TRIỂN VỌNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 TRIN VNG V GII PHP NHM PHT TRIN DCH V THANH TON S DNG TH TI CC NGN HNG THNG MI VIT NAM TRONG IU KIN HI NHP KINH T QUC T 3.1. Cỏc cam kt ca Vit Nam v m ca dch v ngõn hng trong WTO 3.1.1. Cam kt chung cho cỏc ngnh dch v Trc ht, cụng ty nc ngoi khụng c hin din ti Vit Nam di hỡnh thc chi nhỏnh, tr phi iu ú c Vit Nam cho phộp trong tng ngnh c th m nhng ngnh nh th l khụng nhiu. Ngoi ra, cụng ty nc ngoi tuy c phộp a cỏn b qun lý vo lm vic ti Vit Nam nhng ớt nht 20% cỏn b qun lý ca cụng ty phi l ngi Vit Nam. Cỏc nh cung cp dch v nc ngoi c t do la chn i tỏc tr trng hp c quy nh khỏc trong Biu Cam kt ca Vit Nam. Cỏc nh u t khụng cú ngha v phi thnh lp vn phũng i din ti Vit Nam. Chỳng ta cho phộp t chc v cỏ nhõn nc ngoi c mua c phn trong cỏc doanh nghip Vit Nam nhng t l phi phự hp vi mc m ca th trng ngnh ú. Riờng ngõn hng ta ch cho phộp ngõn hng nc ngoi mua ti a 30% c phn. 3.1.2. Cam kt trong lnh vc ti chớnh ngõn hng Theo cam kt gia nhp WTO, v lnh vc ti chớnh ngõn hng, Vit Nam ng ý cho phộp thnh lp cỏc ngõn hng con 100% vn nc ngoi khụng mun hn ngy 1/4/2007. Ngoi ra ngõn hng nc ngoi mun c thnh lp chi nhỏnh ti Vit Nam nhng chi nhỏnh ú khụng c phộp m chi nhỏnh ph v vn phi chu hn ch v huy ng tin gi bng VND t th nhõn Vit Nam trong vũng 5 nm k t khi nc ta gia nhp WTO. Chỳng ta vn gi hn ch v mc mua c phn trong ngõn hng Vit Nam, khụng quỏ 30%. õy l hn ch c bit cú ý ngha i vi ngnh ngõn hng. 3.1.2.1. V mụ hỡnh t chc v hot ng Mụ hỡnh t chc v hot ng ca cỏc t chc tớn dng v cỏc hot ng ngõn hng ca cỏc t chc khỏc c iu chnh bi Lut cỏc T chc Tớn dng, Lut Sa i v B sung mt s iu ca Lut cỏc T chc Tớn dng v mt s vn bn phỏp quy khỏc. Cỏc lut ny quy nh rừ cỏc yờu cu v cp phộp thnh lp v hot ng ca cỏc t chc tớn dng ti Vit Nam. Cỏc t chc tớn dng nc ngoi cú th hot ng ti Vit Nam di hỡnh thc vn phũng i din, chi nhỏnh ngõn hng nc 1 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 1 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 ngoi; ngõn hng liờn doanh, hoc ngõn hng 100% vn nc ngoi; cụng ty ti chớnh liờn doanh, hoc cụng ty ti chớnh 100% vn nc ngoi; cụng ty cho thuờ ti chớnh liờn doanh, hoc cụng ty cho thuờ ti chớnh 100% vn nc ngoi. 3.1.2.2. V thi gian hot ng Ngh nh s 22/2006/N-CP ban hnh ngy 28/2/2006 quy nh v thi hn hot ng ca cỏc t chc ti chớnh nc ngoi ti Vit Nam nh sau: - Chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi, ngõn hng liờn doanh, hoc ngõn hng 100% vn nc ngoi ca mt t chc tớn dng nc ngoi khụng c quỏ 99 nm; - Thi hn hot ng ca mt chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c vt quỏ thi hn hot ng ca ngõn hng m nc ngoi; thi hn hot ng ca vn phũng i din ca mt t chc tớn dng nc ngoi khụng c vt quỏ thi hn hot ng ca t chc tớn dng nc ngoi ú. - Thi hn hot ng s c qui nh c th trong giy phộp c cp v cú th c gia hn theo yờu cu. - Thi hn hot ng ti a ca cụng ty ti chớnh liờn doanh, cụng ty ti chớnh 100% vn nc ngoi, cụng ty cho thuờ ti chớnh liờn doanh, v cụng ty cho thuờ ti chớnh 100% vn nc ngoi l 50 nm, v cỏc giy phộp hot ng ny cú th c gia hn. 3.1.2.3. V mc gúp vn úng gúp ca bờn nc ngoi vo mt ngõn hng liờn doanh hot ng vi t cỏch ca mt NHTM khụng c vt quỏ 50% vn iu l ca ngõn hng. Tng mc c phn ca cỏc t chc v cỏ nhõn nc ngoi c gii hn mc 30% vn iu