Thực tập tổng hợp agribank chi nhánh đề gi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP Cơ sở thực tập: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỀ GI - CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT – TỈNH BÌNH ĐỊNH Sinh viên thực Lớp: Giáo Viên Hướng Dẫn: BÌNH ĐỊNH MỤC LỤC Tiểu mục Trang Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ Lời mở đầu PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỀ GI - CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT – TỈNH BÌNH ĐỊNH 1.1.Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát.1 1.1.1.Tên địa riêng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.3.1 Quy mô NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.2.1.Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.2.2 Sản phẩm, hàng hóa dịch vụ chủ yếu chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát 1.3 Bộ máy tổ chức, quản lý chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát 1.3.1 Sơ đồ máy tổ chức 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 1.4 Các hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát 1.4.1 Hoạt động huy động vốn .8 1.4.2 Hoạt động tín dụng .9 1.5.Khái quát kết hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát .16 PHẦN 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT 20 2.1 Hoạt động huy động vốn 20 2.1.1 Tình hình chung công tác huy động vốn 20 2.1.2 Các hình thức huy động vốn chi nhánh 21 2.1.3 Những kết đạt công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 28 2.2 Hoạt động sử dụng vốn 30 2.3 Hoạt động dịch vụ thu phí 40 2.4 Hoạt động khối hỗ trợ 43 PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT 46 Kết luận Phụ lục Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BĐTV Bảo đảm tiền vay BPPL Biện pháp pháp luật CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CSXL Cơ sở xử lý HĐKD Hợp đồng kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TĐTD Thẩm định tín dụng TG Tiền gửi TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPQHKH Trưởng phòng quan hệ khách hàng DANH MỤC TỪ BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Tiêu đề Bảng Trang Bảng 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát năm 2010 – 2012 16 Bảng 2.1 Tình hình chung công tác huy động vốn chi nhánh năm 2010 – 2012 20 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế chi nhánh năm 2010 -2010 21 Bảng 2.3 Tình hình tiền gửi theo thời hạn huy động chi nhánh năm 2010 – 2012 24 Bảng 2.4 Tình hình tiền gửi có kỳ hạn chi nhánh năm 2010 – 2012 25 Bảng 2.5 Tình hình huy động theo loại tiền gửi NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát năm 2010 – 2012 27 Bảng 2.6 Tình hình doanh số cho vay chi nhánh năm 2010 – 2012 34 Bảng 2.7 Tình hình doanh số cho vay chi nhánh năm 2010 – 2012 35 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ theo thời hạn vay chi nhánh năm 2010 – 2012 35 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế chi nhánh năm 2010 – 2012 36 Bảng 2.10 Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế chi nhánh năm 2010 – 2012 38 Bảng 2.11 Kết thu nợ chi nhánh năm 2010 – 2012 39 Bảng 2.12 Chất lượng nợ chi nhánh năm 2010 – 2012 39 Bảng 2.13 Tỷ trọng dịch vụ thu phí tổng nguồn thu từ hoạt động tín dụng 40 Biểu đồ Biểu đồ 1.1 Cơ cấu thu nhập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 3năm 2010 – 2012 18 Biểu đồ 1.2 Sự biến động khoảng mục chi phí NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát .18 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng huy động vốn theo thành phần kinh tế chi nhánh năm 2010 – 2012 24 Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Sơ đồ 1.2 Quy trình mở tài khoản khách hàng cá nhân chi nhánh Sơ đồ 1.3 Quy trình tín dụng 15 Sơ đồ 2.1 Quy trình nghiệp vụ TĐTD NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 25 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 31 LỜI MỞ ĐẦU Bên cạnh kiến thức thu nhận thời gian học tập trường, trình thực tập tạo điều kiện cho sinh viên chúng em củng cố kiến thức học, bước tiếp cận thực tế, làm quen với công