Phát triển dịch vụ thanh toán sử dụng thẻ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

Khi gia nhập WTO Việt Nam sẽ có điều kiện để thu hút đầu tư nhiều hơn, các ngành dịch vụ như du lịch, thương mại sẽ tăng doanh thu, hoạt động thẻ vốn gắn liền với sự phát triển của các ngành dịch vụ cũng có nhiều cơ hội để nâng cao doanh số giao dịch thẻ và tiếp cận đ¬ược các công nghệ mới về thẻ.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .8 LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 1.2 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NHTM .10 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 10 1.2.1.1 Sự đời thẻ Ngân hàng .10 1.2.1.2 Sự phát triển thẻ Ngân hàng giới 10 1.2.2 Khái niệm, cấu tạo phân loại 11 1.2.2.1 Khái niệm 11 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ .12 1.2.2.3 Phân loại thẻ 12 1.2.3 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 16 1.2.3.1 Chủ thẻ - Card holder 16 1.2.3.2 Ngân hàng phát hành thẻ – Issuing bank 17 1.2.3.3 Ngân hàng toán thẻ 18 1.2.3.4 Đơn vị/cơ sở chấp nhận thẻ 18 1.2.3.5 Tổ chức thẻ quốc tế 19 1.2.3.6 Các chủ thẻ khác 19 1.2.4 Vai trò lợi ích mà thẻ - dịch vụ thẻ mang lại 19 1.2.4.1 Đối với chủ thẻ 19 1.2.4.2 Đối với Đơn vị/ sở chấp nhận thẻ 21 1.2.4.3 Đối với ngân hàng 22 1.2.4.4 Đối với kinh tế xã hội 24 1.2.5 Các nghiệp vụ liên quan đến dịch vụ thẻ 25 1.2.5.1 Nghiệp vụ phát hành 25 1.2.5.2 Nghiệp vụ toán 26 1.2.5.3 Nghiệp vụ quản lý rủi ro .28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM 30 1.3.1 Các nhân tố khách quan 30 1.3.1.1 Các điều kiện mặt xã hội 31 1.3.1.2 Các điều kiện kinh tế 31 1.3.1.3 Môi trường pháp lý .32 1.3.1.4 Môi trường cạnh tranh 32 1.3.1.5 Sự phát triển khoa học công nghệ 32 1.3.1.6 Sự phát triển hệ thống thẻ ngân hàng 33 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 33 1.3.2.1 Thương hiệu ngân hàng .33 1.3.2.2 Nguồn nhân lực 33 1.3.2.3 Tiềm lực kinh tế 33 1.3.2.4 Trình độ kĩ thuật công nghệ ngân hàng 33 1.3.2.5 Định hướng phát triển ngân hàng 34 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ CỦA CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM 34 1.4.1 Kinh nghiệm nước 34 1.4.1.1 Trung Quốc 34 1.4.1.2 Thái Lan .36 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.4.1.3 Singapore 36 1.4.2 Bài học Việt Nam .37 CHƯƠNG .39 THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 39 2.1 SỰ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 39 2.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 39 2.1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động toán thẻ 40 2.1.3 Khái quát thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ toán 42 2.1.3.1 Về số lượng thẻ cung cấp 42 2.1.3.1 Về chất lượng thẻ cung cấp 44 2.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TRONG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 45 2.2.1 Hoạt động phát hành 45 2.2.1.1 Hoạt động phát hành thẻ tín dụng .45 2.2.1.2 Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ 48 2.2.2 Hoạt động toán 54 2.2.2.1 Hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế .54 2.2.2.2 Hoạt động mạng lưới ATM thẻ ghi nợ 55 2.3 ĐÁNH GIÁ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA VIỆT NAM 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.1.1 Hình thành thị trường thẻ toán với nhiều sản phẩm đa dạng, nhiều tính năng, phù hợp với nhu cầu thị trường 56 2.3.1.2 Giúp ngân hàng có thêm nguồn huy động vốn phát triển tín dụng .57 2.3.1.3 Tạo đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng 59 2.3.1.4 Phạm vi hoạt động dịch vụ thẻ toán ngày rộng 59 2.3.1.5 Số lượng khách hàng ngày tăng 60 2.3.1.6 Phát hành thẻ nội địa xu hướng phát triển NHTM 60 2.3.1.7 Tạo phương thức tốn khơng dùng tiền mặt mới, đại, phù hợp với xu hội nhập kinh tế 