Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động của các Quỹ tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn tốt nghiệp “ Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học độc lập Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015” kết hướng dẫn TS.Tạ Thị Kiều An Các thông tin, số liệu trình nỗ lực, học tập rèn luyện suốt thời gian theo học chương trình luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu đào tạo sau đại học Trường Đại học Lạc Hồng Để thành này: luận văn trung thực chưa công bố công Tôi xin chân thành cảm ơn Phòng Nghiên cứu khoa học – sau Đại học thuộc trường Đại học Lạc Hồng quý Thầy Cô giảng dạy lớp Cao học Quản trị Khóa trình nghiên cứu khác Trường Đại học Lạc Hồng truyền đạt cho Tôi kiến thức vô quý TÁC GIẢ LUẬN VĂN báu trình học tập giúp Tôi nắm vững tiếp cận kiến thức làm tảng cho trình nghiên cứu khóa luận Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô TS.Tạ Thị Kiều An, người hết Lê Thị Hồng Nhung lòng hướng dẫn, động viên giúp đỡ suốt trình thực hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cám ơn Ban giám đốc Anh, Chị thuộc phòng ban Quỹ Tín dụng Trung ương tỉnh Đồng Nai, bạn đồng nghiệp, gia đình, bạn bè hỗ trợ, động viên tạo điều kiện, giúp đỡ Tôi suốt trình thực luận văn Tôi xin gửi lời tri ân đến ban giám đốc Quỹ Tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai Bình Dương giành thời gian trả lời câu hỏi khảo sát, giúp có liệu khảo sát cần thiết, để hoàn thành nghiên cứu Trân trọng cảm ơn ! Đồng Nai, ngày 20 tháng 10 năm 2011 Lê Thị Hồng Nhung MỤC LỤC 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG MỞ ĐẦU NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 44 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.3.1 Phân tích nguồn lực 44 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.3.2 Phân tích chuỗi giá trị lực lõi QTDND 53 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 64 NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN 2.4.1 Các hội 64 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 2.4.2 Các thách thức 65 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG 2.4.3 Các điểm mạnh 65 NHÂN DÂN 2.4.4 Các điểm yếu 65 1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò tổ chức tài nông thôn QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2015 66 1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) 3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẮP TỚI CỦA HỆ 1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND THỐNG QTDND ĐẾN NĂM 2015 67 1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND 11 3.1.1 Mục tiêu phát triển chiến lược 67 1.3.1 Môi trường bên 11 3.1.2 Định hướng phát triển chiến lược hệ thống QTDND 67 1.3.2 Môi trường bên (môi trường nội bộ) 16 3.1.3 Định hướng phát triển QTDTW 68 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MÔ HÌNH QTD VÀ NGÂN HÀNG HTX TẠI 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO CÁC QTDND TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN TỈNH VÂN NAM (TRUNG QUỐC) 21 NĂM 2015 68 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA 3.2.1 Phân tích SWOT 68 BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 25 3.2.2 Các phương hướng phát triển QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 70 2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 25 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CÁC QTDND TRÊN ĐỊA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 72 2.1.2 Đặc điểm hoạt động vai trò Quỹ Tín dụng Nhân dân 27 3.3.1 Giải pháp tăng cường lực tài 72 2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA 3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 29 3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 2.2.1 Phân tích yếu tố môi trường vĩ mô 29 truyền thống phát triển dịch vụ tài 76 2.2.2 Phân tích yếu tố môi trường vi mô 35 3.3.4 Tăng cường tính liên kết hệ thống QTDND 78 3.3.5 Giải pháp tăng cường lực quản lý rủi ro 79 3.4 KIẾN NGHỊ 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 81 3.4.2 Kiến nghị Hiệp hội QTDND 82 3.4.3 Kiến nghị Quỹ Tín dụng Trung ương 82 3.4.4 Kiến nghị quyền địa phương 82 Từ viết tắt AGRIBANK CEP Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam Quỹ hỗ trợ phát triển vốn KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DID Cơ quan phát triển quốc tế Canada GDP Tổng sản phẩm quốc nội NGO Tổ chức phi phủ NH NHCSXH NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại nhà nước Quỹ Tín dụng sở Quỹ Tín dụng nhân dân Quỹ Tín dụng nhân dân trung ương Tổ chức tài Tổ chức tài nông thôn Tổ chức tín dụng Quỹ Tình thương DANH MỤC PHỤ LỤC 87 NHTM NHTMNN QTDCS QTDND QTDNDTW TCTC TCTCNT TCTD TYM Cụm từ tiếng Anh Capital Aid Fund for Employment of the Poor Desjadin International Development Gross domestic product Non-governmental Organization I love you fund DANH MỤC BẢNG BIỀU DANH MỤC HÌNH Bảng 1.1: Ma trận hình ảnh cạnh tranh 15 Bảng 1.2: Ma trận đánh giá yếu tố bên doanh nghiệp 15 Hình 1.1: Năm yếu tố ảnh hưởng đến môi trường vi mô DN 13 Bảng 1.3: Ma trận đánh giá yếu tố bên doanh nghiệp 21 Hình 1.2: Chuỗi giá trị doanh nghiệp theo Michael Porter 19 Bảng 2.1: Các nhà cung cấp TCNT VN 35 Hình 2.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam 29 Bảng 2.2: Thông tin cung ứng tín dụng vi mô tỉnh Đồng Nai 39 Hình 2.2: Tỷ lệ lạm phát Việt Nam 30 Bảng 2.3: Ma trận hình ảnh cạnh tranh QTDND tỉnh ĐN 42 Hình 2.3: Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng Đồng Nai 32 Bảng 2.4: Ma trận đánh giá yếu tố bên QTDND ĐN 43 Hình 2.4: Phân đoạn thị trường cung cấp TCNT 37 Bảng 2.5: Phân bố QCS địa bàn Đồng Nai 45 Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo chương trình NHCSXH 38 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn QTDND sở 46 Hình 2.6: Số lượng QTDCS Đồng Nai qua năm 44 Bảng 2.7: Nguồn nhân QTDCS theo độ tuổi 49 Hình 2.7: Vốn tự có QTDND Đồng Nai 46 Bảng 2.8: Ma trận đánh giá yếu tố nội QTDCS 62 Hình 2.8: Nguồn vốn vay QTDTW Đồng Nai 47 Bảng 3.1: Ma trận SWOT 68 Hình 2.9: Nguồn vốn hoạt động QTDND Đồng Nai 48 Hình 2.10: Trình độ chuyên môn giám đốc QTDND ĐN 49 Hình 2.11: Tuổi giám đốc QTDND Đồng Nai 50 Hình 2.12: Tuổi giám đốc QTDND Đồng Nai 50 Hình 2.13: Dư nợ cho vay QTDND Đồng Nai 54 Hình 2.14; Mục đích vay khách hàng QTDND Đồng Nai 55 Hình 2.15: Tỷ lệ nợ hạn QTDND Đồng Nai 56 MỞ ĐẦU ngờ cộng đồng tiếng xấu từ đổ vỡ Hợp tác xã Tín SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam nước lên từ tảng nông nghiệp có dân số sống khu vực nông thôn chiếm đa số, nên phát triển kinh tế xã hội nông thôn có tầm quan trọng đặt biệt, đóng góp vào phát triển này, phải kể đến vai trò quan trọng định chế tài hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, định chế Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) hợp tác, Chính phủ cho phép thành lập theo định số 190/TTg ngày 27/07/1993 Thủ tướng Chính phủ Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động địa bàn nông thôn, tạo lập mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng, có liên kết chặt chẽ lợi ích thành viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn… Đây thể chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế xã hội địa bàn nông nghiệp nông thôn Trong trình hoạt động QTDND bị tác động yếu tố môi trường, cũng công ty hoạt động kinh tế thị trường phải hoạt dụng trước thách thức lớn mà QTDND phải vượt qua Trong thời gian qua, biến động kinh tế tạo cho ngành ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng khó khăn, thách thức lớn Đặt biệt QTDCS hoạt động với quy mô nhỏ lại nhạy cảm trước thay đổi sách, khả tự chủ cân đối nguồn vốn hạn chế Có thể nói nhiều việc phải làm để Hệ thống QTDND phát triển cách bền vững hoàn thành nhiệm vụ Là người có thời gian dài làm việc hệ thống QTDND, thấy thay đổi qua thời kỳ tổ chức, cố gắng ban lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống để trì ngày hoàn thiện hệ thống, thấy hiệu mà QTDND mang lại cho hộ gia đình nghèo khu vực nông thôn Tôi thiết nghỉ, việc sử dụng kiến thức có từ khóa học để nghiên cứu hoạt động QTDND tìm giải pháp góp phần vào phát triển hệ thống việc cần thiết Vì chọn đề tài nghiên cứu : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI động bối cảnh cạnh tranh Hơn nữa, hoạt động ngành tài chính, Đề tài thực nhằm đạt mục tiêu: ngành cạnh tranh cao khả thích ứng QTDND yếu tố - Đánh giá thực trạng hoạt động QTDND địa bàn tỉnh định đến thành công Trong hoạt động tài chính, QTDND phải chịu áp lực người mua, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm thay thế, đơn vị gia nhập thị trường, sách Chính phủ có liên quan Những áp lực cũng mang đến hội mối đe dọa lớn QTDND Nhu cầu ngày đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài khách hàng, thị trường hoạt động QTDND dần thu hẹp có cạnh tranh Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội nghi Đồng Nai - Đề số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua định hướng phát triển đến năm 2015 4 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG Sử dụng phương pháp thu thập phân tích số liệu : CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN - Sử dụng phương pháp hệ thống: Tham khảo tài liệu, thu thập thông tin sơ cấp, thứ cấp, phân tích, tổng hợp, thống kê so sánh thông tin thu thập làm tảng thực 1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính nông thôn 1.1.1.1 Khái niệm tổ chức tài nông thôn - Sử dụng phương pháp chuyên gia : Qua việc thu thập phiếu điều tra, vấn Sử dụng bảng câu hỏi, chọn 30 chuyên gia giám đốc QTDNDCS Tài nông thôn bao gồm tài quy mô lớn tài quy mô địa bàn, có trình độ chuyên môn, quản lý nhiều kinh nghiệm, thu thập thông nhỏ (tài vi mô), đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, tin sơ cấp từ chuyên gia phiếu thăm dò ý kiến mức sống nhìn chung thấp nhiều so với thành thị, tài nông thôn thường - Sử dụng công cụ thống kê để đưa kết thống kê số liên quan: sử dụng phần mềm Excel xử lý thông tin, số liệu làm sở xây dựng ma trận EFE, IFE, SWOT NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN Luận văn có đóng góp sau: - Nhận diện đánh giá thực trạng hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai - Góp phần giúp lãnh đạo QTDND có giải pháp để hoàn thiện hoạt động đơn vị KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tổ chức tài nông thôn - Chương 2: Phân tích hoạt động Quỹ Tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai - Chương 3: Những giải pháp hoàn thiện hoạt động Quỹ Tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến 2015 gắn liền với tài vi mô Về hoạt động, tài nông thôn trước thường hiểu cung cấp tín dụng ưu đãi Hiện theo xu phát triển chung, khái niệm tài nông thôn gắn liền với sách tài bền vững cho khu vực nông thôn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo phát triển khu vực nông thôn Các tổ chức tài nông thôn phần cấu thành tài nông thôn Có nhiều quan điểm khác khái niệm tổ chức tài nông thôn Theo Fries, tổ chức tài nông thôn (TCTCNT) tổ chức cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị (dân chúng, doanh nghiệp, tổ chức khác) khu vực nông thôn, hữu địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn[11] Theo Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế IFAD, tổ chức tài nông thôn hiểu tổ chức tài chính thức (bao gồm Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng tư nhân nông thôn, hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, ngân hàng phát triển nông nghiệp, ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, NGOs có chương trình tín dụng) thực cung cấp tín dụng dịch vụ khác khu vực nông thôn theo quy định cụ thể ngân hàng trung ương [11] Quan niệm khác cho TCTCNT thường bao gồm tổ chức tín dụng như: ngân hàng thương mại hoạt động khu vực nông thôn, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng hợp tác, hội tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân… với mục đích chung cung cấp dịch vụ tài cho dân chúng nông thôn [30] Mặc dù cách tiếp cận khác nhau, tất khái niệm có điểm phù hợp với tình cụ thể Theo quan điểm tác giả, - Thứ hai, TCTCNT muốn hoạt động thành công phải vận dụng linh hoạt TCTCNT tổ chức (chính thức bán thức) cung cấp dịch vụ tài sở pháp lý thức phi thức Việc áp dụng theo luật lệ thức cho cá nhân đơn vị địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu đặc điểm khu vực nông thôn thường nhiều chi phí thời gian khu vực đô thị khách hàng nông thôn Các hình thức bảo đảm truyền thống nhà cửa, đất đai cũng hiệu lực Khái niệm TCTCNT TCTC vi mô có khác biệt tương đồng TCTC Tại nhiều khu vực nông thôn, dân chúng tài sản chấp vi mô hoạt động khu vực đô thị nông thôn, thường cung cấp dịch vụ tín trừ đất đai cấp sổ hoặc doanh nghiệp đăng ký kinh doanh dụng cho đối tượng khách hàng chủ yếu người nghèo Các dịch vụ khác thường Thực tế, hương ước, lề lối phi thức có hiệu lực nhiều khu vực không cấp hoặc giới hạn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho thành viên nông thôn, mặc dù “luật lệ” phi thức đa dạng chí khác tham gia, dịch vụ hỗ trợ đào tạo, khuyến nông Các tổ chức tài vi mô vùng Vì vậy, TCTCNT phải quan tâm sử dụng lề lối, cung cấp số dịch vụ trung gian xã hội hình thành tổ nhóm, phát triển tính giao ước phi thức cách linh hoạt hoạt động kinh doanh tự tin, đào tạo kiến thức tài cũng khả quản lý Một số TCTCNT thành công sử dụng kết hợp “luật nước” thành viên nhóm[11] Trong đó, TCTCNT hoạt động khu vực nông “lệ làng” thôn, cung cấp dịch vụ đa dạng cho tất đối tượng khác Tuy vậy, - Thứ ba, TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao Thu nhập dân cư đặc điểm khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống thấp, nhà quản lý nông thôn chủ yếu từ nông nghiệp, nguồn thu nhập phi nông nghiệp dịch cũng nhà hoạt động thực tế thường gắn liền TCTCNT với TCTC vi mô vụ, công nghiệp thường chiếm tỷ trọng nhỏ Rủi ro xẩy cho ngành 1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động tổ chức tài nông thôn Việc cung cấp dịch vụ tài nông thôn thách thức lớn đối nông nghiệp ảnh hưởng tới toàn khu vực nông thôn, TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao với TCTCNT đặc điểm riêng có khu vực Sự khác biệt hoạt - Thứ tư, khách hàng TCTCNT thường có khả chịu đựng rủi ro động tài khu vực nông thôn thành thị tạo đặc trưng cho thấp tính dễ bị tổn thương Có ba nhóm khách hàng TCTCNT TCTCNT sau: Nhóm thứ doanh nghiệp thu mua chế biến nông sản, doanh nghiệp - Thứ nhất, TCTCNT có chi phí giao dịch để tiếp cận khách hàng cao Khu phi nông nghiệp chủ trang trại lớn, nắm giữ tài sản lớn khu vực nông thôn vực nông thôn thường có mật độ dân số phân tán, sở hạ tầng cứng (đường sá, Nhóm thứ hai hộ gia đình có đất đai, không nghèo đói Hai nhóm thường dịch vụ viễn thông) sở hạ tầng mềm (giáo dục, y tế) có chất lượng thấp không gặp khó khăn tiếp cận với dịch vụ tài chiếm tỷ trọng nhỏ Doanh nghiệp dân chúng nông thôn có khả tiếp cận tới thông tin, dịch vụ khu vực nông thôn, họ cũng có khả tiếp cận tốt TCTC giáo dục đào tạo kinh doanh khu vực thành thị Đặc điểm ảnh đô thị Nhóm thứ ba hộ gia đình sống mức nghèo khổ hoặc gần mức hưởng lớn tới khả phát triển hoạt động TCTCNT Để phát triển nghèo dễ bị tổn thương Họ thường tài sản chấp truyền hoạt động, TCTCNT phải giải vấn đề giảm chi phí giao dịch thống, thu nhập phụ thuộc lớn vào nông nghiệp Nhóm thứ ba chiếm tỷ trọng lớn khách hàng khu vực nông thôn nước phát triển [11],[4],[22] Sự biến động hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn dễ dàng khiến khách hàng rơi vào tình trạng nghèo đói QTDND Chính phủ cho phép thành lập theo định số 390/TTg ngày 27/07/1993 Thủ tướng Chính phủ Hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự - Thứ năm, TCTCNT phải đối mặt với vấn đề cầu dịch vụ tài chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ nông thôn có tính thời vụ cao Tính chất thời vụ phụ thuộc vào điều kiện tự thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp nhiên hoạt động nông nghiệp ảnh hưởng lớn tới hành vi sử dụng dịch vụ tài thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện nông thôn đời sống Hoạt động QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích lũy để Mặc dù đặc điểm TCNTNT tương tự nhau, TCTCNT chủ yếu thị trường cũng có đặc điểm khác liên quan tới vấn đề quy mô, chủ sở hữu, quy trình định, giám sát, cấu tổ chức, mô hình hoạt động phát triển [14] QTDND đánh giá cao khả tiếp cận khách hàng độ tiện ích dịch vụ, bị giới hạn phạm vi hoạt động cấp xã QTDND tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân 1.1.1.3 Vai trò tổ chức tài nông thôn Các TCTCNT thành tố giữ vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Các TCTCNT có vai trò tài xã hội hàng theo quy định luật tổ chức tín dụng luật HTX nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống (điều 4, mục Luật tổ chức tín dụng năm 2010) Về khía cạnh tài chính, thông qua trình cung cấp dịch vụ tài chính, Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động địa TCTCNT thực chức quan trọng sau: huy động tiết kiệm, tái phân bàn nông thôn, tạo lập mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động bổ tiết kiệm cho đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng có liên kết chặt chẽ lợi ích thành dịch vụ, trở thành công cụ đắc lực để giảm nghèo đói tăng thu nhập Về khía viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi cạnh xã hội, TCTCNT tạo hội cho dân chúng nông thôn, người khu vực nông thôn… nghèo, tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, tăng cường lực xã hội họ[22] 1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) Thập niên 90, hợp tác xã tín dụng nông nghiệp sụp đỗ, ngân hàng thương mại lấp chỗ trống khu vực tài nông thôn cần có hệ thống tài nông thôn để bù vào chỗ trống Một mục tiêu quan trọng nhu cầu phục hồi lòng tin dân chúng hệ thống tài nông thôn thức.Vì vậy, từ ‘‘hợp tác xã’’ đưa khỏi tên tổ chức tài thiết lập gọi Quỹ Tín dụng nhân dân Đây thực chất hợp tác xã tín dụng tiết kiệm cộng đồng theo mô hình Caisse Populaire Quebec, Canada [27] Sau 18 năm vào hoạt động, hệ thống QTDND không ngừng phát triển số lượng chất lượng, khẳng định vai trò tích cực việc góp phần chuyển dịch cấu kinh tế thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn khẳng định chủ trương đắn Đảng Nhà nước phát triển loại hình tổ chức tín dụng hợp tác Việt Nam[30] Với đặc trưng địa bàn hoạt động, QTDND gắn liền với dân cư nên thời gian ngắn mô hình quỹ tín dụng cấp uỷ Đảng, quyền nhân dân nhiều địa phương ủng hộ quan tâm phát triển, mở kênh chuyển tải vốn mới, đa dạng hoá hình thức hoạt động tín dụng, bước góp phần xóa bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi địa bàn nông thôn Nhìn chung QTDND hoạt động ổn định đạt hiệu ngày cao, tạo tín nhiệm thành viên cộng đồng dân cư[30] Quá trình phát triển QTDND chia thành ba giai đoạn, giai đoạn triển khai 10 QTDND phải xây dựng uy tín, tạo tin tưởng khách hàng khó khăn QTDND cũng dẫn đến suy sụp nhiều chủ thể có liên quan thí điểm thành lập từ 8/1993-8/2000, thời gian đầu có 14 tỉnh thành tham gia với - Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh QTDND dịch vụ, đặc biệt dịch vụ có 179 QTDND 46.045 thành viên (trung bình 257 thành viên/quỹ), sau dựa liên quan đến tiền tệ Đây lĩnh vực nhạy cảm nên lực đội ngũ nhân kinh nghiệm phát triển QTDND có phát triển 53 tỉnh thành với viên yếu tố quan trọng thể chất lượng sản phẩm dịch vụ Yêu cầu tổng số 959 QTDND sở (2 QTDND đô thị 957 QTDND nông thôn) Từ 2.000 đội ngũ nhân viên QTDND phải tạo tin tưởng với khách hàng đến năm 2003: giai đoạn hệ thống QTDND thực chấn chỉnh tổ chức hoạt kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ, khả tư vấn động, từ năm 2004 đến giai đoạn tiếp tục hoàn thiện phát triển yếu tố hình thể QTDND nơi có đủ điều kiện cách an toàn, thận trọng Hiện tại, hệ Dịch vụ phải nhanh chóng, xác, thuận tiện, bảo mật đặc biệt quan thống QTDND có 1.046 QTDND sở QTDND Trung ương Tổng nguồn trọng có tính an toàn cao đòi hỏi QTDND phải có sở hạ tầng vững chắc, hệ vốn hoạt động 25.308 tỷ đồng (bình quân 24,194 tỷ đồng/quỹ), vốn điều thống công nghệ đại Hơn nữa, số lượng thông tin, liệu khách hàng lệ 1.150 tỷ đồng (bình quân 1,1 tỷ đồng/quỹ), nguồn vốn huy động 22.864 tỷ đồng lớn nên yêu cầu QTDND phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn thông (bình quân 21,858 tỷ đồng/quỹ); tổng dư nợ cho vay 21.490 tỷ đồng (bình quân tin cách đầy đủ mà có khả truy xuất cách dễ dàng 20,545 tỷ đồng/quỹ) Nhận xét, QTDND Tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ có đặc điểm hoạt động tổ chức tài nông thôn 1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND Ngoài ra, dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo tin tưởng khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ mình, QTDND phải xây dựng uy tín gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian - Thứ ba, để thực kinh doanh tiền tệ, QTDND phải đóng vai trò tổ chức QTDND doanh nghiệp, QTDND tồn mục đích lợi nhuận trung gian huy động vốn xã hội Nguồn vốn để kinh doanh QTDND chủ Các QTDND tìm đủ biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất yếu từ vốn huy động phần nhỏ từ vốn tự có QTDND Do lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá chi phí cạnh tranh nhất, yêu cầu QTDND phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, lực tài vững bên cạnh đảm bảo tính xác, độ tin cậy tiện lợi nhằm thu hút mạnh cũng có khả kiểm soát phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo khách hàng, mở rộng thị phần để đạt lợi nhuận cao cho đơn vị kinh doanh an toàn, hiệu Với đặc điểm chuyên biệt mình, hoạt động QTDND cũng có đặc thù định: - Thứ tư, đối tượng kinh doanh QTDND tiền tệ, tiền tệ công cụ Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô kinh tế, nên Nhà nước kiểm soát - Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh QTDND có liên quan trực tiếp đến tất chặt chẽ Hoạt động kinh doanh QTDND tuân thủ quy định chung ngành, mặt đời sống kinh tế, xã hội Do đó, QTDND cần có hệ thống pháp luật chịu chi phối hệ thống luật pháp riêng cho tổ chức tín dụng sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng liên thông với để phục vụ sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương đối tượng khách hàng vị trí địa lý 11 12 Hoạt động kinh doanh ngành chịu tác động nhiều 1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND Mỗi QTDND hoạt động kinh doanh