3.2.2.1. Về phía các ngân hàng thƣơng mại 3.2.2.1.1. Tăng cƣờng hoạt động marketing
Việc tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cơ bản của mỗi tổ chức tài chính là cần thiết để có thể thu hút các đối tượng khách hàng. Đối với các dịch vụ như bao thanh toán, thư tín dụng tái cấp vốn hày công cụ options ngoại tệ,…vốn còn khá mới mẻ và phức tạp đối với khách hàng, việc làm này càng trở nên cần thiết, thiết thực hơn, nhằm tạo ra sự nhận thức và
hiểu biết cho khách hàng, từ đó phát triển nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ. Để thực hiện điều đó, các ngân hàng cần rút kinh nghiệm và thay đổi cách tiếp thị chào bán các sản phẩm theo hướng là lựa chọn và huấn luyện kiến thức tiếp thị, bán hàng cho những nhân viên thật sự am hiểu về sản phẩm để trực tiếp giới thiệu và chào bán cho khách hàng. Ngoài ra, về lâu dài, các NHTM cần lập ra bộ phận chuyên phân tích, tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng tìm kiếm thông tin, cách thức sử dụng dịch vụ sao cho hiệu quả nhất.
Căn cứ vào tính hấp dẫn của đoạn thị trường, khả năng tăng trưởng, lợi nhuận kỳ vọng, nguồn lực của ngân hàng, đặc điểm nguồn lực của ngân hàng nói chung, chiến lược Marketing của đối thủ, lãnh đạo ngân hàng đưa ra chiến lược Marketing phù hợp với từng đoạn thị trường vào từng thời điểm nhất định.
3.2.2.1.2 Nâng cao chất lƣợng và đa dạng hóa loại hình nghiệp vụ
Đối với ngân hàng thương mại, đa dạng hoá nghiệp vụ là việc ngân hàng thực hiện kinh doanh nhiều nghiệp vụ khác nhau, tạo ra sự phong phú, đa dạng trong toàn bộ các dịch vụ tài chính, mà ngân hàng có thể cung cấp cho tất cả các khách hàng. Đồng thời, đa dạng hoá nghiệp vụ không chỉ hạn chế ở việc mở rộng các loại hình nghiệp vụ; mà còn bao hàm cả mở rộng, phát triển nghiệp vụ về phạm vi, qui mô, hình thức thực hiện.
Sở dĩ ngân hàng cần phải đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vì những lý do sau:
Thứ nhất, do đòi hỏi tất yếu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của ngành ngân hàng. Một cuộc điều tra đã được thực hiện cuối năm 2008 bởi nhóm tư vấn của UNDP về phản ứng của khách hàng khi ngành ngân hàng mở cửa cho thấy nếu được lựa chọn giữa ngân hàng nước ngoài và ngân hàng Việt Nam, gần một nửa số khách hàng sẽ lựa chọn dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài. Dẫn kết quả cụ thể trong hoạt động cho vay, ông Xavier Barré,
chuyên gia dự án hỗ trợ thương mại đa biên Mutrap II cho biết: 45% số khách hàng được điều tra, kể cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trả lời sẽ chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngoài chứ không vay vốn của ngân hàng Việt Nam [27]. Theo đó, nếu các khách hàng doanh nghiệp chiếm 65% dư nợ cho vay của các ngân hàng Việt Nam, trong đó một nửa số khách hàng quyết định sẽ chuyển sang ngân hàng nước ngoài thì điều này sẽ gây ra những tác động lớn, tiêu cực đối với tài sản có của các ngân hàng Việt Nam. Nguyên nhân khiến khách hàng có lựa chọn “hướng ngoại” là do lãi suất và chất lượng dịch vụ. Bất kỳ ngân hàng nào có thể phục vụ và thoả mãn khách hàng của mình một cách chuyên nghiệp với những thủ tục đơn giản sẽ giành được thị phần. Mặc dù khách hàng sẽ không rời bỏ các ngân hàng Việt Nam ngay lập tức để chuyển sang các ngân hàng nước ngoài do sự gắn kết mang tính văn hoá và sở thích khách hàng tin tưởng vào các ngân hàng trong nước. Nhưng nó là lời cảnh báo cho các ngân hàng Việt Nam cần nỗ lực hoàn thiện các quy trình thủ tục và nghiệp vụ nếu muốn tiếp tục phục vụ khách hàng.
