Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Thiệu Duy

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn ) ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………… Ngày … tháng …năm 2015… Giảng viên hướng dẫn SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn khoa Tài – Ngân hàng, Trường Đại Học Công nghiệp TPHCM tạo điều kiện thuận lợi cho phép em làm chuyên đề tốt nghiệp Để hoàn thành chuyên đề này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô khoa kinh tế trường Đại Học Công Nghiệp TP.HCM giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em, tảng ban đầu cho em làm chuyên đề Em xin cảm ơn cô giáo Trần Thị Yến, giảng viên hướng dẫn tận tình bảo em trước trình học tập, hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Hậu SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi khách hàng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần khách hàng 22 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo thời hạn từ 2012 – 2014 .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn từ 2012- 2014 Error: Reference source not found SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến DANH MỤC VIẾT TẮT QTDND : Quỹ tín dụng Nhân Dân TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TC : Tổ chức SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp xây dựng đất nước nói chung, xây dựng công nghiệp hoá- đại hoá nông nghiệp nông thôn nói riêng Sớm đưa đất nước ta thành nước công nghiệp vào năm 2020 Để đời sống nhân dân địa bàn, địa phương ổn định ngày cải thiện hơn, kinh tế phát triển nhanh, mạnh bền vững Nhiều mô hình kinh tế phát triển hiệu yếu tố môi trường đầu tư, chủ trương sách thông thoáng vốn đóng vai trò quan trọng, yếu tố nội lực cho phát triển kinh tế nước Đảng, Nhà nước ta khẳng định: vốn yếu tố quan trọng chiến lược phát triển đất nước thời kỳ công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Trong năm gần đây, kinh tế Tỉnh Thanh Hóa nói chung xã Thiệu Duy nói riêng có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Đóng góp hệ thống quỹ tín dụng nhân dân địa bàn Tỉnh phát triển chung đáng kể, số phải kể đến QTDND sở Thiệu Duy Trên địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy, với diện tích tự nhiên 145km2, dân số 15.000 người, số lao động chiếm 50%, chủ yếu nông dân, nông nghiệp Nghề nghiệp chủ yếu trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán nhỏ, tham gia dịch vụ nông nghiệp Nội dung hoạt động Quỹ tín dụng nhân khai thác nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn hoạt động để đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tiêu dùng thành viên Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư phát triển kinh tế, góp phần làm thay đổi mặt nông SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến thôn, song vấn đề huy động vốn hiệu luôn quan tâm, trì hoạt động, mở rộng quy mô hoạt động đặc biệt an toàn nguồn vốn Xuất phát từ tình hình trên, hướng dẫn tận tình cô giáo Trần Thị Yến, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy” để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp mình, tìm hiểu sâu sắc hoạt động huy động vốn có hiệu - an toàn bổ sung thêm giải pháp huy động vốn tốt để phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nông nghiệp – nông thôn địa bàn Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy hoạt động Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở làm rõ vai trò vốn huy động, đánh giá thực trạng huy động vốn QTDND sở Thiệu Duy địa bàn hoạt động QTDND sở Thiệu Duy huyện Thiệu hoá tỉnh Thanh hoá Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dâncơ sở Thiệu Duy huyện Thiệu Hoá tỉnh Thanh hoá Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thu thập từ tài liệu quan thực tập, từ bảng báo cáo huy động, bảng tổng kết tài sản, tình hình thực tế quan tài liệu khác có liên quan, phỏng vấn người trực tiếp thực nghiệp vụ huy động vốn, kế toán kiểm soát QTDND sở Thiệu Duy Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp đối chiếu so sánh số liệu, tiêu thời kỳ, phân tích biểu đồ Tất dựa sở kiến thức học trường số liệu thực tế QTDND sở Thiệu Duy Đối tượng phạm vi nghiên cứu SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Đối tượng nghiên cứu: công tác huy động vốn QTDND sở Thiệu Duy huyện Thiệu Hoá tỉnh Thanh hoá Phạm vi nghiên cứu: Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy Tập trung chủ yếu vào tình hình huy động vốn năm: 2012, 2013, 2014 Thời gian nghiên cứu Số liệu sử dụng năm 2012, 2013, 2014 Kết cấu báo cáo Do trình thời gian thực tập có hạn so với thời gian học hạn chế khả thân nên em nghiên cứu hết tất nghiệp vụ quỹ tín dụng Trong điều kiện cho phép hoạt động