THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN thÞ x

THC TRNG CHT LNG TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIấN NễNG THễN thị xã Phú thọ tỉnh phúthọ I. Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh huy ng vn v cho vay ti chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ 2.1. ụi nột v c im kinh t - xó hi. Thị xã Phú Thọ trực thuộc tỉnh Phú Thọ với 100 năm hình thành và phát triển.Thị xã Phú Thọ cú 6 xó v 4 phờng, trong ú cú 3 xó thuc din min nỳi khu vc I, là vùng đất có nhiều lợi thế về các mặt đó là hệ thống giao thông đờng sắt, đờng thuỷ, đờng bộ đi qua địa bàn thuận lợi cho giao lu hàng hoá giữa các vùng, Phú thọ có din tớch t nhiờn l 6.341 ha din tớch đất lâm nghiệp là 972 ha, diện tích đất nông nghiệp 3.254 ha. Dõn s l 62.560 ngi, trong tui lao ng có 27.846 ngời, s h l 15.777 h. Trong đó hộ giàu có 1.785 hộ, hộ khá, trung bình có 12.675 hộ, hộ nghèo có 1.317 hộ. Ton thị xã có cú 3 doanh nghip nh nc,17 doanh nghip t nhõn hot ng trong lnh vc sn xut, kinh doanh, 6 hp tỏc xó nụng nghip v 4 tổ chức tín dụng cùng hoạt động đan xen trên địa bàn thị xã. Khi nn kinh t nc ta chuyn sang nn kinh t th trng lm cho mụi trng kinh doanh ca cỏc doanh nghip cú nhng bin i rừ rt.Vic ỏp dng c ch ti chớnh mi giỳp cỏc doanh nghip quc doanh c quyn ch ng trong kinh doanh v cnh tranh nhau gay gt.Nhng bờn cnh ú cỏc doanh nghip ny cng gp khụng it khú khn . Cú nhng doanh nghip cú kh nng thớch ng vi c ch mi ,nhng cng cú nhng doanh nghip khụng th bt kp vi nhp ca nn kinh t th trng nờn ó phi thu hp sn xut. Chớnh nhng c im kinh t xó hi ny ó nh hng quan trng v trc tip n hot ng ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ. 2.2. Gii thiu NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tỉnh Phú Thọ. PG HC-NS KT- NQ PTD PGD Giám đốc Chi nhỏnh NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ c thnh lp năm 2001. L mt chi nhỏnh thuc Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn tnhPhú Thọ, h thng t chc ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã PhúThọ gm cú 3 phòng chức năng, 1 phòng giao dịch, một chi nhánh ngân hàng cấp 3Vi tng cỏn b cụng nhõn viờn l 30 ngi, mng li hot ng ca chi nhỏnh tp trung huy ng vn v cho vay cỏc doanh nghip úng trờn a bn cng nh dõn c ca 10 xó ,phờng trờn a bn. Mi thnh phn kinh t thuc mi ngnh ngh sn xut kinh doanh cú nhu cu s dng dch v Ngõn hng u c NHNo&PTNT Thị xã Phú Thọ tip cn v ỏp ng y , kp thi cú cht lng. 2.3.Ngân hàng No&PTNT Thị xã Phú Thọ có c cu b mỏy tổ chức và qun lý nh sau: Sơ Đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ 2.4-Chc nng, nhim v ca cỏc phũng nghip v 2.4.1- Phũng tín dụng - Nghiờn cu xõy dng chin lc khỏch hng, phõn loi khỏch hng v xut cỏc chớnh sỏch u ói i vi tng loi khỏch hng, Chi nhánh cp 3 nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín. Sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng với sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. - Xây dựng kế hoạch cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ hàng tháng, quý, năm theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. - Thực hiện nghiệp vụ cho vay, thu nợ đối với các khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với khách hàng. - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá. - Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn cña níc ngoµi. Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, cá nhân . - Tổng hợp, theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch; phân tích các hoạt động kinh doanh theo quý, năm; quản lý danh mục, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng. - Tổ chức, thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. - Tổng hợp, báo cáo, thống kê, kiểm tra nghiệp vụ theo quy định. - Xây dựng các đề án, chiến lược kinh doanh ngắn hạn và dài hạn. - Xây dựng và tham mưu cho Ban giám đốc các biện pháp tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm; tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu, kế hoạch kinh doanh, thông tin báo cáo thường xuyên, kịp thời giúp cho Ban giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động kinh doanh. Tham mưu cho Ban giám đốc trong việc giao và quyết toán kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính đối với các Phòng nghiệp vụ. - Tổng hợp thông tin về kinh tế - xã hội, diễn biến lãi suất trên thị trường. Nghiên cứu, phân tích kinh tế và tham mưu cho Ban giám đốc điều hành lãi suất cho vay, lãi suất huy động nhanh nhạy, phù hợp với thị trường. Đề xuất các biện pháp triển khai, ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới như ưu đãi lãi suất, ưu đãi dịch vụ với từng đối tượng khách hàng theo cơ chế ưu đãi của NHNo & PTNT Việt Nam . - Nghiên cứu, tham mưu, đề xuất kịp thời với Ban giám đốc để triển khai các biện pháp, hình thức và công cụ huy động vốn nhằm tăng cường khả năng về vốn, nâng cao chất lượng nguồn vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định và vững chắc, phù hợp với mục tiêu, định hướng từng thời kỳ của Chi nhánh. - Nghiên cứu thực hiện các biện pháp, phương pháp thông tin, tiếp thị, quảng cáo, chăm sóc khách hàng nhằm mở rộng thị trường, thị phần và mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả. - Tham mưu cho Ban giám đốc chỉ đạo công tác tiếp thị và thông tin tuyên truyền, phục vụ cho hoạt động kinh doanh. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.4.2- Phòng Kế toán ngân quỹ - Tổ chức hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam. - Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với Chi nhánh và trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt. - Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Chi nhánh - Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. - Thực hiện nộp các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định. - Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước. - Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định. - Quản lý, sử dụng các thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT. - Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao. 2.4.3- Phũng Hnh chớnh nhõn s - Xõy dng chng trỡnh, cụng tỏc hng thỏng, hng quý ca Chi nhỏnh v cú trỏch nhim thng xuyờn ụn c vic thc hin chng trỡnh ó c Giỏm c Chi nhỏnh phờ duyt. - Xõy dng v trin khai chng trỡnh giao ban ni b Chi nhỏnh. Trc tip lm th ký tng hp cho Giỏm c NHNo & PTNT thị xã Phú Thọ. - T vn phỏp ch trong vic thc thi cỏc nhiờm v c th v giao kt hp ng, hot ng t tng, tranh chp dõn s, hỡnh s, kinh t, lao ng, hnh chớnh liờn quan n cỏn b, nhõn viờn v ti sn ca Chi nhỏnh NHNo & PTNT thị xã Phú Thọ - Thc hin cụng tỏc qun tr, hnh chớnh, l tõn; trc tip qun lý con du ca Chi nhỏnh; t chc qun lý vn th lu tr (bao gm c vic bo qun cỏc loi chng t k toỏn, tớn dng . ó nhp kho v cỏc vn bn phỏp lut cú liờn quan n Ngõn hng); trc tip qun lý, bo qun, khai thỏc cỏc loi ti sn cụng t ti phũng HC - NS v phũng lm vic ca Ban giỏm c. - Trc tip qun lý h s cỏn b thuc din Chi nhỏnh qun lý. Thc