61 2.3.1.8 Bước đầu hình thành liên minh thẻ ngân hàng 61 2.3.1.9 Thực việc trả lương qua tài khoản cho cán công nhân viên 62 2.3.1.10 Mở rộng quan hệ quốc tế 63 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 64 2.3.2.1 Những vấn đề tồn 64 2.3.2.2 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG .77 TRIỂN VỌNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 77 3.1 CÁC CAM KẾT CỦA VIỆT NAM VỀ MỞ CỬA DỊCH VỤ NGÂN HANG TRONG WTO 77 3.1.1 Cam kết chung cho ngành dịch vụ 77 3.1.2 Cam kết lĩnh vực tài ngân hàng 77 3.1.2.1 Về mơ hình tổ chức hoạt động 77 3.1.2.2 Về thời gian hoạt động 78 3.1.2.3 Về mức độ góp vốn .78 3.1.2.4 Về điều kiện cấp phép mở chi nhánh ngân hàng Việt Nam 78 3.1.2.5 Về việc mở điểm giao dịch chi nhánh ngân hàng nước .78 3.2 ĐÁNH GIÁ TRIỂN VỌNG CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM .79 3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế xã hội thời gian tới 79 3.2.2 Tiềm thị trường thẻ toán Việt Nam .80 3.2.2.1 Đối với thẻ ghi nợ nội địa 80 3.2.2.2 Đối với thẻ tín dụng quốc tế .80 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2.3 Thái độ tích cực ngân hàng thương mại .81 3.3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NHTM NHỮNG NĂM TỚI .82 3.3.1.Đối với NHNN .82 3.3.2 Đối với NHTM .82 3.4 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NHTM 84 3.4.1 Thực chiến lược marketing cho sản phẩm thẻ .84 3.4.1.1 Tăng cường công tác marketing 84 3.4.1.2 Xác định thị trường mục tiêu để có sách phù hợp 85 3.4.1.3 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo, tiếp thị thẻ toán 85 3.4.1.4 Đa dạng hố sản phẩm, tạo hình thức độc đáo, ấn tượng, tạo tính cạnh tranh cho sản phẩm .86 3.4.1.5 Xây dựng thương hiệu Ngân hàng .86 3.4.2 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 87 3.4.2.1 Giúp CSCNT thấy tiện ích tốn thẻ 87 3.4.2.2 Hạ mức phí cho ĐVCNT .87 3.4.2.3 Nâng cao uy tín với ĐVCNT biện pháp marketing 87 3.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích thẻ .87 3.4.3.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ .87 3.4.3.2 Hạ thấp hạn mức tối thiểu thẻ tín dụng 88 3.4.3.4 Gia tăng tiện ích thẻ .88 3.4.4 Tăng cường yếu tố công nghệ dịch vụ thẻ .89 3.4.4.1 Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng .89 3.4.4.3 Thành lập phận kĩ thuật hỗ trợ cho phòng thẻ .90 3.4.5 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực 90 3.4.5.1 Cơ cấu tổ chức phòng thẻ hợp lý 90 3.4.5.2 Phát triển nguồn nhân lực cho phận thẻ toán 90 3.4.6 Nhóm giải pháp liên quan đến phịng ngừa quản lý rủi ro .91 3.4.6.1 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 91 3.4.6.2 Biện pháp đảm bảo yêu cầu bảo mật chung 91 3.3.6.3 Nâng cao trình độ khách hàng - người sử dụng thẻ .92 3.3.6.4 Lựa chọn sở chấp nhận thẻ có uy tín 92 3.3.6.5 Tăng cường hợp tác tổ chức ngân hàng 92 3.3.6.6 Hạn chế loại rủi ro 93 3.4 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 95 3.4.1 Kiến nghị NHTM 95 3.4.1.1 Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp 95 3.4.1.2 Điều chỉnh quy định liên quan 95 3.4.1.3 Hồn thiện cơng nghệ thẻ ngân hàng .96 3.4.1.4 Phát triển nguồn nhân lực 96 3.4.1.5 Tăng cường liên kết 96 3.4.1.6 Các biện pháp tăng cường an ninh 97 3.4.