THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT

THC TRNG CHT LNG TN DNG H SN XUT TI NGN HNG NO&PTNT HUYN T LIấM 2.1.GII THIU V NGN HNG NO&PTNT T LIấM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/ 03/1988 theo NĐ 53/HĐBT của Chủ tịch hội đồng bộ trởng ( nay là Thủ tớng Chính phủ). NHNo & PTNT Việt Nam là doanh nghiệp Nhà nớc dạng đặc biệt tổ chức theo mô hình tổng công ty Nhà nớc chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh bảo toàn và phát triển vốn đầu t. Ngõn hng No&PTNT huyn T Liờm l mt trong s 2564 chi nhỏnh ca h thng NH No&PTNT Vit Nam. a bn hot ng ch yu l phm vi huyn T Liờm. Ngõn hng cú vai trũ quan trng trong vic to lp ngun vn ỏp ng cỏc nhu cu tớn dng ca cỏc thnh phn kinh t trờn a bn T Liờm, cung cp cỏc dch v Ngõn hng gúp phn thc hin cỏc mc tiờu chng trỡnh gii phỏp kinh t ca h thng NHTM quc doanh do Thng c Ngõn hng ra, ng thi gúp phn vo s phỏt trin vo s phỏt trin kinh t xó hi ca Th ụ H Ni. Tin thõn l chi nhỏnh NHNo huyn T Liờm v l n v trc thuc Ngõn hng phỏt trin nụng nghip thnh ph H ni ngy 01/08/1988 Giỏm c Ngõn hng Nh nc Thnh ph H Ni c u quyn kớ quyt nh s 40/Q-NHCV v vic sp xp b mỏy v b nhim chc danh lónh o ca chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin Nụng nghip T Liờm. õy cú th coi l ngy chi nhỏnh Ngõn hng Phỏt trin Nụng nghip T Liờm ra i chớnh thc v i vo hot ng theo mụ hỡnh t chc v chc nng nhim v mi nh quy nh ca Ngh nh 53/HBT ca Hi ng B trng vi c cu gm 06 phũng chyờn mụn ti trung tõm ,03 phũng giao dch. Tuy đã chuyển sang kinh doanh song trên thực tế các hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng vẫn diễn ra theo cơ chế cũ : huy động vốn và đầu t vốn vẫn thực hiện theo chỉ tiêu kế hoạch cấp trên giao, lãi suất cho vay và huy động vốn theo quy định của Nhà nớc tình trạng này khiến cho hoạt động Ngân hàng bị động và lúng túng. Ngày 14/ 11/ 1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng ban hành các quyết định thành lập các NHTM trong đó có quyết định 400/CT về việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Từ đây bộ máy tổ chức của các Ngân hàng chuyên doanh đã đợc hình thành và củng cố, hoạt động thống nhất từ Trung ơng đến tỉnh và các quận, huyện. Ngân hàng Nhà nớc không còn can thiệp chỉ đạo trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các chi nháng Ngân hàng chuyên doanh nh trớc nữa. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Từ Liêm cũng đợc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Từ Liêm từ thời điểm này. Ngy 15/10/1996 Thng c Ngõn hng Nh Nc Vit Nam ban hnh quyt nh s 280/Q-NH5 v vic thnh lp Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam (Ngõn hng No&PTNT Vit Nam). V chi nhỏnh Ngõn hng T Liờm cng c i tờn thnh chi nhỏnh Ngõn hng No&PTNT T Liờm v trc thuc Ngõn hng No&PTNT Vit Nam trong thi k ny. Mng li giao dch ngy cng tip tc c trin khai tớch cc sõu rng thụng qua vic xõy dng d ỏn kinh doanh ca tng chi nhỏnh tng chuyờn v tng th ton Ngõn hng. Ngõn hng No&PTNT huyn T Liờm thc hin chc nng kinh doanh a nng ch yu l kinh doanh tin t, tớn dng v cỏc dch v Ngõn hng i vi khỏch hng trong v ngoi nc u t cho cỏc d ỏn phỏt trin kinh t xó hi, u thỏc tớn dng u t cho Chớnh ph, cỏc ch u t trong nc v ngoi nc trong cỏc ngnh kinh t trc ht trong lnh vc kinh t nụng nghip, nụng thụn. Trong kinh t i ngoi Ngõn hng No&PTNT huyn T Liờm cung ng cỏc dch v : Thanh toỏn quc t , thanh toỏn biờn gii. Trong giai on i mi v phỏt trin chi nhỏnh Ngõn hng No&PTNT T Liờm khụng ngng chỳ trng bi dng v o to nõng cao trỡnh i ng cỏn b cụng nhõn viờn chc , i