kinh tế quỹ tín dụng nên em tập trung vào vấn đề thật cần thiết liên quan đến hoạt động huy động vốn Nội dung báo cáo kết cấu phần mở đầu phần kết luận, gồm có chương: Chương Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn QTDND Chương Thực trạng hoạt động huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy Chương Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Khái quát QTDND sở Lịch sử hình thành phát triển QTDND gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển QTDND phát triển hệ thống QTDND động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động hệ thống TCTD từ đời không giữ vai trò quan trọng huyết mạch mà thước đo hưng thịnh, suy thoái trì trệ kinh tế Theo Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam: QTDND tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống QTDND loại hình kinh tế hợp tác lĩnh vực tiền tệ - tín dụng QTDND thuộc sở hữu tập thể, hình thành theo nguyên tắc góp vốn cổ phần hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, hợp tác, bình đẳng có lợi; nhằm thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên vốn, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện sống Hoạt động QTDND phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích luỹ Hệ thống QTDND chia làm cấp độc lập: - QTDND sở; - QTDND Trung ương (nay ngân hàng Hợp Tác Xã) Hội sở đặt Hà Nội, chi nhánh đặt tỉnh Thành phố QTDND đóng vai trò quan trọng việc điều hoà, cung cấp vốn cho kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến 1.1.2 Khái niệm vốn Bất TCTD muốn tồn phát triển phải có khoản tiền ban đầu để làm phương tiện hoạt động mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay làm dịch vụ ngân hàng khác Vốn ban đầu QTDND sở thành viên đóng góp, vốn điều lệ Gọi theo tính chất sở hữu vốn điều lệ vốn riêng, thuộc quyền sở hữu QTD Khi có nguồn đủ mức quy định QTD phép triển khai hoạt động Trong trình hoạt động, QTDND sở phải huy động vốn hình thức nhận tiền gửi thành viên, tổ chức cá nhân địa bàn hoạt động vay Đồng thời để đảm bảo khả chi trả, toán mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên, QTD phải tạo thêm nguồn vốn bằng cách vay Ngân hàng hợp tác vay tổ chức tín dụng khác… Như vậy, vốn QTD giá trị tiền tệ QTD tạo lập huy động Vốn dùng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay thực nghiệp vụ khác hoạt động kinh doanh 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn hoạt động QTDND sở a Vốn tự có Vốn tự có QTDND sở giá trị tiền tệ Quỹ tạo lập được, thuộc sở hữu Quỹ Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn có tính chất thường xuyên ổn định Quy mô tăng trưởng vốn tự có định đến lực vị phát triển QTD Vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ giữ vai trò quan trọng nguồn vốn tự có * Vốn điều lệ: nguồn vốn riêng thuộc quyền sở hữu riêng QTDND sở, ghi Điều lệ QTDND sở, giấy phép thành lập hoạt động, đồng thời sở đảm bảo an toàn cho trình hoạt động kinh doanh Vốn điều lệ QTDND sở tổng số vốn thành viên góp Mức vốn tối thiểu tối đa thành viên Đại hội thành viên định theo quy định pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến - Chi phí đầu tư phát triển dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu huy động vốn lớn Hệ thống thông tin chưa thực có hiệu quả, bao gồm thu thập xử lý thông tin huy động vốn, cân đối kinh doanh vốn Tỷ lệ thu dịch vụ nhỏ so với thu từ nghiệp vụ khác so với tiềm phát triển Qũy - Chưa có phân đoạn thị trường vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… để có sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho nhóm khách hàng riêng biệt Các sản phẩm mang tính chất đại trà cho tất khách hàng, phân biệt tới nhóm khách hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ THIỆU DUY TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động HĐV QTDND Thiệu Duy thời gian tới SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 36 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến 3.1.1 Mục tiêu năm 2015 Trong năm tới QTDND sở Thiệu Duy đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý Tăng cường “ tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán” hình thức huy động vốn hiệu chi phí lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Quỹ tín dụng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống Quỹ tín dụng Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng biện pháp: - Cải thiện dịch vụ Quỹ tín dụng - Đa dạng hóa hình thức gửi tiền - Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh - Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên Phát huy thành tích đạt năm qua, đặc biệt đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động tiết kiệm chỗ cộng đồng dân cư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài nguồn vốn chủ lực để đầu tư cho thành viên vay vốn phát triển kinh tế lĩnh vực sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh dịch vụ Tập trung cao độ cho công tác kinh doanh đảm bảo hoạt động an toàn hiệu 3.1.2 Phương hướng chiến lược công tác huy động vốn QTDND sở Thiệu Duy giai đoạn 2015 – 2019 - Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo đạo NHNN nhằm đáp ứng vốn đầu tư cho kinh tế Trên sở chế, sách ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ bằng nhiều hình thức với ngân hàng để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 37 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến - Coi huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, then chốt có ý nghĩa định QTD nhằm đáp ứng nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng ký đồng thời giữ vững vốn, đảm bảo khả toán - Thực theo hướng coi việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước, toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với QTD - Coi việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng QTD Trên sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nằm phân tán kinh tế Đồng thời phát triển thêm loại hình dịch vụ mở rộng toán qua hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý - Đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn cho kinh tế - Tập trung toàn lực tăng cường huy động vốn, vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu kỳ hạn tổng tài sản QTD Coi việc huy động tiền gửi khách hàng then chốt Đột phá tăng trưởng tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng khối lượng giao dịch khách hàng, thực đa dạng hóa khách hàng giao dịch theo thành phần, lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh biến động nguồn vốn theo chu kỳ kinh doanh - Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn mới, tiếp tục trì hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống - Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dịch vụ theo mặt bằng chung ngân hàng để giữ khách hàng hữu; thúc đầy sản phẩm huy động chương trình quảng bá nhằm thu hút khách hàng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng vốn - Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý tài sản Nợ - Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn Vận dụng chế hành tổ chức SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 38 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến điều hòa nguồn vốn kinh doanh, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn Tiếp tục đổi chế điều hành vốn theo hướng xây dựng cấu vốn tích cực, tăng vốn trung dài hạn, đảm bảo phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững phát triển vốn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn QTDND Thiệu Duy 3.2.1 Hoàn thiện sách lãi suất huy động Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô vốn huy động, TCTD trả lãi cao huy động nhiều vốn Các TCTD cần phải cân nhắc kỹ trước định trì lãi suất huy động mức nào, mức lãi suất có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào, lãi suất đầu kết kinh doanh TCTD Do vậy, QTDND sở Thiệu Duy cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng phù hợp với diễn biến thị trường Chính sách phải đảm bảo: + Qũy tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư thỏa mãn yêu cầu tương xứng huy động sử dụng phương tiện quy mô, thời hạn, tính ổn định + Tăng lợi nhuận mà không thiết phải chấp nhận rủi ro cao sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận Qũy bằng tổng thu nhập trừ chi phí thuế, việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) mạo hiểm cách quản lý hiệu chi phí vốn + Bảo đảm khách hàng thu lợi ích cao từ việc gửi tiền vào Qũy Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Qũy cần nghiên cứu thực thi sách lãi suất theo hướng sau: + Lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động Qũy Đồng thời Qũy SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 39 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến cần theo dõi diễn biến lãi suất thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao tỷ lệ lạm phát Có người dân gửi tiền vào Qũy thay cất trữ dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào hình thức khác + Qũy nên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, sách điều hành vĩ mô phủ, sách tiền tệ NHNN, để đưa nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin phối hợp chặt chẽ với NHHT để có chủ động chuẩn bị, thống ứng phó với biến động lãi suất, đưa chế lãi suất hợp lý có sức cạnh tranh + Nên có phân đoạn khách hàng để áp dụng mức lãi suất cụ thể phù hợp với đoạn