Nghiệp vụ bảo lãnh các ngân hàng thương mại VN

thực trạng và giải pháp phát triển

Nghiệp vụ bảo lãnh các ngân hàng thơng mại Việt Nam - thực trạng và giải pháp phát triển

Xu hớng toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ, môitrờng cạnh tranh ngày càng trở nên quyết liệt hơn, đòi hỏi các ngân hàng phảikhông ngừng phát triển và đổimới theo hớng hoàn thiện các nghiệp vụ sẵn có,tiếp cận và ứng dụng các dịch vụ mới Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ đ-

ợc các ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam quan tâm phát triển trongnhững đổi mới Phát triển nghiệp vụ này không những góp phần đa dạng hoácác sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, mà còn thoả mãn nhu cầu đa dạng về bảolãnh của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt độngquan hệ kinh tế thơng mại

1 Thực trạng hoạt động bảo lãnh của các NHTM Việt Nam

Kết quả hoạt động bảo lãnh của các NHTM Nhà nớc ở Việt Nam chothấy, nghiệp vụ này đã có sự phát triển nhanh trong thời gian qua

Doanh số và d nợ bảo lãnh của các NHTM Nhà nớc liên tục tăng trởngqua các năm Đặc biệt, d Nợ Bảo lãnh tăng mạnh trong vài năm gần đây: Năm

2000 so với năm 1999 tăng 72%, tơng đơng 797,3 tỷ đồng: năm 2001 so vớinăm 2000 tăng 69%, tơng đơng 13.131,8 tỷ đồng và năm 2002 tăng 29% sovới năm 2001, tơng ứng 9.310,9 tỷ đồng

Trong những năm qua, hoạt động bảo lãnh của các NHTM bớc đầu đã

đạt đợc những kết quả tích cực sau đây:

Thứ nhất, nghiệp vụ bảo lãnh tại các NHTM đã đợc quan tâm, pháttriển

Đến nay, nghiệp vụ bảo lãnh tại các NHTM đã phát triển hơn nhiều sovới những năm trớc và đã đợc các ngân hàng chú trọng phát triển thành nghiệp

vụ kinh doanh chính Doanh số bảo lãnh ngày càng tăng với chất lợng bảo lãnh

đợc nâng cao Đặc biệt, từ năm 2000 đến nay, số d bảo lãnh có sự tăng trởngmạnh: Năm 2002 tăng gần 4 lần so với năm 1998 và các khoản trả nợ thay củacác NHTM đã giảm dần Phí bảo lãnh trở thành nguồn thu nhập khôngnhỏcủa các ngân hàng

Thứ hai, các NHTM đã bớc đầu chú ý tới việc đa dạng hoá các loại hìnhbảo lãnh

Từ năm 1997 trở về trớc, nghiệp vụ bảo lãnh chủ yếu tại các NHTM làbảo lãnh mở L/C trả chậm và phát hành th bảo lãnh vay vốn nớc ngoài Cáchình thức bảo lãnh khác nh bảo lãnh tham gia dự thầu, thực hiện hợp đồng,hoàn trả tiền ứng trớc… chiếm tỷ trọng rất thấp Từ đầu năm 1998, các NHTM

đã quan tâm đến việc nâng cao chất lợng bảo lãnh mở L/C trả chậm nên nghiệp

vụ này đã có những bớc phát triển vững chắc so với những năm trớc Cùng vớinghiệp vụ bảo lãnh mở L/C trả chậm, bảo lãnh vay vốn nớc ngoài, nghiệp vụbảo lãnh trong nớc cũng phát triển mạnh mẽ với chất lợng bảo lãnh ngày càngcao Tỷ trọng bảo lãnh trong nớc các năm gần đây chiếm khoảng 70% đến80% trong tổng doanh số bảo lãnh: đặc biệt là bảo lãnh ngân hàng phục vụ lĩnhvực xây dựng cơ bản "Số d bảo lãnh ngân hàng trong đáu thầu thi công, xâylắp nh bảo lãnh thực hiện hợp đông… liên tục tăng Bảo lãnh của ngân hàng đãgiúp doanh nghiệp tháo gỡ những vớng mắc trong quá trình triển khai thi công

dự án nh vốn ứng trớc triển khai công trình vốn thanh toán, thực hiện hợp đồngxây lắp…