Thứ hai, đa dạng hoá giúp ngân hàng thương mại phân tán và giảm rủi ro. Nếu chỉ chú trọng đầu tư vào một số ít nghiệp vụ thì khi rủi ro xảy ra, ngân hàng chịu thiệt hại nặng nề. Khi tiến hành kinh doanh nhiều dịch vụ, rủi ro có thể được phân tán, giữ được sự ổn định của ngân hàng. Lợi nhuận thu được từ các nghiệp vụ khác nhau, bổ sung cho nhau khi thị trường biến động.
Thứ ba, đa dạng hoá nghiệp vụ sẽ làm tăng lợi nhuận của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện đa dạng hoá nghiệp vụ, ngân hàng thương mại sẽ mở rộng thị trường và khách hàng, tạo khả năng tăng doanh thu và lợi nhuận. Với nhiều loại hình nghiệp vụ khác nhau, ngân hàng thương mại có thể khai thác những khoảng trống trên thị trường, dẫn tới tăng thị phần. Mặt khác đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng sử dụng được triệt để, có hiệu quả nguồn vốn, cơ
sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ; do vậy, giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận.
Thứ tƣ, đa dạng hoá nghiệp vụ sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ khác cùng phát triển. Ví dụ khi tiền gửi ngoại tệ phát triển, ngân hàng có nhiều ngoại tệ để thực hiện các nghiệp vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế….
Thứ năm, đa dạng hoá nghiệp vụ làm tăng khả năng canh tranh của ngân hàng. Ví dụ có hai ngân hàng cùng kinh doanh thanh toán quốc tế, nhưng một ngân hàng có thêm nghiệp vụ tư vấn thì rõ ràng có tính cạnh tranh cao hơn.
Vấn đề đặt ra ở đây là đa dạng như thế nào? Bởi vì, đa dạng không có nghĩa là dàn trải đều nguồn nhân lực của ngân hàng vào tất cả các nghiệp vụ, mà phải xác định ưu tiên các nghiệp vụ chiến lược. Hướng đa dạng hoá mà các ngân hàng Việt Nam có thể tham khảo đó là: Trước hết là hoàn thiện và phát triển các hình thức nghiệp vụ hiện có, của từng chi nhánh, đồng thời triển khai thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ mà xã hội cần và ngân hàng có điều kiện thực hiện ngay. Tiếp đến là mở rộng những nghiệp vụ mang tính định hướng thị trường, sau khi đã đổi mới, cải tiến kỹ thuật công nghệ, chú trọng nguồn lực phát triển các dịch vụ bán lẻ, bởi vì chính những nghiệp vụ này làm tăng tính cạnh tranh của các ngân hàng, khiến cho ngân hàng thực sự vươn tới từng ngõ ngách của đời sống kinh tế, khi thực hiện không đòi hỏi nhiều nguồn lực. Các dịch vụ mới có thể mở ra như là: Thu thập các kiến thức, thông tin về thị trường; Tư vấn cho doanh nghiệp cách thức mở thư tín dụng xuất khẩu; Đặt hàng nghiên cứu…
3.2.2.1.3. Nâng cao trình độ, năng lực cho cán bộ
Trong mọi hoạt động dịch vụ, nhân tố con người đóng vai trò rất quan trọng. Do bản chất của nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vốn là một công việc
phức tạp, căng thẳng, chứa đựng nhiều rủi ro…, nó đòi hỏi cán bộ kinh doanh không chỉ có chuyên môn về các nghiệp vụ mà còn phải năng động, nhạy bén, am hiểu thị trường tài chính, thông lệ quốc tế, có khả năng phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tỷ giá, lãi suất…; đồng thời phải là những người có đạo đức nghề nghiệp.
Vì vậy, các NHTM nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và ngoại ngữ chuyên ngành cho nhân viên của mình, thông qua các khóa học đào tạo ngắn hạn ở trong nước và nước ngoài để vừa nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ vừa tạo cơ hội làm quen với môi trường kinh doanh sôi động và hiện đại của thị trường quốc tế. Ngoài ra, cần có những chính sách đãi ngộ thích đáng để thu hút và giữ chân nhân tài, tránh để xảy ra tình trạng chảy máu chất xám trong tổ chức của mình.
