phát triển dịch vụ thanh toán sử dụng thẻ tại các ngân hàng thương mại việt nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 1

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động CPI Consumer Price Index Chỉ số giá tiêu dùng CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EAB Ngân hàng Đông Á FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước GDP Gross Domestic Product tổng sản phẩm nội địa IMF International Monetary Fund Quỹ tiền tệ quốc tế KD L/C Kinh doanh Letter of credit Thư tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo& PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SWIFT Society for Worldwide Interbank Mạng viễn thông tài liên ngân hàng Financial Telecommunication quốc tế TW USD Trung ương United States dollar Đôla Mỹ VND Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng giới WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại giới Danh mục bảng biểu Sơ đồ Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ Ngân hàng Sơ đồ 1.2: Cơ chế tăng lượng vốn huy động từ hoạt động thẻ tín dụng Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn thẻ Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng GDP Việt Nam qua năm (%) Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ATM qua năm dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thẻ toán tổ chức phát hành thẻ nước Biểu đồ 2.4: Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành thẻ tín dụng qc tế Sở giao dịch Vietcombank Biểu đồ 2.6: Số thẻ Connect 24 Sở giao dịch ngân hàng Vietcombank Biểu đồ 2.7: Tình hình phát hành thẻ nội địa Ngân hàng Biểu đồ 2.8: Thị phần doanh thu từ hoạt động tốn thẻ tín dụng quốc tế (2006) Biểu đồ 2.9: Tỷ trọng máy ATM NHTM Việt Nam (2006) Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện tốn từ năm 1997 dự tính đến năm 2020 Biểu đồ 2.11: Số thiệt hại ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam Biểu đồ 2.12: Số thiệt hại ngân hàng chấp nhận toán thẻ Việt Nam Bảng Bảng 2.1: Số lượng thẻ TDQT phát hành Sở giao dịch Vietcombank Bảng 2.2: Kết triển khai thẻ tín dụng nội địa (2006) Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng (2005) Bảng2.4: Tình hình phát hành thẻ Techcombank Bảng 2.5: Tình hình toán thẻ quốc tế Sở giao dịch Bảng 2.6: Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ NHNo&PTNT năm 2006 Bảng 2.7: Mức phí thường niên thẻ tín dụng số ngân hàng Hộp Hộp 2.1: Thẻ ATM làm giả phút Hộp 2.2: Khách hàng tá hỏa máy ATM Vietcombank “nuốt” triệu đồng LỜI MỞ ĐẦU Tính tất yếu đề tài Thẻ ngân hàng sản phẩm công nghệ đại, ngày trở nên phổ biến giới Cùng với phương tiện khác, thẻ giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi dân cư vào ngân hàng, tạo điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng … Hoạt động thẻ Ngân hàng phát triển mang đến cho Ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng hình ảnh thân thiện với khách hàng cá nhân, việc triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ Ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ thẻ với tính chuẩn hóa quốc tế cao cịn sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh q trình hội nhập Chính dịch vụ thẻ đợc NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường Ngân hàng bán lẻ Từ năm 1993, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam xuất sản phẩm thẻ Vietcombank phát hành Đến nay, chứng kiến phát triển vượt bậc thị trường thẻ Việt Nam với 20 NHTM phát hành Thẻ nội địa, có NHTM phát hành Thẻ Quốc tế Thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ đạt thành đáng kể, góp phần thúc đẩy phát triển thương mại, dịch vụ du lịch quốc tế cho thấy đổi đáng ghi nhận hệ thống NHTM Việt Nam trước xu mở cửa thị trường tài chính, nâng cao sức mạnh cạnh tranh, hội nhập quốc tế Khi gia nhập WTO Việt Nam có điều kiện để thu hút đầu tư nhiều hơn, ngành dịch vụ du lịch, thương mại tăng doanh thu, hoạt động thẻ vốn gắn liền với phát triển ngành dịch vụ có nhiều hội để nâng cao doanh số giao dịch thẻ tiếp cận cơng nghệ thẻ Bên cạnh đó, gia nhập WTO, có thêm nhiều Ngân hàng nước ngồi mở chi nhánh Việt Nam tạo thêm nhiều thách thức hội cho Ngân hàng nước việc mở rộng phát triển thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng nước mạnh vốn, cơng nghệ kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ, đòi hỏi Ngân hàng nước phải có nỗ lực lớn, chuẩn bị hành trang tốt giữ vững mảng thị trường có tiếp tục phát triển tương