Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triền nông thôn việt nam chi nhánh thừa thiên huế

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ uế KHOA KẾ TOÁN TÀI CHÍNH cK in h tế H  ại họ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG THIÊN HUẾ ờn g Đ NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA Tr TRƯƠNG THÚC THẮNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG…  KLTN 2014 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯƠNG THÚC THẮNG KHÓA HỌC 2010 - 2014 uế Lời cam đoan Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu tế H thân thời gian thực tập chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế, giúp đỡ h giáo viên hướng dẫn số tài liệu tham khảo Intenet, sách in báo khóa luận khóa trước cK Số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn đầy đủ, hợp lý xác nhận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển họ nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Tôi xin cam đoan điều trung thực, phát có Tr ờn g Đ ại sai phạm tơi xinh tự chịu trách nhiệm Sinh viên thực Trương Thúc Thắng Lời cảm ơn uế Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến q thầy Khoa Kế tốn – Tài trường Đại học kinh tế Huế nói chung giáo viên hướng dẫn tế H nói riêng tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp h Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, anh chị Ngân hàng in Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên cK Huế tận tình giúp đỡ tơi q trình thực tập, tạo điều kiện thuận lợi để thu thập số liệu hồn thành khóa luận họ Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè giúp tơi Tr ờn g Đ ại hồn thành khóa luận Sinh viên thực Trương Thúc Thắng MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ uế Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu tế H Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu h Phương pháp nghiên cứu in Kết cấu khóa luận cK PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG họ THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Đ 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại ờn g 1.1.2.1 Trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán Tr 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Huy động nguồn vốn 1.1.4.2 Sử dụng nguồn vốn 1.1.4.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng uế 1.2 Tín dụng ngân hàng tế H 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 h 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng điều kiện đảm bảo để trình sản xuất kinh doanh in doanh nghiệp diễn cách liên tục 11 cK 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng huy động vốn, thúc đẩy phát triển kinh tế 11 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế 11 họ 1.2.3.4 Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quan hệ quốc tế 11 ại 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 12 Đ 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 ờn g 1.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.3.2.1 Các tiêu định tính 13 Tr 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.3.4 Mối quan hệ tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu hoạt động tín dụng 16 Đánh giá đề tài nghiên cứu lĩnh vực 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN uế HUẾ 19 tế H 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 19 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi h nhánh Thừa Thiên Huế 20 in 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp cK Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 20 2.1.3 Tình hình lao động 23 họ 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế 25 ại 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 25 Đ 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn 29 ờn g 2.1.4.3 Kết tài 29 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP Tr VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 31 2.2.1.Thực trạng hoạt động tín dụng 32 