việc, đồng thời trau dồi vận dụng tốt kiến thức học trường Là sinh viên ngành Tài Chính – Ngân Hàng năm thứ trường Đại Học Quy Nhơn, qua năm học tập lý thuyết Giảng Đường cần phải có thêm số kiến thức kinh nghiệm thực tế để kiểm chứng củng cố kiến thức học, em định chọn lĩnh vực Ngân hàng để thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam bốn ngân hàng lớn Việt Nam, có tảng nguồn vốn lớn, có uy tín cao thị trường, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hành Đồng thời Ngân hàng nông nghiệp phát triền nông thôn Việt Nam cung cấp danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng như: tín dụng, huy động vốn, toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ…đảm bảo đáp ứng nhu cầu giao dịch sản phẩm tài khách hàng Với điểm trội vậy, em mong muốn lần trải nghiệm môi trường làm việc động chuyên nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Mặt khác, Phù Cát nơi em sinh lớn lên nên em nắm tình hình kinh tế, xã hội thuận lợi Do em chọn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Phù Cát – phòng giao dịch Đề Gi làm sở thực tập tổng hợp cho Được giới thiệu nhà trường, Khoa TCNH – QTKD, đồng ý Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh Huyện Phù Cát, giúp đỡ cán bộ, nhân viên Phòng Giao Dịch Đề Gi hướng dẫn Giảng viên Trần Thị Thanh Diệu giúp em tìm hiểu, làm quen vấn đề tài chính, tiền tệ, nghiệp vụ Ngân hàng…nắm bắt nhiều kinh nghiệm thực tế, sở hoàn thành báo cáo thực tập Mục đích báo cáo tìm hiểu, làm quen vấn đề thực tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Đồng thời hội tốt để học hỏi, trao dồi kiến thức kỹ cần thiết sống chuyên viên tài – ngân hàng tương lai Đối tượng nghiên cứu: trình hình thành, cấu tổ chức tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Phạm vi nghiên cứu: báo cáo tập trung chủ yếu vào tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu: báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê… Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tham khảo, phụ lục, báo cáo trình bày thành phần: Phần 1: Giới thiệu khái quát NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Phù Cát Phần 2: Phân tích tình hình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát Phần 3: Đánh giá chung tình hình hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa TCNH & QTKD trường Đại học Quy Nhơn truyền đạt cho em nhiều kiến thức cần thiết suốt năm học vừa qua, đặc biệt cô Trần Thị Thanh Diệu bảo tận tình giúp em hoàn thành tốt kiến tập Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc toàn thể cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát hướng dẫn, giúp đỡ em làm quen với công tác ngân hàng cug cấp cho em số liệu cần thiết để em hoàn thành thực tập tổng hợp Vì thời gian làm báo cáo có hạn tiếp xúc với tình hình thực tế Ngân hàng nên viết không tránh khỏi sai sót, kính mong góp ý, giúp đỡ quý thầy cô để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Bình Định, Ngày tháng năm Sinh viên thực 1.1 PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỀ GI – CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT – TỈNH BÌNH ĐỊNH Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.1.1 Tên địa riêng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát LOGO: Khẩu hiệu: “AGRIBANK MANG PHỒN THỊNH ĐẾN KHÁCH HÀNG” - Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Phù Cát - Trụ sở chính: Số 47, đường tháng 2, Thị Trấn Ngô Mây, Huyện Phù Cát, Tỉnh Bình Định - Điện thoại: 056 3850462- 056 3850283 - Fax: 056 3850560 - Email: nhophucat.vnn.vn - Website: www.agribank.com.vn - Sản phẩm: Dịch vụ tài - Biểu tượng: Logo gồm phần Hình ảnh: Bông lúa hình chữ S biểu trưng cho nông nghiệp Việt Nam (vì lãnh thổ nước Việt Nam có hình chữ S) Chữ viết: V B A R D viết tắt chữ tiếng anh: Vietnam bank for Agriculture and Rural Development (Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) 1.1.2 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát thành lập theo Quyết định số 1103/NH-QĐ ngày 24 tháng 12 năm 1990 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam ký