phát triển dịch vụ thanh toán sử dụng thẻ tại các ngân hàng thương mại hiện nay

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến DANH SÁCH NHÓM STT HỌ TÊN MSSV Nguyễn Thị Nhuận 09026283 Nguyễn Thị Quỳnh 09029383 Trần Thị Thùy 09026133 SVTH: Lớp DHTN5TH GHI CHÚ Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn ) …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Thanh Hóa, ngày tháng năm 2013 Giảng viên hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên ) SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ASEAN : Hiệp hội Quốc gia Đông Nam Á ATM : Máy rút tiền tự động CSCNT: Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐBSCL: Đồng sông cửu long IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế EIB: Ngân hàng Eximbank NH ĐT&PT :Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng thương mại VIB: Ngân hàng công thương Việt Nam PIN : Mã số cá nhân POS: máy chấp nhận toán thẻ PTTT: Phương thức toán thẻ TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt TMCP: Thương mại cổ phần VCB : Ngân hàng ngoại thương (Vietcombank) VNBC : Liên minh thẻ Vietnam Bank Card WTO : Tổ chức thương mại giới SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến MỤC LỤC SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến LỜI NÓI ĐẦU Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam có nhiều thay đổi theo hướng tiến Tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định Thu nhập nhân dân cải thiện Việt Nam mở rộng quan hệ nhiều mặt với nước giới Nhờ đó, đất nước tiếp cận với phát triển chung giới, du nhập, đuổi bắt công nghệ tiên tiến, nâng cao kiến thức hiểu biết nhân dân Trong trình đó, hoạt động ngân hàng có nhiều đổi mới, đa dạng nghiệp vụ, tăng nhanh tốc độ Các ngân hàng thương mại trở nên gần gũi với người dân, giao dịch với ngân hàng dần coi tất yếu hoạt động kinh tế Các phương tiện toán đại Séc, ủy nhiệm chi, thẻ toán mở rộng phạm vi đối tượng áp dụng Thẻ toán bắt đầu phát hành Việt Nam từ năm 1990 tăng trưởng nhanh số lượng giá trị giao dịch thời gian gần Qua thẻ toán, ngân hàng Việt Nam hòa nhập với phát triển ngân hàng giới, đáp ứng yêu cầu hội nhập nhu cầu sử dụng phương tiện toán đại người dân Đứng trước tình hình đó, ngân hàng thương mại cần phải xác định hướng đắn để đứng vững môi trường cạnh tranh cam go khốc liệt Một biện pháp để tăng cường vị ngân hàng thị trường phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ toán Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện ngân hàng khách hàng cá nhân, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa, quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế giới khu vực Xuất phát từ nhu cầu đó, chúng em chọn đề tài “phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại nay” để nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, công cụ toán không dùng tiền mặt đại gắn liền với phát triển khoa học công nghệ lợi ích mà thẻ toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng cho kinh tế Nguyên cứu trình phát triển thẻ toán yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Trên sở rút nhận xét đánh giá tiềm phát triển thẻ toán Việt Nam Phân tích tình hình phát hành sử dụng thẻ năm qua, đưa mặt tích cực vấn đề tồn để ta có nhìn bao quát thị trường thẻ toán Việt Nam Đề xuất số biện pháp để góp phần phát triển thẻ toán Việt Nam Thông qua số liệu sưu tầm nghiên cứu đề tài chúng em mong góp phần hoàn thiện tổ chức quản lý hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Sử dụng số liệu tổng