Nghiên cứu về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm

1. Lý do lựa chọn đề tài Để cùng hòa nhập vào nền kinh tế chung của thế giới, Việt Nam đã và đang đi trên con đường đổi mới từng ngày. Với chủ trương phát triển nền kinh tế mở, đẩy mạnh hội nhập và giao lưu kinh tế của nước ta trong khu vực và trên toàn thế giới đã giúp nền kinh tế nước nhà ngày một trở nên vững chắc và đạt được những thành tựu tích cực, khả quan. Để góp phần vào sự nghiệp đổi mới đất nước , tăng trưởng kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc về mọi mặt từ số lượng, quy mô và cả về chất lượng. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, đời sống người dân cũng ngày càng được nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt hàng ngày cũng ngày một tăng nhanh. Hiểu rõ được vấn đề này, thay vì chỉ cho các doanh nghiệp vay để phục vụ sản xuất hay xây dựng; nhiều ngân hàng thương mại đã đưa ra hàng loạt các chương trình cho vay tiêu dùng nhằm thu hút them nhiều đối tượng khách hàng. Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng, hoạt động hiêu quả và mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng. Là một bộ phận khác quan trọng và được ra đời từ nhưng thế hệ ngân hàng đầu tiên trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Hoàn Kiếm đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng chạy song song với các hình thức cho vay truyền thống. Hoạt động này đã mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng, góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của hệ thống. Để hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng và tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế nói chung và với ngành ngân hàng nói riêng, vì vậy, em đã lựa chọn đề tài: “Nghiên cứu về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm”. 2. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài này là tìm hiểu về hình thức, đối tượng, điều kiện và quy trình của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhanh Hoàn Kiếm. Từ đó, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển và mở rộng hoạt động này. 3. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu của đề tài là phương pháp thu thập thông tin, số liệu và phương pháp phân tích. Thông tin được thu thập thông qua các kênh như quá trình thực tập tại chi nhánh, các báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo về tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng… Phương pháp phân tích sẽ sử dụng các thông tin thu thập được, kết hợp với phương pháp so sánh, tổng hợp thông tin và từ đó đưa ra những nhận định về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhanh Hoàn Kiếm. 5. Kết cấu của đề tài Kết cấu đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1: Khung lý thuyết về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhanh Hoàn Kiếm

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu hướng dẫn GS.TS Ngô Thắng Lợi, chép nguyên từ luận văn hay chuyên đề nghiên cứu khác Các số liệu trung thực, kết luật chuyên đề chưa công bố tài liệu Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy định khoa xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội, ngày 12 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Nông Thị Thu Phương SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề này, nỗ lực thân, giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân trường Trước tên, xin trân thành cảm ơn tập thể thầy cô trường đại học Kinh tế Quốc dân, thầy cô khoa Kế hoạch Phát triển truyền đạt cho kiến thức quý báu trình học tập trường Tôi xin dành lời cảm ơn chân thành tới thầy Ngô Thắng Lợi tận tình hướng dẫn, giúp đỡ truyền đạt ý kiến, kiến thức quý báu giúp hoàn thành chuyên đề Qua xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, trưởng phòng ban chuyên môn cán bộ, công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ nghiên cứu, thu thập số liệu truyền đạt kinh nghiệm thực tế đơn vị để hoàn thành chuyên đề Cuối xin bày tỏ lòng biết ơn tới gia đình, người thân thiết, bạn bè giúp đỡ động viên suốt trình học tập rèn luyện làm chuyên đề thực tập Dù có nhiều cố gắng, giới hạn trình độ nghiên cứu thời gian, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận đóng góp thầy cô giáo toàn thể bạn đọc Hà nội, ngày 12 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Nông Thị Thu Phương SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi MỤC LỤC 3.2.4 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay để tăng tính cạnh tranh với đối thủ 66 3.2.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng để thu hút khách hàng 67 3.2.6 Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 69 3.2.7 Mở rộng xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 69 SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi DANH MỤC HÌNH 3.2.4 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay để tăng tính cạnh tranh với đối thủ 66 3.2.