Phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Xuất phát từ thực tế này, học viên đã lựa chọn đề tài “Phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” làm đề tài

-

VŨ THỊ THOA

PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG

ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Chuyên ngành : Thương mại quốc tế

Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, Quý thầy cô Khoa sau đại học đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành khóa học cũng như luận văn tốt nghiệp

Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS.Phạm Thị Hồng Yến, người đã dành nhiều thời gian và tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tôi trong quá trình thực hiện luận văn này

Đồng thời, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp và gia đình… đã giúp đỡ tôi và cung cấp những thông tin bổ ích cho việc nghiên cứu

Tuy đã có nhiều nỗ lực, cố gắng nhưng do thời gian và khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn có thể còn thiếu sót, rất mong nhận được

sự góp ý nhiệt tình của Quý thầy cô và các bạn

Hà Nội, ngày 05 tháng 05 năm 2010

Tác giả luận văn

Vũ Thị Thoa

LỜI CẢM ƠN

MỤC LỤC

DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, HÌNH

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 6

1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ ngân hàng quốc tế 6

1.1.1 Nghiệp vụ ngân hàng 6

1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế 10

1.2 Sự cần thiết phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam 26

1.2.1 Do đòi hỏi của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam 26

1.2.2 Do những ảnh hưởng tích cực của việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đến hệ thống ngân hàng 29

1.2.3 Do đòi hỏi được đáp ứng nhu cầu từ phía khách hàng 33

1.2.4 Do đòi hỏi khách quan từ tăng trưởng kinh tế 34

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 36

2.1 Thực trạng hệ thống các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay 36

2.2.1 Nghiệp vụ tài trợ thương mại 42

2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán quốc tế 50

2.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối 56

2.2.4 Nghiệp vụ tín dụng quốc tế 64

2.3 Đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 66

2.3.1 Những kết quả đạt được 66

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân 66

CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 71

3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 71

3.2 Các giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 74

3.2.1 Nhóm giải pháp vĩ mô 74

3.2.2 Nhóm giải pháp vi mô 79

KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

STT TỪ VIẾT TẮT TÊN VIẾT TẮT

1 AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

2 BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

3 GDP Tổng thu nhập quốc dân

4 IMF Quỹ tiền tệ quốc tê

5 INCOMBANK Ngân hàng công thương Việt Nam

12 VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

13 VIETINBANK Ngân hàng công thương Việt Nam

14 WTO Tổ chức thương mại thế giới

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng và thu phí dịch vụ tại một số ngân

hàng thương mại Việt Nam năm 2009 30

Bảng 2.1: Năm ngân hàng có vốn tự có lớn nhất Châu Á năm 2009 37

Bảng 2.2: Năm ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất Châu Á năm 2009 37

Bảng 2.3: Năm ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất Việt Nam năm 2009 38

Bảng 2.4: Doanh số thanh toán quốc tế của một số ngân hàng thương mại cổ phần từ năm 2007 đến năm 2009 56

Bảng 2.5: Doanh số kinh doanh ngoại tệ tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2007 đến 2009 59

DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Tăng trưởng thu dịch vụ ròng tại BIDV năm từ 2006 đến 2008 30

Hình 1.2: Kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam từ năm 2005 đến năm 2009 34

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Một nền kinh tế mở, hội nhập với thị trường thế giới phải được hỗ trợ bởi một cơ cấu tài chính hiện đại vững mạnh Trong đó, hệ thống ngân hàng thông qua nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, hỗ trợ cho sự phát triển của hoạt động ngoại thương và thu hút đầu tư quốc tế, thúc đẩy thành công của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế của hệ thống ngân hàng phát triển sẽ thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động xuất nhập khẩu của quốc gia, đồng thời là nhân tố tích cực kích thích sự luân chuyển các luồng vốn đầu

tư quốc tế vào quốc gia đó Chính thông qua nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, các nhà kinh doanh và đầu tư nhanh chóng nắm bắt và làm chủ các thông lệ về tài chính quốc tế, để có thể thực hiện tốt và cạnh tranh trên lộ trình hội nhập với các nước đang phát triển có kinh nghiệm và năng lực, nguồn lực gấp nhiều lần

so với chúng ta Việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đã gián tiếp giúp

ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong thời kì hội nhập

Đối với các NHTM, việc phát triển mạnh mảng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế giúp đối phó được với áp lực cạnh tranh khi các rào cản gia nhập thị trường tài chính Việt Nam ngày càng được nới lỏng đối với các ngân hàng 100% vốn nước ngoài có bề dày kinh nghiệm và quy mô lớn theo lộ trình cam kết mở cửa sau khi Việt Nam đã gia nhập WTO (Tổ chức thương mại Thế giới) Ngân hàng thương mại nào không triển khai được nghiệp vụ quốc tế sẽ

bị suy yếu hẳn và được xem như bị tê liệt một nửa, nếu không tích cực vươn lên sẽ sớm bị đào thải

Phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các NHTM Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế (KTQT) để có thể đáp ứng được nhu cầu thực tiễn ngày càng cao của nền kinh tế và nâng cao sức cạnh tranh cho chính

hệ thống ngân hàng, vì vậy là hết sức cần thiết Nhưng làm thế nào để có thể đưa ra các chính sách phát triển hiệu quả, nhất là trong điều kiện thị trường tài

chính thế giới đang biến động phức tạp, khó lường và việc điều hành các chính sách tài chính còn nhiều lúng túng như hiện nay? Đây là yêu cầu có tính bức xức trong giai đoạn hiện nay, đòi hỏi phải có sự phân tích và nhìn nhận vấn đề một cách thực tiễn Xuất phát từ thực tế này, học viên đã lựa chọn đề

tài “Phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương

mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” làm đề tài luận

văn thạc sỹ kinh tế của mình

Cambridge University 2003; Jane Hughes and Scott MacDonald,

International banking cases, 2001,…Hầu hết các công trình nghiên cứu này

đều chỉ đề cập đến một những kiến thức chung về một khía cạnh nào đó của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế mà thôi Đồng thời không có công trình nào liên

hệ với thực tiễn triển khai nghiệp vụ này ở Việt Nam

“Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế” GS.TS Lê Văn Tư, NXB Thanh niên 2009;

“Kinh doanh ngoại hối”, Đặng Hào Quang, NXB Thống kê 2006; “Nghiệp

Vụ Tín Dụng và Thanh Toán Quốc Tế”, PGS.TS Lê Văn Tề, NXB Thống kê

2006,…

Các công trình nghiên cứu trên dù ở khía cạnh này hay khía cạnh khác cũng đã đề cập đến nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, các vấn đề cơ bản của phát triển nghiệp vụ này, tuy nhiên, các tài liệu nghiên cứu trên mới chỉ nêu lên khái niệm, những nghiên cứu chung về nghiệp vụ ngân hàng quốc tế mà chưa

đi sâu vào nghiên cứu thực tiễn triển khai ở Việt Nam, cũng như đề xuất các giải pháp phát triển Cho đến nay chưa có luận văn thạc sỹ kinh tế nào, đặc biệt trong ngành Thương mại quốc tế nghiên cứu về việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời kì hội nhập kinh tế quốc tế Đây là luận văn thạc sỹ đầu tiên nghiên cứu về về vấn

đề này

3 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận về nghiệp vụ ngân hàng quốc

tế, về hội nhập KTQT và sự cần thiết phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế trong điều kiện hội nhập KTQT; sau khi nghiên cứu thực trạng triển khai nghiệp vụ này tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, luận văn đề xuất phương hướng và giải pháp phát triển mảng nghiệp vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thực tiễn ngày càng cao và làm cho mảng nghiệp vụ này trở thành công

cụ cạnh tranh đắc lực cho các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập KTQT

4 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để thực hiện mục đích đề ra trên đây, luận văn phải giải quyết các nhiệm vụ cụ thể sau đây:

Thứ nhất, luận văn làm rõ những vấn đề lý luận về nghiêp vụ ngân hàng quốc tế, về hội nhập KTQT

Thứ hai, luận văn nêu bật sự cần thiết khách quan phải phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế trước những tác động của tiến trình hội nhập KTQT

Thứ ba, luận văn đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các NHTM Việt Nam trong thời gian qua

Thứ tư, luận văn đề xuất phương hướng, giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề về nghiệp vụ ngân hàng quốc tế bao gồm thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tín dụng ngân hàng quốc tế, tài trợ ngoại thương và về hội nhập kinh tế quốc tế Trong mối quan hệ này, đối tượng nghiên cứu chính và trọng tâm là nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, còn hội nhập KTQT là xu thế khách quan với những yêu cầu có tác động nhất định đến việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

Phạm vi nghiên cứu của luận văn là nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại 3

tổ chức tín dụng nhà nước và 39 ngân hàng thương mại cổ phần đô thị theo phụ lục đính kèm trong thời kỳ từ 2004-2009

6 Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được những mục đích nghiên cứu trên, luận văn dự kiến sẽ sử dụng tổ hợp các phương pháp nghiên cứu như phương pháp hệ thống hóa, phương pháp phân tích, luận giải, phương pháp quy nạp, phương pháp thống

kê, phương pháp chuyên gia và phương pháp phân tích so sánh…

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Bảng danh mục từ viết tắt, Danh mục bảng, hình, Danh mục tài liệu tham khảo và Phụ lục, nội dung của luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở khoa học của việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Chương 2: Thực trạng triển khai các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế tại các

ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN NGHIỆP

VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH

TẾ QUỐC TẾ 1.1 Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

1.1.1 Nghiệp vụ ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm

Nghiệp vụ ngân hàng bao gồm tất cả các hoạt động huy động vốn, tín dụng, thanh toán, ngoại hối, ngân quỹ….của hệ thống ngân hàng

1.1.1.2 Phân loại nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Dựa vào bảng cân đối tài sản, các nghiệp vụ ngân hàng thương mại có

thể được chia thành nghiệp vụ nội bảng và nghiệp vụ ngoại bảng Nghiệp vụ nội bảng tức là những nghiệp vụ ngân hàng được phản ánh trên bảng cân đối tài sản Các nghiệp vụ nội bảng có thể chia thành nghiệp vụ tài sản nợ, hay nghiệp vụ huy động vốn, và nghiệp vụ tài sản có, hay nghiệp vụ sử dụng vốn Các nghiệp vụ tài sản Nợ bao gồm các nghiệp vụ chủ yếu như tiền gửi khách hàng, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, vay bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Các nghiệp vụ tài sản Có bao gồm các nghiệp vụ chủ yếu như là cho vay đối với khách hàng, đầu tư chứng khoán, cho vay các tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ ngoại bảng là các nghiệp vụ không được phản ánh trên bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại, chủ yếu là các hoạt động dịch vụ và bảo lãnh ngân hàng

Dựa vào đối tượng khách hàng, nghiệp vụ ngân hàng có thể chia

thành nghiệp vụ đối với khách hàng công ty hay khách hàng doanh nghiệp và nghiệp vụ đối với khách hàng cá nhân Các ngân hàng thương mại hiện đại thường phân loại nghiệp vụ của mình dựa vào đối tượng khách hàng để từ đó

dễ dàng có chiến lược tiếp cận và phục vụ khách hàng tốt hơn

Các nghiệp vụ đối với khách hàng doanh nghiệp: So với khách hàng

cá nhân, khách hàng doanh nghiệp là đối tượng khách hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về mặt số lượng giao dịch nhưng chiếm tỷ trọng lớn hơn về doanh số giao dịch Do vậy, giao dịch với khách hàng doanh nghiệp ngân

hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch dựa vào lợi thể về quy mô giao dịch Đốí với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thương mại có thể thực hiện các nghiệp vụ bao gồm: Tiền gửi thanh toán, thanh toán không dùng tiền mặt giữa các doanh nghiệp, thanh toán quốc tê, mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp, cho vay đối với doanh nghiệp, bảo lãnh đối với doanh nghiệp, môi giới chứng khoán và tư vấn tài chính

Các nghiệp vụ đối với khách hàng cá nhân: Ngược lại với khách

hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn hơn về số lượng nhưng lại chiếm tỷ trọng nhỏ về số giao dịch Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng cá nhân ngày càng tăng thì nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng

cá nhân ngày càng trở nên đáng chú ý hơn Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại có thể cung cấp các nghiệp vụ như: Tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, thẻ thanh toán, thanh toán qua ngân hàng, cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng, sửa chữa, mua bán nhà, cho vay trả góp

và cho vay kinh tế hộ gia đình [11, trang 25]

1.1.1.3 Đặc điểm của nghiệp vụ ngân hàng

1.1.1.3.1 Các nghiệp vụ ngân hàng mang tính vô hình

Khác với các sản phẩm là những hàng hóa hữu hình có tính chất cơ, lý, hóa học…nhất định, có tiêu chuẩn về kỹ thuật cụ thể, và do đó có thể sản xuất theo tiêu chuẩn thì nghiệp vụ ngân hàng nói riêng và nghiệp vụ nói chung lại không tồn tại dưới dạng vật chất bằng những vật phẩm cụ thể, không nhìn thấy được và do đó không thể xác định được chất lượng nghiệp vụ trực tiếp bằng những chỉ tiêu kỹ thuật được lượng hóa Chất lượng của nghiệp vụ ngân

hàng thông thường được đánh giá bởi sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ mà họ cung cấp Sự hài lòng đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kiến thức nghiệp vụ chắc chắn của đội ngũ nhân viên, thái độ chu đáo, tận tình khi cung cấp, mức độ cạnh tranh về giá,… Đây chính là điểm khó nhưng đồng thời cũng là cơ hội cho các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Muốn các nghiệp

vụ đạt hiệu quả cao, họ buộc phải nghiên cứu đánh giá, lượng hoá mức độ hài lòng của khách hàng từ những tiêu chuẩn do chính mình đặt ra mà không có một tiêu chuẩn nào để so sánh Tuy nhiên, cũng chính điều này lại trở thành

cơ hội khi các nhà quản trị ngân hàng có vô vàn những cách mở để cải thiện năng lực cạnh tranh của mình

1.1.1.3.2 Chất lƣợng các nghiệp vụ ngân hàng không đồng nhất

Các nghiệp vụ này gắn chặt với người cung cấp, vì vậy, chất lượng của

nó phụ thuộc vào cá nhân thực hiện nghiệp vụ đó (trình độ, kỹ năng,…) Hơn nữa, ngay cả với cùng một cá nhân cung cấp nghiệp vụ thì chất lượng đôi khi cũng thay đổi theo thời gian Chẳng hạn, theo thời gian, kinh nghiệm cũng như kỹ năng tăng lên, chất lượng nghiệp vụ cung cấp tăng lên Hay khi tâm lý

ổn định, chất lượng nghiệp vụ do cá nhân đó cung cấp cũng tốt hơn Ngoài ra, đối với từng loại hình khách hàng nhất định, nhu cầu nghiệp vụ cũng khác nhau, vì vậy, mức độ linh hoạt của các cá nhân trong cung cấp nghiệp vụ là rất quan trọng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, yếu tố con người chính là nhân tố quyết định đến chất lượng nghiệp vụ cung cấp

1.1.1.3.3 Các nghiệp vụ ngân hàng vô cùng đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển

Hiện nay, trên thế giới có hàng nghìn loại nghiệp vụ ngân hàng khác nhau do các ngân hàng cung cấp Tuy nhiên, số lượng các nghiệp vụ này vẫn không ngừng gia tăng để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngoài các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và làm trung gian thanh toán, các ngân hàng hiện nay đều đang cố gắng phát triển

theo hướng đa năng để thu hút khách hàng Đồng thời, trong mỗi nghiệp vụ cung cấp, các ngân hàng cũng đang cố gắng đa dạng hoá hình thức cung cấp Chẳng hạn, với nghiệp vụ thanh toán, bên cạnh kênh phân phối truyền thống tại chi nhánh, các ngân hàng đã mở rộng cung cấp các kênh mới như home

banking, phone banking, e-banking, ATM,…Các nghiệp vụ ngân hàng mới như bảo lãnh, tài trợ thương mại, bảo hiểm,… đang có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động ngân hàng, mở ra một hướng phát triển mới cho ngành dịch vụ này

1.1.1.3.4 Các nghiệp vụ ngân hàng hàm chứa hàm lƣợng công nghệ thông tin cao

Hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng ra đời và phát triển với sự hỗ trợ đắc lực của công nghệ thông tin Không chỉ có các nghiệp vụ mới mới sử dụng công nghệ hiện đại mà ngay cả các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống cũng đang được cải tiến với hàm lượng công nghệ thông tin cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh Hiện nay, khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng để thực hiện giao dịch mà có thể thực hiện ở bất kỳ nơi đâu thông qua e-banking, phone banking, home banking, Các nghiệp vụ mới cũng sử dụng tối đa hàm lượng công nghệ thông tin trong đó Ví dụ, nghiệp vụ thanh toán qua thẻ Thẻ này được sử dụng trên cơ sở hệ thống máy tính được kết nối với nhau làm việc ở trình độ

tự động hóa cao Bản thân mỗi chiếc thẻ có sức chứa hàng nghìn hoặc thậm chí hàng triệu dữ liệu thông tin và thông qua hệ thống máy tính thực hiện mỗi ngày hàng trăm bút toán tăng, giảm tài khoản tại các ngân hàng tham gia vào

hệ thống thanh toán thẻ, đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác Khách hàng có thể mua hàng tại chỗ, mua hàng qua điện thoại và dùng thẻ để thanh toán Ngoài ra, hàm lượng công nghệ công nghệ thông tin cao còn thể hiện qua hệ thống core banking, hệ thống bảo mật đứng sau hỗ trợ cho việc cung cấp các dịch vụ hiện đại Theo nhiều nghiên cứu, lĩnh vực tài chính ngân hàng

chỉ đứng sau lĩnh vực công nghệ thông tin trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại Bên cạnh yếu tố nhân lực, đây là yếu tố quyết định đến chất lượng của nghiệp vụ ngân hàng (tốc độ, mức độ chính xác) Chính vì vậy, đòi hỏi nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, ngoài nghiệp vụ chuyên môn thành thạo, nhiều kinh nghiệm còn cần phải có kiến thức về công nghệ thông tin Với số lượng các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng gia tăng tính mới mẻ, các nhân viên ngân hàng luôn phải nâng cao tay nghề, nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng về sản phẩm và có tính hiểu biết về các ứng dụng khoa học công nghệ trong ngân hàng