2.2.1.1 Tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng 32 2.2.1.2 Phân loại cho vay 34 a Phân loại dư nợ theo thời gian 34 b Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế 36 uế c Phân loại dư nợ theo mục đích vay 37 tế H 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 39 2.2.2.1 Phân tích số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 39 h a Tỷ lệ nợ xấu 39 in b Hiệu suất sử dụng vốn 41 cK c Đánh giá theo vịng quay vốn tín dụng 42 d Đánh giá theo tỷ suất lợi nhuận tín dụng tổng dư nợ tín dụng 44 họ KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 ại CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA Đ THIÊN HUẾ 46 ờn g 3.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 46 Tr 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cơng tác tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 46 3.1.1.1 Thuận lợi 46 3.1.1.2 Khó Khăn 46 3.1.1 Những kết đạt 46 3.1.2 Một số hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng uế Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế 48 tế H 3.1.2.1 Một số hạn chế hoạt động tín dụng 48 3.1.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 49 a Nguyên nhân từ môi trường kinh tế vĩ mô 49 h b Nguyên nhân từ phía ngân hàng 49 in c Nguyên nhân xuất phát từ việc không chấp hành đầy đủ chế độ tín dụng, quy trình cho cK vay 50 d Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra, kiểm soát 50 họ e Nguyên nhân xuất phát từ khâu tổ chức, lực cán 51 ại f Nguyên nhân từ phía khách hàng 51 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐẾN NĂM 2015 VÀ Đ MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI ờn g NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 52 3.2.1 Một số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Tr nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 54 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 PHẦN III KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 Kết luận 62 uế Những hạn chế trình nghiên cứu 62 tế H Một số kiến nghị 63 3.1 Với Ngân hàng nhà nước 63 3.2 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 63 h 3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa in Thiên Huế 64 Tr ờn g Đ ại họ cK Hướng phát triển đề tài tương lai 64 uế DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Tình hình lao động 24 tế H Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn 26 Bảng 2.3 Kết tài 30 h Bảng 2.4 Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ 32 in Bảng 2.5 Tình hình dư nợ theo thời gian 35 cK Bảng 2.6 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ theo mục đích vay vốn 38 họ Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu theo đối tượng vay vốn tỷ lệ nợ xấu 40 ại Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn 41 Đ Bảng 2.10 Vòng quay vốn tín dụng 43 Tr ờn g Bảng 2.11: Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 44 Khóa luận tốt nghiệp giảm Mặt khác phần xuất phát từ lực chuyên môn CBTD - Công tác giám sát vay, đánh giá lại định kỳ khách hàng, khoản vay tài e Nguyên nhân xuất phát từ khâu tổ chức, lực cán uế sản chấp bị buông lỏng, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài tế H - Công tác tuyển dụng cán toàn hệ thống Agribank giao toàn quyền cho giám đốc chi nhánh cấp I Cơ chế tuyển dụng khơng qua thi tuyển có tổ chức thi tuyển mang tính hình thức, tiêu chí tuyển dụng chưa rõ ràng nên chất lượng đầu vào cán khơng đồng đều, trình độ lực cơng tác phần nhiều cán in h mức trung bình so với ngành - Chưa phân cơng hợp lý số lượng cán phòng ban, chun mơn hóa cK cơng việc Năng lực số cán cao chưa khai thác cách triệt để Chưa có phối hợp hiệu dữa cán phòng, lực làm việc họ nhóm chưa cao - Cơng tác đào tạo cán chưa thực hiệu quả, dẫn đến khả phân tích, ại đánh giá CLTD số cán hạn chế - Một số CBTD chưa có ý thức, thái độ tốt trình làm việc Điều dẫn Đ đến nhiều định cho vay mang tính cảm tính, đưa sở