THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BẮC HÀ NỘI

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BẮC HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo& PTNT BẮC HÀ NỘI 2.1.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.1.1.1 Sự đời NHNo&PTNT Bắc Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, đến NHNo&PTNT Việt Nam (AGRIBANK) Ngân Hàng Thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư phát triển vốn kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Việt Nam Hội sở đặt Hà Nội, có văn phòng đại diện miền nam ( TP HCM ) miền trung ( TP Đà Nẵng ) Đến 31/12/2005 tồn hệ thống có 1840 chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc, có 107 chi nhánh cấp I, 02 sở giao dịch, 08 công ty, 03 đơn vị nghiệp, 600 chi nhánh cấp IIvà gần 900 chi nhánh cấp III Hiện NHNo&PTNT VN có quan hệ đại lý với 800 NH đại lý 110 quốc gia vùng lãnh thổ Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA); Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế (CICA) Hiệp hội Ngân hàng Châu á; đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như: Hội nghị FAO, Hội nghị APRACA Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, thành lập theo định số 342/QĐ Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, với ngày giao dịch ngày 1/11/2001 ngày khai trương thức ngày 6/11/2001 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Hiện Chi nhánh có phịng hội sở chính( bao gồm Phịng tín dụng, Phịng nguồn vốn kế hoạch thực hiện, Phịng kế tốn ngân quỹ, Phịng hành nhân sự, Phịng tốn quốc tế, Phịng kế tốn kiểm tốn nội Phịng Thẩm định ), 03 chi nhánh 04 phòng giao dịch phịng giao dịch thuộc chi nhánh Tính đến thời điểm 31/12/2005 tổng số lao động chi nhánh 111 lao động * Về trình độ chun mơn nghiệp vụ: + Trên đại học: 09 người (trong có 02 tiến sĩ, 07 thạc sĩ) + Đại học: 76 người * Về ngoại ngữ: + 05 người có trình độ Đại học + 20 người có trình độ C + 10 người có trình độ B * Về tin học: 100% cán tác nghiệp có trình độ tin học bản, có 08 cán có trình độ Đại học tin học Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng KTKT nội CN Hồng Quốc Việt CN Kim Mã Phòng giao dịch số Phòng giao dịch số Phòng giao dịch số Phó Giám Đốc Phịng NV- KHTH Phịng Thẩm định Phịng Tín dụng Phịng Kế tốn- Ngân quỹ Phịng Thanh tốn quốc tế Phịng Hành nhân Phịng giao dịch số 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.2.1 Thuận lợi Năm 2005, tình hình Kinh tế – Chính trị Thủ nói riêng nước nói chung tiếp tục ổn định đạt nhiều thành tựu quan trọng: - Tốc độ tăng trưởng GDP nước đạt 8,4%( mức cao nhiều năm qua ) Riêng thủ đô Hà Nội đạt mức tăng trưởng 12% trì tốc độ tăng trưởng bình quân năm từ 2001-2005 11,1% Cơ cấu kinh tế dịch vụ – công nghiệp – nông nghiệp hình thành rõ nét với tỷ trọng ngành GDP là: dịch vụ 57,5%, Công nghiệp 40,5%, nông nghiệp 2% - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNN Thành phố có nhiều văn đạo NHTM chuyển dần hướng kinh doanh theo hướng hội nhập phù hợp với thông lệ Quốc tế Đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam chọn năm 2005 năm Hội nhập, tích cực triển khai đề án chiếm lược, bước tạo lập uy tín, vị khẳ cạnh tranh nước quốc tế; kịp thời chỉnh sửa, ban hành nhiều chế sách cụ thể sát với điều kiện kinh doanh chi nhánh địa bàn Thủ đô - Trình độ cán có tiến định, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh kinh doanh Thị trường thị phần bước mở rộng Cơ sở vật chất, lực cạnh tranh cải thiện 2.1.2.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi, năm 2005 năm có nhiều khó khăn thách thức hoạt động kinh doanh Chi nhánh là: - Tình hình cạnh tranh hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt Các NHTM đồng loạt tăng lãi suất, áp dụng nhiều hình thức khuyến mại để huy động vốn, đẩy chi phí đầu vào tăng làm giảm hiệu kinh doanh - Giá số mặt hàng tiêu dùng,vật tư phục vụ sản xuất tăng đột biến ảnh hưởng nhiều đến kết sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, đặc biệt DN thuộc lĩnh vực đầu tư xây dựng Mức trượt giá cao gây tâm lý người gửi tiền làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn - Những tác động thiên tai, dịch cúm gia cầm với thay đổi chế sách Ngân hàng ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng - Trụ sở chi nhánh đơn vị trực thuộc hoàn toàn thuê 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Trong năm hoạt động, vừa qua chi nhánh không ngừng phát triển trở thành chi nhánh hoạt động có hiệu Với mục tiêu trở thành chi nhánh vững mạnh, chi nhánh tiến hành nhiều biện pháp để xây dựng nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Một số hoạt động chủ yếu chi nhánh tìm kiếm thêm khách hàng việc thu hút nhiều loại khách hàng: Từ dân cư, doanh nghiệp, tổng cơng ty…cụ thể đến 31/12/05 có 587 doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với Chi nhánh( tăng 187 doanh nghiệp so với 31/12/04) gồm 95 DN Nhà nước, 462 DN Quốc doanh 30 tổ chức đoàn thể khác Trong khách hàng chi nhánh có nhiều Tổng cơng ty thuộc thành phần kinh tế hoạt động có hiệu Hiện Chi nhánh đa dạng hình thức huy động vốn, cho vay, toan quốc tế…,nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Nhìn chung uy tín niềm tin khách hàng với Chi nhánh nâng lên rõ rệt, nhiều khách hàng lớn chủ động lựa chọn Chi nhánh ngân hàng phục vụ Cụ thể hoạt động kinh doanh Chi nhánh sau: 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn xem hoạt động quan trọng NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng Trong năm qua, với nỗ lực ban lãnh đạo cán công nhân viên chi nhánh đạo Ngân hàng cấp trên, chi nhánh đa dạng hố hình thức huy động vốn, Chi nhánh mở rộng vốn nội tệ mà cịn đa dạng hố huy động vốn ngoại tệ Để thấy nguồn vốn Chi nhánh tăng mạnh năm qua nội tệ ngoại tệ ta xét qua bảng sau: Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2003 Doanh số Tỷ trọng N/vốn huy động 2.275.972 100% + Bằng VND 1.899.085 83,44% + USD,EUR 376.887 16,56% Năm 2004 Năm 2005 Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng 3.421.215 100% 4.046.15 100% 2.683.443 78,43% 85,11% 737.772 21,57% 3.443.650 14,89% 602.506 (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 ) Qua bảng số liệu ta thấy cấu nguồn vốn huy động có biến đổi đáng kể Tỷ trọng nguồn vốn huy động VND ngoại tệ có biến động: Tỷ trọng nguồn vốn huy động USD, EUR năm 2003 chiếm 16,56%, đến năm 2004 21,57%( tăng 185,7% so với năm 2003) đến năm 2005 chiếm 14,89%( 81,67% năm 2004) Ngược lại tỷ trọng nguồn vốn huy động VND năm 2003 83,44%, đến năm 2004 giảm xuống 78,43%( tăng 141,3% so với năm 2003) đến năm 2005 85,11% Thực chất thay đổi tình hình kinh tế, trị giới năm gần bất ổn định, kéo theo giá trị đồng tiền thường xuyên biến động Đây coi nguyên nhân khách quan tác động đến việc huy động vốn Chi nhánh Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thành phần kinh tế Đơn vị:Triệu đồng St Chỉ tiêu Năm Năm 2004 Năm 2005 so với 2004 Tuyệt đối Tương t 2003 2005 đối TG TCKT+ 865.780 1.335.502 1.740.852 +405.350 30,35% TK cá nhân Tỷ trọng(%) 38,04 39,03 43,02 TG TCTD 785.210 1.215.674 1.248.530 +32.856 2,70% Tỷ trọng(%) 34,5 35,53 30,86 TG dân cư 284.491 457.822 567.776 +109.954 24,01% Tỷ trọng(%) 12,5 13,38 14,03 Vốn tài trợ 333.658 400.000 470.000 +70.000 17,5% UTDT Tỷ trọng(%) 14,66 11,69 11,62 Tiền ký quỹ 6.830 12.216 18.998 +6.782 55,52% TCKT Tỷ trọng(%) Tổng NV 0,3 0,37 2.275.972 3.421.215 0,47 4.046.156 (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 ) Như qua năm hoạt động, nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tăng lên Tính từ 31/12/05 nguồn vốn đạt 4.046.156 triệu đồng, so với năm 2004 tăng 624.941 triệu đồng( tăng 18,26%) so với năm 2003 tăng lên 1.770.184 triệu đồng( tỷ lệ 77,78%) Nguồn vốn ngân hàng bao gồm nguồn sau: - Tiền gửi TCKT: Nguồn vốn huy động từ TCKT thường chiếm tỷ trọng cao với tỷ trọng năm sau cao năm trước Nếu năm 2003 nguồn chiếm tỷ trọng 38,04%( 865.780 tr đồng) đến năm 2004 chiếm 39,03%( 1.335.502 tr đồng)và đến năm 2005 chiếm 43,02%( 1.740.852 tr đồng) tổng nguồn vốn huy động Nhìn chung nguồn vốn huy động từ TCKT Chi nhánh có bước tiến mạnh, điều chứng tỏ ba năm qua Chi nhánh không ngừng thiết lập quan hệ với TCKT địa bàn - Tiền gửi dân cư: Đến năm 2005 nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên 283.285 tr đồng, nguồn vốn liên tục tăng lên sau với tỷ trọng năm sau cao năm trước; điều phần khẳng định uy tín Chi nhánh - Các nguồn vốn cịn lại tăng qua năm tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động khơng ổn định : có năm tăng, có năm giảm Do tiền gửi TCKT dân cư tăng mạnh dẫn tới tỷ trọng nguồn vốn khác giảm Để đánh giá tính ổn định nguồn vốn huy động ta xem xét hình thức huy động vốn theo thời gian Bảng 3: Nguồn vốn huy động phân theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng Năm 2003 Chỉ tiêu Doanh số Tỷ trọng Năm 2004 Doanh số Tỷ trọng Năm 2005 Doanh số Tỷ trọng Tổng NVHĐ + TG không kỳ hạn + TG kỳ hạn < 12t + TG kỳ hạn >= 12t 2.275.97 534.171 55,57% 1.264.75 477.043 23,47% 3.421.215 858.933 1.784.675 20,96% 778.327 4.046.15 25,10% 27,23% 1.101.911 52,16% 45,88% 1.856.291 22,74% 26,89% 1.087.95 (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005) Thông qua bảng ta thấy: * Tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng cao cụ thể: Năm 2003 tiền gửi không kỳ hạn 534.171 tr đồng( chiếm 23,47% ), đến năm 2004 858.933 tr đồng ( chiếm 25,1%) đến năm 2005 tỷ lệ 27,23% tức 1.101.911 tr đồng Đây điều thuận lợi cho Chi nhánh nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí vốn nhỏ so với nguồn huy động theo thời hạn khác Điều chứng tỏ Chi nhánh có biện pháp thích hợp để nâng cao cơng tác tốn * Tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng: Năm 2003 1.264.758 tr đồng , đến năm 2004 1.784.675 tr đồng đến năm 2005 1.856.291 tr đồng Như lượng tiền gửi kỳ hạn < 12 tháng mà Chi nhánh huy động liên tục tăng qua năm * Tiền gửi kỳ hạn > 12 tháng: Năm 2003 Chi nhánh huy động 477.043 tr đồng(chiếm 23,47%), đến năm 2004 778.327 tr đồng đến năm 2005 1.087.954 tr đồng( chiếm 26,98%) Như sau năm nguồn vốn tăng 610.911 tr đồng tương ứng với mức tăng 128,06% Việc gia tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn thuận lợi cho thân Chi nhánh gia tăng giúp Chi nhánh có nguồn vốn ổn định dồi để đầu tư vào dự án mang tính chất dài hơn, lãi suất cao hơn, mang đến cho Chi nhánh nhiều lợi nhuận có kế hoạch thu hồi vốn hạn Trên nét khái quát cấu nguồn vốn huy động mức biến động loại nguồn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt hoạt động chủ yếu kinh doanh NHTM nói chung NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nói riêng Cơng tác tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thể qua mặt sau: Tập trung vốn vay thực chương trình kinh tế, dự án, cho vay có trọng tâm trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Thành Phố Đa dạng hố phương thức đầu tư ngồi phương thức cho vay trực tiếp, ngân hàng bước mở rộng cho vay theo nhóm thơng qua tổ chức đồn thể, trị xã hội, cho vay tiêu dùng thơng qua doanh nghiệp…Với nỗ lực hoạt động cho vay NHNo&PTNT Bắc Hà Nội không ngừng mở rộng, thể qua bảng sau: Bảng 4: Tình hình dư nợ Đơn vị: Triệu đồng St 31/12/2003 31/12/2004 31/12/2005 Chỉ tiêu Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ t tiền trọng tiền trọng tiền trọng Tổng dư 646.921 1.028.24 1.163.60 nợ 0 Cho vay NH Cho vay TDH 337.240 52,13% 554.858 53,96% 647.000 55,6% 309.681 47,87% 473.382 46,04% 516.600 44,4% ( Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 ) Trên sở nguồn vốn huy động cơng tác tín dụng đạt thành tích sau: Tính đến ngày 31/12/05 dư nợ 1.163.600 tr đồng, tăng 135.360 tr đồng ( tăng 516.679 tr đồng so với thời điểm 31/12/03), tỷ lệ tăng 13,16% so với thời điểm 31/12/04 Quy mơ tín dụng tăng rât nhanh, phần giá bất động sản biến động tăng nên, việc cho vay tiêu dùng mở rộng thời gian thời gian doanh nghiệp thành lập có nhiều nhu cầu vốn… Tính đến thời điểm 31/12/05 so với thời điểm 31/12/04 cho vay ngắn hạn tăng số tuyệt đối số tương đối, tăng 92.142 tr đồng, tỷ lệ tăng 16,6%( so với 31/12/03 tăng 309.760 tr đồng tương ứng với 91,85%) cho vay trung dài hạn tăng 43.218 tr đồng với tỷ lệ tăng 9,13% ( so với 31/12/03 tăng 206.919 tr đồng tương ứng với 66,82%) Nhìn chung dư nợ NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tăng lên đáng kể Tuy nhiên bên cạnh việc tăng dư nợ nợ hạn tăng theo 2.2.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế * Thanh tốn hàng nhập khẩu: Với tổng số 1.055 tổng giá trị 88.274.058 USD, tăng 169 món, tăng trị giá 27.021.239 USD( tăng 44% so với năm 2004) * Thanh tốn hàng xuất khẩu: với tổng 45 tổng giá trị 3.279.628 USD( tăng 277% so với năm 2004) * Doanh số mua bán ngoại tệ: Với tổng giá trị 87.873.792 USD, tăng 17% * Chi trả kiều hối: + Kênh Western Union: 342.527 USD, tăng 784% + Qua tài khoản cá nhân: 373.362 USD, tăng 4% * Phục vụ dự án: Rút vố TK đặc biệt phục vụ dự án với tổng số 3.772.257 USD 2.2.1.4 Thanh toán nước Doanh số chuyển tiền điện tử: Với 6.102 món, số tiền 14.923 tỷ đồng Doanh số toán điện tử liên ngân hàng: Số 16.234, số tiền 31.609 tỷ đồng 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.2.2.1 Thực tế tình hình tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Hội nhập với phát triển nước kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội diễn sơi động, dư nợ tín dụng tăng nhanh Ta sâu vào xem xét cụ thể dư nợ tăng thành phần kinh tế Khi kinh tế phát triển nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất doanh nghiệp ngày tăng, điều thể qua bảng sau: Stt Bảng 5: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ Năm Năm Năm tiêu 2003 2004 2005 Tổng dư nợ 646.921 1.028.240 1.163.600 Dư nợ cho vay DNNN Tỷ trọng (%) Dư nợ c/vay DNNQD Tỷ trọng (%) Dư nợ c/vay tư nhân cá 336.722 52,05% 259.739 40,15% 50.460 434.446 42,25% 501.968 48,82% 91.348 317.500 27,29% 712.100 61,19% 134.000 thể Tỷ trọng (%) 7,8% 8,93% 11,52% (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 ) Như thời gian qua dư nợ doanh nghiệp Nhà nước giảm: Năm 2005 dư nợ 317.500 tr đồng so với thời điểm năm 2004 dư nợ giảm 116.946 tr đồng( tỷ lệ giảm 26,92% ) Nguyên nhân phần lãi suất cho vay NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cao so với ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư doanh nghiệp chuyển sang ngân hàng bạn làm dư nợ giảm Hơn thời kỳ doanh nghiệp Nhà nước tiến hành cổ phần hoá, nhiều doanh nghiệp phải giải thể sát nhập Thời kỳ có nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh đời dư nợ tăng đáng kể Năm 2005 dư nợ đạt 712.100 tăng 210.132 tr đồng ( tỷ lệ tăng 41,86% ) so với thời điểm 31/12/04 tăng 452.361 tr đồng so với năm 2003 Điều chứng tỏ doanh nghiệp quốc doanh đa dạng loại hình sản phẩm, bước chuyển kịp chế thị trường nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh tăng Việc cho vay thành phần kinh tế quốc doanh đa dạng phong phú đầy tính phức tạp Cho vay thành phần kinh tế địi hỏi phải có tài sản chấp làm đảm bảo tiền vay giấy tờ pháp lý chấp lại không đầy đủ cho vay mà doanh nghiệp gặp cố việc chuyển hố tài sản chấp lại gặp khó khăn thủ tục pháp lý Tư nhân, cá thể mục tiêu tập trung mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội kinh tế tư nhân,cá thể có quan hệ vay vốn ngân hàng ngày nhiều trở thành khu vực để ngân hàng đầu tư vốn Điều thể qua tỷ trọng dư nợ khu vực kinh tế tư nhân, cá thể tổng dư nợ: Năm 2005 dư nợ 134.000 tr đồng chiếm tỷ trọng 11,52% so với năm 2004 dư nợ tăng 42.652 tr đồng, tỷ lệ tăng 46,69% Dư nợ khu vực kinh tế liên tục gia tăng số lượng tỷ trọng, xu hướng mở rộng cho vay tốt cho ngân hàng Mở rộng đầu tư cho vay, phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế yêu cầu cần thiết song yêu cầu đặt cần phải quan tâm mức đến chất lượng tín dụng hiệu tín dụng Chất lượng, hiệu đầu tư cho vay ngân hàng phải thực đầu tư cho nhiệm vụ sản xuất kinh doanh, tăng thêm sản phẩm cho xã hội, giải công ăn việc làm cho người lao động Đơn vị, tổ chức vay vốn phải làm ăn có lãi trả nợ cho ngân hàng theo quy định NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trọng đến công tác đào tạo cán bộ, có chiếm lược kinh doanh, chiếm lược khách hàng đắn…nên đạt nhiều thành công theo chủ trương đề công tác huy động vốn sử dụng vốn để đánh giá chất lượng tín dụng phải xem xét tỷ trọng nợ hạn cao hay thấp, việc cho vay thu hồi nợ có