hợp hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thẻ toán, từ tìm giải pháp thúc đẩy thị trường thẻ toán Việt Nam phát triển SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi không gian: Phạm vi nghiên cứu gồm lĩnh vực có liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động kinh doanh thẻ thị trường thẻ Việt Nam nói riêng Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn từ 2010 đến 2012 Nghiên cứu thời gian học kỳ năm học 2012- 2013 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu chủ yếu thu thập thông tin, phân tích, đánh giá, đối chiếu đồng thời vận dụng kiến thức môn học tài – ngân hàng Vận dụng lý thuyết quản trị, lý thuyết tài kết hợp với nghiên cứu thực tiễn để đề xuất giải pháp KẾT CẤU CHUYÊN ĐỀ: Nội dung chuyên đề bố cục thành ba chương: Chương 1: Lý luận chung thẻ toán Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam Do thời gian nghiên cứu, khả lượng thông tin thu thập có hạn, chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong nhận SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến góp ý thầy cô, bạn người quan tâm đến đề tài để làm chúng em tốt Chúng em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ toán Lần thẻ xuất vào năm 1914, công ty xăng dầu Califomia (nay công ty Mobile ) phát cho nhân viên để khuyến khích bán sản phẩm công ty Thẻ lúc sử dụng công ty thấy thuận tiện toán, chưa kèm quy định hạn mức tín dụng hay rủi ro cần phải dự phòng công ty phát hành thẻ Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ sáng chế Loại thẻ lần Mc Namara cho đời mang tên “Diners Club” Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Clup, Espire club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời 1958 thống lĩnh thị trường Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng sử dụng chủ yếu tương lai Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi thị trường đầy tiểm Năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên SVTH: Lớp DHTN5TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến công nghệ chủ yếu thiếu kinh phí đầu tư kinh nghiệm trình độ quản lý yếu Hệ thống công nghệ thông tin yếu Tại NHTM việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản lý kinh doanh tiến hành từ nhiều năm cho thời điểm khả ứng dụng khai thác tiện ích công nghệ thông tin mang lại ngân hàng hạn chế Tuy ngân hàng trọng đầu tư công nghệ song số lượng chi nhánh lớn, mạng lưới rộng lực xây dựng triển khai dự án tin học hạn chế, chưa có nhiều chuyên gia lĩnh vực nên việc tổ chức thực yếu nhiều lúng túng so với NHTM nước 2.4 Đánh giá triển vọng phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam 2.4.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội Công đổi mở cửa kinh tế Việt Nam trải qua bước thăng trầm làm nản lòng nhiều nhà đầu tư nước Tuy nhiên với thành công việc nhập WTO thành tựu phát triển kinh tế nước ta vài năm gần giúp nhà đầu tư thấy Việt Nam mảnh đất thuận lợi có nhiều hội cho phát triển kinh doanh Các nhà đầu tư ngành tài ngân hàng không nằm số đó, họ thấy nhiều tiềm thuận lợi để phát triển ngành Việt Nam Trong năm qua kinh tế xã hội nước ta tiếp tục tăng trưởng ổn định tương lai hứa hẹn sống người dân ngày cải thiện Việc sống cải thiện giúp người dân có nhiều hội việc tiếp cận công nghệ đại phục vụ cho sống, trình độ nhận thức đại đa số người dân nâng cao nên nhận thức toán không dùng tiền mặt lợi ích cải thiện SVTH: Lớp DHTN5TH 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Chúng ta có NHTM Nhà nước, 34 NHTM Cổ phần, 35 chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh với nước ngoài, 11 công ty cho thuê tài Các NHTM Việt Nam thực đứng trước thách thức lớn cạnh tranh, thị trường Việt Nam Đối với NHTM nước, việc gia nhập WTO đặt thách thức trước áp lực cạnh tranh từ phía ngân hàng nước với lực tài tốt hơn, công nghệ trình độ quản lý hệ thống sản phẩm đa dạng hơn, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Theo cam kết WTO, chi nhánh ngân hàng nước không phép mở điểm giao dịch trụ sở chi nhánh phép lắp đặt vận hành máy rút tiền tự động ATM phát hành thẻ tín dụng ngân hàng nước Tuy nhiên thị trường thẻ toán ngân hàng nước lại có phần lợi so với ngân hàng nước có tên tuổi trở thành quen thuộc với người dân nước, phát triển hệ thống chi nhánh lớn Thẻ toán sử dụng nhiều tương lai tiếp tục chứng minh phương tiện toán đại, văn minh; nhân tố quan trọng góp phần tăng nguồn thu dịch vụ, nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng thị trường quốc tế Các liên minh thẻ đời kết nối với thành liên minh thống cho phép tăng cường sức cạnh tranh sản phẩm thẻ Việt Nam trước tên tuổi hàng đầu lĩnh vực cung cấp thẻ Với dân số lớn 84 triệu người dự đoán tiến tới 100 triệu người thập kỷ tới Việt Nam có số tháp dân số thuận lợi cho ngành dịch vụ tài Không có khả cung cấp cho ngành nguồn nhân lực cao, đào tạo mà lượng khách hàng tiềm tất tổ chức tài ngân hàng 2.4.2 Tiềm thị trường thẻ toán 2.4.2.1 Đối với thẻ ghi nợ nội địa SVTH: Lớp DHTN5TH 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Số liệu nước ước tính dân số đô thị Việt Nam 30 triệu chiếm gần ¼ dân số phần lớn số độ tuổi lao động Với lực lượng người độ tuổi lao động đông đảo vậy, cần khuyến khích khoảng 10% - 25% số người sử dụng phương thức toán qua thẻ toán mà trực tiếp thẻ ghi nợ nội địa NHTM nước ta phát hành từ triệu đến triệu thẻ Trong thời gian tới thu nhập người dân nâng lên khoảng 800 – 1200 USD/năm tỉ lệ dân số trẻ chiếm khoảng 60% dân số tạo điều kiện cho việc phát triển sản phẩm mang tính công nghệ cao, có thẻ ATM đặc biệt hệ thống thẻ ghi nợ nội địa Với mức chi tiêu sinh hoạt cá nhân tối thiểu từ 1.050.000 – 2.000.000 VNĐ/tháng tính gần triệu thẻ ghi nợ ngân hàng có tổng doanh số sử dụng toán thẻ nội địa 5000 – 10000 tỷ VNĐ/tháng Mạng lưới ĐVCNT chưa rộng chưa đa dạng, chưa phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày người dân, tỉ lệ toán không dùng tiền mặt thấp tương lai tình hình chắn cải thiện, doanh thu NHTM từ dịch vụ ghi nợ nội địa lớn so với số Điều cho thấy tiềm thị trường thẻ nội địa lớn đầy tiềm không cho NHTM nước mà cho ngân hàng nước Hiện số ngân hàng nước sau thâm nhập vào thị trường ngân hàng Việt Nam bận rộn với chiến dịch liên doanh thẻ tín dụng với ngân hàng nước để tranh thủ sở hạ tầng, hệ thống chi nhánh mối quan hệ ngân hàng nước để phát triển quảng bá thương hiêu riêng Tuy nhiên ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ khả phát triển phát hành thẻ hay mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ; thực chất việc phát hành toán thẻ ghi nợ nội địa Việt Nam chưa thực mở rộng cho ngân hàng nước 2.4.