1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

1.1.2.1 Khái niệm

Thương mại vượt ra khỏi biên giới quốc gia ra thế giới bên ngoài gặp ngay vấn đề thanh toán giá trị hàng hóa đã trao đổi; đó là tiền đề ra đời các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Đến lượt mình, bằng các sản phẩm tài chính và

kỹ thuật nghiệp vụ không ngừng được cải tiến, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

có sắc thái riêng trong việc tiếp nhận buôn bán, đầu tư từ các nước khác

Khái niệm “nghiệp vụ ngân hàng quốc tế” chưa được sử dụng một cách thống nhất trong các sách báo kinh tế ở Việt Nam Hoạt động ngân hàng quốc

tế gồm rất nhiều hình thức như thực hiện các phương thức thanh toán quốc tế, bảo lãnh vay-trả nợ nước ngoài, tài trợ xuất nhập khẩu, tham gia thị trường hối đoái, tín dụng quốc tế, …thực chất cũng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, với phạm vi mở rộng khỏi biên giới quốc gia để hội nhập, giao dịch với ngân hàng khác trên thế giới

Như vậy, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế là những nghiệp vụ ngân

hàng liên quan đến ngoại tệ, có phạm vi mở rộng khỏi biên giới của một quốc gia, và có hoạt động giao dịch với các ngân hàng nước ngoài

Các loại hình nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khá đa dạng, có thể kể đến: Hoạt động cho vay và nhận tiền gửi của các chính phủ, doanh nghiệp và các

cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng ngoại tệ; Quản lý và làm đại lý cho các khoản vay đồng tài trợ, tài trợ cho các dự án quốc tế và các hợp đồng ngoại thương; Thực hiện các giao dịch hối đoái, mua bán vàng, kim loại quý khác, chuyển tiền quốc tế; Cung cấp các dịch vụ thư tín dụng, thư tín dụng dự phòng, cung cấp các khoản tín dụng đa ngoại tệ, hối phiếu và các công cụ phái sinh khác; Mua bán các giao dịch tương lai, quyền chọn, hoán đổi lãi suất,…; Bảo lãnh thực hiện và phát hành các giấy tờ có giá, hỗ trợ các vụ sáp nhập, mua lại, giải thể vượt ra ngoài lãnh thổ quốc gia, tư vấn tài chính và dịch vụ đầu tư Khách hàng chủ yếu vẫn là các tổ chức phi ngân hàng, các ngân hàng trung ương các nước và các ngân hàng thương mại khác

1.1.2.2 Phân loại

1.1.2.2.1 Nghiệp vụ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

Tuỳ theo mục đích tài trợ, chúng ta có tài trợ thương mại và tài trợ dự

án Tài trợ thương mại là khi đồng vốn sử dụng được sử dụng cho mục đích thương mại Các khoản vay này thường ngắn hạn, gắn với thương vụ nên thời gian thu hồi vốn nhanh Tài trợ xuất nhập khẩu là một trong những hình thức

của tài trợ thương mại Tài trợ xuất nhập khẩu bao gồm các hình thức sau:

tài trợ nhập khẩu và tài trợ xuất khẩu

Tài trợ nhập khẩu là các khoản ngân hàng cho người nhập khẩu vay

để thanh toán tiền hàng cho người xuất khẩu Có ba hình thức phổ biến là: tài trợ thanh toán bộ chứng từ giao hàng, cho vay bắt buộc và cho vay kí quỹ

Tài trợ thanh toán bộ chứng từ giao hàng: Theo hình thức này,

khách hàng phải lập phương án kinh doanh khả thi cho lô hàng nhập khẩu về phục vụ sản xuất hoặc kinh doanh Đồng thời phải lên kế hoạch tài chính nhằm xác định khả năng thanh toán khi đến thời điểm thanh toán dự kiến, xác định khoản thiêu hụt cần ngân hàng tài trợ Trên cơ sở xem xét và phân tích

kế hoạch kinh doanh và phương án của khách hàng, ngân hàng sẽ ra quyết định tài trợ và xác định mức ngân hàng chấp nhận tài trợ

Cho vay bắt buộc: Cho vay bắt buộc về nội dung cũng là cho vay

thanh toán bộ chứng từ giao hàng Tuy nhiên, tình trạng cho vay bắt buộc phát sinh khi người nhập khẩu không thanh toán hoặc không tập trung đủ tiền để thanh toán bộ chứng từ giao hàng Ngân hàng khi đó sẽ cho vay trên giá trị tiền hàng còn thiếu để thanh toán đúng hạn cho ngân hàng nước ngoài Người nhập khẩu nên tránh tình trạng nợ vay bắt buộc do họ phải chịu lãi suất cho vay tương ứng với lãi suất vay quá hạn Tuy nhiên, vì khoản vay bắt buộc mang tính nhất thời nên khách hàng phát sinh vay bắt buộc không hẳn là khách hàng không lành mạnh, món vay phát sinh thường do họ không tính toán chính xác trong kế hoạch tài chính, hoặc gặp biến cố bất ngờ trong sản xuất kinh doanh

Cho vay kí quỹ: Cho vay ký quỹ là hình thức tài trợ nhập khẩu do

ngân hàng nhà nước quy định hoặc do tính rủi ro của thương vụ quá cao, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng ký quỹ với giá trị lớn mà khả năng doanh nghiệp không đáp ứng được hoặc chỉ đáp ứng được một phần Điều này gây trở ngại cho khách hàng trong quá trình thực hiện thương vụ hoặc vay vốn nước ngoài

vì tiền ký quỹ là món tiền bị phong toả khách hàng không được sử dụng trong suốt thời gian bảo lãnh dẫn đến vốn lưu động của doanh nghiệp bị thu hẹp Khi đó, căn cứ trên uy tín của khách hàng, hiệu quả của thương vụ hoặc trên tài sản đảm bảo, ngân hàng có thể xét cho vay ký quỹ Cho vay ký quỹ vừa giải quyết được khó khăn về vốn lưư động cho khách hàng, tăng tính an toàn

và mang lại hiệu quả cho ngân hàng, vừa đảm bảo tuân thủ quy định của ngân hàng Nhà nước về ký quỹ bảo lãnh Tuy nhiên, chỉ nên cho vay ký quỹ đối với khách hàng thực hiện bảo lãnh và thanh toán qua chính ngân hàng cho vay

Tài trợ xuất khẩu là các khoản ngân hàng cho người xuất khẩu vay

với mục đích bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp, để họ có khả năng thực hiện hợp đồng ngoại thương đã ký, và giúp cho doanh nghiệp liên tục sản xuất kinh doanh, không bị hụt vốn trong thời gian chờ tiền thanh toán hàng hoá của đối tác nước ngoài Hiện có hai hình thức phổ biến: Tài trợ vốn lưu động trong giai đoạn chuẩn bị hàng xuất và chiết khẩu bộ chứng từ hàng xuất

Tài trợ vốn lưu động trong giai đoạn chuẩn bị hàng xuất: Giai đoạn

chuẩn bị hàng xuất khẩu bao gồm thu mua nguyên vật liệu, gia công, chế biến nguyên vật liệu tạo thành sản phẩm Với những giá trị hợp đồng lớn, thời gian tạo thành phẩm dài, người xuất khẩu thường không đủ vốn lưu động để chuẩn

bị chọn lô hàng xuất vì vốn nằm cả trong ba khâu: nguyên vật liệu, sản phẩm

dở dang và thành phẩm chờ xuất khẩu Do vậy, người xuất khẩu phải nhờ vào

sự tài trợ của ngân hàng trong giai đoạn này Họ đến ngân hàng và xuất trình các chứng từ minh chứng mục đích sử dụng vốn tài trợ như hợp đồng ngoại thương, tín dụng thư, xác định tiền phong toả của ngân hàng, tài sản thế chấp Sau khi xem xét, ngân hàng quyết định hạng mức tài trợ, giá trị tài trợ của giai đoạn này không vượt quá 70% giai trị lô hàng xuất khẩu

Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu: Chiết khấu bộ chứng từ xuất

khẩu là hình thức ngân hàng tài trợ nhà xuất khẩu, thông qua việc mua lại hoặc cho vay trên cơ sở giá trị bộ chứng từ xuất khẩu hoàn hảo được người xuất khẩu xuất trình

Có hai hình thức chiết khấu là chiết khấu có truy đòi và chiết khấu miễn truy đòi Chiết khấu miễn truy đòi là người xuất khẩu bán hẳn bộ chứng

từ cho ngân hàng, nhận tiền và không còn trách nhiệm hoàn trả, trách nhiệm thu tiền và quyền sử dụng số tiền thu được hoàn toàn thuộc về ngân hàng Còn chiết khấu được phép truy đòi là khi ngân hàng thực hiện cho vay trên cơ

sở người xuất khẩu xuất trình bộ chứng từ hoàn hảo Khi đó trách nhiệm người xuất khẩu vẫn còn cho đến khi ngân hàng đòi được tiền từ người nhập

khẩu Phí chiết khấu được tính dưới hình thức lãi chiết khấu, tính theo ngày

và mức phí dĩ nhiên thấp hơn hình thức chiết khấu miễn truy đòi, vì rủi ro ngân hàng phải chịu thấp hơn Tác dụng của hoạt động chiết khấu của ngân hàng nhằm tài trợ cho người xuất khẩu để đảm bảo sản xuất kinh doanh liên tục không bị gián đoạn trong thời gian chờ người nhập khẩu thanh toán tiền hàng [15, trang 44]

