Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động của các Quỹ tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Việt Nam là nước đi lên từ nền tảng nông nghiệp và có dân số sống ở khu vực nông thôn chiếm đa số, nên sự phát triển kinh tế xã hội ở nông thôn có một tầm quan

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của

tôi dưới sự hướng dẫn của TS.Tạ Thị Kiều An Các thông tin, số liệu trong

luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết quả nghiên cứu

trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công

trình nghiên cứu nào khác

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô TS.Tạ Thị Kiều An, người đã hết lòng hướng dẫn, động viên và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cám ơn Ban giám đốc và các Anh, Chị thuộc các phòng ban của Quỹ Tín dụng Trung ương tỉnh Đồng Nai, các bạn đồng nghiệp, gia đình, bạn

bè đã hỗ trợ, động viên tạo điều kiện, giúp đỡ Tôi suốt quá trình thực hiện luận văn này

Tôi xin gửi lời tri ân đến ban giám đốc của các Quỹ Tín dụng Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai và Bình Dương đã giành thời gian trả lời các câu hỏi khảo sát, giúp tôi có những dữ liệu khảo sát cần thiết, để hoàn thành nghiên cứu này Trân trọng cảm ơn !

Đồng Nai, ngày 20 tháng 10 năm 2011

Lê Thị Hồng Nhung

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2

4 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI 3

5 NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN 3

6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 4

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính nông thôn 4

1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) 7

1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND 9

1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND 11

1.3.1 Môi trường bên ngoài 11

1.3.2 Môi trường bên trong (môi trường nội bộ) 16

1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MÔ HÌNH QTD VÀ NGÂN HÀNG HTX TẠI TỈNH VÂN NAM (TRUNG QUỐC) 21

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 25

2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 25

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 25

2.1.2 Đặc điểm hoạt động và vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân 27

2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 29

2.2.1 Phân tích các yếu tố của môi trường vĩ mô 29

2.2.2 Phân tích các yếu tố của môi trường vi mô 35

2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 44

2.3.1 Phân tích các nguồn lực 44

2.3.2 Phân tích chuỗi giá trị và năng lực lõi của các QTDND 53

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 64

2.4.1 Các cơ hội 64

2.4.2 Các thách thức 65

2.4.3 Các điểm mạnh 65

2.4.4 Các điểm yếu 65

CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2015 66

3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẮP TỚI CỦA HỆ THỐNG QTDND ĐẾN NĂM 2015 67

3.1.1 Mục tiêu phát triển chiến lược 67

3.1.2 Định hướng phát triển chiến lược hệ thống QTDND 67

3.1.3 Định hướng phát triển QTDTW 68

3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO CÁC QTDND TỈNH ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2015 68

3.2.1 Phân tích SWOT 68

3.2.2 Các phương hướng phát triển của QTDND tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 70

3.3 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CÁC QTDND TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 72

3.3.1 Giải pháp tăng cường năng lực tài chính 72

3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75

3.3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ tài chính mới 76

3.3.4 Tăng cường tính liên kết trong hệ thống QTDND 78

3.3.5 Giải pháp tăng cường năng lực quản lý rủi ro 79

3.4 KIẾN NGHỊ 81

3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 81

3.4.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội QTDND 82

3.4.3 Kiến nghị đối với Quỹ Tín dụng Trung ương 82

3.4.4 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương 82

KẾT LUẬN 84

TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC PHỤ LỤC 87

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt Cụm từ tiếng Anh

AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thônViệt Nam CEP Quỹ hỗ trợ phát triển vốn Capital Aid Fund for

Employment of the Poor

DID Cơ quan phát triển quốc tế

Canada

Desjadin International Development

product

Organization

NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước QTDCS Quỹ Tín dụng cơ sở

QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ Tín dụng nhân dân trung

ương TCTC Tổ chức tài chính TCTCNT Tổ chức tài chính nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng

DANH MỤC BẢNG BIỀU

Bảng 1.1: Ma trận hình ảnh cạnh tranh 15

Bảng 1.2: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp 15

Bảng 1.3: Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong doanh nghiệp 21

Bảng 2.1: Các nhà cung cấp TCNT tại VN hiện nay 35

Bảng 2.2: Thông tin về cung ứng tín dụng vi mô ở tỉnh Đồng Nai 39

Bảng 2.3: Ma trận hình ảnh cạnh tranh của các QTDND ở tỉnh ĐN 42

Bảng 2.4: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài của QTDND ở ĐN 43

Bảng 2.5: Phân bố các QCS trên địa bàn Đồng Nai 45

Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn QTDND cơ sở 46

Bảng 2.7: Nguồn nhân sự của QTDCS theo độ tuổi 49

Bảng 2.8: Ma trận đánh giá các yếu tố nội bộ của QTDCS 62

Bảng 3.1: Ma trận SWOT 68

DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Năm yếu tố ảnh hưởng đến môi trường vi mô của DN 13

Hình 1.2: Chuỗi giá trị doanh nghiệp theo Michael Porter 19

Hình 2.1: Tăng trưởng GDP của Việt Nam 29

Hình 2.2: Tỷ lệ lạm phát của Việt Nam 30

Hình 2.3: Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng tại Đồng Nai 32

Hình 2.4: Phân đoạn thị trường cung cấp TCNT hiện nay 37

Hình 2.5: Cơ cấu dư nợ theo chương trình của NHCSXH 38

Hình 2.6: Số lượng QTDCS tại Đồng Nai qua các năm 44

Hình 2.7: Vốn tự có của các QTDND tại Đồng Nai 46

Hình 2.8: Nguồn vốn vay QTDTW Đồng Nai 47

Hình 2.9: Nguồn vốn hoạt động của các QTDND tại Đồng Nai 48

Hình 2.10: Trình độ chuyên môn của giám đốc các QTDND tại ĐN 49

Hình 2.11: Tuổi của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai 50

Hình 2.12: Tuổi của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai 50

Hình 2.13: Dư nợ cho vay của các QTDND tại Đồng Nai 54

Hình 2.14; Mục đích vay của khách hàng tại QTDND Đồng Nai 55

Hình 2.15: Tỷ lệ nợ quá hạn của các QTDND ở Đồng Nai 56

MỞ ĐẦU

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Việt Nam là nước đi lên từ nền tảng nông nghiệp và có dân số sống ở khu

vực nông thôn chiếm đa số, nên sự phát triển kinh tế xã hội ở nông thôn có một tầm

quan trọng đặt biệt, đóng góp vào sự phát triển này, phải kể đến vai trò rất quan

trọng của các định chế tài chính hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn,

một trong những định chế này đó là Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là một loại hình tổ chức tín dụng (TCTD)

hợp tác, được Chính phủ cho phép thành lập theo quyết định số 190/TTg ngày

27/07/1993 của Thủ tướng Chính phủ

Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động trên địa

bàn nông thôn, tạo lập một mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong

lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng, có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành

viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống, hạn chế tình trạng

cho vay nặng lãi ở nông thôn… Đây thể hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về

phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn nông nghiệp nông thôn

Trong quá trình hoạt động các QTDND bị tác động bởi các yếu tố của môi

trường, cũng như các công ty hoạt động trong nền kinh tế thị trường nó phải hoạt

động trong bối cảnh cạnh tranh Hơn nữa, hoạt động trong ngành tài chính, đây là

một ngành cạnh tranh cao và khả năng thích ứng của các QTDND là yếu tố quyết

định đến sự thành công

Trong hoạt động tài chính, các QTDND phải chịu áp lực của người mua, nhà

cung cấp, đối thủ cạnh tranh, sản phẩm thay thế, các đơn vị mới gia nhập thị trường,

chính sách của Chính phủ có liên quan Những áp lực này cũng mang đến những cơ

hội và mối đe dọa lớn đối với các QTDND Nhu cầu ngày càng đa dạng các sản

phẩm, dịch vụ tài chính của khách hàng, thị trường hoạt động chính của QTDND

đang dần thu hẹp bởi có sự cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội và sự nghi

ngờ của cộng đồng đối với những tiếng xấu từ sự đổ vỡ của các Hợp tác xã Tín dụng trước đây là những thách thức lớn mà các QTDND phải vượt qua

Trong thời gian qua, những biến động của nền kinh tế đã tạo cho ngành ngân hàng nói chung và hệ thống QTDND nói riêng những khó khăn, thách thức rất lớn Đặt biệt do các QTDCS hoạt động với quy mô nhỏ lại rất nhạy cảm trước sự thay đổi của chính sách, khả năng tự chủ và cân đối nguồn vốn còn hạn chế

Có thể nói còn rất nhiều việc phải làm để Hệ thống QTDND phát triển một cách bền vững và hoàn thành nhiệm vụ của mình

Là người có thời gian dài làm việc trong hệ thống QTDND, thấy được sự thay đổi qua từng thời kỳ của tổ chức, sự cố gắng của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong hệ thống để duy trì và ngày càng hoàn thiện hệ thống, thấy được hiệu quả mà các QTDND đã mang lại cho các hộ gia đình nghèo ở khu vực nông thôn Tôi thiết nghỉ, việc sử dụng kiến thức có được từ khóa học này để nghiên cứu

về hoạt động của các QTDND tìm ra các giải pháp góp phần vào sự phát triển của

hệ thống là một việc rất cần thiết Vì vậy tôi chọn đề tài nghiên cứu của mình là : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài này được thực hiện nhằm đạt mục tiêu:

- Đánh giá được thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

- Đề ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai trong thời gian qua và

định hướng phát triển đến năm 2015

4 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ TÀI

Sử dụng các phương pháp thu thập và phân tích số liệu :

- Sử dụng phương pháp hệ thống: Tham khảo tài liệu, thu thập thông tin sơ cấp,

thứ cấp, phân tích, tổng hợp, thống kê và so sánh các thông tin được thu thập làm

nền tảng thực hiện

- Sử dụng phương pháp chuyên gia : Qua việc thu thập phiếu điều tra, phỏng

vấn Sử dụng bảng câu hỏi, chọn 30 chuyên gia là những giám đốc các QTDNDCS

trên địa bàn, có trình độ chuyên môn, quản lý và nhiều kinh nghiệm, thu thập thông

tin sơ cấp từ các chuyên gia đó bằng phiếu thăm dò ý kiến

- Sử dụng các công cụ thống kê để đưa ra các kết quả thống kê về các chỉ số liên

quan: sử dụng phần mềm Excel xử lý thông tin, số liệu làm cơ sở xây dựng các ma

trận EFE, IFE, SWOT

5 NHỮNG ĐÓNG GÓP CHỦ YẾU CỦA LUẬN VĂN

Luận văn này có những đóng góp sau:

- Nhận diện và đánh giá được thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn

tỉnh Đồng Nai

- Góp phần giúp lãnh đạo các QTDND có những giải pháp để hoàn thiện hoạt

động của đơn vị

6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết

cấu thành 3 chương, bao gồm:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động của tổ chức tài chính nông thôn

- Chương 2: Phân tích hoạt động của các Quỹ Tín dụng Nhân dân trên địa bàn

tỉnh Đồng Nai

- Chương 3: Những giải pháp hoàn thiện hoạt động của các Quỹ Tín dụng

Nhân dân trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đến 2015

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

1.1 TỔNG QUAN VỀ TỔ CHỨC TÀI CHÍNH NÔNG THÔN 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tổ chức tài chính nông thôn

1.1.1.1 Khái niệm tổ chức tài chính nông thôn

Tài chính nông thôn bao gồm cả tài chính quy mô lớn và tài chính quy mô nhỏ (tài chính vi mô), nhưng do đặc thù khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống nhìn chung thấp hơn nhiều so với thành thị, tài chính nông thôn thường được gắn liền với tài chính vi mô Về hoạt động, tài chính nông thôn trước kia thường được hiểu là sự cung cấp tín dụng ưu đãi Hiện nay theo xu thế phát triển chung, khái niệm tài chính nông thôn gắn liền với các chính sách tài chính bền vững cho khu vực nông thôn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo và phát triển khu vực nông thôn Các tổ chức tài chính nông thôn là một phần cấu thành tài chính nông thôn

Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm tổ chức tài chính nông thôn Theo Fries, tổ chức tài chính nông thôn (TCTCNT) là tổ chức cung cấp các dịch vụ tài chính cho các đơn vị (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nông thôn[11] Theo Quỹ Phát triển nông nghiệp quốc tế IFAD, tổ chức tài chính nông thôn được hiểu là các tổ chức tài chính chính thức (bao gồm các Ngân hàng cộng đồng, ngân hàng tư nhân ở nông thôn, các hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, ngân hàng phát triển nông nghiệp, các ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các NGOs có chương trình tín dụng) thực hiện cung cấp tín dụng và các dịch

vụ khác đối với khu vực nông thôn theo các quy định cụ thể của ngân hàng trung ương [11] Quan niệm khác cho rằng các TCTCNT thường bao gồm các tổ chức tín dụng như: ngân hàng thương mại hoạt động trong khu vực nông thôn, hợp tác xã tín dụng, ngân hàng hợp tác, hội tiết kiệm, quỹ tín dụng nhân dân… với mục đích chung nhất là cung cấp dịch vụ tài chính cho dân chúng nông thôn [30]

Mặc dù cách tiếp cận khác nhau, nhưng tất cả các khái niệm trên đều có

những điểm phù hợp với từng tình huống cụ thể Theo quan điểm của tác giả,

TCTCNT là tổ chức (chính thức và bán chính thức) cung cấp các dịch vụ tài chính

cho các cá nhân và đơn vị trên địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu và đặc điểm

của khách hàng nông thôn

Khái niệm TCTCNT và TCTC vi mô có sự khác biệt và tương đồng TCTC

vi mô hoạt động cả ở khu vực đô thị và nông thôn, thường cung cấp dịch vụ tín

dụng cho đối tượng khách hàng chủ yếu là người nghèo Các dịch vụ khác thường

không được cấp hoặc chỉ giới hạn như dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho các thành viên

tham gia, dịch vụ hỗ trợ đào tạo, khuyến nông Các tổ chức tài chính vi mô còn

cung cấp một số dịch vụ trung gian xã hội như hình thành tổ nhóm, phát triển tính

tự tin, và đào tạo các kiến thức về tài chính cũng như khả năng quản lý giữa các

thành viên trong nhóm[11] Trong khi đó, TCTCNT hoạt động ở khu vực nông

thôn, cung cấp các dịch vụ đa dạng cho tất cả các đối tượng khác nhau Tuy vậy, do

đặc điểm khu vực nông thôn với tỷ lệ hộ nghèo cao, mức sống thấp, các nhà quản lý

cũng như nhà hoạt động thực tế thường gắn liền các TCTCNT với các TCTC vi mô

1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn

Việc cung cấp dịch vụ tài chính trong nông thôn là một thách thức rất lớn đối

với các TCTCNT do đặc điểm riêng có của khu vực này Sự khác biệt trong hoạt

động tài chính tại khu vực nông thôn và thành thị tạo ra những đặc trưng cho các

TCTCNT như sau:

- Thứ nhất, TCTCNT có chi phí giao dịch để tiếp cận khách hàng cao Khu

vực nông thôn thường có mật độ dân số phân tán, cơ sở hạ tầng cứng (đường sá,

dịch vụ viễn thông) và cơ sở hạ tầng mềm (giáo dục, y tế) có chất lượng thấp

Doanh nghiệp và dân chúng nông thôn có khả năng tiếp cận tới thông tin, dịch vụ

giáo dục và đào tạo kinh doanh kém hơn khu vực thành thị Đặc điểm này ảnh

hưởng rất lớn tới khả năng phát triển hoạt động của các TCTCNT Để phát triển

hoạt động, các TCTCNT phải giải quyết được vấn đề giảm chi phí giao dịch đối với

khách hàng

- Thứ hai, TCTCNT muốn hoạt động thành công phải vận dụng linh hoạt cả

cơ sở pháp lý chính thức và phi chính thức Việc áp dụng theo luật lệ chính thức

trong khu vực nông thôn thường mất nhiều chi phí và thời gian hơn khu vực đô thị Các hình thức bảo đảm truyền thống như nhà cửa, đất đai cũng kém hiệu lực hơn Tại nhiều khu vực nông thôn, dân chúng hầu như không có tài sản gì có thể thế chấp được trừ đất đai đã được cấp sổ hoặc các doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh Thực tế, các hương ước, lề lối phi chính thức có hiệu lực hơn nhiều tại khu vực nông thôn, mặc dù các “luật lệ” phi chính thức này rất đa dạng và thậm chí khác nhau ngay trong một vùng Vì vậy, TCTCNT phải quan tâm và sử dụng các lề lối, giao ước phi chính thức này một cách linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của mình Một số TCTCNT đã rất thành công khi sử dụng kết hợp giữa “luật nước” và

“lệ làng”

- Thứ ba, các TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao Thu nhập của dân cư

nông thôn chủ yếu từ nông nghiệp, các nguồn thu nhập phi nông nghiệp như dịch

vụ, công nghiệp thường chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Rủi ro xẩy ra cho ngành nông nghiệp sẽ ảnh hưởng tới toàn bộ khu vực nông thôn, do đó các TCTCNT phải đối mặt với rủi ro cao

- Thứ tư, khách hàng của TCTCNT thường có khả năng chịu đựng rủi ro thấp và tính dễ bị tổn thương Có ba nhóm khách hàng chính của các TCTCNT

Nhóm thứ nhất là các doanh nghiệp thu mua chế biến nông sản, các doanh nghiệp phi nông nghiệp và các chủ trang trại lớn, nắm giữ tài sản lớn ở khu vực nông thôn Nhóm thứ hai là các hộ gia đình có đất đai, không nghèo đói Hai nhóm này thường không gặp khó khăn khi tiếp cận với dịch vụ tài chính nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong khu vực nông thôn, và họ cũng có khả năng tiếp cận khá tốt đối với các TCTC

đô thị Nhóm thứ ba là các hộ gia đình sống dưới mức nghèo khổ hoặc gần mức nghèo nhưng rất dễ bị tổn thương Họ thường không có tài sản thế chấp truyền thống, thu nhập phụ thuộc rất lớn vào nông nghiệp Nhóm thứ ba chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực nông thôn ở các nước đang phát triển [11],[4],[22] Sự biến động

trong hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn dễ dàng khiến các khách hàng này

rơi vào tình trạng nghèo đói

- Thứ năm, các TCTCNT phải đối mặt với vấn đề cầu về các dịch vụ tài

chính nông thôn có tính thời vụ cao Tính chất thời vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự

nhiên của hoạt động nông nghiệp ảnh hưởng rất lớn tới hành vi sử dụng dịch vụ tài

chính nông thôn

Mặc dù đặc điểm của các TCNTNT tương tự nhau, các TCTCNT chủ yếu

trên thị trường cũng có những đặc điểm khác nhau liên quan tới các vấn đề về quy

mô, chủ sở hữu, quy trình ra quyết định, sự giám sát, cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt

động

1.1.1.3 Vai trò của các tổ chức tài chính nông thôn

Các TCTCNT là thành tố và giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển

kinh tế xã hội khu vực nông thôn Các TCTCNT có vai trò cả về tài chính và xã hội

Về khía cạnh tài chính, thông qua quá trình cung cấp các dịch vụ tài chính, các

TCTCNT thực hiện các chức năng quan trọng như sau: huy động tiết kiệm, tái phân

bổ tiết kiệm cho đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa và

dịch vụ, trở thành một công cụ đắc lực để giảm nghèo đói và tăng thu nhập Về khía

cạnh xã hội, các TCTCNT tạo ra cơ hội cho dân chúng nông thôn, nhất là người

nghèo, tiếp cận được với dịch vụ tài chính, tăng cường sự tham gia của họ vào cuộc

sống cộng đồng nói chung, tăng cường năng lực xã hội của họ[22]

1.1.2 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND)

Thập niên 90, các hợp tác xã tín dụng nông nghiệp sụp đỗ, các ngân hàng

thương mại không thể lấp chỗ trống trong khu vực tài chính nông thôn và cần có

một hệ thống tài chính nông thôn để bù vào chỗ trống này Một trong những mục

tiêu quan trọng nhất là nhu cầu phục hồi lòng tin của dân chúng đối với hệ thống tài

chính nông thôn chính thức.Vì vậy, từ ‘‘hợp tác xã’’ đã được đưa ra khỏi tên của tổ

chức tài chính mới thiết lập này và gọi là Quỹ Tín dụng nhân dân Đây thực chất là

các hợp tác xã tín dụng và tiết kiệm cộng đồng theo mô hình Caisse Populaire ở

Quebec, Canada [27]

QTDND được Chính phủ cho phép thành lập theo quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 của Thủ tướng Chính phủ Hoạt động theo nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí và có tích lũy để phát triển [14] QTDND được đánh giá cao về khả năng tiếp cận khách hàng và độ tiện ích của dịch vụ, nhưng bị giới hạn ở phạm vi hoạt động trong cấp xã

QTDND là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng và luật HTX nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống (điều 4, mục 6 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010)

Mục đích nhằm góp phần đa dạng hóa loại hình TCTD hoạt động trên địa bàn nông thôn, tạo lập một mô hình kinh tế hợp tác xã kiểu mới hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ vì lợi ích của thành viên QTDND, góp phần xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn…

Sau 18 năm đi vào hoạt động, hệ thống QTDND đã không ngừng phát triển

cả về số lượng và chất lượng, khẳng định được vai trò tích cực của mình trong việc góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn và khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng

và Nhà nước về phát triển loại hình tổ chức tín dụng hợp tác này ở Việt Nam[30] Với đặc trưng địa bàn hoạt động, QTDND gắn liền với dân cư nên chỉ trong thời gian ngắn mô hình quỹ tín dụng đã được các cấp uỷ Đảng, chính quyền và nhân dân ở nhiều địa phương ủng hộ và quan tâm phát triển, vì vậy đã mở ra một kênh chuyển tải vốn mới, đa dạng hoá các hình thức hoạt động tín dụng, từng bước góp phần xóa bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi ở địa bàn nông thôn Nhìn chung các QTDND

hoạt động ổn định và đạt hiệu quả ngày càng cao, tạo được tín nhiệm của thành viên

và cộng đồng dân cư[30]

Quá trình phát triển QTDND chia thành ba giai đoạn, giai đoạn 1 triển khai

thí điểm thành lập từ 8/1993-8/2000, thời gian đầu có 14 tỉnh thành tham gia với

179 QTDND và 46.045 thành viên (trung bình 257 thành viên/quỹ), sau đó dựa trên

kinh nghiệm phát triển của các QTDND hiện có đã phát triển ra 53 tỉnh thành với

tổng số 959 QTDND cơ sở (2 QTDND đô thị và 957 QTDND nông thôn) Từ 2.000

đến năm 2003: giai đoạn hệ thống QTDND thực hiện chấn chỉnh tổ chức và hoạt

động, từ năm 2004 đến nay là giai đoạn tiếp tục hoàn thiện và phát triển các

QTDND mới ở những nơi có đủ điều kiện một cách an toàn, thận trọng Hiện tại, hệ

thống QTDND có 1.046 QTDND cơ sở và một QTDND Trung ương Tổng nguồn

vốn hoạt động là 25.308 tỷ đồng (bình quân 24,194 tỷ đồng/quỹ), trong đó vốn điều

lệ 1.150 tỷ đồng (bình quân 1,1 tỷ đồng/quỹ), nguồn vốn huy động 22.864 tỷ đồng

(bình quân 21,858 tỷ đồng/quỹ); tổng dư nợ cho vay là 21.490 tỷ đồng (bình quân

20,545 tỷ đồng/quỹ)

Nhận xét, QTDND là một Tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và có đặc