l ca mt NHTMCP ca Vit nam, tr khi c phỏp lut Vit nam hoc c quan cú thm quyn ca Vit nam cho phộp. 3.1.2.4. V iu kin c cp phộp m mt chi nhỏnh ngõn hng ti Vit Nam Theo Lut ngõn hng hin hnh v Lut Sa i v B sung mt s iu ca Lut cỏc T chc Tớn dng mt ngõn hng nc ngoi cú th xin c giy phộp m mt chi nhỏnh ti Vit Nam. K t ngy 1/4/2007, cỏc t chc tớn dng nc ngoi s c phộp thnh lp cỏc ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. - Mt NHTM nc ngoi mun m mt chi nhỏnh ca ti Vit Nam thỡ ngõn hng m phi cú tng ti sn cú trờn 20 t USD vo cui nm trc thi im np n xin m chi nhỏnh. 2 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 2 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 - thnh lp mt ngõn hng liờn doanh hoc mt ngõn hng 100% vn nc ngoi l ngõn hng m phi cú tng ti sn cú trờn 10 t USD vo cui nm trc thi im np n xin m ngõn hng. Mt NHTM nc ngoi cú th ng thi cú mt ngõn hng 100% vn nc ngoi v cỏc chi nhỏnh. V mt ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam s khụng c coi l mt t chc hay cỏ nhõn nc ngoi do ú s c i x nh mt NHTM ca Vit Nam. 3.1.2.5. V vic m cỏc im giao dch ca chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi Cam kt nờu rừ mt chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c phộp m cỏc im giao dch, cỏc im giao dch hot ng ph thuc vo vn ca chi nhỏnh. Vit Nam khụng cú hn ch v s lng cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi. Tuy nhiờn, cỏc im giao dch s khụng bao gm cỏc mỏy rỳt tin t ng (ATM) ngoi tr s chi nhỏnh. Cỏc ngõn hng nc ngoi hot ng ti Vit nam c hng y i x ti hu quc v i x quc gia v lp t v vn hnh cỏc mỏy ATM. 3.2. ỏnh giỏ trin vng ca th trng th thanh toỏn ti Vit Nam 3.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi trong thi gian ti Cụng cuc i mi v m ca nn kinh t Vit Nam ó tri qua nhng bc thng trm ó tng lm nn lũng nhiu nh u t nc ngoi. Tuy nhiờn vi thnh cụng ca vic gia nhp WTO v nhng thnh tu trong phỏt trin kinh t ca nc ta vi nm gn õy ó giỳp cỏc nh u t thy c Vit Nam l mnh t thun li v cú nhiu c hi cho phỏt trin kinh doanh. Cỏc nh u t trong ngnh ti chớnh ngõn hng cng khụng nm ngoi s ú, h ó thy c rt nhiu tim nng thun li phỏt trin ngnh ny ti Vit Nam. Trong nhng nm qua nn kinh t xó hi nc ta tip tc tng trng n nh v trong tng lai s ha hn cuc sng ca ngi dõn ngy cng c ci thin. Vic cuc sng c ci thin giỳp ngi dõn cú nhiu c hi hn trong tip cn cỏc cụng ngh hin i phc v cho cuc sng, trỡnh nhn thc ca i a s ngi dõn c nõng cao nờn nhn thc v thanh toỏn khụng dựng tin mt v nhng li ớch ca nú cng c ci thin. Chỳng ta hin cú 5 NHTM Nh nc, 34 NHTM C phn, 35 chi nhỏnh Ngõn hng nc ngoi, 5 ngõn hng liờn doanh vi nc ngoi, 11 cụng ty cho thuờ ti chớnh.T ngy 1/4/2007, theo cam kt gia nhp WTO, cỏc NHTM nc ngoi c thnh lp ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. Cỏc NHTM Vit Nam thc s ng trc thỏch thc ln v cnh tranh, c mt ngay ti th trng Vit Nam. i vi cỏc NHTM trong nc, vic gia nhp WTO t ra nhng thỏch thc trc ỏp 3 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 3 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 lc cnh tranh t phớa cỏc ngõn hng nc ngoi vi nng lc ti chớnh tt hn, cụng ngh, trỡnh qun lý v h thng sn phm a dng hn, cú th ỏp ng tt hn nhu cu ca khỏch hng. Theo cam kt WTO, cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c phộp m cỏc im giao dch ngoi tr s chi nhỏnh nhng c phộp lp t v vn hnh cỏc mỏy rỳt tin t ng ATM v c phỏt hnh th tớn dng nh cỏc ngõn hng trong nc. Tuy nhiờn th trng th thanh toỏn cỏc ngõn hng trong nc li cú mt phn li th hn so vi cỏc ngõn hng nc ngoi l ó cú tờn tui tr thnh quen thuc vi ngi dõn trong nc, phỏt trin c h thng chi nhỏnh ln. Th thanh toỏn s c s dng nhiu hn trong tng lai v s tip tc c chng minh l mt phng tin thanh toỏn hin i, vn minh; l nhõn t quan trng gúp phn tng ngun thu dch v, nõng cao thng hiu v uy tớn ca cỏc ngõn hng trờn th trng quc t. Cỏc liờn minh th ln lt ra i v s c kt ni vi nhau thnh mt liờn minh thng nht cho phộp tng cng hn na sc cnh tranh ca sn phm th Vit Nam trc cỏc tờn tui hng u trong lnh vc cung cp th. Vi mt dõn s ln trờn 84 triu ngi, c d oỏn s tin ti 100 triu ngi trong thp k ti(ti thi im ú cú ti 40% dõn s di 20 tui) Vit Nam cú nhng ch s v thỏp dõn s rt thun li cho ngnh dch v ti chớnh. Khụng ch cú kh nng cung cp cho ngnh ny ngun nhõn lc cht lng cao, c o to bi bn m õy cũn l mt lng khỏch hng tim nng ca tt c cỏc t chc ti chớnh ngõn hng. 3.2.2. Tim nng ca th trng th thanh toỏn Vit Nam 3.2.2.1. i vi th ghi n ni a S liu trong nc c tớnh dõn s ụ th Vit Nam hin l 27 triu chim gn ẳ dõn s v phn ln trong s ny hin ang trong tui lao ng. Vi lc lng ngi trong tui lao ng ụng o nh vy, hin nay chỳng ta ch cn khuyn khớch khong 10% - 25% s ngi ny s dng phng thc thanh toỏn qua th thanh toỏn m trc tip l th ghi n ni a thỡ cỏc NHTM trong nc ó cú th phỏt hnh c t 3 triu n hn 5 triu th. Trong thi gian ti, khi thu nhp ca ngi dõn c nõng lờn khon 500-800USSD/nm v t l dõn s tr (nhng ngi cú tui di 30) chim khon 60% dõn s s to iu kin cho vic phỏt trin nhng sn phm mang tớnh cụng ngh cao, trong ú cú th ATM v c bit l h thng cỏc th ghi n ni a. Vi mc chi tiờu sinh hot cỏ nhõn ti thiu t 500.000 n 1.000.000 VND/thỏng tớnh trờn gn 4 triu th ghi n nh hin nay thỡ cỏc ngõn hng ó cú tng doanh s s dng v thanh toỏn th ni a t 2000-4000 t VND/thỏng. Mng li 4 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 4 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 VCNT hin cha rng v cha a dng, cha phc v c cho nhu cu sinh hot hng ngy ca ngi dõn, t l thanh toỏn khụng s dng tin mt cũn thp nhng trong tng lai tỡnh hỡnh ny chc chn s c ci thin, do ú doanh thu ca cỏc NHTM t dch v th ghi n ni a s l rt ln so vi con s hin nay. iu ny cho thy tim nng ca th trng th ni a l rt ln v y tim nng khụng ch cho cỏc NHTM trong nc m cũn cho c cỏc ngõn hng nc ngoi. Hin nay mt s ngõn hng nc ngoi sõu khi ó thõm nhp c vo th trng Ngõn hng Vit Nam thỡ ang bn rn vi chin dch liờn doanh th tớn dng vi ngõn hng trong nc tranh th c c s h tng, h thng chi nhỏnh v mi quan h ca cỏc ngõn hng trong nc phỏt trin v qung bỏ thng hiu riờng ca mỡnh. Tuy nhiờn hin nay cỏc ngõn hng cn phi cõn nhc k gia kh nng phỏt trin phỏt hnh th hay m rng mng li chp nhn th; v thc cht thỡ vic phỏt hnh v thanh toỏn th ghi n ni a Vit Nam vn cha thc s m rng cho cỏc ngõn hng nc ngoi. 3.2.2.2. i vi th tớn dng quc t Nm trung tõm ca ụng Nam , thuc khu vc Chõu Thỏi Bỡnh Dng, l khu vc cú tc phỏt trin kinh t rt cao trờn th gii, chỳng ta cú nhng iu kin rt thun li cho vic phỏt trin th tớn dng quc t. Vic phỏt trin th tớn dng quc t cũn gn lin vi cụng tỏc phỏt trin du lch trong nc, õy l im ang c Vit Nam chỳ trng trong nhng nm gn õy bi du lch cũn c coi l ngnh cụng nghip khụng khúi, khụng ch gúp phn thỳc y vic ci thin c s h tng, mụi trng, h thng cỏc dch v i kốm m cũn gúp phn nõng cao v th ca t nc. Phỏt trin mt th trng th hin i s gúp phn kộo c thờm nhiu du khỏch n Vit Nam hn do hu ht cỏc nc u ỏp dng chớnh sỏch hn ch cụng dõn ca mỡnh mang tin mt ra nc ngoi v khỏch du lch vo nc ta phn ln l t nhng nc phỏt trin nh Nht Bn, Hn Quc, M, EU l nhng nc th thanh toỏn phỏt trin v c s dng rt ph bin. Th thanh toỏn quc t cũn thỳc y du lch bng cỏch thỳc y vic tiờu tin ca du khỏch cho cỏc dch v, sn phm trong nc. Theo kt qu iu tra ca Visa International v ACNielsen cụng b hin mi cú khong 330.000 th tớn dng quc t c s dng ti Vit Nam, mt con s quỏ nh so vi tim nng bi theo Visa ti Vit Nam cú khong 10,5 triu ngi cú iu kin m ti khon ngõn hng v c cp th ghi n. T nm 2002 n ht nm 2006, giỏ tr giao dch qua th ó tng vt lờn n 200 triu USD. c bit s tin mt du khỏch nc ngoi chi tiờu ti Vit Nam bng th tớn dng tng 323%, ti 407 triu USD. V ngi dõn Vit Nam cng ó bt u lm quen vi vi khỏi nim vay tin 5 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 5 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 ngõn hng tiờu dựng. õy l nhng cn c chng t Vit Nam l mt th trng tim nng cho cỏc sn phm ti chớnh cao cp. Theo nhn nh ca AC Nielsen Vit Nam mc tng trng thu nhp Vit Nam ngy cng i lờn cao hn. D bỏo n nm 2009 s cú khong 1/4 dõn s cú thu nhp hng thỏng trờn 7 triu ng. V s ngi cú thu nhp khỏ ny mi nm gia tng v s lng (nm 2006 l 12%, nm 2007 l 18%). Nm bt c nhng thc t ny, nm 2005, Visa ó m vn phũng i din v tớnh n nay ó phỏt hnh khong 160.000 th tớn dng v th ghi n thụng qua hp tỏc vi 17 ngõn hng, gm c cỏc NHTM quc doanh (Vietcombank, Incombank, Agribank, BIDV), cỏc ngõn hng c phn (ACB, EAB, VP Bank, VIBank, Sacombank) ln cỏc ngõn hng nc ngoi (ANZ Bank, Bangkok Bank, Citibank. HSBC). 3.2.3. Thỏi tớch cc ca cỏc ngõn hng thng mi Tim nng to ln ca th trng dch v thanh toỏn qua th ca Vit Nam khụng ch c ỏnh giỏ qua tỡnh hỡnh phỏt trin ca kinh t-xó hi m cũn cú th nhn thy qua thỏi ca cỏc NHTM i vi vic phỏt trin th trng. Thỏi tớch cc ny úng vai trũ rt quan trng trong vic quyt nh phng hng, mc tiờu lõu di ca ngõn hng. Trc thỏch thc cnh tranh ca cỏc ngõn hng nc ngoi vi tim lc v vn, cụng ngh, trỡnh qun lý v tờn tui hn, cỏc NHTM Vit Nam ó xỏc nh c mc tiờu, phng hng hnh ng ca mỡnh trong thi gian ti gi vng c th phn, m rng a bn hot ng, nõng cao doanh thu bng cỏc hnh ng c th: - Tng cng cnh tranh lnh mnh gia cỏc ngõn hng. Vic cnh tranh lnh mnh giỳp cỏc ngõn hng trong nc m rng th phn th ca ngõn hng mỡnh m vn khụng b tn tht v doanh thu v tớnh hp tỏc gia cỏc ngõn hng vi nhau; c bit l trong giai on hi nhp, nhng ngõn hng nh rt cn liờn kt vi nhau cú th tn ti. Cnh tranh lnh mnh bt buc cỏc ngõn hng phi ci tin cụng ngh, nõng cao cht lng qun lý v dch v tit kim chi phớ, tng doanh thu, cú thờm nhiu khỏch hng. iu ny khụng ch tt cho bn thõn cỏc ngõn hng m cũn cú li cho khỏch hng v cho c nn kinh t núi chung. - Vic ng dng cụng ngh mi ngy cng c coi trng. Dch v thanh toỏn qua th l mt ng dng ca cụng ngh thụng tin v cụng ngh ngõn hng, nõng cao hn na cỏc tin ớch vn cú ca th, cỏc ngõn hng cn khụng ngng nõng cao i mi cụng ngh. Mt loi th vi nhiu tớnh nng u vit hn s thu hỳt c nhiu ngi s