Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHCSXHVN chi nhánh Đồng Nai

Chuyên đề Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. Là sinh viên Học viện ngân hàng Khóa trước gửi đến các em Sinh viên Khóa sau của HVNH cũng như các em Sinh viên nói chung Chuyên đề Luận văn chuẩn cả về Hình thức lẫn Nội dung đã được Giảng viên duyệt và nộp lên Khoa, đạt số điểm cao A B. Cựu sinh viên Học viện ngân hàng chia sẻ những Tài liệu hữu ích cho các em khóa sau và các em sinh viên nói chung. Bài Chuyên đề tốt nghiệp chuẩn mẫu về hình thức và nội dung đã được GVHD duyệt để nộp lên Khoa. Đảm bảo hữu ích cho các em. Liên hệ: (https:www.facebook.comVitaminC.yanganh)Trần Thanh Lam để nhận bản word sau khi đã mua tài liệu nhé. hoặc chat Zalo 096.605.7955

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG NAI Sinh viên thực : Lớp : Khóa học : Mã sinh viên : Giảng viên hƣớng dẫn : Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu mang tính độc lập cá nhân Chun đề đƣợc hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm thân dƣới hƣớng dẫn Ths.Đỗ Thị Thu Hà Em xin cam đoan tính nghiêm túc, trung thực số liệu thông tin chuyên đề chƣa đƣợc cơng bố dƣới hình thức i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề này, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đền Th.s Đỗ Thị Thu Hà, tận tình hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin cảm ơn Q Thầy, Cơ khoa Ngân Hàng nói riêng Q Thầy, Cơ Học viện Ngân hàng nói chung tận tình truyền đạt kiến thức suốt bốn năm em theo học Học viện Với vốn kiến thức mà em tiếp thu đƣợc trình học tập khơng tàng cho q trình nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp mà hành trang quý báu để em bƣớc vào đời cách chắn tự tin Trong trình nghiên cứu làm chuyên đề, trình độ lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tế hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến bảo để chuyên đề em đƣợc hoàn thiện hơn, kinh nghiệm cho lần nghiên cứu sau tƣơng lai Cuối cùng, em kính chúc quý Thầy Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng ngƣời đầy cao quý Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2019 ii MỤC LỤC PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NHCSXH – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 1.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 1.3 Cơ cấu, tổ chức máy nhân NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 1.4 Một số tiêu kết hoạt động 1.4.1 Tình hình huy động vốn 1.4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh .5 1.4.3 Kết kinh doanh 1.5 Vị trí thực tập KẾT LUẬN CHƢƠNG 10 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RRTD TẠI NHCSXH- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .11 2.1 Thực trạng RRTD NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 11 2.1.1 Quy trình biện pháp quản RRTD NHCSXH 11 2.1.2 Chỉ tiêu nợ hạn .12 2.1.3 Chỉ tiêu trích lập dự phòng RRTD .14 2.2 Kết đạt đƣợc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 14 2.3 Những tồn hạn chế q trình phòng ngừa rủi ro NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 16 2.4 Nguyên nhân tồn 20 2.4.1 Nguyên nhân khách quan .20 2.4.2 Nguyên nhân chủ quan 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI NHCSXH- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 25 3.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai .25 3.1.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH Việt Nam 25 3.1.2 Định hƣớng phát triển NHCSXH- Chi nhánh Đồng Nai .25 3.2 Giải pháp hạn chế RRTD hoạt động cho vay NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 26 iii 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình quản trị RRTD .26 3.2.2 Giải pháp thực biện pháp quản trị quản trị RRTD 27 3.2.3 Giải pháp hạn chế tác động yếu tố ảnh hƣởng đến RRTD 28 3.2.4 Giải pháp tăng cƣờng hiệu xử lý nợ có vấn đề 29 3.2.5 Giải pháp đào tạo, phát triển nguồn nhân lực .30 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 32 KẾT LUẬN 32 KIẾN NGHỊ .33 2.1 Đối với Chính phủ quyền địa phƣơng 33 2.