hin chớnh sỏch i vi ngi lao ng; thanh toỏn tin lng, tin thng, bo him v cỏc chớnh sỏch khỏc theo quy nh ca Nh nc v ngnh Ngõn hng. - Thc hin cụng tỏc quy hoch cỏn b, xut c cỏn b, nhõn viờn i cụng tỏc, hc tp trong v ngoi nc. Tng hp, theo dừi thng xuyờn cỏn b, nhõn viờn c quy hoch, o to. - u mi trong vic chm lo i sng vt cht, vn hoỏ - tinh thn v thm hi m au, hiu, h cỏn b nhõn viờn. - Tham mu cho Ban giỏm c ch o, t chc thc hin cỏc phong tro thi ua ca NHNo & PTNT tỉnh và ngân hàng No&PTNT Vit Nam phỏt ng; u mi tng hp, ỏnh giỏ, s kt, tng kt cỏc phong tro thi ua v bỏo cỏo thi ua nh k, t xut theo quy nh ca Hi ng thi ua NHNo & PTNT Vit Nam. - Thc hin cỏc nhim v khỏc do Giỏm c Chi nhỏnh giao. 2.4.4- Chi nhánh ngân hàng cấp 3 : - Thực hiện công tác huy dộng vốn của các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn của chi nhánh đóng trụ sở. - Thực hiện đầu t tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn chi nhánh - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. 2.4.5- Phòng giao dịch : - Thực hiện công tác huy dộng vốn của các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn của phòng giao dịch đóng trụ sở. - Thực hiện đầu t tín dụng đối với các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn phòng giao dịch. - Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao. II- THC TRNG V CHT LNG TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN thị xã Phú Thọ. Vi chc nng kinh doanh trong nn kinh t th trng da trờn c s ngun vn ca nh nc cp, hot ng theo nguyờn tc bo ton v phỏt trin vn cựng vi nhim v kinh doanh , Ngõn hng phi t to vn kinh doanh cho mỡnh thụng qua cỏc hỡnh thc huy ng vn v tp chung cỏc ngun vn tm thi nhn di ca cỏc t chc kinh t v dõn c trờn a bn thc hin nghip v i vay cho vay i vi mi khỏch hng. Thụng qua ú thu c khon chờnh lch gia lói sut tin gi v lói sut cho vay thanh toỏn cỏc chi phớ phỏt sinh, ng thi õy cng l ngun thu nhp chớnh ca ngõn hng. Do ú mun mang li li nhun cao ũi hi phi gim chi phớ bng cỏch hp lý húa cỏc th tc hnh chớnh v gim chi tiờu ,ngng các khon chi khụng cn thit. Ngay t ban u cỏc Ngõn hng thng mi phi xõy dng mt chin lc kinh doanh phự hp, nhm trin khai cỏc ngun lc, khai thỏc v s dng cú hiu qu cỏc ti nguyờn bờn trong cng nh bờn ngoi t c cỏc mc tiờu ra, m bo phự hp vi s thay i ca mụi trng. Do ú cụng tỏc huy ng vn v s dng vn phi da trờn c s tớnh toỏn cõn i hp lý gia cỏc lung vn vo v ra sao cho mang li li nhun cao nht cho ngõn hng. Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä trong những năm qua đã quán triệt tinh thần của Ngân hàng No&PTNT ViÖt Nam, ngân hàng No&PTNT tØnh Phó Thä ,phát huy những thuận lợi , khắc phục khó khăn với sự nỗ lực vươn lên, phấn đấu đạt những kết quả khả quan, đã tích cực huy động vốn để nguồn vốn đầu tư trên địa bàn ngày một tăng, đầu tư tín dụng tiếp tục được mở rộng và tăng trưởng ở mọi ngành nghề kinh tế, đáp ứng đầy đủ yêu cầu tiền mặt cho nhân dân, cho yêu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn, đã làm tốt công tác kinh doanh tiền tệ đảm bảo an toàn, hiệu quả, dân chủ công khai trong công tác chỉ đạo điều hành. Từng bước đưa hoạt động của chi nhánh vào kỷ cương nề nếp. Xác định được sự cần thiết của nguồn vốn, đây là vấn đề quyết định hàng đầu đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä trong những năm qua, bằng những hình thức huy động phong phú như cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong các giao dịch, mở rộng mạng lưới, hiện đại hóa trang thiêt bị. Ngân