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ 97 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 98 3.4.3.1 Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM 98 3.4.3.3 Hoàn thiện văn pháp lý thẻ 98 3.4.3.4 Xây dựng trung tâm Thẻ ngân hàng 99 3.4.3.5 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ .99 3.4.3.6 Thực kết nối ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ .99 3.4.4 Kiến nghị Chính phủ .99 3.4.4.1 Phát triển kinh tế xã hội .99 3.4.4.2 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 99 3.4.4.3 Khuyến khích tốn thẻ 100 3.4.4.5 Đầu tư vào xây dựng sở hạ tầng 100 3.4.4.6 Phát triển nguồn nhân lực .101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 PHỤ LỤC 106 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục chữ viết tắt Chữ viết Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt tắt Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động ATM Consumer Price Index Chỉ số giá tiêu dùng CPI Cơ sở chấp nhận thẻ CSCNT Foreign Direct Investment Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT Gross Domestic Product Ngân hàng Đông Á EAB International Monetary Fund Đầu tư trực tiếp nước FDI Letter of credit tổng sản phẩm nội địa GDP Quỹ tiền tệ quốc tế IMF Agribank Kinh doanh KD Thư tín dụng L/C Society for Worldwide Interbank Ngân hàng Nhà Nước NHNN Financial Telecommunication Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông NHNo& United States dollar thôn Việt Nam PTNT World Bank Ngân hàng thương mại NHTM World Trade Organization Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Mạng viễn thơng tài liên ngân hàng quốc tế SWIFT Trung ương TW Đôla Mỹ USD Việt Nam Đồng VND Ngân hàng giới WB Tổ chức thương mại giới WTO Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục bảng biểu Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ Ngân hàng Sơ đồ 1.2: Cơ chế tăng lượng vốn huy động từ hoạt động thẻ tín dụng Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.4: Quy trình toán thẻ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam qua năm (%) Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ATM qua năm dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thẻ toán tổ chức phát hành thẻ nước Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quôc tế Sở giao dịch Vietcombank Biểu đồ 2.6: Số thẻ Connect 24 Sở giao dịch ngân hàng Vietcombank Biểu đồ 2.7: Tình hình phát hành thẻ nội địa Ngân hàng Biểu đồ 2.8: Thị phần doanh thu từ hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế (2006) Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng máy ATM NHTM Việt Nam (2006) Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán từ năm 1997 dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.11: Số thiệt hại ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam Biểu đồ 2.12: Số thiệt hại ngân hàng chấp nhận toán thẻ Việt Nam Bảng Bảng 2.1: Số lượng thẻ TDQT phát hành Sở giao dịch Vietcombank Bảng 2.2: Kết triển khai thẻ tín dụng nội địa (2006) Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng (2005) Bảng2.4: Tình hình phát hành thẻ Techcombank Bảng 2.5: Tình hình tốn thẻ quốc tế Sở giao dịch Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT năm 2006 Bảng 2.7: Mức phí thường niên thẻ tín dụng số ngân hàng Hộp Hộp 2.1: Thẻ ATM làm giả phút Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hộp 2.2: Khách hàng tá hỏa máy ATM Vietcombank “nuốt” triệu đồng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Tính tất yếu đề tài Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, ngày trở nên phổ biến giới Cùng với phương tiện khác, thẻ giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, tạo điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng … Hoạt động thẻ Ngân hàng phát triển mang đến cho Ngân hàng vị mới, diện mạo Ngồi việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng cá nhân, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ Ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao cịn sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ đợc NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường Ngân hàng bán lẻ Từ năm 1993, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam xuất sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành Đến nay, chứng kiến phát triển vượt bậc thị trường thẻ Việt Nam với 20 NHTM phát hành Thẻ nội địa, có NHTM phát hành Thẻ Quốc tế Thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ đạt thành đáng kể, góp phần thúc đẩy phát triển thương mại, dịch vụ du lịch quốc tế cho thấy đổi đáng ghi nhận hệ thống NHTM Việt Nam trước xu mở cửa thị trường tài chính, nâng cao sức mạnh cạnh tranh, hội nhập quốc tế Khi gia nhập WTO Việt Nam có điều kiện để thu hút đầu tư nhiều hơn, ngành dịch vụ du lịch, thương mại tăng doanh thu, hoạt động thẻ vốn gắn liền với phát triển ngành dịch vụ có nhiều hội để nâng cao doanh số giao dịch thẻ tiếp cận cơng nghệ thẻ Bên cạnh đó, gia nhập WTO, có thêm nhiều Ngân hàng nước mở chi nhánh Việt Nam tạo thêm nhiều thách thức hội cho Ngân hàng nước việc mở rộng phát triển thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng nước mạnh vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ, đòi hỏi Ngân hàng nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang tốt giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thơng tin số liệu tập hợp được, đề tài mong muốn: - Nghiên cứu số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ toán số NHTM Việt Nam thời gian qua - Đề số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ toán qua thẻ NHTM Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu thực trạng trình phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động dịch vụ tốn sử dụng thẻ nói chung Việt Nam từ năm 1995 đến với số liệu lấy từ Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng nông nghiệp, Báo cáo thường niên NHNN năm 2006 tạp chí, thời báo khác Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, đề tài gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề chung dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Triển vọng giải pháp phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền tệ cần thiết khách quan, có vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh tế hàng hoá Một kinh tế hàng hoá gắn ln gắn liền với q trình tốn chu chuyển tiền tệ Kinh tế hàng hoá phát triển tốn chu chuyển tiền tệ mở rộng phát triển để phục vụ đắc lực cho lưu thơng hàng hố Một thời gian dài trước đây, trình độ thấp lực lượng sản xuất thấp hoạt động sản xuất hàng hóa chưa phát triển cao nay, việc trao đổi hàng hàng hoá diễn phạm vi hẹp lúc toán trực tiếp tiền mặt tỏ hiệu quả, linh hoạt, góp phần thúc đẩy quan hệ giao dịch bên diễn nhanh chóng, thuận tiện ngày phát triển Hiện nay, lực lượng sản xuất phát triển đến trình độ cao hơn, kinh tế giới phát triển theo hướng toàn cầu hoá, lượng hàng sản xuất lớn chở tiêu thụ nơi, tức phạm vi tốn mở rộng tốn tiền mặt lại bộc lộ hạn chế như: - Khơng an tồn phải vận chuyển lượng tiền mặt lớn từ nơi đến nơi khác - Chi phí thủ tục chuyển đổi loại tiền để tốn lớn quan hệ tốn quốc tế ln có tham gia nhiều đồng tiền - Ngân hàng trung ương cần lượng chi phí lớn cho in đúc, vận chuyển, phát hành tiền khối lượng tiền lưu thơng phải tương ứng với lượng hàng hoá dịch vụ sản xuất tiêu thụ theo quy luật lưu thơng tiền tệ - Thanh tốn tiền mặt ảnh hưởng đến tính liên tục chu kì sản xuất, lưu thơng hàng hố Thực tế khách quan địi hỏi hình thức tốn khắc phục hạn chế toán tiền mặt, đáp ứng nhu cầu phát triển thờì đại Như việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng xa tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Do đó, tốn khơng dùng tiền mặt xuất 10 ... .77 TRIỂN VỌNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 77 3.1 CÁC CAM KẾT CỦA VIỆT NAM VỀ MỞ CỬA DỊCH VỤ NGÂN... dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Triển vọng giải pháp phát triển dịch vụ toán sử. .. Việt Nam dừng lại chủ yếu séc, ủy nhiệm thu, chi, thư tín dụng thẻ toán, toán điện tử… 1.2 Dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Sự đời thẻ