Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn tỉnh Tiền Giang

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C C U LONG LÊ CHÍ TH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG C A CÁC QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN A BÀN T NH TI N GIANG LU N V N TH C S KINH T CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60340102 V nh Long, 2017 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C C U LONG LÊ CHÍ TH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG C A CÁC QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN A BÀN T NH TI N GIANG LU N V N TH C S KINH T CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH MÃ NGÀNH: 60340102 NG IH NG D N KHOA H C TSKH TR N TR NG KHUÊ V nh Long, 2017 L I CAM OAN Tơi tên là: Lê Chí Th ng Sinh ngày: 29/01/1988 N i sinh: huy n Cai L y, t nh Ti n Giang Quê quán: Ph p 2, xã Tân Bình, huy n Cai L y, t nh Ti n Giang (nay ng 3, th xã Cai L y) Hi n công tác t i: Ngân hàng Nhà n Ph c t nh Ti n Giang, s 37 đ ng 30/4, ng 1, TP M Tho, t nh Ti n Giang Là h c viên khoá 2B (2014 – 2016) c a Tr ng i h c C u Long Chuyên ngành: Qu n tr kinh doanh; Mã s h c viên: 0231245074 Cam đoan đ tài: “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân đ a bàn t nh Ti n Giang ” Ng ih ng d n khoa h c: TSKH Tr n Tr ng Khuê Lu n v n đ c th c hi n t i Tr Lu n v n ch a t ng đ tr ng i h c C u Long c trình n p đ l y h c v th c s t i b t c m t ng đ i h c K t qu nghiên c u trung th c, khơng có n i dung đ c cơng b tr tr trích d n đ c ho c n i dung ng i khác th c hi n ngo i c d n ngu n đ y đ lu n v n Tơi xin hồn tồn ch u trách nhi m v l i cam đoan danh d c a V nh Long, ngày 30 tháng 12 n m 2016 Tác gi lu n v n Lê Chí Th ng L I CÁM N - c s phân công c a Tr Th y giáo h ng đ i h c C u Long đ c s đ ng ý c a ng d n TSKH Tr n Tr ng Khuê Tôi th c hi n đ tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân đ a bàn t nh Ti n Giang” hồn thành lu n v n Tơi xin chân thành c m n Quý Th y, Cô t n tình h mơn h c t i Tr ng d n, gi ng d y su t trình h c t p, nghiên c u ng i h c C u Long t 2014 - 2016 Tôi xin chân thành c m n Th y h tình, chu đáo h ng d n TSKH Tr n Tr ng Khuê t n ng d n tơi hồn thành lu n v n Th c s M c dù t p trung nhi u c g ng đ th c hi n đ tài m t cách hoàn ch nh nh t Do th i gian ban đ u m i ti p c n v i v i công tác nghiên c u khoa h c, ti p c n v i tình hình ho t đ ng th c t l nh v c Tài - Ngân hàng c ng nh h n ch v ki n th c kinh nghi m nên không th tránh đ đ nh mà b n thân ch a nh n Tôi r t mong đ đ ng nghi p đ khóa lu n đ c nh ng thi u sót nh t c s góp ý c a quý Th y, Cơ giáo c hồn ch nh h n Tôi xin chân thành c m n V nh Long, ngày 30 tháng 12 n m 2016 Tác gi lu n v n Lê Chí Th ng i M CL C L IM U 1 TÍNH C P THI T C A TÀI T NG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH KHOA H C LIÊN QUAN N TÀI M C TIÊU NGHIÊN C U IT NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U 4.1 it ng nghiên c u 4.2 Ph m vi nghiên c u PH NG PHÁP NGHIÊN C U 6 Ý NGH A KHOA H C VÀ TH C TI N C A TÀI 6.1 V ý ngh a khoa h c 6.2 V ý ngh a th c ti n 7 K T C U C A LU N V N CH NG 1: C S LÝ LU N V QU TÍN D NG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT V QU TÍN D NG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái ni m v Qu tín d ng nhân dân 1.1.1.1 Khái ni m 1.1.1.2 M c tiêu, nguyên t c ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân 1.1.2 Mơ hình t ch c n i dung ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân 13 1.1.2.1 V mơ hình t ch c 13 1.1.2.2 N i dung ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân 17 1.1.3 Vai trò c a Qu tín d ng nhân dân 18 1.2 HI U QU HO T NG C A QU TÍN D NG NHÂN DÂN 20 1.2.1 Khái ni m v hi u qu ho t đ ng kinh doanh 20 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng c a QTDND 22 1.2.2.1 Nhóm ch tiêu kh n ng sinh l i 22 1.2.2.2 Nhóm ch tiêu ph n ánh hi u qu ho t đ ng 25 ii 1.2.2.3 