Thực tập tổng hợp VPbank

LỜI MỞ ĐẦU - Ngày nhu cầu dịch vụ ngân hàng không xa lạ phần lớn chủ thể kinh tế Do hiểu biết dịch vụ ngân hàng mối quan tâm nhiều tổ chức cá nhân Đối với tổ chức cung cấp dịch vụ mình, đòi hỏi không phát nhu cầu khách hàng mà phải hiểu thấu đáo sản phẩm dịch vụ mà cung cấp Do với sinh viên chuyên nghành chúng em cần thiết phải tiến hành thực tập tổng hợp để bổ sung kiến thức thực tế quan trọng Hoà chung với nhịp độ xây dựng phát triển kinh tế đất nước, hoạt động kinh doanh ngân hàng Bình Định năm qua có bước tăng trưởng đáng kể chất lượng lẫn số lượng, góp phần thúc đẩy tiến triển nghiệp công nghiệp, hoá đại hoá đất nước Trong có đóng góp không nhỏ chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Bình Định Lý để em lựa chọn ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – chi nhánh Bình Định làm sở thực tập ngân hàng gần có đầy đủ nghiệp vụ mà em học trường, tạo nhiều điều kiện để em hiểu cách tổng quan hoạt động ngân hàng Đồng thời nhu cầu vay vốn cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày phát triển mạnh, mà chiến lược phát triển VPBank “trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” (tức tập trung chủ yếu đến khách hàng nhỏ, dân cư, người tiêu dùng, doanh nghiệp vừa nhỏ), nên em phù hợp với xu hướng phát triển Vì cạnh tranh ngày gay gắt thị trường dịch vụ ngân hàng, bối cảnh kinh tế biến động ngày khó dự đoán buộc ngân hàng vừa phải ý đến ổn định, an toàn hoạt động, vừa phải quan tâm đến nhu cầu khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng đứng vững kinh tế khó khăn Mục đích báo cáo: giúp cho em tìm hiểu, làm quen với vấn đề thực tế tổ chức kinh tế hoạt động tài tiền tệ ngân hàng Đồng thời vận dụng kiến thức học để tiến hành phân tích, đánh giá số hoạt động chủ yếu tổ chức Từ đó, đưa nhận xét đánh giá mặt mạnh, mặt yếu hoạt động mà em tiến hành phân tích Đối tượng nghiên cứu: trình hình thành hoạt động VPBank – chi nhánh Bình Định Phạm vi nghiên cứu: tình hình hoạt động VPBank – chi nhánh Bình Định năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu: báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê dùng để thu thập số liệu, phân tích kinh tế, phương pháp so sánh để biết tăng giảm tương đối tiêu qua năm Ngoài ra, sử dụng số phương pháp khác Bài báo cáo thực tập em gồm phần chính: - Phần 1: Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định - Phần 2: Mô tả nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định Để hoàn thiện tốt báo cáo thực tập tổng hợp này, em xin tỏ lòng biết ơn đến thầy cô môn cung cấp kiến thức tảng Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Bích Duyên tận tình hướng dẫn em hoàn thành đợt thực tập Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, anh chị phòng ban VPBank – chi nhánh Bình Định dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian thực tập để em tiếp cận với thực tế tốt Mặc dù trình thực tập viết báo cáo em cố gắng nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận quan tâm giúp đỡ quý quan thầy cô để em thực hiên tốt đợt kiến tập Em xin chân thành cảm ơn! Quy Nhơn, ngày….tháng….năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Hoa PHẦN GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ VPBANK CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Định - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bình Định - Tên tiếng Anh: Viet Nam Prosperity Joint Stock Commercial Bank - Tên viết tắt: VPBank - Logo: - Địa VPBank Bình Định: 106-108 Phan Bội Châu, Phường Lê Lợi, TP.Quy Nhơn, tỉnh Bình Định - Điện thoại: 056.3810029 – 0935990018 - Fax: 056.3810027 - Website: www.vpb.com.vn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thành lập theo Quyết định 1815/QĐ – NHNN cấp ngày 27/07/2010 thống đốc NHNN, theo giấy phép hoạt động kinh doanh số 0100233583, Sở Kế hoạch Đầu tư Hà Nội cấp lại ngày 02/08/2010 Tiền thân trước VPBank Ngân hàng TMCP doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam, thành lập theo giấy phép kinh doanh số 0042/NH – CP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ – UB ngày 04/09/1993 Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước Ngân hàng OCBC – ngân hàng lớn Singapore, theo đó, đến cuối nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và vốn điều lệ tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 07/2007, đến 01/10/2008 đạt 2.117 tỷ đồng Từ tháng 12/2010, vốn điều lệ VPBank 4.000 tỷ đồng Ngày 12/08/2010 VPBank thức sử dụng thương hiệu logo mới, thương hiệu VPBank với phương châm “Hành động mơ ước bạn” xây dựng nên từ yếu tố: chuyên nghiệp, tận tụy, khác biệt đơn giản Trong bối cảnh chịu nhiều tác động từ khó khăn chung kinh tế biến động thị trường tài ngân hàng, VPBank hoàn thành thông báo thức tăng vốn điều lệ từ 4.433 tỷ đồng lên 5.050 tỷ đồng vào ngày 30/12/2011, tăng trưởng tốt tổng tài sản, lợi nhuận, số lượng khách hàng, quy mô hoạt động với mạng lưới gần 200 điểm giao dịch, có mặt 33 tỉnh thành nước, VPBank có đội ngũ cán nhân viên 3.500 người, phần lớn có trình độ đại học đại học, đào tạo đầy đủ kỹ cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển Ngân hàng thời gian tới Là năm ghi dấu phát triển mang tính đột phá VPBank với chuyển mạnh mẽ phương diện Dự kiến tăng vốn điều lệ lên thành 5.770 tỷ đồng vào năm 2012, VPBank nỗ lực thể vị ngân hàng mạnh nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), đại hội đồng cổ đồng VPBank thống chiến lược tăng cường phát triển ngân hàng bền vững theo chiều rộng chiều sâu, đồng thời bứt phá để hoàn thành mục tiêu để trở thành năm ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2014 Về nhân sự, đến hết ngày 31/12/2011, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 3.000 cán nhân viên, 92% số có độ tuổi 40, khoảng 80% cán nhân viên có trình độ đại học đại học Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân VPBank thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nước nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên VPBank – chi nhánh Bình Định vào hoạt động ngày 12/01/2008 văn số 1877/QĐ – NHNN ngày 10/08/2007 NHNN Việt Nam Ngân hàng có trụ sở số 106-108 Phan Bội Châu, phường Lê Lợi, TP Quy Nhơn, tỉnh Bình Định Chi nhánh đơn vị cấp trực thuộc Ngân hàng VPBank có dấu riêng, thực chức năng, nhiệm vụ theo quy định hàng hội sở NHNN Việt Nam Chi nhánh Bình Định trực thuộc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có phạm vi hoạt động theo quy định pháp luật, NHNN VPBank thực theo định số 46–2006/QĐ – HĐQT ngày 22/03/2006 Hội đồng Quản trị VPBank Với phương châm “trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam”, với mục tiêu vươn lên toàn tập thể, VPBank Ngân hàng TMCP đại đa Việt Nam, tiến lên khẳng định uy tín vị cạnh tranh tiến trình hội nhập với thị trường tài nước quốc tế 1.2 Chức năng, nhiệm vụ VPBank – chi nhánh Bình Định 1.2.1 Các lĩnh vực, nhiệm vụ VPBank – chi nhánh Bình Định thực theo giấy phép kinh doanh • Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ tổ chức kinh tế dân cư • Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn Ngân hàng • Kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác • Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ Ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu VPBank – chi nhánh Bình Định • Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) VND, ngoại tệ Dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn • Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, góp vốn, liên doanh) VND ngoại tệ • Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh qua ngân hàng) • Kinh doanh ngoại tệ • Phát hành toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… 1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.3.1 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức VPBank – chi nhánh Bình Định BAN GIÁM ĐỐC P PHỤC VỤ KHÁCH HÀNG P KẾ TOÁN GIAO DỊCH Chú thích: Quan hệ trực tuyến: Quan hệ chức năng: Nguồn: Phòng tổ chức hành P TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH 1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ phận Ban giám đốc: Có giám đốc, người Hội sở bổ nhiệm Có nhiệm vụ tổ chức, điều hành hoạt động chi nhánh, trực tiếp ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh theo quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng VPBank chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc pháp luật định mình, người đề mục tiêu, kế hoạch cho chi nhánh đạo hoạt động chi nhánh Phòng phục vụ khách hàng: bao gồm phận: Bộ phận tín dụng; Bộ phận thẩm định; Bộ phận toán quốc tế Phòng phục vụ khách hàng bao gồm người, có trưởng phòng, lại nhân viên tín dụng thực nghiên cứu hồ sơ, xác minh thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính, phương án vay vốn, khả tài trợ, tài sản bảo đảm khách hàng, phân tích thẩm định, đề xuất cho vay bảo lãnh Phòng kế toán-giao dịch: bao gồm phận:  Bộ phận kế toán: Có người, có nhiệm vụ phản ánh toàn hoạt động ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời, xác số liệu, kiểm tra đôn đốc trình thực công việc thống kê sổ sách ngày, lập báo cáo tài theo ngày – theo tháng – theo quý – theo năm cho lãnh đạo quan tra Ngoài ra, tham mưu cho ban Giám đốc việc phân tích hoạt động Ngân hàng  Bộ phận ngân quỹ: Có người, thực công việc quản lý bảo đảm an toàn tuyệt đối kho quỹ chi nhánh, thu chi tiền mặt hàng ngày, kiểm tra, quản lý nguồn tiền mặt ngân hàng Thực kiểm kê tồn quỹ định kỳ đột xuất theo quy định ngân hàng  Bộ phận giao dịch: Có người, thực chức giao dịch, nhận tiền gửi, toán, chuyển tiền, cung cấp thông tin theo yêu cầu khách hàng  Bộ phận công nghệ thông tin: Có người, thực công việc cài đặt chương trình, truyền tải số liệu phòng ban  Bộ phận kiểm soát nội bộ: Có người, có chức kiểm soát hoạt động chi nhánh chịu trách nhiệm báo cáo cho Ban Giám đốc mặt Ngân hàng Phòng tổ chức hành chính: Bao gồm người, có nhiệm vụ quản lý mặt nhân sự, tiếp nhận, phát hành, theo dõi lưu trữ văn thư chi nhánh Tham mưu cho lãnh đạo công tác đào tạo, điều động bố trí cán bộ, thực công tác tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo quy định Nhà nước chịu quản lý trực tiếp Giám đốc Mỗi phòng ban có trách nhiệm hoạt động riêng tạo liên kết, đồng thời không tách rời hệ thống máy Ngân hàng 1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh VP Bank – chi nhánh Bình Định năm gần (2009 – 2011) Từ năm 2009, kinh tế giới dần phục hồi sau khủng hoảng tài kinh tế toàn cầu Trong xu hướng đó, kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể số nước có tốc độ tăng trưởng cao, kinh tế vĩ mô tương đối ổn định Nghành tài ngân hàng năm qua ổn định nhiều so với năm 2008, nhiều diễn biến phức tạo như: thay đổi tình trạng ngoại tệ, chuyển hướng sách tín dụng (thông qua điều tiết gói cho vay hỗ trợ lãi suất phủ), điều chỉnh lãi suất bản, quy định chấm dứt hoạt động kinh doanh vàng tài khoản, kiểm soát chặt chẽ việc mở rộng mạng lưới ngân hàng… Trong bối cảnh vậy, với đặc thù riêng tình trạng kinh doanh VPBank kịp thời đưa sách quan trọng, tác động đến toàn hoạt động ngân hàng Chiến lược phát triển điều chỉnh cụ thể từ phát triển nhanh sang phát triển thận trọng, ổn định Trong yếu tố an toàn tăng cường đưa lên hàng đầu Nhờ định hướng đắn, kịp thời với đồng lòng trí đội ngũ cán lãnh đạo, nỗ lực đoàn kết toàn thể cán công nhân viên giúp VPBank nói chung VPBank – chi nhánh Bình Định nói riêng đạt mức tăng trưởng ổn định bền vững 1.4.1 Khái quát tình hình huy động vốn VPBank – chi nhánh Bình Định Huy động vốn hoạt động tiền đề, sở cho hoạt động khác NHTM Các ngân hàng không ngừng đưa nhiều giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để sử dụng cho mục đích kinh doanh Mặt khác, tình hình kinh tế xã hội địa bàn Bình Định có nhiều tác động tích cực đến ngân hàng, nhiên VPBank chi nhánh Bình Định thành lập đầu năm 2008, phạm vi hoạt động nhỏ, uy tín chưa khẳng định, khách hàng thường e ngại với ngân hàng nên nguồn