1.1.2.2.2 Nghiệp vụ thanh toán quốc tế

Những quan hệ kinh tế vượt ra khỏi biên giới quốc gia làm phát sinh việc chi trả giữa các tác nhân kinh tế với nhau Các ngân hàng trong nước thực hiện về mặt kỹ thuật các hoạt động chu chuyển với nước ngoài, đảm nhận những rủi ro gắn liền với việc ấy, góp phần đáng kể vào tài trợ ngoại thương Việc tài trợ bao hàm sự chuẩn bị sẵn sàng các phương tiện tài chính

và thay thế về mặt tài chính, để hoàn tất nghĩa vụ thanh toán trong quan hệ kinh tế đối ngoại, cũng như đảm bảo các quá trình thanh toán mậu dịch và phi mậu dịch có liên quan Những luồng của cải hữu hình hay vô hình đi ra, đi vào đất nước đòi hỏi phải có những luồng tài chính ngược chiều đối ứng, đó

là các thanh toán mậu dịch Ngoài ra, có những luồng dịch chuyển đơn phương một chiều như cho tặng, viện trợ không hoàn lại diễn ra dưới hình thức tiền tệ, tạo thành các thanh toán phi mậu dịch Đây là những giao dịch làm phát sinh nghiệp vụ thanh toán quốc tế ở ngân hàng Cơ sở tạo nên giao dịch là hợp đồng, hiệp ước, hiệp định mang tính quốc tế

Nghiệp vụ chuyển tiền: Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền khá đơn giản

với bốn bên tham gia gồm có: Khách hàng đặt lệnh, là người ra lệnh chuyển tiền, có thể là khách hàng chủ tài khoản hay chính bản thân ngân hàng; Ngân hàng đặt lệnh, thực hiện lệnh chuyển tiền; Ngân hàng tiếp nhận tiếp nhận lệnh chuyển tiền để chi trả cho người hưởng và người hưởng là người nhận tiền Giữa hai ngân hàng nơi giữ tài khoản của người trả tiền và người nhận tiền, có thể có ngân hàng trung gian, làm đại lý thanh toán cho mỗi bên

Khách hàng đặt lệnh gửi đến ngân hàng phục vụ một lệnh yêu cầu trích

từ tài khoản của mình trả cho người thụ hưởng xác định một khoản tiền Lệnh chuyển tiền phải chứa đựng đầy đủ các yếu tố như tên và số tài khoản của người ra lệnh, loại tiền, số tiền, ngày giá trị, ghi vắn tắt đầy đủ nội dung chi trả, tên đầy đủ, địa chỉ cụ thể và số tài khoản của người hưởng, chữ ký hay mã khoá của người ra lệnh Ngân hàng đặt lệnh sau đó có nghĩa vụ kiểm tra tính pháp lý của bộ chứng từ, nguồn tiền và nghiên cứu chọn tuyến đường tối ưu

để chuyển với yêu cầu thời gian và chi phí tối thiểu, qua các ngân hàng đại lý trung gian thích hợp cũng như bằng phương pháp thích hợp Ngân hàng tiếp nhận sau khi nhận được điện chuyển đến, phải kiểm tra khoá mật cùng nội dung chi tiết của bức điện, nếu ổn, sẽ ghi có vào tài khoản của khách hàng với lưu ý về ngày và giá trị món tiền

Trong nghiệp vụ này ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán thụ động Khách hàng cẩn thận và am hiểu về ngân hàng có thể yêu cầu bên đối tác nhờ ngân hàng đứng ra bảo lãnh thực hiện hợp đồng hay bảo lãnh thanh toán song, các dịch vụ phụ thêm này chưa tiện dụng bằng dịch vụ trọn gói, trong đó, ngân hàng giữ vai trò tích cực hơn

Nghiệp vụ nhờ thu: Là nghiệp vụ xử lý của ngân hàng đối với các

chứng từ tài chính, chứng từ thương mại, theo đúng chỉ thị nhận được, để chứng từ đó được thanh toán, và/ hoặc được chấp nhận hoặc chuyển giao khi chứng từ được thanh toán và/ hoặc được chấp nhận hoặc chuyển giao chứng

từ theo đúng các điều kiện và điều khoản khác Tham gia vào quá trình nhờ thu có các bên: Nhà xuất khẩu (Sau khi giao hàng lên tàu, tập hợp các chứng

từ liên quan đến lô hàng rồi nhờ ngân hàng phục vụ mình, thay mặt gửi đi thu tiền); Ngân hàng phục vụ người xuất khẩu (Ngân hàng chuyển chứng từ), có nhiệm vụ xem xét sự phù hợp giữa các chứng từ rồi gửi đến ngân hàng thu hộ; Ngân hàng thu hộ ( Được phía bên xuất khẩu uỷ quyền thu hộ giá trị bằng tiền

của lô hàng trên cơ sở giao chứng từ) và nhà nhập khẩu là người trả tiền, được

kí phát hối phiếu

Theo thời hạn có hai liệu nhờ thu trả ngay và nhờ thu trả chậm

Nhờ thu trả ngay: Khi người mua nộp đủ giá trị số tiền của bộ chứng

từ thì ngân hàng mới giao bộ chứng từ để anh ta đi nhận hàng

Nhờ thu trả chậm: Khi người mua ký chấp nhận lên hối phiếu hay có

văn bản chấp nhận thanh toán khi đến hạn thì ngân hàng thu hộ giao chứng từ cho người mua đi nhận hàng

Về cơ sở chứng từ cớ hai loại nhờ thu: Nhờ thu trơn và nhở thu kèm chứng từ

Nhờ thu trơn chỉ bao gồm có thư đòi tiền và chứng từ tài chính như hối phiếu, séc, các loại ngân phiếu thanh toán Nhờ thu kèm chứng từ gồm đủ chứng từ thương mại có hay không kèm chứng từ tài chính

Ở phương thức này, vai trò của ngân hàng được nâng lên một mức so với phương thức chuyển tiền Từ trung gian thanh toán, ngân hàng, thông qua đại lý của mình thu tiền hộ người bán và đảm bảo rằng chừng nào người mua chưa trả đủ tiền hoặc chưa chấp nhận trả đủ tiền khi đến hạn thì anh ta không được đụng đến hàng hoá Trong nghiệp vụ này, ngân hàng có quyền chấp nhận hay từ chối vai trò Ngay cả khi chấp nhận thực hiện sự uỷ thác, ngân hàng cũng không có trách nhiệm phải thực hiện mọi chỉ thị mà người uỷ nhiệm đưa ra

Nghiệp vụ thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ (LC):

Phương thức tín dụng chứng từ là một sự thoả thuận, trong đó ngân hàng mở thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng (nhà nhập khẩu), cam kết hay cho phép một ngân hàng khác chi trả hoặc chấp thuận những yêu cầu của nhà xuất khẩu hưởng lợi, theo đúng các điều kiện và chứng từ thanh toán phù hợp với thư tín dụng đã mở

Các bên tham gia vào quy trình nghiệp vụ tín dụng chứng từ gồm: Người mua, là người yêu cầu mở thư tín dụng, cũng là nhà nhập khẩu; Ngân hàng phát hàng thư tín dụng; Người bán, là người hưởng lợi từ thư tín dụng cũng là nhà xuất khẩu; Ngân hàng được chỉ định, có thể là nhiều ngân hàng khác nhau tham gia vào quy trình, cũng có thể chỉ có một ngân hàng nhưng tuỳ lúc mà hành động với tư cách khác nhau; Ngân hàng thông báo, chuyển giao thư tín dụng đến tận tay bên thụ hưởng; Ngân hàng xác nhận nhằm tăng thêm uy tín cam kết của ngân hàng phát hành; Ngân hàng xuất trình để tiếp nhận, kiểm tra, gửi bộ chứng từ do nhà xuất khẩu cung cấp về ngân hàng phát hành được thanh toán; Ngân hàng thương lượng, với công việc giống như ngân hàng xuất trình, song, nếu thấy chứng từ hoàn hảo có thể ứng trước tiền cho nhà xuất khẩu và đòi lại ngân hàng phát hành; Ngân hàng trả tiền hay ngân hàng hoàn trả, thừa uỷ quyền của ngân hàng phát hành trả tiền cho ngân hàng xuất trình hay chiết khấu, thông thường, đây là ngân hàng mà ngân hàng phát hành có tài khoản NOSTRO