thông tin chưa ờn g cân nhắc đầy đủ dựa vào tài sản chấp mà bỏ qua lực tài khách hàng f Nguyên nhân từ phía khách hàng Tr - Nguyên nhân khách quan: trình kinh doanh gặp rủi ro thời tiết thiên tai, hạn hán… , thay đổi không ổn định thị trường, giá cả, dẫn đến nguy xảy rủi ro trình sản xuất kinh doanh, thời hạn toán nợ kéo dài khả tốn nợ - Một số khách hàng cố tình cung cấp thơng tin khơng xác, kinh doanh lách Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 51 Khóa luận tốt nghiệp luật, trốn thuế, cung cấp thông tin báo cáo khơng trung thực, gây khó khăn việc đánh giá khách hàng - Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tư dự án có rủi ro lớn để đạt uế mức sinh lời cao tế H - Yếu tố đạo đức số khách hàng nguyên nhân, số khách hàng cố tình tốn nợ q hạn khơng toán nợ cho Ngân hàng 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐẾN NĂM 2015 VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN in NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ h DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT cK Dựa Trên sở chiến lược hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam đến năm 2015 tình hình kinh tế tại, thuận lợi, khó khăn mà Ngân hàng họ đối diện tương lai, Agribank Thừa Thiên Huế phân tích thị trường thành phố, từ đề số định hướng phát triển chung sau đây: ại * Công tác nguồn vốn: - Đảm bảo khả khoản cân đối đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay Đ khách hàng ờn g - Tiếp tục tiếp cận nguồn vốn tổ chức KTXH, đặc biệt nguồn vốn Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm Xã hội - Chú trọng công tác huy động vốn tiết kiệm từ dân cư, xem nguồn vốn sở Tr vay - Tập trung huy động vốn địa bàn đô thị để hỗ trợ vốn cho địa bàn nông thôn * Cơng tác tín dụng: - Giữ vị trí chủ đạo cho vay nông nghiệp, nông thôn cho vay theo định Chính phủ thị trường thành phố Huế tỉnh Thừa Thiên Huế Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 52 Khóa luận tốt nghiệp - Agribank Thừa Thiên Huế tiếp tục giữ vị trí NHTM có dư nợ lớn địa bàn, có thị phần 30% toàn tỉnh - Ưu tiên vốn đầu tư cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh hàng nông, lâm, uế thủy hải sản; hàng xuất khẩu, hàng tiêu dùng mặt hàng thay hàng nhập tế H Là Ngân hàng chủ lực công phát triển nông nghiệp, nông thôn nông dân - Phấn đấu đạt dư nợ bình quân cán từ 12 tỷ đến 15 tỷ đồng - Tiếp tục phân loại khách hàng, phân loại đầu tư theo ngành, từ xây dựng sách khách hàng, sách đầu tư theo ngành, có sách ưu đãi khách hàng, in h ngành để thu hút khách hàng giữ khách hàng truyền thống - Mở rộng tín dụng DNVVN, cho vay hộ sản suất, cho vay cá nhân cK + Đối với kinh tế hộ: tập trung ưu tiên vốn số vào hộ có đủ điều kiện vay vốn làm ăn có hiệu quả, ý thúc đẩy kinh tế trang trại, vùng chuyển đổi cấu kinh phê, lương thực, keo họ tế con, vùng phát triển hàng hoá tập trung, đầu tư vào lĩnh vực trọng điểm cà ại + Đối với DNVVN: phải lấy hiệu dự án gắn với tài sản đảm bảo nợ vay Các doanh nghiệp chế biến nơng, lâm, thuỷ, hải sản có sản phẩm xuất gắn với việc Đ cho vay khép kín từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm xuất khẩu, sở mở rộng ờn g quan hệ toán Quốc tế mua bán ngoại tệ - Tăng trưởng dư nợ phải kiểm soát CLTD Tăng khả phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động thông qua nâng cao chất lượng thẩm định, tăng cường Tr công tác kiểm tra chun đề tín dụng, kiểm sốt mức tăng trưởng tín dụng phạm vi kế hoạch, thực quản lý dư nợ theo hạn mức tín dụng, ngành kinh tế * Hoạt động dịch vụ: - Thực tốt công tác Marketing để tuyên truyền quảng bá thương hiệu Agribank - Phát triển dịch vụ Ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 53 Khóa luận tốt nghiệp đưa sản phẩm dịch vụ địa bàn nông thôn - Tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ khẳng định vai trị hoạt động dịch vụ đóng uế góp tổng thu nhập quan hỗ trợ phát triển nghiệp vụ tín dụng * Hoạt động