vốn huy động từ địa phương nguồn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Nhận thức điều nên VPBank Bình Định tập trung nỗ lực coi nhiệm vụ trọng tâm toàn chi nhánh Chi nhánh đưa sách hấp dẫn lãi suất bậc thang, loại hình tiền gửi tiết kiệm đa dạng, với mức lãi suất ưu đãi với sách khuyến nhiều biện pháp hỗ trợ khác giúp ngân hàng VPBank – chi nhánh Bình Định tăng nhanh nguồn vốn huy động cách đáng kể Dưới bảng tổng hợp nguồn vốn VPBank – chi nhánh Bình Định giai đoạn 2009 – 2011: Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 14.347 TT(% ) 29,33 34.571 70,67 100.316 75,58 195.379 79,27 65.745 190,17 95.063 94,76 48.918 100 132.728 100 246.309 100 83.810 171,33 113.580 85,57 Số tiền 1.TGDC 2.TG.TC KT Tổng VHĐ Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) +/- % +/- % 32.412 24,42 50.929 20,73 18.065 125,91 18.517 57,13 Bảng 1.1: Bảng kết huy động vốn VPBank Bình Định (2009 – 2011) ĐVT: Triệu đồng Nguồn trích: Phòng phục vụ khách hàng Qua bảng 1.1 ta thấy năm 2010 tổng nguồn vốn huy động 132.728 triệu đồng, tăng 171,33% tương ứng với 83.810 triệu đồng so với năm 2009 Vào năm 2009, kinh tế dần hồi phục sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên lãi suất huy động vốn ngân hàng dần ổn định Tuy nhiên, mức lãi suất thấp xuất thêm nhiều kênh đầu tư hấp dẫn chứng khoán, bất động sản, vàng…Thêm vào chạy đua ngân hàng đưa chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng khiến thị trường ngày sôi động Nhưng bước sang năm 2010 tình hình thay đổi nên có thành tựu trên, VPBank có khả quảng bá tốt, đưa nhiều chương trình khuyến như: “Lướt Shi Mercedes VPBank”, “Gửi tiền trúng vàng giàu sang thịnh vượng”, “Vàng xuân vui tết, lộc vàng năm”, “Tuần lễ vàng cho khách hàng thịnh vượng”… với việc tạo thêm nhiều mối quan hệ toán với doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bình Định Sang năm 2011 tình hình hoạt động vào ổn định, tiếp tục tăng trưởng với tốc độ 85,57% tương ứng 113.580 triệu đồng so với năm 2010 Như vậy, nhìn chung nguồn vốn huy động từ khách hàng VPBank qua năm giữ ổn định tăng Biểu đồ sau thể rõ điều Biểu đồ 1.1: Diễn biến nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm (2009 – 2010) Triệu đồng Ta thấy nguồn tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng cao, năm 2009 chiếm 70,67% tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2010 nguồn tiền gửi chiếm 75,58% tương ứng với 100.316 triệu đồng; tăng so với năm 2009 190,17% tương ứng với 65.745 triệu đồng Tiếp tục sang năm 2011 tỷ trọng TCKT chiếm 79,27% tương ứng với 195.379 triệu đồng ; tăng 94,76% tương ứng với 95.063 triệu đồng Việc TCKT gửi tiền vào ngân hàng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động thành công giai đoạn kinh tế nhiều khó khăn Điều chứng tỏ VPBank đưa sản phẩm hấp dẫn giải pháp ngân hàng có hiệu VPBank mục tiêu để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Nguồn tiền gửi dân cư góp phần quan trọng việc huy động vốn ngân hàng, tăng từ 14.347 triệu đồng năm 2009 lên 32.412 triệu đồng vào năm 2010 đạt tốc độ tăng trưởng 125,91%; đến năm 2011 tốc độ tăng 57,13% Những số cho thấy phần sản phẩm huy động vốn giải pháp ngân hàng đưa có hiệu cộng động dân cư Như vậy, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho NH thực nghiệp vụ kinh doanh khác Nghiệp vụ huy động vốn NHTM nói chung VPBank Bình Định nói riêng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng NH Từ NH có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng 1.4.2 Khái quát tình hình sử dụng vốn VPBank – chi nhánh Bình Định Đối với ngân hàng sau huy động vốn, vấn đề quan trọng đặt tiếp sau phải sử dụng nguồn vốn huy động cho có hiệu mang lại lợi nhuận tối đa Đây vấn đề mà ngân hàng thương mại quan tâm trọng Một hoạt động mà VPBank Bình Định đưa để sử dụng nguồn vốn huy động cho vay, chủ yếu cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ ngắn hạn Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng cần thiết với VPBank chi nhánh Bình Định để đảm bảo tồn phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt liệt Dưới bảng tình hình cho vay vốn theo thời hạn vay VPBank chi nhánh Bình Định: Bảng 1.2: Tổng hợp tình hình cho vay theo thời hạn VPBank Bình Định giai đoạn 2009 -2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.DSCV Ngắn hạn Trung,dài hạn 2.DSTN Ngắn hạn Trung,dài hạn 3.DNCV Ngắn hạn Trung,dài hạn 4.NXBQ Ngắn hạn Trung,dài hạn 5.TLNX (4/3)% Ngắn hạn Trung, dài hạn Năm 2009 TT Số tiền (%) 674.654 100 480.179 71,17 194.475 28,83 392.536 100 298.167 75,96 94.369 24,04 315.118 100 247.494 78,54 67.624 21,46 0 0 0 0 Năm 2010 Số tiền 1.233.647 801.145 432.502 793.186 514.134 279.052 742.461 522.841 219.620 2.853 1.796 1.057 0,38 0,34 0,48 TT (%) 100 64,94 35,06 100 64,82 35,18 100 70,42 29,58 100 62,95 37,05 Năm 2011 Số tiền 1.480.376 954.142 526.234 972.505 625.547 346.958 916.707 574.543 341.582 3.538 2.376 1.162 0,418 0,374 0,528 TT (%) 100 64,45 35,55 100 64,32 35,18 100 62,61 37,39 100 67,16 32,84 Nguồn: Phòng phục vụ khách hàng Qua bảng 1.2 ta thấy, DSCV liên tục tăng qua năm Tốc độ tăng trưởng năm 2010 so với năm 2009 82,86% tương ứng với 558.993 triệu đồng Và đến năm 2011 tốc độ lên chậm 20%, ứng với 246.729 triệu đồng so với năm 2010 Trong đó, DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng DSCV năm, hầu hết cá nhân, huy động vốn, doanh nghiệp vừa nhỏ để bổ sung vốn lưu động nhằm nhanh thu lợi Cụ thể tỷ trọng DSCV ngắn hạn chiếm 71,17% tổng DSCV năm 2009 tương ứng 480.179 triệu đồng, năm 2010 64,94% tương ứng 801.145 triệu đồng, năm 2011 tiếp tục tăng lên 954.142 triệu đồng chiếm 64,45% tổng DSCV Ta thấy tỷ trọng DSCV ngắn hạn giảm năm 2010 năm ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay dài hạn nên DSCV trung, dài hạn tăng lên cao, từ 194.475 triệu đồng tăng lên 432.502 triệu đồng, với mức tăng trưởng 122,39% Tương tự, năm 2011 hoạt động ổn định DSCV ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng 19,10%; DSCV trung dài hạn tăng 21,67% so với năm 2010 Bên cạnh DSCV DSTN tăng nhanh, năm 2009 DSTN 392.536 triệu đồng, năm 2010 793.186 triệu đồng, tăng lên 400.650 triệu đồng với tốc độ tăng 102,07% Sang năm 2011 DSTN 972.505 triệu đồng, có tốc độ tăng trưởng 22,61% ứng với 179.319 triệu đồng so với năm 2010 Trong DSTN ngắn hạn, DSTN ngắn hạn tăng 215.967 triệu đồng với tốc độ tăng 72,43% từ năm 2009 lên 2010 Năm 2011 vậy, DSTN ngắn hạn tăng từ 514.134 triệu đồng năm 2010 lên 625.547 triệu đồng, chiếm 64,32% tổng DSTN Còn DSTN trung dài hạn tăng lên qua năm chiếm phần nhỏ tổng DSTN, năm 2009 chiếm 21,46% đến năm 2011 tăng lên chiếm 37,39% Như vậy, ta thấy rõ khả thu nợ ngân hàng tương đối tốt, điều 10 tăng trưởng tín dụng an toàn bảo đảm chất lượng tín dụng, nghiên cứu thẩm định nhanh chóng có độ xác cao góp phần quan trọng tăng trưởng tín dụng mang lại hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, đồng thời giảm thiểu rủi ro từ hồ sơ vay vốn khách hàng mang đến cho công tác thẩm định Cụ thể hàng vạn tổ chức kinh tế hàng triệu cá nhân thường xuyên quan hệ tín dụng với số DNCV tăng lên qua năm từ năm 2009 315.118 triệu đồng đến năm 2011 916.707, DSCV tăng lên năm 2011 1.480.376 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng so với năm 2009 119,43%, tỷ lệ nợ xấu tăng thấp so với quy định NHNN Số hợp đồng tín dụng mà nhân viên tín dụng tiếp nhận để thẩm định ngày tăng, năm 2009 850 hợp đồng duyệt 600 hợp đồng đủ điều kiện cho vay, đến năm 2010 số hợp đồng xin vay tăng lên thêm 450 hợp đồng so với năm 2009 chấp nhận cho vay 1000 hợp đồng, đạt số ấn tượng năm 2011, tiếp nhận 2000 hợp đồng định cho vay 1600 hợp đồng Không dừng lại số nêu trên, tín dụng hoạt động khởi tạo để khách hàng sử dụng dịch vụ khác toán nước, toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ Để đạt thành tựu đó, công tác TĐTD góp phần quan trọng trình cho vay, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Đó Ngân hàng có quy trình thẩm định rõ ràng làm cho công tác TĐTD diễn thuận lợi dễ dàng, nhiên nghiệp vụ TĐTD lồng kép với nghiệp vụ tín dụng NH có đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn, người trẻ nhiệt tình công tác, tận tâm với nghề, ham học hỏi luôn tuân thủ nguyên tắc tín dụng VPBank NHNN, quy mô chi nhánh nhỏ nên cán tín dụng kiêm nhiều việc khối lượng công việc lớn làm giảm tính xác TĐTD Mặc dù thế, NH tăng cường công tác đào tạo, tập huấn để trau dồi nâng cao nghiệp vụ TĐTD Thời gian thẩm định rút ngắn so với trước Kỹ thuật công nghệ phục vụ cho công tác TĐTD đại thiếu phần mềm thẩm định phục vụ cho việc tính toán Nguồn thông tin mà nhân viên tín dụng sử dụng để thẩm định nhiều hạn chế, độ tin cậy chưa cao nguồn thông tin chủ yếu lấy từ khách hàng NHNN VPBank quan tâm xây dựng hành lang pháp lý, quản lý điều hành pháp luật Môi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng ngân hàng, lạm phát cao,… VPBank có sách kiểm soát quản lý hoạt động TĐTD phát triển hướng, phát huy vai trò tích cực kinh tế Hiện VPBank áp dụng sách tín dụng linh hoạt có kiểm soát nên sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn đáng từ cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng xác định trọng đến khách hàng doanh nghiệp, tích cực đẩy mạnh chất lượng dịch vụ tăng cường chăm sóc khách hàng để doanh 28 nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng dễ dàng Phấn đấu trở thành đơn vị đầu hoạt động tín dụng, đạt hiệu cao, phát triển vững mạnh tương lai 2.3 Nghiệp vụ toán quốc tế Ngày xu hướng toàn cầu hóa kinh tế thương mại quốc tế ngày phát triển, toán quốc tế (TTQT) trở thành hoạt động bản, thiếu NH Hoạt động TTQT NH mắt xích thiếu toàn dây chuyền thực hợp đồng ngoại thương 2.3.1 Khái niệm toán quốc tế Thanh toán quốc tế trình thực khoản thu khoản chi đối ngoại nước với nước khác để hoàn thành mối quan hệ kinh tế, thương mại, hợp tác khoa học công nghệ, ngoại giao, xã hội… nước Có phương thức TTQT VPBank Bình Định sau:  Phương thức chuyển tiền TTR (Telegraphic Transfer Remittance)  Phương thức tín dụng chứng từ (Documentary Credit – L/C) Nhưng VPBank tổng có thực thêm phương thức toán qốc tế khác như: Phương thức nhờ thu (Collection), Bảo lãnh toán,… 2.3.2 Vai trò toán quốc tế TTQT loại nghiệp vụ liên quan đến tài sản ngoại bảng ngân hàng - Hoạt động TTQT giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng dịch vụ tài có liên quan tới TTQT - Hoạt động TTQT thực tốt mở rộng cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh toán, tài trợ thương mại hoạt động ngân hàng quốc tế khác - Hoạt động TTQT làm tăng tính khoản cho ngân hàng - TTQT tạo điều kiện đại hóa công nghệ ngân hàng Các ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để hoạt động TTQT thực nhanh chóng, kịp thời xác - Hoạt động TTQT làm tăng cường mối quan hệ đối ngoại ngân hàng, tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng, nâng cao uy tín trường quốc tế 2.3.3 Phương thức chuyển tiền 29  Chuyển tiền phương thức mà người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ nhu cầu chuyển số tiền định cho người thụ hưởng địa điểm định  Quy trình chuyển tiền chung Sơ đồ 2.3: Quy trình chuyển tiền chung Intermediary Bank (3) MT103 Ordering Bank Intermediary MT103(3) (4) (4) MT103 Beneficiary’s Bank (3) (4)Ordering Bank Beneficiary’s Bank Beneficiary’s Bank Payment order (2) (5) Credit Sales contract (1) Buyer Seller - (1) Người lệnh người hưởng lợi thoả thuận, ký kết hợp đồng với - (2) Người lệnh (Ordering customer) - người mua, người sử dụng dịch vụ: làm hồ sơ, thủ tục chuyển tiền theo yêu cầu Ngân hàng lệnh, để ngân hàng phục vụ chuyển số tiền cho người thụ hưởng - (3) Ngân hàng lệnh (Ordering institution): nhận hồ sơ, chuyển tiền theo thị người lệnh thông qua mạng Swift ngân hàng trung ương - (4) Ngân hàng trung gian (Intermediary Institution): thực chuyển nhận giao dịch ngân hàng - (5) Ngân hàng người hưởng lợi (Beneficiary’s Bank): nhận lệnh chuyển tiền cho