điểm hoạt động của các tổ chức tài chính nông thôn

1.2 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND

QTDND là một doanh nghiệp, vì thế QTDND tồn tại vì mục đích lợi nhuận

Các QTDND tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm, dịch vụ có chất

lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất,

bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút

khách hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất cho đơn vị

Với những đặc điểm chuyên biệt của mình, hoạt động của QTDND cũng có

những đặc thù nhất định:

- Thứ nhất, lĩnh vực kinh doanh của QTDND có liên quan trực tiếp đến tất cả

các ngành, các mặt của đời sống kinh tế, xã hội Do đó, QTDND cần có hệ thống

sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng và liên thông với nhau để phục vụ mọi

đối tượng khách hàng và ở bất kỳ vị trí địa lý nào

QTDND phải xây dựng được uy tín, tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng vì bất kỳ một sự khó khăn nào của QTDND cũng có thể dẫn đến sự suy sụp của nhiều chủ thể có liên quan

- Thứ hai, lĩnh vực kinh doanh của QTDND là dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ có

liên quan đến tiền tệ Đây là một lĩnh vực nhạy cảm nên năng lực của đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng nhất thể hiện chất lượng của sản phẩm dịch vụ Yêu cầu đối với đội ngũ nhân viên QTDND là phải tạo được sự tin tưởng với khách hàng bằng kiến thức, phong cách chuyên nghiệp, sự am hiểu nghiệp vụ, khả năng tư vấn

và đôi khi cả yếu tố hình thể

Dịch vụ phải nhanh chóng, chính xác, thuận tiện, bảo mật và đặc biệt quan trọng là có tính an toàn cao đòi hỏi QTDND phải có cơ sở hạ tầng vững chắc, hệ thống công nghệ hiện đại Hơn nữa, số lượng thông tin, dữ liệu của khách hàng là cực kỳ lớn nên yêu cầu QTDND phải có hệ thống lưu trữ, quản lý toàn bộ các thông tin này một cách đầy đủ mà vẫn có khả năng truy xuất một cách dễ dàng

Ngoài ra, do dịch vụ tiền tệ ngân hàng có tính nhạy cảm nên để tạo được sự tin tưởng của khách hàng chọn lựa sử dụng dịch vụ của mình, QTDND phải xây dựng được uy tín và gia tăng giá trị thương hiệu theo thời gian

- Thứ ba, để thực hiện kinh doanh tiền tệ, QTDND phải đóng vai trò là tổ chức

trung gian huy động vốn trong xã hội Nguồn vốn để kinh doanh của QTDND chủ yếu từ vốn huy động được và chỉ một phần nhỏ từ vốn tự có của QTDND Do đó yêu cầu QTDND phải có trình độ quản lý chuyên nghiệp, năng lực tài chính vững mạnh cũng như có khả năng kiểm soát và phòng ngừa rủi ro hữu hiệu để đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả

- Thứ tư, đối tượng kinh doanh của QTDND là tiền tệ, tiền tệ là một công cụ

được Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nên được Nhà nước kiểm soát chặt chẽ Hoạt động kinh doanh của QTDND ngoài tuân thủ các quy định chung của pháp luật còn chịu sự chi phối bởi hệ thống luật pháp riêng cho các tổ chức tín dụng

và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương

1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA QTDND

Mỗi QTDND hoạt động kinh doanh đều bị chi phối bởi các yếu tố môi

trường Môi trường hoạt động của QTDND được chia làm hai loại: môi trường bên

ngoài và môi trường bên trong

1.3.1 Môi trường bên ngoài

1.3.1.1 Các yếu tố vĩ mô

Khi nghiên cứu tác động của môi trường vĩ mô tới hoạt động của doanh

nghiệp, các nhà quản lý đã đúc kết ra ba kết luận quan trọng dưới đây:

Thứ nhất, một xu thế của môi trường có thể tác động khác nhau tới các

ngành

Thứ hai, ảnh hưởng của những thay đổi trong môi trường có thể hoàn toàn

khác nhau đối với từng doanh nghiệp Các tác động phụ thuộc rất nhiều vào vai trò,

khả năng của doanh nghiệp

Thứ ba, không phải mọi thay đổi của môi trường đều ảnh hưởng tới hoạt

động của doanh nghiệp

Nội dung của các yếu tố môi trường vĩ mô gồm:

a Môi trường kinh tế

Các yếu tố kinh tế bao gồm: tăng trưởng kinh tế, biểu hiện qua tổng sản

phẩm quốc nội GDP, tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người, lãi suất, tỷ giá hối

đoái, tỷ lệ lạm phát, chính sách tiền tệ, chính sách của Nhà nước kiểm soát giá cả

Những thay đổi về điều kiện kinh tế - xã hội có tác động đến tổng cầu các

dịch vụ ngân hàng Có thể nói, các xu hướng thay đổi tổng cầu quan trọng nhất có

liên quan đến thu nhập cá nhân Đặc biệt, thu nhập cá nhân khả dụng sẽ ảnh hưởng

đến quyết định chi tiêu Liên quan đến các dịch vụ ngân hàng, thu nhập cá nhân có

tác động đến việc huy động tiết kiệm của dân chúng, khả năng vay và trả nợ cũng

như khuynh hướng đối phó với các rủi ro tín dụng của họ

Nhận xét, nhân tố kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đối với sức thu hút tiềm

năng của các chiến lược khác nhau

b Môi trường văn hóa, xã hội, nhân khẩu và địa lý

Hoạt động kinh doanh của một ngành có thể chịu tác động rất nhiều bởi một

số yếu tố về văn hóa, xã hội, địa lý và nhân khẩu Những đặc điểm đó có tác động đến nhiều mặt của một ngành và trong lĩnh vực ngân hàng các đặc điểm đó tác động nhiều nhất đến yếu tố con người thông qua việc tác động đến nhu cầu và nguồn nhân lực

Những thay đổi về văn hóa, xã hội, nhân khẩu và địa lý có ảnh hưởng quan trọng đến hầu hết các sản phẩm, dịch vụ và thị trường tiêu thụ Nhưng sự thay đổi hoặc tiến triển chậm khó nhận ra nên QTDND phải phân tích, dự đoán để có chiến lược phù hợp

c Môi trường pháp lý

Khi các QTDND thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác cho khách hàng, họ phải tiến hành các công việc đó trong một khung pháp lý được xây dựng một cách cẩn trọng để bảo vệ lợi ích của toàn xã hội So với các ngành nghề khác, ngành ngân hàng đã được đặt dưới nhiều quy chế, luật lệ kiểm soát đặc biệt với các mục đích chính sau đây:

- Bảo đảm sự an toàn cho các khoản tiết kiệm của công chúng

- Kiểm soát mức cung ứng tiền tệ và tín dụng, phục vụ mục tiêu kinh tế chung của quốc gia

- Bảo đảm sự bình đẳng và công khai trong việc tiếp cận của công chúng đối với các khoản tín dụng và các dịch vụ tài chính hữu ích khác do ngân hàng cung ứng

- Các quy chế kiểm soát cũng nhằm tăng cường lòng tin của công chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng

- Trợ giúp cho các khu vực của nền kinh tế có nhu cầu tín dụng đặc biệt

Do vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong hệ thống pháp luật ngân hàng đều tác động đến hoạt động của QTDND

d Môi trường khoa học công nghệ

Yếu tố công nghệ và kỹ thuật là thành phần ngày càng quan trọng nhất trong lĩnh vực ngân hàng Nghề ngân hàng cổ điển sử dụng nhiều giấy tờ để ghi chép các

nghiệp vụ có liên quan của khách hàng Ngày nay, việc sử dụng máy tính điện tử đã

giúp ngân hàng tự động hóa nhiều dịch vụ, phục vụ khách hàng một cách hiệu quả

Việc vi tính hóa không những giảm thiểu chi phí hoạt động cho chủ ngân hàng, mà

còn giảm mức độ “sai sót con người” của các nhân viên khi phải cặm cụi làm việc

với giấy tờ cả ngày

Tóm lại, môi trường vĩ mô bao gồm các nhóm yếu tố kinh tế, chính phủ,

chính trị, xã hội, công nghệ và kỹ thuật Mỗi yếu tố của môi trường vĩ mô nói trên

có thể ảnh hưởng đến tổ chức một cách độc lập hoặc trong mối liên kết với các yếu

tố khác Việc nghiên cứu kỹ và thường xuyên để đánh giá sự tác động của nó là

nhiệm vụ quan trọng của mỗi QTDND

1.3.1.2 Các yếu tố vi mô

So với môi trường vĩ mô thì các yếu tố của môi trường vi mô thường đơn lẻ,

tác động trực tiếp đến hoạt động và kết quả hoạt động của tổ chức Mỗi một tổ chức

thường chỉ có một môi trường vi mô mang tính đặc thù của mình

Môi trường vi mô bao gồm các yếu tố trong ngành và các yếu tố ngoại cảnh

đối với doanh nghiệp, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành

Michael Porter đã đúc kết năm yếu tố cơ bản là: đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà

cung cấp, các đối thủ mới tiềm ẩn, và sản phẩm thay thế

c Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh của một QTDND (sau đây gọi tắt là đối thủ cạnh tranh) là tập hợp các chủ thể kinh doanh thực hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ thỏa mãn các nhu cầu về ngân hàng, tài chính với những ảnh hưởng làm suy giảm lợi ích của QTDND trong phạm vi không gian, thời gian nhất định Do đó, phân tích đối thủ cạnh tranh trở thành một phần quan trọng và tất yếu trong công tác lập và triển khai

kế hoạch chiến lược tại mỗi QTDND

d Đối thủ tiềm ẩn

Đối thủ tiềm ẩn là những đối thủ chuẩn bị gia nhập kinh doanh trong ngành,

có thể là yếu tố làm giảm lợi nhuận kinh doanh của doanh nghiệp do họ đưa vào khai thác các năng lực sản xuất mới với mong muốn giành được thị phần và các nguồn lực cần thiết

e Sản phẩm thay thế

Sức ép do có sản phẩm thay thế làm hạn chế tiềm năng lợi nhuận của ngành Nếu không chú ý đến các sản phẩm thay thế, doanh nghiệp có thể bị tụt hậu Vì vậy, muốn nâng cao năng lực cạnh tranh buộc các QTDND phải chú ý và dành nguồn lực để phát triển các sản phẩm mới nhằm thay thế sản phẩm hiện tại

Tóm lại, các yếu tố của môi trường vi mô có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp Nghiên cứu môi trường này giúp QTDND nhận ra điểm mạnh, điểm yếu của mình so với các đối thủ cạnh tranh, nhận ra được các cơ hội cũng như thử thách mà QTDND sẽ gặp phải, từ đó QTDND sẽ có những định hướng và chiến lược đúng đắn để phát triển

Điểm quan trọng Điểm

Điểm quan trọng

Nhận xét, ma trận hình ảnh cạnh tranh nhận diện những nhà cạnh tranh chủ

yếu cùng những điểm mạnh và điểm yếu của họ Ma trận này là sự mở rộng của ma

trận yếu tố bên ngoài trong trường hợp các mức quan trọng, phân loại và tổng điểm

quan trọng có cùng ý nghĩa

Sau khi xác định lợi thế của doanh nghiệp so với các đối thủ cạnh tranh

chính trong ngành qua ma trận hình ảnh cạnh tranh, người ta sử dụng ma trận đánh

giá các yếu tố bên ngoài để định lượng các cơ hội và nguy cơ của doanh nghiệp

Ma trận các yếu tố bên ngoài

Bảng 1.2: Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài

Stt Các yếu tố bên ngoài Mức độ quan trọng Phân loại Số điểm quan trọng

Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài cho phép các nhà chiến lược tóm tắt

và định lượng các yếu tố từ bên ngoài tác động đến doanh nghiệp qua đó phân tích

để tận dụng cơ hội và ứng phó với các nguy cơ

1.3.2 Môi trường bên trong (môi trường nội bộ)

Trong một doanh nghiệp bao gồm tất cả các yếu tố và hệ thống bên trong của

nó, việc phân tích một cách kỹ lưỡng các yếu tố nội bộ đó nhằm xác định rõ các ưu điểm và nhược điểm của mình Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm giảm bớt nhược điểm và phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế tối đa