Nhóm ch tiêu ph n ánh r i ro tài 25 1.3 T NG QUAN V HO T NG TÍN D NG 27 1.3.1 Khái ni m v tín d ng 27 1.3.2 B n ch t, ch c n ng vai trò c a tín d ng 27 1.3.2.1 B n ch t c a tín d ng 27 1.3.2.2 Ch c n ng c a tín d ng 27 1.3.2.3 Vai trò c a tín d ng 28 1.3.3 c m phân lo i tín d ng 29 1.3.3.1 c m tín d ng 29 1.3.3.2 Phân lo i tín d ng 29 1.3.4 Lý thuy t thông tin b t đ i x ng quy t đ nh l a ch n vay v n 30 1.4 KINH NGHI M TH C TI N HO T M TS N NG QU C TRÊN TH GI I VÀ BÀI H C TÍN D NG T I I V I TI N GIANG 31 1.4.1 Kinh nghi m th c ti n ho t đ ng Qu tín d ng t i m t s n c th gi i 31 1.4.1.1 Mơ hình tín d ng h p tác t i C ng Hòa Liên Bang 1.4.1.2 Mơ hình h th ng QTD Desjardins c 31 Québec - Canada 33 1.4.2 Bài h c kinh nghi m đ i v i Ti n Giang 34 CH NG 2: TH C TR NG V HI U QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN 2.1 TÌNH HÌNH HO T 2.1.1 HO T NG C A CÁC QU A BÀN T NH TI N GIANG 36 NG C A CÁC TCTD TRÊN A BÀN T NH 36 a kinh t t nh Ti n Giang 36 2.1.2 Nh ng n i dung ch y u v tình hình phát tri n kinh t - xã h i 37 2.1.2.1 T c đ t ng tr ng kinh t theo GDP 37 2.1.2.2 V chuy n d ch c c u kinh t đ a bàn t nh 38 2.1.3 Tình hình ho t đ ng c a TCTD đ a bàn 39 2.2 TH C TR NG HO T TRÊN NG C A QU TÍN D NG NHÂN DÂN A BÀN T NH 2011 - 2015 42 2.2.1 Công tác phát tri n thành viên qu n tr u hành 42 iii 2.2.1.1 Công tác phát tri n thành viên 42 2.2.1.2 Công tác Qu n tr u hành 43 2.2.2 M t s ch tiêu v tình hình ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân 45 2.2.2.1 Ngu n v n ho t đ ng 45 2.2.2.2 S d ng v n 48 2.2.2.3 Ch t l 2.2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 53 ng tín d ng 49 2.2.3 Các ch tiêu v t l đ m b o an toàn ho t đ ng 54 2.2.3.1 T l an toàn v n t i thi u 54 2.2.3.2 T l v n ch s h u/ d n 58 2.2.3.3 T l kh n ng chi tr 59 2.3 PHÂN TÍCH CÁC CH TIÊU ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG C A QU TÍN D NG NHÂN DÂN 61 2.3.1 T l thu lãi biên ròng (NIM) 61 2.3.2 L i nhu n ròng v n ch s h u (ROE) 62 2.3.3 L i nhu n ròng T ng tài s n (ROA) 67 2.3.4 L i nhu n ròng doanh thu (ROS) 69 2.3.5 Tính kho n c a h th ng Qu tín d ng nhân dân 70 2.3.6 T l c c u d n theo lãi su t 73 2.4 THÀNH T U, H N CH VÀ NGUYÊN NHÂN H N CH TRONG QUÁ TRÌNH HO T NG C A QU TÍN D NG NHÂN DÂN 76 2.4.1 Nh ng thành t u 76 2.4.2 Nh ng h n ch 78 2.4.3 Nguyên nhân h n ch 81 CH NG 3: KI N NGH , GI I PHÁP T NG C NG HI U QU HO T NG C A CÁC QU TÍN D NG NHÂN DÂN 84 3.1 NH H NG PHÁT TRI N C A CÁC QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRONG TH I GIAN T I 84 iv 3.1.1 Nh ng thu n l i, khó kh n 84 3.1.1.1 Thu n l i 84 3.1.1.2 Khó kh n 85 3.1.2 nh h ng phát tri n Qu tín d ng nhân dân 3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN HO T Ti n Giang 86 NG C A CÁC QU A BÀN T NHError! Bookmark not defined 3.2.1 T ng c ng n ng l c tài Error! Bookmark not defined 3.2.2 T ng c ng n ng l c qu n tr , u hànhError! Bookmark not defined 3.2.3 T ng n ng l c qu n tr r i ro Error! Bookmark not defined 3.2.4 M t s gi i pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 KI N NGH 91 3.3.1 i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 91 3.3.2 i v i Hi p h i QTD Ngân hàng HTX 92 3.3.3 i v i y ban nhân dân t nh Ti n Giang 92 3.3.4 i v i S , ngành 93 3.3.5 i v i Ngân hàng Nhà n c t nh Ti n Giang 93 PH N K T LU N 95 TÀI LI U THAM KH O v DANH M C CÁC T Ch vi t t t VI T T T c BKS Ban ki m sốt CNH, H H Cơng nghi p hóa, hi n đ i hóa CPTX C ph n th CPXL C ph n xác l p H QT H i đ ng qu n tr HTX H p tác xã KT-XH Kinh t -Xã h i HTXTD H p tác xã tín d ng NHHTX Ngân hàng H p tác xã NHNN VN Ngân hàng Nhà n NHTM Ngân hàng th NNNT Nông nghi p nông thôn NIM T l thu lãi biên ròng PTNNNT Phát tri n nơng nghi p nơng thơn QTDND Qu tín d ng nhân dân QTDND TW Qu tín d ng nhân dân Trung ng xuyên c Vi t Nam ng m i ng vi ROE T su t l i nhu n v n ch s h u ROA T su t l i nhu n t ng tài s n ROS L i nhu n ròng doanh thu TCTD T ch c tín