bị chi phối yếu tố môi số yếu tố văn hóa, xã hội, địa lý nhân Những đặc điểm có tác động trường Môi trường hoạt động QTDND chia làm hai loại: môi trường bên đến nhiều mặt ngành lĩnh vực ngân hàng đặc điểm tác động môi trường bên nhiều đến yếu tố người thông qua việc tác động đến nhu cầu nguồn 1.3.1 Môi trường bên ngoài nhân lực Những thay đổi văn hóa, xã hội, nhân địa lý có ảnh hưởng quan 1.3.1.1 Các yếu tố vĩ mô Khi nghiên cứu tác động môi trường vĩ mô tới hoạt động doanh nghiệp, nhà quản lý đúc kết ba kết luận quan trọng đây: Thứ nhất, xu môi trường tác động khác tới trọng đến hầu hết sản phẩm, dịch vụ thị trường tiêu thụ Nhưng thay đổi hoặc tiến triển chậm khó nhận nên QTDND phải phân tích, dự đoán để có chiến lược phù hợp c Môi trường pháp lý ngành Thứ hai, ảnh hưởng thay đổi môi trường hoàn toàn Khi QTDND thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung cấp khác doanh nghiệp Các tác động phụ thuộc nhiều vào vai trò, dịch vụ tài khác cho khách hàng, họ phải tiến hành công việc khả doanh nghiệp khung pháp lý xây dựng cách cẩn trọng để bảo vệ lợi ích toàn xã Thứ ba, thay đổi môi trường ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp hội So với ngành nghề khác, ngành ngân hàng đặt nhiều quy chế, luật lệ kiểm soát đặc biệt với mục đích sau đây: Nội dung yếu tố môi trường vĩ mô gồm: - Bảo đảm an toàn cho khoản tiết kiệm công chúng a Môi trường kinh tế - Kiểm soát mức cung ứng tiền tệ tín dụng, phục vụ mục tiêu kinh tế chung Các yếu tố kinh tế bao gồm: tăng trưởng kinh tế, biểu qua tổng sản phẩm quốc nội GDP, tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người, lãi suất, tỷ giá hối đoái, tỷ lệ lạm phát, sách tiền tệ, sách Nhà nước kiểm soát giá Những thay đổi điều kiện kinh tế - xã hội có tác động đến tổng cầu dịch vụ ngân hàng Có thể nói, xu hướng thay đổi tổng cầu quan trọng có liên quan đến thu nhập cá nhân Đặc biệt, thu nhập cá nhân khả dụng ảnh hưởng đến định chi tiêu Liên quan đến dịch vụ ngân hàng, thu nhập cá nhân có tác động đến việc huy động tiết kiệm dân chúng, khả vay trả nợ cũng khuynh hướng đối phó với rủi ro tín dụng họ Nhận xét, nhân tố kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp sức thu hút tiềm chiến lược khác b Môi trường văn hóa, xã hội, nhân địa lý quốc gia - Bảo đảm bình đẳng công khai việc tiếp cận công chúng khoản tín dụng dịch vụ tài hữu ích khác ngân hàng cung ứng - Các quy chế kiểm soát cũng nhằm tăng cường lòng tin công chúng hệ thống tài ngân hàng - Trợ giúp cho khu vực kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt Do vậy, thay đổi hệ thống pháp luật ngân hàng tác động đến hoạt động QTDND d Môi trường khoa học công nghệ Yếu tố công nghệ kỹ thuật thành phần ngày quan trọng lĩnh vực ngân hàng Nghề ngân hàng cổ điển sử dụng nhiều giấy tờ để ghi chép 79 80 loại hình hợp tác xã, chủ yếu thực hoạt động tài huy động tiết Khi rủi ro khoản xảy ra, khách hàng tiền gửi rút tiền hàng kiệm, tín dụng, dịch vụ khác Bộ phận thứ hai thực liên kết phát triển hệ loạt, làm ầm trụ sở QTDND Thì nhân viên giao dịch phải mời khách hàng thống, thực vai trò đại diện quyền lợi, định hướng phát triển cung cấp làm việc trực tiếp với lãnh đạo trụ sở QTDND, việc nghiêm trọng vượt dịch vụ nhằm bảo đảm cho hệ thống an toàn, hiệu phát triển bền tầm kiểm soát lãnh đạo QTDND phải báo trực tiếp QTDTW để nhận vững Hiện tại, phận thứ hệ thống QTDND phát triển tương đối tốt, hỗ kịp thời, tránh gây hình ảnh xấu khoản ảnh hưởng đến hệ phận thứ hai chưa phát triển Hiệp hội QTDND đảm trách thống QTDND phần nhiệm vụ phận này, hiệu thấp Vấn đề rủi ro tín dụng phải nhận diện, tránh tình trạng cán Các QTDND cần phải liên kết với thông qua điều phối chung che dấu rủi ro bệnh thành tích, sợ trách nhiệm Cán nhân viên tổ chức đầu mối liên kết kinh tế Ngoài để cung cấp sản phẩm, dịch QTD phải nhận thức vấn đề rủi ro quản lý rủi ro nhiệm vụ vụ cho thành viên khách hàng ngày tốt hơn, QTDND cũng phải cá nhân QTD cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm thường xuyên sử dụng sản phẩm, dịch vụ như: đào tạo nhân lực; kiểm toán, phòng ngừa rủi ro, nhận diện rủi ro; tập huấn thường cho cán tín dụng tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật; công nghệ thông tin… Thông qua việc liên kết với thẩm định khách hàng, quy trình, quy chế, định chế tài liên quan việc cung cấp sử dụng sản phẩm, dịch vụ nói trên, QTDND Các rủi ro bất khả kháng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách tiết giảm chi phí hoạt động, đồng thời nâng cao khả phục hàng thiên tai, dịch bệnh, mùa Để quản trị rủi ro này, QTDND phải đa vụ cho thành viên khách hàng dạng hóa đối tượng khách hàng, tránh tập trung cho vay ngành nghề, Tóm lại, thấy việc thiết lập củng cố mối liên kết chặt chẽ các ngành nghề quy định phải mua bảo hiểm, cán QTDND yêu cầu khách phận cấu thành hệ thống QTDND nhu cầu cấp thiết nhằm đảm bảo tồn hàng mua bảo hiểm trước giải ngân Đối với ngành nghề không quy định phát triển bền vững QTDND bối cảnh cạnh tranh ngày phải mua bảo hiểm cán QTDND đề nghị khách hàng mua bảo hiểm để gay gắt giảm thiểu thiệt hại cho QTDND rủi ro xảy 3.3.5 Giải pháp tăng cường lực quản lý rủi ro Các rủi ro xảy cho vay tín chấp cán công nhân viên chức cải Rủi ro tiềm ẩn QTDND lớn, tập trung vào hai loại rủi ro: rủi thiện đời sống, tiêu dùng cá nhân người vay phải mua bảo hiểm nhân thọ, ro tín dụng rủi ro khoản Tăng cường lực quản lý rủi ro giúp cho thời gian bảo hiểm phải hoặc lớn thời hạn vay, mệnh giá bảo hiểm phải QTDND hoạt động an toàn, bền vững, tăng uy tín khả mở rộng hoạt lớn số tiền vay, bên thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kiện động Các giải pháp tăng cường lực quản lý rủi ro bao gồm: bảo hiểm xảy QTDND 3.3.5.1 Tăng cường nhận thức vấn đề rủi ro quản lý rủi ro Việc quản lý rủi ro bao gồm: phòng ngừa trước rủi ro xảy ra, rủi ro xảy xử lý sau rủi ro xảy để giảm thiểu thiệt hại 3.3.5.2 Tối ưu hóa việc sử dụng thông tin hệ thống thông tin quản lý Rút kinh nghiệm từ QTD tỉnh Vân Nam, Trung Quốc thành công việc sử dụng thông tin hệ thống thông tin quản lý, để có thông tin với chất 81 lượng cao, tránh tình trạng thông tin không cân xứng thông tin, QTDND cần ý tới việc thu thập thông tin thường xuyên, cập nhật thông tin khách hàng cũng khách hàng tiềm năng; thu thập thêm thông tin yếu tố môi trường kinh tế, trị xã hội nông thôn Công nghệ thông tin cần sử dụng mức tối đa việc thu thập phân tích thông tin 3.3.5.3 Chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ Để thực tăng cường quản lý rủi ro trước xảy ra, QTD cần 82 - NHNN cần xem xét mở rộng dịch vụ chuyển tiền nước, đại lý thu đổi ngoại tệ cho QTDND đủ điều kiện - NHNN cần xem xét việc bỏ giới hạn địa bàn hoạt động QTDND tỉnh, tạo thị trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích QTD cải tiến để nâng cao lực cán công nhân viên, chất lượng hoạt động, thu hút khách hàng 3.4.