lai Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thơng tin số liệu tập hợp được, đề tài mong muốn: - Nghiên cứu số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ toán số NHTM Việt Nam thời gian qua Đề số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ toán qua thẻ NHTM Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu thực trạng q trình phát hành tốn thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng Phạm vi nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động dịch vụ tốn sử dụng thẻ nói chung Việt Nam từ năm 1995 đến với số liệu lấy từ Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng nông nghiệp, Báo cáo thường niên NHNN năm 2006 tạp chí, thời báo khác Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, đề tài gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề chung dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cung ứng dịch vụ sử dụng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Triển vọng giải pháp phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán tiền tệ cần thiết khách quan, có vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh tế hàng hoá Một kinh tế hàng hố gắn ln gắn liền với q trình tốn chu chuyển tiền tệ Kinh tế hàng hố phát triển tốn chu chuyển tiền tệ mở rộng phát triển để phục vụ đắc lực cho lưu thơng hàng hố Một thời gian dài trước đây, trình độ thấp lực lượng sản xuất thấp hoạt động sản xuất hàng hóa chưa phát triển cao nay, việc trao đổi hàng hàng hoá diễn phạm vi hẹp lúc toán trực tiếp tiền mặt tỏ hiệu quả, linh hoạt, góp phần thúc đẩy quan hệ giao dịch bên diễn nhanh chóng, thuận tiện ngày phát triển Hiện nay, lực lượng sản xuất phát triển đến trình độ cao hơn, kinh tế giới phát triển theo hướng toàn cầu hoá, lượng hàng sản xuất lớn chở tiêu thụ nơi, tức phạm vi tốn mở rộng tốn tiền mặt lại bộc lộ hạn chế như: - Khơng an tồn phải vận chuyển lượng tiền mặt lớn từ nơi đến nơi khác - Chi phí thủ tục chuyển đổi loại tiền để tốn lớn quan hệ tốn quốc tế ln có tham gia nhiều đồng tiền - Ngân hàng trung ương cần lượng chi phí lớn cho in đúc, vận chuyển, phát hành tiền khối lượng tiền lưu thơng phải tương ứng với lượng hàng hoá dịch vụ sản xuất tiêu thụ theo quy luật lưu thông tiền tệ - Thanh tốn tiền mặt ảnh hưởng đến tính liên tục chu kì sản xuất, lưu thơng hàng hố Thực tế khách quan địi hỏi hình thức toán khắc phục hạn chế toán tiền mặt, đáp ứng nhu cầu phát triển thờì đại Như việc tốn trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng xa tạo nên nhu cầu tốn qua ngân hàng Do đó, tốn khơng dùng tiền mặt xuất Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức chi trả tiền hàng hố, dịch vụ khơng cần có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Để phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, kinh tế phải có mức thu nhập bình quân dân cư cao, hệ thống văn pháp lý đầy đủ, sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, DN tổ chức kinh tế phải mạnh; Nguồn nhân lực CNTT ngân hàng giỏi, dân trí cao phải có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt Và ngược lại việc tổ chức tốt tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho thương mại điện tử phát triển, phù hợp với trào lưu giới 1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt Việc tốn không dùng tiền mặt làm giảm đáng kể khối lượng tiền mặt lưu thơng, đảm bảo tốn an tồn, giảm chi phí xã hội việc in đúc tiền, kiểm đếm, đóng gói, bảo quản, bảo vệ, vận chuyển, tiêu huỷ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, tiết kiệm lao động xã hội giảm tượng tiêu cực tiền giả, cắp, tham ô ….Đảm bảo an toàn tài sản Khả lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực tốn nhanh chóng hiệu Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tốc độ ln chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Thêm nữa, việc cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện thu hút nguồn tiền gửi Để thực toán không dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản ngân hàng Việc làm tạo hội cho ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng hoạt động tín dụng đầu tư tài khoản khách hàng phải có số dư để đảm bảo nhu cầu toán Số dư tài khoản lớn lãi suất tiền gửi thấp việc tốn khơng phả thường xun lúc Do đó, ngân hàng dùng tiền vay, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận Đối với chủ thể kinh tế qua vài trị trung gian tốn ngân hàng, họ khơng phải trực tiếp tốn với Nhờ mà giảm lượng công việc liên quan đến quản lý toán, tập