hàng đã sử dụng linh hoạt về lãi suất và các hình thức huy động khác nhau cho phù hợp với từng thời kỳ. Cộng với đội ngũ cán bộ Ngân hàng nhiệt tình mến khách tuyên truyền cụ thể từng loại tiền gửi để khách hàng lựa chọn, nên đã thu hút được khách hàng từ địa phương khác đến gửi đảm bảo thu hút được nhiều vốn nhất, tạo thế mạnh trong cạnh tranh đảm bảo kinh doanh có lãi. Do vậy nguồn vồn kinh doanh của Ngân hàng thÞ x· Phó Thä trong những năm qua không ngừng tăng lên. Tính đến 31/12/2006 tổng nguồn vốn huy động được là :89.095 triệu đồng, tăng so với năm 2004 là 46.595 triệu đồng, nguồn vốn huy động được đã đáp ứng cho việc đầu tư tín dụng của Ngân hàng. Song song với việc huy động vốn thì vấn đề sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại cần phải được quan tâm đặc biệt để nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Trong những năm qua công tác tín dụng đã được xác định rõ phương hướng đầu tư có trọng điểm, có sự quản lý của Nhà nước. Theo định hướng xã hội chủ nghĩa của Đảng, dưới sự lãnh đạo của ngành, sự lãnh đạo của các cấp ủy, chính quyền địa phương, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT thÞ x· Phó Thä đã có những đổi mới cơ bản. Dư nợ n ngy31/12/2006 l: 111.844 triu ng, cho vay ch yu cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ ,h sn xut v kinh doanh. 2.1- Kt qu hot ng kinh doanh ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ 2.1.1 - Cụng tỏc huy ng vn: Là một đơn vị mới thành lập năm 2001 ngân hàng No&PTNT thị xã Phú Thọ phi có cỏc chớnh sỏch thớch hp huy ng vn a vo hot ng kinh doanh, cho vay nhm to ra doanh thu v li nhun trong điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng bạn đã có thi trờng và khách hàng truyền thống lâu năm,. Nhn thc c iu ny, NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ ó cú nhng bin phỏp, gii phỏp phng thc hp lý huy ng ngun vn t cỏc thnh phn kinh t, thu hỳt c khỏch hng t ú ngun vn huy ng qua cỏc nm tng trng mnh, m bo cho hot ng kinh doanh, m rng u t tớn dng, ỏp ng nhu cu v vn cho cụng cuc phỏt trin kinh t trờn a bn. C cu ngun vn huy ng ca n v trong nhng nm qua c th nh sau: Bng 1: Tỡnh hỡnh ngun vn huy ng (n v tớnh: triu ng) Ch tiờu Nm Tc tng 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Tng ngun vn H 42.500 56.076 89.065 31,9% 58,8% Trong ú: 1. Tin gi cỏc TCKT 1.050 3.064 2.168 17,8% - 25,7% 2. Tiền gửi tiết kiệm 41.450 53.012 86.897 27,8% 63,9% + TGTK khụng k hn 2.950 3.055 4.250 3,5% 39,1% + TGTK cú k hn 38.500 49.957 82.647 29,7% 62,4% (Ngun s liu t bỏo cỏo tng kờt Ngõn hng nong nghip v phỏt trin nụng thụn thị xã Phú Thọ nm 2004-2006) Nhỡn vo bng s liu trờn ta thy ngun vn ca NHNo&PTNT thị xã Phú Thọ tng dn qua cỏc nm c th: Năm 2005 so với năm 2004 tăng 13.576 triệu với tỷ lệ tăng 31,9%. Năm 2006 so với năm 2005 tăng 32.989triệu với tỷ lệ tăng là 58,8%. Đây là chiều hướng tốt tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng và tự khẳng định được khả năng tự chủ của mình Trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä thì tiền gửi tiết kiện chiếm tỷ trọng lớn năm 2004 chiếm 97,5%, năm 2005 chiếm 94,5%, năm 2006 chiếm 97,5% trên tổng nguồn vốn huy động. Trong đó chủ yếu tăng ở nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đây là nguồn vốn mang tính chất ổn định lâu dài điều này thể hiện sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và cũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn tiền gửi của cá tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động