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội QTDND thực rà soát lại toàn quy trình nghiệp vụ, thực chuẩn hóa quy trình - Hiệp hội QTDND cần làm tốt vai trò đầu mối việc: (1) Đào tạo đội theo bước cụ thể, lưu ý nghiệp vụ bước, vai trò trách ngũ cán cho QTDND; (2) Hoạt động tư vấn hỗ trợ nghiệp vụ cho nhiệm cá nhân, phòng ban bước quy trình QTDND; (3) Làm cầu nối, đối thoại với quan chức Nhà nước; 3.3.5.4 Xử lý triệt để tổn thất Đối với chế xử lý nợ rủi ro cũng cần phải xem xét phù hợp với thực tế, tình hình khách hàng Tăng cường trách nhiệm cá nhân, phận có liên quan theo hướng phân quyền 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần làm tốt công việc việc hướng dẫn, kiểm tra, tra để giúp QTDND sở Phổ biến đầy đủ xác quy định thành lập quỹ, kể phương thức hoạt động, kịp thời phát việc làm không quy định để sửa chữa; tìm cán bộ, kể đào tạo (4) Giao lưu học hỏi với QTDND Tổ chức tín dụng nước nước - Hiệp hội QTDND cần tích cực công tác đối ngoại để nhận hỗ trợ tổ chức nước để có nhiều dự án 3.4.3 Kiến nghị đối với Quỹ Tín dụng Trung ương - Tích cực hoàn thiện điều kiện vốn điều lệ, sở pháp lý, sở vật chất, nhân cho việc chuyển đổi QTDTW thành Ngân hàng Hợp tác nhằm hỗ trợ tốt cho hệ thống QTDND - Làm đầu mối việc quảng bá hình ảnh hệ thống QTDND nghiệp vụ cho quỹ tín dụng, trao đổi kinh nghiệm, tổ chức hội thảo, giới thiệu - Làm tốt công tác điều hòa vốn cho QTDND điển hình để nơi đến học tập thông qua Hiệp hội QTDND - Đầu tư, hoàn thiện hệ thống phần mềm quản lý kế toán tín dụng ngân - NHNN cần tạo sân chơi bình đẳng cho QTDND phát triển hoạt hàng, chuyển tiền T24, Smark bank, IPCAS Tìm kiếm đầu tư phát triển động Cho phép QTDND tham gia đấu thầu cung cấp dịch vụ ủy thác công nghệ tiên tiến để phát triển sản phẩm dịch vụ cho chương trình xóa đói giảm nghèo, chương trình tạo việc làm, chương 3.4.4 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương trình hỗ trợ trực tiếp phủ 83 Các QTDND thành công lâu dài biết kết hợp nhuần nhuyễn 84 KẾT LUẬN khung pháp lý thức phi thức Mối quan hệ làng xóm, thành viên hiệp hội, tổ chức trị Với kiến thức học được, kết hợp lý thuyết với thực tiễn, xã hội tạo thành sức mạnh cộng đồng, giúp khách hàng QTDND phát triển kinh luận văn với đề tài “Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động Quỹ Tín tế, nâng cao đời sống Sức mạnh cũng trở thành sức ép để khách hàng thực dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015”, tác giả tập trung điều khoản ký kết với QTDND, giảm chi phí giao dịch cho tổ chức vào số nội dung: Trong chương tác giả trình bày tổng quan Tổ khách hàng Do cần có hỗ trợ đắc lực quyền địa phương, Chức Tài Chính Nông Thôn, đặc điểm hoạt động QTDND, yếu tố tổ chức trị, xã hội, hiệp hội Bên cạnh đó, mối quan hệ hỗ trợ lẫn tác động đến hoạt động QTDND: yếu tố môi trường vĩ mô, yếu tố QTDND quyền địa phương phải sở có sách rõ ràng, môi trường vi mô, yếu tố môi trường nội bộ, từ xây dựng ma hai bên có lợi mục tiêu chung phát triển cộng đồng trận môi trường bên ngoài, ma trận môi trường bên trong, ma trận hình ảnh cạnh TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG tranh; khái niệm chuỗi giá trị, lực lõi Bên cạnh đó, học kinh Trong phần đầu chương 3, tác giả đưa số quan điểm thực nghiệm từ mô hình QTD & Ngân hàng hợp tác xã tỉnh Vân Nam - Trung giải pháp, sở kết hợp với phân tích thực trạng đánh giá hoạt Quốc Đây sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng hoạt động động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, tác giả QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, cũng giải đưa giải pháp gồm: Giải pháp nâng cao lực tài chính; Giải pháp tăng pháp hoàn thiện hoạt động QTDND thời gian tới; Trong cường tính liên kết hệ thống; Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa chương 2, tác giả phân tích tình hình bên QTDND địa bàn dạng hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ tài tỉnh Đồng Nai, tác giả rút điểm mạnh, điểm yếu, với việc mới; Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; giải pháp tăng cường đánh giá yếu tố bên tìm hội thách thức, phân tích đối lực quản trị rủi ro Các giải pháp hỗ trợ nhằm hoàn thiện hoạt động thủ cạnh tranh, từ xây dựng ma trận bên trong, bên ngoài, hình ảnh QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 Đồng thời, theo nhận định riêng tác cạnh tranh, kết luận chuỗi giá trị lực lõi QTDND, từ đánh giả, tham khảo chuyên gia hệ thống số tài liệu, tác giả đề giá thực trạng hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai; xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương trực thuộc Trong chương 3, tác giả đưa số quan điểm thực giải pháp, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai; Hiệp hội QTDND Việt Nam, Quỹ Tín dụng sở kết hợp với phân tích thực trạng đánh giá hoạt động Trung ương, quyền địa phương góp phần thực tốt giải pháp QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, tác giả đưa giải pháp gồm: Giải pháp nâng cao lực tài chính; Giải pháp tăng cường tính liên kết hệ thống; Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ tài mới; Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; giải pháp tăng cường lực quản 85 trị rủi ro Các giải pháp hỗ trợ nhằm hoàn thiện hoạt động QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 Đồng thời, theo nhận định riêng tác giả, tham khảo chuyên gia hệ thống số tài liệu, tác giả đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đồng Nai; Hiệp hội QTDND Việt Nam, Quỹ Tín dụng Trung ương, quyền địa phương góp phần thực tốt giải pháp Tuy nhiên số hạn chế: (1) Nguồn liệu điều tra từ 30 giám đốc QTDND sở tỉnh theo tiêu chí chủ quan tác giả; (2) Những thay đổi thường xuyên liên tục môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến tính khả thi giải pháp; (3) Do thời gian có hạn kinh nghiệm thân hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, sai lầm định Rất mong đóng góp ý kiến quý Thầy, Cô, đồng nghiệp quan tâm đến đề tài [12] Lê Thanh Tâm (2010), Tổng quan tài vi mô vấn đề phát triển sản phẩm tài vi mô cho hệ thống QTDND, Tài liệu tập huấn, Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội [13] Nguyễn Thạc Tâm (2000), Chiến lược nâng cao lợi so sánh hệ thống QTDND, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội [14] Nguyễn Kim Thanh (2009), “Hệ thống QTDND chặn đường phấn đấu phát triển tầm nhìn đến năm 2020”, Thông tin QTDTW, 2009 (01), tr 8-11 [15] Tôn Thất Nguyễn Thiêm (2004), Thị trường, Chiến lược, Cơ cấu, NXB Tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh, Tp.HCM [16] Trương Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, TP.HCM [17] Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/08/2001 Chính phủ [18] Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/03/2005 Chính phủ [19] Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Chính phủ Tài liệu tham khảo từ website [20].http://www.agribank.com.vn/userfiles/documents/Du_thao_tam_nong_3.pdf [21] http://www.agribankdongnai.com.vn/BrandList.aspx [22] http://www.cdivietnam.org/Data/Activity/12Taichinhvimo.pdf [23] http://www.chinhphu.vn [24].http://hdnd.dongnai.gov.vn/thongtinhoatdong/thong_tin_chung/mlnews.201012-01.6222500918 [25].http://www.vnbaorg.info/index2.php?option=com_content&task=view&id=62 45&pop=1&page=0&Itemid=123# [26].http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&mop=topicnews&op=ne wsdetail&catid=11&subcatid=110&id=4538 [27].http://www.vbard.com/31/826/tin-tuc/trao-doi-nghiepvu/2008/05/2356/nhung-binh-luan-ve-lich-su-tin-dung-nong-nghiep -nong- dan nong-thon-va-su-menh-cua-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-triennong-thon-viet-nam-thoi-ky-wto.aspx [28].http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&mop=topicnews&op=ne wsdetail&catid=11&subcatid=110&id=4080 [29].http://www.vapcf.org.vn/modules.php?name=News&file=print&id=4122&mo p=modload [30].http://www.vnba.org.vn/index2.php?option=com_content&task=view&id=78 04&pop=1&page=0&Itemid=69 PHỤ LỤC DANH MỤC PHỤ LỤC Một vài chỉ số kinh tế vĩ mô quan trọng của Việt