Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động của các Quỹ tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam là nước đi lên từ nền tảng nông nghiệp và có dân số sống ở khu vực nông thôn chiếm đa số, nên sự phát triển kinh tế xã hội ở nông thôn có một tầm quan

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn của TS.Tạ Thị Kiều An Các thông tin, số liệu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Lê Thị Hồng Nhung

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô TS.Tạ Thị Kiều An, người đã hết lòng hướng dẫn, động viên và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cám ơn Ban giám đốc và các Anh, Chị thuộc các phòng ban của Quỹ Tín dụng Trung ương tỉnh Đồng Nai, các bạn đồng nghiệp, gia đình, bạn

bè đã hỗ trợ, động viên tạo điều kiện, giúp đỡ Tôi suốt quá trình thực hiện luận văn này

Tôi xin gửi lời tri ân đến ban giám đốc của các Quỹ Tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai và Bình Dương đã giành thời gian trả lời các câu hỏi khảo sát, giúp tôi có những dữ liệu khảo sát cần thiết, để hoàn thành nghiên cứu này

Trân trọng cảm ơn !

Đồng Nai, ngày 20 tháng 10 năm 2011

Lê Thị Hồng Nhung Header Page 2 of 16

Footer Page 2 of 16

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2

4 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI 3

5 NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN 3

6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 4

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính nông thôn 4

1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) 7

1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND 9

1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND 11

1.3.1 Môi trường bên ngoài 11

1.3.2 Môi trường bên trong (môi trường nội bộ) 16

1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MÔ HÌNH QTD VÀ NGÂN HÀNG HTX TẠI TỈNH VÂN NAM (TRUNG QUỐC) 21

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 25

2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2 Đặc điểm hoạt động và vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân 27

2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 29

2.2.1 Phân tích các yếu tố của môi trường vĩ mô 29

2.2.2 Phân tích các yếu tố của môi trường vi mô 35

2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG

NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 44

2.3.1 Phân tích các nguồn lực 44

2.3.2 Phân tích chuỗi giá trị và năng lực lõi của các QTDND 53

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 64

2.4.1 Các cơ hội 64

2.4.2 Các thách thức 65

2.4.3 Các điểm mạnh 65

2.4.4 Các điểm yếu 65

CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2015 66

3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẮP TỚI CỦA HỆ THỐNG QTDND ĐẾN NĂM 2015 67

3.1.1 Mục tiêu phát triển chiến lược 67

3.1.2 Định hướng phát triển chiến lược hệ thống QTDND 67

3.1.3 Định hướng phát triển QTDTW 68

3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO CÁC QTDND TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2015 68

3.2.1 Phân tích SWOT 68

3.2.2 Các phương hướng phát triển của QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 70

3.3 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 72

3.3.1 Giải pháp tăng cường năng lực tài chính 72

3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75

3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ tài chính mới 76

3.3.4 Tăng cường tính liên kết trong hệ thống QTDND 78

3.3.5 Giải pháp tăng cường năng lực quản lý rủi ro 79 Header Page 4 of 16

Footer Page 4 of 16

3.4 KIẾN NGHỊ 81

3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 81

3.4.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội QTDND 82

3.4.3 Kiến nghị đối với Quỹ Tín dụng Trung ương 82

3.4.4 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương 82

KẾT LUẬN 84

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC PHỤ LỤC 87

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Cụm từ tiếng Anh

AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thônViệt Nam CEP Quỹ hỗ trợ phát triển vốn Capital Aid Fund for

Employment of the Poor

DID Cơ quan phát triển quốc tế

Canada

Desjadin International Development

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước

QTDCS Quỹ Tín dụng cơ sở

QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân

QTDNDTW Quỹ Tín dụng nhân dân trung

ương TCTC Tổ chức tài chính

TCTCNT Tổ chức tài chính nông thôn

TCTD Tổ chức tín dụng

Header Page 6 of 16

Footer Page 6 of 16

DANH MỤC BẢNG BIỀU

Bảng 1.1: Ma trận hình ảnh cạnh tranh 15

Bảng 1.2: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp 15

Bảng 1.3: Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong doanh nghiệp 21

Bảng 2.1: Các nhà cung cấp TCNT tại VN hiện nay 35

Bảng 2.2: Thông tin về cung ứng tín dụng vi mô ở tỉnh Đồng Nai 39

Bảng 2.3: Ma trận hình ảnh cạnh tranh của các QTDND ở tỉnh ĐN 42

Bảng 2.4: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài của QTDND ở ĐN 43

Bảng 2.5: Phân bố các QCS trên địa bàn Đồng Nai 45

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn QTDND cơ sở 46

Bảng 2.7: Nguồn nhân sự của QTDCS theo độ tuổi 49

Bảng 2.8: Ma trận đánh giá các yếu tố nội bộ của QTDCS 62

Bảng 3.1: Ma trận SWOT 68

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Năm yếu tố ảnh hưởng đến môi trường vi mô của DN 13

Hình 1.2: Chuỗi giá trị doanh nghiệp theo Michael Porter 19

Hình 2.1: Tăng trưởng GDP của Việt Nam 29

Hình 2.2: Tỷ lệ lạm phát của Việt Nam 30

Hình 2.3: Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng tại Đồng Nai 32

Hình 2.4: Phân đoạn thị trường cung cấp TCNT hiện nay 37

Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo chương trình của NHCSXH 38

Hình 2.6: Số lượng QTDCS tại Đồng Nai qua các năm 44

Hình 2.7: Vốn tự có của các QTDND tại Đồng Nai 46

Hình 2.8: Nguồn vốn vay QTDTW Đồng Nai 47

Hình 2.9: Nguồn vốn hoạt động của các QTDND tại Đồng Nai 48

Hình 2.10: Trình độ chuyên môn của giám đốc các QTDND tại ĐN 49

Hình 2.11: Tuổi của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai 50

Hình 2.12: Tuổi của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai 50

Hình 2.13: Dư nợ cho vay của các QTDND tại Đồng Nai 54

Hình 2.14; Mục đích vay của khách hàng tại QTDND Đồng Nai 55

Hình 2.15: Tỷ lệ nợ quá hạn của các QTDND ở Đồng Nai 56 Header Page 8 of 16

Footer Page 8 of 16

MỞ ĐẦU

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Việt Nam là nước đi lên từ nền tảng nông nghiệp và có dân số sống ở khu vực nông thôn chiếm đa số, nên sự phát triển kinh tế xã hội ở nông thôn có một tầm quan trọng đặt biệt, đóng góp vào sự phát triển này, phải kể đến vai trò rất quan trọng của các định chế tài chính hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, một trong những định chế này đó là Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là một loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) hợp tác, được Chính phủ cho phép thành lập theo quyết định số 190/TTg ngày 27/07/1993 của Thủ tướng Chính phủ

Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động trên địa bàn nông thôn, tạo lập một mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng, có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn… Đây thể hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn nông nghiệp nông thôn

Trong quá trình hoạt động các QTDND bị tác động bởi các yếu tố của môi trường, cũng như các công ty hoạt động trong nền kinh tế thị trường nó phải hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh Hơn nữa, hoạt động trong ngành tài chính, đây là một ngành cạnh tranh cao và khả năng thích ứng của các QTDND là yếu tố quyết định đến sự thành công

Trong hoạt động tài chính, các QTDND phải chịu áp lực của người mua, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm thay thế, các đơn vị mới gia nhập thị trường, chính sách của Chính phủ có liên quan Những áp lực này cũng mang đến những cơ hội và mối đe dọa lớn đối với các QTDND Nhu cầu ngày càng đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính của khách hàng, thị trường hoạt động chính của QTDND đang dần thu hẹp bởi có sự cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội và sự nghi

