giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ kinh doanh hộ gia đình tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế vib

B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN QUC T VIB SINH VIÊN THC HIN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : TRN THU THÁI HNH : A13512 : NGÂN HÀNG HÀ NI – 2012 B GIÁO DC ÀO TO TRNG I HC THNG LONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN QUC T VIB Giáo viên hng dn Sinh viên thc hin Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Trn Th Thùy Linh : Trn Thu Thái Hnh : A13512 : Ngân hàng HÀ NI – 2012 Thang Long University Library LI CM N  hoàn thành chng trình đi hc và vit khóa lun này, ngoài s c gng ca bn thân, em đã nhn đc s khích l rt nhiu t phía nhà trng, thy cô, gia đình và bn bè. Trc ht em xin gi li cm n ti gia đình em, nhng ngi đã luôn đng viên và to mi điu kin đ em hc tp và hoàn thành khóa lun này. Em xin chân thành cm n quí thy cô trng i hc Thng Long, đc bit là nhng thy cô đã tn tình dy bo cho em trong sut thi gian em hc tp ti trng. Em xin gi li bit n sâu sc ti Thc s Trn Th Thùy Linh, ngi đã dành rt nhiu thi gian và tâm huyt tn tình hng dn và giúp đ em hoàn thành khóa lun tt nghip. ng thi, em cng xin gi li cm n đn quí anh ch phòng và ban lãnh đo ngân hàng thng mi c phn Quc T Vit Nam – VIB đã to điu kin cho em có d liu đ vit khóa lun. Cui cùng, em xin gi li cm n ti tt c bn bè đã và đang đng viên, giúp đ em trong sut quá trình hc tp và hoàn thành khóa lun tt nghip này. Mc dù em đã c gng rt nhiu đ hoàn thin khóa lun này nhng không th tránh khi nhng thiu sót, rt mong nhn đc nhng đóng góp quí báu ca quí thy cô và các bn. Hà Ni, tháng 4 nm 2012 Sinh viên Trn Thu Thái Hnh MC LC LI M U CHNG 1 C S LÝ LUN CHUNG V HOT NG TÍN DNG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH 1 1.1. Các vn đ c bn v tín dng 1 1.1.1. Khái nim tín dng 1 1.1.2. Bn cht ca tín dng 1 1.1.3. Chc nng ca tín dng 2 1.1.4. Vai trò ca tín dng 3 1.2. Tín dng ngân hàng và vai trò ca tín dng ngân hàng 4 1.2.1. Khái nim 4 1.2.2. Phân loi tín dng ngân hàng 4 1.2.3. Vai trò ca tín dng ngân hàng 6 1.3. Nguyên tc điu kin và đi tng cho vay 9 1.3.1. Nguyên tc vay vn 9 1.3.2. iu kin vay vn 10 1.3.3. i tng cho vay 11 1.4. Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu tín dng 11 1.4.1. T l tng trng doanh s cho vay 11 1.4.2. H s thu n 12 1.4.3. T l tng trng d n 12 1.4.4. T l n quá hn trên tng d n 12 1.4.5. Ch tiêu d n trên tng vn huy đng 13 1.4.6. Ch tiêu vòng quay vn 13 1.4.7. T l thu nhp t tín dng trên tng thu nhp 13 1.5. Các vn đ v kinh doanh h gia đình 14 1.5.1. Khái nim v kinh doanh h gia đình 14 1.5.2. c đim ca kinh doanh h gia đình 14 1.5.3. iu kin phát trin kinh t h gia đình. 15 1.5.4. Tác đng ca hi nhp kinh t quc t đn kinh doanh h gia đình 17 1.5.5. Vai trò ca kinh doanh h gia đình đi vi nn kinh t 21 1.6. Các nhân t nh hng đn hiu qu tín dng tài tr kinh doanh h gia đình21 1.6.1. Nhóm nhân t thuc v môi trng kinh t 22 1.6.2. Nhóm nhân t thuc v môi trng pháp lý 22 Trang Thang Long University Library 1.6.3. Nhng nhân t v