Nam (2006-2011) PHỤ LỤC 1: Một vài số kinh tế vĩ mô quan trọng Việt Nam(2006-2011) PHỤ LỤC 2: Bảng câu hỏi tham khảo ý kiến chuyên gia PHỤ LỤC 3: Danh sách chuyên gia tham khảo ý kiến PHỤ LỤC 4: Kết thu thập xử lý số liệu PHỤ LỤC 5: Sơ đồ tổ chức QTDND PHỤ LỤC 6: Sơ đồ tổ chức QTDND Việt Nam PHỤ LỤC 7: Các sản phẩm hệ thống QTDND cung cấp PHỤ LỤC 8: Các Dự án Tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế hệ thống QTDND Năm 2006 2007 2008 2009 2010 2011(e) Tăng trưởng GDP (%) 8,17 8,48 6,23 5,32 6,78 Lạm phát (%) 6,6 12,63 19,89 6,52 11,75 18 Xuất (tỉ USD) 39,6 48,4 62,9 56,6 71,6 85 Nhập (tỉ USD) 44,41 60,8 80,4 68,8 84 99 Thâm hụt TM (tỉ USD) 4,81 12,4 17,4 12,2 12,4 14 Vốn đăng ký FDI (tỉ USD) 9,9 17,8 60,3 21,5 20 20 Giải ngân FDI (tỉ USD) 11,5 10 11 10 Dự trữ ngoại hối (tỉ USD) 12 22 23 16 12 12 Kiều hối (tỉ USD) 5,2 7,2 6,8 8 (Nguồn: Tổng cục thống kê) PHỤ LỤC Xin Ông/Bà cho biết thông tin cá nhân Tên Ông/Bà:………………………………… Đơn vị công tác:……………………………………………… Vị trí công tác: ………………………………………………………………… 1.1 Giới tính: Nam □ Nữ □ 1.2 Trình độ chuyên môn: BẢNG CÂU HỎI THAM KHẢO Ý KIẾN CHUYÊN GIA Kính chào Ban Giám đốc QTDNDCS Để có sở đánh giá thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai Trung cấp □ Cao đẳng, Đại Học 1.3 Thời gian công tác QTDND Chúng có thiết kế bảng câu hỏi tham khảo ý kiến chuyên gia người trực 13 năm □ tiếp quản lý, điều hành hoạt động QTDND Kính mong Ban lãnh đạo QTDNDCS quan tâm giúp đỡ cho ý kiến xác 35 năm □ □ Trên đại học 510 năm □ □ 10 năm □ Xin Ông/Bà cho biết mức độ quan trọng mức điểm phân loại yếu tố môi trường nội hoạt động QTDND Bảng câu hỏi thiết kế có phần cụ thể sau: Ghi chú: - Mức độ quan trọng yếu tố tầm quan trọng yếu tố thành công QTDND ngành - Phần 1: Thông tin cá nhân - Mức điểm phân loại: biểu thị mức độ mạnh hay yếu yếu tố môi trường nội QTDND Đồng Nai 1: điểm yếu lớn nhất; 2: điểm yếu nhỏ nhất; - Phần 2,3,4: đánh giá mức độ quan trọng yếu tố ngành 3: điểm mạnh nhỏ nhất; 4: điểm mạnh lớn thân QTDND sở Riêng phần 4: Có đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố đến hoạt động đơn vị Chúng so sánh QTDND với NHCSXH, NHNoN&PTNT, nên theo bảng câu S T T hỏi lấy ý kiến chủ quan ông/bà nhận định đối thủ cạnh tranh - Phần 5: ý kiến khác: Ông/bà thấy yếu tố đưa chưa phù hợp, cần phải bổ sung, chỉnh sữa…, hay việc lựa chọn đối thủ cạnh tranh chưa phù hợp cần thay đổi… - Cam kết sử dụng thông tin: Thông tin khảo sát làm sở đánh giá Các yếu tố Quy trình giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, chi phí giao dịch thấp Trình độ, đội ngũ ban lãnh đạo Cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Uy tín ngày cao hệ thống khu vực nông thôn Sản phẩm không đa dạng giải pháp chiến lược phù hợp, cũng mục tiêu đề tài chúng Hoạt động marketing yếu nghiên cứu để hoàn thành Luận văn cao học Chúng cam kết sử dụng thông tin với mục tiêu nghiên cứu khoa học không cung cấp cho mục đích khác Nguồn vốn tự có thấp Phạm vi hoạt động bị hạn chế (cấp xã hoặc liên xã) thực trạng hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Đồng Nai từ có Người phụ trách Lê Thị Hồng Nhung Mức độ quan trọng (ít đến nhiều) Tính liên kết QTDND sở QTDTW 10 Khả quản lý rủi ro thấp Điểm phân loại (ít đến nhiều) Xin Ông/Bà cho biết mức độ quan trọng mức điểm phân loại yếu tố môi trường bên hoạt động QTDND Xin Ông/Bà cho biết mức độ ảnh hưởng yếu tố sau hoạt động QTDND Ghi chú: - Mức độ quan trọng yếu tố mức ảnh hưởng yếu tố đến thành công QTDND ngành Ghi chú: - Mức độ quan trọng yếu tố mức độ ảnh hưởng yếu tố tới thành công TCTD ngành - Mức điểm phân loại mức độ phản ứng QTDND với yếu tố từ môi trường bên - Mức điểm phân loại sở TCTD: cách thức mà chiến lược TCTD phản ứng với yếu tố 1: phản ứng ít; 2: phản ứng trung bình; 1: phản ứng ít; 2: phản ứng trung bình; 3: phản ứng trung bình; 4: phản ứng tốt ST T 3: phản ứng trung bình; 4: phản ứng tốt Mức độ quan trọng (ít đến nhiều) Các yếu tố Điểm phân loại (ít đến nhiều) Stt Khung pháp lý cho hoạt động QTDND cải thiện Chính phủ ngày quan tâm tới khu vực nông nghiệp, nông thôn Ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển sản phẩm Sự phát triển kinh tế xã hội ổn định Việt Nam Khoảng cách thu nhập thành thị nông thôn Cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tài Chi phí hoạt động tăng lên yêu cầu áp dụng công nghệ thông tin nhân Suy giảm kinh tế, lạm phát, thất nghiệp Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Sự trung thành khách hàng ngày giảm sút 10 Điểm phân loại (ít đến nhiều) NH NNo PTNT 4 QTDND Các yếu tố Mức độ quan trọng (ít đến nhiều) 1 NH CSXH Đội ngũ ban lãnh đạo Đội ngũ nhân viên Khả tài Mạng lưới hoạt động cấp Phường, xã Sản phẩm dịch vụ cung cấp Chất lượng sản phẩm, dịch vụ Khả cạnh tranh lãi suất Uy tín thương hiệu địa bàn hoạt động Sự thông hiểu khách hàng Sự hỗ trợ NHNN, Chính Phủ, TC Q.Tế 10 chương trình phát triển cộng đồng Các ý kiến khác: ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý Ông/Bà Trân trọng kính chào PHỤ LỤC PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA ĐÃ THAM KHẢO Ý KIẾN KẾT QUẢ THU THẬP VÀ XỬ LÝ SỐ LIỆU - Thời gian thu thập phiếu điều tra: từ tháng đến tháng năm 2011; STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Họ tên Lý Thiện Trung Nguyễn Kim Dung Nguyễn Đăng Hằng Phan Trọng Bửu Trương Anh Dũng Trần Thị Phương Phạm Văn Mùi Trịnh Hải Đường Vũ Quang Thái Nguyễn Hoàng Tiến Trịnh Thị Mỹ Trần Văn Đàm Vũ Thanh Hà Trần Văn Sáng Huỳnh Khái Hưng Nguyễn Văn Triễn Võ Thị Thu Trần Đông Hải Trần Thị Minh Lê Thị Hồng Tý Nguyễn Trung Lai Nguyễn Quốc Tuấn Nguyễn Tiến Bắc Nguyễn Văn Tram Nguyễn Văn Diễn Vũ Lê Ngọc Lan Nguyễn Hồng Xăng Vũ Văn Dậu Nguyễn Thị Thúy Nga Du Ngọc châu Chức vụ Nơi công tác Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc Giám đốc QTDND Quảng Tiến QTDND Tân Bửu QTDND Tân Hiệp QTDND Tân Phú QTDND Tín Nghĩa QTDND Xuân Khánh QTDND Xuân Định QTDND Xuân Trường QTDND Bắc Sơn QTDND Bình Phú QTDND Cây Gáo QTDND Cao Su QTDND Gia Kiệm QTDND Gia Tân QTDND Hòa Bình QTDND Lộc Hòa QTDND Long Bình Long Thành QTDND Long Thành QTDND Đại lợi QTDND Đại Nghĩa QTDND Phước Thái QTDND Phú Vinh QTDND Hố Nai QTDND Bình Minh QTDND An Bình QTDND Chánh Nghĩa QTDND Hiệp Thành QTDND Phước Hòa QTDND An Thạnh QTDND Bình An - Đối tượng vấn: giám đốc QTDND Đồng Nai; - Phương pháp vấn: email, fax, điện thoại; - Số phiếu phát ra: 30 phiếu; - Tổng số phiếu hợp lệ là: 30 phiếu; - Phương pháp xử lý số liệu: thông kê, phần mềm Excel; - Thang điểm áp dụng: thang đo Likert bậc (1 bậc thấp nhất, quan trọng nhất; bậc cao nhất, quan trọng); - Cho số điểm = số mức quan trọng (mức = điểm; mức = điểm); - Điểm yếu tố = Tổng số điểm số điểm mức độ nhân với số người chọn mức đó; - Tính trọng số yếu tố = Tổng số điểm yếu tố / Tổng số điểm yếu tố ( làm tròn lấy số lẻ) Ví dụ: cách tính điểm cho yếu tố 1, bảng sau: 0x1 + 0x2 + 4x3 + 11x4 + 15x5 = 131 - Mức điểm phân loại yếu tố tác giả đánh giá theo khảo sát ý kiến chuyên gia, tác giả chọn mức điểm phân loại cho yếu tố theo xu hướng số đông đánh giá chuyên gia Ví dụ: cách tính điểm phân loại yếu tố 1, bảng sau Có chuyên gia chọn mức điểm phân loại chuyên gia chọn mức điểm phân loại chuyên gia chọn mức điểm phân loại 25 chuyên gia chọn mức điểm phân loại (0x1+0x2+5x3+25x4):30 = 3,8333 Nên tác giả chọn yếu tố có mức điểm phân loại Bảng 1: Mức độ ảnh hưởng của yếu tố nội bộ đối với hoạt động của QTDND địa bàn Đồng Nai stt 10 Số người chọn mức độ Các yếu tố bên Quy