Có thể nói còn rất nhiều việc phải làm để Hệ thống QTDND phát triển một cách bền vững và hoàn thành nhiệm vụ của mình

Là người có thời gian dài làm việc trong hệ thống QTDND, thấy được sự thay đổi qua từng thời kỳ của tổ chức, sự cố gắng của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong hệ thống để duy trì và ngày càng hoàn thiện hệ thống, thấy được hiệu quả mà các QTDND đã mang lại cho các hộ gia đình nghèo ở khu vực nông thôn Tôi thiết nghỉ, việc sử dụng kiến thức có được từ khóa học này để nghiên cứu

về hoạt động của các QTDND tìm ra các giải pháp góp phần vào sự phát triển của

hệ thống là một việc rất cần thiết Vì vậy tôi chọn đề tài nghiên cứu của mình là : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài này được thực hiện nhằm đạt mục tiêu:

- Đánh giá được thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Đề ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

Hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai trong thời gian qua và

định hướng phát triển đến năm 2015

Header Page 10 of 16

Footer Page 10 of 16

4 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI

Sử dụng các phương pháp thu thập và phân tích số liệu :

- Sử dụng phương pháp hệ thống: Tham khảo tài liệu, thu thập thông tin sơ cấp,

thứ cấp, phân tích, tổng hợp, thống kê và so sánh các thông tin được thu thập làm nền tảng thực hiện

- Sử dụng phương pháp chuyên gia : Qua việc thu thập phiếu điều tra, phỏng

vấn Sử dụng bảng câu hỏi, chọn 30 chuyên gia là những giám đốc các QTDNDCS

trên địa bàn, có trình độ chuyên môn, quản lý và nhiều kinh nghiệm, thu thập thông tin sơ cấp từ các chuyên gia đó bằng phiếu thăm dò ý kiến

- Sử dụng các công cụ thống kê để đưa ra các kết quả thống kê về các chỉ số liên

quan: sử dụng phần mềm Excel xử lý thông tin, số liệu làm cơ sở xây dựng các ma trận EFE, IFE, SWOT

5 NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN

Luận văn này có những đóng góp sau:

- Nhận diện và đánh giá được thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Góp phần giúp lãnh đạo các QTDND có những giải pháp để hoàn thiện hoạt động của đơn vị

6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương, bao gồm:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động của tổ chức tài chính nông thôn

- Chương 2: Phân tích hoạt động của các Quỹ Tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Chương 3: Những giải pháp hoàn thiện hoạt động của các Quỹ Tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến 2015

4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG

CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính nông thôn

1.1.1.1 Khái niệm tổ chức tài chính nông thôn

Tài chính nông thôn bao gồm cả tài chính quy mô lớn và tài chính quy mô nhỏ (tài chính vi mô), nhưng do đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống nhìn chung thấp hơn nhiều so với thành thị, tài chính nông thôn thường được gắn liền với tài chính vi mô Về hoạt động, tài chính nông thôn trước kia thường được hiểu là sự cung cấp tín dụng ưu đãi Hiện nay theo xu thế phát triển chung, khái niệm tài chính nông thôn gắn liền với các chính sách tài chính bền vững cho khu vực nông thôn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển khu vực nông thôn Các tổ chức tài chính nông thôn là một phần cấu thành tài chính nông thôn

Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm tổ chức tài chính nông thôn Theo Fries, tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) là tổ chức cung cấp các dịch vụ tài chính cho các đơn vị (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn[11] Theo Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế IFAD, tổ chức tài chính nông thôn được hiểu là các tổ chức tài chính chính thức (bao gồm các Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng tư nhân ở nông thôn, các hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, ngân hàng phát triển nông nghiệp, các ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các NGOs có chương trình tín dụng) thực hiện cung cấp tín dụng và các dịch

vụ khác đối với khu vực nông thôn theo các quy định cụ thể của ngân hàng trung ương [11] Quan niệm khác cho rằng các TCTCNT thường bao gồm các tổ chức tín dụng như: ngân hàng thương mại hoạt động trong khu vực nông thôn, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng hợp tác, hội tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân… với mục đích chung nhất là cung cấp dịch vụ tài chính cho dân chúng nông thôn [30]

Header Page 12 of 16

Footer Page 12 of 16

Mặc dù cách tiếp cận khác nhau, nhưng tất cả các khái niệm trên đều có những điểm phù hợp với từng tình huống cụ thể Theo quan điểm của tác giả,

TCTCNT là tổ chức (chính thức và bán chính thức) cung cấp các dịch vụ tài chính cho các cá nhân và đơn vị trên địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu và đặc điểm của khách hàng nông thôn

Khái niệm TCTCNT và TCTC vi mô có sự khác biệt và tương đồng TCTC

vi mô hoạt động cả ở khu vực đô thị và nông thôn, thường cung cấp dịch vụ tín dụng cho đối tượng khách hàng chủ yếu là người nghèo Các dịch vụ khác thường không được cấp hoặc chỉ giới hạn như dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho các thành viên tham gia, dịch vụ hỗ trợ đào tạo, khuyến nông Các tổ chức tài chính vi mô còn cung cấp một số dịch vụ trung gian xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính

tự tin, và đào tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các thành viên trong nhóm[11] Trong khi đó, TCTCNT hoạt động ở khu vực nông thôn, cung cấp các dịch vụ đa dạng cho tất cả các đối tượng khác nhau Tuy vậy, do đặc điểm khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống thấp, các nhà quản lý cũng như nhà hoạt động thực tế thường gắn liền các TCTCNT với các TCTC vi mô

1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn

Việc cung cấp dịch vụ tài chính trong nông thôn là một thách thức rất lớn đối với các TCTCNT do đặc điểm riêng có của khu vực này Sự khác biệt trong hoạt động tài chính tại khu vực nông thôn và thành thị tạo ra những đặc trưng cho các TCTCNT như sau:

- Thứ nhất, TCTCNT có chi phí giao dịch để tiếp cận khách hàng cao Khu

vực nông thôn thường có mật độ dân số phân tán, cơ sở hạ tầng cứng (đường sá, dịch vụ viễn thông) và cơ sở hạ tầng mềm (giáo dục, y tế) có chất lượng thấp Doanh nghiệp và dân chúng nông thôn có khả năng tiếp cận tới thông tin, dịch vụ giáo dục và đào tạo kinh doanh kém hơn khu vực thành thị Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn tới khả năng phát triển hoạt động của các TCTCNT Để phát triển hoạt động, các TCTCNT phải giải quyết được vấn đề giảm chi phí giao dịch đối với khách hàng

6

- Thứ hai, TCTCNT muốn hoạt động thành công phải vận dụng linh hoạt cả

cơ sở pháp lý chính thức và phi chính thức Việc áp dụng theo luật lệ chính thức

trong khu vực nông thôn thường mất nhiều chi phí và thời gian hơn khu vực đô thị Các hình thức bảo đảm truyền thống như nhà cửa, đất đai cũng kém hiệu lực hơn Tại nhiều khu vực nông thôn, dân chúng hầu như không có tài sản gì có thể thế chấp được trừ đất đai đã được cấp sổ hoặc các doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh Thực tế, các hương ước, lề lối phi chính thức có hiệu lực hơn nhiều tại khu vực nông thôn, mặc dù các “luật lệ” phi chính thức này rất đa dạng và thậm chí khác nhau ngay trong một vùng Vì vậy, TCTCNT phải quan tâm và sử dụng các lề lối, giao ước phi chính thức này một cách linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của mình Một số TCTCNT đã rất thành công khi sử dụng kết hợp giữa “luật nước” và