Thứ ba, với sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh, trình độ nghiệp vụ củacác cán bộ ngân hàng tại các NHTM đã dần đợc nâng lên, từ đó, nâng uy tíncủa NHTM Việt Nam trong khu vực cũng nh thế giới

Các NHTM từ chỗ còn xa lạ và cha có kinh nghiệm đối với nghiệp vụbảo lãnh, đến nay, họ đã có những tiến bộ đáng kể về năng lực, trình độ nghiệp

vụ, phẩm chất đạo đức… của cán bộ Với kinh nghiệm ngày càng cao trongthực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, các NHTM đã lựa chọn đợc những dự án khả thicủa các doanh nghiệp đầu t đúng hớng, biết giữ chữ tín trên thị trờng để bảo

lãnh, từ đó, giữ uy tín cho chính ngân hàng trong nhiều năm qua, các NHTM

đã thực hiện đúng các cam kết trong bảo lãnh, đã thanh toán kịp thời cho ngờiphụ hởng bảo lãnh trong những trờng hợp bảo lãnh vi phạm hợp đồng, đặc biệt

là trong quan hệ với các đối tác nớc ngoài Có nhiều trờng hợp, các ngân hàngnvới vai trò của mình đã thu xếp đợc với các đối tác nớc ngoài trong việc chấpnhận gia hạn nợ cho một số dự án hoặc trả nợ trớc hạn, uy tín của các ngânhàng không ngừng đợc tăng lên Hiện nay, các NHTM có thể phát hành các thbảo lãnh với trị giá lớn mà các doanh nghiệp ngân hàng nớc ngoài không đòihỏi bất kỳ sự xác nhận nào khác

Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh ngân hàng của các NHTM Việt Nam cònbộc lộ một số vấn đề cần sớm đợc khắc phục:

Thứ nhất, nghiệp vụ bảo lãnh của các NHTM cha đáp ứng đợc nhu cầu

của các doanh nghiệp trong nềnn kinh tế

Trên thực tế, rất nhiều doanh nghiệp có nh cầu bảo lãnh, nhng khi xinbảo lãnh ở các NHTM thì lại gặp những vớng mắc không nhỏ về thủ tục bảolãnh nh: Hồ sơ bảo lãnh, tài sản thế chấp, ký quỹ,… kể cả trờng hợp kháchhàng có thể ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh nhng thủ tục bảo lãnh vẫn khá phứctạp khiến cho không ít doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh

Thứ hai, hình thức bảo lãnh của các NHTM Việt Nam còn đơn điệu.

Tuy các NHTM Việt Nam đã chú ý tới việc đa dạng hoá các hình thứcbảo lãnh, nhng hình thức bảo lãnh còn đơn điệu Các hình thức bảo lãnh nh bảolãnh cho các khoản thuế (VAT, thế môn bài, thuế thu nhập, thuế - xuất nhậpkhẩu, các khoản thuế trong thời gian có khiếu nại, các loại tiền ký quỹ cho toà

án…); bảo lãnh đối ứng trong phơng thức bảo lãnh gián tiếp… vẫn cha đợc thựchiện ở các NHTM Việt Nam

Thứ ba, cơ cấu bảo lãnh cha hợp lý.