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng để thu hút khách hàng 67 3.2.6 Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 69 3.2.7 Mở rộng xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ 69 SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10: Bảng 2.11: Bảng kết huy động vốn chi nhánh qua năm 2013, 2014, 2015 Error: Reference source not found Bảng so sánh tỷ lệ nguồn vốn dư nợ chi nhánh qua năm 2013, 2014, 2015 .Error: Reference source not found Bảng kết sử dụng vốn ngân hàng qua năm 2013,2014,2015 Error: Reference source not found Bảng kết doanh thu từ hoạt động dịch vụ chi nhánh qua năm 2013, 2014, 2015 .Error: Reference source not found Bảng kết tài toàn chi nhánh qua năm 2013,2014,2015 Error: Reference source not found Quy mô cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Doanh số thu nợ CVTD theo mục đích chi nhánh giai đoạn 2013 -2015 Error: Reference source not found Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phương thức hoàn trả chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm giai đoạn 2013-2015 .Error: Reference source not found Tình hình CVTD theo hình thức đảm bảo chi nhánh giai đoạn 2013 - 2015 Error: Reference source not found Doanh số cho vay tiêu dùng theo cách thức vay chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn chi nhánh giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thương mai NHNN&PTNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TTQT Thanh toán quốc tế PGD Phòng giao dịch NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần HDQT Hội đồng quản trị TSCĐ Tài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng 10 KH Khách hàng 11 CVTD Cho vay tiêu dùng 12 TSĐB Tài sản đảm bảo SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Để hòa nhập vào kinh tế chung giới, Việt Nam đường đổi ngày Với chủ trương phát triển kinh tế mở, đẩy mạnh hội nhập giao lưu kinh tế nước ta khu vực toàn giới giúp kinh tế nước nhà ngày trở nên vững đạt thành tựu tích cực, khả quan Để góp phần vào nghiệp đổi đất nước , tăng trưởng kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc mặt từ số lượng, quy mô chất lượng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mua sắm, sinh hoạt hàng tăng nhanh Hiểu rõ vấn đề này, thay cho doanh nghiệp vay để phục vụ sản xuất hay xây dựng; nhiều ngân hàng thương mại đưa hàng loạt chương trình cho vay tiêu dùng nhằm thu hút them nhiều đối tượng khách hàng Thị trường cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, hoạt động hiêu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Là phận khác quan trọng đời từ hệ ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Hoàn Kiếm chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng chạy song song với hình thức cho vay truyền thống Hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần không nhỏ vào phát triển chung hệ thống Để hiểu sâu hoạt động cho vay tiêu dùng tầm quan trọng kinh tế nói chung với ngành ngân hàng nói riêng, vậy, em lựa chọn đề tài: “Nghiên cứu cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu hình thức, đối tượng, điều kiện quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhanh Hoàn Kiếm Từ đó, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng đưa giải pháp nhằm phát triển mở rộng hoạt động SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài phương pháp thu thập thông tin, số liệu phương pháp phân tích Thông tin thu thập thông qua kênh trình thực tập chi nhánh, báo cáo tài hàng năm, báo cáo tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin thu thập được, kết hợp với phương pháp so sánh, tổng hợp thông tin từ đưa nhận định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chi nhanh Hoàn Kiếm Kết cấu đề tài Kết cấu đề tài chia làm chương: Chương 1: Khung lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhanh Hoàn Kiếm SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi CHƯƠNG I KHUNG LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm Trên thực tế có nhiều quan điểm khác khái niệm cho vay tiêu dùng Có quan điểm cho “cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng người tiêu dùng nhằm tài trợ cho tiêu dùng khách hàng (người tiêu dùng)” Nhưng có quan điểm định nghĩa khác cho vay tiêu dùng sau: “cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân người tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay (khách hàng) hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai” Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho cá nhân hay hộ gia đình quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cho vay, thời gian cho vay lãi suất phải trả…) nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn” Cho vay tiêu dùng hình thành nhằm phục vụ, hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng cần thiết cá nhân hay hộ gia đình Với khoản vay người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo hội nâng cao chất lượng sống người dân (khách hàng) 