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam 34 2.3 Kiến nghị NHCSXH - Chi nhánh Đồng Nai 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 36 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH WB IMF NHNo&PTNT TW HSSV TK&VV RRTD DPRR CIC PGD UBND SXKD CBTD NHTM Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng giới Quỹ tiền tệ giới Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trung ƣơng Học sinh sinh viên Tiết kiệm vay vốn Rủi ro tín dụng Dự phòng rủi ro Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Phòng giao dịch Ủy ban nhân dân Sản xuất kinh doanh Cán tín dụng Ngân hàng thƣơng mại v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HỌA Bảng/Hình Trang Hình 1.1: Cơ cấu nguồn vốn Chi Nhánh tính đến 30/12/2018 Bảng 1.1: Tỷ trọng dƣ nợ chƣơng trình tín dụng Chi nhánh qua năm 2016-2018 Bảng 1.2: Tình hình cho vay NHCSXH Chi Nhánh Đồng Nai giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.1: Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 12 Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo tính chất dƣ nợ Chi nhánh giai đoạn 2016-2018 12 Bảng 2.3: Tình hình trích lập dự phòng RRTD chi nhánh từ 20162018 14 vi PHẦN 1: LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam đƣợc thành lập với mục đích thực việc tiếp nhận chƣơng trình cho vay sách, nhằm tách tín dụng ƣu đãi khỏi tín dụng thƣơng mại Sau 17 năm thành lập (2002–2019), NHCSXH bƣớc khẳng định đƣợc vai trò việc chuyển tải nguồn tín dụng ƣu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tƣợng sách, góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm, ổn định xã hội Đối tƣợng vay vốn NHCSXH chủ yếu hộ nghèo đối tƣợng sách khác (nhƣ: hộ cận nghèo, hộ vùng khó khăn…) Đây đối tƣợng có khả đƣợc tiếp cận dịch vụ tín dụng ngâ hàng thƣơng mại (NHTM) khả xảy rủi ro cho vay cao, NHTM hạn chế triển khai mạng lƣới giao dịch khu vực khó khăn (vùng sâu, vùng xa…) Việc hộ nghèo đối tƣợng sách vay vốn khơng có khả tốn đến hạn không làm hoạt động NHCSXH suy yếu, ngân sách nhà nƣớc bị thiệt hại mà gánh nặng cho đối tƣợng vay vốn cho xã hội + Về mặt kinh tế: rủi ro tín dụng (RRTD) xảy làm giảm chất lƣợng tín dụng (nợ hạn cao dẫn đến hệ số vòng quay vốn chậm, hiệu sử dụng vốn thấp, nguy vốn cao) Đồng thời làm hạn chế khả mở rộng tín dụng tăng trƣởng tín dụng + Về mặt xã hội: RRTD xảy ra, thể đời sống xã hội ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác thấp, khơng đảm bảo đƣợc sống dẫn đến phát sinh tệ nạn xã hội Vì vậy, đánh giá thực trạng rủi ro, phân tích đƣợc hạn chế, khó khăn yếu tố ảnh hƣởng đến RRTD để từ đề xuất giải pháp hạn chế RRTD NHCSXH vừa góp phần nâng cao hiệu hoạt động, bảo toàn đƣợc nguồn vốn phủ, vừa giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ƣu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vƣơn lên nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội Xuất phát từ nhận định trên, em chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Nai” làm chuyên đề nghiên cứu Nội dung chuyên đề đƣợc tóm gọn chƣơng cụ thể là: CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NHCSXH - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RRTD TẠI NHCSXH - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI NHCSXH- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU NHCSXH - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Q trình hình thành phát triển NHCSXH - chi nhánh Đồng Nai Để thực có hiệu Nghị Đảng Chiến lƣợc quốc gia xóa đói giảm nghèo, năm 1993, Chính phủ thành lập Quỹ cho vay ƣu đãi hộ nghèo với số vốn ban đầu 400 tỷ đồng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT), Ngân hàng Ngoại thƣơng Ngân hàng Nhà nƣớc đóng góp Quỹ đƣợc sử dụng cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh (SXKD) với lãi suất ƣu đãi, mức cho vay 500.000 đồng/hộ, ngƣời vay bảo đảm tiền vay Tuy nhiên việc hình thành nguồn vốn cho vay sách nằm rải rác nhiều tổ chức tài với chế quản lý khác gây nhiều trở ngại cho q trình kiểm sốt Nhà nƣớc, khơng tách bạch đƣợc tín dụng sách với tín dụng thƣơng mại Để triển