thể hiện năm 2004 chiếm 2,5% năm 2005 chiếm 5,5% năm 2006 chiếm 2,5%. Đây là nguồn vốn mang tính chất không ổn định vì nguồn này chủ yếu do các tổ chức kinh tế gửi vào dùng để thanh toán qua ngân hàng. Mặc dù Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä đã đạt được mục tiêu huy động vốn để phục cụ sản xuất kinh doanh nhưng hiệu quả trực tiếp chưa cao do đó trong từng thời gian tới việc huy động nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi của các cá nhân là một trong những mục tiêu quan trọng trong công tác huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä có như thế mới giảm được lãi suất bình quân đầu vào, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. 2.1.2. Tình hình cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä Việc sử dụng vốn là một trong những khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Vấn đề đặt ra là phải sử dụng vốn đó như thế nào để để ®em l¹i được lợi nhuận cao nhất, đó là mục tiêu mà bất cứ nhà kinh doanh nào cũng mong đợi. Vốn đã được huy động mà sử dụng không hết, sử dụng không có hiệu quả gây ra tình hình ứ đọng vốn hoặc mất vốn sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh gây tổn thất cho Ngân hàng. Để tăng hoạt động kinh doanh, ngân hàng đã đa dạng hóa loại hình cho vay nhằm tăng doanh số cho vay, tăng tổng dư nợ chủ yếu là tiền gửi kho bạc và các tổ chức cá nhân. Đây cũng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ta xét tình hình thực tế của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä về công tác cho vay qua bảng số liệu sau: Bảng 2: TÌNH HÌNH CHO VAY (Cơ cấu tín dụng phân theo thời hạn) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Tốc độ tăng 2005/2004 2006/2006 2004 2005 2006 TiÒn % TiÒn % Tổng dư nợ 90.400 102.320 111.844 4 11.920 13,1 9.524 9,3 1. Ngắn hạn 48.196 56.931 61.232 8.735 18,1 4.301 7,5 Tỷ trọng 53,3% 55,6% 54,7% - - - - 2. Trung hạn 42.204 45.389 50.612 3.185 7,5 5.223 11,5 Tỷ trọng 46,7% 44,4% 45,3% - - - - ( Nguồn số liệu từ báo cáo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä năm 2004-2006) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy dư nợ cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x· Phó Thä đạt tốc độ tăng trưởng nhanh qua các năm. Tổng dư nợ cho vay vốn tính đến thời điểm 31/12/2006 đạt 111.844 triệu tăng 9.524 triệu so với năm 2005, tăng 11.920 triệu so với năm 2004 đạt 101,9% kế hoạch mà ngân hàng cấp trên giao cho,xét về cơ cấu [...]... trờn nh vy i vi ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị x Phú Thọ thỡ vic u t vn ngn hn cú hiu qu hn v cng phự hp vi th mnh ca a bn thị x Phú Thọ l kinh doanh cỏc dch v v phc v cỏc h sn xut Theo s liu ca n quỏ hn phõn theo mc cho ta thy vic s lý n quỏ hn ca ngân hàng nong nghiệp và phát triển nông thôn thị x Phú Thọ là tơng đối tốt tt th hin d n nhóm 5 qua cỏc nm u không phát sinh v hin... phỏt trin nụng thị x Phú Thọ ) Nu i sõu vo ỏnh giỏ thc cht n quỏ hn ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị x Phú Thọ thỡ n x u qua cỏc nm tăng , giảm th hin Nm 2005 n x u từ nhóm 3 đến nhóm 5 là 1.531 triu tăng 31 triu so vi nm 2004 Nm 2006 n x u là 1.422 triu giảm 109 triu so vi nm 2005 iu ú cho thy tỡnh hỡnh tớn dng ca ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị x Phú Thọ l là rất... không phát sinh v hin ti thỡ n nhóm 4 ở thị x Phú Thọ l 100 triệu đồng chiếm tỷ lệ là 0,1% trong tổng d nợ Cú c kt qu trờn l do Ngõn hng thị x Phú Thọ ó