Xu hướng phổ biến hiện nay là các ngân hàng phối hợp với các ngân hàng lớn trên thế giới như Citibank, Wachoviabank, JP Morgan Chase,… hay tổ chức quốc tế như World bank tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề, tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài. Các ngân hàng cần tổ chức thi tuyển nhân viên một cách nghiêm minh để có thể tuyển chọn những người xứng đáng, đủ năng lực phẩm chất.
3.2.2.1.4. Hoàn thiện và đổi mới công nghệ ngân hàng
Khi ngân hàng hội nhập ngày càng sâu rộng ra thế giới, vấn đề phát triển công nghệ mang tính sống còn. Với tình hình công nghệ ngân hàng hiện nay, chúng ta còn quá lạc hậu so với khu vực, chưa đáp ứng được đòi hỏi của hội nhập. Trong những năm qua, ngành Ngân hàng đã tập trung đầu tư trang bị hệ thống công nghệ thông tin bao gồm phần cứng, phần mềm, viễn thông và các sản phẩm ứng dụng công nghệ kỹ thuật mới, hiện đại.
Lựa chọn công nghệ với hệ điều hành Unix, cơ sở dữ liệu (Oracle, DB/2, SQL và tương đương), ngôn ngữ lập trình (.Net, Java, Delphi.,
C++/Visual C, Viusal Basic... ), mạng cục bộ (LAN) với cấu trúc hình sao, mạng diện rộng (WAN) với các phương thức truyền thông đa dạng (LeasedLine, ISDN, X.25, E1, cáp quang...), hệ thống an ninh bảo mật mạng, cơ sở dữ liệu, giao dịch điện tử ngân hàng được bảo vệ theo nhiều lớp với các trang thiết bị chuyên dùng hiện đại (tường lửa, mã hoá dữ liệu áp dụng thuật toán 128/256 bits, các thiết bị chuyên dụng nhằm phát hiện, giám sát,...) đã đảm bảo được sự liên kết tự động và truy nhập nhanh chóng với số lượng lớn người sử dụng trong cùng một mạng, khả năng an toàn bảo mật hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin rất cao, vì là hệ thống mở nên có thể dễ dàng câng cấp, mở rộng và kết nối kỹ thuật với những hệ thống khác. Giải pháp công nghệ này đã làm cho công nghệ thông tin ngân hàng thực sự đáp ứng được nhu cầu xử lý ngày càng gia tăng của hoạt động ngân hàng khi khối lượng giao dịch mỗi năm tăng bình quân từ 30% đến 35%. Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, hơn 85% các nghiệp vụ ngân hàng đã được xử lý bằng máy tính ở các mức độ khác nhau.
Tuy nhiên, những kết quả này vẫn chưa đủ để đưa công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam đạt đến trình độ tiên tiến so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới. Tốc độ phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu của công cuộc đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng trong tiến trình hội nhập với khu vực và thế giới. Sự phát triển công nghệ thông tin giữa các ngân hàng không đồng đều, điều này đang cản trở việc ứng dụng các bài toán nghiệp vụ mang tính toàn Ngành, dẫn đến tình trạng đôi khi phải kết hợp giữa xử lý thủ công và tự động.
Một trong những nguyên nhân khách quan dẫn đến sự hạn chế trong phát triển công nghệ thông tin ngân hàng là ngành Ngân hàng cũng nằm trong phạm vi ảnh hưởng của bối cảnh chung về tình hình ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin của Việt Nam hiện nay trong điều kiện mức thu nhập của xã hội còn thấp và đội ngũ kỹ sư trình độ đại học ngành công nghệ thông tin
được đào tạo chính quy chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển của xã hội. Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ bản thân ngành Ngân hàng là một số ngân hàng nhỏ chưa đủ năng lực tài chính để đầu tư cho việc hiện đại hoá công nghệ thông tin của chính mình; chế độ đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh được với một số ngành, lĩnh vực khác nên còn thiếu và yếu về nguồn nhân lực.