khai Luật tổ chức tín dụng việc thực sách tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách; nghị Đại hội Đảng IX, nghị kỳ họp thứ Quốc hội khoá X việc sớm hoàn thiện tổ chức hoạt động NHCSXH, tách tín dụng ƣu đãi khỏi tín dụng thƣơng mại; đồng thời thực cam kết với Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ tiền tệ giới (IMF) việc thành lập Ngân hàng Chính sách; ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập NHCSXH sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo, tách khỏi NHNo&PTNT Việt Nam NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai hoạt động theo ủy quyền NHCSXH Việt Nam, với ngƣời đứng đầu ông Huỳnh Công Nam Ngân hàng tọa lạc khu phố 3, xa lộ Hà Nội, phƣờng Tam Hòa, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai Sau 17 năm thành lập (2002-2019), NHCSXH chi nhánh Đồng Nai bƣớc khẳng định đƣợc vai trò việc chuyển tải tín dụng 1.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH - chi nhánh Đồng Nai NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai đƣợc lập để thực sách tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác + Giảm trách nhiệm cho cán NHCSXH; tăng vai trò, trách nhiệm cho tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác Góp phần xã hội hóa cơng tác chuyển tãi nguồn tín dụng ƣu đãi cho đối tƣợng sách + Tổ chức Hội Ban quản lý tổ ngƣời gần gủi, sinh sống địa bàn với hộ vay nắm bắt thơng tin kịp thời tin cậy + Tổ chức Hội Ban quản lý tổ nắm bắt đƣợc tình hình định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng, định hƣớng cho ngƣời vay việc nên/không nên đầu tƣ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cho phù hợp Về rủi ro tiềm ẩn: + Do sinh sống khu vực dân cƣ, chí họ Mạc nên việc nể bình xét đối tƣợng, mức vay thời gian vay chƣa phù hợp thƣờng xảy + Tổ chức Hội nhận ủy thác cấp xã Ban quản lý tổ không đƣợc đào tạo kiến thức kinh tế, ngân hàng nhƣ nghiệp vụ thẩm định tín dụng NHCSXH Vì việc thẩm định mang tính cảm tính, chủ yếu xác định đối tƣợng theo quy định + Một số trƣờng hợp dẫn đến tiêu cực nhƣ vay ké, làm hồ sơ giả, chiếm dụng vốn Tuy nhiên, ghi nhận NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai tình hình nợ xấu vòng kiểm sốt, tình hình tiêu cực phát sinh đƣợc phát qua kiểm tra hàng năm ít, chƣa cho trƣờng hợp nặng phải cần can thiệp quan pháp luật Thứ hai, số lần kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay nhiều, chặt chẽ khả xảy RRTD thấp ngƣợc lại Thực tế cho thấy mức ảnh hƣởng thiếu kiểm tra, giám sát bên cho vay RRTD NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai đƣợc đánh giá từ trung bình trở lên 98,7% Thứ ba, cán tác nghiệp (đặc biệt CBTD tổ trưởng tổ TK&VV) thiếu đạo đức nghề nghiệp, khơng tn thủ chấp hành quy trình tín dụng dẫn đến cho vay phƣơng án, dự án thiếu tính khả thi thơng đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn ngân hàng ảnh hƣởng lớn khả xảy RRTD NHCSXH Thứ tư, đội ngũ cán ngân hàng cán khác tham gia vào quy trình 23 cho vay quản lý vay (đặc biệt CBTD cán lãnh đạo ngân hàng) hạn chế kinh nghiệm trình độ chun mơn, chủ quan khách hàng cũ: dẫn đến sai lầm phân tích đƣa định cho vay, việc thẩm định, tái thẩm định (tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn, tính khả thi dự án…) thiếu chặt chẽ làm gia tăng khả xảy RRTD Hay nói cách khách kinh nghiệm, trình độ lực quản lý bên cho vay cao khả xảy RRTD giảm ngƣợc lại Thứ năm, việc xác định hạn mức cho vay chưa hợp lý, số lượng vốn vay thừa thiếu so với nhu cầu dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, kỳ hạn trả nợ khơng phù hợp với dòng tiền thu đƣợc khách hàng dòng đời dự án., khả thu hồi vốn chậm Thứ sáu, khơng kinh doanh nhƣng mục tiêu tăng trƣởng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng ln đƣợc NHCSXH cấp tỉnh quan tâm, nhiên việc tăng trưởng tín dụng nhanh lực quản lý, kiểm soát chất lượng đơn vị nhận ủy thác, ủy nhiệm chưa theo kịp khả RRTD phát sinh tƣơng lai gia tăng Mặt khác, đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng nhƣng số lƣợng cán định biên không tăng (cả cán NHCSXH cán tổ chức Hội nhận ủy thác), nên gây áp lực khối lƣợng công việc, dễ xuất việc lơi lỏng kiểm soát điều kiện cho vay, khâu kiểm tra, phân tích để tính tốn khả trả nợ khách hàng… khả RRTD có khả gia tăng tƣơng lai KẾT LUẬN CHƢƠNG 2: Chƣơng phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, quy trình biện pháp quản lý RRTD, nhƣ phân tích tiêu nợ hạn, tiêu trích lập DPRR tín dụng Chi nhánh Đồng thời chƣơng nêu lên kết đạt đƣợc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, tồn hạn chế q trình phòng ngừa hạn chế rủi ro nhƣ nguyên nhân tồn Chƣơng sở để đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế RRTD ngân hàng đƣợc thể chƣơng 24 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RRTD TẠI NHCSXH- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.1 Định hƣớng phát triển NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 3.1.1 Định hướng phát triển NHCSXH Việt Nam Trong lộ trình đến 2020, NHCSXH triển khai thực mục tiêu, định hƣớng tổng quan là: 100% ngƣời nghèo đối tƣợng sách có nhu cầu đủ điều kiện đƣợc tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp; dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm khoảng 10%; tỷ lệ nợ hạn dƣới 3% tổng dƣ nợ; hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm soát phân tích, cảnh báo rủi ro; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới; phối hợp, lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông – lâm – ngƣ hoạt động tổ chức trị – xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh, bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 3.1.2 Định hướng phát triển NHCSXH- Chi nhánh Đồng Nai Căn vào định hƣớng toàn ngành, NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai xây dựng định hƣớng phát triển đến năm 2020 với mục tiêu nhƣ sau: + 100% hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện đƣợc tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp + Mục tiêu nguồn vốn dƣ nợ tăng trƣởng bình quân hàng năm 10%; Tỷ lệ nợ hạn dƣới 1%/tổng dƣ nợ; Tỷ lệ thu lãi hàng năm đạt 95% số lãi phải thu + Thủ tục hành ngày đơn giản hóa nhƣng đảm bảo nguyên tắc, chế độ theo quy định Ngành + Tiếp tục tăng cƣờng kiện tồn máy, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán công nhân viên đảm bảo khả triển khai thực chƣơng trình tín dụng sách đƣợc Chính phủ giao + Thực tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng nguồn vốn tín dụng ƣu đãi Bên cạnh đó, ngân hàng đƣa nguyên tắc công tác điều hành ngân hàng cụ thể là: 25 - Áp dụng quán thông lệ quốc tế công tác điều hành ngân hàng; - Phát triển đƣa thị trƣờng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo lập vị thế, độ tin cậy; - Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm sở để phát triển mơ hình ngân hàng đại; - Hoạt động sở thận trọng tài ln nhận thức đƣợc tầm quan trọng quản lý rủi ro, bảo toàn tài sản trì khả tốn tối cần thiết cho thành công ngân hàng; phát huy tối đa nguồn lực tài nguyên tắc đàm bảo an toàn hoạt động; - Đầu tƣ vào ngƣời, phát triển lực cán bộ, nhân viên, khuyến khích cồng hiến xuất sắc, thƣởng cơng xứng đáng với thành tích tạo điều kiện cho cán cơng nhân, viên chức có hội phát triển toàn diện 3.2 Giải pháp hạn chế RRTD hoạt động cho vay NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai Xuất phát từ đặc thù hoạt động NHCSXH kết nghiên cứu thực trạng Chi nhánh từ chúng tơi đƣa quan điểm đề xuất giải pháp hạn chế RRTD phù hợp Cụ thể: Về mục tiêu: sách giải pháp đƣợc đề xuất nhằm góp phần hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro NHCSXH, nâng cao hiệu công tác thực biện pháp quản trị RRTD NHCSXH tỉnh Đồng Nai giải pháp hạn chế tác động yếu tố ảnh hƣởng đến RRTD NHCSXH tỉnh Đồng Nai Về nguyên tắc: với đặc thù riêng NHCSXH đề xuất giải pháp hạn chế RRTD phải đảm bảo: hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu thuộc đối tƣợng quy định chƣơng trình vay vốn phải đƣợc giải cho vay kịp thời 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình quản trị RRTD Hồn thiện hệ thống nhận diện rủi ro, việc