Phương thức tín dụng chứng từ được thực hiện theo quy trình: Sau hai bên mua bán ký hợp đồng ngoại thương, dựa vào hợp đồng ngoại thương, bên mua liên hệ với ngân hàng phục vụ mình để xin mở thư tín dụng Qua thẩm đinh thấy đạt, ngân hàng mở thư thư tín dụng và chuyển đến cho ngân hàng đại lý của mình ở gần người bán nhất Sau khi kiểm tra đúng khoá mật, ngân hàng này thông báo cho người thụ hưởng biết là thư tín dụng đã được mở xong Theo yêu cầu đặc biệt, ngân hàng này có thể ký xác nhận lên thư tín dụng nhằm đảm bảo việc thanh toán trước khi thông báo cho bên bán Người bán làm thủ tục xuất hàng cho người mua và tập hợp chứng từ theo yêu cầu Nhà xuất khẩu giao bộ chứng từ cho ngân hàng được chỉ định để xin được thanh toán Ngân hàng này kiểm tra bộ chứng từ, nếu thấy hoàn hảo và được phép của ngân hàng phát hành thì thanh toán cho nhà xuất khẩu Ngân hàng này gửi toàn bộ chứng từ đã kiểm tra đến ngân hàng phát hành kèm theo thư đòi tiền và chỉ dẫn thanh toán Ngân hàng phát hành kiểm tra chứng từ so với

yêu cầu của thư tín dụng Nếu chứng từ hoàn hảo, ngân hàng phát hành thanh toán ngay hay thông báo chấp nhận thanh toán cho ngân hàng đã gửi bộ chứng từ Nếu có sai sót, ngân hàng phát hành làm điện tỏ ý từ chối, đồng thời liên hệ với người mở thư tín dụng để xin ý kiến Khi tiếp nhận chứng

từ bất hợp lệ, ngân hàng phát hành được giải trừ cam kết thanh toán theo thư tín dụng

Có nhiều tiêu chí để phân loại thư tín dụng Theo loại hình gồm có thư tín dụng không huỷ ngang và thư tín dụng huỷ ngang Theo thời hạn thanh toán có thư tín dụng trả ngay và thư tín dụng trả chậm Theo mức

độ bảo đảm có thư tín dụng thường và thư tín dụng có xác nhận Theo tính chất sử dụng có thư tín dụng tuần hoàn, thư tín dụng giáp lưng, thư tín dụng chuyển nhượng, thư tín dụng dự phòng,…

Ngoài ba phương thức thanh toán cơ bản trên, còn có phương thức giao hàng trả tiền ngay, phương thức giao chứng từ nhận tiền ngay, phương thức thanh toán ứng trước, phương thức ghi sổ hay tài khoản mở, phương thức ký gửi [15, trang 48]

1.1.2.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối

Ngoại hối là một khái niệm dùng để chỉ các phương tiện có giá trị dùng

để thanh toán giữa các quốc gia Tuỳ theo quan niệm của luật quản lý ngoại hối của từng nước, khái niệm ngoại hối có thể không giống nhau, nhưng trên đại thể, có thể bao gồm 5 loại: Ngoại tệ ( tiền của một nước khác lưu thông trên một nước); Các phương tiện thanh toán quốc tế ghi bằng ngoại tệ như hối phiếu, lệnh phiếu, séc, thư chuyển tiền, thẻ tín dụng, thư tín dụng; Các chứng khoán có giá trị ghi bằng ngoại tệ: cổ phiếu, trái phiếu công ty, công trái quốc gia, trái phiếu kho bạc; Vàng, kim cương, ngọc trai, đá quý được dùng làm tiền; Tiền Việt Nam dưới các hình thức sau đây: tiền của Việt Nam ở nước ngoài dưới mọi hình thức khi quay lại Việt Nam, tiền Việt Nam là lợi nhuận

của các nhà đầu tư nước ngoài ở Việt Nam, tiền Việt Nam có nguồn gốc ngoại

tệ khác

Tóm lại, ngoại hối là những phương tiện thanh toán thể hiện dưới

dạng ngoại tệ hoặc các khoản phải thu, phải đòi bằng ngoại tệ, kể cả vàng theo tiêu chuẩn quốc tế Kinh doanh ngoại hối theo nghĩa rộng bao gồm việc

mua bán ngoại hối, đảm bảo ổn định số dư tài khoản kinh doanh ngoại hối tại nước ngoài, và tìm cách thu lời thông qua chênh lệch tỷ giá và lãi suất giữa các đồng tiền khác nhau Theo nghĩa hẹp, kinh doanh ngoại hối chỉ đơn thuần

là việc mua và bán số dư có trên tài khoản bằng ngoại tệ Kinh doanh ngoại hối thực hiện các chức năng cơ bản như là hoạt động dịch vụ, để đảm bảo thực hiện thanh toán trôi chảy cho các khách hàng của ngân hàng giữa các quốc gia; Tạo cho các doanh nghiệp khả năng tránh rủi ro thay đổi tỷ giá trong thanh toán bằng ngoại tệ; Tạo khả năng tiếp nhận tín dụng của nước ngoài bằng bản tệ tại ngân hàng trong nước; Thực hiện nghiệp vụ tiền gửi bằng ngoại tệ cho khách hàng tại ngân hàng trong nước; Tạo cho các ngân hàng khả năng tận dụng sự chênh lệch tỷ giá giữa các thị trường ngoại hối khác nhau; Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tính toán hiệu quả kinh tế trong hoạt động trao đổi kinh tế đối ngoại thông qua đồng bản tệ

Kinh doanh ngoại tệ , theo phạm vi không gian, có thể xếp thành hai loại: hoạt động kinh doanh được thực hiện trong nước và hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế

Những nội dung nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối được thực hiện ở trong nước bao gồm: nghiệp vụ hối đoái, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối cho người nhận trong nước, nghiệp vụ tài khoản ngoại tệ phục vụ các

tổ chức và cá nhân “người cư trú” và “người không cư trú” trên đất nước

sở tại, nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đối với các cơ sở chấp nhận thẻ trong nước, nghiệp vụ huy động vốn và cho vay, bảo lãnh bằng ngoại tệ theo cơ chế trong nước …Kinh doanh ngoại hối trên thị trường

tiền tệ quốc tế là một nội dung của hoạt động kinh doanh quốc tế, khi ngân hàng thương mại được phép bước ra giao dịch trên thương trường quốc tế Theo tập quán và thông lệ chung, nội dung kinh doanh ở đây bao gồm các loại nghiệp vụ kinh doanh chuyển đổi ngoại tệ hay mua bán ngoại tệ và kinh doanh gửi ngoại tệ Kinh doanh chuyển đổi ngoại tệ hay mua bán ngoại tệ: Ở thị trường hối đoái trong nước, việc mua bán ngoại tệ giữa ngân hàng với khách hàng được tiến hành thông qua nội tệ, còn trên thị trường hối đoán quốc tế đó thực chất là việc chuyển đổi giữa các ngoại tệ với nhau Kinh doanh gửi ngoại tệ, về bản chất, quan hệ tiền gửi giữa các ngân hàng là quan

hệ kinh doanh vay mượn Với ngân hàng chủ thể cho vay có hai nguồn để cho vay thông qua nghiệp vụ tiền gửi (loại tài khoản Nostro): từ hoạt động kinh doanh hối đoái trong nước và ngoại tệ huy động trên thị trường quốc tế thông qua ngiệp vụ tài khoản tiền gửi [15, trang 68]

1.1.2.2.4 Nghiệp vụ tín dụng quốc tế

Tín dụng quốc tế là quan hệ vay mượn giữa các nước bao gồm quan hệ vay mượn giữa các nhà nước, giữa các tổ chức nhà nước, các tổ chức cá nhân, các tổ chức tài chính quốc tế với các nước Quan hệ vay

mượn trong nhiều lĩnh vực nhưng tập trung chủ yếu trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hoá, với điều kiện phải trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định

Tín dụng quốc tế ngày nay đang ngày càng được mở rộng và tăng cường với nhiều loại hình và phương thức đa dạng, thỏa mãn yêu cầu chẳng những của xuất nhập khẩu hàng hoá thông thường mà còn cả những thiết bị máy móc, thiết bị toàn bộ có giá trị lớn và những dự án kinh tế vĩ mô Tín dụng quốc tế góp phần quan trọng thúc đẩy nhanh tiến trình quốc tế hoá và toàn cầu hoá

Căn cứ vào tính chất sở hữu vốn vay, tín dụng quốc tế gồm tín dụng Nhà nước, là quan hệ tín dụng của Chính phủ nước này cho Chính phủ nước

khác vay; Tín dụng tư nhân, bao gồm những khoản tín dụng của các ngân hàng thương mại (bộ phận chủ yếu), các công ty tài chính các nước cung cấp cho các ngân hàng thương mại, tổ chức kinh tế nước khác; Tín dụng hỗn hợp nhà nước và tư nhân, là khoản tín dụng có sự kết hợp giữa nhà nước và ngân hàng thương mại của nước này cung cấp cho nước khác và tín dụng của các tổ chức tiền tệ - tài chính – ngân hàng quốc tế: Những khoản tín dụng này thuộc

cơ cấu Quỹ tiền tệ Quốc tê IMF hoặc của các ngân hàng khu vực như ADB,

WB cung cấp cho các nước hội viên

Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay có 3 loại tín dụng: Tín dụng tài chính còn gọi là tín dụng tiền tệ, được cấp trực tiếp bằng một vốn tiền tệ nhất định, không gắn liền với việc mua bán hàng hoá hoặc dịch vụ; Tín dụng cho công trình, là khoản tín dụng trong đó các dự án phát triển gắn liền giữa việc

sử dụng vốn với việc xây dựng một công trình hoặc thực hiện một dự án phát triển nhất định; Tín dụng thương mại, là loại tín dụng gắn liền việc sử dụng vốn vay với việc nhập khẩu hàng hoá, thiết bị và các dịch vụ khác có liên quan

Trên đây là hai cách phân loại tín dụng quốc tế phổ biến nhất Trong phạm vi của một luận văn, luận văn này chỉ xin đề cập đến tín dụng tư nhân