Ngoài ra, thông qua việc phân tích chuỗi giá trị và năng lực cốt lõi của doanh nghiệp để doanh nghiệp có những chiến lược kinh doanh phù hợp tạo ra sản phẩm, dịch vụ có giá trị cao cho khách hàng

1.3.2.1 Các yếu tố môi trường nội bộ

 Năng lực tài chính

Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, đó

là yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh Một QTDND có năng lực tài chính càng mạnh thì mức độ rủi ro, về phía khách hàng và về phía bản thân QTDND càng giảm Năng lực tài chính của QTDND được thể hiện qua các yếu tố sau:

- Vốn tự có

Vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của QTDND Vốn tự

có cao sẽ giúp QTDND tạo được uy tín trên thị trường và tạo lòng tin nơi công chúng Vốn tự có thấp đồng nghĩa với sức mạnh tài chính yếu và khả năng chống đỡ rủi ro của QTDND thấp

- Qui mô và khả năng huy động vốn

Khả năng huy động vốn là một trong những tiêu chí đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của các QTDND Khả năng huy động vốn còn thể hiện tính hiệu quả, năng lực và uy tín của QTDND đó trên thị trường Khả năng huy động vốn tốt cũng có nghĩa là QTDND đó sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hay công cụ huy động vốn có hiệu quả, thu hút được khách hàng

 Nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là nguồn lực không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp nào

cũng như QTDND Lợi thế cạnh tranh về nguồn nhân lực của một doanh nghiệp nói

chung thể hiện ở những yếu tố như: trình độ đào tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ,

động cơ phấn đấu, mức độ cam kết gắn bó với doanh nghiệp Nhân sự của một

QTDND là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của QTDND, đồng thời cũng là

cái gốc của mọi cải tiến hay đổi mới So với các ngành khác, các phẩm chất quan

trọng đối với một nhân viên của QTDND là: sự trung thực, độ tin cậy, tính cẩn thận

và tinh thần sẵn sàng tiếp thu tư tưởng mới trong quá trình đáp ứng các nhu cầu về

dịch vụ của khách hàng

Năng lực quản lý phản ánh năng lực điều hành của Hội đồng quản trị, Ban

giám đốc QTDND Năng lực quản lý thể hiện ở mức độ chi phối và khả năng giám

sát của Hội đồng quản trị đối với Ban giám đốc; mục tiêu, động cơ, mức độ cam kết

của Ban giám đốc, Hội đồng quản trị đối với việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh

tranh của QTDND; chính sách tiền lương và thu nhập đối với Ban giám đốc; số

lượng, chất lượng và hiệu lực thực hiện của các chiến lược, chính sách và quy trình

kinh doanh cũng như quy trình quản lý rủi ro, kiểm toán kiểm soát nội bộ Năng lực

quản lý sẽ quyết định hiệu quả sử dụng các nguồn lực của QTDND

 Hệ thống kênh phân phối và mức độ đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng

Mức độ đa dạng hoá các dịch vụ cung cấp cũng là một yếu tố tạo nên lợi thế

cạnh tranh của một QTDND Một QTDND có nhiều loại hình dịch vụ cung cấp phù

hợp với nhu cầu thị trường sẽ là một QTDND có lợi thế cạnh tranh Sự đa dạng hoá

các dịch vụ một mặt tạo cho QTDND phát triển ổn định hơn, mặt khác cho phép

QTDND phát huy lợi thế nhờ quy mô Tất nhiên, sự đa dạng hoá các dịch vụ cần

phải được thực hiện trong sự tương quan so với các nguồn lực hiện có của QTDND

Nếu không, việc triển khai quá nhiều dịch vụ có thể khiến QTDND kinh doanh

không hiệu quả do dàn trải quá mức các nguồn lực

 Danh tiếng, uy tín và khả năng hợp tác

Danh tiếng và uy tín của QTDND là yếu tố nội lực vô cùng to lớn, nó quyết định sự thành công hay thất bại cho ngân hàng đó trên thương trường Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng thu nhập phụ thuộc rất nhiều vào uy tín của QTDND

Ngày nay, ngoài danh tiếng và uy tín, các QTDND còn phải thể hiện được sự liên kết lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh, sự kiện một QTDND hợp tác với một QTDND có uy tín và danh tiếng khác trên thương trường, hoặc sự hợp tác chiến lược giữa các QTDND với tổ chức tài chính, tập đoàn kinh tế lớn sẽ góp phần năng cao năng lực cạnh tranh của QTDND đó trên thương trường

 Công nghệ

Công nghệ ngày càng đóng vai trò như là một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng của mỗi QTDND Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của các QTDND cũng là chỉ tiêu phản ánh năng lực công nghệ của một QTDND Vì thế, năng lực công nghệ không chỉ thể hiện ở số lượng, chất lượng công nghệ hiện tại mà còn bao gồm cả khả năng mở (nghĩa là khả năng đổi mới) của các công nghệ hiện tại về mặt kỹ thuật cũng như kinh tế

1.3.2.2 Phân tích chuỗi giá trị và năng lực lõi

 Chuỗi giá trị của QTDND

Theo Michael Porter, chuỗi giá trị là một chuỗi các hoạt động trong doanh nghiệp, tại mỗi hoạt động sản phẩm thu được một số giá trị nào đó, có sự khác biệt

về giá, chi phí Một doanh nghiệp nâng cao các hoạt động trong chuỗi tốt hơn, chi phí thấp hơn đối thủ sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mình Chuỗi giá trị bao gồm các

hoạt động chính, các hoạt động hỗ trợ và giá trị cận biên ( xem hình: 1.2)

Hoạt động chính và hoạt động hỗ trợ tạo ra giá trị gia tăng, được thể hiện bởi

Nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện dưới hình thức huy động tiền tiết

kiệm nhàn rỗi của dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội Mục tiêu của nghiệp vụ này là

huy động được những nguồn vốn giá rẻ, ổn định

- Ý niệm về sản phẩm và dịch vụ theo mối quan hệ với khách hàng mục tiêu

Các sản phẩm tín dụng có quan hệ trực tiếp đối với nghiệp vụ huy động vốn,

trong khi các sản phẩm dịch vụ khác như tư vấn khách hàng, thanh toán lại .ít

quan hệ trực tiếp hơn

hàng mục tiêu

Tiếp thị, bán hàng

Quan hệ ngân hàng – khách hàng mục tiêu

Đây là phương diện chịu ảnh hưởng lớn nhất trong dây chuyền giá trị của QTDND Các hoạt động này sẽ xác định khách hàng mục tiêu cuối cùng về mặt tiềm lực tài chính, rủi ro, vị trí địa lý… Tiếp thị và ý tưởng sản phẩm phải quan hệ chắt chẽ với nhau để có thể cung ứng dịch vụ một cách tốt nhất cho khách hàng đã được xác định

- Dịch vụ quan hệ khách hàng

Đây là lĩnh vực ưu tiên nhất của QTDND Nó vừa liên quan đến các phương tiện thanh toán, vừa liên quan đến các hoạt động hành chánh, kế toán, nhất là trong việc xử lý các sự cố và quản lý rủi ro

 Năng lực lõi của QTDND

Theo tác giả Tôn Thất Nguyễn Thiêm trong tác phẩm Thị trường, chiến lược,

cơ cấu nêu: “Năng lực lõi là tất cả các kiến thức, công nghệ, kỹ năng, kinh nghiệm

cơ bản cho hoạt động và mang đến cho doanh nghiệp những đặc thù riêng biệt” Nhờ năng lực lõi, doanh nghiệp có khả năng làm khác biệt hóa doanh nghiệp này so với doanh nghiệp khác Cái lõi và chuyên môn của doanh nghiệp phải thật sự mang đến cho thị trường và khách hàng những giá trị gia tăng rõ rệt Việc nâng cao năng lực lõi giúp doanh nghiệp tạo ra lợi thế cạnh tranh của mình

 Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong

Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong dùng để định lượng các điểm mạnh và

điểm yếu của doanh nghiệp

Bảng 1.3: Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong

Stt Các yếu tố bên trong Mức độ quan

Số điểm quan trọng

Dựa vào ma trận đánh giá các yếu tố bên trong, doanh nghiệp định lượng

những điểm mạnh, điểm yếu thuộc nội hàm, cung cấp cơ sở để xác định và đánh giá

mối quan hệ giữa các bộ phận bên trong doanh nghiệp Điều này giúp cho nhân viên

trong doanh nghiệp tham gia quyết định tương lai, phát huy năng lực lõi của mình

để mang lại thành công chung

1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ MÔ HÌNH QTD VÀ NGÂN HÀNG HTX

TẠI TỈNH VÂN NAM (TRUNG QUỐC)

Sơ lược về điều kiện địa lý và cơ cấu tổ chức, hoạt động của QTD nông

thôn Vân Nam ( Trung Quốc)

Trung Quốc có 25 tỉnh, cơ cấu hành chính mỗi tỉnh của Trung Quốc gồm 4

cấp: Tỉnh – Châu - Huyện – Xã

Tỉnh Vân Nam nằm ở Tây Nam Trung Quốc và có biên giới chung với Việt

Nam, Lào và Myanma Đường biên giới dài 4.060 km Vân Nam có diện tích

494.000 km vuông là tỉnh rộng thứ 8 của Trung Quốc Dân số 45 triệu người với 25

dân tộc

Năm ngành kinh tế chủ yếu của Vân Nam là: sản xuất thuốc lá, khai thác khoán sản và kim loại, thủy điện, công nghệ sinh học và du lịch GDP của Vân Nam năm 2009 là 570 tỷ Nhân dân tệ (tương 92,5 tỷ đô la Mỹ) Thu nộp ngân sách 149

tỷ NDT (tương đương 22,4 tỷ đô la Mỹ) Tiền gửi là 1.117 tỷ NDT (167,5 tỷ đô la Mỹ), tiền cho vay 885,4 tỷ NDT (tương đương 132,7 tỷ đô la Mỹ)

Với điều kiện tự nhiên và kinh tế khá tương đồng với Việt Nam, trong đó nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Vì vậy, việc phát triển HTX tín dụng nông thôn là một yêu cầu bức thiết đối với Vân Nam

Tương tự như Việt Nam, hệ thống HTX của Vân Nam được thành lập từ rất sớm (năm 1950) với 3 loại hình HTX (HTX tín dụng, HTX nông nghiệp và HTX cung cấp) Trước năm 1996, các QTD Cơ Sở ở Trung Quốc được giao cho Ngân hàng Nông nghiệp quản lý Từ năm 1996 đến năm 2004, Ngân hàng trung ương Trung Quốc đã tiếp quản lại hệ thống QTD nông thôn

Năm 2004, thực hiện nghị quyết của Quốc Vụ Viện Trung Quốc về cải cách toàn diện hệ thống HTX tín dụng nông thôn, chính quyền các tỉnh đã được gắn trách nhiệm chỉ đạo quyết liệt việc cải cách hệ thống QTD Trong 2 năm 2004-2005, toàn

bộ hơn 2000 QTD cấp xã ở Vân Nam đã được hợp nhất và trở thành các chi nhánh, điểm giao dịch của 129 QTD cấp huyện Tiếp đó 4 QTD lớn đã được chuyển đổi thành Ngân hàng HTX 4 Ngân hàng HTX và 125 QTDCS cùng tuân theo 1 nghị định riêng về các QTDND hợp tác nông thôn, trong khi các ngân hàng thương mại

có luật riêng điều chỉnh Các ngân hàng HTX sẽ phải áp dụng các chỉ số an toàn cao hơn so với quỹ tín dụng