d ng TSC Tài s n có TSSL Tài s n sinh l i TW Trung ng UBND y ban nhân dân VCSH V n ch s h u V L V n u l VTC V n t có 87 Ngân hàng Nhà n c T ng b c đ a h th ng QTDND v i TCTD Nhà n tr thành n n t ng ho t đ ng ti n t , tín d ng, ngân hàng c khu v c nông nghi p, nông thôn Ba là, Ch đ ng h i nh p c nh tranh B ng s c mình, QTDND ch đ ng v n lên cách làm kh thi đ n nh t T t nhiên, n u bên c nh bi t tranh th s giúp đ c a Nhà n c hay t ch c qu c t trình phát tri n u t t, thu n l i c n ph i khai thác, song dù th n a y u t c ng ch có th đóng vai trò h tr b sung cho y u t ch đ ng n i l c c a mà thơi Có nh v y, m i có đ c m t h th ng QTDND nh mong mu n, đ l n m nh đ ch đ ng c nh tranh h i nh p, kh ng đ nh v th vai trò c a 3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN HO T NG C A CÁC A BÀN T NH Thông qua vi c đánh giá th c tr ng ho t đ ng phân tích ch s tài nh h đ ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a QTDND, t xác đ nh c h n ch c ng nh nguyên nhân c a nh ng h n ch c n c c b n quan tr ng đ đ gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a QTDND đ a bàn t nh th i gian t i 3.2.1 T ng c ng n ng l c tài - Có k ho ch t ng v n u l thông qua vi c v n đ ng thành viên khác góp v n, mua c ph n th ng xuyên (V n đ ng h có ti n, doanh nghi p, h kinh doanh) C n có nh ng u đãi nh t đ nh đ i v i thành viên góp nhi u v n cho qu , đ đ ng viên cu n hút thành viên đ a v n vào qu Trong c n ý phát tri n thành viên có thu nh p cao, có kh n ng tích l y cao th ng xuyên - T ng m c v n pháp đ nh đ t o s c ép bu c QTDND ph i t ng v n u l ; M r ng đ a bàn ho t đ ng; Sáp nh p, h p nh t QTDND có quy mơ nh có đ a bàn ho t đ ng li n k nhau… T ng V L c n tr ng t ng v n CPTX nh m m r ng quy mô, t ng kh n ng ch u đ ng r i ro, đ m b o ho t đ ng an toàn theo quy đ nh t i Thông t 04/2015/TT-NHNN 88 - T ng c ng công tác huy đ ng v n thông qua tuyên truy n qu ng bá r ng rãi, v n đ ng ng i dân, thành viên góp v n vào QTDND a d ng hóa hình th c huy đ ng v n hi u qu nh ti t ki m h u trí, ti t ki m tiêu dùng, ti t ki m an d ng tu i già áp d ng k h n huy đ ng phù h p, th tình hình bi n đ ng th tr ng, d báo xu h ng xuyên bám sát sát ng bi n đ ng đ đ a hình th c H V phù h p 3.2.2 T ng c ng n ng l c qu n tr , u hành - C i cách b máy qu n tr , u hành theo t kinh doanh m i, v i m c tiêu gi m thi u chi phí ho t đ ng nâng cao hi u qu s d ng ngu n l c - T ng c ng tính chuyên nghi p qu n lý nghi p v QTDND Xây d ng h th ng quy ch qu n lý n i b phù h p chu n m c qu c t nh qu n tr r i ro, qu n tr ngu n v n, ki m tra ki m tốn n i b ; xây d ng quy trình tín d ng hi n đ i s tay tín d ng; xây d ng hồn thi n h th ng tiêu chí đánh giá m c đ ch s an toàn hi u qu kinh doanh qu tín d ng phù h p v i chu n m c qu c t th c ti n Vi t Nam; th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng, xác đ nh t l h p lý gi a cho vay ng n, trung dài h n; k p th i ng n ch n vi c phát sinh kho n n x u Phát tri n mơ hình c c u t ch c theo h ng hi n đ i, h ng đ n khách hàng s n ph m d ch v - Ki n toàn b máy ho t đ ng nâng cao trình đ cho cán b lãnh đ o, cán b qu n lý, ch m d t ch đ kiêm nhi m, l a ch n ng i có đ c, có tài làm vi c t i đ n v ; xây d ng ban hành đ y đ v n b n nghi p v quy đ nh v an toàn ho t đ ng theo quy đ nh c a pháp lu t; đ nh k có k ho ch t p hu n nghi p v cho cán b chuyên môn nghi p v nh m nâng cao ý th c công tác chuyên môn nghi p v - Nâng cao n ng l c cán b chuyên môn nghi p v đ c bi t cán b th m đ nh tín d ng, c n b trí cán b có đ n ng l c, ph m ch t đ o đ c, kinh nghi m công tác th m đ nh, th ng xuyên t ch c bu i th o lu n v công tác th m đ nh, c p nh t x lý thông tin v khách hàng đ đánh giá kh n ng, uy tín n ng l c c a khách hàng; cán b nghi p v ph i đ ch đ u tiên đãi ng , ti n l ng th c chun mơn hóa cao, có ng h p lý đ h yên tâm làm vi c 89 - Nâng cao v th , vai trò c a Ban ki m soát n i b vi c th c hi n ch c n ng giám sát, ki m tra toàn b