Các NHTM chủ yếu tập trung bảo lãnh cho khu vực kinh tế Nhà nớc.Mặc dù năm 2002, tỷ trọng về số d bảo lãnh cảu các NHTM Nhà nớc đối vớikhu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã tăng gần 5 lần so với năm 1998, song vẫnchỉ chiếm 17%, nh vậy hơn 80% vẫn là số d bảo lãnh cho các doanh nghiệp

thuộc khu vực kinh tế Nhà nớc Mặt khác, năm 1998, hơn 70% số d bảo lãnhcủa NHTM là loại bảo lãnh L/C trả chậm và chỉ có gần 10% bảo lãnh dự thầu

và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, thì đến những năm gần đây, các NHTM lạiquá tập trung cho hai loại bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng(chiếm hơn 60%)

Thứ t, chất lợng bảo lãnh ở nhiều NHTM cha cao, làm ảnh hởng đến

hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực trạng hoạt động bảo lãnh của các NHTM cho thấy, tại phần lớncác ngân hàng đều phát sinh những khoản trả thay với tỷ lệ lớn Bảo lãnh mởL/C trả chậm những năm trớc chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số bảo lãnhcủa các ngân hàng Việc nhập khẩu hàng hoá dới hình thức L/C trả chậm làmột trong những kênh huy động vốn nớc ngoài đem lại những lợi ích nhất địnhcho các doanh nghiệp Việt Nam, nhất là trong điều kiện nớc ta còn thiếu vốn.Song nhiều trờng hợp, doanh nghiệp đã lạm dụng sự bảo lãnh của ngân hàng

để vay vốn nớc ngoài, nhập hàng trả chậm tràn lan dẫn đến tình trạng thua lỗ,không có khả năng trả nợ và kết quả là ngân hàng bảo lãnh phải trả nợ thay Ví

dụ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thực hiệnbảo lãnh cho các khoản mua trả chậm nớc ngoài của các nhà máy đờng đểnhập máy móc thiết bị với tổng số tiền là 130.833.209 USD, tơng đơng 1.962,5

tỷ đồng Phần lớn các nhà máy đờng không thanh toán đợc cho các đối tác ở

n-ớc ngoài do kết quả kinh doanh thu lỗ, dẫn đến ngân hàng bảo lãnh phải trảthay và thực hiện cho vay nhận nợ bắt buộc đối với các nhà máy đờng với số

dự Nợ khá lớn (đến 31/12/2002, d Nợ cho vay bắt buộc là 782 tỷ đồng)

Những tồn tại trên theo chúng tôi xuất phát từ các nguyên nhân cơ bản sau:

nhu cầu phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng

Qua thực tiễn cho thấy, khung pháp lý cho hoạt động bảo lãnh cha đầy

đủ và đồng bộ Khi nền kinh tế tiền tệ hoá cao, các giao dịch kinh tế ngày càng

đa dạng và phức tạp, thì không chỉ các tổ chức kinh tế mà kể cả các đơn vị sựnghiệp, các hộ gia đình, t nhân đều có nhu cầu đợc bảo lãnh Đồng thời, không

chỉ những hoạt động sản xuất kinh doanh, mà cả nhu cầu tiêu dùng và các nhucầu khác nh văn hoá, giáo dục, y tế… đều là những đối tợng để xem xét bảolãnh Trong khi đó, các quy định trong quy chế bảo lãnh cha theo kịp sự vận

động này Mặt khác, hiện cha có luật về bảo lãnh ngân hàng; các văn bản dớiquy luật định về nghiệp vụ bảo lãnh cảu ngân hàng cha đồng bộ Điều này dẫn

đến thiếu sự giám sát, quản lý chặt chẽ và thống nhất của các cơ quan quản lý,

do vậy làm tăng khả năng rủi ro trong hoạt động bảo lãnh Đặc biệt, đối vớiquan hệ bảo lãnh có liên quan đến đối tác nớc ngoài, các ngân hàng thờng phảidẫn chiếu các điều lệ chung hay luật của nớc ngoài để áp dụng Việc này đôikhi gây ra nhiều thiệt thòi cho phía Việt Nam, đặc biệt là khi chúng ta cha hiểuchính xác về thuật ngữ và các điều khoản mà họ đã quy định, mà đôi khinhững thông lệ này không có lợi cho bên Việt Nam