khách hàng Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, khách hàng truyền thống nhận mức lãi suất huy động cao Qũy áp dụng hình thức lãi suất thỏa thuận với khách hàng Thực sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí huy động vốn kết thu quy mô vốn huy động tăng, cấu hợp lý, ổn định cao từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn sản phẩm khác biệt Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, Qũy muốn trì phát triển thị phần huy động vốn, mặt cần tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, cho đời nhiều hình thức huy động Trước mắt cần tập trung vào hướng sau: Thứ nhất: Nghiên cứu, áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như: - Tiết kiệm xây dựng nhà - Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường - Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm - Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi hưu SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 40 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Mỗi loại có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi QTD cần thường xuyên nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính vượt trội bổ sung nhanh sản phẩm thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng hữu giữ chân khách hàng Thứ hai: Gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ huy động vốn Qũy Khi khách hàng đến Qũy gửi tiền, vấn đề chi phí phải trả cho giao dịch mức tiền lãi nhận được, khách hàng quan tâm đến tiện ích, tiện lợi mà họ hưởng sử dụng dịch vụ huy động vốn Qũy Đặc biệt khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ quan tâm nhiều đến tiện lợi dịch vụ Qũy Do Qũy nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận chi trả kịp thời quầy bán hàng họ nhận thông tin Việc nhận tiền, trả tiền chỗ làm tăng chi phí định đổi lại Qũy thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch, với thời gian công việc thu chi chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng quen tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng, với chi phí bình quân ngày giảm Đây sở để Qũy tiếp cận thay dịch vụ truyền thống bằng dịch vụ HomeBanking, MobileBanking, InternetBanking,… Thứ ba: Hướng dẫn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho nhu cầu sử dụng thời điểm xác định tương lai, Qũy nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm tạo nên gần gũi, gắn bó với khách hàng, từ khách hàng gửi tiền vào Qũy nhiều Thứ tư: Phát triển tài khoản hỗn hợp SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 41 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến Tài khoản hỗn hợp dạng tài khoản tiền gửi phi tiền gửi cho phép kết hợp thực dịch vụ toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng,… Với hình thức này, khách hàng ủy thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản Qũy Số lượng khách hàng tham gia mở tài khoản phụ thuộc vào nhanh chóng, thuận tiện tiện ích mà dịch vụ mang lại Điểm khó khăn việc thu hút nguồn vốn định giá dịch vụ huy động để vừa sinh lời, vừa đảm bảo khả cạnh tranh 3.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư Vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng cách an toàn triệt để, nâng cao hiệu hoạt động cho vay đầu tư biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Qũy phải xây dựng kế hoạch cho vay đầu tư cụ thể Trên sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Qũy có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng thiếu vốn Đồng thời, Qũy cần tiến hành cho vay đầu tư cách có chọn lọc đảm bảo rủi ro thấp hiệu cao Những dự án cho vay đầu tư phải thẩm định kỹ trước định Đối với hoạt động đầu tư Qũy nên tăng cường đầu tư vào giấy tờ có tính an toàn cao như: tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ,… Để tận dụng nguồn vốn trung – dài hạn Qũy gia tăng quy mô đầu tư vào giấy tờ có giá trung – dài hạn Đầu tư vào loại giấy tờ có giá vừa đảm bảo mang lại thu nhập vừa đảm bảo gia tăng nguồn dự trữ khoản cho Qũy Bên cạnh đó, Qũy cần tăng cường lựa chọn đối tác, công ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu để tham gia liên doanh, liên kết, góp vốn, mua cổ phần nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặt khác, tiếp tục theo dõi quản lý chặt nhóm nợ xấu, nợ hạn phát sinh, kiểm soát chặt chẽ khoản vay không để phát sinh thêm nhiều nợ xấu, áp dụng biện pháp để xử lý thu hồi nợ xấu SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến 3.2.4 Mở rộng mạng lưới QTD quầy tiết kiệm Nền kinh tế phát triển, khối lượng công việc ngày tăng lên làm để khách hàng giao dịch với QTD mà không nhiều thời gian, thời gian ngày trở thành “vàng, bạc” thực Với quỹ thời gian eo hẹp chưa đủ cho họ hoàn thành công việc chưa nói đến việc bỏ thời gian để đến QTD, chí phải chờ đợi cán QTD lâu để hoàn tất nghiệp vụ (khi QTD đông khách) Để khuyến khích người dân gửi tiền, giao dịch nhiều QTD cần tiết kiệm giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất kinh doanh có yêu cầu đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi từ dân cư họ nhận tiền đền bù giải phóng mặt bằng Đồng thời, nghiên cứu mở thêm phòng giao dịch khu đông dân cư như: chợ, khu chung cư cao tầng… Chính điều cho phép QTD khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài, chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn Nhưng thâm nhập mạng lưới QTD, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền người dân 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hoạt động Marketing Qũy thời gian tới cần thực theo hướng chuyên nghiệp linh hoạt, lấy hiệu tiêu chí định việc quản lý hoạt động Muốn vậy, Qũy cần thực số giải pháp sau: - Ban hành quy định sách Marketing khách hàng - Xây dựng quy trình, quy chế lập dự toán hàng năm hoạt động Marketing nhằm tạo chuyên nghiệp tính chủ động cao - Để vận dụng tốt sách Marketing cần có phận độc lập hoạt động phòng ban Qũy Chức phòng chuyên tư vấn SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 43 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, chịu trách nhiệm hoạt động Marketing - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo kiến thức thủ thuật Marketing cho cán làm công tác Marketing Qũy - Sử dụng linh hoạt công cụ Marketing cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương cụ thể nhằm đạt kết cao hoạt động - Tích cực tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp xây lắp, quốc doanh, khu công nghiệp Đẩy mạnh hoạt động Marketing việc làm có ý nghĩa quan trọng, giúp rút ngắn khoảng cách Qũy khách hàng không gian thời gian nâng tầm hoạt động Qũy 3.2.6 Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu Vì QTD làm tốt sách giữ chân khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm khách hàng tạo ưu cạnh tranh lớn cho QTD có trung thành khách hàng Thực tế cho thấy, khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ QTD chia sẻ cho – khách hàng, khách hàng cảm thấy không hài lòng chia sẻ đến 10 – 14 khách hàng khác Vì cách quảng bá tốt cho QTD làm tốt công tác chăm sóc khách hàng bằng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ Từ đó, QTD nhận ủng hộ trung thành từ phía khách hàng Công tác khách hàng Qũy trọng bước đầu thu kết khả quan Tuy thời gian tới, công tác khách hàng QTD cần phải mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng hoạt động Trước hết để làm tốt sách khách hàng, QTD cần phải làm tốt công tác tuyển chọn cán công nhân viên Cụ thể phải tuyển chọn người có SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 44 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến lực phẩm chất tốt, đặc biệt nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có ngoại hình dễ mến, tận tụy với khách hàng Ban giám đốc với trưởng phòng đạo sát tới cán công nhân viên tạo cho họ có ý thức trách nhiệm công tác chăm sóc khách hàng cho “mỗi cán QTD cán có ý thức trách nhiệm chăm sóc khách hàng” Các phòng nghiệp vụ tìm cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ cho phải nhanh đảm bảo xác, hiệu Cần phải xác định cho loại khách hàng khách hàng chủ yếu mà QTD hướng tới để có ưu đãi mặt lãi suất, toán,… •Với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư: Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm QTD Khi kinh tế phát triển tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, QTD cần đa dạng hóa hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả lãi vốn thích hợp, mở rộng mạng lưới hoạt động… Cần thực sách khuyến tặng quà thường xuyên cho nhóm khách hàng họ ưa thích tặng quà khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng… Dù quà có giá trị nhỏ lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ QTD khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng QTD •Với khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay QTD Đối với tiền gửi toán, QTD cần trả lãi theo chế độ quy định Muốn khai thác tăng nguồn vốn này, QTD phải làm tốt khâu toán cho nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch Với doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định việc ưu tiên toán, phục vụ tốt QTD cần có sách khuyến khích SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 45 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến thực sách ưu đãi khách hàng vay vốn,… nhằm thu hút nhiều nguồn vốn doanh nghiệp 3.2.7 Hoàn thiện công nghệ Trong hoạt động kinh