trình giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, chi phí giao dịch thấp Trình độ, đội ngũ ban lãnh đạo Cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Uy tín ngày cao hệ thống khu vực nông thôn Ít sản phẩm, sản phẩm đa dạng Công tác Marketing nghiên cứu phát triển thị trường Nguồn vốn tự có thấp Phạm vi hoạt động bị hạn chế (cấp xã hoặc liên xã) Tính liên kết QTDNDCS QTDTW khả quản lý rủi ro thấp Tổng cộng Điểm Trọng số 0 11 15 131 0,12970 11 115 0,11386 10 102 10 64 4 14 10 5 5 Mức độ quan trọng của yếu tố Số người chọn điểm phân loại 0,13 0,11 0,10099 0,10 0,06337 0,06 số CG Điểm Trọng số Điểm phân loại 25 30 115 3,8333 0,52 11 11 30 90 3 0,34 6 13 30 77 2,5667 0,30 14 30 82 2,7333 0,19 116 0,11485 0,11 15 73 0,07228 0,07 100 0,09901 0,10 87 0,08614 0,09 9 112 0,11089 16 110 1010 Bảng 2: Mức độ ảnh hưởng của yếu tố bên ngoài đối với hoạt động của QTDND địa bàn Đồng Nai Số điểm quan trọng stt 30 69 2,3 0,23 11 30 74 2,4667 0,14 15 30 71 2,3667 0,20 12 30 71 2,3667 0,17 0,11 13 30 81 2,7 0,33 0,10891 0,11 8 30 72 2,4 0,22 1,00000 1,00 802 2,65 10 Số người chọn mức độ Các yếu tố bên ngoài Khung pháp lý cho hoạt động QTDND cải thiện Chính phủ ngày quan tâm tới khu vực nông nghiệp nông thôn Công nghệ thông tin phát triển, cho phép QTDND phát triển sản phẩm dựa công nghệ Sự phát triển kinh tế xã hội ổn định ấn tượng Việt Nam Khoảng cách ngày lớn thành thị nông thôn Cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tài Chi phí hoạt động tăng lên yêu cầu áp dụng công nghệ thông tin nhân Suy giảm kinh tế, lạm phát, thất nghiệp Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng Sự trung thành khách hàng ngày giảm sút Tổng cộng Điểm Trọng số Mức độ quan trọng của yếu tố Số người chọn điểm phân loại Tổng số chuyên gia Số điểm Trọng số Điểm phân loại Số q t 0 21 139 0,1156406 0,12 12 30 87 2,9 0 0 24 144 0,1198003 0,12 11 11 30 90 3 0 0 23 143 0,1189684 0,12 6 13 30 77 2,566667 0 24 143 0,1189684 0,12 14 30 82 2,733333 74 0,0615641 0,06 15 30 69 2,3 0 0 25 145 0,1206323 0,12 30 77 2,566667 0 16 125 0,1039933 0,10 15 30 71 2,366667 83 78 0,0690516 0,0648918 0,07 0,06 12 7 30 30 71 71 2,366667 2,366667 2 0 16 128 0,1064892 0,11 8 30 72 2,4 1202 1,00000 1,00 0 PHỤ LỤC Sơ đồ tổ chức QTDND Bảng 3: Mức độ ảnh hưởng của yếu tố đối với hoạt động của TCTCNT địa bàn Đồng Nai : QTDND, NHNNo&PTNT, NHCSXH Stt Số người chọn mức độ Các yếu tố Điểm Đội ngũ ban lãnh đạo 11 115 Đội ngũ nhân viên 11 115 Khả tài 0 28 152 10 102 10 116 8 12 136 8 107 Mạng lưới hoạt động cấp Phường, xã Sản phẩm dịch vụ cung cấp Chất lượng sản phẩm, dịch vụ Khả cạnh tranh lãi suất Uy tín thương hiệu địa bàn hoạt động 100 Sự thông hiểu khách hàng 0 10 15 130 Sự hỗ trợ NHNN, Chính Phủ, TC Q.Tế chương trình phát triển cộng đồng 9 112 10 tổng 1185 Trọng số 0,0970 0,0970 0,1283 0,0861 0,0979 0,1148 0,0903 0,0844 0,1097 0,0945 1,0000 Mức độ quan trọng QTDND số người cho điểm quan trọng tổng số C.gia số điểm Trọng số AGRIBANK Điểm phân loại Điểm quan trọng Điểm phân loại 0,10 11 30 84 2,80 0,29 0,10 8 30 69 2,30 0,19 0,13 10 30 67 2,23 0,26 0,09 19 30 106 3,53 0,34 0,10 11 12 30 57 1,90 0,19 0,11 30 73 2,43 0,23 0,09 8 30 72 2,40 0,18 0,08 30 80 2,67 0,25 0,11 0 10 20 30 110 3,67 0,44 0,09 11 30 86 2,87 0,28 2,67 Điểm quan trọng 0,29 0,29 0,51 0,17 0,39 0,34 0,27 0,34 0,22 0,28 3,11 NH CS XH Điểm phân loại Điểm quan trọng 0,29 0,19 0,51 0,34 0,2 0,23 0,18 0,25 0,33 0,38 2,91 (Nguồn Hiệp Hội QTDND) Hình 1: Sơ đồ tổ chức của QTDND sở thành lập một bộ máy vừa quản lý vừa điều hành (Thường áp dụng đối với QTDND có quy mô hoạt động nhỏ) PHỤ LỤC (Nguồn Hiệp Hội QTDND) Hình 2: Sơ đồ tổ chức của QTDND sở thành lập tách riêng bộ máy quản lý và điều hành (Nguồn: Hiệp Hội QTDND) PHỤ LỤC PHỤ LỤC Các sản phẩm tại hệ thống QTDND cung cấp Thể chế Tiết kiệm Tín dụng Các dịch vụ tài chính khác Các Dự án Tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế đối với hệ thống QTDND Cập nhật :ngày: 06/01/2010 - 03:25:52 PM QTDND A Đối với khách A Đối với khách hàng cá nhân A Đối với khách hàng cá nhân TRUNG hàng thông tổ chức tổ chức ƯƠNG thường - Cho vay lần (ngắn, - Chuyển tiền hệ thống (CCF) - Tiền gửi KKH trung, dài hạn) QTDTW, liên ngân hàng Từ năm 1994 đến nay, quan tâm đạo Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, đơn vị Ngân hàng Trung ương, hệ thống QTDND nhận giúp đỡ từ tổ chức nước, đặc biệt tổ chức, đơn vị nước ngoài, tổ chức quốc tế Bản tin Hiệp hội xin giới thiệu tóm tắt số dự án (chưa đầy đủ) hỗ trợ Quỹ tín dụng Trung ương Hiệp hội QTDND Việt Nam thời gian qua - Tiền gửi kỳ hạn - Cho vay có đảm bảo - Trong danh mục chưa HỖ TRỢ TỪ VĂN PHÒNG DỰ ÁN DID TẠI VIỆT NAM: ngắn giấy tờ có giá thực (bảo lãnh, đầu tư, bất (1,2,3,6,9,12) - Cho vay trả góp động sản…) - Tiết kiệm trung - Cho vay tiêu dùng - Vay vốn từ tổ chức hạn (tới 36 tháng) nước quốc tế - Thẻ IC (trước mắt cho NV ) B Đối với B Đối với QTD sở B Đối với QTD sở QTD sở - Cho vay vốn - Nhận & triển khai dự án - Tiền gửi KKH QTDTW đầu tư TCKT, tài - Tiền gửi KH - Cho vay vốn dự nước ngắn án - Hỗ trợ DV tư vấn đào tạo - Hỗ trợ DV thông tin công nghệ Các - Tiền gửi KKH - Cho vay lần (ngắn - Đại lý chuyển tiền cho số QTDND - Tiền gửi kỳ hạn (90%), trung hạn) khách hàng NHTM (trong giai đoạn thử sở ngắn cá nhân HGĐ chủ yếu nghiệm) (PCFs) (1,2,3,6,9,12) - Cho vay có đảm bảo - Thẻ IC cho số PCFs đủ điều - Tiết kiệm trung giấy tờ có giá kiện, phục vụ thành viên (đang hạn (tới 36 tháng) triển khai) - Cho vay trả góp (ít) - Cho vay tiêu dùng (ít) - Cho vay đồng tài trợ với QTDND sở khác hoặc với QTDTW (Nguồn: QTDTW) NĂM NĂM BẮT KẾT ĐẦU THÚC DỰ ÁN ĐỐI TÁC TÀI CHÍNH 1994 1994 TÀI CHÍNH NÔNG THÔN TẠI VIỆT NAM Cơ quan – XÁC ĐỊNH DỰ ÁN Phát triển Xác định cấu phần dự án để phát triển Quốc tế hệ thống tiết kiệm thống Quỹ tín Canada dụng Nhân dân (QTDND) Mục đích: kiểm tra (CIDA) định hướng dự án giới thiệu chuyến công tác cuối vào tháng 11 12/1993, phát triển kế hoạch quản lý năm, khảo sát chương trình để thành lập hợp tác xã tài (từ quan điểm pháp lý, tài vận hành) 1994 1997 TÀI CHÍNH NÔNG THÔN TẠI VIỆT NAM CIDA Thể chế hóa cấu thường xuyên để cung cấp tài cho nông dân doanh nghiệp nhỏ huy động tiết kiệm nông thôn Tạo môi trường tài ổn định để thiết lập sở pháp lý, hoạt động tài cần thiết để thực có hiệu theo trình tự công việc hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân 1997 2002 HỖ TRỢ KỸ THUẬT TÀI CHÍNH NÔNG CIDA THÔN VIỆT NAM – CANADA Hỗ trợ để thiết lập môi trường tài an toàn tin cậy thông qua việc thiết lập sở hạ tầng pháp lý, hoạt động tài cần thiết để hoạt động có phương pháp, hiệu hệ thống QTDND Đảm bảo chuyển tài tích cực vai trò sang phận hệ thống TỔNG NGÂN SÁCH 2.600.000 Đô la Canada 1.942.446 Đô la Canada 2.360.000 Đô la Canada 2005 2006 HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG DID QTDND VIỆT NAM VỀ CẤU PHẦN TIN HỌC HÓA 2006 2006 XÂY DỰNG KHẢ NĂNG CHO CÁC LĨNH Ngân hàng VỰC TÀI CHÍNH VÀ THỊ TRƯỜNG VỐN Phát triển Phát triển mô hình thích hợp Quỹ an châu Á toàn để bảo vệ an toàn tài tiền gửi hệ thống QTDND 2006 2008 THÀNH LẬP VÀ PHÁT TRIỂN HIỆP HỘI FIRST QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN Với hợp tác với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dự án hỗ trợ việc quản lý Và HHQTDND việc xem xét thực điều lệ kế hoạch hoạt động mình, việc xác định cấu cung cấp dịch vụ CIDA cho QTDND QTDTW Dự án cũng hỗ trợ HHQTDND việc xác định chiến lược liên lạc với QTDND việc phát triển