“lệ làng”

- Thứ ba, các TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao Thu nhập của dân cư

nông thôn chủ yếu từ nông nghiệp, các nguồn thu nhập phi nông nghiệp như dịch

vụ, công nghiệp thường chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Rủi ro xẩy ra cho ngành nông nghiệp sẽ ảnh hưởng tới toàn bộ khu vực nông thôn, do đó các TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao

- Thứ tư, khách hàng của TCTCNT thường có khả năng chịu đựng rủi ro

thấp và tính dễ bị tổn thương Có ba nhóm khách hàng chính của các TCTCNT

Nhóm thứ nhất là các doanh nghiệp thu mua chế biến nông sản, các doanh nghiệp phi nông nghiệp và các chủ trang trại lớn, nắm giữ tài sản lớn ở khu vực nông thôn Nhóm thứ hai là các hộ gia đình có đất đai, không nghèo đói Hai nhóm này thường không gặp khó khăn khi tiếp cận với dịch vụ tài chính nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong khu vực nông thôn, và họ cũng có khả năng tiếp cận khá tốt đối với các TCTC

đô thị Nhóm thứ ba là các hộ gia đình sống dưới mức nghèo khổ hoặc gần mức nghèo nhưng rất dễ bị tổn thương Họ thường không có tài sản thế chấp truyền thống, thu nhập phụ thuộc rất lớn vào nông nghiệp Nhóm thứ ba chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực nông thôn ở các nước đang phát triển [11],[4],[22] Sự biến động Header Page 14 of 16

Footer Page 14 of 16

trong hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn dễ dàng khiến các khách hàng này rơi vào tình trạng nghèo đói

- Thứ năm, các TCTCNT phải đối mặt với vấn đề cầu về các dịch vụ tài chính nông thôn có tính thời vụ cao Tính chất thời vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự

nhiên của hoạt động nông nghiệp ảnh hưởng rất lớn tới hành vi sử dụng dịch vụ tài chính nông thôn

Mặc dù đặc điểm của các TCNTNT tương tự nhau, các TCTCNT chủ yếu trên thị trường cũng có những đặc điểm khác nhau liên quan tới các vấn đề về quy

mô, chủ sở hữu, quy trình ra quyết định, sự giám sát, cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động.

1.1.1.3 Vai trò của các tổ chức tài chính nông thôn

Các TCTCNT là thành tố và giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển

kinh tế xã hội khu vực nông thôn Các TCTCNT có vai trò cả về tài chính và xã hội

Về khía cạnh tài chính, thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các TCTCNT thực hiện các chức năng quan trọng như sau: huy động tiết kiệm, tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, các TCTCNT tạo ra cơ hội cho dân chúng nông thôn, nhất là người nghèo, tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường sự tham gia của họ vào cuộc sống cộng đồng nói chung, tăng cường năng lực xã hội của họ[22]

1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND)

Thập niên 90, các hợp tác xã tín dụng nông nghiệp sụp đỗ, các ngân hàng thương mại không thể lấp chỗ trống trong khu vực tài chính nông thôn và cần có một hệ thống tài chính nông thôn để bù vào chỗ trống này Một trong những mục tiêu quan trọng nhất là nhu cầu phục hồi lòng tin của dân chúng đối với hệ thống tài chính nông thôn chính thức.Vì vậy, từ ‘‘hợp tác xã’’ đã được đưa ra khỏi tên của tổ chức tài chính mới thiết lập này và gọi là Quỹ Tín dụng nhân dân Đây thực chất là

các hợp tác xã tín dụng và tiết kiệm cộng đồng theo mô hình Caisse Populaire ở

Quebec, Canada [27]

8

QTDND được Chính phủ cho phép thành lập theo quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 của Thủ tướng Chính phủ Hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển [14] QTDND được đánh giá cao về khả năng tiếp cận khách hàng và độ tiện ích của dịch vụ, nhưng bị giới hạn ở phạm vi hoạt động trong cấp xã

QTDND là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và luật HTX nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống (điều 4, mục 6 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010)

Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động trên địa bàn nông thôn, tạo lập một mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn…

Sau 18 năm đi vào hoạt động, hệ thống QTDND đã không ngừng phát triển

cả về số lượng và chất lượng, khẳng định được vai trò tích cực của mình trong việc góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn và khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng

và Nhà nước về phát triển loại hình tổ chức tín dụng hợp tác này ở Việt Nam[30]

Với đặc trưng địa bàn hoạt động, QTDND gắn liền với dân cư nên chỉ trong thời gian ngắn mô hình quỹ tín dụng đã được các cấp uỷ Đảng, chính quyền và nhân dân ở nhiều địa phương ủng hộ và quan tâm phát triển, vì vậy đã mở ra một kênh chuyển tải vốn mới, đa dạng hoá các hình thức hoạt động tín dụng, từng bước góp phần xóa bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi ở địa bàn nông thôn Nhìn chung các QTDND Header Page 16 of 16

Footer Page 16 of 16

hoạt động ổn định và đạt hiệu quả ngày càng cao, tạo được tín nhiệm của thành viên

lệ 1.150 tỷ đồng (bình quân 1,1 tỷ đồng/quỹ), nguồn vốn huy động 22.864 tỷ đồng (bình quân 21,858 tỷ đồng/quỹ); tổng dư nợ cho vay là 21.490 tỷ đồng (bình quân 20,545 tỷ đồng/quỹ)

Nhận xét, QTDND là một Tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và có đặc

điểm hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn

1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND

QTDND là một doanh nghiệp, vì thế QTDND tồn tại vì mục đích lợi nhuận Các QTDND tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất, bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất cho đơn vị

Với những đặc điểm chuyên biệt của mình, hoạt động của QTDND cũng có những đặc thù nhất định:

- Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh của QTDND có liên quan trực tiếp đến tất cả

các ngành, các mặt của đời sống kinh tế, xã hội Do đó, QTDND cần có hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào

10

QTDND phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của QTDND cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan

- Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của QTDND là dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ có

liên quan đến tiền tệ Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên năng lực của đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên QTDND là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn

và đôi khi cả yếu tố hình thể

Dịch vụ phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi QTDND phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu QTDND phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng

Ngoài ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, QTDND phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian

- Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, QTDND phải đóng vai trò là tổ chức

trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn để kinh doanh của QTDND chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có của QTDND Do đó yêu cầu QTDND phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả

- Thứ tư, đối tượng kinh doanh của QTDND là tiền tệ, tiền tệ là một công cụ

được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nên được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ Hoạt động kinh doanh của QTDND ngoài tuân thủ các quy định chung của pháp luật còn chịu sự chi phối bởi hệ thống luật pháp riêng cho các tổ chức tín dụng

và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

Header Page 18 of 16

Footer Page 18 of 16

1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND

Mỗi QTDND hoạt động kinh doanh đều bị chi phối bởi các yếu tố môi trường Môi trường hoạt động của QTDND được chia làm hai loại: môi trường bên ngoài và môi trường bên trong

1.3.1 Môi trường bên ngoài

Thứ hai, ảnh hưởng của những thay đổi trong môi trường có thể hoàn toàn

khác nhau đối với từng doanh nghiệp Các tác động phụ thuộc rất nhiều vào vai trò, khả năng của doanh nghiệp