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế SVTH: Lớp DHTN5TH 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Nằm trung tâm Đông Nam Á, thuộc khu vực Châu Á Thái Bình Dương khu vực có tốc độ phát triển kinh tế cao giới, có điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế Việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế gắn liền với công tác phát triển du lịch nước, điều Việt Nam trọng năm gần du lịch coi ngành công nghiệp không khói, không góp phần thúc đẩy việc cải thiện sở hạ tầng, môi trường, hệ thống dịch vụ kèm mà góp phần nâng cao vị đất nước Phát triển thị trường thẻ góp phần kéo thêm nhiều du khách đến Việt Nam hầu áp dụng sách hạn chế công dân mang tiền mặt nước khách du lịch vào nước ta phần lớn nước phát triển Nhật Bản, Hàn Quốc, Mỹ… nước thẻ toán phát triển sử dụng phổ biến Thẻ toán quốc tế thúc đẩy du lịch cách thúc đẩy việc tiêu tiền du khách cho dịch vụ, sản phẩm nước Theo kết điều tra Visa International ACNielsen công bố có khoảng 400.000 thẻ tín dụng quốc tế sử dụng Việt Nam, số nhỏ so với tiềm theo Visa Việt Nam có khoảng 12 triệu người có đủ điều kiện mở tài khoản ngân hàng cấp thẻ ghi nợ Từ năm 2002 đến hết năm 2006 giá trị giao dịch qua thẻ tăng vọt lên đến 200 triệu USD Đặc biệt số tiền mặt du khách nước chi tiêu Việt Nam thẻ tín dụng tăng 323%, tới 407 triệu USD Và người dân Việt Nam bắt đầu làm quen với khái niệm vay tiền ngân hàng để tiêu dùng Đây chứng tỏ Việt Nam thị trường tiềm cho sản phẩm tài cao cấp SVTH: Lớp DHTN5TH 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHTM 3.1.1 Đối với NHNN Cần tiếp tục đổi nâng cao hiệu điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cơ cấu lại tổ chức, máy nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng; tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng Phát triển mạnh công nghệ ngân hàng hoạt động toán không dùng tiền mặt, đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng 3.1.2 Đối với NHTM Trong năm tới, để giữ vững thị phần không ngừng phát triển, NHTM nước kể NHTM quốc doanh lẫn NHTM Cổ phần cần phải xây dựng cho kế hoạch dài hạn, có định hướng rõ ràng đối tượng khách hàng cần hướng tới để có đề xuất phát triển sản phẩm cho phù hợp Triển khai thêm sản phẩm huy động vốn, nâng cao khả cạnh tranh lãi suất sách marketing khách hàng Tiến hành thực mở tài khoản cá nhân thu chi tiền mặt tài khoản VNĐ tổ chức ngân hàng để thu hút thêm khách hàng giao dịch tài khoản Đẩy mạnh công tác khách hàng cách trì xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống đồng thời tiếp cận khách hàng tiềm có uy tín Tăng cường thực biện pháp bảo đảm tiền vay khách hàng bao gồm doanh nghiệp nhà nước công ty cổ phần hoá Các NHTM phải xây dựng chuẩn mực đánh giá cá nhân vay để phân loại cho điểm khách hàng SVTH: Lớp DHTN5TH 50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cán bộ, công nhân viên để phục vụ khách hàng ngày tốt xu hội nhập toàn cầu Thường xuyên tổ chức tập huấn kỹ giao tiếp, quan hệ khách hàng, hướng dẫn cán nắm vững văn luật…để xử lý tốt tình phát sinh thực tế để đáp ứng nhanh chóng thoả đáng yêu cầu khách hàng Trong giai đoạn phần lớn NHTM có xu hướng chuyển mục tiêu kinh doanh sang khu vực dân cư thay tiếp tục khai thác lợi nhuận từ khu vực tổ chức kinh tế Và phát triển dịch vụ thẻ toán coi lựa chọn hàng đầu chiến lược mở rộng thị trường ngân hàng bán lẻ tiện ích mà dịch vụ mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Đặc biệt thời gian tới thị trường dịch vụ thẻ toán Việt Nam hứa hẹn có triển vọng phát triển mạnh mẽ hội nhập kinh tế Việt Nam vào kinh tế giới ngày sâu rộng với tốc độ phát triển cao, bền vững; phát triển lĩnh vực thương mại điện tử mà thẻ toán phận; tăng trưởng ngành du lịch với số lượng lớn du khách quốc tế, khách sạn, khu resort ngày nhiều; nhu cầu du học, du lịch, công tác nước người Việt Nam…tăng lên đáng kể 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHTM 3.2.1 Thực chiến lược marketing Cho tới nay, thẻ không xa lạ với người dân Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ toán nhiều hạn chế Trong thời gian tới, NHTM phải có kế hoạch marketing cụ thể với chương trình hoạt động rõ rang tỉ mit Cần phải kết hợp việc thống kê, khảo sát chuwong trình khuyến mại để thu hút lượng khách hàng đáp ứng tốt yêu cầu họ Để giúp khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ, Ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo người dân biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi sử dụng thẻ ATM Tăng cường hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, internet, băng ron, áp phích tờ rơi… để chương trình khuyến tiện ích thẻ phổ biến SVTH: Lớp DHTN5TH 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến đến khách hàng Ngoài ra, hoạt động tác động mạnh mẽ đến nhận thức khách hàng, phá vỡ tâm lý ngần ngại dịch vụ Đặc biệt quảng cáo ấn tượng thu hút ý nhiều khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức đợt phát tờ rơi, tờ bướm quảng cáo thẻ cửa hàng, trường học, bệnh viện, trung tâm mua sắm… 3.2.2 Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Giúp ĐVCNT thấy tiện ích toán thẻ Ngân hàng nên dành cho ĐVCNT ưu đãi hoạt động cho vay, toán Khi ưu đãi đem lại lợi ích thiết thực cho ĐVCNT nhiều ĐVCNT khác muốn gia nhập mạng lưới Hạ mức phí cho ĐVCNT Mức phí quy định đa số ngân hàng nước ta từ 2,5% - 3,6% tuỳ theo loại thẻ Như vậy, bán hàng cho khách hàng sử dụng thẻ lợi nhuận sở giảm Bên cạnh việc chấp nhận toán thẻ chưa thu hút thêm lượng khách hàng đáng kể cho cửa hàng, nên việc giảm mức phí cần thiết dù làm giảm doanh thu ngân hàng, tăng thêm số lượng ĐVCNT Đặc biệt, sở có doanh số toán thẻ lớn, giảm phí họ tìm cách khuyến khích khách hàng toán thẻ Nâng cao uy tín với ĐVCNT biện pháp marketing Các NHTM nên tăng cường hoạt động marketing để ĐVCNT thấy lợi ích chấp nhận toán thẻ Khi phát hành thẻ nên kết hợp với quảng cáo ĐVCNT Việc làm giúp cửa hàng, doanh nghiệp… tăng lượng khách hàng nâng giá trị 3.2.3 Nâng cao tiện ích thẻ Giảm chi phí thời gian mở thẻ Để thu hút khách hàng mở thẻ ngân hàng giảm chi phí mở thẻ miễn phí 100% chi phí mở thẻ, tặng thêm tiền vào tài khoản rút thăm trúng thưởng SVTH: Lớp DHTN5TH 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Ngoài ra, giảm thời gian mở thẻ làm tăng thỏa mãn cho khách hàng họ tiếp cận dịch vụ nhanh chóng Thông thường thời gian mở thẻ ngân hàng từ – ngày, nên giảm xuống – ngày Hoàn thiện chức toán thẻ Agribank mà Ngân hàng áp dụng: toán tiền mua hàng hóa, toán tiền điện, nước, điện thoại, … Tăng thêm dịch vụ toán qua thẻ Agribank: Mua vé xe bus, vé tàu, ô tô chuyển khoản qua điện thoại… Tạo điều kiện cho khách hàng tra cứu, kiểm tra thông tin tài khoản qua điện thoại Internet… Đơn giản hóa thủ tục, tự động hóa thao tác thực để giảm thiểu thời gian giao dịch khách hàng 3.2.4 Nâng cao công nghệ dịch vụ thẻ Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Năng lực công nghệ lợi cạnh tranh lớn ngân hàng nay, lẽ yếu tố định chất lượng dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng an toàn sử dụng sản phẩm Khi xây dựng vững mạnh đại lực công nghệ, ngân hàng đối phó với loại tội phạm thẻ, đảm bảo an toàn cho thân cho khách hàng Tối ưu hoá tính ATM Một giảm thời gian trống rỗng máy ATM Vì đa số ngân hàng nạp tiền vào ngày cố định, để dễ dàng việc vận chuyển tiền quản lý Nhưng khu vực đặt ATM lại có đặc thù riêng, nên ngân hàng cần xem xét việc bỏ quy định