khác: tế H - Khảo sát, nghiên cứu để củng cố, mở rộng thêm mạng lưới hoạt động, trọng phát triển thêm phịng giao dịch địa bàn nơng thôn - Đề xuất Agribank Việt Nam đầu tư tăng thêm năm từ đến máy ATM, phấn h đấu đến năm 2015 chi nhánh cấp huyện có máy ATM Trên sở đó, tiếp cận in đơn vị KTXH trả lương cho người lao động thông qua tài khoản mở Agribank cK - Quản trị tốt rủi ro qui mô tổ chức nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát - Phát động thi đua động viên, khen thưởng tốt cơng tác thi đua tạo động lực để hồn thành kế hoạch kinh doanh họ - Chăm lo đời sống cán nhân viên, xây dựng tổ chức cơng đồn, tổ chức Đảng vững mạnh ại - Thu nhập người lao động: năm sau cao năm trước Đ 3.2.1 Một số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế ờn g Một là, nâng cao CLTD đôi với mở rộng tín dụng Hiện nay, địa bàn thành phố Huế có 20 NHTM, để mở rộng tín dụng Tr số Ngân hàng nởi lỏng điều kiện tín dụng Để ứng phó tình trạng này, Agribank Thừa Thiên Huế đề chiến lược tập trung vào việc giữ vững khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng sở bảo đảm an toàn vốn với số chủ trương hoạt động cụ thể: - Cạnh tranh dựa ưu tiềm lực tài chính, uy tín lâu năm lòng khách Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 54 Khóa luận tốt nghiệp hàng, khả huy động vốn chi nhánh - Tận dụng lợi để định nhanh hội đầu tư kinh doanh hiệu không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng tế H Hai là, tăng cường phịng ngừa rủi ro để nâng cao CLTD uế - Duy trì khách hàng làm ăn lâu năm có uy tín, từ bỏ khách hàng - Đào tạo, nâng cao lực nghiệp vụ cán chi nhánh, tổ chức quản lý hiệu quả, loại bỏ quy trình làm việc khơng cần thiết, trì nếp sống đạo đức, lành mạnh h - Đề sách hiệu quả, trích lập dự phịng để phịng ngừa rủi ro, thực in kiểm tra theo chuyên đề; thực kiểm tra thực tế giám sát từ xa cK Ba là, nâng cao CLTD với nâng cao hiệu huy động vốn Sử dụng chiến lược nguồn vốn ổn định với chi phí vốn thấp để dễ dàng chủ động thực sách lãi suất, thu hút khách hàng, đồng thời tạo điều kiện cho khách họ hàng chủ động việc thực sách tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh Các giải pháp chi nhánh triển khai thức hiện: ại - Triển khai hình thức tiết kiệm dự thưởng, rút gốc hưởng lãi linh hoạt Đ - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo; tiếp cận trực tiếp với tổ chức ờn g kinh tế, tổ chức xã hội để tranh thủ nguồn vốn nhãn rỗi - Tranh thủ mạng lưới hoạt động rộng khắp, xây dựng thương hiệu Agribank - Từng bước nâng cao chất lượng phục vụ; thực dịch vụ gửi, rút tiền gửi Tr theo yêu cầu khách hàng Bốn là, nâng cao CLTD tiến hành song song với nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng Hoạt động dịch vụ ngày đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn doanh thu Ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngày Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 55 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng trọng để tăng khả cạnh tranh, nhiên song song với phải đảm bảo trì nâng cao CLTD - hoạt động tạo nguồn thu cho Ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ Agribank Thừa Thiên Huế chiếm tỷ tế H gian đến, chi nhánh tập trung giải số nội dung sau: uế trọng khoảng 10% lợi nhuận chi nhánh Để tăng tỷ trọng thời - Xây dựng đội ngũ cán bộ, giao dịch viên có chun mơn, đạo đức tốt, thái độ thân thiện với khách hàng - Nâng cao chất lượng số lượng thiết bị dịch vụ máy ATM, phần in h mềm hỗ trợ dịch vụ bảo đủ nguồn thu cho Ngân hàng cK - Hợp lý hóa loại phí dịch vụ, phù hợp với điều kiện khách hàng đảm 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng họ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Một là, nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng ại Nâng cao trình độ chun mơn CBTD có vai trị quan trọng Đ việc nâng cao CLTD Ngân hàng CBTD người trực tiếp thực quy trình tín dụng Muốn CLTD đạt hiệu