người thụ hưởng Ghi chú: • MT103: Chuyển tiền thông qua mạng Swift Telex • Swift: Là đường truyền chứng từ điện tử thức hệ thống Thanh toán Liên Ngân hàng Quốc tế, thực chuyển/ nhận giao dịch ngân 30 hàng Chứng thực SWIFTkey tự động Trường hợp điện SWIFTkey gắn Testkey (tính tay) • Hệ thống toán liên ngân hàng quốc tế: Thông qua tài khoản Nostro mà VPBank mở ngân hàng nước để thực lệnh chuyển tiền đi/nhận tiền (thông qua đường truyền Swift), hoà mạng online • T24: Là phần mềm hạch toán  Quy trình chuyển tiền nước ngân hàng: • Bước 1: Nhận hồ sơ đề nghị chuyển tiền (gồm hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ chuyển tiền, nguồn ngoại tệ, lệnh chuyển tiền có chứng từ, hợp đồng mua bán khách hàng mẫu NH (mẫu phục lục 8) từ khách hàng + Nhân viên giao dịch kiểm tra, trình duyệt hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ hoàn thiện, nhân viên giao dịch yêu cầu khách hàng phải bổ sung để hoàn thiện chứng từ + Thu tiền khách hàng Có thể thu tiền mặt trích từ tài khoản khách hàng Nếu khách hàng dùng tài sản bảo đảm nhân viên tín dụng thẩm định xem có đủ khả toán không, để tiếp tục giao dịch + Scan/fax lên trung tâm toán hội sở chính: Teller (nhân viên thu ngân) chuyển hồ sơ cho người có thẩm quyền duyệt chi nhánh xác nhận hồ sơ hợp lệ scan/fax lệnh chuyển tiền trung tâm toán để họ tiếp tục hoàn thiện giao dịch tạo điện • Bước 2: Tại hội sở khởi tạo giao dịch T24 • Bước 3: Trung tâm toán hội sở nhập liệu, hoàn thiện giao dịch bút toán T24; để xét duyệt giao dịch Và chuyển tiền cho ngân hàng nước Hội sở in điện phiếu hạch toán lưu chứng từ kế (lưu vào kho theo ngày phát sinh giao dịch gồm MT103, phiếu hạch toán, điện phát sinh liên quan) • Bước 4: Khi khởi tạo giao dịch xong Hội sở thông báo cho chi nhánh, để chi nhánh vào T24 in điện, ký đóng dấu cho khách hàng Cuối in điện giấy báo nợ lưu chứng từ kế toán (lưu vào kho theo ngày tháng phát sinh giao dịch gồm giấy báo nợ, giấy chuyển khoản, điện phát sinh liên quan)  Quy trình nhận tiền từ nước chuyển về: • Bước 1: Kết nối Swift nhận điện chuyển tiền từ ngân hàng nước đến trung tâm toán hội sở VPBank Tại hội sở lên danh sách, up lên wep VPBank chuyển hồ sơ chứng từ cho chi nhánh VPBank Bình Định • Bước 2: Chi nhánh upload lên T24 (phần mềm hạch toán -T24) để kiểm tra phí+tiền hạch toán thẳng vào tài khoản khách hàng, lưu chứng từ 31 • Bước 3: VPBank Bình Định chuyển toàn chứng từ cho hội sở chính; hội sở duyệt giao dịch, in điện phiếu hạch toán lưu chứng từ kế toán • Bước 4: Nhân viên giao dịch ngân hàng chi nhánh bình định thông báo, chi tiền cho khách hàng thụ hưởng Có thể chi tiền mặt chuyển khoản In điện giấy báo có lưu chứng từ kế toán; tra soát (nếu có) 2.3.4 Phương thức tín dụng chứng từ Phương thức tín dụng chứng từ (L/C) phương thức ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng cam kết cho phép ngân hàng ngân hàng khác chi trả cho người hưởng lợi theo điều khoản, điều kiện thư tín dụng Gồm có toán tín dụng chứng từ xuất toán tín dụng chứng từ nhập  Thanh toán tín dụng chứng từ xuất khẩu: • Bước 1: VPBank nhận L/C từ ngân hàng nước kiểm tra tính xác thực L/C thông báo trực tiếp đến khách hàng L/C mở • Bước 2: Nếu điều khoản L/C phù hợp khách hàng chuyển hàng hoá cho người nhập khẩu, VPBank hỗ trợ doanh nghiệp lập chứng từ phù hợp với điều kiện điều khoản L/C tư vấn cho khách hàng thiếu sót để sửa chữa bổ sung có • Bước 3: VPBank chuyển chứng từ cho ngân hàng nước (NH mở L/C) để xem xét trả tiền • Bước 5: Khi ngân hàng nước trích tiền, chuyển tiền cho VPBank VPBank hạch toán vào T24 • Bước 6: Thông báo chi tiền cho khách hàng In điện giấy báo có lưu chứng từ kế toán Tra soát (nếu có)  Thanh toán thư tín dụng nhập • Bước 1: Nhận hồ sơ đề nghị mở L/C khách hàng, kiểm tra, trình duyệt hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ hoàn thiện, nhân viên giao dịch yêu cầu khách hàng phải bổ sung để hoàn thiện chứng từ Nhân viên tín dụng thẩm định xem khách hàng có đủ khả toán không, đủ tiếp tục giao dịch Hồ sơ gồm có: Giấy yêu cầu mở L/C nhập (mẫu phục lục 9); hợp đồng ngoại thương; hạn ngạch nhập (mặt hàng nhập xuất theo hạn ngạch); hợp động ủy thác • Bước 2: Scan/fax lên trung tâm toán hội sở chính: Teller (nhân viên thu ngân) chuyển hồ sơ cho người có thẩm quyền duyệt chi nhánh xác nhận hồ sơ hợp lệ scan/fax lệnh mở L/C trung tâm toán để họ tiếp tục hoàn thiện giao dịch tạo điện 32 • Bước 3: Sau mở L/C xong VPBank chuyển cho ngân hàng nước • Bước 4: Khi nhận chứng từ ngân hàng nước gửi đến chứng từ phù hợp VPBank thông báo cho khách hàng kèm 01 điện nước thông báo chứng từ phù hợp thực toán cho người hưởng lợi Trường hợp chứng từ không phù hợp VPBank thông báo xin ý kiến khách hàng kèm 01 điện thông báo chứng từ không phù hợp, khách hàng chấp thuận chứng từ VPBank tiến hành toán, không chấp thuận ngân hàng lập thông báo từ chối toán • Bước 5: Sau chuyển tiền cho ngân hàng nước ngoài, VPBank hạch toán, in lưu giữ phiếu hạch toán Thông báo nợ, thu tiền khách hàng • Bước 7: Nhận tiền từ khách hàng gửi lại chứng từ cho khách hàng In điện giấy báo nợ lưu chứng từ kế toán 2.3.5 Nghiệp vụ nhờ thu Bên hội sở phương thức toán nhờ thu hoạt động ngân hàng, chi nhánh Bình Định hoạt động với quy mô nhỏ, thành lập cách bốn năm nên uy tín chưa cao, khách hàng e ngại đến giao dịch ngân hàng Mặc khác kinh tế tỉnh bình định có nhiều khó khăn, thiên tai thời tiết thường xuyên xảy ra, nên chưa tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển phương thức Có phướng thức nhờ thu: Phương thức nhờ thu hối phiếu trơn phương thức nhờ thu kèm chứng từ  Phương thức nhờ thu hối phiếu trơn (Clean Collection): Phương thức nhờ thu trơn phương thức toán người xuất uỷ thác cho ngân hàng phục vụ thu hộ tiền người nhập khẩu, vào hối phiếu lập Còn chứng từ hàng hoá gửi thẳng cho người nhập khẩu, không gửi cho ngân hàng  Quy trình nhờ thu hối phiếu trơn • Bước 1: Người xuất giao hàng chứng từ hàng hoá cho người nhập • Bước 2: Người