trung vào việc khác Ngân hàng trung ương phủ dễ kiểm sốt lượng tiền lưu thơng, nắm bắt tín hiệu thị trường, phục vụ quản lý vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thực sách tiền tệ, tốn quốc gia Vai trị phát huy hiệu lực giao dịch toán thực qua ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Các hình thức tốn không dùng tiền mặt phổ biến gồm: Internet Banking, E-banking, Home Banking, Phone Banking, MobileBanking , ATM, thẻ tốn, thẻ tín dụng, séc, chuyển tiền điện tử, nhờ thu, ủy nhiệm chi, toán qua tài khoản cá nhân, toán online, Master Card, Visa Card, Amex Card Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam dừng lại chủ yếu séc, ủy nhiệm thu, chi, thư tín dụng thẻ toán, toán điện tử… 1.2 Dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.2.1.1 Sự đời thẻ Ngân hàng Thẻ Ngân hàng cơng cụ tốn đặc biệt tiện lợi kinh tế nước Thẻ ngân hàng thừa nhận đời vào thời kỳ hưng thịnh kinh tế giới – năm 30 kỷ XX đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế giới 1929-1930 Tại Mỹ, năm 1914, thẻ giới xuất đại lý bán lẻ cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng (mua hàng trước, trả tiền sau) Điển hình cơng ty xăng dầu California cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng nhận thấy phương thức toán thuận tiện Tuy nhiên thẻ lúc có tác dụng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm hãng mà không kèm theo dự phịng gia hạn tín dụng Năm 1929-1930 khủng hoảng kinh tế giới xảy để lại hậu nghiêm trọng Để khắc phục ảnh hưởng khủng hoảng hệ thống cửa hàng bán lẻ nước phát triển đưa hình thức bán chịu nhằm khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Lúc cơng cụ tín dụng thương mại thương phiếu tỏ khơng thích hợp với việc triển khai đại trà phương thức bán chịu nơi, chốn, đa dạng toán đa phương sử dụng Nhu cầu đặt cần có loại cơng cụ tín dụng sử dụng linh hoạt để tốn tất điểm bán hàng Điều thúc đẩy tổ chức tài vào cuộc, phải kể đến Ngân hàng Dạng thẻ ngân hàng Charge – it ngân hàng John Biggins xuất Mỹ năm 1946 cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa cổ phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp lại phiếu cho Ngân hàng Biggins, Ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu tiền từ khách hàng Hệ thống tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Franklin National năm 1951 Năm 1949, Frank Mc Namara, thương nhân Mỹ, ăn tối nhà hàng phát qn mang tiền mặt để tốn Tình khiến ơng tìm phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Mc Namara lần cho đời loại thẻ Diners Club Diners Club loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành Năm 1993, tổng doanh số khoảng 7.9 tỉ USD với khoảng 1.5 triệu thẻ lưu hành 1.2.1.2 Sự phát triển thẻ Ngân hàng giới Vài năm sau đời loại thẻ toán hàng loạt loại thẻ đưa Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, Carde Blanche, American Express Năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, khơng có hạn mức tín dụng, chủ thẻ tiêu tiền có trách nhiệm trả tiền vào cuối tháng Năm 1987, Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn Đây tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới, trực tiếp phát hành quản lý thẻ, không cấp giáy phép để trở thành thành viên cho tổ chức khác Năm 1993, tổng doanh thu khoảng 124 tỉ USD với 35.4 triệu thẻ lưu hành 36 triệu CSCNT Năm 1960, Bank of America giới thiệu thẻ Bank Americard, dạng sơ khai thẻ Visa, đổi tên thành thẻ Visa vào năm 1977 Tổ chức thẻ Visa quốc tế hình thành phát triển, không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho thành viên khiến cho Visa mở rộng thị trường Đến nay, Visa có quy mô lớn giới với 22000 thành viên 200 quốc gia Cùng với Hoa Kỳ, nước kinh tế phát triển châu Âu, châu Á, đặc biệt Nhật Bản, thẻ Ngân hàng bắt đầu sử dụng ngày rộng rãi chất lượng phát triển cao nhờ phát triển công nghệ kỹ thuật số Năm 1961, JCB hình thành ngân hàng Sanwa Nhật, bắt đầu phát triển thành sở quốc tế vào năm 1981 Hiện thẻ JCB tiêu thụ 109 quốc gia với mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, trở thành loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1966, để cạnh tranh với Bank of America – 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành Hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA thẻ Master Charge đời, sau đổi thành Master card năm 1979, trở thành tổ chức thẻ toán quốc tế lớn thứ hai sau Visa Hiện giới lưu hành nhiều loại thẻ song có loại thẻ toán coi tiêu