LI MU
2.3.ánh giá ho tđ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình ca ngân hàng
2.3.1. Nh ng k t qu đ tđ c
Ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình c a VIB phát tri n khá n đ nh, b n
v ng qua các n m và đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l . K t qu đ c th hi n nh
Doanh s cho vay đ i v i kinh doanh h gia đình t ng liên t c cho th y quy mô cho
vay c a VIB đ i v i các h kinh doanh đã t ng b c đ c m r ng, thu hút đ c các
h gia đình đ n tham gia vay v n phát tri n s n su t kinh doanh. K t qu này hoàn toàn phù h p v i đ nh h ng m r ng cho vay c a VIB nói riêng và xu th phát tri n
c a n n kinh t nói chung.
Doanh s thu n t ng liên ti p trong ba n m, ch ng t r ng công tác thu h i v n c a VIB đã đ t đ c nh ng k t qu t t. VIB đã có nh ng bi n pháp tích c c trong vi c thu
h i n nh : giao ch tiêu thu h i n cho t ng chi nhánh, th ng xuyên theo dõi tình hình s d ng v n c a khách hàng, nh c nh đôn đ c khách hàng tr n ...
T l n quá h n m c dù có t ng nh trong n m 2010 nh ng c ng v n đ c ki m soát
khá t t, th hi n s c g ng VIB trong vi c thu h i và x lý các kho n n ch m tr .
T c đ luân chuy n v n tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t ng đ u cho th y VIB đã tài tr cho các h gia đình s n xu t kinh doanh có hi u qu , v n không b đ ng, h n n a c ng ch ng t đây là m t kênh đ u t khá an toàn cho ngân hàng.
Thu nh p t ho t đ ng tín d ng kinh doanh h gia đình ngày càng đóng góp nhi u h n
vào t ng thu nh p c a VIB. ây là m t tín hi u đáng m ng cho th y VIB đã có nh ng
chi n l c đúng đ n, phù h p v i tình hình phát tri n c a n n kinh t và VIB c n đ u t nhi u h n n a cho m ng khách hàng này trong t ng lai.
2.3.2. Nh ng khó kh n, t n t i
2.3.2.1. T phía các h gia đình
S l ng các h kinh doanh ngày càng t ng nhanh nh ng h u h t quy mô còn nh , v n
ít. Do v y có nhi u h gia đình ho t đ ng kinh doanh kém hi u qu d n t i làm n
thua l , không tr v ng đ c trong b i c nh c a n n kinh t th tr ng bi n đ ng ph c
t p
Các h kinh doanh b h n ch v m t ngu n nhân l c con ng i và ngu n tài chính,
nên đã nh h ng l n đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a ngân hàng, nh t là các ngu n v n trung và dài h n.
Kh n ng l p ph ng án s n xu t kinh doanh c a nhi u h gia đình còn y u, không đánh giá và làm rõ đ c tính kh thi nên khó t o ni m tin đ ngân hàng cho vay v n. Ngoài ra, n ng l c tài chính, n ng l c kinh doanh c a h gia đình còn nhi u h n ch ,
là nguyên nhân d n đ n tình tr ng s d ng v n vay kém hi u qu , làm gi m kh n ng
49
Các h kinh doanh th ng thi u tài s n đ m b o cho các kho n vay l n. Các h kinh
doanh c ng ch a quan tâm t i vi c cung c p thông tin cho ngân hàng, nh t là vi c
minh b ch v tài chính. Vì v y, ngân hàng g p nhi u khó kh n trong vi c th m đ nh
m c đ tín nhi m đ đ u t cho các h kinh doanh, đây chính là rào c n l n mà các h kinh doanh c n v t qua đ t o ni m tin t phía ngân hàng. Ngoài ra, các h kinh
doanh còn h n ch trong vi c ti p c n và x lý ngu n thông tin t th tr ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hi n nay ph n l n công ngh mà các h kinh doanh đang s d ng đã l i th i, đi u này d n đ n tình tr ng s n ph m làm ra không đáp ng đ c yêu c u v m u mã, ch t
l ng làm giam n ng su t, hi u qu kinh doanh c a h , nh h ng tr c ti p đ n kh n ng thanh toán v n.
a s các h s n xu t có t m nhìn ng n h n, ch t p trung tìm ki m l i nhu n t c th i, đ nh h ng v m t th tr ng còn h n ch , không quan tâm đ n nhu c u th tr ng mà ch s n xu t nh ng gì mình có th s n xu t.