nạp tiền vào ngày cố định tối ưu hoá hoạt động ATM Khi đó, thời gian trống rỗng máy giảm nhiều ngân hàng không khoản phí giao dịch bị ngưng trệ, đồng thời giữ lòng tin khách hàng Hai khắc phục cố kỹ thuật ATM Đây trường hợp gặp Ví dụ khách hàng chưa rút tiền xong bị trừ… SVTH: Lớp DHTN5TH 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến giao dịch bị báo lỗi Đây vấn đề cần khắc phục ngay, cố xảy thường xuyên tạo tâm lý không tốt khách hàng Ngân hàng phải tổ chức kiểm tra, bảo dưỡng máy thường xuyên – ngày/lần báo cáo tình trạng máy với phận quản lý để nắm bắt lỗi, tìm nguyên nhân khắc phục kịp thời để phục vụ khách hàng tốt Ba nâng cao chất lượng dịch vụ thời ATM nâng cao hạn mức rút tiền tối đa ngày, số giao dịch tối đa ngày, bố trí ATM hợp lý để vừa hoạt động 24/24 vừa đảm bảo an toàn, cấu lại mạng lưới ATM địa phương cho thuận tiện cho người sử dụng Ngoài ra, ngân hàng đa dạng hoá loại tiền tệ, cung cấp dịch vụ toán billing qua ATM… Đặc biệt ngân hàng dần đưa vào sử dụng tính gửi tiền trực tiếp vào tài khoản qua ATM số khu vực định Thành lập phận kỹ thuật hỗ trợ cho phòng thẻ Bộ phận hỗ trợ xác định loại ATM, phát triển tiện ích cho ATM theo hướng cập nhật, kiểm soát toàn hệ thống ATM, triển khai quản lý dự án, quản lý mạng lưới, đặc biệt ứng dụng máy móc tăng cường tính bảo mật, lưu phục hồi, phát triển… Cán phận phải am hiểu máy móc kỹ thuật, đặc biệt loại máy mới, phải cập nhật thông tin vấn đề liên quan đến tội phạm thẻ; đồng thời phải am hiểu thẻ, ATM… để hỗ trợ, phối hợp hoạt động tư vấn cho phòng thẻ; đề xuất ứng dụng cho thẻ 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt biện pháp quan trọng giúp NHTM mở rộng dịch vụ thẻ cách an toàn tốt Bởi lẽ, công nghệ có đại đến đâu khâu trình xử lý phải có tác động bàn tay người Cho nên khâu, bước tự động hoá cần phải có nhân viên trung thực có tinh thần trách nhiệm cao công việc đảm đương sau SVTH: Lớp DHTN5TH 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến tới khâu kiểm tra, kiểm soátđể đảm bảo không gian lận thực Do đặc thù chuyên sâu dịch vụ thẻ nên việc đào tạo cán kỹ thuật ngiệp vụ cho hoạt động thẻ gặp nhiều khó khan Để đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng thị trường thẻ Việt Nam, ngân hàng cần quan tâm nhiều tới công tác đào tạo nghiệp vụ mẻ Bên cạnh việc cử đoàn khảo sát học tập nghiệp vụ nước ngoài, cần gửi cán kỹ thuật, nghiệp vụ sang thực tâp ngân hàng đối tác nước Đồng thời cần tăng cường việc học hỏi, chia sẻ kinh nghiệp với ngân hàng 3.2.6 Phòng ngừa quản lý rủi ro Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro Lên kế hoạch phòng chống loại tội phạm gian lận thẻ: máy ATM ngân hàng cần cài đặt phần mềm bảo mật, có thiết bị lạ lắp thêm vào máy, toàn hệ thống ngừng hoạt động trung tâm biết để kiểm tra, xử lý Đảm bảo yêu cầu bảo mật chung Biện pháp phòng chống rủi ro ngân hàng cần phải tuân thủ quy định chung bảo mật thực tốt yêu cầu bảo mật hạn chế nhiều rủi ro rò rỉ thong tin Những biện pháp sử dụng để đảm bảo bảo mật chung như: tuân thủ quy định bảo mật an toàn quy trình nghiệp vụ; tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ; chế độ báo cáo đột xuất, định kì; quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kỹ thuật 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ toán 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN cần bổ sung văn pháp lý liên quan đến cung cấp sử dụng dịch vụ ATM nhằm tạo khung pháp lý chung xử lý giao dịch máy ATM, quan hệ khách hàng ngân hàng giao dịch