- Năng lực của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế

Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ còn khá mới mẻ ở ViệtNam nên nhều doanh nghiệp cha có sự hiểu biết thấu đáo về nghịêp vụ này,cha nắm chắc đợc các quy định về bảo lãnh Điều này đã gây không ít khókhăn cho ngân hàng khi tiến hành bảo lãnh cho khách hàng

Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đợc đầy đủ các điều kiệnbảo lãnh của ngân hàng Nguyên nhân của tình trạng này một phần xuất phát

từ năng lực tài chính của nhiều doanh nghiệp còn yếu và hiệu quả sản xuấtkinh doanh thấp Phần lớn tài sản cố định là nhà xởng, máy móc thiết bị đã lạchậu, vốn lu động phục vụ trong sản xuất kinh doanh hầu hết là vốn vay ngânhàng và chiếm dụng lẫn nhau Hơn nữa, bản thân năng lực, trình độ, kinhnghiệm quản lý của các cán bộ trong doanh nghiệp cũng cha đáp ứng đợc đòihỏi thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh hiện nay Chính vì vậy, nhu cầubảo lãnh của các doanh nghiệp hiện nay rất lớn, song việc đáp ứng nhu cầu đócủa các NHTM Việt Nam lại rất hạn chế

- Bảo lãnh cho các chơng trình của Chính phủ còn mang tính cao cấp.Trong điều kiện nớc ta, tín dụng chính sách nói chung và bảo lãnh nóiriêng rất cần thiết nhằm hỗ trợ các chơng trình mục tiêu kinh tế xã hội trọng

điểm vì sự ổn định trớc mắt và phát triển lâu dài của đất nớc Tuy nhiên, thựchiện bảo lãnh cho các đối tợng u tiên cũng đặt ra vấn đề cần xem xét Theo chỉ

định, các NHTM Việt Nam đã và đang thực hiện việc bảo lãnh cho các chơngtrình kinh tế quan trọng, cấp bách, ý nghĩa chính trị xã hội, song có nhiều ch-

ơng trình, dự án hiệu quả kinh tế rất thấp, gây rủi ro rất lớn cho các NHTM khi

đứng ra bảo lãnh

- Công tác thẩm định bảo lãnh còn mang nặng tình hình thức

Để đạt đợc mục tiêu an toàn và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh thìviệc phân tích đánh giá toàn diện đối với khách hàng và các dự án là rất quantrọng Thực tế cho thấy, ở khá nhiều ngân hàng, việc thẩm định này còn sơ sài,mang tính hình thức, đối phó Nguyên nhân có thể do tác động của sự cạnhtranh mà các NHTM bỏ qua một số bớc trong quy trình thẩm định, hoặc donôn nóng muốn mở rộng kinh doanh, hoặc do trình độ cán bộ cha đáp ứng đợcyêu cầu của việc nghiên cứu, thẩm định Không những thế, việc thẩm định lạidựa trên cơ sở những nghiên cứu ở trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, các con số,nhiều khi chỉ thụ động lắp các số liệu đó vào công thức để tính toán, xem xét

- Công tác thanh tra, kiểm tra của NHNN đối với các NHTM về tìnhhình bảo lãnh còn nhiều hạn chế Nhiều vụ việc đã không đợc phát hiện kịpthời và ngăn chặn có hiệu quả

- Năng lực một số cán bộ cha đáp ứng đợc yêu cầu của nghiệp vụ bảolãnh

Cán bộ làm nghiệp vụ bảo lãnh cha am hiểu nhiều về hoạt động bảolãnh, trong đó có cả lãnh đạo của một số chi nhánh NHTM, nên rất hạn chếtrong điều hành và phát triển hoạt động này Khi thực hiện bảo lãnh, đặc biệt làbảo lãnh vay vốn nớc ngoài, do các cán bộ thiếu trình độ về nghiệp vụ, ngoạingữ, luật quốc tế… nên rất khó khăn khi thực hiện nghiệp vụ và t vấn chokhách hàng

2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng

Tiếp tục hoàn thiện Quy chế Bảo lãnh ngân hàng

Theo quy chế hiện hành, khách hàng đợc tổ chức tín dụng bảo lãnh baogồm: Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam:Các tổ chức tín dụng đợc thành lập và hoạt động theo Luật các tổ chức tíndụng: hợp tác xã và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộluật dân sự: các tổ chức kinh tế nớc ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác, liêndoanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu t tại Việt Nam hoặc thực hiện các dự

án đầu t tại Việt Nam

Trong nền kinh tế, nhiều ngành, nhiều lĩnh vực đều phát sinh nhu cầu vềvốn và đều là những đối tợng đợc tham gia vào hoạt động bảo lãnh Mặt khác,không chỉ hoạt động sản xuất kinh doanh, mà cả nhu cầu tiêu dùng và các nhucầu khác nh văn hoá, giáo dục, y tế đều là những chủ thể để ngân hàng có thểxem xét bảo lãnh Do vậy, quy chế bảo lãnh hiện hành cần từng bớc bổ sung

đối tợng khách hàng đợc tổ chức tín dụng bảo lãnh, đảm bảo nhu cầu phát triểnngày càng đa dạng của nghiệp vụ này Tuy nhiên, việc mở rộng đối tợng phải

đáp ứng yêu cầu quản lý, đảm bảo an toàn

Các NHTM phải xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ

Để tránh tình trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh một cách tràn lan, dẫndến rủi ro nh một số NHTM đã gặp phải trong thời gian qua, mỗi NHTM phảidựa trên những căn cứ khoa học và thực tiễn để xây dựng cho mình một kếhoạch (dài hạn và hàng năm) phát triển nghiệp vụ bảo lãnh mang tính khả thi.Trong các kế hoạch này, cần xác định đợc quan điểm t tởng chủ đạo về ự pháttriển của nghiệp vụ bảo lãnh, xác định đợc hệ thống các mục tiêu; đồng thời,xác định đợc phơng thức, giải pháp để thực hiện các mục tiêu đã đề ra

Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng trớc khi bảo lãnh

Trong nghiệp vụ bảo lãnh, mặc dù ngân hàng không phải trực tiếp bỏvốn của mình ra để giải ngân, nhng thực chất thì mức độ rủi ro trong nghiệp vụbảo lãnh của ngân hàng cũng tơng ứng với mức độ rủi ro trong hoạt động chovay Chính vì vậy, để đảm bảo đa ra đợc một quyết định bảo lãnh đúng đắn,các cán bộ thực hiện bảo lãnh (cán bộ tín dụng) phải tuân thủ quy trình và nội

dung thẩm định phơng án sử dụng vốn của bên yêu cầu bảo lãnh theo đúng quytrình thẩm định một món vay theo cơ chế tín dụng hiện hành Trong thẩm

định, ngân hàng không chỉ căn cứ vào thông tin một chiều từ phía khách hàngcung cấp, mà phải có đợc thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu để so sánh,

đối chiếu và phân tích, trên cơ sở đó mới ra quyết định bảo lãnh Mọi khoảnbảo lãnh, trớc hết, phải đợc xem xét về khả năng thực hiện các hợp đồng kinh

tế, năng lực tài chính cũng nh kinh doanh của đối tợng đề nghị bảo lãnh, còncác tài sản của đối tợng đề nghị bảo lãnh còn các tài sản bảo đảm chỉ là nguồnthu dự phòng

Tăng cờng quỹ ngoại tệ của các NHTM để sẵn sàng thanh toán với nớcngoài

Trong giao dịch bảo lãnh mà ngời thụ hớng là cá nhân hay tổ chức kinh

tế nớc ngoài thì vấn đề uy tín có ý nghĩa quan trọng Trong trờng hợp ngânhàng phải thanh toán thay cho ngời đợc bảo lãnh, thì với không ít ngân hàng,việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ để thanh toán là một vấn đề nan giải nếu

nh các ngân hàng không dự tính ngay từ lúc phát hành bảo lãnh, chính vì vậy,các NHTM Việt Nam phải đặc biệt quan tâm tới việc tạo lập nguồn ngoại tệsẵn sàng thực hiện nghĩa vụ với đối tác nớc ngoài