phù hợp với thời hạn quy định không Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng cần đến khách hàng, lấy lý tồn phát triển Trong khứ, tương lai khách hàng vấn đề lớn cần quan tâm có ảnh hưởng sâu sắc đến phát triển lâu dài ngân hàng Đối với NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vậy, khách hàng vấn đề quan trọng lẽ địa bàn thành phố có nhiều ngân hàng: Ngân hàng cơng thương, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư… Đây ngân hàng có nhiều lợi vị trí, sở vật chất… để có khách hàng đáng kể phía NHNo Bắc Hà Nội áp dụng nhiều biện pháp, nhiệt tình, uy tín để thu hút khách hàng Ta xét bảng số liệu sau: Bảng : Cơ cấu khách hàng st Loại hình kinh tế Năm 2004 Năm 2005 Tuyệt đối Tương đối t DNNN 99 95 -4 -4,04% - Tỷ trọng(%) 8,85 5,52 DNNQD 274 462 +188 +68,6% - Tỷ trọng(%) 24,51 26,83 Tổ chức đoàn thể khác 27 30 +3 +11,1% - Tỷ trọng(%) 2,42 1,74 Cá nhân, hộ sản xuất 718 1.135 +417 +58,07 - Tỷ trọng(%) 64,22 65,91 Tổng số 1.118 1.722 +604 +54,02% (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 ) Qua bảng ta thấy: Năm 2005 số lượng khách hàng tăng lên 604, tỷ lệ tăng 54,02% so với năm 2004 Như số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày tăng lên chứng tỏ ngân hàng tạo tín nhiệm minh khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Nhà nước có số lượng giảm doanh nghiệp giải thể sát nhập Ngân hàng cần có biện pháp để thu hút lượng khách hàng đơn vị thường có nhu cầu vốn lớn cho sản xuất kinh doanh tỷ trọng khách hàng nhỏ bé so với tổng số khách hàng ngân hàng Khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tăng mạnh số lượng: năm 2004 274 doanh nghiệp đến năm 2005 lên tới 462 doanh nghiệp, tăng 188 doanh nghiệp( với tỷ lệ tăng 68,6%); nhiên tỷ trọng khách hàng tổng số khách hàng chưa cao Khách hàng cá nhân, hộ sản xuất tăng nhanh số lượng tỷ trọng: Năm 2004 có 718 khách hàng chiếm tỷ trọng 64,22%, đến năm 2005 số khách hàng tăng thêm 417 với tỷ lệ tăng 58,07% Đây vốn khách hàng truyền thống NHNo, vốn tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất, cá thể đảm bảo đáp ứng hoạt động kinh doanh, dịch vụ thương mại dịch vụ du lịch, mở rộng ngành nghề, tạo thêm nhiều việc làm Ngoài việc cho vay đảm bảo tài sản chấp, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cịn cho vay theo định 67 khơng phải chấp thơng qua tổ tín chấp, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… để tổ chức giải ngân Khách hàng lý tồn phát triển ngân hàng, nhiên khách hàng mang lại rủi ro cho ngân hàng: khách hàng có biểu yếu kém, chây ỳ, chí lừa đảo… nguyên nhân gây khoản nợ hạn, nợ khó địi rủi ro cho ngân hàng 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn Một tiêu quan trọng sử dụng đánh giá chất lượng tín dụng tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ Nợ hạn vấn đề quan tâm số hoạt động kinh doanh tiền tệ Nợ hạn tồ không nhanh chóng khắc phục đe doạ trực tiếp đến lành mạnh an toàn ngân hàng kinh tế Nợ hạn vấn đề nhức nhối địi hỏi phải có nhiều biện pháp tập trung công sức thời gian để xử lý Bảng 7: Diễn biến nợ hạn Đơn vị: Triệu đồng Stt Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2005 2004/ 2005/ 2003 2004 2003 2004 ∑ Dư nợ 646.921 1.028.240 1.163.600 381.319 135.360 Nợ hạn 130 387 1.868 257 1.481 Nợ hạn/ ∑ Dư nợ 0,02% 0,038% 0,16% Dư nợ NHNo Bắc Hà Nội tăng cao bên cạnh việc tăng dư nợ nợ hạn tăng nhanh không Năm 2004 so với năm 2003 dư nợ tăng 381.319 tr đồng, tốc độ tăng 58,94% nợ hạn tăng 257 tr đồng, tốc độ tăng 197,7% Năm 2005 so với năm 2004 dư nợ tăng 135360 tr đồng, tỷ lệ tăng 13,16% nợ hạn tăng đến 1481 tr đồng với tỷ lệ tăng 382,68% số lớn Theo quy định NHNN Việt Nam ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ 3% Như tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội so với quy định tốt việc tăng nhanh tỷ lệ nợ hạn cần phải xem xét để tìm nguyên nhân cụ thể từ tìm biện pháp hữu hiệu xử lý nợ hạn Bảng 8: Cơ cấu nợ hạn theo loại tín dụng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng(%) trọng(%) trọng(%) Ngắn hạn 0 280 72,35 1335 71,47 Trung, dài hạn 0 107 27,65 