Trước năm 2004, có 2 QTD cấp châu được thành lập Sau khi cải cách, chính

thiệu nhân sự và bổ nhiệm các vị trí lãnh đạo quan trọng tại các Ngân hàng HTX và

các QTD nông thôn thành viên

Theo định hướng thì 02 QTD cấp Châu sẽ được sáp nhập vào QTD tỉnh Vân

Nam

Trong suốt quá trình cải cách, không một QTD nào của Vân Nam bị đổ vỡ

hoặc giải thể mà đều được chuyển đổi thành công, hoạt động an toàn, hiệu quả

Như vậy về cơ bản, hiện nay hệ thống QTD ở Vân Nam bao gồm 3 cấp: tỉnh

– châu - huyện, và sẽ sớm được chuyển đổi thành 2 cấp: tỉnh, huyện

Nguyên tắc cải cách chủ đạo của hệ thống QTD nông thôn Vân Nam là theo

kinh tế thị trường, các QTD là đơn vị độc lập tự chịu trách nhiệm, tập trung phục vụ

phát triển nông nghiệp nông thôn

Những bài học kinh nghiệm được rút ra từ mô hình hệ thống QTD Vân Nam:

Thứ nhất, Đảng và Chính phủ Trung Quốc đã chỉ đạo và thực hiện rất quyết

liệt chương trình cải cách hệ thống QTD Vân Nam, lấy tư tưởng phát triển Tam

nông làm chủ đạo, rất quan tâm đến việc phát triển hệ thống QTD như là một biện

pháp chiến lược để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Nhờ đó, quá trình cải

cách đã được thực hiện thành công trong một khoản thời gian rất ngắn (2 năm)

Thứ hai, Sự phối hợp chặt chẽ và nhịp nhàng giữ Chính quyền tỉnh – Cơ

quan Thanh tra giám sát ngân hàng và QTD tỉnh Vân Nam trong quản lý giám sát

hoạt động của hệ thống

Chính quyền tỉnh chỉ đạo chung và tạo điều kiện cho hệ thống hoạt động,

không can thiệp sâu vào hoạt động chuyên môn của các quỹ Cơ quan giám sát ngân

hàng quản lý chung và ủy quyền cho QTD tỉnh Vân Nam trong quản lý giám sát

trực tiếp đối với các QTDCS QTD nông thôn Vân Nam có quyền trong việc bổ

nhiệm và giới thiệu nhân sự cấp cao của các ngân hàng HTX nông thôn và các QTD

cơ sở

Thứ ba, Quy mô hoạt động của các QTD nông thôn tỉnh Vân Nam là rất lớn

(nhờ việc hợp nhất các QTD ở cấp xã), do vậy tăng tính cạnh tranh cho các QTD

nông thôn, đồng thời có điều kiện cho các QTD nông thôn tăng cường đầu tư phát triển nghiệp vụ và các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Các QTD/ngân hàng hợp tác cơ sở Vân Nam áp dụng mô hình quản trị doanh nghiệp rất hiện đại và chuyên nghiệp, với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp làm thành viên, giúp quỹ hoạt động rất hiệu quả

Thứ tư, Mô hình hoạt động của trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm

thanh toán, trung tâm thẻ trực thuộc YRCC cũng là mô hình rất đáng quan tâm và học tập Chi phí mua sắm thiết bị, phần mềm và vận hành Trung tâm do các quỹ cơ

sở đóng góp lên Quỹ tín dụng tỉnh đóng vai trò quản lý, điều phối các dự án Thông qua trung tâm tập trung này, các QTD nông thôn và Ngân hàng hợp tác xã Vân Nam

có thể tăng cường các sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, đồng thời cắt giảm chi phí đầu tư cho từng QCS Bên cạnh đó, nhờ cung ứng dịch vụ này, YRCC cũng tăng cường được nguồn thu do thu phí dịch vụ, đồng thời cũng tăng cường vai trò đầu mối liên kết hệ thống của YRCC

Thứ năm, Việc xây dựng được Văn hóa doanh nghiệp cho cán bộ nhân viên

của các QTD nông thôn và Ngân hàng HTX tại Vân Nam cũng là một vấn đề cần được học tập, bởi đây cũng là một động lực để khuyến khích phát triển nguồn nhân lực và bản sắc riêng của các QTD nông thôn

TÓM TẮT NỘI DUNG CHƯƠNG 1

Trong chương 1 tác giả đã trình bày tổng quan về các Tổ Chức Tài Chính Nông Thôn, những đặc điểm hoạt động của QTDND, các yếu tố tác động đến hoạt động của QTDND: các yếu tố môi trường vĩ mô, các yếu tố môi trường vi mô, các yếu tố môi trường nội bộ, từ đó xây dựng được các ma trận môi trường bên ngoài,

ma trận môi trường bên trong, ma trận hình ảnh cạnh tranh; các khái niệm về chuỗi giá trị, năng lực lõi Bên cạnh đó, bài học kinh nghiệm từ mô hình QTD & Ngân hàng hợp tác xã tại tỉnh Vân Nam - Trung Quốc Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng hoạt động của các QTDND trên địa bàn tỉnh Đồng Nai thời gian qua, cũng như các giải pháp hoàn thiện hoạt động của các QTDND này trong thời gian tới

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN ĐỊA

BÀN TỈNH ĐỒNG NAI

2.1 GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Năm 1945, Chủ tịch Hồ Chí Minh tuyên bố độc lập dân tộc của Việt Nam

Trong cùng năm đó, ông đã ký Nghị định số 10/SL về việc thành lập văn phòng tín

dụng cho sản xuất Văn phòng này có chức năng cung cấp vốn vay cho nông dân để

thúc đẩy sản xuất, nâng cao đời sống ở các vùng nông thôn Năm 1951, Ngân hàng

Nhà nước Việt Nam (NHNN) được tạo ra và bắt đầu hoạt động như một ngân hàng

trung ương, và đồng thời là một ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực khác

nhau

Năm 1956, Hệ thống Tín dụng Hợp tác xã được thành lập Đến năm 1985,

Hệ thống đã có 7160 hợp tác xã đặt tại hầu hết các xã (3,960 ở miền Bắc và 3,200 ở

miền Nam) Từ năm 1986 đến năm 1990, cả nước có 500 hợp tác xã tín dụng và

Quỹ tín dụng được tạo ra ở các khu vực đô thị nâng số hợp tác xã tín dụng lên 7,660

đơn vị

Sau khi hệ thống cũ của hợp tác xã tín dụng và các quỹ tín dụng bị phá sản

vào năm 1990, đã không có trung gian tài chính để cung cấp tín dụng và dịch vụ

ngân hàng khác cho nông dân ở cấp xã và thôn Ngân hàng Nông nghiệp và phát

triển nông thôn và các ngân hàng cổ phần nông thôn mới chỉ đáp ứng khoảng 45%

nhu cầu về tín dụng ở nông thôn, họ có mặt chỉ ở cấp huyện

Đây là những lý do Hệ thống Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) đi vào hoạt

động vào năm 1993 theo Quyết định số 390/TTg ngày 27 tháng 7 năm 1993 của

Thủ tướng Chính phủ Dựa trên mô hình Hợp tác xã Tín dụng của Desjardins

(Cassie Populaire, Quebec)

Có thể chia quá trình hình thành và phát triển của Hệ thống QTDND thành 3

giai đoạn:

với sự ra đời của các QTDND Hệ thống QTDND giai đoạn này được tổ chức theo

3 cấp: Quỹ Tín dụng Trung Ương (QTDTW), Quỹ Tín dụng Khu Vực (QTDKV) và các QTDND cơ sở

Dưới sự chỉ đạo của NHNN, hệ thống QTDND giai đoạn này được củng cố, chấn chỉnh một cách quyết liệt thông qua một loạt các biện pháp gồm thu hồi giấy phép của các QTDND không đủ điều kiện; Trong 3 năm thực hiện Chỉ thị 57, hệ thống QTDND đã được tập trung củng cố chấn chỉnh, đặc biệt là những tồn tại trong công tác quản trị, điều hành và kiểm soát Nhờ vậy, số QTDND hoạt động bình thường đã tăng từ 61,35% lên 97,65% và số QTDND yếu kém giảm xuống còn 2,35% Tỷ lệ nợ quá hạn của các QTDND đã giảm từ 3,72% xuống còn 0,84% tổng

dư nợ

Những kết quả đáng khích lệ mà hệ thống QTDND đã đạt được sau 3 năm củng cố đó là khối lượng vốn huy động và cho vay tăng nhanh, chất lượng hoạt động được cải thiện, nguyên tắc QTDND là tổ chức tín dụng hợp tác được xác lập,

mô hình tổ chức toàn hệ thống được hoàn thiện một bước Hệ thống QTDND ngày càng tranh thủ được sự đồng tình, ủng hộ của các cấp, ngành và đông đảo các tầng lớp nhân dân

Vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương (QTDTW) đối với sự phát triển hệ thống QTDND

Hiện nay QTDTW bao gồm một trụ sở chính tại Hà Nội và 25 chi nhánh khu vực tại các tỉnh, thành phố, phục vụ các QTDND cơ sở tại 56 tỉnh, 01 sở giao dịch Với vai trò đầu mối, đại diện cho toàn hệ thống QTDND ở trong nước và quốc tế, QTDTW cũng đã thể hiện bước chuyển mình đáng kể, làm khá tốt vai trò điều hoà vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống Bên cạnh đó, QTDTW cũng không ngừng đẩy mạnh và phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan

hệ đối tác để phát triển hoạt động, vững bước trên đôi chân của chính mình, khẳng

định vị trí một định chế tài chính ngân hàng trong thời kỳ đổi mới

Tại tỉnh Đồng Nai, Sau 17 năm hình thành và phát triển Hệ thống QTDND

tại tỉnh Đồng Nai, kể từ khi thành lập thí điểm 3 QTDND (Xuân Trường, Trung

Dũng, Tân Bửu), tính đến 31/12/2010 toàn tỉnh đã có 31 QTDND cơ sở, 01 chi

nhánh QTDTW tỉnh Đồng Nai, các QTDND hoạt động chủ yếu trên địa bàn nông

nghiệp, nông thôn, thu hút được 41.886 hộ gia đình thành viên tham gia là những hộ

sản xuất nông, lâm, ngư, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh dịch vụ và buôn bán nhỏ

trong khu vực nông nghiệp, nông thôn Với phân bổ bình quân cứ 5 xã, phường thì

có 1 QTDND, các QTDND đã huy động được gần 500 tỷ đồng tiền nhàn rỗi tại chỗ

để phục vụ lại tại chỗ cho các thành viên với dư nợ cho vay trên 600 tỷ đồng, chất

lượng hoạt động khá tốt, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% Các QTDND cơ sở đã thực hiện

tốt vai trò cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản như cho vay, huy động tiết kiệm

cho người dân nông thôn, góp phần đáng kể vào công cuộc phát triển kinh tế nông

nghiệp nông thôn, xóa bỏ cho vay nặng lãi

2.1.2 Đặc điểm hoạt động và vai trò của Quỹ Tín dụng Nhân dân

2.1.2.1 Đặc điểm, chức năng, nhiệm vụ

Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo

nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, thực hiện

mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập

thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất,

kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống Hoạt động của QTDND phải bảo đảm bù

đắp chi phí và có tích lũy để phát triển

2.1.2.2 Hoạt động chủ yếu của Quỹ Tín dụng Nhân dân

- Vốn và nghiệp vụ huy động vốn

Đối với vốn tự có: một trong những yếu tố để tăng trưởng là QTDND phải

không ngừng phát triển thành viên Họ sẽ thực hiện nghĩa vụ của mình trong việc

đóng góp cổ phần xác lập, mua cổ phiếu của QTD Việc góp vốn và vay vốn của

thành viên là cơ sở để gắn bó quyền lợi và trách nhiệm của mổi thành viên với QTD của mình

QTDND được phép huy động vốn tạm thời nhàn rỗi của các thể nhân và pháp nhân dưới hình thức tiền gửi để cho vay tại chỗ nhằm tương trợ, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống thành viên, phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật trong việc huy động và sử dụng vốn của mình

Đối với vốn đi vay: QTDND có thể vay các tổ chức tài chính tín dụng khác hoặc tái tạo vốn khi gặp khó khăn tại NHNN thông qua tái cấp vốn mà chủ yếu là tái chiết khấu

- Nghiệp vụ cho vay Khi vay vốn các thành viên cần tôn trọng các nguyên tắc cơ bản của QTD như sau:

Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng hạn cam kết Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả kinh tế

Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư, hàng hóa tương đương Điều kiện cho vay:

Phải là thành viên của QTD nơi vay vốn Thành viên phải có năng lực sản xuất kinh doanh, dịch vụ, có khả năng tiêu thụ sản phẩm, cung ứng dịch vụ có hiệu quả Trong trường hợp vay vốn để giải quyết những khó khăn trong đời sống thì phải có khả năng trả nợ theo đúng thời hạn quy định

Người vay phải có một số vốn tự có nhất định do QTD quy định, trả nợ sòng phẳng, không có nợ nần dây dưa

Người vay là các doanh nghiệp phải có giấy phép kinh doanh về lĩnh vực đang hoạt động do cơ quan có thẩm quyền cấp, phải chấp hành đúng pháp luật kế toán thống kê, kinh doanh có hiệu quả kinh tế Người vay là các cơ quan, đoàn thể quần chúng phải có nghị quyết về việc vay vốn, trả nợ, trách nhiệm của người lãnh đạo cao nhất của tổ chức đó

Những món vay lớn phải có tài sản thế chấp hoặc người có đủ điều kiện điều kiện để bảo lãnh Mức cụ thể đối với từng món vay do QTND quy định

Thừa nhận và chấp hành mọi quy định của QTDND, phải chịu sự kiểm tra

của QTDND, phải cung cấp các thông tin đầy đủ, kịp thời, trung thực về hoạt động

sản xuất kinh doanh của mình khi QTDND yêu cầu

2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QTDND TRÊN

ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI

2.2.1 Phân tích các yếu tố của môi trường vĩ mô

2.2.1.1 Môi trường kinh tế

Việt Nam là một trong những nền kinh tế có tốc độ phát triển nhanh ở Châu

Á Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam năm 2006 và 2007 trên 8%/năm, từ năm

2008 tới nay, nền kinh tế, tài chính thế giới khủng hoảng; tuy nhiên, với nổ lực ổn

định nền kinh tế vĩ mô của Chính Phủ tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam đạt

trên 5%/năm Theo các chuyên gia kinh tế dự báo tốc độ tăng trưởng GDP của Việt

Nam năm 2011 đạt khoảng 6%/năm

(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)

Hình 2.1 : Tăng trưởng GDP Việt Nam

Trong quý II/2011, lãi suất tiền gửi trên thị trường Việt Nam bình quân

18%/năm và lạm phát tăng cao Từ 08/09/2011 cho tới nay, theo chỉ đạo của Chính

Phủ, lãi suất huy động của ngân hàng tối đa là 14%/năm, theo đó lãi suất tiền vay

cũng giảm Lãi suất giảm làm cho nền kinh tế vĩ mô của Việt Nam ổn định hơn

8.17 8.48

6.23 5.32

6.78 6

Kiểm soát lạm phát là một thách thức chính của Chính Phủ Việt Nam Theo

số liệu của tổng cục thống kê Việt Nam, tỉ lệ lạm phát Việt Nam tăng cao từ năm

2007 và theo dự báo của các chuyên gia kinh tế tỉ lệ lạm phát năm 2011 là 18% Cụ thể ở hình 2.2

(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)

Hình 2.2: Tỷ lệ lạm phát Việt nam

Chính phủ đang đi đúng hướng sau khi đã đưa ra những chính sách thay đổi gần đây:

Chỉ đạo của Chính phủ:

Chính phủ đã ban hành nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 với những điểm chính:

+ Ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô

+ Quản lý chặt thị trường tiền tệ, ngoại hối, kinh doanh vàng

+ Thắt chặt tín dụng, thực hiện kết hối doanh nghiệp nhà nước

+ Thắt chặt đầu tư công

+ Giảm nhập siêu

+ Tăng cường quản lý giá cả hàng hoá và dịch vụ

Chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) – Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày

01/03/2011 với các nội dung chính:

2006 2007 2008 2009 2010 2011(e)

Tỉ lệ lạm phát Việt Nam (%)

Lạm phát (%)

+ Hạn chế tăng trưởng tín dụng cho từng ngân hàng ở 20% trong năm 2011

+ Chính thức phá giá VND 7.2% so với đôla Mỹ

+ Giảm tốc độ và tỷ trọng dư nợ vay phi sản xuất xuống 22% vào 30/06/2011

và xuống 16% ngày 31/12/2011

+ Doanh nghiệp chỉ được phép vay ngoại tệ nếu có doanh thu bằng ngoại tệ

hoặc cam kết bán ngoại tệ của ngân hàng từ ngày 09/05/2011

+ Chấm dứt huy động và cho vay bằng vàng kể từ ngày 01/05/2011

+ Tăng lãi suất tái cấp vốn lên 14%, tái chiết khấu lên 13%, lãi suất thị

trường mở 15%

+ Áp trần lãi suất huy động cá nhân ở mức 2% và doanh nghiệp là 0,5% từ

tháng 06/2011

+ Tăng dự trữ bắt buộc ngoại tệ thêm 3%

+ Bắt buộc các doanh nghiệp nhà nước bán ngoại tệ cho NHTM từ tháng

07/2011

Tóm lại, nền kinh tế vĩ mô của Việt Nam ổn định so với các nước Chính Phủ

đang đi đúng hướng từng bước ổn định nền kinh tế vĩ mô do tác động của kinh tế

thế giới, tình hình tài chính tiền tệ tốt Tuy nhiên, khi thực hiện chính sách thắt chặt

tiền tệ của Chính Phủ, sự cạch tranh giữa các TCTD diễn ra ngày càng gay gắt hơn

và là một thách thức đối với các QTDND với quy mô hoạt động nhỏ

2.2.1.2 Môi trường xã hội, văn hóa, nhân khẩu và địa lý

Dân cư nông thôn có thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp cơ bản (56%), tập

trung vào sản xuất trồng trọt cây lương thực (lúa, ngô, rau, cây hoa màu…) và chăn

nuôi nhỏ Trong quá trình phát triển hiện nay và trong tương lai, vấn đề lớn nhất mà

Việt Nam phải đối mặt là khoảng cách giàu nghèo ngày càng gia tăng giữa thành thị

và nông thôn

Theo Nghị quyết 167/2010/NQ-HĐND, của Hội đồng Nhân dân tỉnh Đồng

Nai ban hành chuẩn nghèo của tỉnh ở mức 650.000 – 850.000 đồng

Về số lượng hộ nghèo giai đoạn 2011-2015 theo chuẩn của tỉnh Đồng Nai,

kết quả khảo sát của tỉnh có tổng số hộ nghèo là 40.788/624.962 hộ, chiếm tỷ lệ

6,52% Trong đó, 04 huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất là: Tân Phú (8.699/40.788

hộ, chiếm tỷ lệ 23%); Định Quán (8.060/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 17,22%); Cẩm Mỹ (5.143/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 16,07%); Thống Nhất (3.071/40.788 hộ, chiếm tỷ lệ 9,12%)

(Nguồn:[26])

Hình 2.3 : Tỷ lệ hộ nghèo phân theo vùng tại tỉnh Đồng Nai

Theo chuẩn nghèo chung của cả nước (Khu vực nông thôn: 400.000 đồng; Khu vực thành thị: 500.000 đồng; chuẩn cận nghèo bằng 130% chuẩn nghèo của Trung ương) thì tỉnh Đồng Nai có tổng số hộ nghèo là 7.045/624.962 hộ, chiếm tỷ

lệ 1,12% và 20.314 hộ cận nghèo, chiếm tỷ lệ 3,25%

Mức thu nhập tương đối thấp của nông thôn Việt Nam hiện nay – khoảng 1/2 đến 2/3 so với thu nhập dân cư đô thị kéo theo nhu cầu thực tế tương đối thấp về các dịch vụ ngoài tín dụng và tiết kiệm Không những thế, quy mô cầu tương đối thấp

và bị chia cắt bởi các yếu tố địa lý khiến cho khả năng phát triển các sản phẩm tài chính trong khu vực nông thôn gặp khó khăn

Bên cạnh đó, giá cả đầu vào của các ngành sản xuất chính trong khu vực nông thôn tăng lên chóng mặt trong những năm qua, trong khi quy mô sản xuất giảm dần do tốc độ đô thị hóa Tỷ suất sinh lời của nông dân giảm xuống, khả năng

Tân Phú 23%

Định Quán 17%

Cẩm Mỹ 16%

Thống Nhất 9%

Các vùng khác 35%

Tỷ lệ hộ nghèo tại Đồng Nai

đa dạng hóa sản xuất, thâm canh nâng cao chất lượng sản phẩm và năng suất trở nên

hạn hẹp

Do những tác động trên, khả năng sinh lời của các khách hàng trong khu vực

nông thôn ở Đồng Nai bị ảnh hưởng nặng nề Vì vậy, quy mô nhu cầu đối với các

dịch vụ ngoài tín dụng và tiết kiệm còn rất hạn chế, các QTDND đối mặt với bài

toán chi phí, lợi ích khi thực hiện phát triển hoạt động đa dạng Hơn nữa, vấn đề nợ

xấu của các khách hàng nông dân trong rất nhiều trường hợp là do yếu tố khách

quan, QTDND không thể phạt khách hàng mà thậm chí còn phải thực hiện cho vay

thêm, giảm lãi hay thậm chí xóa nợ để tránh đẩy khách hàng vào bước đường cùng

Tóm lại, tỷ lệ hộ nghèo, hộ sống ở khu vực nông thôn còn cao, mặc dù chính

phủ có nhiều chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn nhưng khoảng

cách giàu nghèo ngày càng tăng Bên cạnh đó khu vực nông thôn thu nhập thấp,

kinh tế nông thôn bị ảnh hưởng nặng nề của sự thay đổi giá cả, thiên tai, dịch họa

Các QTDND phải đối mặt với bài toán chi phí, lợi ích khi phát triển hoạt động đa

dạng tại thị trường này

2.2.1.3 Môi trường pháp lý

Hoạt động kinh doanh tiền tệ là hoạt động rất nhạy cảm với yếu tố chính trị

Sự ổn định về chính trị giúp các ngân hàng Việt Nam tiếp tục phát triển ổn định

Trong khi tình hình thế giới có nhiều chuyển biến phức tạp thì Việt Nam nổi lên

như một điểm đến an toàn cho các nhà đầu tư Sự ổn định về chính trị cũng chính là

một nhân tố quan trọng kéo nguồn vốn tích trữ trong dân thành nguồn vốn huy động

của các ngân hàng Đơn cử một số ví dụ:

- Những thay đổi pháp lý về hoạt động huy động vốn tín dụng: theo quyết

định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/09/2004 của thống đốc NHNNVN về quy chế

tiền gửi tiết kiệm, các khoản tiền gửi, rút trước hạn không thông báo trước sẽ không

được trả lãi và có thể phải chịu một khoản phí rút tiền gửi trước hạn Để thu hút

nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, ngày 25/09/2006, Thống đốc NHNNVN ban hành

quyết định 47/2006/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của quyết định

1160/2004/QĐ-NHNN với nội dung quy định người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi

tiết kiệm trước hạn được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

- Những thay đổi trong Bộ luật dân sự năm 2005 có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng như: (1) Quy định về tài sản và quyền sở hữu (thay điều 172 BLDS 1995 thành điều 163 BLDS 2005) có ý nghĩa khi các chủ thể xác lập giao dịch mà đối tượng là tài sản hình thành trong tương lai sẽ được luật pháp thừa nhận

và bảo vệ (2) Quy định bên cầm cố, thế chấp được bán tài sản nếu được bên nhận cầm cố, thế chấp đồng ý… đây là những quy định tạo ra sự thông thoáng cho các bên và phù hợp với nền kinh tế thị trường

- Cơ chế điều hành lãi suất chuyển từ cho vay lãi suất thỏa thuận sang cơ chế điều hành theo lãi suất cơ bản và từng bước trở lại cơ chế cho vay lãi suất thỏa thuận