ho t đ ng c a h i đ ng qu n tr , Ban i u hành nh m đ o b o cho QTDND ho t đ ng tôn ch , m c đích, tuân th quy đ nh c a pháp lu t, u l , ngh quy t c a đ i h i thành viên h i đ ng qu n tr - a d ng hóa s n ph m ho t đ ng kinh doanh, cho vay gói tín d ng u đãi v lãi su t đ c thù áp d ng cho đ i t ng, ngành ngh t ng đ a bàn ho t đ ng c a QTDND phù h p đ nâng cao l i nhu n gi m thi u r i ro ho t đ ng c a QTDND 3.2.3 T ng n ng l c qu n tr r i ro - Dù ho t đ ng c a QTDND h ng đ n m c tiêu t ng tr thành viên nh ng QTDND ph i ho t đ ng đ m b o ngu n thu đ bù đ p kho n chi phí đ có l i nhu n chia s v i thành viên Ho t đ ng cho vay mang l i ph n l n l i nhu n cho QTDND, đ góp ph n t ng thu nh p QTDND c n có sách tín d ng phù h p, ban hành quy ch cho vay n i b đ y đ nh m nâng cao ch t l ng c a doanh s cho vay đ t o l i nhu n cao ho t đ ng b n v ng, m c đích, tơn ch c a ho t đ ng QTDND c n th c hi n n i dung sau: - Nâng đ nh m c cho vay theo Ngh đ nh 55/N -CP c a Th t ng Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nơng nghi p, nông thôn, không ph i làm th t c th ch p QTDND gi gi y đ c a h vay - M r ng khách hàng vay (Khách hàng ti m n ng) ho c c s m r ng đ a bàn ho t đ ng c a QTDND, tr ng khách hàng h kinh doanh, trang tr i s n xu t nông nghi p ch n nuôi - Chú tr ng cho vay trung h n m c h p lý t ng tr ng d n , nh m góp ph n t ng s n xu t có l i nhu n cao h n cho QTDND Ngu n v n ng n h n đ c s d ng đ cho vay trung, dài h n ph i đ m b o gi i h n theo quy đ nh t i Thông t 32/2015/TT-NHNN c a NHNNVN (thay th Quy t đ nh 1328/2005/Q -NHNN), tránh đ x y tình tr ng m t cân đ i v k h n ngu n v n huy đ ng k h n kho n cho vay - Phân cơng cán b tín d ng thu n g n trách nhi m cho vay thu n v i vi c khuy n kích l i ích v t ch t (khen th không t t) ng làm t t, ph t kinh t làm 90 - T p trung cho vay thành viên đ a bàn xã n i đ t tr s QTDND phát sinh d n t i đ a bàn li n k v i xã li n k c n t ng b iv i c thu h p d n d n t i đ a bàn không cho vay m i t i đ a bàn liên xã theo quy đ nh t i Thông t 04/2015/TT-NHNN 3.2.4 M t s gi i pháp khác - Công tác cho vay c n th c hi n theo quy trình tín d ng, giám sát ch t ch trình cho vay đ k p th i phát hi n sai sót, h n ch x y tình tr ng v n cho vay khơng hi u qu n x u phát sinh Tích c c thi t l p m i quan h v i c quan đoàn th nh đoàn niên, h i nông dân, h i c u chi n binh, t ph n t i xã, p, ph ng đ tìm ki m khách hàng phát tri n d QTDND c n th ng xuyên liên h gi v ng m i quan h v i đ n v nh h i nông dân đ t v n, c p nh t cho thành viên nh ng ph n ng th i ng th c s n xu t nông nghi p m i v gi ng tr ng, v t ni, quy trình tr ng tr t, ch n ni, mơ hình s n xu t kinh t m i ây vi c làm r t h u ích, góp ph n nâng cao hi u qu , nâng cao n ng su t, h n ch n x u t i QTDND - Ch đ ng ph i h p v i c quan pháp lu t nh tòa án, THA dân s đ nhanh chóng x lý n x u C n tranh th s can thi p c a UBND xã, ph ng, th tr n n i khách hàng c trú t th nh n đ c s h tr , nh ng ng thuy t ph c thành viên tr n tr ng l ng v i khách hàng đ i sát v i nhân dân nên h v n đ ng, c chuy n sang tòa án kh i ki n N u th c hi n t t công tác ph i h p QTDND khơng ph i m t nhi u th i gian đ đ a v vi c tòa án ch đ i THA - Luôn c p nh t m i thông tin liên quan đ n ho t đ ng tài ngân hàng, có k ho ch c th đ đ i phó v i nh ng tình hu ng x u x y ra, ch đ ng công tác qu n tr u hành, tránh tình tr ng chây , ng th i, t ng c l i c p ng công tác tra, giám sát đ i v i h th ng QTDND: Hoàn thi n quy đ nh n i b v qu n tr , ki m soát, u hành, quy đ nh n i b v ho t đ ng tín d ng, k tốn, ngân qu , ki m soát, ki m toán n i b đánh giá r i ro có th x y t ng quy trình nghi p v đ có bi n pháp phòng ng a, x lý k p th i 91 - Xây d ng chi n l c marketing h p lý đ thu hút khách hàng nh ng đ ng th i ph i đ m b o chi phí khơng t ng nhanh h n thu nh p - Luôn c p nh t m i thông tin liên quan đ n ho t đ ng tài ngân hàng, có k ho ch c th đ đ i phó v i nh ng tình hu ng