533 28,53 Tổng cộng 0 387 100 1.868 100 (Báo cáo KQHĐKD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005) Qua số liệu ta thấy nợ hạn tăng cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn Xét tỷ trọng nợ hạn cho vay ngắn hạn giảm trung dài hạn tăng Tính đến thời điểm 31/12/04 nợ hạn 387 tr đồng gồm 13 khách hàng, đến 31/12/05 nợ hạn 1.868 tr đồng; đa phần số nợ vay tiêu dùng có khả thu hồi Bảng 9: Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh nghiệp Nhà nước 0 0 Doanh nghiệp Quốc 0 0 doanh Tổ chức đoàn thể khác 0 0 Cá nhân, hộ sản xuất 387 100 1868 100 Cá nhân, hộ sản xuất khách hàng truyền thống NHNo Bắc Hà Nội Tuy nhiên năm 2005 nợ hạn gia đình, cá thể lại tăng nhanh so với năm 2004 Bên cạnh nguyên nhân khách quan cịn có ngun nhân chủ quan gây nợ hạn Để đánh giá cách xác nợ hạn người ta xem xét nợ hạn theo thời gian Bảng 10: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng(%) trọng(%) Dưới tháng 157 40,57 790 42,29 Từ – tháng 120 31,01 586 31,37 Từ – 12 tháng 110 28,42 388 20,77 Trên 12 tháng 0 104 5,57 Tổng cộng 387 100 1.868 100 Các khoản nợ hạn 12 tháng khoản nợ có khả thu hồi thấp Năm 2004 khơng có nợ hạn 12 tháng đến năm 2005 xuất nợ hạn 12 tháng với số tiền 104 tr đồng, số tiền lớn nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Các khoản nợ lại tăng nhanh đặc biệt khoản nợ tháng Nợ hạn điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng, song nợ hạn xẩy dù lớn hay nhỏ với tính chất phức tạp khác có ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh đến thu nhập lợi nhuận ngân hàng Vì ta phải tìm ngun nhân để có biện pháp thu hồi nợ hạn có biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro cách hữu hiệu 2.2.2.3 Phân tích số tiêu hiệu Chỉ tiêu tốc độ chuyển vốn Doanh số cho vay kỳ Vịng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân kỳ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm 04/03 05/04 2003 2004 2005 Doanh số cho vay 254.100 628.185 1.632.000 +374.085 +1.003.815 Dư nợ bình qn 423.460 837.580 1.095.920 +414.120 +258.340 Vịng quay vốn TD 0,6 0,75 1,5 0,15 +0,75 Năm 2003 vòng quay vốn tín dụng 0,6 vịng/ năm, đến năm 2004 tăng lên 0,75 vịng/năm ,sở dĩ vịng quay tín dụng năm 2003 năm 2004 nhỏ khoản vay từ năm trươc chưa đến hạn Năm 2005 vịng quay vốn tín dụng 1,5 vịng/năm chứng tỏ doanh số cho vay năm tăng mạnh Để nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cần quan tâm có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng năm tới để vịng quay vốn tín dụng cao hơn, sử dụng vốn có hiệu 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân Tuy thành lập chưa lâu xong hoạt động kinh doanh tiền tệ chi nhánh có phát triển mạnh mẽ quy mô chất lượng Cùng với phát triển tồn ngân hàng, hoạt động tín dụng đạt bước tiến góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế Thứ nhất: Để đạt mục tiêu hiệu kinh tế, an toàn vốn đồng thời thực chủ trương đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế nhà nước nên đầu tư tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ln ưu tiên dự án đầu tư theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn, lĩnh vực có tiềm năng, tránh đầu tư tràn lan, hiệu Nguồn vốn tín dụng chi nhánh thực giúp doanh nghiệp giải khó khăn vốn, tạo điều kiện cho họ đổi máy móc thiết bị; dây truyền cơng nghệ; mở rộng sản xuất; tăng khả cạnh tranh thị trường, qua vừa đảm bảo hiệu kinh tế cho doanh nghiệp vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Thứ hai: Các khoản cho vay chi nhánh có mức độ an tồn cao, thể tỷ lệ nợ hạn qua năm 1% Con số thực niềm mơ ước nhiều ngân hàng Đạt kết do: * Chi nhánh giữ vững, củng cố phát triển quan hệ tín dụng- tốn với khách hàng truyền thống sở thẩm định tư vấn dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả tốn để thực đầu tư có hiệu * Ln trọng hồn thiện thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy trình quản lý tín dụng để nhằm vừa bảo đảm lựa chọn xác khách hàng tốt tránh rủi ro cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng * Đạt kết phải kể đến nỗ lực to lớn toàn thể cán nhân viên chi nhánh, mặt