Nghị quyết số 26/NQ-TW ngày 05/08/2008 về nông nhiệp, nông dân, nông thôn đã thể hiện quyết tâm đổi mới mạnh mẽ cơ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực, phát triển nhanh kinh tế nông thôn Theo đường lối của Đảng và thực hiện Nghị quyết này, Chính phủ đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn Trong đó, có chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn với Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ

Tóm lại, Việt Nam là một nước có nền chính trị ổn định, sự ổn định chính trị giúp thu hút các nguồn đầu tư, vốn tích lũy trong dân cũng tăng giúp việc huy động vốn trong dân dễ dàng hơn Vấn đề phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn

có tầm chiến lược quan trọng, được Đảng và Chính phủ ưu tiên đặc biệt

2.2.1.4 Yếu tố công nghệ

Công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của các QTD có thể tạo ra một bước ngoặc cho sự phát triển Các QTD có thể mở rộng cửa đón lấy các cơ hội nguồn tài chính đổi mới, kết nối với thị trường, truy cập thông tin trực tiếp, chia sẻ kinh nghiệm phát triển hoạt động của mình cũng như học tập các kinh nghiệm phát triển của các TCTCNT khác trên thế giới

Trong thời gian qua, hệ thống QTDND đã có những bước đầu tư công nghệ

ngân hàng đáng kể như chương trình chuyển tiền điện tử nội bộ áp dụng từ năm

2006 cho QTDTW, tham gia hệ thống chuyển tiền liên ngân hàng, đầu tư hệ thống

thẻ IC với tham vọng phát triển hệ thống thẻ ATM cho toàn hệ thống với sự tài trợ

của cơ quan phát triển quốc tế DID-Canada, một chương trình phần mềm chung cho

toàn hệ thống đang triển khai với đầu mối là Hiệp hội QTDND…

Tóm lại, việc phát triển công nghệ cho hệ thống QTDND có ưu điểm là đi

sau nên áp dụng các công nghệ tiên tiến có tính hiệu quả cao, nhưng trình độ, trang

thiết bị và phần mềm ứng dụng hệ thống QTDND vẫn còn thấp Do việc đầu tư cho

hệ thống công nghệ tốn nhiều chi phí, với tiềm lực tài chính yếu các QTDND không

thể tự đầu tư mà chỉ trông đợi vào các nguồn tài trợ

2.2.2 Phân tích các yếu tố của môi trường vi mô

2.2.2.1 Đối thủ cạnh tranh

Hiện tại, các nhà cung cấp tài chính nông thôn chính ở Việt Nam được chia

thành ba nhóm chính được thể hiện trong bảng 2.1

Bảng 2 1: Các nhà cung cấp tài chính nông thôn ở Việt Nam

Các tổ chức chính thức Các tổ chức bán chính thức Phi CT

• Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Việt Nam

• Ngân hàng Chính sách xã hội

Việt Nam (NHCSXH)

• Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân

• Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu

điện Việt Nam

• Ngân hàng phát triển Việt Nam

- Quỹ tình thương TYM

- Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm CEP

- Trung tâm phát triển vì người nghèo PPC

• Họ hàng, bạn bè, hàng xóm láng giềng

• Người cho vay lãi

(Nguồn: www.sbv.gov.vn )

Sau đây là phần giới thiệu tổng quan về các đối thủ cạnh tranh chính của QTDND dựa trên số liệu về dư nợ cho vay và tham khảo ý kiến của các chuyên gia tại địa phương, bao gồm AGRIBANK, NHCSXH

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (AGRIBANK)

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các TCTD Việt Nam, AGRIBANK hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn Việt Nam Hiện nay, AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam tính theo cả tài sản, mạng lưới hoạt động, và số lượng khách hàng Đến tháng 03 năm 2010 tổng vốn điều lệ Agribank 20.810 tỷ đồng, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Tại Đồng Nai Agribank có 15 chi nhánh và 29 phòng giao dịch phân bổ trên toàn địa bàn tỉnh, Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án lớn của WB, ADB, AFD Các dự

án nước ngoài đã tiếp nhận và triển khai đến cuối tháng 12 năm 2010 là 103 dự án với tổng số vốn trên 3,6 tỷ USD, số vốn qua Agribank là 2,7 tỷ USD

(nguồn: www.Agribank.com.vn)

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH)

NHCSXH được thành lập lại trên cơ sở ngân hàng người nghèo theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ NHCSXH có

bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân

có vốn điều lệ và hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, với 64 chi nhánh cấp tỉnh, một sở giao dịch, 575 phó giám đốc NHCSXH cấp huyện và 5600 tổng số cán bộ, trung bình khoảng 70-80 người ở cấp tỉnh và 4-7 người làm việc ở cấp huyện Tại Đồng Nai NHCSXH có 147 điểm giao dịch tiếp cận đến từng ngóc

ngách của làng xã, địa phương trong tỉnh (nguồn www.vbsp.org.vn)

 Phân đoạn thị trường cung cấp tài chính nông thôn hiện nay

(Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ nguồn [12] )

Hình 2.4: Phân đoạn thị trường cung cấp tài chính nông thôn hiện nay

Sự phân đoạn thị trường này là do lịch sử phát triển, đặc điểm hoạt động và chiến

lược của các TCTCNT

- Kể từ khi thành lập tới nay, đối tượng khách hàng số một của NHCSXH là

hộ nghèo, bên cạnh đó còn các đối tượng khác thuộc chỉ định hoặc thuộc các

chương trình đặc biệt của Chính phủ như học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó

khăn, các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, các doanh

nghiệp hoạt động trong khu vực khó khăn Khách hàng thông thường có thể sử dụng

các dịch vụ phi tín dụng của NHCSXH như nhận tiền gửi, thanh toán Tuy nhiên, do

NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, bản thân cán bộ ngân hàng cũng

Các

TCTCNT

NGOs

Quỹ tín dụng nhân dân

Các Ngân hàng thương mại

Hình 2.5: cơ cấu dư nợ cho vay theo chương trình của NHCSXH Đồng Nai

Nợ quá hạn 22,3 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,54%/tổng dư nợ, nếu trừ các khoản nợ quá hạn từ chương trình cho vay sinh viên ra thì tỷ lệ này là 2,86%

- Agribank là TCTCNT duy nhất thâm nhập sâu vào phân đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và doanh nghiệp lớn trong nông thôn Trong giai đoạn 1988-1996, Agribank chủ yếu cung cấp tín dụng cho các DNNN theo yêu cầu Tới thời kỳ 1996-2003, Agribank bắt đầu quan tâm nhiều hơn tới đối tượng là

hộ dân nông thôn, một phần là do chỉ đạo của Chính phủ như là một cơ quan hỗ trợ phát triển Trong năm 2003, Chính phủ đã chuyển đổi Agribank trở thành một NHTM thực sự khi tách biệt hoạt động cho vay chính sách của ngân hàng người

nghèo khỏi hoạt động chung của Agribank (nguồn: www.Agribank.com.vn)

 Tình hình cung ứng tín dụng nông thôn ở tỉnh Đồng Nai

Qua bảng 2.2 ta thấy, Agibank Đồng Nai là đơn vị dẫn đầu về thị phần cung cấp tín dụng nông thôn tại Đồng Nai tính theo dư nợ cho vay, mặc dù dư nợ này chỉ chiếm trên 40% tổng dư nợ cho vay của Agribank Đồng Nai, tính theo số lượng

hộ nghèo 30%

sinh viên 49%

chương trình còn lại 21%

khách hàng thì NHCSXH Đồng Nai chiếm ưu thế với 106.066 khách, đứng thứ 2 là

Agribank Đồng Nai với 78.688 khách và QTDND trong tỉnh Đồng Nai đứng thứ 3

với 41.886 khách

Bảng 2 2: Thông tin về cung ứng tín dụng vi mô ở tỉnh Đồng Nai

Tên tổ chức

Điểm giao dịch

Số lượng

KH

Dư nợ (trđ)

Lãi suất cho vay BQ/tháng (%)

Khoản vay trung bình (trđ)

(Nguồn: tổng hợp của tác giả từ các nguồn [09],[21], phòng KD QTDTWĐN)

Trong các TCTCNT tại Đồng Nai, chỉ riêng Agribank là có danh mục các

dịch vụ đa dạng nhất, do có thế mạnh về thanh toán và chuyển tiền so với các tổ

chức khác Tuy vậy, các hoạt động phi tín dụng và tiết kiệm rất kém phát triển Thu

từ các dịch vụ ngoài tín dụng và tiết kiệm chỉ chiếm từ 6-10% trong tổng thu

Hiện nay hầu hết tất cả các TCTCNT đều tập trung vào mảng tín dụng cho

sản xuất kinh doanh Thậm chí các nỗ lực để phát triển hoạt động huy động tiết

kiệm của các đơn vị này cũng tỏ ra rất hạn chế do phạm vi hẹp

Các dịch vụ bảo hiểm hầu như chưa phát triển ở khu vực nông thôn Cả 3

đơn vị chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà không có các dịch vụ hỗ trợ đi kèm như

đào tạo, hướng dẫn, tư vấn…

NHCSXH tập trung hoàn toàn cho người nghèo, vì vậy các hộ không nghèo

và các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ chỉ có thể tiếp cận với QTDND hoặc

Agribank Tuy vậy, giới hạn phạm vi hoạt động của QTDND là trong xã, phường,

và điều kiện vay vốn tiên quyết của QTDND phải là thành viên của quỹ, bên cạnh

đó việc bị giới hạn về vốn đã khiến cho khả năng tiếp cận các đối tượng này với

QTDND rất hạn chế Trong khi Agribank khi thực hiện cho vay các đối tượng

không nghèo hoặc các doanh nghiệp, với điều kiện phải có tài sản thế chấp thì

QTDND có lợi thế trong việc hiểu rõ thông tin của khách hàng tại địa phương do đó

có thể linh hoạt trong điều kiện cho vay Đây được xem ưu điểm của QTDND trong việc thu hút các đối tượng khách hàng

Theo khảo sát mới đây của Ngân hàng thế giới, 30% cư dân nông thôn vẫn chưa tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức Hầu hết trong số họ thiếu tài sản thế chấp cần thiết cho các khoản vay Điều này là cơ hội cho các hoạt động cho vay nặng lãi phát triển Các QTDND đã tận dụng lợi thế là nắm rõ địa bàn, khách hàng, nhu cầu và khả năng trả nợ của từng khách hàng nên đã rất linh hoạt trong xử lý cho vay

2.2.2.3 Nhà cung cấp

Nhà cung cấp chính của các QTDND là: người gửi tiền, các tổ chức quốc tế

là chủ các nguồn vốn dự án hỗ trợ cho nông nghiệp nông thôn, các cổ đông và thành viên của QTDND

Người gửi tiền: các QTDND bị giới hạn ở việc chỉ được nhận tiền gửi của các đối tượng là thành viên và phải trong địa bàn hoạt động của QTDND Đối với người gửi tiền ở nông thôn họ thường quyết định gửi sau khi xem xét các yếu tố như: lợi nhuận, an toàn và thuận tiện Các khoản tiền gửi thường không lớn thông thường từ 10 đến 20 triệu đồng, nên lãi suất không có nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận, do đó , sự an toàn và thuận tiện là điều kiện quan trọng để quyết định gửi tiền

Các nhà tài trợ bên ngoài là chủ các dự án hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn, thông thường họ hỗ trợ về kinh phí và kỹ thuật (xem phụ lục 8), các nhà tài trợ

thường có những cam kết ràng buộc chặt chẽ yêu cầu các QTDND phải đáp ứng

mới được hỗ trợ

Các cổ đông và các thành viên là những người có phần vốn góp vào vốn điều

lệ của QTDND Theo quy định các khách hàng khi muốn là thành viên của QTDND

phải đóng góp 50.000 đồng (không có cổ tức và được hoàn trả khi không còn là

thành viên) vào vốn tự có của QTDND và được cấp thẻ thành viên để giao dịch với

QTD, hiện nay có một số QTD đã nâng số tiền hội viên lên 200.000 đồng để phù

hợp với tình hình kinh doanh của quỹ

2.2.2.4 Đối thủ tiềm ẩn mới

Hiện nay, với việc xuất hiện ngày càng nhiều các ngân hàng thương mại làm

cho sự cạnh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt, nên các ngân hàng có xu

hướng mở rộng thị phần sang phân khúc thị trường ở địa bàn nông thôn Đây được

xem là thị trường còn rất nhiều tiềm năng Bên cạnh đó một số các đơn vị hoạt động

trong các lĩnh vực khác đang muốn đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh như tập