cú nhng bin phỏp gim n quỏ hn: T khõu u tiờn khi x t duyt cho vay n khi phỏt tin vay, giỏm sỏt khỏch hng s dng vn vay v ụn c thu hi n ỳng hn Trong nhng nm qua ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị x Phú Thọ luụn quan tõm phỏt trin u t tớn... cho thy tỡnh hỡnh tớn dng ca ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị x Phú Thọ l là rất tt ,tỷ lệ m bo theo qui định ca Ngõn hng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đó là t l n x u so vi tng d n phải thấp hơn thp hn 5% Qua bng trờn ta thy t l n x u trung hn tc tng nhanh v chiộm t l cao nm 2004 l 1,0% n nm 2005 l 1,1% nhng n nm 2006 t l n quỏ hn vẫn chiếm l 1,1% iu ú cho ta thy cht... nn kinh t hin nay, ụi khi vn cú s chng chộo gõy khú khn trong hot ng ngõn hng Quá trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm, thủ tục hành chính còn rờm rà, việc đăng ký thế chấp cha tạo thuận lợi cho ngời dân và các doanh nghiệp Đó là những rào cản đối với hoạt động ngân hàng nõng cao cht lng tớn dng, ngõn hng phi l ngi u tiờn ch ng a ra cỏc bin phỏp phỏt huy nhng th mnh ca ngõn hng, ci... vay ch yu cỏc h sn xut v kinh doanh do ú kt qu cho vay i vi kinh t hộ gia đình ca NHNo&PTNT thị x Phú Thọ ngy cng phỏt trin mnh Bờn cnh ú cht lng tớn dng ngy cng c cng c bi cho vay ti nhng h sn xut kinh doanh thỡ ngun vn ca Ngõn hng c phõn chia n nhiu i tng vay v l vn quan tõm rt ln ca ton b h thng ngõn hng Tỡnh hỡnh trờn cho thy Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn thị x Phú Thọ mt mt va... bỏo cỏo tng kt Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụ nthị x Phú Thọ 2004-2006) Vi ba nm liờn tip t nm 2004 n 2006 ta thy t trng d n cho vay kinh t hộ gia đình luụn chim t trng ln Nm 2004 chim 91,4% Nm 2005 chim 90,9% Nm 2006 chim 91,6% Đối với đặc thù của thị x Phú Thọ chủ yếu kinh tế hộ gua đình, kinh doanh cá thể phát triển Doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỷ trọng lớn... trin nụng thụn thị x Phú Thọ tỉnh Phú Thọ Doanh s thu n l tng s tin c hon tr trong mt thi gian nht nh, doanh s thu n phn ỏnh tỡnh hỡnh thu n v c s x c nh vũng chu chuyn ca vn vay Mt chu k kinh doanh c coi l kt thỳc v t hiu qu cao ch khi no vn c bo ton y v kinh doanh cú lói Phõn tớch doanh s thu n cng chớnh l phõn tớch mt giai on hon thnh ca quỏ trỡnh cho vay vn, ỏnh giỏ chớnh x c hn hiu qu ca qu... hng phỏt trin kinh t ca a phng nm 2005 so vi nm 2004 tng 7,5% ,nm2006 so vi nm 2005 tng 11,5% nu x t v tng th c cu d n thỡ t l vn u t trung hn ca Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn thị x Phú Thọ chim trong tng d n đã chiếm tỷ lệ tơng đối cao, nht l ngun vn huy ng u t vn trung hn ca NHNo&PTNT thị x Phú Thọ khá ri ro do ú trong thi gian ti ngõn hng nờn chỳ trng hn na v u t vn trung hn nu khụng... i vi khỏch hng Do vy:N quỏ hn khụng n thun l vn tn ti trong nghip v na m phi coi l vn ni cm phi x lý trong hot ng Ngõn hng Cỏc t chc tớn dng phi coi õy l cụng vic hng u, l tớn nhim l tn ti v phỏt trin ca Ngõn hng mỡnh Tỡnh hỡnh n quỏ hn ti chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn huyn thị x Phú Thọ trong 3 nm: 2004, 2005, 2006 Bng 5: DIN BIN D N QU HN n v: Triu ng 2004 2005 2006 Ch tiờu . Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônthÞ x Phó Thä ) Qua bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông. cáo Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thÞ x Phó Thä năm 2004-2006) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy dư nợ cho vay của Ngân hàng nông nghiệp