2.3.2.2. T phía ngân hàng
Do áp l c v nhu c u v n c a n n kinh t và m c đ c nh tranh ngày càng gay g t
bu c ngân hàng ph i t ng lãi su t huy đ ng v n d n đ n t ng lãi su t cho vay nên chi phí s n xu t kinh doanh c a nh u h gia đình b đ i lên t ng v t, trong khi kh n ng
sinh l i không đ bù đ p lãi ti n vay ngân hàng. Ngân hàng là ng i đi vay đ cho
vay, th c ch t là mua v n c a ng i th a đ bán v n cho ng i thi u, không ai đi mua
mà l i mu n mua đ t nh ng n u mu n mua v i giá th p h n thì s không mua đ c, vì trên th tr ng hi n đang t n t i quá nhi u ng i c n mua v n. Ngân hàng ph i nâng
lãi su t huy đ ng vì c n v n đ đáp ng nhu c u v n đ u t cho n n kinh t trong khi
m c đ c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng gay g t. Khi lãi su t đ u vào t ng,
bu c ngân hàng ph i nâng lãi su t cho vay đ bù đ p chi phí ho t đ ng.
Trong nh ng n m g n đây do có s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng và dân c
đã có rât nhi u kênh đ đ u t nh vàng, ch ng khoán, b t đ ng s n nên VIB c ng b nh h ng ít nhi u trong ho t đ ng huy đ ng v n. Do đó v n mà ngân hàng có kh
n ng cung c p cho các h kinh doanh b h n ch đi nhi u. ã có nh ng th i đi m ngân
hàng Nhà n c đ a ra bi n pháp gi m l ng cung ti n r t kiên quy t và c ng r n đ
ki m ch l m phát. Vi c ki m ch l ng cung ti n c ng có ngh a là l ng ti n ít đi và vì v y vi c ti p c n tín d ng là r t khó kh n. đ m b o cho s phát tri n b n v ng
c a mình bu c VIB ph i đi u ch nh l i các chính sách cho vay sao cho phù h p v i
2.3.2.3. T phía các c qu n lý Nhà n c
Hi n nay, h th ng pháp lu t ch a đ ng b , gây khó kh n cho ngân hàng khi kí k t
th c hi n h p đ ng tín d ng. Lu t ngân hàng còn nhi u s h , ch a đ ng b v i các v n b n lu t khác. i u này nh h ng đ n vi c qu n lý hi u qu tín d ng.
S thay đ i ch tr ng chính sách c a Nhà n c c ng gây nh h ng đ n kh n ng tr
n c a các h gia đình. C c u kinh t , chính sách xu t nh p kh u, do thay đ i đ t
ng t, gây xáo d ng trong s n xu t kinh doanh, h kinh doanh không tiêu th đ c s n
ph m, hay ch a có ph ng án s n xu t kinh doanh m i d n đ n n quá h n, n khó đòi, hi u qu tín d ng gi m sút.
Hi n nay ngân hàng Nhà n c có quy đ nh khách hàng đ c vay v n t i nhi u t ch c
tín d ng là m t v n đ m i, tuy nhiên vi c th c hi n c ch này còn ch a nghiêm túc
d n đ n r i ro cho ngân hàng do không n m đ c đ y đ thông tin v khách hàng có
d n t i nhi u t ch c tín d ng. Trong đi u ki n hi n nay c a n c ta v i hình th c
truy n tin ch a k p th i, đ y đ , bi n pháp phòng ng a còn h n ch thì ngân hàng Nhà n c có th t m th i h y b quy đ nh m t khách hàng đ c vay v n nhi u ngân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng mà nhi u ngân hàng cho m t khách hàng vay theo h ng đ ng tài tr do m t
ngân hàng đ ng ra làm đ u m i, nh v y thông tin v khách hàng đ c ngân hàng n m đ y đ và ch c ch n h n.