Tiền thân NHNo&PTNT Huyện Phù Cát thời kỳ bao cấp NHNN Việt Nam - Chi nhánh huyện Phù Cát Hiện có tên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Phù Cát NHNo&PTNT Việt Nam NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam Từ ngày thành lập giữ chắc, khẳng định vai trò chủ đạo thị trường tài chính, tiền tệ tín dụng khu vực nông thôn vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng KH NHNo&PTNT không ngừng nâng cao lực cạnh tranh, lực tài để đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế Đến tháng 12/2009, vị dẫn đầu NHNo&PTNT Việt Nam khẳng định với nhiều phương diện Tổng nguồn vốn đạt gần 387.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 17.000 tỷ đồng; tổng dư nợ đạt gần 259.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế 1.9%, quy mô NH có 2200 chi nhánh điểm giao dịch bố trí rộng khắp toàn quốc với gần 30.000 cán nhân viên 1.1.3 Quy mô NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát, tính đến ngày 31/12/2012: tổng nguồn vốn đạt 284.609 triệu đồng Tổng dư nợ đạt 286.236 triệu đồng, dư nợ thông thường 284.734 triệu đồng, dư nợ trung hạn AFDIII 1.502 triệu đồng Các tiêu khác như: tồn quỹ tiền mặt đủ tiêu chuẩn 5.444 triệu đồng Thu nợ xử lý rủi ro 53 triệu đồng; nợ hạn 679 triệu đồng; dư nợ doanh nghiệp hợp tác xã 56.230 triệu đồng; dư nợ tiêu dùng 26.320 triệu đồng; chênh lệch thu chi chưa lương 2.488 triệu đồng Hoạt động giao dịch NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát đa dạng, thực cung cấp hầu hết sản phẩm dịch vụ NH như: cho vay, bảo lãnh, huy động vốn, chuyển tiền, western union, thu đổi mua bán ngoại tệ, bên cạnh hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ chủ yếu cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ.Vì vào khối lượng tín dụng khả tài (cơ sở giao dịch, trang thiết bị làm việc) để thực giải ngân chỗ, đáp ứng yêu cầu phục vụ thuận tiện cho người vay 1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.2.1 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 1.2.1.1 Chức ● Huy động vốn: Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán không kỳ hạn, có kỳ hạn thành phần kinh tế cá nhân đồng Việt Nam ngoại tệ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu NH hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam ● Dịch vụ toán ngân quỹ - Cung ứng phương tiện toán qua NH - Thực dịch vụ toán nước cho KH - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ thu chi tiền mặt, máy rút tiền tự động ATM ● Hoạt động tín dụng Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh hình thức khác theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài NHNo&PTNT Huyện Phù Cát thực số hoạt động khác như: kinh doanh ngoại hối, chi trả kiều hối, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, mở thẻ ATM, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ khác theo yêu cầu KH quy định pháp luật 1.2.1.2 Nhiệm vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bình Định, có tư cách pháp nhân, có khuôn dấu riêng, trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH, kinh doanh ngoại hối chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Vì nhiệm vụ huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức dân cư; cho vay thành phần kinh tế thực dịch vụ NH địa bàn Huyện Phù Cát, đó: trọng lĩnh vực đầu tư phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân 1.2.2 Các hàng hóa, dịch vụ chủ yếu NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Đối với khách hàng cá nhân có sản phẩm dịch vụ chủ yếu chi nhánh:  TÀI KHOẢN VÀ TIỀN GỬI + Tài khoản không kỳ hạn (tiền gửi toán) + Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi + Chuyển nhận tiền agripay + Cung cấp thông tin tài khoản  TIẾT KIỆM + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn + Tiết kiệm gửi góp hàng tháng  GIẤY TỜ CÓ GIÁ + Chứng dài hạn, chứng tiền gửi dài hạn khác trã lãi sau toàn + Trái phiếu trã lãi định kỳ  CHO VAY CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH + Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình + Cho vay mua phương tiện lại 