GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DỊCH VỤ BANCASSURANCE TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CN GIA ĐỊNH.doc

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DỊCH VỤ BANCASSURANCE TẠI NHTMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CN GIA ĐỊNH

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BANCASSURANCE KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN.

3.1 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG3.1.1 Công tác thu thập thông tin.

Hoàn thiện công tác thu thập thông tin để phân tích tín dụng là điều hết sức cần thiết Nắm bắt tốt thông tin thì sẽ tạo điều kiện cho CBTD dễ dàng và thuận lợi trong công tác phân tích tình hình khách hàng CN Gia Định nên có quy định về thu thập thông tin trong hoạt động phân tích tín dụng, xem xét để đưa ra quy định về việc lấy tin, những thông tin nào cần được thu thập và nguồn thu thập từ đâu Ban hành quy định mang tính bắt buộc sẽ được tuân thủ nghiêm ngặt hơn thay vì nguồn thông tin để CBTD tự thu thập như hiện nay Việc làm này tuy có ràng buộc CBTD trong quá trình làm việc, nhưng vì lợi ích chung và những rủi ro đáng tiếc Để làm được điều này buộc ban lãnh đạo nên nghiên cứu và đề ra một hệ thống thông tin mà CBTD trên cơ sở ấy mà thực hiện Thông tin đầy đủ không phải là thông tin nhiều mà là thông tin cần thiết Chính vì thế ban lãnh đạo phải cân nhắc trong quá trình đề ra hệ thống thông tin cần khai thác

Bên cạnh ban hành quy định về việc lấy thông tin thì ngân hàng cũng cần quán triệt tư tưởng của CBTD về tầm quan trọng của thông tin, bởi vì khi CBTD ý thức được tầm quan trọng thì việc thu thập thông tin được quan tâm hơn, nhờ vậy mà chất lượng thông tin được nâng cao Trong quá trình làm công việc, tạo sự hợp tác, mối quan hệ cởi mở với khách hàng để chúng ta có thể lấy thông tin từ phía khách hàng tốt hơn và có thể tin tưởng hơn vào nguồn thông tin đó

Thông tin tín dụng đôi khi phải cần lưu trữ cẩn thận, trong quá trình thẩm định nếu xét thấy khách hàng có khả năng vay lâu dài, hay có vấn đề thì lưu trữ hồ sơ thông tin là hết sức cần thiết Khi hồ sơ vay được lưu trữ hợp lý, sắp xếp theo trình tự khoa học thì chắc chắn việc sử dụng lại những thông tin này sẽ dễ dàng hơn Bên cạnh ấy khi sắp xếp bộ hồ sơ hợp lý cũng thể hiện phong cách làm việc logic và khoa học, tạo cho bộ phận kiểm tra có cái nhìn thật tốt về công tác tín dụng tại CN Với những lợi ích thiết thực của thông tin như vậy, nhưng quan trọng hơn hết là CBTD phải làm sao giúp cho khách hàng thấy được vai trò to lớn của việc cung cấp thông tin chính xác cho khách hàng.

3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định.

Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng trong quá trình tín dụng, ảnh hưởng đến việc ra quyết định có chính xác hay không, làm tốt công tác thẩm định sẽ có tác dụng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Từ việc thẩm định này, tìm kiếm những tình huống có khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, và tìm ra những biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại do những rủi ro đó gây ra.

Trong công tác thẩm định, có rất nhiều chỉ tiêu để nhận diện được khả năng tài chính của doanh nghiệp, thế nhưng điều quan trọng là tổng hợp đánh giá chung của CBTD Thường thì ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán và khả năng sinh lời của khách hàng, nhưng chỉ dừng lại ở việc phân tích các chỉ tiêu riêng lẻ nên kết quả nhiều khi không chính xác CBTD nhận xét phải kết hợp giữa các chỉ tiêu, xem xét sự tác động giữa các chỉ tiêu với nhau, và tùy thuộc vào các khoản vay ngắn hạn hay dài hạn Nếu là khoản vay ngắn hạn thì chỉ tiêu khả năng thanh toán sẽ được quan tâm nhiều hơn, nếu là khoản vay dài hạn thì dự án hoạt động, khả năng sinh lời, chỉ tiêu hao mòn tài sản cố định… sẽ được chú ý nhiều hơn.