mi v hin i hoỏ trang thit b cụng ngh Ngõn hng a dng hoỏ trong hot ng kinh doanh. Ngõn hng ngy cng phỏt trin bn vng hon thnh tt mi nhim v c giao. 2.1.2 C cu t chc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Từ Liêm hoạt động theo hệ thống Ngân hàng Thơng mại Quốc doanh. Tng s cỏn b cụng nhõn viờn ca chi nhỏnh gm khong 180 ngi trong ú cú 100 cỏn b ó c biờn ch. S cỏn b cụng nhõn viờn cú trỡnh i hc cao ng l 95%. Trong quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh chi nhỏnh ó thnh lp thờm 5 Ngõn hng cp 4 v 4 bn tit kim nhm huy ng vn v tng cng u t cho vay ỏp ng nhu cu cn thit ca nhõn dõn cỏc xó vựng xa trung tõm huyn. Vi s n lc phn u khụng ngng ca ton th cỏn b cụng nhõn viờn hot ng ca Chi nhỏnh ngy cng c m rng hiu qu hot ng kinh doanh tng nhanh. Chi nhỏnh ó nõng cao c uy tớn ca mỡnh cng c nim tin vi khỏch hng. Nm 2002 thc hin mụ hỡnh t chc mi ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam theo iu l mi Chi nhỏnh T liờm c xp l Chi nhỏnh loi II n cui nm c xp hng II ca doanh nghip Nh nc. Cỏc ngõn hng cp IV c nõng cp thnh cỏc chi nhỏnh cp II loi V vi mng li giao dch gm 01 tr s chớnh 05 Ngõn hng cp II loi V v 05 phũng giao dch. Với mô hình quản lý nh trên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Từ Liêm đã đợc thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ về huy động vốn đầu t tín dụng trên địa bàn huyện góp phần quan trọng trong việc phát triển tín dụng trong một huyện ngoại thành Hà Nội. S c cu t chc NHNo T Liờm 2.1.3 Đặc điểm khách hàng của NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Một trong những đối tợng phục vụ chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Từ Liêm là các cán hộ nông dân. Toàn huyện có 42 nghìn hộ gia đình, trong đó hộ giàu là 4,9 nghìn hộ chiếm tỉ trọng 11,8 %, hộ khá có 19,2 nghìn hộ chiếm tỉ trọng 45,9 %, số hộ trung bình là 13,3 nghìn hộ chiếm tỉ trọng 31,6 %, hộ nghèo là 4,6 nghìn hộ chiếm tỉ trọng 10,7 %. Hộ sản xuất nông nghiệp hơn 23 nghìn hộ. Toàn tỉnh có 112 làng thủ công mỹ nghệ chế biến đang đợc khôi phục và phát triển. Ngời nông dân là ngời bạn đáng tin cậy của NHNo & PTNT huyện Từ Liêm, họ có sức lao động cần cù, chịu khó và sòng phẳng trong quan hệ vay trả. Hiện nay theo quyết định 67 Chính phủ quyết cho phép NHNo cho vay hộ nông dân dới 10 triệu không phải thế chấp. NHCII Chốm NHCII C nhu NHCII M NHCII Nhn NHCII Din Hi s NHNo T Liờm PGD Tõn ụ PGD Quan Hoa PGD M ỡnh PGD Trung Vn PGD Cu Din Tuy nhiên hộ nông dân có thu nhập rất thấp, công cụ sản xuất thủ công kỹ thuật lạc hậu, hoạt động sản xuất chịu nhiều ảnh hởng lớn của thời tiết, môi trờng tự nhiên, trình độ KHKT, trình độ quản lý của hộ rất thấp. Do đó khả năng cho mở rộng cho vay của NHNo & PTNT huyện Từ Liêm cũng bị hạn chế. Với những đặc điểm sản xuất kinh doanh nhỏ trong quy mô gia đình, cha hớng tới xuất khẩu, do đó những món vay có giá trị nhỏ nhng số lợng món vay rất lớn, địa bàn rộng nên chi phí cho một món vay còn cao. Mặc dù hộ sản xuất còn một số hạn chế trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình nhng hộ có nhu cầu vay vốn rất lớn để duy trì và phát triẻn sản xuất kinh doanh. Do đó hộ sản xuất rất cần tới sự giúp đỡ về vốn của NHNo huyện Từ Liêm. 2.1.4 Khỏi quỏt tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh ca Ngõn hng No&PTNT huyn T Liờm *V cụng tỏc huy ng vn Huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng đối với NHTM nói chung và với NHNo & PTNT Từ Liêm nói riêng. Đặc trng của NHNo Việt Nam là địa bàn hoạt động rộng khắp mọi miền đất