sử dụng phần mềm hỗ trợ dự đốn trƣờng hợp có vấn đề nỗ lực khả kiểm tra cán tác nghiệp quan trọng, song song với việc tăng cƣờng chƣơng trình, quy trình thực nhận diện RRTD, việc đào tạo nâng cao lực, kỹ cho cán làm công tác quản lý, kiểm tra, giám sát cần phải đƣợc đặc biệt quan tâm 26 Về đo lƣờng RRTD: NHCSXH chƣa xây dựng mơ hình đo lƣờng RRTD chƣa lƣợng hóa mức độ rủi ro nhƣ chƣa tính đƣợc xác suất xảy rủi ro, mức độ tổn thất rủi ro xảy xét giải cho vay,… Kiểm soát RRTD: (i) cần trọng mạnh công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay; (ii) tập trung cho vay trƣờng hợp khách hàng có kinh nghiệm, đồng thời phối hợp quyền địa phƣơng tổ chức tập huấn, đào tạo kỹ quản lý, kiến thức SXKD, dịch vụ cho hộ nghèo đối tƣợng sách vay đầu tƣ mang lại hiệu cao hơn; (iii) Quan tâm vận động khách hàng vay vốn tham gia hoạt động gửi tiết kiệm định kỳ, chấp hành nghiêm túc việc trả lãi, trả nợ (phân kỳ, kỳ cuối) Tài trợ RRTD: rà sốt báo cáo kịp thời tình hình rủi ro bất khả kháng để đề xuất cấp có thẩm quyền xử lý rủi ro theo quy định Đối với rủi ro nguyên nhân chủ quan khả thu hồi cần nghiên cứu quy định trách nhiệm nhƣ chế tạo lập nguồn DPRR để xử lý kịp thời 3.2.2 Giải pháp thực biện pháp quản trị RRTD Một là, hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro cấp tỉnh, huyện theo hƣớng tách bạch phận cho vay với phận quản lý theo dõi xử lý rủi ro + Tại Chi nhánh: nội chuyển tồn cơng tác đánh giá, theo dõi, xử lý nợ rủi ro sang phòng Kiểm tra – Kiểm tốn nội phụ trách nhằm tập trung hai nhiệm vụ thực hƣớng dẫn, kiểm soát việc xử lý rủi ro cơng tác kiểm tra, giám sát dự báo, phòng ngừa rủi ro Đồng thời tách phòng Kiểm tra - Kiểm toán chi nhánh hoạt động độc lập, trực thuộc Ban Kiểm tra - Kiểm soát nội khu vực + Tại PGD NHCSXH huyện, thị xã: hình thành phận Kiểm tra – Kiểm toán nội hoạt động độc lập trực thuộc Phòng Kiểm tra - Kiểm tốn nội cấp chi nhánh (cấp tỉnh) Hai là, phân loại theo dõi khoản nợ có vấn đề; gắn việc chấm điểm xếp loại khách hàng với việc ƣu đãi mức vay tối đa giải cho vay lại Ba là, khắc phục tồn việc tuân thủ nguyên tắc tín dụng: + Quán triệt tinh thần, trách nhiệm ban quản lý tổ tổ chức Hội nhận ủy thác việc xác định đối tƣợng vay vốn; tuyên truyền ý nghĩa nguồn tín dụng ƣu đãi cho ngƣời vay nhận thức đầy đủ nguồn vốn vay 27 NHCSXH, xây dựng ý thức sử dụng vốn để phát triển kinh tế hộ gia đình, chấp hành trả nợ kỳ cam kết + Xây dựng quy định việc chấp tài sản vay vốn hộ gia đình (nếu có tài sản chấp) xem việc chấp tài sản nhƣ tâm hộ vay việc vay vốn để phát triển kinh tế, đời sống hộ xem nhƣ nguồn để thu hồi nợ + Về hiệu dịch vụ ngân hàng: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền việc huy động vốn NHCSXH gắn với hoạt động xã hội, từ thiện cá nhân, tổ chức nƣớc; - Kiến nghị NHCSXH nghiên cứu xây dựng đề án để trình phủ cho thí điểm thực bảo hiểm tín dụng khoản vay NHCSXH - Khuyến khích hộ vay đầu tƣ vào nhiều mặt hàng, loại hình, lĩnh vực (nhƣ vừa chăn nuôi vừa trồng trọt, buôn bán, chế biến,…) + Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác kiểm tra; chủ động nắm bắt thông tin giám sát từ xa 3.2.3 Giải pháp hạn chế tác động yếu tố ảnh hưởng đến RRTD Thứ nhất, kết hợp việc cho vay vốn NHCSXH gắn việc cho vay với chủ trƣơng phát triển kinh tế địa phƣơng: thông qua lớp tập huấn, tuyên truyền, vận động ngƣời dân qua công tác phổ biến, tuyên truyền ban quản lý tổ TK&VV Thứ hai, đạo đức cá nhân chủ thể vay vốn kém, không chấp hành cam kết vay vốn có mối tƣơng quan nghịch với khả xảy RRTD khoản vay Do cho vay cần trọng thực bình xét cách cơng khai, cơng có xem xét đánh giá ý thức, đạo đức ngƣời vay, giải thích cặn kẽ quy định nhà nƣớc việc vay vốn, sử dụng vốn, nghĩa vụ trách nhiệm ngƣời vay Đồng thời phải phối hợp quyền địa phƣơng để đánh giá có biện pháp mạnh xử lý nợ trƣờng hợp vi phạm Thứ ba, thực tốt công tác tuyên truyền, vận động ngƣời vay sản xuất, kinh doanh theo hƣớng đa dạng (vừa buôn bán, dịch vụ vừa chăn nuôi, trồng trọt,…) Thứ tư, trọng nâng cao chất lƣợng, số lƣợng đợt kiểm tra, giám