dng hn. Hin nay cỏc ngõn hng trong nc ó v ang xỳc tin vic i mi cụng ngh tng cng tớnh liờn kt v tin ớch ca th. Ti 6 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 6 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 NHNo&PTNT Trung tõm th ang phi hp vi Trung tõm CNTT v cỏc chi nhỏnh nghiờn cu gii quyt trit cỏc s c v ATM trong ton h thng v hon thin quy trỡnh nghip v th. - Trỡnh qun lý ca cỏc ngõn hng ngy cng cao th hin qua cht lng ca cỏn b phũng th, a s u tt nghip i hc, cú k nng tt v giao tip, cụng ngh thụng tin v ngoi ng. - Mi liờn kt gia cỏc ngõn hng trong h thng ngy cng cht ch. Cỏc ngõn hng riờng l ó bit liờn kt h thng vi nhau to thnh cỏc liờn minh th. Trong thi gian ti cỏc liờn minh th ln ti Vit Nam ang phn u thng nht xõy dng mt Trung tõm th thng nht duy nht. 3.3. nh hng phỏt trin ca ca cỏc NHTM nhng nm ti 3.3.1.i vi NHNN Cn tp tc i mi v nõng cao hiu qu iu hnh chớnh sỏch tin t theo nguyờn tc th trng nhm n nh tin t, kim ch lm phỏt v gúp phn thỳc y tng trng kinh t. Hon thin h thng phỏp lut v tin t v ngõn hng vi nhng yờu cu v chun mc mi ỏp ng nhu cu i mi hot ng ngõn hng trong iu kin hi nhp quc t. C cu li t chc, b mỏy v nõng cao hiu qu hot ng thanh tra, giỏm sỏt ngõn hng; tip tc y mnh tin trỡnh c cu li h thng cỏc t chc tớn dng. Phỏt trin mnh cụng ngh ngõn hng v hot ng thanh toỏn khụng dựng tin mt, ỏp ng tt hn nhu cu v cỏc dch v ngõn hng. 3.3.2. i vi cỏc NHTM Trong nhng nm sp ti, cú th gi vng c th phn v khụng ngng phỏt trin, cỏc NHTM trong nc, k c NHTM quc doanh ln cỏc NHTM c phn cn phi xõy dng cho mỡnh nhng k hoch di hn, cú nh hng rừ rng v i tng khỏch hng cn hng ti cú xut phỏt trin sn phm cho phự hp. Trin khai thờm sn phm mi v huy ng vn, nõng cao kh nng cnh tranh bng lói sut v cỏc chớnh sỏch marketing khỏch hng. Tin hnh thc hin m ti khon cỏ nhõn v thu chi tin mt trờn ti khon VN ca cỏc t chc ti ngõn hng thu hỳt thờm khỏch hng giao dch ti khon. y mnh cụng tỏc khỏch hng bng cỏch duy trỡ v xõy dng mi quan h tt vi khỏch hng truyn thng, ng thi tip cn nhng khỏch hng tim nng, cú uy tớn. Phi hp vi cỏc phũng chc nng ca TW hon thin mt s chng trỡnh tin hc nh chng trỡnh chuyn tin, i chiu in liờn hng bng mỏy . nõng cao cht lng phc v khỏch hng. 7 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 7 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 Tng cng thc hin cỏc bin phỏp bo m tin vay i vi khỏch hng bao gm cỏc doanh nghip Nh nc v cỏc cụng ty mi c c phn hoỏ. Cỏc NHTM cng phi xõy dng c chun mc ỏnh giỏ cỏ nhõn vay phõn loi cho im khỏch hng. Thc hin theo quy trỡnh tớn dng 90 nhm tng cng qun lý ri ro, nhng cn khc phc tớnh chm tr do phi qua nhiu b phn. Nõng cao trỡnh chuyờn mụn, ngoi ng ca cỏn b, cụng nhõn viờn phc v khỏch hng ngy mt tt hn trong xu th hi nhp ton cu. Thng xuyờn t chc tp hun cỏc k nng giao tip, quan h khỏch hng, hng dn cỏn b nm vng cỏc vn bn lut x lý tt tỡnh hung phỏt sinh trong thc t ỏp ng nhanh chúng v tho ỏng cỏc yờu cu ca khỏch hng. Trong giai on hin nay phn ln cỏc NHTM ang cú xu hng chuyn mc tiờu kinh doanh sang khu vc dõn c thay vỡ tip tc khai thỏc li nhun t khu vc cỏc t chc kinh t. V phỏt trin dch v th thanh toỏn c coi l la chn hng u trong chin lc m rng th trng ngõn hng bỏn l do nhng tin ớch m dch v ny mang li cho khỏch hng, ngõn hng v nn kinh t. c bit trong thi gian