Tăng cờng quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng (trong và ngoài nớc) để

đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh, tái bảo lãnh

Theo Luật các tổ chức tín dụng và Quýêt định 283/2000 QĐ - NHNN 14của Thống đốc NHNN đã quy định, tổng số d bảo lãnh cho một khách hàngkhông vợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Vì vậy, việc thực hiện bảo lãnh

có giá trị lớn rất khó khăn với một ngân hàng đơn lẻ Đồng bảo lãnh là mộtgiải pháp vừa giúp cho ngân hàng có thể tham gia các dự án lớn, khi mà khảnăng về vốn là có hạn, vừa phân tán bớt rủi ro cho ngân hàng khác cũng thamgia, qua đó, sẽ có sự kết hợp kinh nghiệm, sức mạnh, khả thi để hỗ trợ giữacác ngân hàng

Để thực hiện đợc điều này mỗi NHTM cần phải đặt ra cho mình mộtchiến lợc về hợp tác phát triển, cụ thể nh sau:

+ Với các chi nhánh trong cùng một hệ thống: Theo nguyên tắc cạnhtranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh của mỗingân hàng để tham gia đồng bảo lãnh đối với các dự án lớn vợt khả năng củamột ngân hàng.

Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ giữa các ngân hàng trong nớc, hệthống NHTM Việt Nam cũng cần phải không ngừng mở rộng quan hệ hợp tácvới NHTM các nớc trên thế giới, mở rộng giao dịch bảo lãnh ra ngoài biêngiới, đáp ứng nhu cầu mở rộng thơng mại của các doanh nghiệp Việt Nam trênthị trờng quốc tế

Tăng cờng kiểm tra, giám sát quản lý các hợp đồng bảo lãnh

Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp là một nhiệm vụquan trọng không thể thiếu đợc trong nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Tuynhiên, đối với hoạt động bảo lãnh, quy trình này thờng bị buông lỏng Để tránhrủi ro xảy ra khi khách hàng không thực hiện hay thực hiện sai các hợp đồngkinh tế, thì sau khi chấp nhận và phát hành th bảo lãnh, ngân hàng cần duy trìviệc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình hoạt động và năng lực tài chínhcủa doanh nghiệp đợc bảo lãnh, thông qua quá trình kiểm tra, giám sát, ngânhàng cũng có thể t vấn cho khách hàng các biện pháp thực hiện có hiệu quảhợp đồng kinh tế, đồng thời giải quyết kịp thời những khó khăn phát sinh

Giải quyết tốt các khoản nợ đã thay cho khách hàng tại các NHTM

Nợ tồn đọng tại các ngân hàng hiện đang là vấn đề nan giải, ảnh hởng

đến tình hình tài chính của các ngân hàng Nợ quá hạn của bảo lãnh, đặc biệt

là các khoản bảo lãnh mở L/C trả chậm đã làm trầm trọng hơn nợ quá hạn củacác ngân hàng Xử lý nợ quá hạn đợc coi là nội dung quan trọng để thực hiệnchiến lợc cơ cấu lại và tăng cờng năng lực tài chính cho các NHTM

Để thực hiện tốt vấn đề này, các ngân hàng cùng khách hàng cùngkhách hàng cần kiểm tra, xác định lại từng khoản nợ và đề ra biện pháp xử lý

cụ thể trên nguyên tắc hai bên cùng thoả thuận về việc xếmt thời hạn nợ, lãisuất, xử lý tài sản đảm bảo, chuyển nợ thành cổ phần của các ngân hàng tại cácdoanh nghiệp, cho vay tiếp tục để phục hồi sản xuất tạo nguồn trả nợ Đối với

những khoản nợ vay bắt buộc còn vật t hàng hoá, thì phải đôn đốc doanhnghiệp tiêu thụ hàng để trả nợ ngân hàng Đối với những khoản nợ chỉ còn tàisản thế chấp, bảo lãnh cầm cố, thì phải tiến hành phát mại, đấu giá công khai