xuất lập hối phiếu uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ người nhập • Bước 3: Ngân hàng nhận uỷ thác chuyển hối phiếu cho ngân hàng đại lý để thông báo cho người nhập biết • Bước 4: Ngân hàng thong báo chuyển hối phiếu cho người nhập để yêu cầu chấp nhận hay toán • Bước 5: Người xuất thông báo đồng ý trả tiền hay từ chối toán • Bước 6: Ngân hàng đại lý trích tiền từ tài khoản người nhập chuyển sang ngân hàng uỷ thác thu để ghi có cho người xuất 33 trường hợp người nhập đồng ý trả tiền thông báo cho ngân hàng uỷ thác thu biết trường hợp người nhập từ chối trả tiền • Bước 7: Ngân hàng uỷ thác thu ghi có báo có cho người xuất thông báo cho người xuất biết việc người nhập từ chối trả tiền Nhận xét: Trong phương thức nhờ thu hối phiếu trơn ngân hàng đóng vai trò trung gian toán chứng từ hàng hoá giao cho người nhập nên ngân hàng đại lý khống chế người nhập được, không đảm bảo quyền lợi bên bán, việc nhận hàng việc toán không ràng buộc Người mua nhận hàng mà không chiụ trả tiền chậm trễ toán Ngân hàng làm trung gian đơn thu tiền hay không Ngân hàng thu phí, Ngân hàng không chiụ trách nhiệm bên nhập không toán Vì người xuất ta nên sử dụng phương thức trường hợp tín nhiệm hoàn toàn bên nhập khẩu, giá trị hàng hóa nhỏ, thăm dò thị trường, hàng hóa ứ đọng khó tiêu thụ…  Phương thức nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection): Nhờ thu kèm chứng từ phương thức nhờ thu người xuất uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền từ người nhập vào hối phiếu chứng từ hàng hoá Lúc người nhập chấp nhận toán ngân hàng giao chứng từ cho người nhập nhận hàng  Quy trình nhờ thu kèm chứng từ: • Bước 1: Người xuất giao hàng cho người nhập không giao chứng từ hàng hoá • Bước 2: Người xuất gửi hối phiếu chứng từ hàng hoá đến ngân hàng nhận uỷ thác để nhờ thu hộ tiền người nhập • Bước 3: Ngân hàng nhận uỷ thác chuyển hối phiếu chứng từ sang ngân hàng đại lý để thông báo cho người nhập • Bước 4: Ngân hàng đại lý chuyển hối phiếu chấp nhận đến người nhập yêu cầu trả tiền chấp nhận trả tiền • Bước 5: Người nhập thông báo đồng ý hay từ chối trả tiền • Bước 6: Ngân hàng đại lý trích tài khoản người nhập chuyển tiền sang cho ngân hàng nhận uỷ thác thu để ghi có cho người xuất thông báo việc từ chối trả tiền người nhập • Bước 7: Ngân hàng nhận uỷ thác báo có thông báo việc từ chối trả tiền cho người xuất Nhận xét: Trong phương thức nhờ thu hối phiếu kèm chứng từ, người xuất việc uỷ thác cho ngân hàng thu tiền mà nhờ ngân hàng thông qua ciệc khống chế chứng từ hàng hoá để buộc người nhập phải trả tiền chấp nhận trả tiền Nhờ phương thức dảm bảo khả thu tiền phương thức chuyển tiền nhờ thu hối phiếu trơn Đã có ràng buộc chặc chẽ 34 việc toán tiền việc nhận hàng bên mua Tuy nhiên việc bên mua có nhận hàng toán hay không tuỳ thuộc vào thiện chí người mua, quyền lợi bên bán chưa bảo đảm 2.3.6 Nghiệp vụ bao toán Bao toán hình thức cấp tín dụng ngắn hạn cho bên bán hàng thông qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hoá bên bán hàng bên mua hàng thoả thuận hợp đồng mua bán hàng hoá Ngân hàng VPBank chưa áp dụng nghiệp vụ chi phí dịch vụ nhà xuất tốn kém, ngân hàng chưa có nhiều kinh nghiệm sở vật chất để cung ứng dịch vụ 2.3.7 Kết đạt được: Nghiệp vụ TTQT mờ nhạt VPBank Bình Định, số lượng khách đến với ngân hàng lĩnh vực ít, giao dịch chi nhánh tổng hợp lại đưa lên cho hội sở thực Chi nhánh làm theo yêu cầu mà hội sở đưa xuống TTQT phát triển môi trường kinh doanh không thuận lợi, thành lập nên uy tín chưa cao, khách hàng có nhu cầu toán quốc tế tìm đến ngân hàng lớn Vietin Bank, BIDV, Vietcom Bank,… Trình độ chuyên môn cán nhân viên hạn chế, sơ vật chất thiếu Ngoài ra, tình hình kinh tế tỉnh nhiều khó khăn, hoạt động xuất nhập chưa phát triển Đây tiềm để ngân hàng phát triển tương lai Nhưng nhìn chung, nghiệp vụ TTQT có bước phát triển vượt bậc toàn hệ thống ngân hàng: có tài khoản Nostro 7000 đại lý nước ngoài, toán 30 loại ngoại tệ khác nhau, TTQT triển khai rộng khắp toàn 200 điểm giao dịch Một tài khoản ngoại tệ VPB nước như: USD – The bank of New York; USD – CitiBank New York; JPY – The bank of Tokyo Mitsubishi; CAD – The bank of Nova Scotia, Canada … Mới đây, VPBank nhận “Giải thưởng STP” Citibank - ngân hàng hàng đầu Mỹ trao tặng Giải thưởng STP Award trao dựa tỷ lệ công điện đạt chuẩn (Straight-Through Processing), tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng toán tự động ngân hàng STP ghi nhận ngân hàng quốc tế chất lượng dịch vụ lĩnh vực toán quốc tế VPBank, theo giao dịch toán quốc tế khách hàng VPBank phục vụ cách nhanh chóng, xác, đồng thời, ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trong năm qua VPBank nằm nhóm ngân hàng đạt chất lượng cao Việt Nam đáp ứng yêu cầu chuẩn mực 35 quốc tế nhiều ngân hàng đại lý có uy tín như: Wells Fargo, Standard Chartered Bank, Bank of New York Mellon Trong điều kiện nghiệp vụ ngân hàng truyền thống: huy động vốn, tín dụng ngày chịu sức ép cạnh tranh gay gắt Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ ngân hàng, VPBank Bình Định ngày trọng đến dịch vụ có dịch vụ TTQT, coi chiến lược để đáp ứng nhu cầu ngày nhiều khách hàng, đồng thời đa dạng hóa hoạt động theo mô hình ngân hàng đại Do đó, doanh số TTQT tăng mạnh qua năm thể phát triển quy mô chất lượng Ngoài ra, bên cạnh sản phẩm dịch vụ TTQT truyền thống: chuyển tiền, nhờ thu, thư tín dụng đến VPBank triển khai thêm dịch vụ bảo lãnh toán, chiết khấu chứng từ hàng xuất chưa thực phổ biến Nghiệp vụ TTQT ngân hàng không phục vụ cho lĩnh vực hoạt động kinh doanh xuất nhập Mà cho các hoạt động khác như: chuyển khoản vãng lai, chi phí học tập chữa bệnh nước ngoài, cho công tác du lịch nước ngoài… Bên cạnh đó, hoạt động TTQT đòi hỏi phải liên tục cập nhật văn luật công nghệ liên tục đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày đa dạng Trong đó, mặt công nghệ hệ thống SWIFT đầu tư sẵn trước đó, đến năm 2007 VPBank triển khai hệ thống T24 (Core