chấp hành nghiêm chỉnh quy chế cho vay, mặt khác chủ động sáng tạo việc tìm kiếm, phân loại, lựa chọn để tìm khách hàng thực có lực, có uy tín Bên cạnh thái độ làm việc, tinh thần trách nhiệm cán nhân viên quan thường xuyên chỉnh đốn, nhắc nhở, quán triệt phương châm coi khách hàng “ thượng đế ” Mọi vướng mắc ngân hàng khách hàng giải nhanh chóng ngun tắc kết hợp hài hồ lợi ích hai bên Chính nhờ cố gắng mà chi nhánh ngày tạo dựng uy tín cách vững chắc, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt hạn chế Trong cơng tác tín dụng có nhiều biện pháp tích cực song bên cạnh cịn có số tồn cơng tác hoạt động kinh doanh Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có tăng nguồn vốn trung dài hạn cịn thấp chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Điều rõ ràng khơng có lợi cho ngân hàng việc mở rộng cho vay trung dài hạn Và có biến động bất thường khiến cho khách hàng ạt rút tiền cho dù chưa đến hạn ngân hàng đứng trước nguy khả tốn Chưa có biện pháp hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư Thứ hai: Trình độ lực số cán tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu trình độ thẩm định dự án vi tính Cán tín dụng chưa tư vấn cho khách hàng nhu cầu tư vấn từ phía khách hàng lớn Một số cán chưa thường xuyên nghiên cứu thể lệ, chế độ nghiệp vụ Thứ ba: Việc kiểm tra sau cho vay chưa thực nghiêm túc việc cho vay qua tổ dẫn đến tình trạng khơng phát kịp thời khả toán khách hàng khách hàng có chốn, chết, sử dụng vốn khơng mục đích… dẫn đến khơng trả nợ ngân hàng Thứ tư: Trong quan hệ với khách hàng có nhiều cố gắng song chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chưa thực thể vai trò "người bạn doanh nghiệp" Sự giúp đỡ ngân hàng doanh nghiệp đơn qua hoạt động điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chưa thực vai trò tư vấn, định hướng giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn gặp phải trình kinh doanh Thứ năm: Ngân hàng chưa có sách sản phẩm để khuyến khích khách hàng vay vốn trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Thứ sáu: Nợ hạn năm 2005 tăng nhiều so với năm 2004, vế số tuyệt đối tăng 1.481 triệu đồng số tương đối tăng 382,68% Nợ hạn tăng cao làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.3.2.2.Nguyên nhân * Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng: - Trong hoạt động tín dụng hai yếu tố rủi ro lợi nhuận bạn đồng hành Nếu ngân hàng chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu thận trọng cần thiết phải trả giá đắt cho rủi ro gặp phải, ngược lại lo sợ rủi ro mà không dám mở rộng cho vay để lỡ nhiều hội kinh doanh, nhiều khách hàng tốt Đây vấn đề nan giải mà chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội gặp phải Vì coi trọng mục tiêu an tồn vốn nên tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn thấp - Hoạt động Marketing ngân hàng chưa quan tâm ý Công việc thực đơn dạng hoạt động bề tuyên truyền, quảng cáo chưa thực xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng để tìm cách thỏa mãn tốt nhu cầu Lâu hoạt động Marketing thường coi nhiệm vụ nhân viên giao dịch thực chất nhiệm vụ thành viên ngân hàng Đây điểm yếu không chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội mà hầu hết NHTM Việt Nam * Nguyên nhân thuộc phía khách hàng - Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu tín dụng ngân hàng thấp Những vướng mắc chủ yếu thường gặp phải thời gian qua khách hàng đủ vốn tự có theo u cầu; khơng đủ tài sản chấp theo quy định (đối với DNNQD); khơng có dự án khả thi Để bảo đảm ngun tắc an toàn, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng vay vốn phải có số vốn tối thiểu định tham gia vào dự án, cụ thể theo định 324/1998 NHNN với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hóa sản xuất tỷ lệ vốn tối thiểu 10% tổng giá trị vốn đầu tư; dự án XDCB mới: 30%; dự án phục vụ đời sống: 40% Với tình trạng thiếu vốn phổ biến doanh nghiệp Việt Nam thực rào cản vượt qua nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Vướng mắc thứ hai khơng phần nan giải tài sản chấp, theo tính tốn có 20% giá trị tài sản