Thẩm định phi tài chính cũng không kém phần quan trọng trong khâu thẩm định, phân tích tư cách của khách hàng nếu là doanh nghiệp thì phải xem xét uy tín của doanh nghiệp, người điều hành doanh nghiệp… Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công hay không của dự án vay vốn Do vậy cán bộ tín dụng phải chú ý đến vấn đề này trong quá trình thẩm định cho vay Phân tích phi tài chính mang tính định tính nhiều, nên đòi hỏi CBTD phải có khả năng quan sát và có đầu óc phân tích tốt, thì sẽ giúp cho ngân hàng thu thập được nhiều thông tin từ khách hàng của mình cho dù chỉ thông qua những việc quan sát bên ngoài Chẳng hạn như cách bố trí văn phòng, cơ cấu tổ chức sản xuất, tổ chức nhà kho, tình hình hoạt động sản xuất, cũng như việc tìm hiểu cách thức làm việc, kỷ luật với bản thân

Khi thẩm định thì ngoài việc sử dụng thông tin của CIC, ngân hàng nên tham khảo thêm xếp loại định mức tín nhiệm doanh nghiệp do tổ chức độc lập có uy tín công bố, lấy thông tin từ các nguồn khác chứ không nên chỉ dựa vào thông tin của khách hàng cung cấp Xem xét cơ sở khoa học của việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tổ chức có đủ tư cách pháp nhân lập dự án đầu tư, đối chiếu các quy định của nhà nước Trong thẩm định phải dự kiến được năng lực sản xuất kinh doanh mặt hàng dịch vụ, giá thành thị trường cung ứng vật tư hàng hóa, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn… Khi nhận các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp phải xem có xác nhận của công ty kiểm toán nhà nước, các công ty có niêm yết chứng khoán có xác nhận của tổ chức kiểm toán độc lập, để từ đó xác nhận mức độ chính xác của nguồn thông tin này Hiện nay các báo các tài chính của các doanh nghiệp thường có tính chất đối phó hơn là theo chuẩn mực kế toán của Bộ Tài chính, nên khi tính ra các chỉ tiêu thiếu độ tin cậy Để việc thẩm định tình hình và năng lực tài chính của các doanh nghiệp một cách chính xác hơn, nên phân loại vốn vay của dự án mà yêu cầu có xác nhận của tổ chức tín dụng độc lập, trước hết là các công ty cổ phần như vậy phần nào tránh được báo cáo tài chính thiếu trung thực.

3.1.3 Thực hiện chặt chẽ quy trình tín dụng.

Xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ, gồm các yêu cầu: tách bạch, phân công rõ ràng chức năng của các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng như tìm hiểu đánh giá các thông tin về khách hàng, phân tích tình hình tài chính, sử dụng thông tin hiện có về khách hàng để định lượng rủi ro theo thang điểm Đồng thời tuân theo thẩm quyền phán quyết tín dụng của cấp trên, giám sát khoản vay, tiếp tục thu thập thông tin về tiến trình sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro.

Trước hết là thông tin về khách hàng, thông tin về khách hàng vô cùng quan trọng trong quyết định cho vay hay không CBTD phải thu thập thông tin từ các nguồn

khác nhau để kiểm tra thông tin Ngân hàng nên có những mẫu biểu trong đó chỉ ra những thông tin ban đầu cần thiết phải có về khách hàng để có cái nhìn chung về khách hàng sau khi kiểm tra thông tin từ CIC Với thông tin đơn giản chỉ lấy từ khách hàng và CIC thì chưa đủ căn cứ để nhận xét thẩm định Ngoài ra ngân hàng nên thiết lập bộ phận chuyên nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô kể cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm tìm ra định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược khách hàng và cả chiến lược đầu tư vốn tín dụng trong từng thời kỳ.

