LI MU
B ng 2.8: Tình hình dn KDHG theo thi hn cho vay ti VI
n v : T đ ng So sánh N m 2008 N m 2009 N m 2010 2008-2009 2009-2010 Ch tiêu S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) D n KDHG 2.175,3 100 2.817,4 100 3.964,4 100 642,1 100 1.147 100 Ng n h n 1.783,7 82 2.394,8 85 3.449 87 611,1 34,2 1.054 44 Trung và dài h n 391,6 18 422,6 15 515,4 13 31 7,9 92,8 22 (Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l ) + D n ng n h n: N m 2008, d n ng n h n KDHG là 2.110 t đ ng, chi m t tr ng là 82% trong t ng d n KDHG . N m 2009 d n ng n h n KDHG t ng đ t 2.394,8 t đ ng chi m t tr ng 85%, t ng 611,1 t đ ng so v i n m 2008. N m 2010 d n KDHG ti p t c t ng đ t 3.449 t đ ng chi m t tr ng 87%, t ng 1.054 t đ ng so v i n m 2009. D n ng n h n liên t c t ng qua 3 n m do nhu c u vay v n c a các h kinh
doanh ngày càng cao nh ng di n bi n th tr ng ph c t p nh h ng r t nhi u đ n
kh n ng tr n c a các h , nên đ gi m thi u r i ro c a các kho n cho vay VIB t p
trung cho vay ng n h n, nhanh thu h i l i v n. H n n a h u h t quy mô v n vay c a
các h kinh doanh khá nh , th i gian thu h i l i v n nhanh nên th i h n vay th ng
ng n.
+ D n trung và dài h n:
N m 2008, d n trung và dài h n KDHG là 391,6 t đ ng, chi m t tr ng là 18% trong t ng d n KDHG . N m 2009 d n trung và dài h n KDHG t ng đ t 422,6
t đ ng chi m t tr ng 15%, t ng 31 t đ ng so v i n m 2008. N m 2010 d n KDHG ti p t c t ng đ t 515,4 t đ ng chi m t tr ng 13%, t ng 92,8 t đ ng so v i n m 2009. Nh đã phân tích trên, VIB t p trung và cho vay ng n h n nên t tr ng d
n KDHG trung và dài h n gi m d n qua các n m. Tuy nhiên, đ nâng cao hi u qu
s n xu t kinh doanh, các h gia đình c n nghiên c u đ u t vào các ph ng án s n
xu t kinh doanh dài h n, đem l i l i nhu n l n h n.
- Phân tích tình hình d n có đ m b o
B o đ m tín d ng b ng tài s n đ m b o (TS B) là vi c bên vay v n dùng tài s n thu c
quy n s h u c a mình đ đ m b o v i ngân hàng v kh n ng hoàn tr n vay c a
mình. TS B ph i là s h u h p pháp c a ng i đi vay, không b tranh ch p, d dàng mua bán, chuy n nh ng và ng i đi vay ph i mua b o hi m cho tài s n c a mình trong th i h n b o đ m ti n vay. B ng 2.9: Tình hình d n có đ m b o đ i v i KDHG t i VIB n v : T đ ng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) D n KDHG 2.175,3 100 2.817,4 100 3.964,4 100 D n KDHG có đ m b o 872,3 40,1 1.465 52 2.140,8 54 (Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l ) Qua b ng s li u ta có th th y t l d n có TS B t ng d n qua các n m. M c dù khách hàng có th vay tín ch p nh ng có TS B thì kho n vay tr nên an toàn h n nhi u. H n n a trong b i c nh n n kinh t có nhi u di n bi n b t th ng nên đ gi m thi u r i ro VIB th ng u tiên h n cho nh ng kho n vay có TS B. VIB đã duy trì t l d n có đ m b o khá cao nh th c hi n đúng quy trình đ m b o tín d ng và s quan tâm ngày càng nhi u đ n s an toàn c a các kho n cho vay.