Để rút ngắn khoảng cách về công nghệ thông tin ngân hàng với các nước trong khu vực và trên thế giới, ngành Ngân hàng cần chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và đầu tư có trọng điểm trên cơ sở cơ cấu lại tỷ lệ đầu tư các lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng và viễn thông), ưu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tư trí tuệ, sản phẩm phần mềm nhằm mục tiêu phấn đấu đến năm 2015, tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu được tự động hoá.
3.2.2.1.5. Phát triển hệ thống ngân hàng đại lý
Nghiệp vụ ngân hàng đại lý là nghiệp vụ cơ sở của các hoạt động kinh doanh quốc tế của ngân hàng thương mại. Việc phát triển các mối quan hệ đại lý ở các khu vực trọng điểm trên thế giới phải được coi là bộ phận nằm trong chiến lược tổng thể của ngân hàng. Chính vì tầm quan trọng của ngân hàng đại lý trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế mà các ngân hàng thương mại cần phải đầu tư thích đáng để phát triển nghiệp vụ này.
Thứ nhất, các ngân hàng cần đề ra mục tiêu chiến lược phát triển ngân hàng đại lý dựa trên điều kiện của mình. Các ngân hàng phải xác định được các thị trường mục tiêu trong hoạt động của mình. Trên cơ sở đó, các ngân hàng phải chọn lọc một số ngân hàng đại lý chủ chốt có tầm quan trọng và mang lại hiệu quả thiết thực cho mình. Ngân hàng có thể căn cứ trên các tiêu chí lực chọn như chất lượng quản lý ngân hàng (Tức là đánh giá năng lực điều hành của Hội đồng quản trị và Ban điều hành, uy tín và kết quả hoạt động (vị
trí xếp hạng khu vực và trên thế giới)); Mức độ ổn định trong hoạt động Ngân hàng, chiến lược phát triển hoạt động của Ngân hàng và sự hỗ trợ đối với ngân hàng bạn; Khả năng tài chính của ngân hàng (Khả năng tài chính của ngân hàng là một trong những tiêu thức quan trọng, tuy nhiên không nên chú ý thái quá đến tầm cỡ tài sản có mà điều quan trọng phải chú ý đến chất lượng tài sản có của Ngân hàng); Sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng đại lý (Thông thường các ngân hàng không đòi hỏi các ngân hàng đại lý cung ứng toàn bộ các loại sản phẩm và dịch vụ bởi vì nhu cầu về ngân hàng đại lý còn tuỳ thuộc vào sản phẩm chính mà ngân hàng đại lý đang cung ứng cũng như chiến lược kinh doanh của mỗi ngân hàng).
Thứ hai, các ngân hàng còn phải để ý đến: Các sai sót của Ngân hàng đại lý trong nghiệp vụ giao dịch ở mức tối thiểu, mức độ nhanh chóng giải quyết có hiệu quả và hỗ trợ các vấn đề khó khăn phát sinh, linh hoạt và nhanh chóng đáp ứng các thay đổi theo yêu cầu của các ngân hàng đối tác, các nhân viên phụ trách theo dõi tài khoản hoặc quan hệ giao dịch cần phải có đủ kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng, có khả năng cung ứng, duy trì các giao dịch với các ngân hàng đại lý một cách có hiệu quả, chính sách giao dịch kinh doanh phải nhất quán nhằm đảm bảo tính liên tục của các dịch vụ cung ứng và quan hệ hợp tác lâu dài. Mối quan hệ giao dịch đại lý đặt cơ sở trên sự bảo đảm lợi ích lâu dài cho cả hai bên. Điều này đòi hỏi tinh thần hợp tác và hiểu biết của mọi cấp trong ngân hàng, có mạng lưới rộng ở trong nước và trên thế giới, ngân hàng đại lý có khả năng hỗ trợ trong các lĩnh vực: Cải tiến công nghệ ngân hàng; cung ứng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới; đào tạo cán bộ.
Thứ ba, để mối quan hệ ngân hàng đại lý phát triển trên cơ sở bền lâu và cùng có lợi cho hai bên, các ngân hàng thương mại phải đáp ứng những đòi hỏi của các ngân hàng đại lý đối tác, phải cung cấp các thông tin về ngân hàng cho đối tác kịp thời, đáp ứng các dịch vụ cho các ngân hàng đối tác một cách chu đáo nhất.
Thứ tƣ, các ngân hàng nên tiến hành lập hồ sơ theo dõi các ngân hàng