2.3.2.4. Do quá trình h i nh p
Trong khi nh n th c rõ nh ng c h i có đ c do vi c gia nh p WTO mang l i, c n
th y h t nh ng thách th c mà chúng ta ph i đ i đ u, nh t là trong đi u ki n n c ta là m t n c đang phát tri n trình đ th p, qu n lý nhà n c còn nhi u y u kém và b t
c p, doanh nghi p và đ i ng doanh nhân còn nh bé. Nh ng thách th c này b t
ngu n t s chênh l ch gi a n ng l c n i sinh c a đ t n c v i yêu c u h i nh p, t
nh ng tác đ ng tiêu c c ti m tàng c a chính quá trình h i nh p. Không th không k đ n vi c c nh tranh trên th tr ng s di n ra gay g t h n, v i nhi u “đ i th ” h n,
trên bình di n r ng h n, sâu h n.
Nh ng khó kh n và thách th c l n đ i v i kinh t h gia đình trong ti n trình h i nh p
ngày m t sâu vào kinh t th gi i làchênh l ch l n v n ng su t lao đ ng gi a công
nghi p, d ch v và nông nghi p. ây là m t trong s các nguyên nhân chính đang làm t ng thêm kho ng cách c thu nh p l n m c chi tiêu gi a nông thôn và thành th. Hai n m g n đây, t l h nghèo c a c n c đã gi m t 11% n m 2009 xu ng còn 9,45%
n m 2010. Nh ng trong nông thôn, cá bi t m t s t nh mi n núi, t i nh ng vùng sâu,
51
khu v c nông thôn chi m t i 90% s h thu c di n nghèo c a c n c, nh ng t c đ
gi m nghèo nông thôn v n ch m h n thành th t i 20%. Tính b n v ng trong các tr ng h p thoát đói nghèo trong nông nghi p, nông thôn không ch c ch n, do thiên tai, dch b nh, m đau. i m xu t phát th p, t c đ phát tri n ch m, r i ro l n, thì kho ng cách khó có th rút ng n n u không có nh ng gi i pháp mang tính đ t phá.
Kinh doanh h gia đình th ng d b t n th ng tr c s chi ph i kh c nghi t c a quy
lu t th tr ng. C h i ki m ti n đ n v i ng i có v n, có đi u ki n v thông tin, và k c đi m xu t phát cao, s nhi u h n r t đáng k so v i các đ i t ng khác, nh t là
ng i nghèo. V nguyên lý, th tr ng d ng nh mang l i c h i cho t t c m i ng i, nh ng không ph i m i ng i đ u có đ kh n ng nh nhau đ t n d ng c h i đó.
K t lu n ch ng 2
Qua vi c phân tích th c tr ng hi u qu tín d ng đ i v i ho t đ ng tài tr kinh doanh
h gia đình t i ngân hàng VIB qua ba n m 2008, 2009, 2010 đã cho ta th y công tác
nâng cao hi u qu tín d ng đ i v i các h kinh doanh t i VIB đang đ c đ y m nh và có nh ng chuy n bi n khá tích c c, đ t đ c nhi u thành tích nh t đ nh. Song bên c nh đó v n còn nhi u h n ch gây tr ng i cho công tác m r ng và nâng cao hi u
qu tín d ng t i VIB. Chính vì v y c n có nh ng gi i pháp đ có th gi i quy t, kh c
ph c đ c nh ng h n ch đo, t o đi u ki n cho ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh
CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG TÀI TR KINH DOANH H GIA ÌNH T I NGÂN HÀNG QU C T VIB