sát Thực công tác kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay Có chế giám sát đánh giá chất lƣợng đợt kiểm tra phận tác nghiệp 28 Thứ năm, thay đổi chế khốn tài theo hƣớng không đánh giá theo yêu cầu tăng trƣởng tín dụng , chất lƣợng tín dụng kết tài nhƣ mà theo yêu cầu đáp ứng nhu cầu tín dụng, chất lƣợng tín dụng khả tiết kiệm chi phí hợp lý đơn vị 3.2.4 Giải pháp tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Nợ xấu điều khơng muốn nhƣng ln tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy xử lý có hiệu nợ có vấn đề, NHCSXH Đồng Nai cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận liên quan nhƣ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý nợ; thành lập tổ thu nợ hạn, xử lý nợ xấu nợ có vấn đề Trên sở đó, tổ thu nợ hạn, xử lý nợ xấu tham mƣu cho Ban Giám Đốc hƣớng xử lý khoản nợ có vấn để có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo phòng, phận có liên quan, tổ xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận chi nhánh với khách hàng quyền địa phƣơng, quan pháp luật nhằm đƣa giải pháp thích hợp, tham mƣu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Tổ quản lý nợ hạn, nợ xử lý rủi ro tiến hành đánh giá khả thu nợ khoản vay từ giao tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro CBTD quản lý Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bƣớc thận trọng không nên nóng vội cụ thể cần thực nhƣ sau: - Phân tích thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng; phân tích khả phục hồi, tình hình SXKD, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo - Lựa chọn phƣơng pháp xử lý: phƣơng pháp khai thác hay phƣơng pháp lý Việc lựa chọn phƣơng pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý nhƣ thu hồi nợ bán nợ cho công ty mua bán nợ, tiết giảm chi phí hoạt động trích lập DPRR để xử lý nợ xấu 29 3.2.5 Giải pháp đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Con ngƣời yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời RRTD nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức lực Cơ cấu lao động NHCSXH chi nhánh Đồng Nai cho thấy trình độ cán khơng đồng đều, số lƣợng cán có trình độ sơ cấp, trung cấp chiếm tỷ lệ 13,5% so với tổng số lao động Những lao động thƣờng có tuổi đời tƣơng đối cao, làm việc kinh nghiệm chủ yếu nên hạn chế việc ứng dụng cơng nghệ, phân tích, đánh giá đo lƣờng RRTD Một mơ hình phòng ngừa RRTD hồn hảo đến đâu quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa RRTD Một số nội dung giải pháp là: Thứ là, lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro Thứ hai là, bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Thứ ba là, tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo phải theo hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cán chủ chốt đƣợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau 30 Thứ tư là, xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao nhƣng cán đƣợc đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập đƣợc phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đƣa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thống toàn hệ thống phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan Thứ năm là, thực luân chuyển cán quản lý khách hàng từ địa bàn sàng địa bàn khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác nâng cao lực xử lý công việc 31 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong hoạt động Ngân hàng nói chung nƣớc giới việc đƣơng đầu với RRTD điều tránh khỏi Do đó, u cầu xây dựng mơ hình quản trị RRTD có hiệu phù hợp với ngân hàng đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hƣớng đến chuẫn mực quốc tế quản trị rủi ro phù hợp với môi trƣờng hội nhập Ngân hàng đƣợc đánh giá có lực quản trị RRTD cao ngân hàng có khả khống chế nợ xấu tỷ lệ chấp nhận đƣợc nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trƣờng hoạt động để hạn chế RRTD mang tính chủ quan Mỗi loại hình hoạt động ngân hàng có cách ứng xử khác xảy RRTD mức độ ảnh hƣởng mặt kinh tế, xã hội khác RRTD loại hình NHTM có tác động lớn đến tồn phát