thẻ, vấn đề quản lý xử lý rủi ro giao dịch ATM vấn đề liên quan… góp SVTH: Lớp DHTN5TH 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến phần làm lành mạnh giao dịch thẻ Hiện tại, nhiều ngân hàng gặp vướng mắc việc xử lý khoản tranh chấp giao dịch thẻ ATM thừa thiếu quỹ ATM có yếu tố kỹ thuật không xác định nguyên nhân Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Hiện văn cho hoạt động thẻ thiếu, nhiều văn không phù hợp Trên phương diện quản lý vĩ mô, NHNN cần xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ Đảm bảo môi trường bình đẳng để NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo, lãng phí Khuyến khích, hỗ trợ việc thực mã hóa thông tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thông tin đường truyền); Và khuyến khích sử dụng biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch CVV2, VbV Visa Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng cho hệ thống ATM NHTM, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng khác phát hành sử dụng nhiều máy ATM ngân hàng khác Như tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống máy ATM thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia bắt buộc ngân hàng phải tham gia vào hệ thống NHNN phối hợp với NHTM xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ Bên cạnh đó, phải quy định chặt chẽ việc tuân theo tiêu chuẩn chung kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối Tổ chức hội thảo, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Hiện hệ thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ thẻ Việt Nam giai đoạn đầu tiến trình phát SVTH: Lớp DHTN5TH 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến triển, NHNN có vị trí quan trọng việc giúp đỡ, định hướng phát triển NHTM Cần sớm hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin tất Ngân hàng phát hành thẻ nước Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ Ngân hàng, đó, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát liệu thẻ, đặc biệt đơn vị thuê cá thể hoá thẻ Các đối tượng gian lận toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh chủ thẻ gian lận cố tình đòi tiền làm giảm uy tín ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT ) Theo đó, có biện pháp thích hợp thống để giải pháp phát triển thẻ toán 3.3.2 Kiến nghị phủ Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý ( luật, quy định, văn sách) cho hoạt động thẻ: Nhà nước, quốc hội cần ban văn pháp quy quy định, điều chỉnh hình thức toán thẻ nước ta pháp lệnh thẻ toán để quy định hoạt động phát hành, sử dụng, toán thẻ, nhằm tạo hành lang pháp luật, khuyến khích ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ bảo vệ khách hàng sử dụng thẻ Sớm ban hành văn bản, chế, sách quản lý ngoại hối, công nghệ kỹ thuật ,quản lý rủi ro… thông thoáng phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm hạn chế toán dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho dịch vụ toán thẻ hoàn thiện phát triển hướng Vấn đề an ninh thẻ toán xúc VN làm tốt liên kết với Bộ Công an cấp cho người dân thẻ toán mang đầy đủ chức chứng minh thư vấn đề an ninh toán thắt chặt SVTH: Lớp DHTN5TH 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến đồng thời việc quản lý người quan công an dễ dàng Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng sử dụng thẻ toán công cụ toán đa để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử Nhà nước cần ban hành thêm sách khuyến khích toán không dùng tiền mặt đối tượng doanh nghiệp, dân cư, đơn vị công… Tuyên