Banking) hãng Temenos kết nối toàn hệ thống 2.4 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối (KDNH) mặt mua bán ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mặt khác nghiệp vụ mang lại lợi nhuận “phi tín dụng” cho ngân hàng, góp phần đa dạng hoá thu nhập cho ngân hàng Có nghiệp vụ chủ yếu: nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn hoán đổi VPBank Bình Định hoạt động với quy mô nhỏ, mà nghiệp vụ KDNH hoạt động phức tạp, rủi ro cao, đòi hỏi ngân hàng phải có đủ sơ vật chất thiết bị đại, phải có chuyên môn lĩnh vực, có khả quản lý khả nắm bắt thị trường cách linh hoạt Vì nghiệp vụ ngân hàng chưa trọng phát triển Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng gần 2.4.1 Mô tả nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối  Quy trình kinh doanh ngoại hối 36 • Bước 1: Nhân viên giao dịch tiếp nhận nhu cầu hồ sơ liên quan khách hàng • Bước 2: Kiểm tra hồ sơ khách hàng đảm bảo tuân thủ quy định quản lý ngoại hối - Đối với hồ sơ xin mua ngoại tệ cho khách hàng phục vụ toán chứng từ theo L/C, nhờ thu: sở thông báo chứng từ phận toán quốc tế, giao dịch viên chuyển thực bước - Đối với hồ sơ toán khác liên quan đến toán quốc tế (chuyển tiền nước ngoài, chuyển tiền nước…) giao dịch viên chuyển cho phận toán quốc tế kiểm tra, xác nhận tính hợp pháp hồ sơ - Nếu hồ sơ chưa đầy đủ yêu cầu khách hàng bổ sung cho hoàn chỉnh Nếu đầy đủ chuyển sang bước • Bước 3: Xác định tỷ giá mua bán ngoại tệ vơí khách hàng - Thông báo tỷ giá ngân hàng công bố thời điểm giao dịch cho khách hàng - Trường hợp khách hàng có yêu cầu đàm phán thay đổi tỷ giá giao dịch, nhân viên trao đổi với phòng kế hoạch tổng hợp để thống tỷ giá mua bán với khách hàng Khách hàng đồng ý ký kết hợp đồng - Chi nhánh Thông báo giao dịch thực với phòng kế hoạch tổng hợp • Bước 4: Lập chứng từ giao dịch với khách hàng Hướng dẫn khách hàng điền đầy đủ thông tin nội dung cần thiết chứng từ giao dịch kiểm tra • Bước 5: Hạch toán nhập giao dịch vào chương trình theo quy định hoạch toán kế toán ban kế toán Kiểm soát viên kiển tra chi tiết giao dịch, không ghi rõ lý trả lại chứng từ cho giao dịch viên • Bước 6: In bản: cho khách hàng, lưu trữ; trả chứng từ lưu giữ hồ sơ • Bước 7: Chi trả, chuyển khoản theo yêu cầu khách hàng - Trả tiền mặt: giao dịch viên kiểm đếm, kiểm tra tiền giả hay thật - Trả cách chuyển khoản: giao dịch viên chuyển lệnh chuyển tiền khách hàng cho phận chuyển tiền quốc tế thực • Bước 8: Đối chiếu giao dịch Đối chiếu giao dịch phận bán hàng phận kế hoạch tổng hợp đảm bảo kiểm soát giao dịch hiệu kinh doanh Nhìn chung nghiệp vụ có quy trình bước thực giống khác thời gian, chứng từ hợp đồng, tỷ giá,… Mỗi nghiệp vụ có điểm mạnh yếu khác nhau, phù hợp cho nhu cầu khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro cho khách hàng ngân hàng 2.4.1.1 Nghiệp vụ giao ngay: 37 • Nghiệp vụ hối đối giao nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, việc chuyển giao ngoại tệ thực chậm ngày kể từ ký kết hợp đồng • Ngày giao dịch ngày ký, thoả thuận hợp đồng • Ngày giá trị: ngày hợp đồng thực hiện, phép chên lệch ngày không tính ngày nghỉ lễ, nghỉ tết, nghỉ cuối tuần • Tỷ giá giao dịch lấy tỷ giá giao ngày giao dịch • Ưu điểm: - Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu ngoại tệ đối tượng tham gia thị trường cần mua bán ngoại tệ - Tạo điều kiện cho ngân hàng thu lợi nhuận thông qua chênh lệch tỷ giá • Hạn chế: - Không đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ khách hàng cần mua bán ngoại tệ chưa thực mà thực tương lai 2.4.1.2 Nghiệp vụ kỳ hạn: • Nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ mua bán ngoại tệ mà việc toán thực vào ngày định tương lai • Tỷ giá giao dịch: tỷ giá kỳ hạn (tỷ giá giao + điểm kỳ hạn) • Thời hạn hợp đồng: từ ngày ký kết hợp đồng đến ngày đáo hạn + ngày (trừ ngày nghỉ, ngày lễ, ngày cuối tuần…), (2 ngày: số ngày để thực chuyển tiền) • Ưu điểm: - Là công cụ phòng chống rủi ro biến động tỷ giá hối đối cho đối tượng tham gia thị trường hối đối - Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nhà đầu tư khảo sát thay đổi tỷ giá hối đối, dự đoán ngoại tệ tăng giá định mua kỳ hạn, giảm tốt nên bán kỳ hạn để hạn chế thiệt hại cho • Hạn chế: - Là giao dịch bắt buộc nên đến hạn giao dịch dù bất lợi bên phải thực hợp đồng - Hợp đồng kỳ hạn đáp ứng khách hàng cần mua bán ngoại tệ tương lai nhu cầu mua hay bán ngoại tệ - Giao dịch kỳ hạn trở thành công cụ đầu thị trường hối đối nhằm để kiếm lợi nhuận thông qua chênh lệch tỷ giá 2.4.1.3 Nghiệp vụ hoán đổi: 38 • Nghiệp vụ hoán đổi nghiệp vụ mua bán ngoại tệ kép cách phối hợp nghiệp vụ giao với giao dịch kỳ hạn Trong đó, đồng tiền tham gia giao dịch ngược chiều chủ thể tham gia hoán đổi vai rò cho • Tỷ giá hoán đổi: tỷ giá giao tỷ giá kỳ hạn • Ngày toán: ngày hiệu lực(tỷ giá giao ngay)-ngày đáo hạn(tỷ giá kỳ hạn) • Thời hạn giao dịch: từ ngày đến tháng Nếu ngày đáo hạn rơi vào ngày chủ nhật lễ hai bên thoả thuận chọn ngày đáo hạn thích hợp thời hạn hợp đồng tính số ngày thực tế • Ưu điểm: - Thoả mãn nhu cầu ngoại nội tệ khách hàng thời điểm - Tránh rủi ro biến động tỷ giá cho khách hàng - Đáp ứng nhu cầu khách hàng để nâng cao uy tín gia tăng giá trị thương hiệu ngân hàng - Kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giá mua bán ngoại tệ cho ngân hàng • Hạn chế: - Đánh hội kinh doanh tỷ giá biến động trái với dự báo khách hàng - Nó quan tâm đến tỷ giá thời điểm: thời điểm hiệu lực thởi điểm đáo hạn, mà không quan tâm đến biến động tỷ giá suốt quãng thời gian thời điểm 2.4.2 Kết đạt Trong chế thị trường nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng có đến mục đích lợi nhuận Hoạt động KDNH ngân hàng VPBank có mục đích cuối Vì lợi nhuận tiêu quan trọng đánh giá hiệu hoạt động KDNH Nhưng nghiệp vụ VPBank Bình Định chưa phát triển hoạt động kinh doanh xuất nhập tỉnh phát triển, ngân hàng thiếu sở vật chất trình độ chuyên môn hạn chế, kết hoạt động gần không Và tiềm phát triển