biểu - Thẻ Dinners Club: loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành - Thẻ American Express - Thẻ Visa: loại thẻ có quy mô lớn giới với số lượng 22 000 tổ chức thành viên 200 quốc gia, số thẻ phát hành 700 triệu thẻ với 351 000 điểm rút tiền mặt doanh số 800 tỷ USD/năm - Thẻ JCB Nhật Bản - Thẻ Master Card 10 Cần lập kế hoạch với tổ chức khác việc hỗ trợ, nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ ngân hàng thị trường Mặc dù để thay đổi thói quen cũ người dân, giúp họ tự giác tiếp cận với dịch vụ đại dễ dàng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ thẻ…khi họ thực thấy lợi ích hoạt động mang lại tiêu chí rẻ, nhanh chóng, xác, an tồn tiện lợi Liên kết với NH khác điều cần thiết để mở rộng đa dạng hoá dịch vụ thẻ, đồng thời để hỗ trợ nhau, tiết giảm chi phí Để phát triển thẻ tín dụng, NH cần phối hợp xây dựng trung tâm định mức tín nhiệm khách hàng cá nhân (credit bureau) Trung tâm sở để xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng nhằm tránh rủi ro tín dụng bước nới lỏng quy định cấp thẻ tín dụng cho khách hàng sử dụng thẻ Tăng cường quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế NH phát hành, toán thẻ để học hỏi trao đổi kinh nghiệm nhằm phát triển thẻ phối hợp phòng chống tội phạm quốc tế lĩnh vực thẻ 3.4.1.6 Các biện pháp tăng cường an ninh Ngân hàng phải có phương án cụ thể để ứng phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dịch điện tử 3.4.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Tháng 8/1996, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam lúc sáng lập nên Sự kiện đánh đấu bước phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam non trẻ nói riêng, đáp ứng yêu cầu khách quan, tạo hợp tác tương trợ, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lĩnh vực thẻ NH, tạo điều kiện để NHTM Việt Nam hội nhập với ngân hàng khu vực giới Sau 10 năm hoạt động, đến Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam có 20 ngân hàng thành viên (chiếm 90% thị phần), gồm hầu hết ngân hàng có tham gia kinh doanh thẻ Việt Nam Hội thẻ ngân hàng thực trở thành đầu mối liên kết thúc đẩy việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng nước Hỗ trợ ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ tổ chức nhiều hội thảo để Tổ chức thẻ Quốc tế giới thiệu sản phẩm công nghệ để ngân hàng hội viên chia sẻ kinh nghiệm; tổ chức chương trình marketing, giới thiệu tiện ích thẻ đến cơng chúng; thỏa thuận mức phí Hội thẻ giữ vai trò quan trọng việc xúc tiến quan hệ hợp tác liên 99 kết ngân hàng thành viên với ngân hàng thành viên với Tổ chức thẻ Quốc tế để phát triển hoạt động thẻ Các ngân hàng thành viên Hội thẻ góp phần to lớn vào phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian qua Trong thời gian tới, để tạo phát triển lành mạnh cho thị trường dịch vụ thẻ toán nước, Hiệp hội cần xây dựng cho ngân hàng thành viên chế tài phi tài chế tài nghiêm ngặt để khuyến khích xử phạt NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ Hiệp hội cần phát huy vai trò cầu nối ngân hàng với khách hàng, với doanh nghiệp, tổ chức thẻ quốc tế như: tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế để triển khai chương trình nhằm thúc đẩy phát triển thị trường; hoạch định chương trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho thành viên việc tổ chức khố đào tạo về: Quản lý rủi ro, phịng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại…; giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.4.3.1 Hoạch định chiến lược thẻ cho hệ thống NHTM NHNN đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để NH xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Để đảm bảo cạnh tranh theo nghĩa động lực thúc đẩy phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, NHNN cần thường xuyên liên hệ với Hiệp hội NHTT thẻ Việt Nam để hoạch định chiến lược áp dụng toàn hệ thống Hiệp hội NHTT thẻ cần có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 3.4.3.2 Có sách khuyến khích phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ nên có chủ trương, sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Người dân chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc toán lương thực qua tài khoản ngân hàng, trả tiền vào tài khoản thẻ tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Trên giới có nhiều nước đưa quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện tốn điện tử Đó việc làm cần thiết thời đại công nghệ thơng tin Chính phủ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối hợp với ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng 100 Ngoải ra, cịn có biện pháp khác tăng chi phí sử dụng tiền mặt, có chế độ ưu đãi, khuyến khích cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.4.3.3 Hoàn thiện văn pháp lý thẻ Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ Việt Nam cần có hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước mặt có tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ Ở Việt Nam có quy chế NHNN phát hành, sử dụng tốn thẻ Đó văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể khơng có, ngân hàng tự đề ra, vừa làm vừa soạn thảo, khơng có thống ngân hàng Do đó, NHNN cần sớm ban hành hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho dịch vụ thẻ Ngoài cần có quy định cụ thể điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro để làm sở xử lý xảy 3.4.3.4 Xây dựng trung tâm Thẻ ngân hàng Xây dựng trung tâm Thẻ ngân hàng, qua xây dựng chuẩn kĩ thuật thống cho việc phát hành thẻ Việt nam đồng thời kiểm tra, xử lý nghiệp vụ toán Thẻ ngân hàng NHNN cần đẩy mạnh liên kết ngân hàng nước, cần phát triển liên minh thẻ kết nối hệ thống với việc sử dụng thẻ trở nên thật tiện lợi dễ dàng Một số trục trặc vụ việc xảy xuất phát từ khơng tương thích trình độ cơng nghệ ngân hàng tham gia hệ thống tốn, có ngân hàng sử dụng công nghệ đại, nhất, lại có ngân hàng chưa đạt đến mức nên q trình xử lý thơng tin gặp phải số trục trặc, dẫn đến điều phiền tối cho khách hàng 3.4.3.5 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ Rủi ro phát sinh nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thường vượt khả kiểm soát ngân hàng Hành động giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do NHNN cần ban hành chế tài cho tội phạm giả mạo thẻ, nâng cao trình độ cơng an kinh tế đơn vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NH có thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 3.4.3.6 Thực kết nối ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Việc kết nối hệ thống thẻ ngân hàng tiến hành sớm hội cho ngân hàng phát triển nhiều Các NHTM Việt Nam ngân hàng đủ vốn công nghệ để xây dựng hệ thống thẻ tốn hồn chỉnh Chính 101 việc liên kết NHTM nhỏ với ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực thẻ (như ngân hàng Vietcombank) giải pháp hiệu việc phát triển hệ thống toán thẻ Việt Nam 3.4.4 Kiến nghị Chính phủ 3.4.4.1 Phát triển kinh tế xã hội Hiện nay, nước ta tiếp tục chủ trương cơng nghiệp hố, đại hoá nhằm phát triển bền vững kinh tế, ổn định trị Có đời sống người dân nâng cao, từ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ toán đại thẻ ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng có điều kiện mở rộng đối tượng phục vụ 3.4.4.2 Ban hành văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Cho tới nay, văn liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ nhiều bất cập, Vì thế, phủ cần ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi bên tham gia vào hoạt động thẻ để làm cho quan hành pháp bảo vệ pháp luật, luận tội, xử lý tổ chức tội phạm giả mạo thẻ, cá nhân có hành vi lừa đảo qua dịch vụ thẻ khiếu nại khác có liên quan 3.4.4.3 Khuyến khích tốn thẻ Chính phủ nên có chủ trương, sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Người dân chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc toán lương thực qua tài khoản ngân hàng, trả tiền vào tài khoản thẻ tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế chi phí liên quan đến tiền mặt, giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Trên giới có nhiều nước đưa quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phương tiện tốn điện tử Đó việc làm cần thiết thời đại cơng nghệ thơng tin Chính phủ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực tích cực phối hợp với ngành NH để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng Ngồi ra, cịn có biện pháp khác tăng chi phí sử dụng tiền mặt, có chế độ ưu đãi, khuyến khích cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 3.4.4.4 Khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam Thẻ phương tiện cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Với thẻ tốn, Nhà nước đánh thuế VAT 10% khơng hợp lý, dịch vụ mới, chi phí đầu tư vào hệ thống kĩ thuật máy móc lại tốn Vì vậy, Chính phủ nên có chủ trương hạ mức thuế xuống thấp hơn, để tạo điều kiện cho ngân hàng giảm giá dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam, thẻ tín dụng 102 3.4.4.5 Đầu tư vào xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kĩ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng khơng vấn đề ngành ngân hàng, mà nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Vì vậy, Nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, để Việt Nam theo kịp nước khu vực giới, nay, gia nhập WTO Cần có định hướng phát triển công nghệ thông tin cho ngành ngân hàng, sở ngân hàng xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin cho riêng mình, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng Riêng với lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư, phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ cơng nghệ thẻ cơng nghệ mới, đại mà ta không sản xuất Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa thực nhanh chóng nên ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Vì vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động 3.4.4.6 Phát triển nguồn nhân lực Đầu tư phát triển nguồn nhân lực chiến lược chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, có đạo đức, tinh thơng nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu trình phat triển, đặc biệt lĩnh vực áp dụng công nghệ tiên tiến thẻ ngân hàng cần có đạo Nhà nước Nhà nước cần có chủ trương khuyến khích trường đại học mở chuyên ngành thẻ, công nghệ thẻ … Cả nước có 40 trường đào tạo ngành Tài chính-ngân hàng trình độ trung cấp, cao đẳng đại học Tuy nhiên nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu, việc đào tạo trường chưa ý đến nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực xã hội chưa gắn kết với thị trường lao động Mục tiêu thời gian tới khắc phục yếu trường đào tạo: trình độ giảng viên, chương trình đào tạo phương pháp giảng dạy lạc hậu Một biện pháp phát triển nguồn lực cho ngành tài ngân hàng quốc tế hóa chương trình đào tạo Hoặc phối hợp trường nơi có giáo viên có trình độ cao đến dạy trường khác có chuyên ngành tương tự trình độ giáo viên hơn; mời chuyên gia ngành tài chính, ngân hàng tham gia giảng dạy; trường nước phối hợp mời giáo sư nước giảng dạy… 103 KẾT LUẬN Thị trường thẻ Việt Nam chưa lớn xét tình hình kinh nghiệm nước Trung Quốc, Thái Lan, Singapore… đến thời điểm có Trung tâm chuyển mạch thống phát triển thị trường phát triển nhanh Việc phát triển việc sử dụng thẻ toán xu chung Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Phát triển dịch vụ toán qua thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thơng, đồng thời cơng cụ kích cầu có hiệu chừng mực định có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển khoa học kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh đó, phát triển sử dụng thẻ giúp Nhà nước kiểm soát thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, giúp phân tán rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen sử dụng tiền mặt dân cư cịn phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều; việc tham gia vào thị trường thẻ đòi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng phải ngân hàng đáp ứng được; hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ nước ta lại chưa thực ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ toán Việt Nam tương lai có tiềm phát triển to lớn không ngừng mở rộng Với quan tâm Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại nước chắn hoạt động thẻ tốn thẻ chắn có bước phát triển vượt bậc 104 Tuy nhiên hoạt động thẻ NHTM Việt Nam tồn nhiều bất cập Để khắc phục vấn đề đó, địi hỏi phải có nỗ lực toàn hệ thống ngân hàng quan tâm, hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ của thân NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát đề tài phạm vi nghiên cứu, chuyên đề “Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” giải số vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận chung dịch vụ toán sử dụng thẻ ngân hàng thương mại - Làm rõ quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, toán sử dụng thẻ; nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ NHTM - Trên sở phân tích số liệu, tình hình doanh thu, phát hành thẻ cảu ngân hàng để nêu thành tựu hạn chế việc phát hành thẻ toán Việt Nam - Nêu lên triển vọng tiềm tương lai dịch vụ toán sử dụng thẻ - Đưa giải pháp kiến nghị giúp cho việc phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 105 Danh mục tài liệu tham khảo Sách GS Đinh Xn Trình, Giáo trình Thanh tốn quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2006 