phía ngân hàng 23 1.6.4. Các nhân t thuc v phía khách hàng 24 CHNG 2 THC TRNG HOT NG TÍN DNG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG QUC T VIB 26 2.1. Tng quan v ngân hàng quc t VIB 26 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin ca ngân hàng quc t VIB 26 2.1.2. C cu t chc ca ngân hàng quc t VIB 28 2.1.3. Kt qu hot đng ca ngân hàng quc t VIB trong 3 nm 2008 – 2010 29 2.1.3.1. Hot đng huy đng vn 30 2.1.3.2. Hot đng cho vay 33 2.1.3.3. Hot đng kinh doanh th 37 2.1.3.4. Kt qu kinh doanh 38 2.2. Phân tích tình hình hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB 40 2.2.1. Quy trình cho vay đi v i h kinh doanh gia đình ti VIB…… …… ………. 2.2.2. Mt s ch tiêu đánh giá hiu qu tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti VIB……………………………………………………….…………………… ………. 2.2.2.1. T l tng trng doanh s cho vay 41 2.2.2.2. H s thu n 42 2.2.2.3. D n 43 2.2.2.4. T l n quá hn trên tng d n 46 2.2.2.5. Ch tiêu d n trên tng vn huy đng 46 2.2.2.6. Ch tiêu vòng quay vn tín dng 47 2.2.2.7. Ch tiêu thu nhp hot đng tín dng 48 2.3. ánh giá hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ca ngân hàng quc t VIB 48 2.3.1. Nhng kt qu đt đc 48 2.3.2. Nhng khó khn, tn ti 49 2.3.2.1. T phía các h gia đình 49 2.3.2.2. T phía ngân hàng 50 2.3.2.3. T phía các c qun lý Nhà nc 51 2.3.2.4. Do quá trình hi nhp 51 CHNG 3 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN DNG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH TI NGÂN HÀNG QUC T VIB 53 3.1. nh hng phát trin hot đng tín dng ca ngân hàng quc t VIB trong nm 2012-2013 53 41 40 3.2. Các gii pháp m rng và nâng cao hiu qu tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB 55 3.2.1. Các gii pháp đ các h gia đình nâng cao kh nng tip cn vn vay 55 3.2.1.1. Xây dng h thng qun lý, theo dõi v tài chính k toán 55 3.2.1.2. Nâng cao kh nng lp và la chn phng án kinh doanh 56 3.2.1.3. Nâng cao uy tín trong hot đng kinh doanh 56 3.2.1.4. Ch đng hn trong mi quan h vi ngân hàng 56 3.2.2. Các gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB 57 3.2.2.1. Hoàn thin quy trình nghip v cho vay tài tr kinh doanh h gia đình 57 3.2.2.2. Nâng cao cht lng công tác đánh giá khách hàng, chm đim tín dng khách hàng 58 3.2.2.3. Ci thin và m rng mi quan h vi khách hàng 58 3.2.2.4. Nâng cao trình đ chuyên môn và đo đc ngh nghip ca cán b tín dng 58 3.2.2.5. Tng cng công tác phòng nga ri ro, đng thi x lý nhanh chóng, hn ch mc thp nht n quá hn 59 3.2.2.6. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b 60 3.2.2.7. Nâng cp c s vt cht và trang thit b hin đi 60 3.3. Mt s kin ngh vi các c quan qun lý Nhà nc 60 3.3.1. y nhanh tin đ ci cách các th tc hành chính 61 3.3.2. Tng cng công tác truyn thông v các chính sách h tr ca Nhà nc đi vi các h kinh doanh 61 3.3.3. Tng cng vai trò qun lý Nhà nc trong lnh vc hot đng tin t - tín dng – ngân hàng 61 KT LUN 63 Tài liu tham kho 64 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt ATM CBA DSCV HC GDP HQT HMTD KDHG NHNN NHTM POS SMEs TDNH USD VIB VN WTO Tên đy đ Máy rút tin t