nớc, đồng thời khối lợng công việc lớn và phức tạp trong khi đó NHNo lại đợc Nhà nớc giao cho trách nhiệm thực hiện nhiều chính sách tín dụng u tiên u đãi đối với nông nghiệp nông thôn và ngời nghèo. Ngun vn kinh doanh ca Ngõn hng No&PTNT T Liờm c huy ng ch yu di hỡnh thc nhn tin gi ca cỏc t chc kinh t v dõn c. Nhn thc c ngun vn trờn a bn cú ý ngha quan trng i vi c nn kinh t ca huyn, c hot ng tớn dng ca Ngõn hng nờn nhiu nm qua NHNo T Liờm ó c gng khi ngun vn huy ng. Mt mt Ngõn hng thu hỳt c lng tin nhn ri trong dõn c to thu nhp cho h, mt khỏc li n nh m rng quy mụ tớn dng vi cỏc thnh phn kinh t núi chung v h nụng dõn núi riờng. Ngõn hng ó a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng ca mỡnh nh nhn tin gi vi nhiu thi hạn khác nhau giúp khách hàng dễ lựa chọn và tính đến hiệu quả trong việc gửi tiền của mình. Tính đến 31/12/2007 chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm tổng nguồn vốn huy động đã đạt được 2.195,2 tỷ đồng,tăng so với năm 2006 là 195 tỷ đồng( tốc độ tăng 9,8%) Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng theo các tỉ lệ khác nhau: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền: Bảng2.1: C ơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Đơn vị Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch NV nội tệ 1843 1930 187 NV ngoại tệ quy đổi 322,5 587,8 265,2 ( Báo cáo kết quả kinh doanh 2006-2007 của chi nhánh) Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn (đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Tỉ trọng trên nguồn TGKH TG KKH 254 13.95% TG CKH 1566.5 86.05% (Báo cáo kết quả kinh doanh 2007 của chi nhánh) Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn gốc tiền gửi: Bảng2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn gốc tiền gửi (đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu 2007 Tỉ trọng trên Tổng NV TG Dân cư 1437.5 78.96% TG TCKT 383 21.04% ( Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007 của chi nhánh) Năm 2007 do giá cả biến động tăng khá cao nên công tác huy động vốn của chi nhánh cũng đã gặp một số khó khăn đặc biệt là quý II, quý III. Tuy nhiên nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn tiếp tục tăng trưởng và ổn định là do Ngân hàng coi trọng công tác huy động vốn, ápdụng các hình thức huy động phong phú, thực hiện tốt chính sách khách hàng, kiên trì với chủ trương khơi tăng nguồn vốn từ dân cư, tạo cân đối lành mạnh giữa nguồn vốn và nhu cầu cho vay. Vì vậy, Ngân hàng không những hoàn thành được các chỉ tiêu đã đề ra mà còn vượt kế hoạch. Qua phân tích số liệu ta thấy nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng có mức tăng trưởng khá. Chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng huy động được là nội tệ. Tiền gửi huy động từ dân cư bao giờ cũng chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 85% tổng tiền gửi hàng năm. Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng lại rất cần thiết vì nó thể hiện mối quan hệ kinh tế giữa Ngân hàng và các doanh nghiệp. Huy động tiết kiệm là chiến lược chính của mỗi Ngân hàng nhằm mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn và tự lực về vốn. Đối với Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm có địa bàn hoạt động rộng và chủ yếu ở nông thôn phục vụ nông dân nên huy động tiết kiệm có đặc điểm khác so với các Ngân hàng trên địa bàn. Do đó, Ngân hàng Từ Liêm trong suốt những năm qua không ngừng nghiên cứu để đưa ra những chính sách huy động vốn phù hợp nhất. Tóm lại nguồn vốn huy động của Ngân hng No&PTNT huyn