x u x y ra, ch đ ng công tác qu n tr u hành, tránh tình tr ng chây , - T ng c ng ki m tra, giám sát, tr l i c p c sau cho vay tránh đ khách hàng s d ng v n vay sai m c đích; th c hi n vi c phân lo i n trích l p d phòng r i ro đ y đ xác, đánh giá nghiêm túc kho n n h n đ có k ho c đ i phó phù h p, h n ch t i đa vi c gia h n n nh m tránh vi c tr thành ti n l đ i v i khách hàng vay v n, đ y m nh công tác x lý r i ro 3.2 KI N NGH T nh ng phân tích v hi u qu ho t đ ng c a QTDND đ a bàn t nh, cho th y hi u qu ho t đ ng c a QTDND c nh tranh th tr QTDND m c phát tri n th p, m c đ ng h n ch Chính v y, đ t o đ ng l c cho h th ng Ti n Giang nói riêng c n c nói chung phát tri n n đ nh lành m nh c n có s quan tâm, h tr h n n a tr c ti p t Chính ph , Ngân hàng Nhà n 3.2.1 c, Ban ngành c s đ tài có m t s ki n ngh nh sau: i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam NHNN Vi t Nam c n k p th i nghiên c u, ch nh s a ban hành v n b n quy ph m pháp lu t h ng d n, t ch c, ho t đ ng, b o đ m an toàn v n b n pháp lý khác nh m hoàn thi n c s pháp lý cho h th ng QTDND ho t đ ng an toàn, hi u qu , tơn ch , m c đích t ng c ng m i liên k t h th ng V x lý đ a bàn ho t đ ng c a QTDND liên xã, ph ng: ngh NHNNVN c n c vào tình hình ho t đ ng th c t c a QTDND cho phép nh ng Qu ho t đ ng hi u qu , n đ nh, qu n lý t t đ c gi nguyên đ a bàn ho t đ ng liên xã, ph ng nh m đ m b o uy tín c a Qu gi v ng an ninh, n đ nh tr đ a bàn 92 i v i nh ng QTDND y u kém, khơng an tồn, khơng qu n lý đ c s thu h p đ a bàn ho t đ ng NHNN Vi t Nam bên c nh vi c quy đ nh v trình đ cán b nghiên c u quy đ nh v gi i h n tu i lao đ ng tiêu chu n cán b qu n tr , u hành QTDND 3.2.2 i v i Hi p h i QTD Ngân hàng HTX Vi c t ch c l p h c đào t o cán b QTDND c n đ c đa d ng mơ hình t ch c l p nh t ch c t i m t t nh t p trung t nh lân c n nh ng có đ a bàn khơng q xa gi a vùng, đào t o t xa đ gi m chi phí cho cán b QTDND nh t đ i v i QTDND có quy mô ho t đ ng nh , l i nhu n th p NH HTX có sách v lãi su t đ h tr v n cho vay đ i v i QTDND h n ch v ngu n v n ho t đ ng NH HTX u tiên ngu n v n d án nên t p trung cho vay v i lãi su t u đãi đ i v i QTDND g p khó kh n vi c huy đ ng v n, nh ng ho t đ ng t t nh m giúp QTDND phát tri n kinh doanh NH HTX khu v c c n có k ho ch s QTDND n m đ c ch tr ng đ nh h k t, t ng k t hàng n m đ ng ho t đ ng chung c a Ngành, đ ng th i c ng có k ho ch c ng c nâng cao ho t đ ng QTDND y u ngh NH HTX khu v c c n có c ch khuy n khích QTDND có ngu n v n d t m th i g i vào NH HTX đ m b o không l so v i lãi su t huy đ ng, có c ch vi c th c hi n toán, gi i quy t h s vay v n đ c th c hi n m t cách nhanh chóng 3.2.3 i v i y ban nhân dân t nh Ti n Giang C n có nh ng v n b n c n thi t đ ch đ o quy n đ a ph ng c p d i v vi c xây d ng, thành l p m i, c ng c phát tri n QTDND tình hình m i, nh t ng c ng h n n a công tác tuyên truy n ph i h p ch đ o tri n khai phát tri n QTDND quy mơ v v n, kinh doanh, trình đ qu n lý ph i đ c nâng lên phù 93 h p v i tình hình th c t c bi t công tác công ch ng tài s n đ m b o c a khách hàng c n có nh ng quy đ nh riêng nh gi m ho c mi n chi phí cơng ch ng đ i v i h nghèo, h s n xu t ngành ngh kinh doanh nh m h tr phát tri n kinh t đ a ph ng y ban nhân dân t nh quan tâm, nghiên c u dành kinh phí hàng n m h tr chi phí đào t o đ t ch c l p đào t o, b i d ng, t p hu n nghi p v nh m nâng cao trình đ cho cán b t i QTDND 3.2.4 i v i S , ngành Tòa án c quan THA dân s c p c n có c ch h tr QTDND công tác xét x THA đ thu h i n h n QTDND N u có s k t h p đ ng b , thi t th c t c quan v i QTDND vi c thu h i n cho QTDND s thu n l i h n ngh c quan THA dân s ph i h p v i ngành ngân hàng t ch c h p giao ban m i quý 01 l n đ đánh giá trình ph i h p gi a hai bên Trong vi c THA đ thu h i n , đ ngh QTDND có quy n ch đ nh tài s n kê biên đ bán đ u giá đ giúp QTDND rút ng n th i gian thu h i n 3.2.5 i v i Ngân hàng Nhà n Ngân hàng nhà n c t nh Ti n