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm khách hàng Khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, người có nhu cầu tiêu dùng chưa tích lũy đủ, có khoản chi tiêu cấp bách Và đa phần hộ gia đình, cá nhân tiến hành vay vốn ngân hàng để thỏa mãn cho mục đích tiêu dùng có thu nhập cao ổn định Ngoài ra, họ có nhu cầu chi tiêu vượt mức thu nhập thân xã hội ngày phát triển nên người tiêu dùng có nhu cầu nâng cao mức sống gia đình Đây điểm khác biệt so với đối tượng SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 61 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi ro Điều thời hạn cho vay để phù hợp với mức thu nhập khả chi trả khách hàng Tiếp tục phát triển sản phẩm truyền thông nghiên cứu để tìm sản phẩm phù hợp với đặc điểm chi nhánh  Tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, phát triển khách hàng thông tin đại chúng để thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với chi nhánh Mở rộng đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng đên bao gồm cá nhân thu nhập cao lẫn thu nhập thấp, gia đình, hộ kinh doanh cá thể có thu nhập cao, phát triển hộ có thu nhập thấp gặp khó khăn Trong thời gian tới chi nhánh nỗ lực tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi thông báo cho người dân  Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, định hướng đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu để tăng tính chuyên nghiệp làm việc với khách hàng, tạo cho khách hàng tinh thần thoải mái đến làm việc với ngân hàng Tổ chức đào tạo cho sinh viên trường đến thực tập để nhận vào làm việc lại chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng chi nhánh khác hệ thống ngân hàng  Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa thủ tục hành đảm bảo quy định NHNN, rút ngắn thời gian giải hồ sơ Đây yếu tố định đến chất lượng dịch vụ chi nhánh yếu tố thu hút khách hàng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HOÀN KIẾM 3.2.1 Gắn việc nâng cao hiệu chất lượng đôi với mở rộng quy mô Với phương châm hoạt động Ngân hàng “hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng kèm theo mở rộng phòng giao dịch đến tỉnh, thành phố, huyện, thị xã… giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Bên cạnh số lượng NHTM đến với vùng nông thôn, tỉnh ít, việc tiếp cận ngân hàng dân cư hạn chế dẫn đến nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng - Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng… Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.2 Xây dựng hệ thống sách cho vay cụ thể, sách chăm sóc khách hàng Một ngân hàng thu hút khách hàng không hiểu khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng Khách hàng nguồn tài nguyên SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi vô giá hoạt động ngân hàng Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách khách hàng chung - khách hàng ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi Năm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền, ví dụ: sách ưu đãi khách hàng theo dịch vụ, dịch vụ mức ưu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ưu đãi thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba Đối với loại có sách ưu đãi đặc biệt khác cụ thể hoạt động cho vay Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng ưu đãi họp hội đồng xét duyệt khách hàng ưu đãi, sau có kết thông báo cho khách hàng biết chậm 03 ngày so với ngày có kết Chính sách ưu đãi thể cụ thể sau: - Đối với khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi + Ưu đãi lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại ưu đãi + Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng ưu đãi + Ưu đãi tài sản đảm bảo vốn vay + Ưu đãi cấp thấu chi tài khoản vãng lai VNĐ + Phương thức cho vay vốn lưu động theo hạn mức tín dụng + Ưu đãi thời gian trình xử lý nghiệp vụ + Ưu đãi tỷ giá quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng… Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm hoạt động tín dụng sau: SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi + Khách hàng thuộc ưu đãi đặc biệt miễn kí quỹ mở L/C, cho vay cấp bảo lãnh theo tín chấp hoàn toàn, + Khách hàng ưu đãi hạng nhất, nhì, ba hưởng ưu đãi thấp dần + Cấp thời hạn ưu đãi cụ thể tháng cho khách hàng, hết thời hạn ưu đãi nên thông báo cho khách hàng biết thư gửi đến địa khách hàng - Đối với vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý , khất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ - Bạn vay không cần tài sản bảo đảm với thời hạn tối đa 24 tháng, vay tối đa đến 500 triệu đồng Bạn tặng bảo hiểm người vay với giá trị bảo hiểm số dư khoản vay thời điểm xảy kiện bảo hiểm - Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ sơ lúc Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng rút vốn bổ sung chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) vòng từ 3-5 ngày sau giải ngân Chính vậy, cho vay ngân hàng nên thường yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ Và giải thích cho khách hàng biết việc cung cấp thông tin đầy đủ, chi tiết khách hàng có nhiều hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng - Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, mức độ xếp hạng (căn thông tin nhân thân, nguồn thu nhập sản phẩm dự định vay yếu tố khác) Mà khách hàng có mức lãi suất tương ứng Đồng thời khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, nợ khó đòi chi nhánh TCTD, ngân hàng giảm lãi suất, cấp hạn mức cao thẩm định lại hồ sơ lần hai vay theo hạn mức tín dụng Đồng thời, để khách hàng xếp hạng tín dụng cách xác, ngân hàng nên yêu cầu người vay cung cấp thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết có lợi cho người vay ngân hàng - Với khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo tốt hưởng mức lãi suất thấp SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Ngân hàng phải định hướng tới việc tạo sản phẩm dịch vụ có thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cần vay gấp, hạn mức vay cao thời gian vay linh hoạt Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp úng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng 3.2.3 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng để tăng đồng phối hợp logic phòng ban Một yếu tố khác không phần quan trọng phải nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng độ ngũ chuyên viên Agribank – chi nhánh hoàn kiếm để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Nâng cao chất lượng phục vụ kèm với đại hoá công nghệ ngân hàng xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển chi nhánh Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển triển SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đoán xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lòng khách hàng 3.2.4 Cắt giảm bớt chi phí, đa dạng hoá đồng thời hoàn thiện sản phẩm vay để tăng tính cạnh tranh với đối thủ Hiện nay, ngân hàng nước ngân hàng nước cạnh tranh gay gắt thị phần khách hàng, sản phẩm chất lượng, nhiên vấn đề nhạy cảm việc ngân hàng thu khoản phí cho hợp lý để giữ chân khách hàng Tại chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm, dựa vào biểu phí, việc thu khoản phí chia nhỏ số khoản phí thu cao so với NHTM khác Vietcombank, điều tạo tâm lý e ngại khách hàng muốn thực giao dịch với ngân hàng Vì vây, ngân hàng nên cắt giảm bớt khoản phí nhỏ lẻ thực sách ưu đãi phí cho khách hàng VIP, khách hàng quen thuộc SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng tại, cấp phát tín dụng hình thức chuyển khoản vào tài khoản khách hàng, hình thức cho vay tiền mặt với số lượng lớn điều chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng Để mang sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng ngân hàng nên phân tán rủi ro cấp vốn cho vay hộ dân cư, hộ kinh doanh cá thể hoạt động địa bàn Cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhà, hộ dân để khách hàng hiểu ngân hàng nhân dân, phục vụ nhân dân Bên cạnh thấy số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… ngân hàng chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp không thu Khi hoạt động tín dụng tăng trưởng ngân hàng có lượng lớn khách hàng nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm theo như: thực sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhà, qua hệ thống toán thẻ kết nối với Ngân hàng khác điều tận dụng quy mô sẵn có Ngân hàng bạn đồng thời mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ đến với khách hàng mà Ngân hàng chưa có chi nhánh, phòng giao dịch… 3.2.5 Đẩy mạnh marketing ngân hàng để thu hút khách hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng chi nhánh nên thực SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lòng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm không, có phải nhanh chóng tìm hiểu nguyên nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chưa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… Dịp lễ 8/3 có sách ưu đãi khách hàng nữ đến giao dịch Ngân hàng tặng bút bi, xà phòng có in tên, địa chỉ, điện thoại Ngân hàng … Ngân hàng nên ý nhiều đến việc quảng bá thương hiệu thông qua quảng cáo hoạt động Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng sách báo, tivi, đài phát với phương châm “Ngân hàng người bạn thân thiết trung thành khách hàng” Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi với báo chí Việc báo chí đưa tin báo hình thức quảng cáo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương, phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế … Chú ý kiến tạo thương hiệu riêng cho chi nhánh địa bàn 3.2.6 Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn toán lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Hơn nữa, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.2.7 Mở rộng xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ doanh nghiệp bán lẻ Ngân hàng chủ động tìm kiếm đến đối tác lớn để ký hợp đồng hợp tác triển khai sản phẩm