Tự Liờm luụn cú mc tng trng khỏ n nh v vng chc, do vy Ngõn hng luụn cú vn ỏp ng cho nhu cu vay vn phỏt trin sn xut kinh doanh ca cỏc thnh phn kinh t trong huyn. *Hot ng u t tớn dng: C cu cho vay ca NHNo & PTNT T Liờm theo mt s ch tiờu: C cu cho vay theo k hn cho vay: Biu 01: Phõn loi d n theo kỡ hn cho vay (n v: T ng) Biểu đồ trên đợc thể hiện dới dạng bảng số liệu nh sau : Bng 2.4 : Phõn loi d n theo k hn cho vay ca NHNo & PTNT huyn T Liờm theo k hn n v : triu ng Nm ch tiờu 2006 2007 S tin (tr) T trng(%) S tin (tr) T trng(%) Ngn hn 584.000 55.7 835.000 57.7 Trung di hn 456.000 44.3 611.000 42.3 Tổng cộng 1.040.000 100 1.446.000 100 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu hot ng tớn dng ti Ngõn hng No&PTNT T Liờm) Xột v k hn cho vay, hot ng tớn dng cú nhiu bin i theo hng tớch cc, phự hp vi yờu cu phỏt trin kinh t ca cỏc thnh phn kinh t . Nhỡn vo bng tng hp kt qu hot ng tớn dng giai on 2006-2007 cú th thy rừ t trng cho vay trung- di hn chim t trng khỏ cao trong c cu cho vay ca Ngõn hng. Tuy nhiên dễ thấy tỷ lệ này cha phải là mức ổn định. Mặc dù vậy với lệ cao nh vậy nhất là trong hai năm liên tục 2006 và 2007 chứng tỏ hoạt động của Ngân hàng đang dần dần phát triển theo chiều sâu đã đáp ứng đợc nhu cầu vốn trung dài hạn của các thành phần kinh tế trên địa bàn, vốn này thờng là vốn đầu t mở rộng sản xuất, tăng cờng trang thiết bị thúc đẩy sản xuất phát triển mạnh mẽ và vững chắc, do vậy nâng cao hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng, tạo ra nguồn thu ổn định cho Ngân hàng. C cu cho vay theo thnh phn kinh t: Bng 2.5 :Phõn loi d n cho vay ca NHNo& PTNT T Liờm theo thnh phn KT n v : triu ng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Cho vay DNNN 295.000 347.200 Cho vay DNNQD 345.000 633.500 Cho vay HSX 255.000 313.800 Cho vay kinh tế trang trại 0 0 Cho vay tiêu dùng 145.000 151.500 ( Ngun: Bỏo cỏo kt qu sn xut kinh doanh 2006-2007 ca NHNo T Liờm) Biu 02: Phõn loi d n cho vay theo thnh phn kinh t (n v: T ng) Xột v c cu d n i vi khu vc kinh t ta thy s chuyn hng rừ nột trong hot ng kinh doanh ca Ngõn hng trong nhng nm gn õy i vi cỏc thnh phn kinh t. (*) Cho vay DNNN: Nhỡn chung khi lng cho vay cỏc DNNN nh, khu vc ny ch t trờn di 25% tng d n giai on 2006-2007, v t trng ny cú xu hng ngy cng [...]... Đánh giá về chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm 2.3.1 Kết quả đạt đợc Kết quả nổi bật nhất là d nợ cho vay hộ sản xuất ngày càng tăng và duy trì ở mức cao D nợ hộ sản xuất hàng năm hơn 318,8 tỉ đồng giúp trên 23 ngàn hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm góp phần thực hiện quá trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn, thực hiện... của hộ sản xuất Vì vậy chi phí cho một món vay còn cao Có sự quá tải công việc đối với các cán bộ tín dụng Năm 2006 bình quân một cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất khoảng 2,3 tỉ đồng, thu nợ khoảng 3 tỉ đồng, quản lý gần 620 hộ D nợ hộ sản xuất bình quân một cán bộ tín dụng là 2,6 tỉ đồng trong đó có một số chi nhánh Ngân hàng cơ sở bình quân gần 4,5 tỉ đồng Theo định giá chung của cán bộ tín dụng. .. tín dụng NHNo & PTNT huyện Từ Liêm là cao Tuy nhiên nợ quâ hạn hộ sản xuất cũng nh nợ quá hạn nói chung năm 2007 đã giảm xuống, nhng với d nợ hộ sản xuất tăng không lớn, doanh số thu nợ không thay đổi nhiều, thi đó là dấu hiệu để Ngân hàng quan tâm hơn nữa chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất Mặc dù vậy nhìn vào khối lợng cho vay hộ sản xuất mà Ngân hàng đang quản lý là mức cao trong hệ thống NHNo... hàng chỉ áp dụng một mức lãi suất cho cả vay ngắn hạn trung hạn và dài hạn đối với hộ nghèo Cán bộ tín dụng rất ít t vấn cho khách hàng trong khi nhu cầu t vấn từ phía khách hàng là rất lớn do trình độ của khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất Cán bộ tín dụng vẫn chịu tâm lý nặng nề từ việc phải chịu rủi ro tín dụng, do đó cán bộ tín dụng không phát huy hết năng lực và khả năng tín dụng của mình... nh Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh đã tập trung đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý, giảm khối lợng công việc cho cán bộ tín dụng và tỉ lệ an toàn vốn cao Chất lợng tín dụng là vấn đề sống còn đối với Ngân hàng luôn đợc củng cố nâng cao Trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, NHN0 & PTNT huyện Từ Liêm luôn là chi nhánh có chất lợng tín dụng cao Tỉ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay hộ sản xuất. .. thực hiện tốt thì sẽ ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng hô sản xuất Sau khi thẩm định xong, nếu không cho vay thì cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thông báo cho khách hàng bằng văn bản Nếu cho vay thì cùng khách hàng lập hồ sơ vay vốn, hợp đồng bảo lãnh tiền vay, chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán, thanh toán, cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay thu nợ Sau khi thực hiện giải ngân cán bộ tín. .. bớc vợt qu những khó khăn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doạnh của mình 2.2 Thc trng cht lng tớn dng h sn xut ti Ngõn hng No&PTNT huyn T Liờm 2.2.1 Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm Để đảm bảo chất lợng tín dụng phần lớn cán bộ tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm đã thực hiện các quy trình nh sau: Về hồ sơ vay vốn Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của... nhóm, thực hiệ cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nghèo trong quan hệ vay vốn Ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng Công tác thanh tra kiểm soát đợc coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh : Kiểm tra thờng xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên để xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của lãnh đạo chi nhánh và cơ sở Vì vậy, những sai sót trong thực. .. đó cha phải là thời gian dài, nên nhiều hộ nông dân không bắt kịp những thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mô Đa số hộ sản xuất bị hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ và kinh nghiệm quản lý và kỹ thuật sản xuất thủ công lạc hậu, vốn tích luỹ ban đầu nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trờng, việc sản xuất cũng nh việc tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn Mặt khác sự... vay bảo đảm có điều kiện cha đợc thực hiện nghiêm túc Đối với hộ sản xuất vay dới 10 triệu nhiều hộ vẫn yêu cầu kê khai tài sản thế chấp Quá trình thẩm định nhiều lúc cha đợc cán bộ tín dụng làm tốt theo quy định, cả cán bộ tín dụng lẫn ngời vay vốn đều không biết chắc chắn về khả năng sinh lời của dự án Chi phí trên một món vay còn cao nhất là đối với món vay nhỏ của hộ nghèo Mức lãi suất cho vay định . cao chất lượng của tín dụng hộ sản xuất. Ngân hàng không những chỉ tập trung cho việc mở rộng dư nợ tín dụng hộ sản xuất mà còn rất quan tâm đến chất lượng. hiệu đáng mừng về chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngày càng tốt hơn. Từ doanh số thu nợ hộ sản xuất ta tính được chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng một năm. Chỉ