đoàn Bưu chính Viễn thông cũng đã bắt đầu tham gia vào thị trường tài chính

Ngoài ra còn có các tổ chức phi chính phủ, các tổ chức xã hội với mục đích hỗ trợ

các hội viên cũng bắt đầu cung cấp một số dịch vụ tín dụng

Trong tương lai các đơn vị này có thể tham gia và phát triển mạnh mẽ ở thị

trường tài chính nông thôn Đây được xem là các đối thủ tiềm ẩn mới của QTDND

trong thời gian tới

2.2.2.5 Sản phẩm thay thế

Hiện nay với sự quan tâm của Chính phủ đối với khu vực nông thôn đã có

một số chương trình quốc gia chủ yếu từ ngân sách nhà nước như:

- Trợ cấp tín dụng cung cấp cho các hộ gia đình nông thôn chỉ với mục đích

hỗ trợ theo các mục tiêu của chương trình và không vì mục tiêu lợi nhuận

- Các chương trình xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ nông dân vay vốn

Ngoài ra còn có các dịch vụ tài chính vi mô của các tổ chức xã hội với mục đích cải thiện kinh tế của các thành viên Tín dụng không chỉ phục vụ lợi ích này mà còn hoạt động như một chất xúc tác hỗ trợ các hoạt động khác

 Ma trận hình ảnh cạnh tranh

Bảng 2.3 : Ma trận hình ảnh cạnh tranh

Mức độ

quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

1 Đội ngũ ban lãnh

0,29 3 0,29

6 Chất lượng sản

0,34 2 0,23

7 Khả năng cạnh tranh về lãi suất 0,09 2 0,18 3

0,27 2 0,18

8

Uy tín thương hiệu trên địa bàn hoạt động

10

Sự hỗ trợ của NHNN, Chính Phủ,

TC Q.Tế trong các chương trình phát triển cộng đồng

0,28 4 0,38

Ma trận hình ảnh cạnh tranh, dựa vào tổng điểm quan trọng chúng ta có thể

xếp hạng đối thủ cạnh tranh như sau: Agribank với điểm 3,11 đứng vị trí thứ nhất,

Ngân hàng CSXH với điểm 2,91 đứng vị trí thứ 2 và sau cùng QTDND với điểm

2,67 Trong đó QTDND cần phát huy những mặt mạnh như: mạng lưới cấp phường,

xã; uy tín tại địa phương; sự thông hiểu khách hàng; các phẩm chất của lãnh đạo

Đồng thời khắc phục những điểm yếu như: khả năng về tài chính; sản phẩm dịch vụ

về số lượng và chất lượng; trình độ nhân viên; khả năng cạnh tranh lãi suất nhằm

nâng cao năng lực cạnh tranh so với đối thủ

 Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE)

Bảng 2.4 : Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE)

Mức độ

quan trọng của các yếu tố

Điểm phân loại

Số điểm quan trọng

1 Khung pháp lý cho hoạt động QTDND được

cải thiện

2 Chính phủ ngày càng quan tâm tới khu vực

4 Sự phát triển kinh tế xã hội ổn định và ấn

5 Khoảng cách ngày càng lớn giữa thành thị

8 Suy giảm kinh tế, lạm phát, thất nghiệp 0,07 2 0,14

9 Nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng 0,06 2 0,13

10 Sự trung thành của khách hàng ngày càng

Nhận xét, qua bảng 2.4 Ta thấy, tổng số điểm quan trọng là 2,59 cho thấy các QTDND đã phản ứng ở mức trung bình đối với các yếu tố bên ngoài

Trong đó, ở mức phân loại là 3, cho thấy QTDND có phản ứng khá tốt đối với các cơ hội hiện có: khung pháp lý cho hoạt động QTDND được cải thiện, chính phủ ngày càng quan tâm đến thị trường nông nghiệp nông thôn, ứng dụng công nghệ thông tin để phát triển sản phẩm và hạn chế ảnh hưởng của các nguy cơ Ở mức phân loại là 2: chi phí hoạt động tăng lên, khoảng cách ngày càng lớn thành thị

và nông thôn; chi phí hoạt động tăng lên do yêu cầu áp dụng công nghệ thông tin và nhân sự, suy giảm kinh tế, lạm phát thất nghiệp, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng

2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG

NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG NAI 2.3.1 Phân tích các nguồn lực

Hệ thống QTDND tại Đồng Nai tính đến 31/12/2010 có 01 chi nhánh QTDTW tỉnh Đồng Nai tại TP.Biên Hòa và 31 QTDND cơ sở hoạt động trên địa bàn, số lượng các QTDND tăng đều qua các năm theo hình 2.6 Phạm vi hoạt động của 1 QTDND cơ sở rất hẹp (do NHNN tỉnh cấp phép phân chia địa bàn), cụ thể như trên địa bàn tỉnh Đồng Nai chỉ có 1 QTDND Nhơn Trạch là có địa bàn 10 xã, 3 QTDND có từ 5 đến 6 xã, còn lại là 2 đến 4 xã phường theo Bảng 2.5 Như vậy với địa bàn được phân chia nhỏ (theo quy định của NHNN) làm hạn chế quy mô hoạt động của các QTDCS trong công tác huy động vốn và mở rộng tín dụng

(Nguồn: Phòng kinh doanh QTDTW Đồng Nai)

Hình 2.6: Số lượng QTDND tại Đồng Nai qua các năm

Về trụ sở làm việc, phần lớn các QTDND đã xây dựng trụ sở làm việc riêng,

một số quỹ còn thuê đất hoặc trụ sở của chính quyền địa phương, trụ sở nhỏ, chưa

đảm bảo các điều kiện về an toàn hoạt động

Bảng 2.5: Phân bố các QCS trên địa bàn tỉnh Đồng Nai

(Nguồn: tổng hợp của tác giả)

Các QTDND trên địa bàn thu hút được 41.886 thành viên trên tổng số 1,6

triệu thành viên trong cả nước tham gia, trung bình 1 QTDND cơ sở có 1.350 thành

Nguồn vốn hoạt động của hệ thống QTDND tỉnh Đồng Nai từ năm 2007 đến năm 2010 tập trung vào 03 nguồn: Vốn tự có, vốn đi vay và vốn huy động, được thể hiện trong bảng 2.6 cụ thể như sau:

Bảng 2.6: Cơ cấu các nguồn vốn QTDND cơ sở

(Nguồn: Phòng kinh doanh QTDTW Đồng Nai)

Hình 2.7: Vốn tự có QTDND tỉnh Đồng Nai

Theo hình 2.6 và hình 2.7, mặc dù vốn tự có tăng đều qua các năm và tăng

mạnh từ năm 2009 nhưng thực chất vốn tự có của các QTDND tăng đồng thời với

tăng số lượng các QTDND Theo quy định một QTDND không được cho vay quá

15% vốn điều lệ của mình cho 1 món vay, như vậy với vốn điều lệ thấp làm hạn chế

khả năng mở rộng tín dụng của các QTDND

Tóm lại, vốn điều lệ các QTDNDCS thấp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng

tín dụng Các QCS cần có kế hoạch tăng vốn điều lệ phù hợp với năng lực quản lý

và điều kiện của từng QCS

- Vốn vay

Hiện tại các QTDND tại tỉnh Đồng Nai nhận được sự hỗ trợ của nhiều tổ

chức tài chính quốc tế, các tổ chức nước ngoài như : các dự án của Ngân hàng thế

giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức

(GTZ), DID Canada, Liên chính phủ cộng đồng Pháp ngữ (AIF), hiệp hội các QTD

Châu Á (ACCU)… thông qua điều phối vốn của QTDTW

Số liệu về nguồn vốn vay từ QTDTW được thể hiện ở hình 2.8

35,480 37,666 9,840

16,009

18,980 21,469

các quỹ điều lệ

(Nguồn: Phòng kinh doanh QTDTW Đồng Nai)

(Nguồn: Phòng kinh doanh QTDTW Đồng Nai)

Hình 2.9: Nguồn vốn huy động của QTDND

43.065 45.1

76.84

100.19

0 20 40 60 80 100 120

Nguồn vốn huy động

QTDND có lợi thế lớn trong việc huy động tiết kiệm do được gần gũi với các

thành viên, nhưng việc huy động vốn tại chỗ còn rất nhiều khó khăn, nguyên nhân

chính là sự cạnh tranh mạnh của các NHTM và hình ảnh QTDND chưa đủ tốt để

thuyết phục khách hàng gửi tiền

Tóm lại, nguồn vốn hoạt động của QTDND tập trung vào 3 nguồn: vốn tự

có, vốn huy động và vốn vay Do bị giới hạn địa bàn hoạt động cấp xã và liên xã và

bị cạnh tranh mạnh từ các ngân hàng thương mại nên việc huy động tại chỗ gặp rất

nhiều khó khăn, bên cạnh đó nguồn vốn dự án từ các tổ chức tài chính quốc tế tài

trợ chiếm tỷ lệ thấp và có một số yêu cầu khó đáp ứng do kỹ năng và năng lực của

nhân viên còn hạn chế, song song đó vốn tự có thấp làm hạn chế quy mô của các

món vay

Hệ thống QTDND tỉnh Đồng Nai có gần 400 nhân viên

Bảng 2.7: Nguồn nhân lực theo độ tuổi của các QTDND tỉnh Đồng Nai

(Nguồn: tổng hợp của phòng kinh doanh QTDTW Đồng Nai)

Từ bảng 2.7, nhân sự ở tuổi 50 đến 60 chiếm 18%, đây là tỷ lệ cao, đây là

những nhân sự làm việc lâu năm, có vị trí quan trọng tại đơn vị, khi đến tuổi nghỉ

hưu thì sẽ để lại khoảng trống nếu QTD không có kế hoạch chuẩn bị nhân sự phù

hợp

Hầu hết cán bộ chủ chốt của các QTDND đã học qua lớp đào tạo nghiệp vụ

do NHNN chi nhánh tỉnh Đồng Nai tổ chức Khóa học này mục đích chính là cung

cấp cho cán bộ chủ chốt của QTDND các kiến thức cơ bản về thẩm định, kế toán,

tín dụng, và quản lý, kiểm soát nội bộ và quản lý quỹ tín dụng

Các QTDND với năng lực lãnh đạo không đồng đều, xuất phát điểm của lãnh

đạo các QTDND ngay từ khi thành lập hệ thống QTDND là các cán bộ phường, xã;

có một số lãnh đạo QTDND chưa đủ chuẩn theo quy định của NHNN

Trình độ chuyên môn của giám đốc được thể hiện ở hình 2.10 như sau:

(Nguồn: điều tra của tác giải)

Hình 2.10: Trình độ chuyên môn của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai

Với trình độ của lãnh đạo còn nhiều bất cập với tỷ lệ giám đốc có trình độ nghiệp vụ trung cấp, cao đẳng cao, chưa đủ chuẩn theo quy định của NHNN Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của QTDND

Nhiều người trong số họ tuổi cao, đã nghỉ hưu từ hợp tác xã ở địa phương hoặc từ các QTDND khác, NHNN Một số quản lý đồng thời là lãnh đạo ủy ban xã như tại QTD Hố Nai chủ tịch HĐQT kiêm bí thư Phường, do đó đã không nhiều thời gian để kiểm soát hoạt động hàng ngày của QTDND

(Nguồn: điều tra của tác giả)

Hình 2.11: Tuổi của giám đốc các QTDND tại Đồng Nai

trung cấp: 32.5%

cao đẳng: 10%

đại học: 57.5%

<30 5% tu 30 >40

15%

<40 >50 35%

<50 >

45%

Biểu đồ 9: tuổi của giám đốc QTDND