ti, th trng dch v th thanh toỏn ca Vit Nam ha hn s cú mt trin vng phỏt trin mnh m vỡ nhng nguyờn nhõn sau: - S hi nhp ca nn kinh t Vit Nam vo nn kinh t th gii ngy cng sõu rng v vi tc phỏt trin cao, bn vng. - S phỏt trin ca lnh vc thng mi in t m trong ú th thanh toỏn l mt b phn. - S phỏt trin ca khoa hc k thut, cụng ngh thụng tin v mng mỏy tớnh trờn th gii v ca Vit Nam ang to iu kin thun li cho vic nõng cao cụng ngh ngõn hng, a nhng phng tin thanh toỏn hin i ca th gii tip cn vi th trng ni a. - Vit Nam cú th trng l hn 80 triu dõn - mt th trng tim nng i vi bt kỡ sn phm dch v cỏ nhõn no. V cựng vi xu th phỏt trin ca t nc, trỡnh dõn trớ cng nõng lờn, nhiu siờu th thay th cho cỏc ch, nờn ngi dõn s quen vi vic dựng th thanh toỏn. - S tng trng ca ngnh du lch vi s lng ln du khỏch quc t; cỏc khỏch sn, khu resort ngy mt nhiu. - Nhu cu i du hc, i du lch, i cụng tỏc nc ngoi ca ngi Vit Nam tng lờn ỏng k. Mc tiờu phỏt trin dch v th thanh toỏn ca cỏc ngõn hng trong giai on sp ti Vit Nam l: 8 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 8 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 - Nhanh chúng tip thu v tip cn cỏc cụng ngh thanh toỏn th hin i ang c s dng trờn th gii. - Hin i húa vic thanh toỏn th qua ngõn hng ti Vit Nam, trang b y c s vt cht k thut, mỏy múc, thit b cn thit cho vic phỏt hnh v thanh toỏn th. - y mnh ng dng th ngõn hng trong nc cn gn lin vi cụng ngh phỏt trin th quc t, phi phự hp vi cỏc tiờu chun k thut, cỏc quy nh v cỏc thụng l quc t. - Hon thin nghip v phỏt hnh v thanh toỏn th ti cỏc NHTM, to thúi quen s dng th thanh toỏn trong giao dch tin t v mua bỏn hng húa dch v. - Xõy dng mng li CSCNT rng khp, phn u cú 5-15% dõn s s dng th trong thanh toỏn. - Hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng phỏt hnh, thanh toỏn v s dng th. - Xõy dng thng nht mt trung tõm chuyn mch quc gia kt ni cỏc liờn minh th ang tn ti thnh mt liờn minh duy nht. 3.4. Gii phỏp nhm phỏt trin dch v th ti cỏc NHTM 3.4.1. Thc hin chin lc marketing cho sn phm th. 3.4.1.1. Tng cng cụng tỏc marketing Cú th khng nh rng th khụng phi l mt dch v m bt c t chc no mun l thc hin c ngay bi iu kin trin khai khụng h d dng. Bi trc ht õy l mt dch v ũi hi cỏc ngõn hng phi cú u t ln v h tng cụng ngh, mng li cng nh nhõn s. Bờn cnh ú, nhng thnh viờn lõu nm nht trong lnh vc dch v ny u l nhng ngõn hng giu tim lc v kinh nghim trong hot ng ngõn hng ti th trng Vit Nam. iu ny ng ngha vi mc cnh tranh trong hot ng kinh doanh th l vụ cựng gay gt. Tuy nhiờn, th vn l mt dch v vụ cựng hp dn i vi nhiu ngõn hng. Cho ti nay, th ó khụng cũn quỏ xa l vi ngi dõn. Tuy nhiờn, vic s dng th trong thanh toỏn vn cũn rt hn ch. Trong thi gian ti, cỏc NHTM phi cú mt k hoch marketing c th vi mt chng trỡnh hot ng rừ rng v t m hn. Cn phi kt hp vic thng kờ, kho sỏt v cỏc chng trỡnh khuyn mi thu hỳt lng khỏch hng v ỏp ng tt cỏc nhu cu ca h. Ngoi cỏc hot ng marketing c th, cn cú b phn marketing chuyờn v th. Cỏc cỏn b, nhõn viờn ca b phn ny ngoi nghip v chuyờn mụn v th vng 9 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 9 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 vng, cũn phi cú kin thc tng hp v cỏc lnh vc khỏc, cú kh nng thng kờ, d bỏo, phõn tớch mt cỏch logic v khoa hc cú th a ra nhng chin lc marketing v th thớch hp nht. Vic