để thu hồi nợ

Thành phần bộ phận riêng để thực hiện và theo dõi nghiệp vụ bảo lãnh.Hiện nay nghiệp vụ bảo lãnh tại các NHTM thờng đợc giao cho nhiềuphòng chức năng đảm nhận tuỳ thuộc vào loại hình bảo lãnh mà ngân hàngthực hiện nh: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, thanh toán quốc tế.Các ngân hàng cha thành lập bộ phận riêng để thực hiện và theo dõi nghiệp vụnày Với mô hình tổ chức thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nh hiện nay, việc thựchiện sẽ có những hạn chế nhất địh, do không mang tính chuyên sâu về nghiệp

vụ, cũng nh việc theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện đúng hợp đồng Vìvậy trong thời gian tới các ngân hàng cần thành lập một bộ phận riêng để thựchiện nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với quy mô của từng ngân hàng

Đẩy mạnh hoạt động marketing bảo lãnh ngân hàng

Các NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay nên xây dựng chomìnhmột chính sách marketing hỗn hợp gồm 4 chính sách bộ phận sau: Chínhsách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách phân phối và chính sách giao tiếpkhuếch trơng

Đối với chính sách sản phẩm, các hình thức bảo lãnh ở các NHTM ViệtNam còn đơn điệu Do vậy, các NHTM Việt Nam phải sớm đa dạng hoá cácloại hình bảo lãnh nh: Đẩy mạnh bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn nớcngoài, bảo lãnh hoàn thanh thanh toán đồng thời nghiên cứu ứng dụng một sốloại hình bảo lãnh mới nh bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnhthơng phiếu

Đối với chính sách giá cả, mức phí bảo lãnh tối đa theo quy định chung

là 2% năm trên số tiền đang đợc bảo lãnh Tuy nhiên, mỗi ngân hàng cần phảixây dựng chính sách phân biệt giá cả với từng loại khách hàng cụ thể, nhngvẫn nằm trong khung giá cho phép Việc phân biệt giá cả có thể đợc thực hiệntheo hớng sau:

+ Phân biệt khách hàng: tuỳ theo các khách hàng khác nhau, dịch vụngân hàng đợc cung ứng với mức phí khác nhau Những khách hàng lớn, làm

ăn lâu dài, có tín nhiệm có thể có mức phí u đãi

+ Phân biệt sản phẩm: Tuỳ theo tính phức tạp trong dịch vụ cung ứng,chất lợng dịch vụ cung ứng và mức độ rủi ro tiềm tàng để có mức phí phù hợp

Một trong những nhợc điểm của các NHTM Việt Nam hiện nay là chachú trọng đến việc quảng bá sản phẩm của mình Bản chất của hoạt động bảolãnh là ngân hàng sử dụng uy tín của mình để đứng ra bảo đảm cho các giaodịch, do vậy, ngân hàng cần tạo dựng cho mình hình ảnh nổi bật trên thơng tr-ờng, tạo dựng niềm tin trong khách hàng Đội ngũ cán bộ là điểm mấu chốttrong giao tiếp với khách hàng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ phục

vụ của cán bộ ngân hàng Trong hoạt động bảo lãnh, khi cung cấp một loạihình bảo lãnh mới, các NHTM cần quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đạichúng, gửi thông báo cho các khách hàng truyền thống và các khách hàng tiềmnăng về tính u việt của sản phẩm nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng

Đây chính là những biện pháp hiệu quả để phát triển hoạt động bảo lãnh củacác NHTM Việt Nam