Ngân hàng nên quy định khi lấy thông tin thì cán bộ tín dụng cần lấy từ nhiều nguồn cơ bản như qua việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng, thông tin từ CIC, các phòng ban khác của ngân hàng, hay từ các cơ quan chức năng khác như cơ quan thuế, từ các bạn bè của khách hàng, cũng có thể từ các ngân hàng khác, nhất là những ngân hàng đang có mối quan hệ hợp tác Hiện nay tại CN Gia Định vẫn chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng để có cái nhìn chính xác hơn về khách hàng, khả năng trả nợ.

Tùy theo mức độ tin cậy đối với khách hàng mà áp dụng biện pháp tiền vay thích hợp như: có tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bằng tín chấp… nhưng việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh vẫn là biện pháp quan trọng nhất để cho vốn vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả và hoàn trả được tiền vay Nếu cho vay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo thì nhiều khi sẽ mất đi khách hàng tốt Khi ngân hàng OCB nói chung, CN Gia Định nói riêng tiếp cận những quy trình giải ngân mang tính chuyên nghiệp thì sẽ mang lại hiệu quả rõ rệt và giảm thiểu những rủi ro hơn

3.1.4 Nguồn nhân lực.

Việc xây dựng và đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ về chuyên môn nghiệp vụ cũng như đạo đức, phong cách văn hoá của ngân hàng là vô cùng quan trọng Trong việc hạn chế rủi ro tín dụng thì trước hết phải hạn chế những rủi ro từ CBTD gây ra Công việc tín dụng mang đặc thù là hàng ngày phải tiếp xúc với rất nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, có rất nhiều khả năng bị cám dỗ Vì vậy khi tuyển dụng CBTD đảm bảo vừa phải có chuyên môn, bản lĩnh, và vừa có trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp.

Tăng cường phối hợp chặt chẽ giữa các trường đại học, học viện để tìm ra các nguồn nhân lực có chất lượng cao, giỏi chuyên môn, có kiến thức về kinh tế vững vàng và thành thạo ngoại ngữ Ngân hàng có thể liên kết với các trường khối ngành kinh tế tổ chức các cuộc thi Thông qua các cuộc thi, ngân hàng có thể tìm ra các nhân viên tương lai của mình có năng lực chuyên môn cao Việc các ngân hàng tuyển chọn sinh viên năm cuối từ các trường đại học, học viện thông qua hình thức cấp bổng cũng là một hình thức phổ biến Mối quan hệ giữa ngân hàng và các trường đại học đang ngày khăng khít, nhưng ngân hàng chưa tạo cơ hội quảng bá hình ảnh của mình thông qua các hình thức tạo một quầy giao dịch ảo, hay một cuộc thi thẩm định dự án nhanh Thực tế tại các trường đại học đang rất cần và thiếu những hoạt động và hình thức tiếp cận thực tế như vậy Một mặt, có thể giúp ngân hàng tự giới thiệu về mình một cách đơn giản mà hiệu quả có thể sẽ bất ngờ Mặc khác, ngân hàng sẽ phát hiện được những sinh viên ưu tú mà ngân hàng đang cần, để từ đó có những kế hoạch thu hút nhân tài Đó sẽ là nguồn lực vô cùng hữu ích Cách tuyển chọn này ở những nước phát triển áp dụng rất thành công Nên ngoài cách lựa chọn nguồn nhân lực hiện nay, CN Gia Định nên có bước đột phá để đầu tư lâu dài nguồn nhân lực.