phi hp ng b phn marketing v th v cỏc b phn tỏc nghip khỏc ca ngõn hng s m bo tớnh h thng, thng nht trong vic trin khai thc hin nhng k hoch khuych trng, phỏt trin dch v th thanh toỏn, nh vy m phỏt trin dch v th hiu qu. 3.4.1.2. Xỏc nh th trng mc tiờu cú nhng chớnh sỏch phự hp Cỏc NHTM cn phi phõn tớch th trng xỏc nh ỳng i tng khỏch hng m mỡnh ang hng ti, v a bn hot ng ca ngõn hng mỡnh. T ú nm c lng khỏch hng ca mỡnh, quy mụ th trng ra sao, a ra c gii phỏp hp lý, linh hot. Nh Vietcombank cú i tng khỏch hng mc tiờu l nhng ngi lm vic trong mt s ngnh cú thu nhp cao nh du khớ, hng khụng, ti chớnh ngõn hng, lm vic trong cỏc cụng ty liờn doanh, cụng ty nc ngoi, ngi nc ngoi c trỳ v khụng c trỳ ti Vit Nam nờn cỏc loi th a ra khụng ch cú hn mc ln m cũn phi p v hỡnh thc v tin dng c trong nc v nc ngoi. 3.4.1.3. Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn thụng qua vic y mnh tip th trc tip ti cỏc hi ch trin lóm, cỏc trng i hc, doanh nghip ụng cụng nhõn v cỏc n v cung ng dch v. Vi tng i tng khỏch hng khỏc nhau, phi cú chin lc khỏc nhau.Vớ d nh vi i tng khỏch hng mc tiờu, ngõn hng nờn t chc cỏc chng trỡnh gii thiu v gi th mi trang trng n cỏ nhõn hoc t chc. Tng cng qung cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh: bỏo chớ, truyn hỡnh, panụ, ỏp phớch trờn ng ph, khu vui chi gii trớ, cỏc trung tõm thng mi Th mnh ca hỡnh thc ny l thu hỳt c s chỳ ý ca nhiu ngi. Tuy nhiờn, chi phớ cho mi ln qung cỏo l khụng nh, nờn ngõn hng cú th kt hp vi cỏc i lý chp nhn th ln qung cỏo chung, va gii thiu dch v th ca ngõn hng, va qung bỏ cho sn phm ca cỏc i lý m tit kim chi phớ. iu ny ang c ngõn hng ANZ kt hp vi i ting núi Vit Nam, NHNo&PTNT phi hp cựng i truyn hỡnh H Ni t chc cỏc sõn chi cú liờn quan trc tip n th ATM v cỏc phng thc thanh toỏn bng th t ú qung bỏ cho thng hiu v sn phm ca mỡnh. Hp tỏc vi cỏc trng i hc t chc cỏc bui hi ỏp, to m vi sinh viờn v th. Sinh viờn l tng lp tri thc tr, d tip thu cỏi mi, hin i, l khỏch 10 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 10 [...]... thnh tu v hn ch trong vic phỏt hnh th thanh toỏn ti Vit Nam - Nờu lờn trin vng v tim nng trong tng lai ca dch v thanh toỏn s dng th - a ra gii phỏp v kin ngh giỳp cho vic phỏt trin dch v thanh toỏn s dng th ti cỏc NHTM Vit Nam trong iu kin hi nhp kinh t quc t 29 Chuyên đề thực tập chuyên ngành 29 Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46 Danh mc ti liu tham kho Sỏch 1 GS inh Xuõn Trỡnh, Giỏo trỡnh Thanh toỏn quc t,... ngh xõy dng h thng th thanh toỏn hon chnh Chớnh vỡ vy vic liờn kt cỏc NHTM nh vi cỏc ngõn hng ó cú nhiu kinh nghim trong lnh vc th (nh ngõn hng Vietcombank) l mt gii phỏp rt hiu qu trong vic phỏt trin h thng thanh toỏn th ti Vit Nam 3.4.4 Kin ngh i vi Chớnh ph 3.4.4.1 Phỏt trin nn kinh t xó hi Hin nay, nc ta ang tip tc ch trng cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nhm phỏt trin bn vng v kinh t, n nh v chớnh tr... cỏc th thanh toỏn, CSCNT cng l mt ch th tham gia trong quỏ trỡnh s dng v thanh toỏn th, vỡ vy la chn c nhng CSCNT uy tớn s gim thiu ri ro cho cỏc NHTM Cỏc CSCNT nu mun gian ln thỡ cú th thụng ng vi cỏc t chc ti phm ly cp thụng tin trờn bng t ca th tht lm th gi hoc vụ tỡnh chp nhn th gi, th ht hiu lc, th mt cp hoc th thanh toỏn vt hn mc cho phộp Cho nờn, trong quỏ trỡnh