10 CHỈ TIÊU 2010 Tổng dư nợ cho vay Tổng nợ hạn Nợ xấu 297.211 878 629 Tỷ trọng (%) 0,3 0,21 2011 286.236 3.741 2.878 Tỷ trọng (%) 1,31 1,01 2012 300.228 2.245 2.150 Tỷ trọng (%) 0,75 0,72 (Nguồn từ báo cáo tiêu kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát) Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát, tổng dư nợ hạn tăng dần qua năm tăng nhanh, cụ thể sau: năm 2010 tổng dư nợ hạn 878 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,3%, sau vào năm 2011 tổng dư nợ hạn tăng vượt bậc từ 878 triệu đồng lên tới 3.741 triệu đồng đưa tỷ trọng tăng lên tới 1,31% Nhưng sau lại giảm xuống vào năm 2012 2.245 triệu đồng, có giảm tổng dư nợ hạn mức cao Và tổng nợ hạn có tác động đến tỷ lệ nợ xấu NH qua năm 2010 – 2010, khiến cho nợ xấu ban đầu tăng nhanh sau lại giảm xuống lượng giảm không đáng kể Cụ thể vào năm 2010 tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,21% Sang năm 2011 chiếm 1,01% đưa nợ xấu tăng lên từ 629 triệu đồng vào năm 2010 lên 2.878 triệu đồng vào năm 2011 Đến năm 2012, nợ xấu giảm không đáng kể 2.150 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,72% tổng dư nợ cho vay Tỷ lệ nợ xấu tăng qua năm nguyên nhân KH chưa thật sử dụng vốn có hiệu quả, thất bại kinh doanh, phần yếu tố khách quan thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng tài suy thoái toàn cầu phần KH chủ quan dẫn đến kinh doanh thua lỗ khả toán hạn nên tỷ lệ nợ qua năm tăng dần lên 2.3 Hoạt động dịch vụ thu phí Hàng năm hoạt động dịch vụ thu phí thu hàng tỷ đồng cho chi nhánh, chiếm khoản 2-3% tổng nguồn thu NH Nguồn thu có từ việc thu phí dịch vụ mà NH cung cấp như: dịch vụ chuyển khoản SMS, dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước, SMS BANKING, dịch vụ nhận chi trả kiều hối qua hệ thống NH…Nhưng chủ yếu nguồn thu từ hoạt động sau: Bảng 2.13: Tỷ trọng dịch vụ thu phí tổng nguồn thu từ hoạt động tín dụng (Đvt: Triệu đồng) NĂM 2010 2011 2012 CHỈ TIÊU Thu từ hoạt động tín dụng 1.083 1.113 1.441 Thu từ SMS Banking 12% 15% 17% Thu từ Phát hành thẻ 37% 42% 43% 47 Thu từ Thanh toán nước Thu từ dịch vụ khác 25% 26% 20% 23% 23% 17% (Nguồn từ Phòng Kế hoạch- Ngân quỹ, NHNo&PTNT Huyện Phù Cát) 2.3.1 Dịch vụ SMS Banking Không giống dịch vụ NH trực tuyến trước cho phép KH truy vấn thông tin tài khoản mà dịch vụ cho phép KH thực nhiều giao dịch tài đa dạng khác như: chuyển khoản hệ thống, chuyển tiền liên NH, đặt lệnh toán định kỳ, lệnh chuyển tiền ngày tương lai, toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, gửi tiền có kỳ hạn Online hay gửi yêu cầu dịch vụ tới NH Các lệnh chuyển tiền qua mạng xử lý tự động, giao dịch viên chi nhánh không cần phải thực thao tác Vì vậy, độ xác tốc độ xử lý giao dịch nâng cao nhiều so với giao dịch quầy Tương tự, gửi tiền online khởi tạo tài khoản tiền gửi sau KH hoàn tất giao dịch KH lựa chọn kỳ hạn linh hoạt từ tuần tới 36 tháng, cầm cố chuyển nhượng tài khoản có nhu cầu Ngoài ra, tính gửi yêu cầu dịch vụ tới NH tính thiết thực khác NH KH gửi yêu cầu phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, yêu cầu phát hành kê, phát hành sổ séc…và lựa chọn chi nhánh thực Cán NH trực tiếp liên hệ lại với KH thường xuyên cập nhật trạng thái xử lý yêu cầu thông qua hệ thống thư tự động NH Hàng tháng hệ thống tự động tự động trừ tiền vào tài khoản điện thoại KH 10.000 đồng Tuy dịch vụ tiện ích dịch vụ nên ngày có nhiều người đăng ký dịch vu Đặc biệt phận KH công nhân viên chức, phận phận tri thức nên tiếp thu dịch vụ nhanh 2.3.2 Dịch vụ phát hành thẻ mở tài khoản cho khách hàng Hình thức giúp NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua NH, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ NH cho tầng lớp dân cư xu hướng toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy trình toán không dùng tiền mặt xã hội chi nhánh cần ý đến hình thức Bởi nước ta nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý 48 người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua NH với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào NH mong hưởng lãi suất cao.Về phía NH cần có biện