45 2.2.2.4. T l n quá h n trên t ng d n B ng 2.10: Tình hình n quá h n KDHG t i VIB n v : T đ ng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) D n KDHG 2.175,3 100 2.817,4 100 3.964,4 100 N quá h n 80,49 3,7 54,66 1,94 95,54 2,41 (Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l )
N m 2008 nh h ng không t t t n n kinh t làm nguy c phát sinh n quá h n và n x u t ng cao. Tuy nhiên t l n quá h n tài tr kinh doanh h gia đình v n đ c ki m
soát t t m c 3,7% trong b i c nh n n kinh t và ngành ngân hàng có nhi u bi n đ ng và ti m n nhi u r i ro.
N m 2009 VIB chú tr ng nhi u h n đ n ch t l ng tín d ng, t ng c ng qu n lý r i
ro trong ho t đ ng cho vay, nh đó các kho n vay đ c ki m soát ch t ch , đ m b o
tính n đ nh và b n v ng, n quá h n tài tr kinh doanh h gia đình c a VIB đã gi m
xu ng và m c 1,94%.
N m 2010 Ban lãnh đ o đã ch đ ng ki m soát các r i ro trong ho t đ ng cho vay
kinh doanh h gia đình theo h ng th n tr ng, rà soát ch t l ng các kho n vay, t ng c ng qu n lý ch t l ng ho t đ ng, kinh doanh và quá trình s d ng v n vay c a các
h kinh doanh. Tuy nhiên nh đã nói trên tình hình kinh t trong n c và trên th gi i không m y kh quan nh h ng r t nhi u t i hi u qu s n su t kinh doanh c a các
h gia đình và kh n ng tr n c a h nên t l n quá h n t ng nh , lên m c 2,41% trong n m 2010.
2.2.2.5. Ch tiêu d n trên t ng v n huy đ ng
B ng 2.11: Tình hình d n KDHG trên t ng ngu n v n huy đ ng t i VIB
n v : T đ ng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) T ng v n huy đ ng 23.958 100 34.210 100 59.564 100 T ng d n 19.775 82,54 27.353 79,96 41.731 70,06 D n KDHG 2.175,3 9 2.817,4 8,23 3.964,4 6,66 (Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l )
ây là ch tiêu đánh giá kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c cho vay v n, nó th
hi n ngân hàng đã ch đ ng trong vi c tích c c t o l i nhu n t ngu n v n huy đ ng hay ch a. Qua b ng trên ta có th th y ngân hàng ch a s d ng hi u qu toàn b ngu n v n huy đ ng, và m c đ hi u qu l i gi m d n qua các n m. N m 2008 t ng d n chi m 82,54% so v i t ng ngu n v n huy đ ng t t ch c kinh t và dân c nh ng đ n n m 2009 đã gi m 2,58% xu ng còn 79,96%. Ch tiêu này ti p t c trên đà
gi m và tính đ n 31/12/2010 t ng d n ch còn chi m 70,06% so v i t ng ngu n v n huy đ ng, gi m 9,9% so v i n m 2009. Theo đó d n tài tr kinh doanh h gia đình c ng ngày càng chi m t tr ng ít đi so v i ngu n v n huy đ ng. N m 2009 d n tài tr kinh doanh h gia đình chi m 8,23% trong t ng ngu n v n huy đ ng, gi m 0,73%
so v i n m 2008. n n m 2010 ch tiêu này gi m m nh, gi m 1,57% và ch còn chi m 6,66% so v i t ng ngu n v n đ u t .
v n huy đ ng s d ng có hi u qu hay nói cách khác đ nâng cao v n huy đ ng trong d n thì VIB c n đ ra các bi n pháp thích h p đ phát tri n quy mô cho vay,
nâng t ng d n và t o thu nh p h n cho ngân hàng.