đng Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia Doanh s cho vay i hi đng c đông Tng sn phm quc ni Hi đng qun tr Hn mc tín dng Kinh doanh h gia đình Ngân hàng Nhà nc Ngân hàng thng mi Máy chp nhn th Các doanh nghip nh và va Tín dng ngân hàng ôla M Ngân hàng thng mi c phn Quc T Vit Nam Vit Nam đng T chc thng mi th gii DANH MC BNG BIU,  TH Trang Hình 2.1. S đ t chc ca VIB đn ngày 31/12/2010 28 Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca VIB 30 Bng 2.2. Tình hình cho vay ti VIB 34 Bng 2.3: Tình hình hot đng kinh doanh th ca VIB 37 Bng 2.4. Kt qu kinh doanh ca VIB 38 Hình 2.2. S đ quy trình cho vay cn bn đi vi h kinh doanh gia đình 40 Bng 2.5: Tình hình cho vay tài tr kinh doanh h gia đình (KDHG) ti VIB 41 Bng 2.6: Tình hình thu n đi vi hot đng tài tr KDHG ti VIB 42 Bng 2.7: Tình hình d n đi vi KDHG ti VIB 43 Bng 2.8: Tình hình d n KDHG theo thi hn cho vay ti VIB 44 Bng 2.9: Tình hình d n có đm bo đi vi KDHG ti VIB 45 Bng 2.10: Tình hình n quá hn KDHG ti VIB 46 Bng 2.11: Tình hình d n KDHG trên tng ngun vn huy đng ti VIB 46 Bng 2.12: Ch tiêu vòng quay vn tín dng 47 Bng 2.13: Tình hình thu nhp hot đng tín dng 48 Thang Long University Library LI M U 1. S cn thit ca đ tài Hot đng kinh doanh trong c ch th trng hin nay ngày càng phát trin đa dng và phc tp, có s tham gia ca tt c mi thành phn kinh t gm kinh t cá th, h gia đình, kinh t t bn t nhân và kinh t Nhà nc. Các thành phn kinh t hot đng trên tt c mi lnh vc ca đi sng t quy mô nh đn quy mô ln mang phm vi khu vc và quc t. Trong tt c các thành phn kinh t đó thì các thành phn kinh t đi din cho kinh t nh đóng vai trò quan trng cho s phát trin kinh t đt nc ca nhiu quc gia trong đó có Vit Nam, đó chính là các h gia đình. Loi hình kinh doanh quy mô h gia đình to ra công n vic làm, nâng cao đi sng dân c, góp phn vào quá trình chuyn dch c cu ca các quc gia trong tin trình công nghip hóa – hin đi hóa. Vit Nam đang trong quá trình hi nhp kinh t quc t và mc tiêu tr thành nc công nghip vào nm 2020. Tuy nhiên, đ phát trin kinh doanh h gia đình cn phi gii quyt hàng lot các vn đ, nhng khó khn nht vn là to vn cho các h gia đình. Vì vy vic gii quyt các khó khn v vn cho các h gia đình đã và đang là mt vn đ cp bách mà ng, Nhà nc và bn thân các h gia đình cng nh các t chc tín dng phi quan tâm gii quyt. Thc t hin nay cho thy ngun vn tín dng đu t cho kinh doanh h gia đình còn  mc đ rt hn ch vì các h gia đình khó đáp ng đc đy đ điu kin vay vn ca ngân hàng. Mt khác, trong công cuc đi mi nn kinh t nc ta đã tác đng mnh m vào h thng ngân hàng, hot đng tín dng đc coi là nghip v then cht cp vn cho nn kinh t phát trin, to thu nhp ch yu trong hot đng kinh doanh ca ngân hàng, nó có vai trò rt quan trng trong mi ngân hàng thng mi. T tm quan trng ca hot đng tín dng đi vi kinh doanh h gia đình, em đã chn đ tài nghiên cu: “Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng thng mi c phn Quc T VIB”. Hi vng đ tài này s là mt đóng góp nhm nâng cao hiu qu tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ca VIB đ VIB tip tc khng đnh v th ca mình trong