Để có thể phát triển mạng lưới CN, các tổ chức các bộ phận, phòng ban rõ ràng, CN Gia Định cần chú trọng đến nguồn nhân lực, tuyển dụng mới nhân viên trẻ, nhân sự có kinh nghiệm, có trình độ để bổ sung cho lực lượng cán bộ còn đang thiếu Bên cạnh đó CN cần đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân viên, xây dựng kế

hoạch đào tạo nhân viên ngay từ khi mới tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả chuyên môn lẫn tác phong, tư cách đạo dức Chọn một số cán bộ trẻ được đánh giá là có năng lực và đạo đức tốt cử đi đào tạo dài hạn và chuyên sâu để có khả năng áp dụng kiến thức và kinh nghiệm học được Đồng thời coi trọng việc đào tạo thông qua công việc hàng ngày bằng cách cán bộ lãnh đạo tạo điều kiện dành thời gian chỉ dẫn và giao việc cụ thể có sự đánh giá sâu sát để cán bộ tăng cường tự học, vươn lên tự bồi dưỡng về chuyên môn cho mình.

Ngân hàng phải thường xuyên chú ý, đánh giá rủi ro đạo đức của CBTD Cần phối hợp với các đơn vị liên quan, thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ tín dụng CN cần ưu tiên đề bạt những cán bộ trẻ có năng lực và đạo đức tốt thay thế một số cán bộ không còn theo kịp yêu cầu đổi mới nhanh chóng của khoa học công nghệ.

Trong nhiều cách khích lệ tinh thần làm việc của cán bộ nhân viên, thì thi đua khen thưởng hợp lý cũng sẽ mang lại hiệu quả bất ngờ Chính hình thức này sẽ kích thích sáng tạo trong công việc, khích lệ tinh thần làm việc hăng say, hiệu quả và có trách nhiệm của từng nhân viên, phòng ban, chi nhánh

Ngoài ra ngân hàng cũng nên thực hiện cơ chế phân phối tiền lương, tiền thưởng theo hiệu quả công việc, đảm bảo nhân viên có cống hiến lớn , hiệu quả công việc cao được hưởng mức lương tương xứng với năng lực bỏ ra Có như vậy CN Gia Định mới thu hút được nhân tài và giữ được đội ngũ nhân viên gắn bó lâu dài với CN Vì thế việc tuyển chọn, đào tạo cũng như tiền lương và đãi ngộ đối với CBTD phải có phần đặc biệt hơn Đồng thời đòi hỏi CBTD phải là người có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm hoạt động, có óc phân tích, phán đoán nhạy bén, có tinh thần trách nhiệm cao, kiên định, có đạo đức tốt Đồng thời ngân hàng cần bố trí đúng người đúng việc để nhân viên có thể phát huy thế mạnh chuyên môn của mình.

3.1.5 Lựa chọn tín dụng tối ưu.

Tài sản thế chấp là một hình thức đảm bảo tín dụng giúp ngân hàng có thể thu hồi nợ, thông qua việc phát mãi tài sản khi khách hàng không còn khả năng trả nợ Do đó khi lựa chọn khách hàng để đặt quan hệ tín dụng, ngân hàng không nên chú ý duy nhất đến yếu tố khách hàng có tài sản thế chấp hay không Đôi khi tài sản thế chấp chưa đem lại hiệu quả thì ngân hàng đã bị mất vốn, hoặc đọng vốn do việc phát mãi tài sản thế chấp thường kéo dài và rắc rối Do đó việc nhận tài sản đảm bảo là tùy thuộc vào từng khoản tín dụng cụ thể, chứ không phải là yếu tố quyết định trong cho vay Nhưng khi một khoản tín dụng có yêu cầu về một khoản tài sản đảm bảo thì việc xác định tài sản đảm bảo đòi hỏi phải dựa trên những căn cứ và những tiêu chuẩn hợp lý cho cả ngân hàng và khách hàng Ngoài ra với những món vay có tài sản đảm bảo, CBTD nên xem xét thêm khả năng thu nợ khác ngoài tài sản đảm bảo Thực tế cho thấy không phải lúc nào tài sản đảm bảo cũng có thể giúp ngân hàng thu hồi đủ số nợ khi xảy ra việc phát mãi tài sản Đây cũng là cách làm việc đảm bảo hơn trong việc thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.