chi nhánh, công ty mở tài khoản toán chi nhánh Và vậy, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi với chi phí thấp (lãi suất tiền gửi VND 0.3%/tháng, rẻ nhiều so với việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư Ví dụ chi nhánh ký hợp đồng hợp tác với công ty liên doanh để triển khai sản phẩm tín dụng nhà dành cho khách hàng cá nhân “cho vay mua nhà” Và vậy, công ty SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi bất động sản phải tài khoản ngân hàng chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Ngoài nỗ lực để cố gắng khắc phục hạn chế xuất phát từ nội chi nhánh, để thành công đạt hiệu cao công việc không nhắc đến yếu tố ảnh hưởng xuất phát từ phiá chi nhánh Tác động nhân tố khách quan tích cực tạo điều kiện giúp ngân hàng phát triển ngược tiêu cực rào cản lớn việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt đông cho vay tiêu dùng nói riêng Chính vậy, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm cần có quan tâm hỗ trợ từ quan cấp trên, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Trong năm vừa qua, Chính phủ có quan tâm định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Tuy nhiên, để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày phát triển nữa, Chính phủ nên có sách hành động cụ thể Việc trì ổn định trị đời sống xã hội yếu tố quan trọng tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Như nghiên cứu trên, hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn từ ổn định trị Nó không tác động đến nhu cầu vay để phục vụ đời sống người tiêu dùng mà ảnh hưởng đến kế hoạch cho vay ngân hàng Ngoài ra, vấn đề quản lý mặt hành chính, nên cấu lại máy quản lí quy định để tránh tình trạng lạm dụng quyền để gây phiền hà cho thủ tục hành người dân Để tạo tẳng vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Chính phủ nên ban hành Luật cho vay tiêu dùng để tạo điều kiên thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Để nâng cao nhận thức người dân Chính phủ nên đầu tư để đẩy mạnh giáo dục, đẩy cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân để dịch vụ ngân hàng không trở nên xa lạ Chính phủ đưa hoạt động để giáo dục kiến thức tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để xích gần khoảng cách ngân hàng người dân Chính phủ nên phối hợp với ngân hàng để đào tạo nguồn nhân lực Việc trọng vào phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực có chất lượng cao SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi để có khả đáp ứng đòi hỏi cường độ suất hoạt động ngày cao Mà hệ thống ngân hàng lại đòi hỏi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình có trách nhiệm với công việc Vậy nên, cần cập nhập bổ sung kiến thức để có bắt kịp với phát triển hoạt động ngân hàng nước Kinh tế phát triển nhu cầu tiều dùng người dân phát triển theo từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày tăng trưởng Vì vậy, Chính phủ nên khuyến khích sản xuất nước, sản xuất hàng tiêu dùng Thật đáng buồn người dân vay tiêu dùng ngân hàng nước mà lại dùng để mua sản phẩm nước ngoài, hay tệ mặt hàng xuất xứ Trung Quốc với chất lượng Chính thế, Chính phủ khuyến khích sản xuất nước đắn, vừa phát triển kinh tế nước nhà, vừa tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sản xuất nước mà tăng vừa tạo thêm hàng hóa tiêu dùng nước vừa làm tăng nhu cầu vay người dân mà thu nhập họ tăng có công ăn việc làm ổn định 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cách cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Cần tạo hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng, hạn chế thủ tục rườm rà mà đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên có chủ trương, ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể sản phẩm dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Điều quan trọng sở, tảng vững cho việc thực hiện, phát triển nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Giải vấn đề pháp luật này, Nhà nước giúp cho ngân hàng tránh số rủi ro định tránh hình hóa ngiệp vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ để hoạc định sách tiền tệ nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô an toàn hoạt động tín dụng nói chung ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm soát, xây dựn hệ thống tra mạnh chất lượng số lượng để đảm bảo kiểm soát hoạt động hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng nhằm sớm phát sai sót, phòng rủi ro tổn thất… Cần có biện pháp cụ thể, rõ SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi ràng để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngân hàng hoạt động tốt răn đe ngân hàng vi phạm luật Ngân hàng Nhà nước có vai trò lớn việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thươn mại Ngân hàng Nhà nước đã, nên tiếp tục tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo mối quan hệ buộc để ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Cần quản lý thông tin mạng lưới ngân hàng thật