Giang c t nh c n t ch c h p báo ho t đ ng c a QTDND hàng tháng đ k p th i n m b t tình hình ho t đ ng c a QTDND, t có nh ng ch đ o h p lý, k p th i gi i quy t nh ng v n đ phát sinh C n t ch c ch t ch h n công tác giám sát c ng nh công tác tra đ i v i QTDND Ngoài cu c tra đ nh k c n t ch c cu c tra đ t xu t theo chuyên đ nh tra th c hi n quy trình tín d ng, vi c áp d ng lãi su t theo quy đ nh, tra ngu n v n, tra qu n tr u hành đ phát hi n nh ng sai sót ho t đ ng, x lý nghiêm đ i v i nh ng sai ph m đ tránh tình tr ng tái di n sai ph m Bên c nh đó, c n th c hi n theo dõi k t qu x lý, kh c ph c sai ph m t i QTDND phát hi n sau ki m tra, tra 94 K t lu n ch Trên c s đ nh h n m 2020; đ nh h ng ng t ng quát phát tri n kinh t c a t nh Ti n Giang đ n ng phát tri n QTDND, đ ng th i d a nhóm nguyên nhân h n ch lu n v n ki n ngh nh ng nhóm gi i pháp góp ph n nâng cao đ i s ng c a thành viên, v a góp ph n Ngành ngân hàng đ a bàn, ng b nhân dân Ti n Giang hoàn thành m c tiêu k ho ch phát tri n kinh t đ ra, bao g m: Nhóm gi i pháp nâng cao n ng l c ho t đ ng c a QTDND đ a bàn t nh Ti n giang nh nhóm gi i pháp v t ng c ng n ng l c v tài chính; gi i pháp nâng cao n ng l c qu n lý cán b , đào t o phân công l i cán b ; gi i pháp v n ng cao n ng l c qu n lý r i ro; nhóm gi i pháp t ng c ng nhà n c c a NHNN chi nhánh t nh Ti n Giang m t s gi i pháp h tr Bên c nh nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng, nâng cao n ng l c c nh tranh c a QTDND t nh Ti n Giang, lu n v n đ a m t s ki n ngh v i c quan nhà n c, Chính ph , NHNN, Hi p h i QTD, Ngân hàng HTX, m t s ki n ngh đ i v i đ a ph ng NHNN chi nhánh t nh Ti n Giang 95 PH N K T LU N Trên c s m c tiêu, m c đích nghiên c u c a lu n v n nghiên c u s c n thi t khách quan, th c tr ng hi u qu ho t đ ng c a QTDND t nh Ti n Giang đ xu t nh ng gi i pháp đ QTDND đ i v i s nghi p phát tri n nơng nghi p, nơng thơn, góp ph n gi m nghèo, nâng cao đ i s ng v t ch t tinh th n c a nhân dân c n c uđ c nói chung t nh Ti n Giang nói riêng Lu n v n nghiên c nh ng n i dung ch y u sau đây: M t Lu n v n nêu lên nh ng v n đ chung v QTDND mà ch y u đ c p đ n v n đ nh khái ni m v QTDND; nêu lên nh ng nguyên t c t ch c ho t đ ng c a QTDND; nh ng ch tiêu, ch s tài đánh giá hi u qu ho t đ ng c a QTDND v n đ đ t đ i v i QTDND Trong sâu phân tích ngun t c, nguyên t c t nguy n đ c xem nguyên t c chi ph i ho t đ ng, đ m b o s phát tri n lâu dài QTDND Hai Lu n v n t p trung làm rõ v vai trò c a QTDND vi c phát tri n kinh t xã h i, vai trò h t s c c n thi t đ đáp ng v n tín d ng cho phát tri n nông nghi p, nông dân, nông thơn, góp ph n vào cơng tác xóa đói gi m nghèo h n ch cho vay n ng lãi khu v c nông thôn Lu n v n c ng ti p c n tài li u; nghiên c u kinh nghi m xây d ng QTDND C ng hòa liên bang n c nh c, Canada, t rút m t s kinh nghi m có th v n d ng vào q trình phát tri n QTDND Vi t Nam Ba Lu n v n nêu lên đ c m t nhiên, kinh t - xã h i c a t nh Ti n Giang tác đ ng đ i v i ho t đ ng c a QTDND, lu n v n khái quát chung v ho t đ ng c a TCTD đ a bàn, s đ i phát tri n c a h th ng QTDND t nh Ti n Giang Lu n v n t p trung phân tích, đánh giá th c tr ng ho t đ ng c a QTDND c s m t c b n nh : t ch c qu n tr u hành, ngu n v n ho t đ ng, cho vay thành viên, ch t l ng tín d ng, d ch v phi tín d ng, k t qu kinh doanh xem xét c s v t ch t, đ a bàn ho t đ ng QTDND, bên c nh lu n 96 v n s d ng m t s ch s v tài nh : ROA, ROE, ROS, NIM, đ đánh giá tính hi u qu trình ho t đ ng kinh doanh Trên c s kh ng đ nh nh ng thành t u đ t đ c, nh ng v n đ đ t nh t ch rõ nh ng nguyên nhân h n ch trình ho t đ ng c a QTDND đ a bàn t nh Ti n Giang su t th i gian qua B n Qua phân tích, đánh giá th c tr ng ho t đ ng rút nh ng nguyên nhân d n đ n h n ch ho t đ ng c a QTDND c s đ a bàn t nh Ti n Giang, lu n v n xác đ nh nhóm nguyên nhân ch y u nh (1) nguyên nhân t b n thân QTDND nh trình đ chun mơn n ng l c qu n lý, u hành, ng d ng công