PGS.TS Lê Văn Tề, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, 2003 PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ toán quốc tế, NXB Lao động-xã hội, 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý thuyết Tài chính-Tiền tệ, NXB Thống kê, 2002 WTO-Những quy tắc bản, NXB Khoa học xã hội, 2003 Báo cáo Báo cáo hoạt động thẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (năm 2006) Báo cáo thường niên, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (năm2006) Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, Sở giao dịch Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (năm 2007) Báo cáo tổng kết kế hoạch kinh doanh năm 2007& phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008, NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai Tài liệu nghiệp vụ thẻ, NHNo&PTNT (năm 2006) Việt Nam gia nhập WTO, Báo cáo Ban Công tác việc Việt Nam gia nhập WTO Báo & Tạp chí 106 Đặng Thành, Vietcombank sẵn sàng bứt phá mới, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 3+4, 2008 Kim Anh, Cần có nhận thức tác dụng thẻ ATM để hạn chế toán tiền mặt nước ta, Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, số 20, 2007 Lê Minh Hưng, Hệ thống ngân hàng Việt Nam bước vào triển khai thực cam kết gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 Liên kết thẻ ATM đích sớm dự định, Thời báo Ngân hàng, số 1+2+3, 2008 Lý Hà, Quốc tế hóa đào tạo Tài – Ngân hàng, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2008 Minh Tú, Sẽ có song mua sắm thẻ WorldCard, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 12, 2008 Nguyễn Thị Phượng, Giải pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, số 8, 2007 PGS TS Nguyễn Đình Tự, ngành ngân hàng Việt Nam sau năm gia nhập WTO, Tạp chí Ngân hàng, số 1, 2008 PGS.TS Lê Hoàng Nga, Ngân hàng thương mại Việt Nam – Cơ hội “hóa rồng” vượt vũ mơn hội nhập, Tạp chí Ngân hàng, số 9, 2007 10 Phan Lê, Khái quát dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt năm 2006, Tạp chí Ngân hàng, số 3+4, 2007 11 Phan Minh Ngọc, Đầu tư nước vào ngành ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6, 2007 12 Trung tâm thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam, Thẻ Incombank không ngừng nâng cao tiện ích, Thơng tin Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, số 9, 2007 13 TS Hà Thị Sáu, Cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực lĩnh vực tài tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng, số 9, 2007 14 Vũ Thị Ngọc Dung, Hợp tác ngân hàng nước với đối tác nước nâng cao lực cạnh tranh, Tạp chí Ngân hàng, số 6, 2007 Website vietbao.vn (Việt Báo Việt Nam) www.acb.com.vn (Website Ngân hàng Á Châu) www.banknetvn.com.vn (Website Cơng ty cổ phần Chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam) www.bidv.com.vn (Website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ) www.dongabank.com.vn (Website Ngân hàng Đông Á) 107 www.icb.com.vn (Website Ngân Hàng Công Thương Việt Nam) www.mof.gov.vn (Website Bộ Tài chính) www.moi.gov.vn (Website Bộ Cơng thương) www.sacombank.com.vn (Website Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín) 10 www.sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) 11 www.techcombank.com.vn (Website Ngân hàng Techcombank) 12 www.vbard.com (Website NHNo&PTNT Việt Nam) 13 www.vietcombank.com.vn (Website Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam) 14 www.vietnam.gov.vn (Website Chính phủ Việt Nam) 15 www.vnba.org.vn (Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) 16 www.vnexpress.net PHỤ LỤC Một số mẫu thẻ NHTM Việt Nam Thẻ ATM 2+ Thẻ MasterCard Dynamic Thẻ đa Thẻ toán 108 Thẻ MTV-MasterCard Thẻ F@stAccess Thẻ Success Thẻ Ladies first Thẻ E-Partner PinkCard Thẻ tín dụng quốc tế Visa - MasterCard Thẻ VietnamArlines American Express (Thẻ Bông sen vàng) Thẻ VIB Values 109 Thẻ liên kết sinh viên NH Đông Á với trường ĐH Đà Nẵng ĐHQG TP HCM 110 ... triển dịch vụ toán sử dụng thẻ NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. 1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 1. 1 .1 Sự... dịch vụ phát triển theo 38 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 2 .1 Sự hình thành, phát triển thị trường thẻ toán Việt Nam 2 .1. 1 Môi... trường có tiếp tục phát triển tương lai Xuất phát từ thực tế trên, đề tài: ? ?Phát triển dịch vụ toán sử dụng thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế? ?? chọn để nghiên