Tín dụng tƣ nhân là một khoản tín dụng tư nhân thuần tuý do bên cho

vay cung cấp cho bên vay với nguồn vốn tự tạo của mình, không liên quan đến những khoản tín dụng Nhà nước, nhưng cũng có thể là một khoản tín dụng hỗn hợp với tín dụng Nhà nước, là một khoản tài trợ của nước cho vay đối với nước vay nợ Tín dụng tư nhân thuần tuý có đặc tính sau: Nguồn tín dụng hoàn toàn do bên cho vay (ngân hàng thương mại, công ty tài chính hoặc các tổ chức xuất nhập khẩu) tự tạo hoặc bằng vốn tự có hoặc bằng vốn huy động trên thị trường tiền tệ trong nước hay thị trường quốc tế Đồng tiền dùng để cho vay có thể là đồng tiền của chính nước bên cho vay hoặc là một ngoại tệ chuyển đổi huy động trên thị trường tiền tệ quốc tế Về thời hạn vay,

có thể là ngắn hạn hoặc trung hạn (chủ yếu), hoặc dài hạn Lãi suất tính trên

cơ sở lãi suất thị trường tiền tệ tính vào thời điểm đầu kỳ tính lãi Quan hệ tín dụng tư nhân thuần tuý được thực hiện bằng những phương thức đa dạng, miễn là bên cho vay và bên vay nợ thoả thuận với nhau Những phương thức được sử dụng phổ biến trong quan hệ thương mại quốc tế gồm có: Tín dụng trực tiếp giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu hàng hoá và tín dụng ngân hàng

Tín dụng trực tiếp giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu hàng hóa tồn tại dưới các dạng sau:

Mua hàng chịu: Theo phương thức này, việc trả tiền được thực hiện

sau một thời gian kể từ khi giao hàng Thay vì việc trả tiền ngay sau khi giao hàng, bên xuất khẩu thoả thuận cho bên nhập khẩu được nợ tiền hàng, chỉ thanh toán trong một thời gian nhất định, thường là 3 hoặc 6 tháng Lãi tiền được tính gộp vào trong giá hàng mua chịu

Ứng trước tiền mua hàng: Là khoản vốn do nhà nhập khẩu ứng trước

cho nhà xuất khẩu, trước khi nhận hàng Khoản ứng trước này vừa có ý nghĩa ràng buộc bên đặt mua hàng phải nhận hàng theo đúng điều kiện về quy cách phẩm chất đã quy định trong hợp đồng, vừa có nội dung kinh tế là một khoản vốn của bên đặt mua hàng cho bên xuất khẩu vay để sản xuất mặt hàng đó Nhờ có khoản vốn ứng trước này, nhà xuất khẩu hạn chế việc vay vốn ngân hàng đế sản xuất và do đó phải thỏa thuận một số điều kiện thích ứng với khoản ứng trước, như giảm giá hàng hoá

Tín dụng mở tài khoản: Loại hình tín dụng này được sử dụng khi hai

bên mua bán có quan hệ lâu dài và tín nhiệm lẫn nhau Nội dung là bên xuất khẩu cấp vốn tín dụng bằng hàng hoá cho bên nhập khẩu thông qua việc mở tại ngân hàng bên xuất khẩu một tài khoản để ghi sổ lẫn nhau và tiến hành thanh toán bù trừ Bên cho vay xuất hàng trước và tiến hành ghi số tiền bán hàng vào tài khoản Căn cứ vào số dư nợ trên tài khoản, sau một thời gian đã

thoả thuận, bên vay nợ phải thanh toán cho bên chủ nợ hoặc bằng cách xuất hàng hoặc bằng tiền mặt

Trong quan hệ kinh tế, thương mại giữa các nước, tín dụng ngân hàng,

bộ phận chủ yếu của tín dụng tư nhân, là loại tín dụng được sử dụng phổ biến nhất Tín dụng ngân hàng bao gồm tín dụng của ngân hàng cấp cho nhà xuất nhập khẩu hoặc tín dụng giữa các ngân hàng với nhau…Các khoản tín dụng này do các ngân hàng thương mại được phép hoạt động về ngoại hối thực hiện bằng đồng tiền của nước cho vay hoặc bằng ngoại tệ huy động trên thị trường tiền tệ thế giới gồm những phương thức có đặc điểm khác nhau

Dƣ nợ trên tài khoản vãng lai: Quan hệ tín dụng này chỉ thực hiện

trong trường hợp giữa hai ngân hàng có quan hệ tài khoản Ngân hàng cho vay là ngân hàng giữ tài khoản của ngân hàng đi vay Trên nguyên tắc, tài khoản không được dư nợ, nhưng ngân hàng giữ tài khoản có thể thoả thuận cho ngân hàng gửi tiền thanh toán trên tài khoản vãng lai được dư nợ tạm thời, trong một thời gian ngắn từ 3 đến 5 ngày, trong quá trình chi trả hộ cho ngân hàng chủ tài khoản Số dư nợ không sinh lãi, với điều kiện bên dư nợ phải bồi hoàn tài khoản trong thời gian quy định

Tín dụng chấp nhận: Khoản tín dụng này liên quan trực tiếp đến ngân

hàng cho vay và ngân hàng vay nợ, dùng khoản tín dụng đó để trả tiền ngay cho bên xuất khẩu Giữa bên xuất khẩu và bên nhập khẩu không có quan hệ tín dụng, nhưng để thực hiện được thực hiện quan hệ tín dụng chấp nhận thì giữa hai ngân hàng khi ký kết hợp đồng mua bán hoặc khi mở thư tín dụng nhập hàng có kèm theo điều kiện: bên xuất khẩu lập hối phiếu có kỳ hạn, nhưng được trả tiền ngay sau khi giao hàng Hối phiếu có kỳ hạn được ngân hàng cho vay chấp nhận và chiết khấu theo thông lệ, nhưng mọi khoản phí tổn chiết khấu do bên ngân hàng vay nợ chịu, bên xuất khẩu được trả toàn bộ số tiền ghi trên hối phiếu Khi đến hạn, ngân hàng vay nợ chuyển trả cho ngân

hàng cho vay số tiền ghi trên hối phiếu Tỷ lệ chiết khấu tương ứng với lãi suất trên thị trường tiền tệ đối với đồng tiền cùng loại

Cho vay bằng tài khoản ứng trước: Ngân hàng cho vay mở cho ngân

hàng vay nợ một tài khoản gọi là tài khoản ứng trước với hạn mức cho vay

mà hai bên đã thỏa thuận Qua tài khoản này, ngân hàng cho vay thanh toán cho bên xuất khẩu khi xuất trình chứng từ phù hợp với điều kiện của thư tín dụng.Thời hạn hoàn trả các khoản ứng trước thường rất ngắn, không quá 3 tháng và lãi suất thường rất cao

Cho vay tài chính: Theo phương thức này, bên cho vay gồm một hoặc

nhiều ngân hàng và công ty tài chính, tuỳ theo hạn ngạch khoản vay, cung cấp cho bên vay nợ một khoản tín dụng bằng tiền để sử dụng vào việc thanh toán tiền hàng nhập khẩu, hoặc vào một mục đích khác được bên cho vay đồng ý [18, trang 15]

1.1.2.3 Đặc điểm của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

Ngoài những đặc điểm của nghiệp vụ ngân hàng nói chung, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế còn có những đặc trưng riêng

1.1.2.3.1 Mang tính rủi ro cao, đòi hỏi chuyên môn cao

Thứ nhất, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế ra đời từ việc mở rộng hoạt

động kinh doanh của các ngân hàng và doanh nghiệp ra khỏi phạm vi lãnh thổ quốc gia, việc triển khai chịu sự chi phối của luật quản trị ngân hàng, luật quản lý ngoại hối và luật thuế,… của các quốc gia nên rất khó khăn và phức tạp Chẳng hạn, trong hoạt động thanh toán quốc tế, do luật pháp mỗi nước khác nhau nên trong thương mại đã có những quy định thống nhất những thông lệ quốc tế mà các bên tham gia, kể cả ngân hàng đều phải tuân thủ: UCP 600, URC 522, INCOTERMS 2000, do Phòng thương mại quốc tế phát hành đều là những quy phạm pháp luật tuỳ chọn, nhưng khi đã chọn thì buộc phải tuân theo Cán bộ ngân hàng làm công tác thanh toán quốc tế phải nắm

rõ các phương tiện và phương thức thanh toán quốc tế, bởi vì các phương tiện

và phương thức này quy định rất chặt chẽ nội dung từng câu chữ, và có hiệu lực quốc tế Muốn thực hiện công việc này trôi chảy, tránh gây hiểu nhầm và thiệt hại đáng tiếc cho ngân hàng, đòi hỏi cán bộ thanh toán quốc tế phải có chuyên môn cao Hơn nữa, chứng từ sử dụng trong giao dịch đều sử dụng ngoại ngữ nên đòi hỏi cán bộ nghiệp vụ một trình độ ngoại ngữ nhất định

Thứ hai, hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng và đối tác do khoảng

cách địa lý và khác biệt về ngôn ngữ cũng là yếu tố bất lợi trong triển khai nghiệp vụ này Hơn nữa, các giao dịch thường có giá trị lớn và bằng ngoại tệ, yếu tố luôn biến động theo những xu hướng khác nhau phụ thuộc vào sức khỏe của nền kinh tế thế giới càng làm tăng mức độ rủi ro trong thanh khoản