phỏt trin h thụng i lý kinh doanh... dựng Ngoi ra, cũn cú cỏc bin phỏp khỏc nh tng chi phớ s dng tin mt, cú cỏc ch u ói, khuyn khớch cho cỏc dch v thanh toỏn khụng dựng tin mt 3.4.4.4 Khuyn khớch hot ng kinh doanh th ngõn hng Vit Nam Th l mt phng tin cn c khuyn khớch s dng Vit Nam gim lng tin mt lu thụng trong nn kinh t Vi th thanh toỏn, Nh nc ỏnh thu VAT 10% l khụng hp lý, vỡ õy l dch v mi, chi phớ u t vo h thng k thut mỏy múc li rt... Th trng th Vit Nam ngay t nhng bui u cho n nay ó gp khụng ớt khú khn do thúi quen s dng tin mt trong dõn c vn cũn khỏ ph bin khụng d gỡ thay i trong mt sm mt chiu; vic tham gia vo th trng th ũi hi phi u t nhiu cụng sc v chi phớ m khụng phi ngõn hng no cng ỏp ng c; hn na hnh lang phỏp lý cho hot ng kinh doanh th nc ta li cha thc s n nh v ng b Tuy nhiờn, th trng th thanh toỏn Vit Nam v trong tng lai... sỏt ti v phm vi nghiờn cu, chuyờn Phỏt trin dch v thanh toỏn s dng th ti cỏc Ngõn hng thng mi Vit Nam trong iu kin hi nhp kinh t quc t ó gii quyt c mt s vn sau: - Phõn tớch nhng c s lý lun chung v dch v thanh toỏn s dng th ti ngõn hng thng mi - Lm rừ cỏc quy trỡnh tng quỏt ca nghip v phỏt hnh, thanh toỏn v s dng th; nhng nhõn t nh hng ti hot ng kinh doanh th ca cỏc NHTM - Trờn c s phõn tớch s liu,... tin thanh qua cỏc giao dch in t 3.4.2 Kin ngh vi hip hi th Thỏng 8/1996, Hi th Ngõn hng Vit Nam do 4 ngõn hng phỏt hnh th u tiờn ti Vit Nam lỳc ú sỏng lp nờn S kin ny ó ỏnh u mt bc mi trong s phỏt trin ca hot ng Ngõn hng núi chung v th trng th Ngõn hng Vit Nam non tr núi riờng, ỏp ng yờu cu khỏch quan, to ra s hp tỏc tng tr, hn ch s cnh tranh khụng lnh mnh trong lnh vc th NH, to iu kin cỏc NHTM Vit Nam. .. (Website ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam) 11 www.techcombank.com.vn (Website ca Ngõn hng Techcombank) 12 www.vbard.com (Website ca NHNo&PTNT Vit Nam) 13 www.vietcombank.com.vn (Website ca Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam) 14 www.vietnam.gov.vn (Website ca Chớnh ph Vit Nam) 15 www.vnba.org.vn (Website ca Hip hi ngõn hng Vit Nam) 16 www.vnexpress.net PH LC Mt s mu th ca cỏc NHTM Vit Nam Th ATM 2+ Th a nng 32 Chuyên... trong thanh toỏn s l mt xu th chung Th thanh toỏn vi nhiu tin ớch em li cho ch th, cho ngõn hng v cho nn kinh t ó tr thnh mt phng tin thanh toỏn ph bin trờn th gii v tr nờn khụng th thiu trong mt xó hi vn minh, hin i vi mt nn kinh t phỏt trin Phỏt trin dch v thanh toỏn qua th s lm gim ỏng k lng tin mt trong lu thụng, ng thi l cụng c kớch cu cú hiu qu v chng mc nht nh cú tỏc dng kớch thớch phỏt trin sn... ro v chng ti phm trong hot ng th nhiu nc, to s thng nht trong hot ng cung ng th, to th thng nht cho h thng NHTM, mi nc ch cú mt trung tõm kt ni vi tt c cỏc NHTM Tuy nhiờn th trng th Vit Nam hin nay tuy ó phỏt trin mnh song vn cha cú c mt s hp tỏc tt gia cỏc ngõn hng, dn n mt s lóng phớ trong u t v gõy khú khn trong vic qun lý ri ro S hp tỏc t nguyn bng cỏch liờn kt ton b h thng th thanh toỏn gia cỏc . TRIN DCH V THANH TON S DNG TH TI CC NGN HNG THNG MI VIT NAM TRONG IU KIN HI NHP KINH T QUC T 3.1. Cỏc cam kt ca Vit Nam v m ca dch v ngõn hng trong WTO. th thanh toỏn Vit Nam 3.2.2.1. i vi th ghi n ni a S liu trong nc c tớnh dõn s ụ th Vit Nam hin l 27 triu chim gn ẳ dõn s v phn ln trong s ny hin ang trong