PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
3.1 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
3.1.1. Những thuận lợi và khó khăn của công tác tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
3.1.2.2. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
a. Nguyên nhân từ môi trường kinh tế vĩ mô.
- Các chính sách tiền tệ, chính sách về nhà đất thường xuyên thay đổi gây bất lợi cho hoạt đông Ngân hàng. Các văn bản luật ban hành chồng chéo, không cụ thể gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp.
- Môi trường cạnh tranh chưa lành mạnh, tình trang vượt trần lãi suất vẫn diễn ra, lãi suất huy động không ngừng tăng cao trong khi lãi suất cho vay biến động không ổn định, ảnh hưởng đến khả năng kinh doanh của Ngân hàng và các doanh nghiệp chân chính.
- Môi trường pháp lý đang gặp phải một số vấn đề nhất định, chưa được minh bạch, rõ ràng. Nhà nước ít quan tâm và chưa có những chính sách phù hợp để hỗ trợ lĩnh vực kinh doanh cá thể.
b. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng.
- Nguyên nhân xuất phát từ khâu quản lý, điều hành hoạt động:
+ Cơ cấu tín dụng có sự chênh lệch giữa cho vay doanh nghiệp, xây dựng, tiêu dùng so với các lĩnh vực khác, chưa đa dạng được hình thức đầu tư, chưa xây dựng được mẫu dự án đầu tư phù hợp cho nhóm, tổ sản xuất kinh doanh đối với ngành nghề cụ thể.
+ Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, Agribank Thừa Thiên Huế buộc phải nới lỏng điều kiện vay vốn để nâng cao doanh số, quy trình tín dụng chưa được thực hiện theo đúng tiêu chuẩn, định kỳ hạn nợ không sát với thực tế, chưa kiểm soát chặt chẽ điều kiện cho vay, lấy tài sản bảo đảm làm căn cứ để cho vay … điều này dẫn đến CLTD không được đảm bảo.
+ Áp lực từ các chỉ tiêu, doanh số cấp trên giao đã dẫn đến một số hợp đồng tín dụng thực hiện trong trường hợp chưa có đầy đủ thông tin, dẫn đến rủi ro phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn.
+ Quá trình thẩm định dự án chưa được thực hiện chính xác, dẫn đến một số trường
Trường Đại học Kinh tế Huế
hợp dự án chậm tiến độ, trả nợ không đúng kỳ hạn, dẫn đến việc Ngân hàng phải cơ cấu lại kỳ hạn nợ, phát sinh nợ quá hạn.
+ Công tác thẩm định dự án, thu thập thông tin đang gặp một số hạn chế nhất định, dẫn đến CLTD không được đảm bảo.
- Nguyên nhân xuất phát từ khâu thủ tục cho vay:
+ Do thực hiện đúng theo quy định của nhà nước, cơ chế điều chỉnh lãi suất cho vay của Agribank không linh hoạt, giảm khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, dẫn đến việc khách hàng khó có khả năng để vay vốn.
+ Đa số khách hàng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận phương án vay vốn. Vì vậy để nâng cao doanh số, một số dự án thường được thực hiện khi chưa có đầy đủ thông tin, dẫn đến rủi ro phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn.
+ Bộ máy tại các chi nhánh Ngân hàng chưa được phân cấp rõ ràng, dẫn đến khâu thủ tục khó thực hiện nhanh chóng, gây chậm tiến độ giải ngân.
c. Nguyên nhân xuất phát từ việc không chấp hành đầy đủ chế độ tín dụng, quy trình cho vay.
- Quá trình kiểm tra sau khi cho vay của một số dự án chưa được thực hiện nghiêm túc. Mục đích sử dụng vốn của khách hàng có nhiều sai phạm nhưng không được phát hiện và không có biện pháp xử lý kịp thời.
- Quy trình cấp tín dụng còn chưa được hoàn chỉnh, chưa giảm thiểu tối đa rủi ro cho Ngân hàng. Hệ thống chấm điểm còn chưa đánh giá chính xác khác hàng. Không có sự chuyên môn hóa và phân công công việc rõ ràng giữa các bộ phận, dẫn đến nguy cơ xảy ra rủi ro đạo đức.
d. Nguyên nhân xuất phát từ khâu kiểm tra, kiểm soát.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa diễn ra thường xuyên và chưa hiệu quả.
- Số lượng khoản vay phát sinh nhiều trong khi CBTD còn ít nên chất lượng kiểm tra
Trường Đại học Kinh tế Huế
giảm. Mặt khác cũng một phần xuất phát từ năng lực chuyên môn của CBTD.
- Công tác giám sát món vay, đánh giá lại định kỳ về khách hàng, khoản vay và tài sản thế chấp bị buông lỏng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài.
e. Nguyên nhân xuất phát từ khâu tổ chức, năng lực cán bộ.
- Công tác tuyển dụng cán bộ trong toàn hệ thống Agribank được giao toàn quyền cho giám đốc chi nhánh cấp I. Cơ chế tuyển dụng không qua thi tuyển hoặc có tổ chức thi tuyển chỉ mang tính hình thức, các tiêu chí tuyển dụng chưa rõ ràng nên chất lượng đầu vào của cán bộ không đồng đều, trình độ và năng lực công tác của phần nhiều cán bộ ở mức trung bình so với ngành.
- Chưa phân công hợp lý về số lượng cán bộ ở các phòng ban, chuyên môn hóa trong công việc. Năng lực của một số cán bộ tuy cao nhưng chưa được khai thác một cách triệt để. Chưa có sự phối hợp hiệu quả dữa các cán bộ trong một phòng, năng lực làm việc nhóm chưa cao.
- Công tác đào tạo cán bộ chưa được thực hiện hiệu quả, dẫn đến khả năng phân tích, đánh giá CLTD của một số cán bộ còn hạn chế.
- Một số CBTD chưa có ý thức, thái độ tốt trong quá trình làm việc. Điều này dẫn đến nhiều quyết định cho vay mang tính cảm tính, được đưa ra trên cơ sở thông tin chưa được cân nhắc đầy đủ hoặc chỉ dựa vào tài sản thế chấp mà bỏ qua năng lực tài chính của khách hàng.
f. Nguyên nhân từ phía khách hàng.
- Nguyên nhân khách quan: quá trình kinh doanh gặp những rủi ro về thời tiết như thiên tai, hạn hán… , sự thay đổi không ổn định của thị trường, giá cả, dẫn đến nguy cơ xảy ra rủi ro trong quá trình sản xuất kinh doanh, thời hạn thanh toán nợ kéo dài hoặc mất khả năng thanh toán nợ.
- Một số khách hàng cố tình cung cấp thông tin không chính xác, kinh doanh lách
Trường Đại học Kinh tế Huế
luật, trốn thuế, cung cấp thông tin báo cáo không trung thực, gây khó khăn trong việc đánh giá khách hàng.
- Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, đầu tư những dự án có rủi ro lớn để đạt được mức sinh lời cao.
- Yếu tố đạo đức của một số khách hàng cũng là một nguyên nhân, một số khách hàng cố tình thanh toán nợ quá hạn hoặc không thanh toán nợ cho Ngân hàng.