3.1.6 Tăng cường dự báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh.

Mỗi CBTD cần nâng cao công tác dự báo sớm khi món vay đang trong tình trạng quá hạn, trước khi chuyển thành nợ xấu Đối với các khoản nợ, ngay khi món vay đang thuộc nhóm 2 (nợ cần chú ý), CBTD cần nhanh chóng tiếp cận trực tiếp khách hàng để sớm tìm ra và phân tích nguyên nhân, có biện pháp xử lý không để kéo dài thời gian quá hạn, dẫn đến nguy cơ nợ xấu Yêu cầu dự báo sớm nợ nhóm 2 đòi hỏi là CBTD cho vay phải kiểm tra trực tiếp và thu thập thông tin về khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến chậm trả lãi, vốn gốc Việc phát hiện, dự báo sớm có tác động tích cực cho cả NH lẫn khách hàng còn kịp thời gian tìm cách khắc phục hay ít nhất không đi sâu vào những khó khăn nhiều hơn nữa.

3.1.7 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng.

Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có thể nói là một phần của chương trình giảm thiểu rủi ro tín dụng Nhu cầu của khách hàng luôn ngày càng cao, nếu ngân hàng không thường xuyên tạo mới cho mình thì sẽ tạo khoảng cách dần với khách hàng và từ đó ngân hàng sẽ mất dần khách hàng Hiện nay CN Gia Định có các sản phẩm cho vay như: cho vay tiêu dùng, sữa chữa nhà, mua nhà, mua xe, cho vay du học… Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu vốn tín dụng ngày càng tăng, nếu ngân hàng không kịp đưa ra những sản phẩm tín dụng mới thì dễ rơi vào tình trạng mất khách hàng, đối mặt với rủi ro sử dụng vốn không đúng mục đích vì sản phẩm tín dụng không phù hợp Với lợi ích của việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng, một mặt giúp cho ngân hàng giữ được khách hàng cũ, thu hút được khách hàng mới, mặt khác cạnh tranh được với các ngân hàng trong khu vực cũng như giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động tín dụng hơn.

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BANCASSURANCE.

3.2.1 Đối với nhà nước.

 Phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao phù hợp với yêu cầu phát triển của ngân hàng trong đó có việc gửi các chuyên gia trong nước sang học tập và công tác ở nước ngoài Và trong tương lai, cần phát triển Bancassuarance thành một ngành học chính quy được đào tạo bài bản tại các trường Đại học Đồng thời, xây dựng các chính sách thu hút “chất xám” trong lĩnh vực tài chính từ các nước phát triển thông qua việc thuê tư vấn hoặc thuê các chuyên gia điều hành quản lý.

 Tăng cường và đổi mới ứng dụng tin học trong quản lý, trong đó chú trọng đến việc xây dựng hệ thống tin học quản lý điều hành chung cho ngân hàng và đổi mới ứng dụng tin học quản lý tài chính kế toán, tin học quản lý các lĩnh vực kinh doanh mới như bảo hiểm nhân thọ, ngân hàng, quản lý quỹ.

 Tiến hành hợp tác tài chính giữa các chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong nước trên các lĩnh vực như: hợp tác với nhau trong lưu thông các sản phẩm bảo hiểm, trong giao kết các bản hợp đồng bảo hiểm lớn… từ đó tạo thế và lực trong hợp tác tài chính với các doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế.

 Nâng cao tiềm lực tài chính của các Doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trong

điều kiện hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới bằng việc giữ vững an ninh tài chính nhằm có được sự ổn định về tài chính, tình hình tài chính minh bạch trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm, đồng thời tăng cường tiềm lực tài chính cho các doanh nghiệp bảo hiểm bằng con đường cổ phần hóa và thu hút vốn đầu tư từ thị trường chứng khoán.

 Hoàn thiện và nâng cao hệ thống pháp luật cơ chế, chính sách, bộ máy quản lý của nhà nước đối với dịch vụ bảo hiểm, xây dựng một môi trường pháp lý hỗ trợ tích cực cho hoạt động Bancassurance Đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, cần có các văn bản pháp quy hoàn chỉnh, chặt chẽ nhằm hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại ngân hàng.