2.2.2.6. Ch tiêu vòng quay v n tín d ng B ng 2.12: Ch tiêu vòng quay v n tín d ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 Doanh s d n KDHG (t đ ng) 2.817,4 3.964,4 D n bình quân KDHG ( t đ ng) 2.496,35 3.390,9 Vòng quay v n tín d ng (vòng) 1,13 1,17 (Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l )
H s vòng quay v n tín d ng ph n ánh t c đ luân chuy n v n tín d ng, so v i n m
2009 thì t c đ luân chuy n v n tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình n m 2010 ch nhanh h n 0,04 vòng. i u này cho th y hi u qu ho t đ ng tín d ng tài tr kinh
doanh h gia đình c a VIB ch a đ c c i thi n nhi u. Vi c sàng l c khách hàng c n đ c chú tr ng nhi u h n, t o ti n đ cho ho t đ ng đ u t cho vay tr nên an toàn
47 2.2.2.7. Ch tiêu thu nh p ho t đ ng tín d ng B ng 2.13: Tình hình thu nh p ho t đ ng tín d ng n v : T đ ng N m 2008 N m 2009 N m 2010 Ch tiêu S ti n (%) S ti n (%) S ti n (%) T ng thu nh p 230,4 100 614,3 100 1.051 100 Thu nh p t tín d ng 89,86 39 251,86 41 388,87 37 Thu nh p t tín d ng tài tr
kinh doanh h gia đình 9,26 4 29,2 4,7 51,33 4,8
(Ngu n: Kh i Ngân hàng bán l )
Qua b ng trên ta có th th y thu nh p t ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình ngày càng đóng góp nhi u h n vào t ng thu nh p c a VIB. N m 2008 thu nh p
t ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình chi m 4% trong t ng thu nh p
c a ngân hàng và t ng lên 4,8% trong n m 2010. Dù t tr ng t ng không nhi u nh ng
s tuy t đ i gia t ng đáng k cho th y ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình đã thu đ c nh ng k t qu ngày càng kh quan. N m 2009, thu nh p t tín d ng
tài tr kinh doanh h gia đình đóng góp 29,2 t đ ng vào t ng thu nh p, t ng 19,4 t đ ng, t ng ng t ng 215% so v i n m 2008. N m 2010, thu nh p t ho t đ ng đ ng
tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình đ t 51,33 t đ ng, t ng 75,8% so v i n m
2009.
K t qu có đ c là do VIB đang ngày càng chú tr ng nhi u h n vào m ng kinh doanh
ti m n ng này. VIB c n có nhi u h n các chi n l c đ khai thác ti m n ng này m t
cách có hi u qu t o thêm thu nh p cho ngân hàng đ ng th i h tr các h gia đình m r ng s n xu t kinh doanh nâng cao đ i s ng dân c , góp ph n vào s phát tri n
chung c a xã h i.
2.3. ánh giá ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình c a ngân hàng qu c t VIB qu c t VIB
2.3.1. Nh ng k t qu đ tđ c
Ho t đ ng tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình c a VIB phát tri n khá n đ nh, b n
v ng qua các n m và đ t đ c nhi u k t qu đáng khích l . K t qu đ c th hi n nh
Doanh s cho vay đ i v i kinh doanh h gia đình t ng liên t c cho th y quy mô cho
vay c a VIB đ i v i các h kinh doanh đã t ng b c đ c m r ng, thu hút đ c các
h gia đình đ n tham gia vay v n phát tri n s n su t kinh doanh. K t qu này hoàn toàn phù h p v i đ nh h ng m r ng cho vay c a VIB nói riêng và xu th phát tri n
c a n n kinh t nói chung.
Doanh s thu n t ng liên ti p trong ba n m, ch ng t r ng công tác thu h i v n c a VIB đã đ t đ c nh ng k t qu t t. VIB đã có nh ng bi n pháp tích c c trong vi c thu
h i n nh : giao ch tiêu thu h i n cho t ng chi nhánh, th ng xuyên theo dõi tình hình s d ng v n c a khách hàng, nh c nh đôn đ c khách hàng tr n ...
T l n quá h n m c dù có t ng nh trong n m 2010 nh ng c ng v n đ c ki m soát
khá t t, th hi n s c g ng VIB trong vi c thu h i và x lý các kho n n ch m tr .