chặt chẽ, lập yêu cầu ngân hàng tham gia để nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống cách kịp thời để sớm có sách phù hợp để hỗ trợ phát triển Ngân hàng Nhà nước nên phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm nâng cao trình độ cán ngân hàng lĩnh vực cho vay tiêu dùng lĩnh vực khác Nên mở chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo để trau dồi, chia kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng Nhờ mà nhận thức ngân hàng nhau, đảm bảo công việc hoc tập, nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng lẫn nước 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Do nằm địa bàn quận rộng lớn trung tâm thủ đô nên Chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm đơn vị hoạt động lớn hệ thống NHNN&PTNT nước Để hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày phát triển rộng cần thiết phải có hỗ trợ từ phía NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dung Bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh chi nhánh Tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh đào tạo, nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam nên phối hợp với chi nhánh để tổ chức thi tuyển cán tín dụng chất lượng cao, sáng tạo Mở lớp đạo tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, tin học… để bồi dưỡng nâng cao lực cho cán nhân viên chi nhánh Điều tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Giao nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho chi nhánh để chi nhánh chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi dễ dàng cho chi nhánh muốn mở rộng quy mô cho vay Khi chủ động việc đưa định, chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tận dụng tốt so với chi nhánh khác hệ thống Ngoài ra, NHNN&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện cho chi nhánh việc đưa công nghệ ngân hàng vào hoạt động thực tiễn, tài trợ máy móc thiết bị đại Hoặc tập trung vốn cho chi nhánh, nhờ chi nhánh chủ động việc tăng cường lực công nghệ trang thiết bị, chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng … Hơn nữa, chi nhánh tự chủ động nâng cao chất lượng cán tín dụng, mở lớp đào tạo chuyện sâu Khi có chủ trương hay sách Nhà nước Chính phủ tổ chức lớp tập huấn để cán chi nhánh có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động công việc Ngày nhu cầu vay vốn người dân tăng, để tiếp cận nhiều khách hàng hơn, NHNN&PTNT Việt Nam nên mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm, mở thêm số phòng giao dịch địa bàn quận Hoàn Kiếm để thu hút khách hàng Nhằm đảm bảo hoạt động chi nhánh phòng giao dịch chi nhánh làm việc tốt đạt hiệu cao, NHNN&PTNT Việt Nam nên tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chặt chẽ phòng giao dịch chi nhánh, để sớm phát rủi ro đưa biện pháp kịp thời KẾT LUẬN SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng thương mại bối cảnh phát triển kinh tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nhà nước Để góp phần phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhìn nhận tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm có biện pháp chiến lược nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh Agribank Hoàn Kiếm gặp phải khó khăn việc nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Hiện nay, ngày có nhiều ngân hàng quốc tế phép thành lập chi nhánh Việt Nam, vi hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới hứa hẹn phát triển mở rộng Khi mà kinh tế nước ngày phát triển mặt, lĩnh vực thi cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận làm tăng thu nhập ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế khó khăn, tìm nguyên nhân để đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhu cầu thiết yếu ngân hàng Bằng phương pháp nghiên cứu dựa sở lý luận kết hợp với tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoàn Kiếm chuyên đề nêu nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đưa số giải pháp kiến nghị với quan cấp cao, ban ngành có liên quan Tuy nhiện vấn đề phong phú mẻ với thân sinh viên, nghiên cứu lý luận vấn đề, thực tiễn nhiều mặt chế chưa trình bày lưu loát, mạch lạc Tôi mong nhận đóng góp thầy cô giáo, Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm để chuyên đề hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp 75 GVHD: GS TS Ngô Thắng Lợi Peter S.Róe (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Đặng Việt Tiến (2005), Marketing Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Mùi (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Võ Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài Báo cáo thường niên NHNN&PTNT chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2013, 2014 2015 Báo cáo tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2013, 2014 2015 Phương hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2016 www.agribank.com.vn 10 http://vneconomy.vn/tai-chinh.htm SV: Nông Thị Thu Phương 54 Lớp: Kinh tế phát triển