pháp tác động sau: * Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn KH mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ KH Hướng dẫn cho KH thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà NH đưa cộng với đa dạng hoá dịch vụ, hình thức hoạt động NH, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho KH hiểu mục đích chủ yếu KH mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi * NH áp dụng việc theo dõi tài khoản song song KH tức tài khoản tiền gửi toán KH có số dư cao, NH chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp KH không bị thiệt Ngược lại, KH có nhu cầu toán cao, NH tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu KH NH làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho KH Đồng thời giúp NH giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * NH liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho KH cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng KH với dịch vụ NH nhanh NH qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho NH * Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho NH, nhà trường sinh viên Đối với NH, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu Dịch vụ mang lại khoản tiền lớn cho NH số lượng KH đăng toán qua thẻ ngày đông Tuy thị trường dần bảo hòa NH 49 có lượng KH lớn đăng ký dịch vụ này, đem lại nguồn thu lớn cho NH hàng năm Bảng thu phí từ dịch vụ thẻ có nhiều mục em xin liệt kê số khoản mà KH thường xuyên sử dụng: - Phát hành thẻ lần đầu 50.000đ/thẻ - Phí phát hành lại thẻ 25.000đ/thẻ - Phí giao dịch tổ chức tín dụng khác 3.300đ/giao dịch - Vấn tin số dư tài khoản 550đ/lần - Yêu cầu thay đổi mã pin 10.000đ/ lần 2.4 Hoạt động khối hỗ trợ Hiện hoạt động NH ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh NH ngày gay gắt Do đó, để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, NH phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing NH động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách KH phù hợp Chính sách sản phẩm Ngoài sách cạnh tranh giá, chi nhánh trọng việc đến sách sản phẩm Cung cấp cho KH danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, tiện ích, chất lượng cao.Tập trung phát triển sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Đối với danh mục sản phẩm, dịch vụ chia thành nhóm sau:  Nhóm sản phẩm tiền gửi, huy động vốn: Tiền gửi (bằng VNĐ ngoại tệ): Tiền gửi không kỳ hạn thông thường; tiền gửi có kỳ hạn; Chi nhánh triển khai hình thức tiền gửi khác tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian Tiền gửi tiết kiệm (bằng VNĐ ngoại tệ): Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường; tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ…  Nhóm sản phẩm, dịch vụ toán, chuyển tiền: Gồm dịch vụ chuyển tiền nước, dịch vụ toán nước toán quốc tế  Nhóm sản phẩm, dịch vụ thẻ: Bao gồm: Thẻ liên kết, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ quốc tế Agribank VISA, thẻ tín dụng quốc tế Agribank VISA Đối với khách hàng doanh nghiệp: Cho vay ngắn, trung dài hạn thông thường, cho vay đầu tư dự án, vay mở rộng sở sản xuất kinh doanh 50 Đối với khách hàng cá nhân: Cho vay mua nhà, mua xe, kinh doanh sản xuất  Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking): Gốm dịch vụ: SMS banking, dịch vụ chuyển khoản SMS,dịch vụ vấn tin số dư, dịch vụ tự động thông báo biến động số dư BSMS nhận tin nhắn thông tin giao dịch tài khoản qua điện thoại… Như vậy, nói sách sản phẩm NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu KH, góp phần tạo điều kiện tốt cho NH thực chủ trương, sách đề ra, góp phần nâng cao uy tín, chất lượng NH đời sống người dân địa bàn huyện • Chính sách giá Hiện chi nhánh áp dụng mức giá linh hoạt cho sản phẩm, dịch vụ khác Và chiến lược giá thường xuyên NH sử dụng Các mức giá định cho sản phẩm, dịch vụ tính toán dựa việc xem xét: - Chu kỳ sống sản phẩm dịch vụ thị trường - KH mục tiêu mà sản phẩm, dịch vụ phục vụ (thông thường quan tâm nhiều đến mức thu nhập KH) - Mức giá NH khác áp dụng Dựa sở giá đối thủ cạnh tranh địa bàn BIDV, Vietinbank… quy định NHNN