Thứ ba, không phải mọi thay đổi của môi trường đều ảnh hưởng tới hoạt

động của doanh nghiệp

Nội dung của các yếu tố môi trường vĩ mô gồm:

a Môi trường kinh tế

Các yếu tố kinh tế bao gồm: tăng trưởng kinh tế, biểu hiện qua tổng sản phẩm quốc nội GDP, tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người, lãi suất, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ, chính sách của Nhà nước kiểm soát giá cả

Những thay đổi về điều kiện kinh tế - xã hội có tác động đến tổng cầu các dịch vụ ngân hàng Có thể nói, các xu hướng thay đổi tổng cầu quan trọng nhất có liên quan đến thu nhập cá nhân Đặc biệt, thu nhập cá nhân khả dụng sẽ ảnh hưởng đến quyết định chi tiêu Liên quan đến các dịch vụ ngân hàng, thu nhập cá nhân có tác động đến việc huy động tiết kiệm của dân chúng, khả năng vay và trả nợ cũng như khuynh hướng đối phó với các rủi ro tín dụng của họ

Nhận xét, nhân tố kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đối với sức thu hút tiềm năng của các chiến lược khác nhau

12

Hoạt động kinh doanh của một ngành có thể chịu tác động rất nhiều bởi một

số yếu tố về văn hóa, xã hội, địa lý và nhân khẩu Những đặc điểm đó có tác động đến nhiều mặt của một ngành và trong lĩnh vực ngân hàng các đặc điểm đó tác động nhiều nhất đến yếu tố con người thông qua việc tác động đến nhu cầu và nguồn nhân lực

Những thay đổi về văn hóa, xã hội, nhân khẩu và địa lý có ảnh hưởng quan trọng đến hầu hết các sản phẩm, dịch vụ và thị trường tiêu thụ Nhưng sự thay đổi hoặc tiến triển chậm khó nhận ra nên QTDND phải phân tích, dự đoán để có chiến lược phù hợp

c Môi trường pháp lý

Khi các QTDND thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng, họ phải tiến hành các công việc đó trong một khung pháp lý được xây dựng một cách cẩn trọng để bảo vệ lợi ích của toàn xã hội So với các ngành nghề khác, ngành ngân hàng đã được đặt dưới nhiều quy chế, luật lệ kiểm soát đặc biệt với các mục đích chính sau đây:

- Bảo đảm sự an toàn cho các khoản tiết kiệm của công chúng

- Kiểm soát mức cung ứng tiền tệ và tín dụng, phục vụ mục tiêu kinh tế chung của quốc gia

- Bảo đảm sự bình đẳng và công khai trong việc tiếp cận của công chúng đối với các khoản tín dụng và các dịch vụ tài chính hữu ích khác do ngân hàng cung ứng

- Các quy chế kiểm soát cũng nhằm tăng cường lòng tin của công chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng

- Trợ giúp cho các khu vực của nền kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt

Do vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống pháp luật ngân hàng đều tác động đến hoạt động của QTDND

d Môi trường khoa học công nghệ

Yếu tố công nghệ và kỹ thuật là thành phần ngày càng quan trọng nhất trong lĩnh vực ngân hàng Nghề ngân hàng cổ điển sử dụng nhiều giấy tờ để ghi chép các Header Page 20 of 16

Footer Page 20 of 16

nghiệp vụ có liên quan của khách hàng Ngày nay, việc sử dụng máy tính điện tử đã giúp ngân hàng tự động hóa nhiều dịch vụ, phục vụ khách hàng một cách hiệu quả Việc vi tính hóa không những giảm thiểu chi phí hoạt động cho chủ ngân hàng, mà còn giảm mức độ “sai sót con người” của các nhân viên khi phải cặm cụi làm việc với giấy tờ cả ngày

Tóm lại, môi trường vĩ mô bao gồm các nhóm yếu tố kinh tế, chính phủ, chính trị, xã hội, công nghệ và kỹ thuật Mỗi yếu tố của môi trường vĩ mô nói trên

có thể ảnh hưởng đến tổ chức một cách độc lập hoặc trong mối liên kết với các yếu

tố khác Việc nghiên cứu kỹ và thường xuyên để đánh giá sự tác động của nó là nhiệm vụ quan trọng của mỗi QTDND

1.3.1.2 Các yếu tố vi mô

So với môi trường vĩ mô thì các yếu tố của môi trường vi mô thường đơn lẻ, tác động trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của tổ chức Mỗi một tổ chức thường chỉ có một môi trường vi mô mang tính đặc thù của mình

Môi trường vi mô bao gồm các yếu tố trong ngành và các yếu tố ngoại cảnh đối với doanh nghiệp, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành Michael Porter đã đúc kết năm yếu tố cơ bản là: đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà cung cấp, các đối thủ mới tiềm ẩn, và sản phẩm thay thế

( Nguồn: [1] )

c Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh của một QTDND (sau đây gọi tắt là đối thủ cạnh tranh) là tập hợp các chủ thể kinh doanh thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ thỏa mãn các nhu cầu về ngân hàng, tài chính với những ảnh hưởng làm suy giảm lợi ích của QTDND trong phạm vi không gian, thời gian nhất định Do đó, phân tích đối thủ cạnh tranh trở thành một phần quan trọng và tất yếu trong công tác lập và triển khai

kế hoạch chiến lược tại mỗi QTDND

d Đối thủ tiềm ẩn

Đối thủ tiềm ẩn là những đối thủ chuẩn bị gia nhập kinh doanh trong ngành,

có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận kinh doanh của doanh nghiệp do họ đưa vào khai thác các năng lực sản xuất mới với mong muốn giành được thị phần và các nguồn lực cần thiết

e Sản phẩm thay thế

Sức ép do có sản phẩm thay thế làm hạn chế tiềm năng lợi nhuận của ngành Nếu không chú ý đến các sản phẩm thay thế, doanh nghiệp có thể bị tụt hậu Vì vậy, muốn nâng cao năng lực cạnh tranh buộc các QTDND phải chú ý và dành nguồn lực để phát triển các sản phẩm mới nhằm thay thế sản phẩm hiện tại

Tóm lại, các yếu tố của môi trường vi mô có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp Nghiên cứu môi trường này giúp QTDND nhận ra điểm mạnh, điểm yếu của mình so với các đối thủ cạnh tranh, nhận ra được các cơ hội cũng như thử thách mà QTDND sẽ gặp phải, từ đó QTDND sẽ có những định hướng và chiến lược đúng đắn để phát triển

Header Page 22 of 16

Footer Page 22 of 16

Điểm

Điểm quan trọng

Điểm

Điểm quan trọng

Sau khi xác định lợi thế của doanh nghiệp so với các đối thủ cạnh tranh chính trong ngành qua ma trận hình ảnh cạnh tranh, người ta sử dụng ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài để định lượng các cơ hội và nguy cơ của doanh nghiệp

Ma trận các yếu tố bên ngoài

Bảng 1.2: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài

Stt Các yếu tố bên ngoài Mức độ quan trọng Phân loại Số điểm quan trọng

16

Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài cho phép các nhà chiến lược tóm tắt

và định lượng các yếu tố từ bên ngoài tác động đến doanh nghiệp qua đó phân tích

để tận dụng cơ hội và ứng phó với các nguy cơ

1.3.2 Môi trường bên trong (môi trường nội bộ)

Trong một doanh nghiệp bao gồm tất cả các yếu tố và hệ thống bên trong của

nó, việc phân tích một cách kỹ lưỡng các yếu tố nội bộ đó nhằm xác định rõ các ưu điểm và nhược điểm của mình Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm giảm bớt nhược điểm và phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế tối đa