tin tình hi nhp và phát trin ca đt nc. 2. i tng và phng pháp nghiên cu - i tng nghiên cu: Quá trình hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng thng mi c phn Quc T VIB và trng tâm là hiu qu hot đng tài tr kinh doanh h gia đình trong 3 nm 2008 – 2010. - Phng pháp nghiên cu: + Phng pháp lun:  gii quyt các vn đ đt ra, khóa lun s dng phng pháp kt hp cht ch gia t duy bin chng và quan đim lch s, đng thi, vn dng các phng pháp phân tích thng kê kinh t đ h thng hóa và phân tích các d liu thông tin (gm thông tin kho sát thc t và các ngun thông tin khác) đ khái quát hóa thành nhng ni dung và đ xut gii pháp gn lin vi thc tin ca ngân hàng VIB. + Phng pháp nghiên cu trc tip: Do điu kin thc tp ti ngân hàng VIB nên em đã có dp tham quan, kho sát và nghiên cu trc tip hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình. ây là ngun thông tin quan trng và rt có giá tr cho em trong vic nghiên cu khóa lun này. 3. Kt cu ca khóa lun Kt cu khóa lun gm nhng ni dung chính sau: - Chng 1: C s lý lun chung v hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình - Chng 2: Thc trng hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín dng tài tr kinh doanh h gia đình tài ngân hàng quc t VIB Trong quá trình nghiên cu không tránh khi nhng thiu sót và hn ch, em rt mong đc thy cô ch dn và góp ý thêm. Thang Long University Library [...]... ình nghi à trang thi Chính sách tín d qu g tín d ành b àng M nhi hàng nào mu ngân ùh àng, c Kh hàng Ngân hàng có m ch àng gi àng òng ban, nhân s àt ên, các phòng ban trong ngân hàng 23 cho ngân hàng ho àng, th àng, theo dõi qu cho vay, t Ch hàng, vì nó ên ngân hàng là yêu c ng tr ày à kh ành b ýv àng nói chung Kinh t àng phát tri ày càng gay g òi h ình nói riêng và ho kinh t àng ph àng có chuyên môn... pháp lu 1.4 M 1.4.1 T Doanh s vay trong m doanh s à ch êu ph tìm ki Ch ng hi ã cho ã thu h vay, àng ình hình th êu này càng cao thì m àng càng à trong vi ìm ki 11 à có hi àng và th – T *100% 1.4.2 H Doanh s à toàn b c gân hàng k m trong vi ã thu v à nh là ch êu th à doanh s àng H doanh s này càng cao càng t ì ngân hàng s Doanh s H *100% Doanh s 1.4.3 T D à ch êu ph hi à ngân hàng c tìm ki Ch ình hình... doanh, trong giá c ãh à àm cho các thành t u kinh doanh khác Trên th s tính bí m chú ý và có n Vân n cháu trong nhà nh vì gi 1.5.4 Tác ành, m ng c a h i nh ãng c ình báo kinh t ã tìm m ã tr t kinh doanh c à bí m êm ng n kinh t qu nh kinh t qu t ã mang l i r Vi Na ã các n ành viên v mà các n bi -v doanh d ài biên gi t ã ình có bèo dâu làng La àng Ph ù là con kinh doanh h H kinh t bi ành l ã àn v i kinh. .. ngu ngu và ngân hàng + Th Vi àn v àh ên t àng N ì à công c khách hàng trong quan h (trong tr àng không tr - à àng à ngh àng vay) àng là pháp nhân và cá nhân n Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân n ành vi dân s t à công dân, n òa xã h àn k ài: ài ph òa xã h 1 Ngân hàng ch pháp lu theo Lu n bán, chuy d àng Nhà n : mua s ài s ành à chi phí hình thành tài s à pháp lu các giao à pháp lu à pháp lu 1.4... tuân th ình cho vay các ngân hàng