Chi nhánh sử dụng phương pháp định giá sở biểu giá thị trường quan hệ với KH Tùy theo quan hệ KH với chi nhánh, chi nhánh xác định mức giá ưu đãi, hợp lý cho KH (những khách hàng lớn có quan hệ thường xuyên xem xét ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi sản phẩm dịch vụ kèm…) Đối với KH tiềm khách hàng truyền thống không thu phí thu phí thấp loại dịch vụ phụ trợ, tăng tiện ích cho KH; tiến hành phân biệt giá theo loại KH, thực sách ưu đãi KH quang trọng, KH truyền thống • Chiến lược xúc tiến sản phẩm Đây mảng quan trọng chiến lược Marketing hoạt động thường xuyên hoạt động Marketing chi nhánh Các hoạt động chủ yếu quảng cáo, khuyến mại, PR Các hoạt động cụ thể chi nhánh thực hiện: Các phương tiện quản cáo sử dụng: - Truyền hình, truyền thanh, báo - Hệ thống panner chi nhánh, phòng giao dịch - Hệ thống biển hiệu quản cáo trời - Sử dụng tờ rơi quản cáo sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, phòng giao dịch Chính sách quảng cáo 51 Không phủ nhận vai trò to lớn sách quảng cáo thời đại ngày Trong hoạt động NH đại, quảng cáo đề cao cần phải có chi phí định cho công tác Đồng thời NH phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không truyền hình mà nên dùng Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Thực sách Marketing Hiện hoạt động NH ngày tăng số lượng chất lượng, cạnh tranh NH ngày gay gắt Do đó, để tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, NH phải có biện pháp cụ thể nhằm thu hút KH thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing NH động, với sách giá cả, sách sản phẩm, sách KH phù hợp Để thu hút loại KH, đòi hỏi NH phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục KH đến đặt kế hoạch với như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với KH mới, củng cố KH truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho KH, NH nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt có lợi so với NHTM khác tặng quà vào dịp đặc biệt ngày 8/3 quà năm đến, nhiều phần quà khác Đó hấp dẫn lợi ích KH độ tin cậy đầy sức thuyết phục.Đặc biệt NH cần đẩy mạnh công tác tiếp thị chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động NH việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ KH, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, toán…từ KH tìm hiểu NH có quan hệ gửi tiền vay vốn NH Nếu có sách Maketing phù hợp với lòng dân tạo nhiều thuận lợi cho NH, giúp NH thu hút thêm nhiều KH giữ chân KH cũ với NH Mức độ thâm niên ngân hàng Đối với KH cần giao dịch với NH họ dành phần ưu NH có thâm niên NH thành lập Bởi vì, theo họ NH thâm niên NH có uy tín, vững vàng nghiệp vụ, có nguồn vốn có khả toán cao Do vậy, mức độ thâm niên khía cạnh tạo lòng tin KH 52 53 PHẦN ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát, hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định Nhưng bên cạnh bộc lộ số tồn tại, cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn, nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Hoạt động tất NHTM theo hướng “đi vay vay”, tất NH khác NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát có mục đích Qua số liệu thu thập cho ta thấy số đặc điểm chi nhánh sau: Trong giai đoạn 2010 – 2012 NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát đạt nhừng thành tựu đáng lưu ý sau đây: Thực tốt vai trò chủ đạo thị trường tiền tệ NH, thực tốt chức năng, nhiệm vụ NH địa bàn huyện cụ thể cho vay phục vụ nông nghiệp hướng đến công nghiệp dịch vụ Tổng nguồn VHÐ năm 2011 tăng 56.621 triệu đồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 2,38%, năm 2012 tăng 114.441triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 40,21% Đến năm 2012 nguốn vốn huy động tăng lên tới 599.050 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm cao, đáp ứng nhu cầu vốn chỗ cho vay phát triển kinh tế huyện nhà Tổng doanh số cho vay tăng liên tục qua năm 2010 – 2012, tính đến năm 2012 tổng doanh số cho vay huyện đạt 420.246 triệu đồng đáp ứng nhu cấu vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh địa bàn huyện, hổ trợ đắt lực cho đời sống người