triển tổ chức đó, mức độ ảnh hƣởng trực tiếp mặt hiệu kinh tế nhiều mặt xã hội Trong hoạt động NHCSXH với nét đặc thù riêng, RRTD mặt hiệu kinh tế khơng ảnh hƣởng đến NHCSXH (uy tín, nguồn thu nhập, nguồn vốn cho vay, khả mở rộng tăng trƣởng tín dụng) mà gây ảnh hƣởng đế áp lực tăng chi ngân sách (nguồn tài cấp bù lãi suất, nguồn vốn chuyển sang để NHCSXH cho vay) ảnh hƣởng đến uy tín khả tốn nợ nƣớc ngồi Chính phủ; Về mặt hiệu xã hội RRTD NHCSXH thể đời sống ngƣời nghèo đối tƣợng sách thấp, nguồn vốn đƣợc đầu tƣ khơng mang lại hiệu mà biến hộ khó khăn thành hộ khó khăn mang nợ Chuyên đề “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh Đồng Nai” tập trung phân tích thực trạng RRTD, thực trạng thực quy trình biện pháp quản trị RRTD NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai Đồng thời đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến RRTD NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai Qua đề xuất, kiến nghị giải pháp nhằm hồn thiện quy trình biện pháp quản trị RRTD, giải pháp hạn chế tác động yếu tố ảnh hƣởng đến RRTD NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai 32 Công tác hạn chế RRTD NHCSXH Chi nhánh Đồng Nai vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có trình thực nghiệm lâu dài Do thời gian khả nghiên cứu hạn chế, chun đề chắn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Vì em mong đƣợc góp ý quý Thầy Cơ ngƣời quan tâm để hồn thiện chuyên đề tiếp tục có nghiên cứu sâu, rộng trong tƣơng lai KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với Chính phủ quyền địa phƣơng a) Đối với phủ Xây dựng hồn chỉnh chế, sách liên quan đến mục tiêu chiến lƣợc phát triển NHCSXH theo hƣớng tăng dần loại hình dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu sách bảo hiểm tiền vay hộ nghèo đối tƣợng vay vốn NHCSXH, chế huy động tiết kiệm NHCSXH, chế trích lập tiền lƣơng, thƣởng… nhằm bƣớc để NHCSXH tự chủ hoạt động Xây dựng chế xử lý nợ rủi ro ngun nhân chủ quan khơng có khả trả nợ theo hƣớng: quy định việc trích lập DPRR từ nguồn tiền thu lãi NHCSXH nợ hạn xác định nguyên nhân chủ quan chế sử dụng quỹ DPRR (giao cho NHCSXH tự chịu trách nhiệm, không đƣợc bù đắp) b) Đối với quyền địa phương cấp + Chính quyền sở cấp tỉnh, huyện quan tâm trích lập từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách hàng năm (nếu có) để chuyển sang NHCSXH làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác; + Chỉ đạo, định hƣớng việc lồng ghép chƣơng trình, dự án đầu tƣ, hỗ trợ, giúp đỡ hộ nghèo đối tƣợng sách địa bàn nhằn nâng cao hiệu đầu tƣ, hỗ trợ để nâng cao thu nhập, nâng cao mức sống cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách, góp phần giảm thiểu RRTD; + Xây dựng chế gắn trách nhiệm ngƣời đứng đầu cấp ủy, quyền sở việc xem xét đánh giá chất lƣợng cán xét thi đua khen thƣởng hàng năm (thể việc quan tâm đến công tác xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội, tạo việc làm góp phần phát triển kinh tế theo định hƣớng địa phƣơng); 33 + Chính quyền sở cấp xã cử đại diện lãnh đạo tham dự họp giao ban điểm giao dịch để nắm tình hình, đạo đơn đốc tổ chức hội, phòng ban đơn vị phối hợp NHCSXH để xử lý kịp thời; Thành lập tổ đạo xử lý nợ xấu đạo (hoặc trực tiếp tham gia) hoạt động tổ đạo xử lý nợ xấu theo hƣớng: hoạt động có kế hoạch cụ thể, đầy đủ thành phần (đại diện lãnh đạo UBND xã, lãnh đạo NHCSXH, thôn trƣởng, cán NHCSXH phụ trách địa bàn, tổ chức hội nhận ủy thác, cơng an, tƣ pháp, ); Đồng thời, có biện pháp cứng rắn trƣờng hợp hộ nghèo có sức lao động nhƣng lƣời biếng (khơng xác nhận cho vay, không đề suất cho hƣởng loại chế độ khác ); + Trƣởng thôn tham gia họp tổ, chứng kiến việc bình xét ký xác nhận biên họp tổ (lƣu ý không đƣợc làm hình thức, làm cho có khơng tham dự họp nhƣng ký xác nhận) 2.