Ngoài ra, thông qua việc phân tích chuỗi giá trị và năng lực cốt lõi của doanh nghiệp để doanh nghiệp có những chiến lược kinh doanh phù hợp tạo ra sản phẩm, dịch vụ có giá trị cao cho khách hàng

1.3.2.1 Các yếu tố môi trường nội bộ

 Năng lực tài chính

Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, đó

là yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh Một QTDND có năng lực tài chính càng mạnh thì mức độ rủi ro, về phía khách hàng và về phía bản thân QTDND càng giảm Năng lực tài chính của QTDND được thể hiện qua các yếu tố sau:

- Vốn tự có

Vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của QTDND Vốn tự

có cao sẽ giúp QTDND tạo được uy tín trên thị trường và tạo lòng tin nơi công chúng Vốn tự có thấp đồng nghĩa với sức mạnh tài chính yếu và khả năng chống đỡ rủi ro của QTDND thấp

- Qui mô và khả năng huy động vốn

Khả năng huy động vốn là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các QTDND Khả năng huy động vốn còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của QTDND đó trên thị trường Khả năng huy động vốn tốt cũng có nghĩa là QTDND đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ huy động vốn có hiệu quả, thu hút được khách hàng

Header Page 24 of 16

Footer Page 24 of 16

 Nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là nguồn lực không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng như QTDND Lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực của một doanh nghiệp nói chung thể hiện ở những yếu tố như: trình độ đào tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với doanh nghiệp Nhân sự của một QTDND là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của QTDND, đồng thời cũng là cái gốc của mọi cải tiến hay đổi mới So với các ngành khác, các phẩm chất quan trọng đối với một nhân viên của QTDND là: sự trung thực, độ tin cậy, tính cẩn thận

và tinh thần sẵn sàng tiếp thu tư tưởng mới trong quá trình đáp ứng các nhu cầu về dịch vụ của khách hàng

Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của Hội đồng quản trị, Ban giám đốc QTDND Năng lực quản lý thể hiện ở mức độ chi phối và khả năng giám sát của Hội đồng quản trị đối với Ban giám đốc; mục tiêu, động cơ, mức độ cam kết của Ban giám đốc, Hội đồng quản trị đối với việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh của QTDND; chính sách tiền lương và thu nhập đối với Ban giám đốc; số lượng, chất lượng và hiệu lực thực hiện của các chiến lược, chính sách và quy trình kinh doanh cũng như quy trình quản lý rủi ro, kiểm toán kiểm soát nội bộ Năng lực quản lý sẽ quyết định hiệu quả sử dụng các nguồn lực của QTDND

 Hệ thống kênh phân phối và mức độ đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng

Mức độ đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp cũng là một yếu tố tạo nên lợi thế cạnh tranh của một QTDND Một QTDND có nhiều loại hình dịch vụ cung cấp phù hợp với nhu cầu thị trường sẽ là một QTDND có lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hoá các dịch vụ một mặt tạo cho QTDND phát triển ổn định hơn, mặt khác cho phép QTDND phát huy lợi thế nhờ quy mô Tất nhiên, sự đa dạng hoá các dịch vụ cần phải được thực hiện trong sự tương quan so với các nguồn lực hiện có của QTDND Nếu không, việc triển khai quá nhiều dịch vụ có thể khiến QTDND kinh doanh không hiệu quả do dàn trải quá mức các nguồn lực

18

 Danh tiếng, uy tín và khả năng hợp tác

Danh tiếng và uy tín của QTDND là yếu tố nội lực vô cùng to lớn, nó quyết định sự thành công hay thất bại cho ngân hàng đó trên thương trường Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thu nhập phụ thuộc rất nhiều vào uy tín của QTDND

Ngày nay, ngoài danh tiếng và uy tín, các QTDND còn phải thể hiện được sự liên kết lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh, sự kiện một QTDND hợp tác với một QTDND có uy tín và danh tiếng khác trên thương trường, hoặc sự hợp tác chiến lược giữa các QTDND với tổ chức tài chính, tập đoàn kinh tế lớn sẽ góp phần năng cao năng lực cạnh tranh của QTDND đó trên thương trường

 Công nghệ

Công nghệ ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng của mỗi QTDND Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của các QTDND cũng là chỉ tiêu phản ánh năng lực công nghệ của một QTDND Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở (nghĩa là khả năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế

1.3.2.2 Phân tích chuỗi giá trị và năng lực lõi

 Chuỗi giá trị của QTDND

Theo Michael Porter, chuỗi giá trị là một chuỗi các hoạt động trong doanh nghiệp, tại mỗi hoạt động sản phẩm thu được một số giá trị nào đó, có sự khác biệt

về giá, chi phí Một doanh nghiệp nâng cao các hoạt động trong chuỗi tốt hơn, chi phí thấp hơn đối thủ sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mình Chuỗi giá trị bao gồm các

hoạt động chính, các hoạt động hỗ trợ và giá trị cận biên ( xem hình: 1.2)

Header Page 26 of 16

Footer Page 26 of 16

Hoạt động chính và hoạt động hỗ trợ tạo ra giá trị gia tăng, được thể hiện bởi

- Ý niệm về sản phẩm và dịch vụ theo mối quan hệ với khách hàng mục tiêu Các sản phẩm tín dụng có quan hệ trực tiếp đối với nghiệp vụ huy động vốn, trong khi các sản phẩm dịch vụ khác như tư vấn khách hàng, thanh toán lại .ít quan hệ trực tiếp hơn

- Tiếp thị và bán sản phẩm

Cơ sở hạ tầng Quản lý NNL Nghiên cứu và phát triển Hợp tác

Huy động vốn

Ý niệm về sản phẩm theo khách hàng mục tiêu

Tiếp thị, bán hàng

Quan hệ ngân hàng – khách hàng mục tiêu

20

Đây là phương diện chịu ảnh hưởng lớn nhất trong dây chuyền giá trị của QTDND Các hoạt động này sẽ xác định khách hàng mục tiêu cuối cùng về mặt tiềm lực tài chính, rủi ro, vị trí địa lý… Tiếp thị và ý tưởng sản phẩm phải quan hệ chắt chẽ với nhau để có thể cung ứng dịch vụ một cách tốt nhất cho khách hàng đã được xác định

- Dịch vụ quan hệ khách hàng Đây là lĩnh vực ưu tiên nhất của QTDND Nó vừa liên quan đến các phương tiện thanh toán, vừa liên quan đến các hoạt động hành chánh, kế toán, nhất là trong việc xử lý các sự cố và quản lý rủi ro

 Năng lực lõi của QTDND

Theo tác giả Tôn Thất Nguyễn Thiêm trong tác phẩm Thị trường, chiến lược,

cơ cấu nêu: “Năng lực lõi là tất cả các kiến thức, công nghệ, kỹ năng, kinh nghiệm

cơ bản cho hoạt động và mang đến cho doanh nghiệp những đặc thù riêng biệt”

Nhờ năng lực lõi, doanh nghiệp có khả năng làm khác biệt hóa doanh nghiệp này so với doanh nghiệp khác Cái lõi và chuyên môn của doanh nghiệp phải thật sự mang đến cho thị trường và khách hàng những giá trị gia tăng rõ rệt Việc nâng cao năng lực lõi giúp doanh nghiệp tạo ra lợi thế cạnh tranh của mình