dân huyện Phù Cát Từ thực trạng kinh tế huyện nghèo với sở hạ tầng thấp kém, ngành nghề chưa phát triển, chủ yếu nông nghiệp, vốn để giúp cho phát triển kinh tế huyện nhà cần thiết NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát nhận rõ vai trò mình, tạo niềm tin người bạn đồng hành đáng tin cậy thành phần kinh tế địa bàn Quán triệt tư tưởng vay vay, chi nhánh triển khai chiến lược kinh doanh đến cán công nhân viên, phát huy nội lực, đổi phong cách làm việc, qua chi nhánh mở rộng mạng lưới quan hệ với KH Tính đến ngày 31/12/2012 tổng nguồn vốn huy động đạt 399.050 triệu đồng Mà nguồn vốn hoạt động NHTM yếu tố định hoạt động kinh doanh NH, quy mô cho vay lớn, nhỏ tùy vào quy mô mà NH có được, nguồn vốn huy động nguồn chủ yếu đảm bảo cho trình kinh doanh diễn liên tục 54 Trong năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát tồn tại,đứng vững lên Quy mô tín dụng ngày mở rộng, điều chứng tỏ chi nhánh có tiềm lớn vốn khai thác cách triệt để Kết tình hình hoạt động kinh doanh năm gần 2010-2011-2012 chi nhánh phần nói lên điều Tổng thu nhập liên tục tăng qua năm từ 2010 – 2012, chi phí tăng không đáng kể nên nâng lợi nhuận NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát tăng liên tục năm, năm 2010 đạt 3.621 triệu đồng, sang năm 2011 đạt 8.814 triệu đồng đến năm 2012 đạt 8.283 triệu đồng Để có thành tựu nhờ vào nguyên nhân sau: - NH nằm trung tâm huyện Phù Cát nên mật độ dân cư đông thu hút nhiều KH đến với NH - Đi đôi với phát triển ngày mạnh kinh tế khu kinh tế khu công nghiệp huyện Phù Cát mọc lên ngày nhiều tạo điều kiện cho NH tiếp cận với KH nhiều hơn, tạo tảng cho NH mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động kinh doanh NH - Thái độ phục vụ, cách ứng xử nhân viên với KH nghệ thuật vấn đề nhiều NH trọng đến đội ngũ nhân viên giao dịch mặt NH họ lực lượng chủ yếu hàng ngày tiếp xúc, giao dịch với KH, NH lớn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh huyện Phù Cát nói riêng Biết quan trọng nên NHNo&PTNT Phù Cát có đội ngũ công nhân viên nhiệt tình với KH, tận tình giúp đỡ KH chưa biết chưa rõ…luôn tươi cười KH đến KH “Vừa lòng khách đến vừa lòng khách đi” Mặt dù đạt thành công định hoạt động NH nhiều hạn chế: - Hoạt động TD chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn, TD trung dài hạn không nhiều Dư nợ cho vay có tăng tập trung vào số nghành nghề, thành phần kinh tế - Trong quy trình cho vay, KH muốn vay vốn phải đảm bảo điều kiện, có điều kiện vay vốn phải đảm bảo tài sản, với điều hạn chế khả cho vay phận KH Quy trình thẩm định, tái thẩm định dự án vay vốn nhiều vấn đề cần sớm khắc phục thiếu thông tin… Điều xuất phát từ nguyên nhân sau: * Chủ quan: - Kỳ hạn VHĐ chủ yếu ngắn hạn Bên cạnh đó, NH muốn giảm thiểu rủi ro nên cho vay trung, dài hạn 55 - Chưa sâu vào công tác huy động tần lớp dân cư - Phương pháp thẩm định có bất cập cán tín dụng - Thiếu nhân viên làm nghiệp vụ marketing NH * Khách quan: - Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh doanh “có cạnh tranh có phát triển” NHNo&PTNT Phù Cát nằm quy luật ấy, cạnh tranh gay gắt NHTM đóng địa bán nên không tránh khỏi san sẻ thị phần KH - Đồng thời huyện Phù Cát thuộc tỉnh Bình Định – tỉnh miền trung thường bị ảnh hưởng thiên tai để lại (bão, lũ lụt, hạn hán đợt dịch bệnh liên tiếp hoánh hành…) vừa qua làm cho hiệu kinh doanh KH bị giảm rõ rệt nên việc thu nợ NH gặp số khó khăn - Hơn giới vừa trải qua khủng hoảng kinh tế 2008 đả ảnh hưởng không nhỏ đến NHTM toàn cầu có NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn dân cư NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát, vào phương hướng, nhiệm vụ chi nhánh, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh NH * Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà NH làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía NH hay người gửi tiền Đồng thời, NH phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, NH lập chiến lược dài hạn huy động vốn dân cư để từ có biện pháp huy động vốn dân cư phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân NH nói