doanh nghiệp sử dụng làm tài sản chấp hợp pháp, số nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Và cho dù vượt qua hai "cửa ải" cịn vấn đề doanh nghiệp thường khơng vượt qua được, khơng có khả lập dự án khả thi Có nhiều doanh nghiệp có phương án kinh doanh tốt khơng cụ thể hóa thành dự án khả thi nên không ngân hàng cho vay - Khả quản lý sử dụng khoản vay doanh nghiệp thấp Điều phần bắt nguồn từ hạn chế vốn khả lập dự án Hạn chế vốn kéo theo trình độ trang thiết bị, cơng nghệ lạc hậu, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường Trình độ lập dự án thấp nên nhiều dự án ban đầu lập tưởng khả thi khơng lường hết khó khăn phát sinh q trình thực nên thất bại dẫn đến thua lỗ không trả nợ Ngay trang thiết bị, công nghệ đại, dự án khả thi lực quản lý làm cho việc thực dự án không đạt kết dự tính ngun nhân rủi ro - Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt thường xuyên xảy (sử dụng vốn vay khơng mục đích, cung cấp thơng tin khơng xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn doanh nghiệp) nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay * Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý cho hoạt động TDNH không thuận lợi, quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp nhiều bất cập Rất nhiều tài sản doanh nghiệp khơng có đăng ký sở hữu, mà lại điều kiện bắt buộc tài sản dùng làm tài sản chấp Việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn trở ngại mặt pháp lý - Sự quản lý quan chức doanh nghiệp chưa chặt chẽ, tạo hội cho doanh nghiệp có hành vi trái pháp luật, lừa đảo ngân hàng Chẳng hạn có doanh nghiệp có ngơi nhà quyền địa phương xác nhận cho sử dụng làm tài sản chấp để vay 2-3 ngân hàng lúc Do có rủi ro xảy tranh chấp ngân hàng tránh khỏi Những vụ việc gây nên tâm lý không tốt, cầu toàn ngân hàng xem xét cho vay - Một vấn đề Chính phủ quy định NHTM có quyền tự chủ định việc cho vay chịu trách nhiệm định song thực tế khơng phải lúc ngân hàng có quyền tự chủ Có nhiều tác động tế nhị từ nhiều phía (từ quyền địa phương, từ vài nhân vật lực) nên ngân hàng phải cho vay dự án mà hoàn toàn tự chủ ngân hàng từ chối Khơng dự án đem lại rủi ro cho ngân hàng - Hiện Việt nam chưa có quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp, ngân hàng thiếu thông tin tin cậy xem xét đánh giá khách hàng để định cho vay, điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng khơng dám mạo hiểm với doanh nghiệp mà ngân hàng không chắn, mặt khác làm tăng thêm tình trạng rủi ro tín dụng ngân hàng đánh giá khách hàng khơng xác - Nền kinh tế chuyển đổi chưa lâu, chế, sách, tảng pháp lý cịn giai đoạn hồn thiện nên khơng có ổn định cao, nhà đầu tư dè dặt, chưa dám mạnh dạn bỏ vốn đầu tư, đặc biệt đầu tư cho dự án lớn, thời gian dài khiến cho việc mở rộng tín dụng ngân hàng gặp khó khăn Hơn nữa, thời gian gần đây, tình hình kinh doanh doanh nghiệp nước gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp nước hạn chế vốn, kỹ thuật, công nghệ lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại, hàng nhập lậu nên hầu hết làm ăn thua lỗ, sản xuất cầm chừng Điều làm cho nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm qua khẳng định vai trị hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng tổng hồ nhiều yếu tố nợ hạn nhân tố trực tiếp cụ thể Tuy số tồn hạn chế NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố đại hố Những vấn đề tồn hạn chế cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ngày hiệu  ... bàn thành phố có nhiều ngân hàng: Ngân hàng công thương, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư… Đây ngân hàng có nhiều lợi vị trí, sở vật chất? ?? để có khách hàng đáng kể phía NHNo Bắc Hà Nội. .. tử liên ngân hàng: Số 16.234, số tiền 31.609 tỷ đồng 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.2.2.1 Thực tế tình hình tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Hội nhập với phát triển nước... vốn ngân hàng giảm sút Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm qua khẳng định vai trò hoạt động tín dụng góp phần vào việc xây dựng phát triển kinh tế Chất lượng tín dụng