ngh thông tin c a đ i ng cán b QTDND m t s h n ch nh t đ nh; n ng l c tài c a QTDND th p; (2) nguyên nhân t đ a bàn ho t đ ng thành viên môi tr ng d b tác đ ng b i r i ro khách quan nh thiên tai, d ch b nh; khách hàng, thành viên c a QTDND h u h t ng nông thôn, i nghèo n ng l c tài có h n nên vi c thu hút ngu n v n c ng g p nhi u khó kh n; (3) nguyên nhân t c ch sách nh thi u tính đ ng b c a v n b n pháp quy, ch a có m t c ch ki m tốn theo quy đ nh, ch a thành l p Qu an toàn h th ng c a QTDND; (4) nguyên nhân t c quan qu n lý nh s qu n lý c a NHNN vai trò qu n lý c a quy n đ a ph n s l c v kinh t h p tác nói chung ng đ i ng cán b qu n lý nhà c p, ngành nhi u b t c p, thi u v ng, y u v n ng l c; v n có s ch ng chéo c ch ho t đ ng gi a tra Chi nhánh v i vi c ki m tra, giám sát c a b o hi m ti n g i đ i v i QTDND N m Trên c s nh ng đ nh h c a h th ng QTDND c n ng chi n l c nhi m v phát tri n c đ n n m 2020; theo nh ng m c tiêu nhi m v c th phát tri n QTDND đ a bàn t nh Ti n Giang đ n n m 2020 nh ng nguyên nhân h n ch , lu n v n v n d ng nh ng k t qu nghiên c u đ a nh ng gi i pháp c b n đ nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a QTDND đ a bàn t nh Ti n Giang, t p trung vào nh ng nhóm gi i pháp n i t i c a ho t đ ng chun mơn c a QTDND nh : nâng cao n ng l c v tài chính; t ng c ng cơng tác qu n tr u hành; qu n tr r i ro 97 trình ho t đ ng m t s gi i pháp khác (nh công tác thi hành án, s h tr c a quy n đ a ph ng, ) Lu n v n c ng đ a nhóm gi i pháp v vai trò, trách nhi m Qu n lý nhà n c c a NHNN Vi t Nam, Hi p h i QTDND Ngân hàng HTX, NHNN Chi nhánh t nh Ti n Giang, c a UBND c p t t nh đ n xã, ph ng, t ng c ng s lãnh đ o c a c p y ng đ i v i s phát tri n c a QTDND Tuy có nhi u c g ng nghiên c u song khó tránh kh i nh ng h n ch nh t đ nh, tác gi mong nh n đ c s góp ý c a th y cô nh ng ng i quan tâm./ TÀI LI U THAM KH O Các cơng trình tài li u khoa h c Bùi Vân Anh (2015), Phân tích nhân t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Qu tín d ng nhân dân khu v c Long, Lu n v n Th c s , Tr ng i h c C n Th Thanh Bình (2016), Nghiên c u nhân t vay v n t i Qu tín d ng nhân dân c a ng Th c s , Tr ng ng B ng Sông C u nh h i dân ng đ n vi c l a ch n TP C n Th , Lu n v n i h c C n Th Tr nh Hà (2013), ch đ "Nâng cao hi u qu ho t đ ng c a qu tín d ng nhân dân c s ", Báo Phú Th , ngày 20/5/2013 Nguy n Th Thanh H ng (2013), "Ngân hàng h p tác xã – Mơ hình m i h th ng t ch c tín d ng Vi t Nam", T p chí Ngân hàng, (6), tr 33-36 Tr ng ông L c, Võ H ng Giang (2012), "Th c tr ng gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân khu v c ng b ng Sông C u Long", T p chí Ngân hàng, (74), tr 11-15 Tr tr ng ông L c, Nguy n V n Thép (2014), "Các nhân t ng tín d ng c a Qu tín d ng nhân dân nh h khu v c ng đ n t ng ng B ng Sông C u Long", T p chí Ngân hàng, (105), tr 53-61 Lê Thanh Tâm (2008), Phát tri n t ch c tài nơng thơn Vi t Nam, Lu n án Ti n s , Tr ng i h c Kinh t Qu c dân Hà N i Dỗn H u Tu (2011), Hồn thi n t ch c ho t đ ng c a h th ng Qu tín d ng nhân dân Vi t Nam, Lu n án Ti n s , Tr ng i h c Kinh t Qu c dân Hà N i Các v n b n quy ph m pháp lu t Công v n s 44/CV–TDHT ngày 18/2/2003 h ng d n th c hi n Quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c đ i v i QTDND c s , Hà N i 10 Chính ph (2001), Ngh đ nh s 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 v t ch c ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân, Hà N i 11 Chính ph (2005), Ngh đ nh s 69/2005/N -CP ngày 26/5/2005 v vi c s a đ i, b sung m t s u c a Ngh đ nh 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 c a Chính ph v t ch c ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân, Hà N i 12 Chính ph (2010), Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12/4/2010 c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nơng nghi p nơng thơn 13 Chính ph (2015), Ngh đ nh 55/2015/N -CP ngày 09/6/2015 