CBTD phải người có chun mơn, đạo đức Để đạt ờn g điều này, Agribank Thừa Thiên Huế cần thực giải pháp cụ thể sau: - Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, tuyển chọn người đáp ứng đủ điều kiện đầu vào, có khả làm việc độc lập, có kỹ xử lý công việc nhanh, linh Tr hoạt Đồng thời trình làm việc, xếp CBTD đào tạo, nâng cao nghiệp vụ - Kết hợp hài hòa CBTD trẻ có chun mơn, nhiệt huyết CBTD lớn tuổi giàu kinh nghiệm, phối hợp bổ sung trình làm việc, nâng cao suất lao động hạn chế rủi ro tín dụng - Chế độ đãi ngộ, lương thưởng hợp lý góp phần nâng cao suất lao động Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 56 Khóa luận tốt nghiệp Kết hợp khen thưởng mặt vật chất tinh thần, khả thăng tiến công việc - Tổ chức buổi gặp mặt nhân viên phòng ban, hoạt động giờ, nâng cao tinh thần đoàn kết, khả phối hợp phòng ban uế nhân viên phòng tế H Hai là, đa dạng hóa danh mục cho vay Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro thị trường Nền kinh tế phát triển kèm với số lượng doanh nghiệp tăng với xuất nhiều ngành nghề mới, nhu cầu vốn ln cần đáp ứng Vì vậy, NHTM mở rộng h thị phần hoạt động , giúp doanh nghiệp ổn định sản xuất gia tăng lợi in nhuận Ngân hàng Trong q trình cấp tín dụng cần lưu ý điểm sau: cK - Bám sát tình hình tài chính, kinh doanh doanh nghiệp Hạn chế việc đầu tư vào doanh nghiệp kinh doanh khơng hiệu cách đình vay, hạ dư họ nợ đến mức cần thiết Đối với doanh nghiệp có tình hình tài khả quan, có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng tăng quy mơ đầu tư vốn - Theo cấu dư nợ ta thấy tỷ lệ cho vay nông lâm ngư nghệp, xây dựng chiếm tỷ ại trọng nhỏ so với cho vay để sản xuất, chế biến, thương mại dịch vụ Từ đó, Đ Agribank Thừa Thiên Huế nên đa dạng hóa danh mục cho vay biện pháp sau: ờn g + Đẩy mạnh tín dụng bán lẻ cho vay tư nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay DNVVN Với đối tượng khách hàng bán lẻ, khoản tín dụng cấp với qui mơ nhỏ, thời gian cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định nên Tr phân tán rủi ro Tín dụng bán lẻ phát triển tăng thu phí dịch vụ thơng qua sản phẩm bán chéo dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối; tăng nguồn vốn huy động từ khoản tiền nhàn rỗi tài khoản tiền gửi toán, từ khoản tiền gửi tiết kiệm cá nhân + Hiện Tăng dư nợ cho vay tài trợ xuất nhập sách lãi suất, phí dịch vụ, thêm quy trình xử lý nghiệp vụ phải nhanh chóng, linh hoạt Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 57 Khóa luận tốt nghiệp xác Trên sở đó, tạo nguồn ngoại tệ để tiếp tục tài trợ xuất nhập Ba là, nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định tín dụng uế Hiện Agribank Thừa Thiên Huế có phận thực tất khâu quy trình tín dụng Agribank Thừa Thiên Huế cần phải tách bạch phận thẩm tế H định, tín dụng xử lý nợ có vấn đề thành ba phận riêng Bộ phận chuyên làm công tác thẩm định, phận chuyên phân tích, đánh giá kết thẩm định để đề định cho vay, phân chuyên xử lý nợ có vấn đề nhằm chun mơn hóa q trình cho vay in h Khi phân tích tín dụng, CBTD cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng: - Phương pháp phân tích truyền thống: Đánh giá khách hàng dựa vào danh tiếng, cK mối quan hệ, lực tài chính, khả trả nợ, lịch sử vay vốn tài sản bảo đảm - Phương pháp 5Cs (Credit assessment): Tính cách (charater), lực trả nợ họ (capacity), vốn (capital), tài sản bảo đảm (collateral), điều kiện (conditions) - Phân tích SWOT (Strength, weakness, opprtunity, threat) phân tích điểm mạnh, ại điểm yếu, hội, thách thức dự báo dịng tiền, phân tích số tài Đ - Tuân thủ quy trình cho vay - Khi thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần xem xét tính xác thực phần vốn ờn g tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn doanh Tr nghiệp sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới Để dự án mang lại hiệu có nguồn trả nợ cho Ngân hàng thì: + Tỷ lệ vốn tự có/vốn vay > + Lãi ròng sau thuế