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam + Nghiên cứu hoàn thiện hệ thống Kiểm tra – kiểm toán nội theo hƣớng: phòng Kiểm tra – kiểm tốn nội cấp chi nhánh hoạt động độc lập với chi nhánh (chịu quản lý Ban Kiểm tra – kiểm toán nội khu vực NHCSXH Việt Nam); Tăng định biên cho phòng Kiểm tra – kiểm tốn nội cấp chi nhánh, không tổ chức hệ thống kiểm tra viên kiêm nhiệm đơn vị mà phân công cán phòng Kiểm tra – kiểm tốn nội cấp chi nhánh theo dõi PGD cấp huyện (mỗi cán phụ trách 1-2 PGD cấp huyện) Việc kiểm tra đƣợc thực theo kế hoạch đƣợc Tổng giám đốc Giám đốc Ban Kiểm tra – kiểm tốn nội phê duyệt thơng báo + Cần quan tâm theo dõi nợ đến hạn phân kỳ nợ đƣợc gia hạn Nghiên cứu mức cấp tín dụng lần hai trở lên gắn với lịch sử vay vốn hộ vay NHCSXH + Nghiên cứu đề xuất hình thức bảo hiểm RRTD khách hàng vay vốn NHCSXH phát triển hệ thống dịch vụ phi tín dụng nhằm tăng lực hoạt động, giảm thiểu rủi ro phát sinh 2.3 Kiến nghị NHCSXH- Chi nhánh Đồng Nai + Từng bƣớc nâng cao văn hóa kiểm sốt RRTD: trƣớc tiên nâng cao nhận thức cán quản lý cấp ý thức tuân thủ pháp luật tôn trọng quy tắc đạo đức điều hành, tác nghiệp cần thiết xây dựng thực mơ hình 34 quản trị RRTD NHCSXH vai trò cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội + Nghiên cứu, hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng: đơn giản hóa việc tiếp cận làm thủ tục, giảm thiểu hóa thời gian hồn thiện hồ sơ vay vốn Đồng thời có lồng ghép chƣơng trình khuyến nơng, khuyến ngƣ, chuyển giao khoa học kỹ thuật… để từ đối tƣợng sách có sở phát triển bền vững + Kết hợp với NHCSXH Việt Nam, Tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác cấp xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch, nội dung, kinh phí tập huấn, đào tạo nhằm nâng cao nhận thức, lực, trình độ cán (Cán NHCSXH, cán tổ chức Chính trị xã hội cấp cán xóa đói giảm nghèo cấp xã, trƣởng thơn tổ trƣởng tổ TK&VV ) + Tiếp tục rà soát, đánh giá thực củng cố hoạt động BQL tổ TK&VV, hoạt động ủy thác, hoạt động giao dịch lƣu động xã Nâng cao hiệu phối hợp với quyền địa phƣơng cấp việc củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động chất lƣợng tín dụng địa phƣơng, trọng nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ xử lý nợ cấp xã đại diện lãnh đạo UBND xã làm tổ trƣởng, thành viên đại diện lãnh đạo tổ chức Chính trị - xã hội nhận ủy thác đại diện của: NHCSXH huyện, công an, tƣ pháp xã, 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh, Ngô Văn Thứ, Lê Thanh Tâm, Nguyễn Thị Tuyết Mai (2011), “Tài vi mơ với giảm nghèo Việt Nam – Kiểm định so sánh”, Nhà xuất thống kê Hồ Ghi, Lê Thành Ái, Phan Văn Pháp, Phan Chí Tâm (2014), “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện nghèo Đakrông, tỉnh Quảng Trị”, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp sở, Quảng Trị Hà Thị Hạnh (2003), “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH”, Luân án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội Huỳnh Ngọc Thành (2016), “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH- chi nhánh Quảng Trị” Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Hà Nội Nguyễn Thị Liễu (2006), “Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội Ngân hàng sách xã hội (2006), Tài liệu “Hỏi đáp hoạt động tín dụng NHCSXH” Ngơ Minh Vỹ (2013), “ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bỉnh”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Các website: vpsb.vn; cafef.vn; vneconomy.vn 36 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Giảng viên hƣớng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) ... GIỚI THIỆU NHCSXH - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RRTD TẠI NHCSXH - CHI NHÁNH ĐỒNG NAI CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TẠI NHCSXH- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI PHẦN 2: NỘI DUNG... NHCSXH- Chi nhánh Đồng Nai .25 3.2 Giải pháp hạn chế RRTD hoạt động cho vay NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai 26 iii 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình quản trị RRTD .26 3.2.2 Giải pháp. .. (2002-2019), NHCSXH chi nhánh Đồng Nai bƣớc khẳng định đƣợc vai trò việc chuyển tải tín dụng 1.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH - chi nhánh Đồng Nai NHCSXH- chi nhánh Đồng Nai đƣợc lập để thực sách tín dụng ƣu đãi