th -S ã th Theo nguyên t ày thì m t à cá nhân có nhu c bày v àng m àng các k xu à tiêu th h ài li ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay, ngân hàng cùng khách hàng l d à khách hàng ph k hàng s ã nh ay, khách hàng ph àng có trách nhi àng ph nh - Ph khi h kh ày ã cam àng, n ài thích h a cho ngân hàng àn tr à lãi vay ã th Hoàn tr à thu các ngân hàng khi cho vay Thu h à phát... m v kinh doanh h ình i ình là ch kinh t hv Ch Cha m ình trong các giao d ã thành niên có th à ch ã thành niên làm h ình xác l à ngh ình dân s phát sinh quy Ngh nhân là công dân Vi d 1.5.2 ì hi ài s ình ành l àn qu kinh doanh h Ho ti c kinh doanh bao g h ình l àm ình làm ch àn b c i mc ìl - à ch H ình có quy kinh doanh trong ph àl à ch ình ình th ình kinh doanh h ùh ình trong khuôn kh ình tham gia vào... m vì nó th 25 ãn nhu c à th CH NG 2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG TÀI TR DOANH H ÌNH T NGÂN HÀNG QU 2.1 T v ngân hàng qu 2.1.1 L ình thành và phát tri àng qu Ngân hàng TMCP Qu ên vi à Ngân hàng Qu thành l N ã tr t ph ài và c ài lòng nh – Hà ành m àng ài s ên 100 nghìn t ên 8.200 t 0 chi nhánh và phòng giao d ình ho ã ãh i àng thanh toán qu àng t KINH ên ên 27 t ành tr à gi àng có d àng có ch àng t l... ÌNH tín d ng 1.1.1 Khái ni m tín d ng Tín d Anh là Credit à Creditium có ngh Tín d à tin t ã nguyên th ã Khi ch àng hóa C phát t - Có s à phát tri àng hóa - Có nhu c ình th Tín d vay trong khác tín d àm àn tr ù kinh t là m à lãi sau m cá nhân hay t ho c ình cho m gian hoàn tr ãi su Có nhi có th 1.1.2 B ràng bu à thu h ùy thu à tín d às à sau m ch c tín d Quan h ùv nào dù là hàng hóa hay ti ì tín d... có ình, ngân hàng ph ù ên, n ênh l ài s , ngân hàng ph ên theo dõi àng trong vi 9 - Ti ã th h - àng là pháp nhân và cá nhân Vi ành vi dân s h ìv à ch àng v àng là quan ên c ý H tín d c à giao d ài s àng ph +M không vi ph àm c ìv thì các tài s g à lãi cho ngân hàng Ngoài ra, khi v lý c àng có th gi àng v àng à v ùh àng s àn tr vay s ìt + Có kh khía c Có v M v nhu c ào d à 10% trong t ài h Kinh doanh có... chuy ãh êu dùng cho c 1.2 Tín d ng ngân hàng và vai trò c àng 1.2.1 Khái ni Tín d àng (TDNH) là quan h hàng cho khách hàng trong m trách nhi àn tr toán C àng có à lãi cho ngân hàng khi - Chuy -S ày mang tính t -S Ch n nh ày có kèm theo chi phí các doanh nghi ên r à cá nhân, h v h cung nh lãi) à ngân hàng, các t ình ình thì ngân hàng là ng òn h àng, s 1.2.2 Phân lo Nhà ình là ng ình tr v àn tr àng TDNH . đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình - Chng 2: Thc trng hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB - Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu tín. kinh doanh h gia đình ti ngân hàng thng mi c phn Quc T VIB . Hi vng đ tài này s là mt đóng góp nhm nâng cao hiu qu tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ca VIB đ VIB tip tc. hàng 56 3.2.2. Các gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng tài tr kinh doanh h gia đình ti ngân hàng quc t VIB 57 3.2.2.1. Hoàn thin quy trình nghip v cho vay tài tr kinh doanh