khấu hao > tổng nợ đến hạn phải trả Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 58 Khóa luận tốt nghiệp Sơ đồ quy trình tín dụng in Thẩm định tín dụng h Phân tích tín dụng tế H Phân loại, sàng lọc khách hàng uế Tiếp xúc khách hàng cK Đánh giá rủi ro tín dụng họ Quyết định cho vay Đánh giá chất lượng, xem lại khoản vay ờn g Đ ại Thủ tục, giấy tờ hợp đồng tín dụng, giải ngân Bốn là, đẩy mạnh công tác huy động vốn Tr Nguồn vốn sở để thực tất hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, cần phải ý nguồn vốn huy động nhiều chi phí cao Nguồn vốn huy động nhiều cho phép Ngân hàng chủ động việc ấn định thời hạn cho vay Vì vậy, cơng tác huy động vốn phải đẩy mạnh số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức huy động truyền thống: Tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có thưởng, đẩy mạnh việc phát hành kì phiếu với nhiều Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp thời hạn lãi suất linh hoạt lãi suất bậc thang Kèm theo hình thức huy động chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng Trong bối cảnh Ngân hàng phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng uế mình, thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian cho Ngân hàng tế H cho khách hàng - Tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp dễ dàng mở tài khoản tiền gửi sử dụng tiền mặt cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả cho hoạt động kinh doanh h - Có sách ưu đãi lãi suất Đối với Ngân hàng lãi suất yếu tố in quan trọng định việc mở rộng hay thu hẹp nguồn vốn huy động, có chiếm lĩnh cK thị trường hay khơng Chính sách lãi suất phải xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền cho khách hàng, tạo cạnh tranh thuận lợi cho Ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể chi tiết cho đối tượng vốn, đa dạng nhiều mức họ lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn Ngoài tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng như: khơng thu phí chuyển ại tiền, phí mở L/C Thay vào Ngân hàng khơng phải trả lãi cho loại tiền gửi để thực Đ dịch vụ - Mở rộng mạng lưới huy động vốn, tăng qui mơ tiết kiệm kì tiết kiệm ờn g địa bàn biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ Tr chu đáo, nhiều kênh thời gian linh hoạt Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khái quát định hướng phát triển Agribank thời gian tới Từ uế thực trạng hoạt động đưa chương để đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao CLTD tế H Hoạt động tín dụng Agribank Thừa Thiên Huế năm có thay đổi sau: - Năm 2012 dư nợ tăng 0,1% so với năm 2011, nợ xấu giảm 4,6% dẫn đến tỷ lệ nợ xấu giảm 9,1% h - Năm 2013 dư nợ tăng 20% so với năm 2012, nợ xấu giảm 26,5%, dẫn đến tỷ lệ nợ Tr ờn g Đ ại họ cK in xấu giảm 40% Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kết luận uế Trong điều kiện kinh tế khó khăn nay, Agribank Thừa Thiên Huế không ngừng phát triển mặt như: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ tế H uy tín để trở thành Ngân hàng lớn địa bàn thành phố Huế, đáp ứng đầy đủ tiêu chí chủa NHTM lớn, đảm bảo khả cạn tranh với Ngân hàng khác địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Việc nâng cao CLTD vấn đề cấp thiết không với Ngân hàng mà cịn kinh tế Vì vậy, nghiên cứu thực in h trạng CLTD tìm giải pháp để nâng cao CLTD cần thiết để giúp chi nhánh phát triển bền vững cK Khóa luận tốt nghiệp đề cập đến số nội dung sau - Hệ thống hóa lý luận tín dụng, CLTD, nhân tố ảnh hưởng đến họ CLTD tiêu để đánh giá CLTD - Đánh giá chung tình hình hoạt động thực trạng CLTD Agribank Thừa ại Thiên Huế Đ - Đề giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao CLTD Agribank Thừa Thiên Huế ờn g Những hạn chế trình nghiên cứu - Số liệu cung cấp cịn có hạn chế định, tiêu đánh giá Tr mang tính tương đối nên việc đánh giá gặp số khó khăn - Điều kiện thời gian thực tập ngắn hạn chế mặt chun mơn, chưa có kinh nghiệm thực