1.1.2.3.2 Gắn liền với hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu

Cơ sở để hình thành hoạt động kinh doanh quốc tế của ngân hàng thương mại là hoạt động ngoại thương Trong hoạt động xuất nhập khẩu

cũng diễn ra quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa như các ngành kinh tế khác, với mục đích cuối cùng là thực hiện giá trị hàng hóa, nó chỉ có điểm khác biệt là việc mua bán diễn ra giữa các đối tác có quốc tịch khác nhau, hàng hoá được vận chuyển từ nước này qua nước khác, đồng tiền thanh toán

có thể là ngoại tệ Chính vì vậy khâu cuối cùng của quá trình hoạt động xuất nhập khẩu là khâu thanh toán cũng có điểm khác so với thanh toán trong nước Nói đến ngoại thương là nói đến thanh toán quốc tế Nếu thanh toán quốc tế được thực hiện tốt thì giá trị của hàng hóa xuất nhập khẩu mới được thực hiện tốt, góp phần không nhỏ trong việc thúc đẩy ngoại thương phát triển

và là yếu tố quan trọng để đánh giá quan hệ kinh tế quốc tế đối với sự phát triển của một quốc gia

1.1.2.3.3 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế yêu cầu về vốn lớn để đầu tƣ cho

cơ sở hạ tầng và khoa học công nghệ

Mọi nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đều gắn liền với yếu tố khoa học công nghệ và đòi hỏi phải có sự đầu tư rất lớn về cơ sở vật chất kỹ thuật để có thể triển khai và không ngừng nâng cao chất lượng Để kết nối dữ liệu với các ngân hàng khác trên thế giới, các ngân hàng buộc phải không ngừng nâng cấp ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhất ngành ngân hàng Để thu thập thông tin phục vụ kinh doanh ngoại hối, các ngân hàng buộc phải lắp đặt hệ thống và trả phí để mua bản quyền thông tin của các trang chuyên cung cấp thông tin trên thế giới Để đáp ứng tiêu chí hoạt động thanh toán nhanh chóng, kịp thời

và chính xác, các ngân hàng đều đầu tư đáng kể vào công nghệ thông tin, viễn thông và xử lý dữ liệu Các biện pháp an toàn trong thanh toán luôn được chú trọng: mã hoá thông tin truyền đi, thiết lập mã điện (test key), lọc những thông tin gây nhiễu, đối chiếu số liệu tài khoản thông qua mạng vi tính,

1.2 Sự cần thiết phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam

1.2.1 Do đòi hỏi của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng Việt Nam

Tính đến nay, ngành ngân hàng Việt Nam đã có 94 ngân hàng ( bao gồm 05 tổ chức tín dụng nhà nước, 39 ngân hàng thương mại cổ phần đô thị,

40 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 05 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài), 53 văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài, 17

công ty tài chính, 13 công ty cho thuê tài chính và 926 quỹ tín dụng nhân dân (hoạt động tín dụng quy mô nhỏ ở địa bàn nông thôn) [33]

Hội nhập kinh tế là quá trình chủ động thực hiện đồng thời hai việc: một mặt, gắn nền kinh tế và thị trường từng nước với thị trường khu vực và thế giới thông qua các nỗ lực thực hiện mở cửa và thúc đẩy tự do hóa nền kinh tế quốc dân; và mặt khác, gia nhập và góp phần xây dựng các thể chế

kinh tế khu vực và toàn cầu Đối với hệ thống tài chính, quá trình toàn cầu hóa và hội nhập tài chính đòi hỏi phải từng bước nới lỏng các quy định quản

lý thị trường và hoạt động tài chính - ngân hàng, tiến tới hình thành môi trường pháp lý chung cho mọi tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài, cạnh tranh sẽ quyết liệt hơn

Thứ nhất, toàn cầu hóa và hội nhập làm thay đổi cấu trúc thị trường với sự gia tăng về số lượng và loại hình các tổ chức tài chính nước ngoài, dẫn đến tăng tính cạnh tranh trong việc cung cấp các dịch vụ và tiện ích ngân hàng Điều này cũng góp phần thay đổi quy mô và nhiều loại

hình dịch vụ ngân hàng mới ra đời, đặc biệt là sự gia tăng dịch vụ thanh toán

và chuyển tiền qua hệ thống ngân hàng Trong đó, phải kể đến sự tăng lên nhanh chóng của các giao dịch ngoại hối và sự phát triển của các dịch vụ thanh toán mới thông qua các phương tiện thông tin hiện đại như internet, thanh toán trực tuyến, dịch vụ thanh toán tức thời…Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, yếu tố có tác động lớn nhất đến các NHTM Việt Nam là sự thay đổi cấu trúc thị trường với sự xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là với việc ra đời của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài, càng làm gia tăng mức độ cạnh tranh giữa các NHTM về công nghệ và sản phẩm dịch vụ Những thay đổi này đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng nỗ lực phát triển các nghiệp vụ của mình, mà trong đó không thể thiếu nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vốn là công cụ cạnh tranh chính của các ngân hàng nước ngoài

Thứ hai, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng tạo điều kiện cho phép phát triển mạnh mẽ các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Hội nhập tài chính thường diễn ra đồng thời với cải cách hệ thống

ngân hàng trong nước Các ngân hàng trong nước sẽ có điều kiện tiếp cận với thị trường tài chính quốc tế, có nhiều cơ hội để học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, tăng vốn điều lệ khi các đối tác nước ngoài tham gia vào

các ngân hàng trong nước thông qua việc mua cổ phần Điều này sẽ góp phần thúc đẩy việc đổi mới công nghệ và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại, làm tăng độ sâu của thị trường tài chính, tạo thuận lợi trong việc mở rộng tín dụng, tiếp cận dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tư vấn đầu tư…

Thứ ba, quá trình hội nhập đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao trình độ quản lý thanh khoản Nguyên nhân là do sự phát triển hệ thống

thanh toán thông qua việc khuyến khích nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán mới và những công cụ có tính thanh khoản cao như thẻ tín dụng, đặc biệt là sự gia tăng nhu cầu thanh toán bù trừ và tín dụng thấu chi Sự gia tăng của các hình thức thanh toán và doanh số thanh toán cũng làm tăng mức độ rủi ro trong thanh toán, khi một hay nhiều thành viên trong hệ thống mất khả năng thanh toán sẽ tác động tiêu cực đến toàn hệ thống ngân hàng

Thứ tư, hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi nhiều tiêu chuẩn mới cũng như năng lực mới đối với ngân hàng thương mại Hội nhập quốc tế sẽ nâng

cao tính cạnh tranh và kỷ luật thị trường trong hoạt động ngân hàng sẽ khuyến khích tạo ra những ngân hàng có qui mô lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả, các ngân hàng kinh doanh yếu kém sẽ bị đào thải hoặc phải vươn lên, nếu muốn tồn tại Vì thế uy tín và vị thế của hệ thống ngân hàng sẽ được nâng lên, ít nhất là trên thị trường khu vực Điều này thực sự tạo cho hệ thống ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng nhiều cơ hội để từng bước nâng cao hiệu quả điều hành và phát triển vững mạnh Tuy nhiên, theo các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, sự thay đổi về các yếu tố

vĩ mô và vi mô trong nền kinh tế như giá nguyên liệu, chính sách, công nghệ,

sự đóng băng của thị trường bất động sản đang là yếu tố cản trở sự phát triển và ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong thời gian qua, hệ thống NHTM Việt Nam có tốc độ tăng trưởng nhanh, đóng góp tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên, trong

xu thế toàn cầu hóa và hội nhập, các NHTM Việt Nam phải đổi mới một cách

toàn diện để tận dụng những thành tựu công nghệ mới nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, giảm chi phí quản lý và giao dịch, đồng thời có biện pháp kỹ thuật để chủ động phòng ngừa rủi ro, thiết kế hệ thống giám sát hiện đại để có thể ứng phó với những tình huống xấu có thể xảy ra Trong đó, việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế là cần thiết để đáp ứng các đòi hỏi ngày càng cao của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

1.2.2 Do những ảnh hưởng tích cực của việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đến hệ thống ngân hàng

Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế có ảnh hưởng tích cực đến hệ thống ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng quốc tế đem đến cho bản thân các ngân hàng rất lợi ích như: đem lại nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận, thiết lập mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, khai thác hiệu quả thành lựu công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng, thay đổi cơ cấu tổ chức, quản trị, nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo tiền đề cho hội nhập kinh tế quốc tế

Thứ nhất, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế đem lại cơ hội gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng Ngân hàng thương mại là doanh

nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận Nếu như trước đây, các ngân hàng chủ yếu thu lợi nhuận từ các chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, các khoản phí chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là phí thanh toán nội địa, thì đến nay, tỷ trọng lợi nhuận thu được trên lãi vay ngày càng giảm xuống, tỷ trọng các khoản phí thu từ các hoạt động phi tín dụng không ngừng tăng lên, đặc biệt là từ các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Bảng số liệu 1.3 dưới đây sẽ cho thấy tầm quan trọng của hoạt động phi tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng Đây chính là một cơ hội mở ra cho các ngân hàng gia tăng lợi nhuận Hầu hết các ngân hàng khi phát triển đến mức độ nào đó, đều phải nghiên cứu phát triển theo hướng mở rộng hoạt động ngân hàng quốc tế Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế thường có độ rủi ro cao nhưng đối với ngành kinh doanh ngân hàng đó lại là cơ hội để đa dạng hoá dịch vụ thu lợi nhuận