riêng, cho kinh tế nói chung không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn Các định hướng, kế hoạch công tác huy động vố dân cư phải xuất phát từ yêu cầu sau: Công tác nguồn vốn NH phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực * Coi khai thác triệt để nguồn vốn dân cư hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình 56 * Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng * Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời tăng khối lượng tiền gửi từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt vốn luân chuyển vững * Đa dạng hóa hình thức huy động vốn dân cư Nhìn chung NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát tạo lòng tin từ phía KH, góp phần vào nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đưa nước ta ngày tiến gần với hội nhập kinh tế giới 57 Kết luận Trong kinh tế toàn cầu hóa nay, người tiêu dùng đóng vai trò ngày quan trọng việc tạo kích thích phát triển ngành nghề, lĩnh vực đó, có ngành NH Cùng với lộ trình phát triển chung khu vực giới, NH Việt Nam có hội thuận lợi để tiếp cận thị trường toàn cầu Nhưng đồng nghĩa NH phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh từ nước vào Việt Nam Để hội nhập với khu vực giớ nh không ngừng đổi hoàn thiện mạng lưới hệ thống, công cụ quản lý vĩ mô, nghiệp vụ toán…tạo điều kiện cho NH hoạt động hiệu Nhờ mà NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát nói riêng gặt hái nhiều thành to lớn, tác động tích cực đến kinh tế xã hội Bằng nghiệp vụ tiện ích mình, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát góp phần vào phát triển huyện, giúp người dân ổn định đời sống, an tâm làm việc, cải thiện nâng cao mức sống người dân Cuộc sống người dân nâng cao góp phần làm cho xã hội ngày giàu mạnh Qua thực tập tổng hợp cho ta thấy khái quát hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát năm 2010 – 2012 tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng NH Với sách mà NH đưa phần làm tăng thêm tổng thu nhập cho NH, đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân vùng Đồng thời bào báo cáo giúp em hiểu rõ vấn đề chưa nắm chắn lý thuyết quy trình cho vay, hoạt động huy động vốn, hoạt đông tín dụng, thấy hoạt động thực thụ NH Trong trình thực tập viết báo cáo thực tập tổng hợp tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy (cô) để báo cáo em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cán Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát tận tình dạy em điều cấn thiết đợt thực tập tổng hợp này, cảm ơn cô Trần Thị Thanh Diệu giúp đỡ em nhiều việc hoàn thành thực tập tồng hợp PHỤ LỤC Các loại thẻ phát hành Agribank *Thẻ ghi nợ nội địa: *Thẻ ghi nợ quốc tế: *Thẻ tín dụng quốc tế: THẺ AGRIBANK – THANH TOÁN TIỆN ÍCH - MỌI LÚC MỌI NƠI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên:…………………………… Lớp ………………………………… Địa thực tập: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Tiến độ thái độ thực tập sinh viên : - Mức độ liên hệ với giáo viên: ………………………………………………………… - Thời gian thực tập quan hệ với sở:……………………………………………… - Tiến độ thực hiện: …………………………………………………………………… Nội dung báo cáo: - Thực nội dung thực tập: - Thu thập xử lý số liệu thực tế: - Khả hiểu biết thực tế lý thuyết: Hình thức trình bày: Một số ý kiến khác: Đánh giá giáo viên HD: ………………………(…./10) (Chất lượng báo cáo: tốt, khá, trung bình, yếu) Quy Nhơn, ngày …… tháng…… năm … GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... thôn chi nhánh Huyện Phù Cát – phòng giao dịch Đề Gi làm sở thực tập tổng hợp cho Được gi i thiệu nhà trường, Khoa TCNH – QTKD, đồng ý Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông chi. .. phòng 07 nhân viên giao dịch - Phòng giao dịch Đề Gi (có 08 người) gồm 01 gi m đốc, 01 phó gi m đốc 06 nhân viên giao dịch, đơn vị trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cát, thực cung cấp đầy... NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 25 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Phù Cát 31 LỜI MỞ ĐẦU Bên cạnh kiến thức thu nhận thời gian học tập trường, trình thực tập