Header Page 28 of 16

Footer Page 28 of 16

 Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong

Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong dùng để định lượng các điểm mạnh và điểm yếu của doanh nghiệp

Bảng 1.3: Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong

Stt Các yếu tố bên trong Mức độ quan

Số điểm quan trọng

để mang lại thành công chung

1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MÔ HÌNH QTD VÀ NGÂN HÀNG HTX TẠI TỈNH VÂN NAM (TRUNG QUỐC)

Sơ lược về điều kiện địa lý và cơ cấu tổ chức, hoạt động của QTD nông thôn Vân Nam ( Trung Quốc)

Trung Quốc có 25 tỉnh, cơ cấu hành chính mỗi tỉnh của Trung Quốc gồm 4 cấp: Tỉnh – Châu - Huyện – Xã

Tỉnh Vân Nam nằm ở Tây Nam Trung Quốc và có biên giới chung với Việt Nam, Lào và Myanma Đường biên giới dài 4.060 km Vân Nam có diện tích 494.000 km vuông là tỉnh rộng thứ 8 của Trung Quốc Dân số 45 triệu người với 25 dân tộc

22

Năm ngành kinh tế chủ yếu của Vân Nam là: sản xuất thuốc lá, khai thác khoán sản và kim loại, thủy điện, công nghệ sinh học và du lịch GDP của Vân Nam năm 2009 là 570 tỷ Nhân dân tệ (tương 92,5 tỷ đô la Mỹ) Thu nộp ngân sách 149

tỷ NDT (tương đương 22,4 tỷ đô la Mỹ) Tiền gửi là 1.117 tỷ NDT (167,5 tỷ đô la Mỹ), tiền cho vay 885,4 tỷ NDT (tương đương 132,7 tỷ đô la Mỹ)

Với điều kiện tự nhiên và kinh tế khá tương đồng với Việt Nam, trong đó nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Vì vậy, việc phát triển HTX tín dụng nông thôn là một yêu cầu bức thiết đối với Vân Nam

Tương tự như Việt Nam, hệ thống HTX của Vân Nam được thành lập từ rất sớm (năm 1950) với 3 loại hình HTX (HTX tín dụng, HTX nông nghiệp và HTX cung cấp) Trước năm 1996, các QTD Cơ Sở ở Trung Quốc được giao cho Ngân hàng Nông nghiệp quản lý Từ năm 1996 đến năm 2004, Ngân hàng trung ương Trung Quốc đã tiếp quản lại hệ thống QTD nông thôn

Năm 2004, thực hiện nghị quyết của Quốc Vụ Viện Trung Quốc về cải cách toàn diện hệ thống HTX tín dụng nông thôn, chính quyền các tỉnh đã được gắn trách nhiệm chỉ đạo quyết liệt việc cải cách hệ thống QTD Trong 2 năm 2004-2005, toàn

bộ hơn 2000 QTD cấp xã ở Vân Nam đã được hợp nhất và trở thành các chi nhánh, điểm giao dịch của 129 QTD cấp huyện Tiếp đó 4 QTD lớn đã được chuyển đổi thành Ngân hàng HTX 4 Ngân hàng HTX và 125 QTDCS cùng tuân theo 1 nghị định riêng về các QTDND hợp tác nông thôn, trong khi các ngân hàng thương mại

có luật riêng điều chỉnh Các ngân hàng HTX sẽ phải áp dụng các chỉ số an toàn cao hơn so với quỹ tín dụng

Trước năm 2004, có 2 QTD cấp châu được thành lập Sau khi cải cách, chính

thiệu nhân sự và bổ nhiệm các vị trí lãnh đạo quan trọng tại các Ngân hàng HTX và các QTD nông thôn thành viên

Theo định hướng thì 02 QTD cấp Châu sẽ được sáp nhập vào QTD tỉnh Vân Nam

Trong suốt quá trình cải cách, không một QTD nào của Vân Nam bị đổ vỡ hoặc giải thể mà đều được chuyển đổi thành công, hoạt động an toàn, hiệu quả

Như vậy về cơ bản, hiện nay hệ thống QTD ở Vân Nam bao gồm 3 cấp: tỉnh – châu - huyện, và sẽ sớm được chuyển đổi thành 2 cấp: tỉnh, huyện

Nguyên tắc cải cách chủ đạo của hệ thống QTD nông thôn Vân Nam là theo kinh tế thị trường, các QTD là đơn vị độc lập tự chịu trách nhiệm, tập trung phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn

Những bài học kinh nghiệm được rút ra từ mô hình hệ thống QTD Vân Nam:

Thứ nhất, Đảng và Chính phủ Trung Quốc đã chỉ đạo và thực hiện rất quyết

liệt chương trình cải cách hệ thống QTD Vân Nam, lấy tư tưởng phát triển Tam nông làm chủ đạo, rất quan tâm đến việc phát triển hệ thống QTD như là một biện pháp chiến lược để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Nhờ đó, quá trình cải cách đã được thực hiện thành công trong một khoản thời gian rất ngắn (2 năm)

Thứ hai, Sự phối hợp chặt chẽ và nhịp nhàng giữ Chính quyền tỉnh – Cơ

quan Thanh tra giám sát ngân hàng và QTD tỉnh Vân Nam trong quản lý giám sát hoạt động của hệ thống

Chính quyền tỉnh chỉ đạo chung và tạo điều kiện cho hệ thống hoạt động, không can thiệp sâu vào hoạt động chuyên môn của các quỹ Cơ quan giám sát ngân hàng quản lý chung và ủy quyền cho QTD tỉnh Vân Nam trong quản lý giám sát trực tiếp đối với các QTDCS QTD nông thôn Vân Nam có quyền trong việc bổ nhiệm và giới thiệu nhân sự cấp cao của các ngân hàng HTX nông thôn và các QTD

cơ sở

Thứ ba, Quy mô hoạt động của các QTD nông thôn tỉnh Vân Nam là rất lớn

(nhờ việc hợp nhất các QTD ở cấp xã), do vậy tăng tính cạnh tranh cho các QTD

Thứ tư, Mô hình hoạt động của trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm

thanh toán, trung tâm thẻ trực thuộc YRCC cũng là mô hình rất đáng quan tâm và học tập Chi phí mua sắm thiết bị, phần mềm và vận hành Trung tâm do các quỹ cơ

sở đóng góp lên Quỹ tín dụng tỉnh đóng vai trò quản lý, điều phối các dự án Thông qua trung tâm tập trung này, các QTD nông thôn và Ngân hàng hợp tác xã Vân Nam

có thể tăng cường các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, đồng thời cắt giảm chi phí đầu tư cho từng QCS Bên cạnh đó, nhờ cung ứng dịch vụ này, YRCC cũng tăng cường được nguồn thu do thu phí dịch vụ, đồng thời cũng tăng cường vai trò đầu mối liên kết hệ thống của YRCC

Thứ năm, Việc xây dựng được Văn hóa doanh nghiệp cho cán bộ nhân viên

của các QTD nông thôn và Ngân hàng HTX tại Vân Nam cũng là một vấn đề cần được học tập, bởi đây cũng là một động lực để khuyến khích phát triển nguồn nhân lực và bản sắc riêng của các QTD nông thôn

TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 1

Trong chương 1 tác giả đã trình bày tổng quan về các Tổ Chức Tài Chính Nông Thôn, những đặc điểm hoạt động của QTDND, các yếu tố tác động đến hoạt động của QTDND: các yếu tố môi trường vĩ mô, các yếu tố môi trường vi mô, các yếu tố môi trường nội bộ, từ đó xây dựng được các ma trận môi trường bên ngoài,

ma trận môi trường bên trong, ma trận hình ảnh cạnh tranh; các khái niệm về chuỗi giá trị, năng lực lõi Bên cạnh đó, bài học kinh nghiệm từ mô hình QTD & Ngân hàng hợp tác xã tại tỉnh Vân Nam - Trung Quốc Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, cũng như các giải pháp hoàn thiện hoạt động của các QTDND này trong thời gian tới

Header Page 32 of 16

Footer Page 32 of 16

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA

BÀN TỈNH ĐỒNG NAI

2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Năm 1945, Chủ tịch Hồ Chí Minh tuyên bố độc lập dân tộc của Việt Nam Trong cùng năm đó, ông đã ký Nghị định số 10/SL về việc thành lập văn phòng tín dụng cho sản xuất Văn phòng này có chức năng cung cấp vốn vay cho nông dân để thúc đẩy sản xuất, nâng cao đời sống ở các vùng nông thôn Năm 1951, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) được tạo ra và bắt đầu hoạt động như một ngân hàng trung ương, và đồng thời là một ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực khác nhau

Năm 1956, Hệ thống Tín dụng Hợp tác xã được thành lập Đến năm 1985,

Hệ thống đã có 7160 hợp tác xã đặt tại hầu hết các xã (3,960 ở miền Bắc và 3,200 ở miền Nam) Từ năm 1986 đến năm 1990, cả nước có 500 hợp tác xã tín dụng và Quỹ tín dụng được tạo ra ở các khu vực đô thị nâng số hợp tác xã tín dụng lên 7,660 đơn vị

Sau khi hệ thống cũ của hợp tác xã tín dụng và các quỹ tín dụng bị phá sản vào năm 1990, đã không có trung gian tài chính để cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng khác cho nông dân ở cấp xã và thôn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và các ngân hàng cổ phần nông thôn mới chỉ đáp ứng khoảng 45% nhu cầu về tín dụng ở nông thôn, họ có mặt chỉ ở cấp huyện

Đây là những lý do Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) đi vào hoạt động vào năm 1993 theo Quyết định số 390/TTg ngày 27 tháng 7 năm 1993 của Thủ tướng Chính phủ Dựa trên mô hình Hợp tác xã Tín dụng của Desjardins (Cassie Populaire, Quebec)

Có thể chia quá trình hình thành và phát triển của Hệ thống QTDND thành 3 giai đoạn:

26

 Giai đoạn thí điểm (1993 – 1999): đây là giai đoạn phát triển nhanh chóng

với sự ra đời của các QTDND Hệ thống QTDND giai đoạn này được tổ chức theo

3 cấp: Quỹ Tín dụng Trung Ương (QTDTW), Quỹ Tín dụng Khu Vực (QTDKV) và các QTDND cơ sở

 Giai đoạn củng cố, chấn chỉnh (2000-2003):

Dưới sự chỉ đạo của NHNN, hệ thống QTDND giai đoạn này được củng cố, chấn chỉnh một cách quyết liệt thông qua một loạt các biện pháp gồm thu hồi giấy phép của các QTDND không đủ điều kiện; Trong 3 năm thực hiện Chỉ thị 57, hệ thống QTDND đã được tập trung củng cố chấn chỉnh, đặc biệt là những tồn tại trong công tác quản trị, điều hành và kiểm soát Nhờ vậy, số QTDND hoạt động bình thường đã tăng từ 61,35% lên 97,65% và số QTDND yếu kém giảm xuống còn 2,35% Tỷ lệ nợ quá hạn của các QTDND đã giảm từ 3,72% xuống còn 0,84% tổng

dư nợ

 Giai đoạn tiếp tục hoàn thiện và phát triển (từ 2004):

Những kết quả đáng khích lệ mà hệ thống QTDND đã đạt được sau 3 năm củng cố đó là khối lượng vốn huy động và cho vay tăng nhanh, chất lượng hoạt động được cải thiện, nguyên tắc QTDND là tổ chức tín dụng hợp tác được xác lập,

mô hình tổ chức toàn hệ thống được hoàn thiện một bước Hệ thống QTDND ngày càng tranh thủ được sự đồng tình, ủng hộ của các cấp, ngành và đông đảo các tầng lớp nhân dân

Vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (QTDTW) đối với sự phát triển hệ thống QTDND

Hiện nay QTDTW bao gồm một trụ sở chính tại Hà Nội và 25 chi nhánh khu vực tại các tỉnh, thành phố, phục vụ các QTDND cơ sở tại 56 tỉnh, 01 sở giao dịch Với vai trò đầu mối, đại diện cho toàn hệ thống QTDND ở trong nước và quốc tế, QTDTW cũng đã thể hiện bước chuyển mình đáng kể, làm khá tốt vai trò điều hoà vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống Bên cạnh đó, QTDTW cũng không ngừng đẩy mạnh và phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan Header Page 34 of 16

Footer Page 34 of 16

hệ đối tác để phát triển hoạt động, vững bước trên đôi chân của chính mình, khẳng định vị trí một định chế tài chính ngân hàng trong thời kỳ đổi mới

Tại tỉnh Đồng Nai, Sau 17 năm hình thành và phát triển Hệ thống QTDND tại tỉnh Đồng Nai, kể từ khi thành lập thí điểm 3 QTDND (Xuân Trường, Trung Dũng, Tân Bửu), tính đến 31/12/2010 toàn tỉnh đã có 31 QTDND cơ sở, 01 chi nhánh QTDTW tỉnh Đồng Nai, các QTDND hoạt động chủ yếu trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn, thu hút được 41.886 hộ gia đình thành viên tham gia là những hộ sản xuất nông, lâm, ngư, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh dịch vụ và buôn bán nhỏ trong khu vực nông nghiệp, nông thôn Với phân bổ bình quân cứ 5 xã, phường thì

có 1 QTDND, các QTDND đã huy động được gần 500 tỷ đồng tiền nhàn rỗi tại chỗ

để phục vụ lại tại chỗ cho các thành viên với dư nợ cho vay trên 600 tỷ đồng, chất lượng hoạt động khá tốt, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% Các QTDND cơ sở đã thực hiện tốt vai trò cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản như cho vay, huy động tiết kiệm cho người dân nông thôn, góp phần đáng kể vào công cuộc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, xóa bỏ cho vay nặng lãi

2.1.2 Đặc điểm hoạt động và vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân

2.1.2.1 Đặc điểm, chức năng, nhiệm vụ

Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của QTDND phải bảo đảm bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển

2.1.2.2 Hoạt động chủ yếu của Quỹ Tín dụng Nhân dân

- Vốn và nghiệp vụ huy động vốn

Đối với vốn tự có: một trong những yếu tố để tăng trưởng là QTDND phải không ngừng phát triển thành viên Họ sẽ thực hiện nghĩa vụ của mình trong việc đóng góp cổ phần xác lập, mua cổ phiếu của QTD Việc góp vốn và vay vốn của

Đối với vốn đi vay: QTDND có thể vay các tổ chức tài chính tín dụng khác hoặc tái tạo vốn khi gặp khó khăn tại NHNN thông qua tái cấp vốn mà chủ yếu là tái chiết khấu

- Nghiệp vụ cho vay Khi vay vốn các thành viên cần tôn trọng các nguyên tắc cơ bản của QTD như sau:

Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng hạn cam kết Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế

Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư, hàng hóa tương đương

Điều kiện cho vay:

Phải là thành viên của QTD nơi vay vốn Thành viên phải có năng lực sản xuất kinh doanh, dịch vụ, có khả năng tiêu thụ sản phẩm, cung ứng dịch vụ có hiệu quả Trong trường hợp vay vốn để giải quyết những khó khăn trong đời sống thì phải có khả năng trả nợ theo đúng thời hạn quy định

Người vay phải có một số vốn tự có nhất định do QTD quy định, trả nợ sòng phẳng, không có nợ nần dây dưa

Người vay là các doanh nghiệp phải có giấy phép kinh doanh về lĩnh vực đang hoạt động do cơ quan có thẩm quyền cấp, phải chấp hành đúng pháp luật kế toán thống kê, kinh doanh có hiệu quả kinh tế Người vay là các cơ quan, đoàn thể quần chúng phải có nghị quyết về việc vay vốn, trả nợ, trách nhiệm của người lãnh đạo cao nhất của tổ chức đó

Những món vay lớn phải có tài sản thế chấp hoặc người có đủ điều kiện điều kiện để bảo lãnh Mức cụ thể đối với từng món vay do QTND quy định

Header Page 36 of 16

Footer Page 36 of 16

Thừa nhận và chấp hành mọi quy định của QTDND, phải chịu sự kiểm tra của QTDND, phải cung cấp các thông tin đầy đủ, kịp thời, trung thực về hoạt động sản xuất kinh doanh của mình khi QTDND yêu cầu

2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI

2.2.1 Phân tích các yếu tố của môi trường vĩ mô

2.2.1.1 Môi trường kinh tế

Việt Nam là một trong những nền kinh tế có tốc độ phát triển nhanh ở Châu

Á Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam năm 2006 và 2007 trên 8%/năm, từ năm

2008 tới nay, nền kinh tế, tài chính thế giới khủng hoảng; tuy nhiên, với nổ lực ổn định nền kinh tế vĩ mô của Chính Phủ tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam đạt trên 5%/năm Theo các chuyên gia kinh tế dự báo tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam năm 2011 đạt khoảng 6%/năm

(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)

Hình 2.1 : Tăng trưởng GDP Việt Nam

Trong quý II/2011, lãi suất tiền gửi trên thị trường Việt Nam bình quân 18%/năm và lạm phát tăng cao Từ 08/09/2011 cho tới nay, theo chỉ đạo của Chính Phủ, lãi suất huy động của ngân hàng tối đa là 14%/năm, theo đó lãi suất tiền vay

2006 2007 2008 2009 2010 2011(e)

Tăng trưởng GDP (%)

Tăng trưởng GDP (%)

30

Kiểm soát lạm phát là một thách thức chính của Chính Phủ Việt Nam Theo

số liệu của tổng cục thống kê Việt Nam, tỉ lệ lạm phát Việt Nam tăng cao từ năm

2007 và theo dự báo của các chuyên gia kinh tế tỉ lệ lạm phát năm 2011 là 18% Cụ thể ở hình 2.2

(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)

Hình 2.2: Tỷ lệ lạm phát Việt nam

Chính phủ đang đi đúng hướng sau khi đã đưa ra những chính sách thay đổi gần đây:

Chỉ đạo của Chính phủ:

Chính phủ đã ban hành nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 với những điểm chính:

+ Ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô

+ Quản lý chặt thị trường tiền tệ, ngoại hối, kinh doanh vàng

+ Thắt chặt tín dụng, thực hiện kết hối doanh nghiệp nhà nước

+ Thắt chặt đầu tư công

+ Giảm nhập siêu

+ Tăng cường quản lý giá cả hàng hoá và dịch vụ

Chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) – Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày

01/03/2011 với các nội dung chính:

+ Hạn chế tăng trưởng tín dụng cho từng ngân hàng ở 20% trong năm 2011 + Chính thức phá giá VND 7.2% so với đôla Mỹ

+ Giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ vay phi sản xuất xuống 22% vào 30/06/2011

và xuống 16% ngày 31/12/2011

+ Doanh nghiệp chỉ được phép vay ngoại tệ nếu có doanh thu bằng ngoại tệ hoặc cam kết bán ngoại tệ của ngân hàng từ ngày 09/05/2011

+ Chấm dứt huy động và cho vay bằng vàng kể từ ngày 01/05/2011

+ Tăng lãi suất tái cấp vốn lên 14%, tái chiết khấu lên 13%, lãi suất thị trường mở 15%

+ Áp trần lãi suất huy động cá nhân ở mức 2% và doanh nghiệp là 0,5% từ tháng 06/2011

+ Tăng dự trữ bắt buộc ngoại tệ thêm 3%

+ Bắt buộc các doanh nghiệp nhà nước bán ngoại tệ cho NHTM từ tháng 07/2011

Tóm lại, nền kinh tế vĩ mô của Việt Nam ổn định so với các nước Chính Phủ đang đi đúng hướng từng bước ổn định nền kinh tế vĩ mô do tác động của kinh tế thế giới, tình hình tài chính tiền tệ tốt Tuy nhiên, khi thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính Phủ, sự cạch tranh giữa các TCTD diễn ra ngày càng gay gắt hơn

và là một thách thức đối với các QTDND với quy mô hoạt động nhỏ

2.2.1.2 Môi trường xã hội, văn hóa, nhân khẩu và địa lý

Dân cư nông thôn có thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp cơ bản (56%), tập trung vào sản xuất trồng trọt cây lương thực (lúa, ngô, rau, cây hoa màu…) và chăn nuôi nhỏ Trong quá trình phát triển hiện nay và trong tương lai, vấn đề lớn nhất mà Việt Nam phải đối mặt là khoảng cách giàu nghèo ngày càng gia tăng giữa thành thị

32

6,52% Trong đó, 04 huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất là: Tân Phú (8.699/40.788

hộ, chiếm tỷ lệ 23%); Định Quán (8.060/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 17,22%); Cẩm Mỹ (5.143/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 16,07%); Thống Nhất (3.071/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 9,12%)

(Nguồn:[26])

Hình 2.3 : Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng tại tỉnh Đồng Nai

Theo chuẩn nghèo chung của cả nước (Khu vực nông thôn: 400.000 đồng; Khu vực thành thị: 500.000 đồng; chuẩn cận nghèo bằng 130% chuẩn nghèo của Trung ương) thì tỉnh Đồng Nai có tổng số hộ nghèo là 7.045/624.962 hộ, chiếm tỷ

lệ 1,12% và 20.314 hộ cận nghèo, chiếm tỷ lệ 3,25%

Mức thu nhập tương đối thấp của nông thôn Việt Nam hiện nay – khoảng 1/2 đến 2/3 so với thu nhập dân cư đô thị kéo theo nhu cầu thực tế tương đối thấp về các dịch vụ ngoài tín dụng và tiết kiệm Không những thế, quy mô cầu tương đối thấp

và bị chia cắt bởi các yếu tố địa lý khiến cho khả năng phát triển các sản phẩm tài chính trong khu vực nông thôn gặp khó khăn

Bên cạnh đó, giá cả đầu vào của các ngành sản xuất chính trong khu vực nông thôn tăng lên chóng mặt trong những năm qua, trong khi quy mô sản xuất giảm dần do tốc độ đô thị hóa Tỷ suất sinh lời của nông dân giảm xuống, khả năng

Tân Phú 23%

Định Quán 17%

Cẩm Mỹ 16%

Thống Nhất 9%

Các vùng khác 35%

Tỷ lệ hộ nghèo tại Đồng Nai

Header Page 40 of 16

Footer Page 40 of 16