ngân hàng tương lai Mặc dù VPBank Bình Định chưa có nguồn thu từ nghiệp vụ này, nhìn chung hội sở KDNH có phát triển tăng trưởng cao, tạo tiền đề điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động chưa tốt nghiệp vụ học hỏi kinh nghiệm chuyên môn, áp dụng thành tựu đạt để phát triển mang lại hiệu tương lai Theo bảng kết hoạt động kinh doanh hợp VPBank năm 2009-2011 lỗ/ lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối hội sở năm 2009 12.411 triệu đồng, năm 2010 14.327 triệu đồng đến năm 2011 32.964 triệu đồng Ta thấy lợi nhuận thu từ hoạt động KDNH tăng lên 39 qua năm chiếm tỷ lệ nhỏ tổng lợi nhuận ngân hàng VPBank Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ cung góp phần vào lợi nhuận chung toàn hệ thống ngân hàng Vào giai đoạn năm 2009 - 2010, năm 2009 lợi nhuận đạt 12.411 triệu đồng đến năm 2010 đạt 14.237 triệu đồng, tăng lên 1.826 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng chậm Nguyên nhân vào năm 2010 chi nhiều thu cho hoạt động KDNH, doanh số mua bán ngoại hối giảm mạnh, nhập siêu tăng doanh nghiệp xuất nhập giữ ngoại tệ không bán tỷ giá thấp, họ mong đợi tỷ giá cao lúc bán để kiếm lời Công tác quản lý kiểm soát rủi ro chưa đạt hiệu quả, nguồn ngoại tệ Vịêt Nam thiếu nên ngân hàng (nhất ngân hàng thương mại Việt Nam) KDNH chẳng lời mấy, chí lỗ phải hỗ trợ cho khách hàng Còn NH nước ngoài, năm 2009 nhiều NH ngoại lời to có nguồn ngoại tệ lớn từ nước ngoài, lỗ vào năm 2010 ngân hàng làm để phục vụ hỗ trợ cho khách hàng xuất nhập Đến năm 2011, tăng lên đạt 32.964 triệu đồng, năm kinh tế khó khăn, lạm phát tăng cao, giá vàng biến động, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng nhà nước thực sách thắt chặt tiền tệ để ổn định kinh tế Với tỷ giá tăng từ mức 18.932 lên 20.963 USD/VND Lãi suất USD giảm, lãi suất VND tăng NHNN yêu cầu ngân hàng thương mại tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi ngoại tệ lên Với kinh tế khó khăn, để đảm bảo tính khoản nên doanh nghiệp tăng bán ngoại tệ Làm cho nghiệp vụ KDNH VPBank tăng lên 18.637 triệu đồng so với năm 2010 Để tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho khách hàng hoạt động KDNH Đòi hỏi NHNN phải giảm dần, tiến đến loại bỏ biện pháp điều tiết tỷ giá mang tính hành khống chế tỷ giá kỳ hạn, giới hạn phí hoán đổi tiền tệ, hạn chế biên độ xác định tỷ giá kinh doanh để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ theo chế thị trường quen dần với công cụ phòng chống rủi ro tỷ giá, lãi suất KẾT LUẬN 40 - Trong giai đoạn nay, Việt Nam đứng trước hội lớn không thách thức Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực không ngừng để cải thiện chất lượng lẫn số lượng Các Ngân hàng nước nói chung ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) nói riêng thay đổi diện mạo mình, phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, cố gắng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm cho khách hàng để tham gia vào thị trường mới, với nhiều cạnh tranh, thách thức mới, đồng thời với tinh thần chủ động sáng tạo cao Trên toàn nội dung phân tích tổng hợp tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bình Định năm (2009 – 2011) mô tả khái quát nghiệp vụ hoạt động ngân hàng, ta nhận thấy rằng: Tuy hoạt động năm(VPBank Bình Định thành lập năm 2008) VPBank chi nhánh Bình Định gặt hái không thành công, với kết hoạt động kinh doanh khả quan, tốc độ tăng trưởng ổn định tăng qua năm, bước vững phát triển, với chi nhánh khác hệ thống góp phần hướng đến mục tiêu đạt “Top Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” vào năm 2014 Đó nhờ phần không nhỏ vào việc ngân hàng không ngừng đổi hoàn thiện quy trình thực nghiệp vụ hoạt động ngân hàng ngày đơn giản, nhanh chóng đảm bảo chất lượng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt VPBank Bịnh Định có nhiều hạn chế công tác huy động vốn sử dụng vốn hoạt động khác, số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng khiêm tốn, quy mô hoạt nhỏ nên chưa đủ khả thực tất nghiệp vụ nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối kinh doanh ngoại hối để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đây tiềm để ngân hàng phát triển tương lai Để Ngân hàng VPBank Bình Định tồn phát triển góp phần bình ổn phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Định nói riêng, đất nước nói chung đòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ kinh doanh, đặc biệt nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tăng cường đầu tư hệ thống công nghệ thông tin, thường xuyên đào tạo cán công nhân viên Mở rộng thêm dịch vụ toán nước, dịch vụ ngân hàng quốc tế, cấu tổ chức hợp lý hiệu quả, tạo nhiều mối quan hệ tốt với ngân hàng khác… Do thời gian tiếp cận thực tiễn không nhiều, bên cạnh kiến thức, nhìn nhận, đánh giá vấn đề mang tính lý luận nên đề tài không tránh khỏi 41 thiếu sót Em mong nhận đóng góp tận tình thầy cô, cô chú, anh chị ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn ThS.Phạm Thị Bích Duyên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Em xin chân thành cảm ơn toàn đoàn thể cán công nhân viên phòng ban ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định tạo điều kiện, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập chi nhánh Em xin trân trọng cảm ơn! Quy nhơn, ngày tháng Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Hoa 42 năm 2012 ... động VPBank – chi nhánh Bình Định năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu: báo cáo thực tập tổng hợp áp dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp, ... báo cáo thực tập tổng hợp này, em xin tỏ lòng biết ơn đến thầy cô môn cung cấp kiến thức tảng Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Bích Duyên tận tình hướng dẫn em hoàn thành đợt thực tập Đồng... lãnh đạo, anh chị phòng ban VPBank – chi nhánh Bình Định dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian thực tập để em tiếp cận với thực tế tốt Mặc dù trình thực tập viết báo cáo em cố gắng nhiều