T c đ luân chuy n v n tín d ng tài tr kinh doanh h gia đình t ng đ u cho th y VIB đã tài tr cho các h gia đình s n xu t kinh doanh có hi u qu , v n không b đ ng, h n n a c ng ch ng t đây là m t kênh đ u t khá an toàn cho ngân hàng.
Thu nh p t ho t đ ng tín d ng kinh doanh h gia đình ngày càng đóng góp nhi u h n
vào t ng thu nh p c a VIB. ây là m t tín hi u đáng m ng cho th y VIB đã có nh ng
chi n l c đúng đ n, phù h p v i tình hình phát tri n c a n n kinh t và VIB c n đ u t nhi u h n n a cho m ng khách hàng này trong t ng lai.
2.3.2. Nh ng khó kh n, t n t i
2.3.2.1. T phía các h gia đình
S l ng các h kinh doanh ngày càng t ng nhanh nh ng h u h t quy mô còn nh , v n
ít. Do v y có nhi u h gia đình ho t đ ng kinh doanh kém hi u qu d n t i làm n
thua l , không tr v ng đ c trong b i c nh c a n n kinh t th tr ng bi n đ ng ph c
t p
Các h kinh doanh b h n ch v m t ngu n nhân l c con ng i và ngu n tài chính,
nên đã nh h ng l n đ n kh n ng ti p c n ngu n v n c a ngân hàng, nh t là các ngu n v n trung và dài h n.
Kh n ng l p ph ng án s n xu t kinh doanh c a nhi u h gia đình còn y u, không đánh giá và làm rõ đ c tính kh thi nên khó t o ni m tin đ ngân hàng cho vay v n. Ngoài ra, n ng l c tài chính, n ng l c kinh doanh c a h gia đình còn nhi u h n ch ,
là nguyên nhân d n đ n tình tr ng s d ng v n vay kém hi u qu , làm gi m kh n ng
49
Các h kinh doanh th ng thi u tài s n đ m b o cho các kho n vay l n. Các h kinh
doanh c ng ch a quan tâm t i vi c cung c p thông tin cho ngân hàng, nh t là vi c
minh b ch v tài chính. Vì v y, ngân hàng g p nhi u khó kh n trong vi c th m đ nh
m c đ tín nhi m đ đ u t cho các h kinh doanh, đây chính là rào c n l n mà các h kinh doanh c n v t qua đ t o ni m tin t phía ngân hàng. Ngoài ra, các h kinh
doanh còn h n ch trong vi c ti p c n và x lý ngu n thông tin t th tr ng.
Hi n nay ph n l n công ngh mà các h kinh doanh đang s d ng đã l i th i, đi u này d n đ n tình tr ng s n ph m làm ra không đáp ng đ c yêu c u v m u mã, ch t
l ng làm giam n ng su t, hi u qu kinh doanh c a h , nh h ng tr c ti p đ n kh n ng thanh toán v n.
a s các h s n xu t có t m nhìn ng n h n, ch t p trung tìm ki m l i nhu n t c th i, đ nh h ng v m t th tr ng còn h n ch , không quan tâm đ n nhu c u th tr ng mà ch s n xu t nh ng gì mình có th s n xu t.
2.3.2.2. T phía ngân hàng
Do áp l c v nhu c u v n c a n n kinh t và m c đ c nh tranh ngày càng gay g t
bu c ngân hàng ph i t ng lãi su t huy đ ng v n d n đ n t ng lãi su t cho vay nên chi phí s n xu t kinh doanh c a nh u h gia đình b đ i lên t ng v t, trong khi kh n ng
sinh l i không đ bù đ p lãi ti n vay ngân hàng. Ngân hàng là ng i đi vay đ cho
vay, th c ch t là mua v n c a ng i th a đ bán v n cho ng i thi u, không ai đi mua
mà l i mu n mua đ t nh ng n u mu n mua v i giá th p h n thì s không mua đ c, vì trên th tr ng hi n đang t n t i quá nhi u ng i c n mua v n. Ngân hàng ph i nâng
lãi su t huy đ ng vì c n v n đ đáp ng nhu c u v n đ u t cho n n kinh t trong khi