doanh, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ Sức mạnh nằm tay QTD đặc quyền thông tin, có hệ thống toán đại… Nhận thức điều này, nay, ngành ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin mạnh mẽ vào hoạt động kinh doanh với nhiều máy móc trang thiết bị đại đội ngũ cán bộ, chuyên gia máy tính đông đảo Để bắt kịp nhịp độ đó, QTDND sở Thiệu Duy, cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ có, trọng nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Từ đó, công tác toán không dùng tiền mặt ngày tốt hơn, thu hút thêm nhiều tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản, sử dụng dịch vụ QTD Mặt khác, việc làm tốt công tác toán tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc toán nhanh chóng, hiệu đảm bảo an toàn, đầy đủ tiết kiệm thời gian cho khách hàng QTD 3.2.8 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên Con người tài sản quý giá điều kiện tiên hoạt động quan, tổ chức Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 46 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến nguồn nhân lực tổ chức tín dụng trường hợp ngoại lệ Do việc kiện toàn máy tổ chức toàn hệ thống QTDND sở Thiệu Duy từ cấp quản trị cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng - Trước hết Quỹ tín dụng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch - Quỹ cần phải hoạch định nhu cầu nhân sự, chuẩn bị trước kế hoạch tuyển dụng, đào tạo huấn luyện nhân viên để đón đầu nhu cầu tương lai Nên có sách tuyển dụng cán dựa trình độ, khả tiếp nhận nhạy bén công việc để thu hút người thực giỏi làm việc đơn vị Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, khuyến khích cán lao động theo nguyên tắc hiệu quả, thưởng phạt nghiêm minh để giữ cán Điều chỉnh cấu lương hợp lí, cân đối trình độ, lực, kết hoàn thành công việc thâm niên, tạo động lực để nhân viên làm việc - Đối với nhân viên tín dụng không đáp ứng yêu cầu công việc không nhiệt tình làm việc Qũy tín dụng nhắc nhở, uốn nắn cho họ việc để tuyển người có nhiệt tình có chuyên môn cao - Quỹ tín dụng cần thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán nhân viên, giúp cán tín dụng nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 47 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả nợ hạn cho Quỹ tín dụng giảm nợ hạn - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Bằng cách sử dụng cán tín dụng phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Quỹ tín dụng với mục tiêu lợi ích người lao động - Cán tín dụng việc tinh thông nghiệp vụ cần phải không ngừng tìm tòi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Việc chuyên môn hoá cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư Quỹ tín dụng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh TCKT nói chung TCTD nói riêng Do mà nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh TCTD * Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh: Xây dựng đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tư, cho doanh SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 48 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến nghiệp TCTD Khuyến khích tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, đầu tư nước nước phát triển 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn quản lý nhà nước ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng, bảo đảm công tác quản lý nhà nước ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống ngân hàng TCTD đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành pần kinh tế luật ngân hàng Chính sách, luật TCTD Từng bước mở rộng cải thiện hình thức toán, chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng - Hoàn thiện thị trường tiền tệ ( vốn ngắn hạn, thị trường chứng khoán vốn dài hạn …) thiết lập củng cố mở rộng quan hệ Tín dụng Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lượng Tín dụng Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ - NHNN thực tốt quản lý nhà nước tăng cường tra, trấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngoài tuyên truyền thường xuyên sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục hoàn thiện chế khoán tài - Tăng cường công tác kiểm tra- kiểm soát nội chống tiêu cực nỗ lực thân SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 49 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Trần Thị Yến TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách giáo trình tín dụng ngân hàng chủ biên P.GS TH.S Phan Thị Cúc nhà xuất lao động Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh , báo cáo tài năm 2012 - 2014 Các tạp chí, viết kinh tế giai đoạn 2012 – 2014 Lịch sử hình thành phát triển Quỹ tín dụng nhân dân sở Thiệu Duy SVTH: Nguyễn Thị Hậu – Lớp DHTN7TH 50