Bảng 1.1: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng và thu phí dịch vụ

tại một số ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2009

Ngân hàng

Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng

(%)

Trong đó thu nhập từ thu phí dịch vụ chiếm

(%) Ngân hàng Ngoại thương

Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn

Việt Nam

Ngân hàng ngoài quốc

Nguồn: The Asian Banker 500 Plus

Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng thu từ các dịch vụ này cũng ngày càng tăng, mở ra cho các ngân hàng hướng tăng lợi nhuận mới Minh họa sau đây tại BIDV sẽ cho thấy điều này

Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV năm 2008

Hình 1.1: Tăng trưởng thu dịch vụ ròng tại BIDV từ năm 2006-2008

Thứ hai, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế giúp ngân hàng thiết lập quan hệ tốt hơn với khách hàng Mở rộng cung cấp các dịch vụ

ngân hàng quốc tế tạo điều kiện giúp các ngân hàng bán chéo các sản phẩm (ví dụ kết hợp tín dụng hoặc huy động tiền gửi với nghiệp vụ thanh toán quốc

tế, kiều hối với kinh doanh ngoại hối,…) Ngân hàng càng có nhiều dịch vụ thì khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng càng tốt hơn, nhất là trong thời kỳ kinh tế ngày càng hội nhập sâu thì đó dương như là một phần không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng để tìm kiếm khách hàng mới Ngược lại, khách hàng càng sử dụng nhiều dịch vụ (chẳng hạn dịch vụ tài trợ thương mại, thanh toán, ngoại hối,…) thì chi phí trên một dịch vụ đối với ngân hàng

sẽ giảm đi và khách hàng đấy càng ít khả năng chuyển sang dùng dịch vụ của

ngân hàng khác

Thứ ba, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế cho phép khai thác hiệu quả các thành tựu khoa học công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng Như đã trình bày ở trên, một đặc trưng của nghiệp vụ ngân hàng quốc

tế là có hàm lượng công nghệ thông tin cao Do sự khác biệt về khoảng cách

và không gian nên để phát triển nghiệp vụ này không thể thiếu sự hỗ trợ của công nghệ thông tin Sự ra đời của các trang thông tin như BloomBerg, Reuter,…hỗ trợ các ngân hàng rất nhiều trong việc kinh doanh ngoại hối cũng như dự báo tình hình kinh tế trên toàn thế giới Sự phát triển của công nghệ điện tử, tạo bước đột phá trong thanh toán liên ngân hàng và liên quốc gia với

hệ thống Chips (Clearing House Interbank Payment System), rồi mạng tài chính viễn thông Swift Tốc độ nhanh, chính xác cao và an toàn là hai đặc trưng của mạng thanh toán vừa kể

Thứ tƣ, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế buộc các ngân hàng phải thay đổi cơ cấu tổ chức và quản trị của mình Để cạnh tranh

hiệu quả, các ngân hàng phải liên tục cải tiến, không ngừng mở rộng các dịch

vụ cung cấp cho khách hàng thông qua các kênh phân phối mới Cung cấp

nhiều phương thức hơn để khách hàng tiếp cận tài khoản của mình cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chịu nhiều chi phí phát sinh Nhu cầu giảm thiểu chi phí buộc ngân hàng tự động hoá các hoạt động phía sau Điều này có thể thực hiện được nhờ có sự phát triển của công nghệ thông tin Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế cũng mang tính rủi ro cao, do vậy, các ngân hàng phải cân nhắc bài toán vừa giảm chi phí nhưng hạn chế tối đa rủi ro Để cung cấp hiệu quả các dich vụ ngân hàng quốc tế, các ngân hàng phải có cái nhìn chung nhất, đầy đủ nhất về khách hàng, do vậy phải tập trung phát triển hệ thống ngân hàng cổt lõi (core banking), tự động hoá các chi nhánh và thiết lập các trung tâm Call Centre,…Phát triển core banking giúp các ngân hàng hiểu được tầm quan trọng của một khách hàng trên toàn bộ danh mục dịch vụ mà khách hàng đó sử dụng, từ đó có thể cân nhắc các quyết định tài trợ phù hợp

Thứ năm, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế là một giải pháp giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, đồng thời tạo tiền đề thuận lợi cho ngân hàng trong hội nhập kinh tế quốc tế Việc

thay đổi cơ cấu tổ chức và hệ thống quản trị cũng như việc ứng dụng có hiệu quả các thành tựu của khoa học công nghệ, và thiết lập các mối quan hệ tốt với khách hàng tạo điều kiện giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh Bên cạnh đó, danh mục sản phẩm đa dạng cũng là một công cụ nâng cao năng lực cạnh tranh Hơn nữa, khi khách hàng sử dụng một chuỗi các dịch vụ của ngân hàng thì một điểm yếu ở khâu này cũng có thể được hỗ trợ bởi một khâu khác, không làm giảm sức cạnh tranh

Thứ sáu, phát triển nghiệp vụ ngân hàng quốc tế là nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển đồng bộ, tương thích giữa hệ thống ngân hàng của quốc gia với hệ thống ngân hàng thế giới theo các chuẩn mực quốc tế

Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, các ngân hàng thương mại Việt Nam có hoạt động giao dịch với các ngân hàng nước ngoài Khi đó, các ngân hàng tham gia vào loại hình nghiệp vụ này buộc phải tuân thủ theo

một chuẩn mực chung để cạnh tranh và tồn tại Cụ thể, các nghiệp vụ này sẽ chịu sự chi phối của các thông lệ quốc tế, các luật và các nguyên tắc thực hiện giao dịch chung

1.2.3 Do đòi hỏi đƣợc đáp ứng nhu cầu từ phía khách hàng

Thứ nhất, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phát triển giúp khách hàng

đảm bảo lợi nhuận đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động ngoại thương

Trên thương trường quốc tế, hoạt động thương mại cần đến sự can thiệp, trợ giúp đỡ về kỹ thuật và tài chính của ngân hàng Đây là một lĩnh vực gồm nhiều mặt phức tạp, đòi hỏi sử dụng các kỹ thuật đặc thù về thương mại quốc

tế như tín dụng chứng từ, nhằm bảo vệ quyền lợi của người bán đối với người mua cách xa nhau bởi những đường biên giới, những hàng rào ngôn ngữ, phong tục tập quán, chưa hiểu rõ nhau, giúp cho mậu dịch được thực hiện thuận lợi Như vậy, trao đổi quốc tế có liên quan đến các phương thức tín dụng chứng từ, bảo lãnh thanh toán hay tài trợ, làm phức tạp thêm việc trao đổi và làm phát sinh rất nhiều kỹ thuật hay các thủ tục gắn liền với các nhu cầu mua bán của hai bên Trong bối cảnh phức tạp đó, các ngân hàng chính là các chuyên gia trong lĩnh vực hoạt động thương mại quốc tế, có khả năng cung cấp các thông tin và lời khuyên nhằm đưa đến các hợp đồng và thực hiện tài trợ cần thiết Bằng các nghiệp vụ của mình, ngân hàng trở thành gạch nối giữa hai bên mua bán cách nhau bởi châu lục Để giúp khách hàng xử lý khoản ngoại tệ cần thiết trong ngoại thương, đồng thời hạn chế các rủi ro về

tỷ giá hối đoái, ngân hàng có các nghiệp vụ kinh doanh chênh lệch giá, kỳ hạn, hoán đổi, tương lai… để giúp khách hàng giao dịch trên thị trường hối đoái Hơn nữa, ngân hàng với mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp của mình

có thể tìm hiểu thông tin về các bên mua bán để đưa ra các quyết đình tài trợ, đồng thời giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh do khoảng cách

về địa lý

Thứ hai, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn kinh doanh, tránh ứ đọng vốn Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế

phát triển đa dạng vừa giúp ngân hàng thu lợi nhuận, vừa giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn kinh doanh cũng như tránh ứ đọng vốn lưu động như nghiệp vụ factoring, forfaiting,…Đặc biệt, với các dự án cần vốn lớn, vượt ra ngoài khả năng của doanh nghiệp cũng như chính các ngân hàng thì nghiệp vụ tín dụng quốc tế phát triển có thể giúp giải quyết khó khăn này

1.2.4 Do đòi hỏi khách quan từ tăng trưởng kinh tế

Thứ nhất, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế giúp thúc đẩy ngoại thương phát triển và ngược lại Nếu thanh toán quốc tế được thực hiện tốt thì giá trị

hàng hoá xuất nhập khẩu mới được thực hiện tốt, góp phần không nhỏ trong việc thúc đầy ngoại thương phát triển Hoạt động xuât nhập khẩu là yêu cầu khách quan của nền kinh tế cũng đồng nghĩa với sự ra đời và phát triển tất yếu của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Sự suy giảm trong hoạt động ngoại thương mấy năm gần đây đã ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ phát triển của nghiệp

vụ ngân hàng quốc tế:

0 20000 40000 60000 80000

Triệu USD

Năm

Nhập khẩu Xuất khẩu

Nguồn: Tổng cục hải quan Việt Nam.

Hình 1.2: Kim ngạch xuất nhập khẩu của Việt Nam từ năm từ 2005-2009