chiến lược đào tạo cho Hiệp hội QTDND 2008 2010 DỰ ÁN LIÊN KẾT NÔNG THÔN – THÀNH Quỹ Bill & THỊ GÓP PHẦN CHỐNG ĐÓI NGHÈO Melinda Mục tiêu dự án để tăng cường việc tiếp Gates cận dịch vụ tài người dân bị thiệt thòi, chủ yếu khu vực nông thôn điều kiện tiếp cận mở rộng tăng cường sử dụng dịch vụ việc mở rộng giao dịch Các giao dịch liên kết thiết lập lần đầu dịch vụ đầu hệ thống QTDND hoạt động khu vực nông thôn thành thị (giải pháp liên quỹ) sau đơn vị hệ thống định chế tài hệ thống khác (chuyển tiền) Một kế hoạch hai năm 2011-2012 để xúc tiến giải pháp liên kết 2009 2011 DỰ ÁN HỖ TRỢ HHQTDNDVN CIDA Mục tiêu dự án đóng góp cho việc cải thiện tình hình vùng nông thôn thông qua việc đầy mạnh việc tiếp cận tới loại hình dịch vụ tài tôt Điều đạt thông qua việc nâng cao lực QTDND nhằm cung cấp dịch vụ tài hiệu lâu dài tới người dân vùng 215.010 Đô la Mỹ 38.000 Đô la Mỹ 309.344 Đô la Mỹ 307.552 Đô la Canada 3.637.677 Đô la Canada 450.117 Đô la Canada nông thôn Mục tiêu dự án để nâng cao tính hiệu hoạt động QTDND, nâng cao lực, tính chuyên nghiệp nhà lãnh đạo lựa chọn cán nhân viên HHQTDNDVN tổ chức thành viên, tiến hành triển khai chế bảo vệ QTDND khỏi việc khả trả nợ TỔNG CỘNG: - KHOẢNG 11.297.792 DO LA CANADA - KHOẢNG 562.354 DO LA MỸ ƯỚC TINH KHOẢN GẦN 213,6 TỶ DỒNG (tỷ giá Ngân hàng ngoại thương ngày 21/12/2009) HỖ TRỢ TỪ VĂN PHÒNG DỰ ÁN ĐỨC GTZ: ƯỚC TINH KINH PHI HỖ TRỢ KỸ THUẬT DANH CHO HIỆP HỘI QTDND VIỆT NAM (VAPCF) (Từ ngày thành lập đến nay) NỘI DUNG TÀI TRỢ SỐ TIỀN Thành lập Hiệp hội Khoảng 9.644USD Giải thưởng Bông lúa vàng 2006 2.000USD Giải thưởng Bông lúa vàng 2007 2.000USD Chuyến khảo sát học tập kinh nghiệm Khoảng 40.000 USD Đức 2007 Tổng cộng: Khoảng 53.644 USD ƯỚC TÍNH GẦN TỶ ĐỒNG (tỷ giá Ngân hàng ngoại thương ngày 21/12/2009) ƯỚC TÍNH KINH PHÍ HỖ TRỢ KỸ THUẬT DÀNH CHO QUỸ TÍN DỤNG TRUNG ƯƠNG (CCF) Ước tính kinh phí Hỗ trợ kỹ thuật dành cho CCF Dự án PCF trước kia: Pha * Pha 3,5 Mio DM = Mio Mio EUR / môđun DM (= ca 3.5 Mio EUR) = 583.000 EUR Sau dừng Dự án, nhập vào Dự án SBV từ 2006 Từ năm 2006: 900.000 EUR / mô đun Pha I - Chương trình Kinh tế Vĩ mô: = 225.000 EUR Tổng kinh phí Hợp phần 3: 900.000 EUR KHOẢNG 800.000 EUR TỔNG: ƯỚC TÍNH HƠN 22 TỶ ĐỒNG (tỷ giá Ngân hàng ngoại thương ngày 21/12/2009) - GHI CHÚ: MIO: MILLION: TRIỆU DM: ĐƠN VỊ TIỀN TỆ CỦA ĐỨC HỖ TRỢ TỪ NGÂN HÀNG THẾ GIỚI (WB), NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN CHÂU Á (ADB): - Dự án tài nông thôn II (WB): + Hạn mức tín dụng cấp: 100 tỷ Đối tượng thụ hưởng: Quỹ tín dụng Trung ương + Dư nợ đến 15/09/2009: 98,591 TỶ VNĐ - Dự án Tài Nông thôn III (WB): 759.750 USD, ƯỚC TÍNH KHOẢNG HƠN 14 TỶ ĐỒNG (tỷ giá Ngân hàng ngoại thương ngày 21/12/2009) Dự kiến triển khai từ năm 2009 đến 2013 Đối tượng thụ hưởng Hiệp hội QTDND Việt Nam hệ thống QTDND - Dự án tín dụng nông thôn ADB (1995-1997) + Hạn mức tín dụng cấp: 16,198 triệu USD, ƯỚC TÍNH KHOẢNG HƠN 295 TỶ ĐỒNG (tỷ giá Ngân hàng ngoại thương ngày 21/12/2009) + Đối tượng thụ hưởng: Quỹ tín dụng Trung ương Hiệp hội Quỹ tín dụng Nhân dân Việt Nam Địa chỉ: 13A Đê La Thành - Phường Nam Đồng - Quận Đống Đa - Thành phố Hà Nội - Điện thoại: 04.573 6756 - Fax: 04.5736755 @Bản quyền thuộc Hiệp hội Quỹ tín dụng Nhân dân Việt Nam Ghi rõ nguồn vapcf.org.vn - hiephoiqtdnd.org.vn phát hành lại thông tin từ website này! [...]... ba, Quy mô hoạt động của các QTD nông thôn tỉnh Vân Nam là rất lớn (nhờ việc hợp nhất các QTD ở cấp xã), do vậy tăng tính cạnh tranh cho các QTD cho việc phân tích thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, cũng như các giải pháp hoàn thiện hoạt động của các QTDND này trong thời gian tới 25 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 26 ... cho thấy 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG Mức độ quan trọng của các yếu tố Điểm phân loại 0,12 3 Số điểm quan trọng NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 2.3.1 Phân tích các nguồn lực  Các nguồn vật chất 0,35 Hệ thống QTDND tại Đồng Nai tính đến 31/12/2010 có 01 chi nhánh QTDTW tỉnh Đồng Nai tại TP.Biên Hòa và 31 QTDND cơ sở hoạt động trên địa 0,12 3 0,36 0,12 3 0,36 0,12... 2,59 bàn, số lượng các QTDND tăng đều qua các năm theo hình 2.6 Phạm vi hoạt động của 1 QTDND cơ sở rất hẹp (do NHNN tỉnh cấp phép phân chia địa bàn) , cụ thể như trên địa bàn tỉnh Đồng Nai chỉ có 1 QTDND Nhơn Trạch là có địa bàn 10 xã, 3 QTDND có từ 5 đến 6 xã, còn lại là 2 đến 4 xã phường theo Bảng 2.5 Như vậy với địa bàn được phân chia nhỏ (theo quy định của NHNN) làm hạn chế quy mô hoạt động của các. .. tiết kiệm huy động vốn đạt 448 tỷ đồng, chiếm  Phân tích chuỗi giá trị 70% của tổng nguồn vốn hoạt động Trung bình, mỗi QTDND huy động 14,4 tỷ Các hoạt động giá trị của QTDND có thể được chia làm hai loại lớn: các hoạt động chính và các hoạt động hỗ trợ  Các hoạt động chính: gồm 4 hoạt động  Hậu cần đầu vào: Tăng vốn - đồng - Đi vay Không chỉ khai thác nguồn vốn huy động tại chỗ, các QTDND còn... hoạt động của chuỗi giá trị của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai theo mô hình Michael E.Porter, tác giả nhận Thanh tra NHNN tỉnh thường xuyên có các đợt kiểm tra giám sát tình hình thấy rằng các hoạt động trong chuỗi này có sự hỗ trợ chắt chẽ lẫn nhau, chúng có thực tế hoạt động, và họ giám sát từ xa thông qua các báo cáo định kỳ của QTDND mối quan hệ mật thiết, hoạt động trước là đầu vào của hoạt. .. có một số lãnh đạo QTDND chưa đủ chuẩn theo quy định của NHNN hành nhưng bên cạnh đó mô hình này không phát huy hiệu quả ở các QTDND có quy mô hoạt động nhỏ do tốn nhiều chi phí cho bộ máy lãnh đạo cồng kềnh  Các mối liên kết trong hệ thống QTDND Các mô hình mới của hệ thống QTDND bao gồm 2 cấp: Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, Quỹ tín dụng Trung ương (Quỹ tín dụng trung ương chi nhánh cấp tỉnh, Quỹ tín. .. ở miền Bắc và 3,200 ở miền Nam) Từ năm 1986 đến năm 1990, cả nước có 500 hợp tác xã tín dụng và Quỹ tín dụng được tạo ra ở các khu vực đô thị nâng số hợp tác xã tín dụng lên 7,660 đơn vị Sau khi hệ thống cũ của hợp tác xã tín dụng và các quỹ tín dụng bị phá sản vào năm 1990, đã không có trung gian tài chính để cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng khác cho nông dân ở cấp xã và thôn Ngân hàng Nông... Nai Theo hình 2.13, năm 2008 tình tăng trưởng tín dụng của các QTDND thấp, do tình hình khủng hoảng kinh tế và chính sách thắt chặt tiền tệ vào cuối năm, đến năm 2009 và 2010 tăng trưởng nhanh có 02 lý do: (1) số lượng QTDND cơ sở tăng; (2) năm 2009 QTDTW tỉnh Đồng Nai mở rộng địa bàn thêm tỉnh Bình Dương nên nguồn vốn huy động từ tỉnh Bình Dương hỗ trợ nhiều cho các QTDND tỉnh Đồng Nai nên dư nợ cho... huy động vốn và mở rộng tín dụng 45 46 Tóm lại, điểm mạnh các QTDND len lõi vào từng phường, ấp nên rất am hiểu Số QCS tăng qua các năm khách hàng Bên cạnh đó, cơ sở vật chất còn hạn chế, địa bàn nhỏ hẹp nên hạn chế 40 qcs 30 20 việc mở rộng quy mô, tăng trưởng tín dụng 31 27 24 23  Nguồn tài chính số QCS 10 Nguồn vốn hoạt động của hệ thống QTDND tỉnh Đồng Nai từ năm 2007 đến 2007 2008 2009 2010 năm. .. còn một số hạn chế như tiềm lực tài chính 53 54 yếu, địa bàn hẹp khó mở rộng hoạt động, chưa áp dụng được các công nghệ mới; được NHNN cấp phép Các khoản tiền gửi và khả năng huy động tiết kiệm của hệ nhân sự còn nhiều bất cập về năng lực thống QTDND trên địa bàn Đồng Nai đã tăng đáng kể Đến cuối năm 2010, tổng 2.3.2 Phân tích chuỗi giá trị và năng lực lõi của các QTDND nguồn vốn là 640 tỷ đồng,