truyền, phổ biến kiến thức tầm quan trọng thẻ toán Mặc dù nay, vấn đề đặt nhiều thách thức với số đối tượng khó tiếp cận với dịch vụ đặc biệt thị trấn, thị tứ, đòi hỏi phải có hệ thống ATM đại, phân bố rộng khắp Nhà nước cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân, toán triệu đồng, tổ chức 10 triệu đồng sử dụng tiền mặt, mức phải toán KDTM Đồng thời phải xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Ngoài ra, phủ cần phối hợp với ngành liên quan đưa chương trình đầu tư hỗ trợ đầy tư cho việc mở rộng dịch vụ thẻ hỗ trợ kinh phí đầu tư xây dựng sở sản xuất thẻ, sản xuất máy móc trang thiết bị liên quan… Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tư sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua Internet, mobile Có sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán, thuê mặt liên quan đến hoạt động phát triển thẻ toán SVTH: Lớp DHTN5TH 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến KẾT LUẬN Qua nghiên cứu phân tích cho thấy thẻ toán phương tiện toán mang lại lợi ích lớn cho đối tượng tham gia Mặc dù thẻ toán chưa sử dụng phổ biến Việt Nam xuất đánh dấu chuyển biến đáng kể hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đại hóa công nghệ Bên cạnh mặt tích cực trình phát triển thẻ toán Việt Nam bọc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Việc phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại cần thiết có ý nghĩa thực tiễn quan trọng việc mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam Mặc dù thẻ toán mang lại lợi ích cho nhiều đối tượng tham gia chứa đựng rủi ro cho ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, ĐVCNT người sử dụng thẻ Tệ nạn giả mạo thẻ gian lận toán thẻ ngày tinh vi, phức tạp Rủi ro thẻ ảnh hưởng lớn đến niềm tin khách hàng sử dụng phương tiện toán Để hạn chế tình trạng không nỗ lực ngân hàng thương mại mà phối hợp ban, ngành, đạo Chính Phủ ý thức người dân việc sử dụng thẻ toán Thị trường thẻ toán Việt Nam thị trường tiềm Bên cạnh dân số đông, kinh tế tăng trưởng nhanh, ổn định, tỷ trọng toán không dùng tiền mặt có xu hướng tăng lên thẻ toán phương tiện mang lại nhiều tiện lợi nhiều người quan tâm sử dụng Mở rộng toán không dùng tiền mặt phù hợp với phát triển giới, thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến xã hội đại Trong trình phát triển hội nhập mình, Việt Nam không nằm xu hướng Thẻ toán tất yếu phát triển Việt Nam, vấn đề thời gian nổ lực hệ thống ngân hàng Việt Nam SVTH: Lớp DHTN5TH 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên hội thẻ ngân hàng Việt Nam, từ năm 2000 đến tháng 12 năm 2012 Lê Văn Tề - Trương Thị Hồng, Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam, NXB Trẻ, năm 1999; Nguyễn Đăng Dờn, Tín dụng Ngân hàng (nghiệp vụ ngân hàng thương mại), NXB Thống Kê, năm 2005; Phạm Văn Năng, Tự hóa tài hội nhập quốc tế hệ thống ngân hàng Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Cục xuất – Bộ VHTT, năm 2003; Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, năm 2003; Trần Tấn Lộc, Giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, năm 2004; Trương Thị Hồng, giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ toán Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, năm 2002; Các website tham khảo: 10 http://www.sbv.gov.vn; 11 http://www.vnba.org.vn; 12 http://www.tapchibcvt.gov.vn; 13 http://www.worldbank.org.vn; 14 http://www.visa.com; 15 http://www.mastercard.com; 16 http://www.google.com; 17 http://www.vietinbank.vn SVTH: Lớp DHTN5TH 60