tiễn, kiến thức hạn chế nên việc tiếp cận số nội dung, số liệu nghiên cứu gặp số khó khăn định Vì vậy, mong q thầy cô, anh chị Agribank Thừa Thiên Huế, bạn sinh viên góp ý để khóa luận hoàn thiện Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp Một số kiến nghị 3.1 Với Ngân hàng Nhà nước uế - Hoàn thiện quy định, văn tín dụng nhằm phù hợp với tình hình thực tiễn - Tăng cường kiểm tra, giám sát, đạo NHTM thực nghiêm túc Chỉ thị số tế H 02/CT-NHNN Thống đốc NHNN lãi suất huy động tối đa, sách khuyến mại, chi hoa hông, quản lý ngoại hối - Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời h nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm in giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra cK chỗ giám sát từ xa 3.2 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chương trình quảng cáo, tiếp thị họ cách chuyên nghiệp, quay clip quảng cáo Từ chi nhánh trực thuộc sử dụng để quảng cáo cáo phương tiên thông tin đại chúng địa phương ại chi nhánh khác Đ - Cơ cấu lại mạng lưới giao dịch, hồn thiện, chuẫn hóa điểm giao dịch, trang bị phương tiện, sở vật chất thống toàn ngành để nâng cao hiệu hoạt động, tránh ờn g chồng chéo, cạnh tranh nội bộ, lãng phí chi phí nguồn lực Mở rộng điểm giao dịch vùng nông thôn, tranh thủ yếu tố truyền thống, ưu mạng lưới để giữ vững thị phần vốn nông thôn Tr - Đầu tư hạ tầng cơng nghệ thơng tin, đảm bảo an tồn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho công tác giao dịch, phát triển sản phẩm, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống Các sản phẩm phải thử nghiệm, đảm bảo triển khai khơng xảy tình trạng chậm, lỗi Nghiên cứu gắn mã khách hàng gửi tiền với mã cán Ngân hàng để thực giao khốn, khuyến khích, khen thưởng Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp - Quảng bá thương hiệu văn hóa Agribank, thực nhận diện thương hiệu gồm hệ thống văn phòng phẩm (danh thiếp, giấy tiêu đề ), đồng phục, hệ thống đồ họa môi trường (biển trụ sở, biển hiệu ATM ), hệ thống xúc tiến thương mại (tặng phẩm, ô, mũ uế .), hệ thống ứng dụng truyền thông (quảng cáo báo chí, quảng cáo ngồi trời ), hệ tế H thống mẫu biểu giao dịch thống toàn hệ thống - Nghiên cứu cải tiến chế trả lương, thưởng riêng cho phận, đặc biệt CBTD, người trực tiếp tạo thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng 3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh h Thừa Thiên Huế in - Xây dựng thực sách khách hàng, phân loại khách hàng qui cK định cụ thể sách đối tượng khách hàng theo hướng ưu đãi khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, đảm bảo lợi ích hài hòa Ngân hàng khách hàng Ban hành chế tài để họ thực sách khách hàng (chi khuyến mại, chi thưởng, chăm sóc khách hàng ) hàng khác ại - Tiến hành sàng lọc khách hàng theo tiêu chí, khai thác tối đa phận khách Đ Hướng phát triển đề tài tương lai ờn g - Có điều kiện sâu để phân tích nhiều nhân tố tác động đến CLTD - Thu thập them nhiều số liệu để phân tích kỹ hoàn thiện - Mở rộng đánh giá CLTD chi nhánh NHTM khác địa bàn thành phố Huế Tr tỉnh Thừa Thiên Huế Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức uế tín dụng khách hàng tế H Thông tư số 15/2009/TT – NHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê) h Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng NHTM (TS Nguyễn Minh Kiều, in NXB Thống kê, năm 2009) cK Lịch sử hình thành phat triển NHNo&PTNT Thừa Thiên Huế (năm 2013) Đề tài: Đánh giá CLTD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh họ Bắc Sông Hương, tỉnh Thừa Thiên Huế sinh viên Nguyễn Nhật Phước Lộc niên khóa 2009-2013 ại Đề tài: Đánh giá CLTD khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Đ chi nhánh Huế sinh viên Nguyễn Thị Mỹ Liên niên khóa 2009-2013 Các trang web ờn g http://ww.agribank.com.vn http://www.vi.wikipedia.org Tr http://www.tailieu.vn http://www.saga.vn http://www.quantri.vn http://www.ub.com.vn Trương Thúc Thắng - K44BTCNH Trang 65