c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p nông thôn c Vi t Nam, Báo cáo giám sát tình hình ho t đ ng c a h 14 Ngân hàng Nhà n th ng QTDND NHHTXVN n m 2014, 2015 c Vi t Nam chi nhánh t nh Ti n Giang, Báo cáo t ng k t 15 Ngân hàng Nhà n ho t đ ng c a QTDND đ a bàn n m 2011 đ n n m 2015 16 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam chi nhánh t nh Ti n Giang, Báo cáo tình hình t ch c, ho t đ ng, x p lo i QTDND m t s ch tiêu qua giám sát t xa QTDND c a NHNNVN chi nhánh t nh Ti n Giang qua n m 2011 đ n 2015 17 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (ngày 09/9/2008), Quy t đ nh s 26/2008/Q - NHNN v vi c s a đ i, b sung m t s u c a Quy ch c p, thu h i gi y phép thành l p ho t đ ng QTDND; m , ch m d t ho t đ ng s giao d ch, chi nhánh, v n phòng đ i di n phòng giao d ch c a QTDND; chia, tách, h p nh t, sáp nh p QTDND; lý QTDND d i s giám sát c a NHNN ban hành kèm theo Quy t đ nh s 24/2006/Q -NHNN ngày 06/6/2006 c a Th ng đ c NHNN, Hà N i 18 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (11/9/2006), Quy t đ nh s 45/2006/Q -ban hành Quy đ nh v t ch c ho t đ ng c a H QT, BKS, b máy u hành QTDND, Hà N i 19 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (18/7/2006), Quy t đ nh s 31/2006/Q -ban hành Quy đ nh tiêu chu n c a thành viên H QT, thành viên BKS ng i u hành Qu tín d ng nhân dân, Hà N i 20 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (06/6/2006), Quy t đ nh s 24/2006/Q -ban hành Quy ch c p, thu h i gi y phép thành l p ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân; m , ch m d t ho t đ ng c a s giao d ch, chi nhánh, v n phòng đ i di n phòng giao d ch c a Qu tín d ng nhân dân; chia tách, h p nh t, sáp nh p Qu tín d ng nhân dân; lý Qu tín d ng nhân dân d c a Ngân hàng Nhà n 21 Ngân hàng Nhà n i s giám sát c, Hà N i c Vi t Nam (6/9/2005), Quy t đ nh 1328/2005/Q -NHNN ban hành Quy đ nh v t l b o đ m an toàn ho t đ ng c a Qu tín d ng nhân dân c s , Hà N i 22 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (6/11/2007), Thông t s 06/2007/TT-NHNN s a đ i, b sung Thông t s 08/2005/TT-NHNN ngày 30/12/2005 c a Ngân hàng Nhà n c h ng d n th c hi n Ngh đ nh s 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 v t ch c ho t đ ng c a QTDND Ngh đ nh s 69/2005/N CP ngày 26/5/2005 v vi c s a đ i, b sung m t s i u c a Ngh đ nh s 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 v t ch c ho t đ ng c a QTDND, Hà N i 23 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (31/3/2015), Thông t s 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 ban hành Quy đ nh v QTDND, Hà N i 24 Ngân hàng Nhà n h c Vi t Nam (30/12/2005), Thông t s 08/2005/TT- NHNN ng d n th c hi n Ngh đ nh s 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 v t ch c ho t đ ng c a QTDND Ngh đ nh s 69/2005/N -CP ngày 26/5/2005 v vi c s a đ i, b sung m t s i u c a Ngh đ nh s 48/2001/N -CP ngày 13/8/2001 v t ch c ho t đ ng c a QTDND, Hà N i 25 Niêm giám th ng kê - C c th ng kê t nh Ti n Giang 2011 - 2015 Các Website: 26 C ng thông tin n t t nh Ti n Giang: www.tiengiang.gov.vn 27 C ng thông tin n t c a B t pháp: www.moj.gov.vn 28 C ng thông tin n t t nh Phú Th : www.baophutho.vn 29 Hi p h i Qu tín d ng nhân dân Vi t Nam: www.vapcf.org.vn 30 Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam: www.sbv.gov.vn ... 85 3.1.2 nh h ng phát tri n Qu tín d ng nhân dân 3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU TÍN D NG NHÂN DÂN TRÊN HO T Ti n Giang 86 NG C A CÁC QU A BÀN T NHError! Bookmark not defined 3.2.1... th ng Qu tín d ng nhân dân đ a bàn t nh Ti n Giang 9 CH C S NG LÝ LU N V QU TÍN D NG NHÂN DÂN 1.1 KHÁI QUÁT V QU TÍN D NG NHÂN DÂN 1.1.1 Khái ni m v Qu tín d ng nhân dân 1.1.1.1 Khái ni m Theo... Qu tín d ng nhân dân Ch ng 2: Th c tr ng v hi u qu ho t đ ng c a h th ng Qu tín d ng nhân dân đ a bàn t nh Ti n Giang Ch ng 3: Gi i pháp t ng c ng hi u qu ho t đ ng c a h th ng Qu tín d ng nhân