TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THIỆU DUY
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ THIỆU DUY
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại QTDND Thiệu Duy
3.2.1 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động
Lãi suất huy động có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô vốn huy động, TCTD trả lãi càng cao càng huy động được nhiều vốn. Các TCTD cần phải cân nhắc rất kỹ trước khi quyết định duy trì lãi suất huy động ở mức nào, bởi mức lãi suất này có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào, lãi suất đầu ra và kết quả kinh doanh của TCTD. Do vậy, QTDND cơ sở Thiệu Duy cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng và phù hợp với diễn biến thị trường. Chính sách này phải đảm bảo:
+ Qũy có thể tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương tiện quy mô, thời hạn, tính ổn định.
+ Tăng được lợi nhuận mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn. Lợi nhuận của Qũy về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào những tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.
+ Bảo đảm khách hàng cũng thu được lợi ích cao nhất từ việc gửi tiền vào Qũy.
Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Qũy cần nghiên cứu thực thi chính sách lãi suất theo hướng sau:
+ Lãi suất phải được xác định trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư như hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của Qũy. Đồng thời Qũy cũng
cần theo dõi diễn biến của lãi suất trên thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát. Có như vậy người dân mới gửi tiền vào Qũy thay vì cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào các hình thức khác
+ Qũy nên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, chính sách điều hành vĩ mô của chính phủ, chính sách tiền tệ của NHNN, để đưa ra nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin và phối hợp chặt chẽ với NHHT để có sự chủ động chuẩn bị, thống nhất và ứng phó với những biến động về lãi suất, đưa ra cơ chế lãi suất hợp lý và có sức cạnh tranh.
+ Nên có sự phân đoạn khách hàng để áp dụng những mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng đoạn khách hàng. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khách hàng truyền thống sẽ được nhận mức lãi suất huy động cao hơn.
Qũy có thể áp dụng hình thức lãi suất thỏa thuận với những khách hàng này.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhưng kết quả thu được là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và sản phẩm khác biệt
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, Qũy muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn, một mặt cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, cho ra đời nhiều hình thức huy động mới. Trước mắt cần tập trung vào những hướng cơ bản sau:
Thứ nhất: Nghiên cứu, áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như:
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở.
- Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường.
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm.
- Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi về hưu.
Mỗi loại có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất có thể cao hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi.
QTD cũng cần thường xuyên nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính năng vượt trội của nó và bổ sung nhanh các sản phẩm còn thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng hiện hữu và giữ chân khách hàng.
Thứ hai: Gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của Qũy Khi khách hàng đến Qũy gửi tiền, ngoài vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận được, khách hàng còn quan tâm đến những tiện ích, sự tiện lợi mà họ được hưởng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của Qũy.
Đặc biệt là đối với những khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu luân chuyển vốn thường xuyên, có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm nhiều hơn đến sự tiện lợi trong các dịch vụ của Qũy. Do vậy Qũy nên bố trí các tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin. Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí nhất định nhưng đổi lại Qũy sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch, cùng với thời gian khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng quen tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng lên nhanh chóng, cùng với đó là chi phí bình quân ngày càng giảm. Đây cũng là cơ sở để Qũy tiếp cận và thay thế các dịch vụ truyền thống bằng các dịch vụ mới như HomeBanking, MobileBanking, InternetBanking,…
Thứ ba: Hướng dẫn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho nhu cầu sử dụng tại một thời điểm xác định trong tương lai, Qũy nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này sẽ tạo nên sự gần gũi, gắn bó với khách hàng, từ đó khách hàng sẽ gửi tiền vào Qũy nhiều hơn.
Thứ tư: Phát triển các tài khoản hỗn hợp
Tài khoản hỗn hợp là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng,… Với hình thức này, khách hàng ủy thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại Qũy. Số lượng khách hàng tham gia mở tài khoản này phụ thuộc vào sự nhanh chóng, thuận tiện cũng như các tiện ích mà dịch vụ mang lại. Điểm khó khăn nhất trong việc thu hút nguồn vốn này là định giá dịch vụ huy động như thế nào để vừa có thể sinh lời, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư
Vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi được sử dụng một cách an toàn và triệt để, vì vậy nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư là một trong những biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn.
Qũy phải xây dựng được các kế hoạch cho vay và đầu tư cụ thể. Trên cơ sở đó hoạch định chiến lược huy động vốn cho từng thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Qũy luôn có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng hoặc thiếu vốn.
Đồng thời, Qũy cũng cần tiến hành cho vay và đầu tư một cách có chọn lọc đảm bảo rủi ro thấp nhất và hiệu quả cao nhất. Những dự án cho vay và đầu tư phải được thẩm định kỹ càng trước khi quyết định.
Đối với hoạt động đầu tư Qũy nên tăng cường đầu tư vào các giấy tờ có tính an toàn cao như: tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ,… Để tận dụng nguồn vốn trung – dài hạn Qũy có thể gia tăng quy mô đầu tư vào các giấy tờ có giá trung – dài hạn. Đầu tư vào những loại giấy tờ có giá này vừa đảm bảo mang lại thu nhập vừa đảm bảo gia tăng nguồn dự trữ thanh khoản cho Qũy. Bên cạnh đó, Qũy cần tăng cường lựa chọn những đối tác, những công ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, liên kết, góp vốn, mua cổ phần nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Mặt khác, tiếp tục theo dõi và quản lý chặt nhóm nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay không để phát sinh thêm nhiều nợ xấu, áp dụng các biện pháp để xử lý và thu hồi nợ xấu.
3.2.4 Mở rộng mạng lưới QTD và quầy tiết kiệm
Nền kinh tế càng phát triển, khối lượng công việc ngày càng tăng lên thì làm thế nào để khách hàng có thể giao dịch với QTD mà không mất nhiều thời gian, vì thời gian đang ngày càng trở thành “vàng, bạc” thực sự. Với quỹ thời gian eo hẹp chưa chắc đã đủ cho họ hoàn thành công việc của mình chứ chưa nói đến việc bỏ
thời gian để đi đến QTD, thậm chí còn phải chờ đợi cán bộ QTD rất lâu để hoàn tất một nghiệp vụ (khi QTD đông khách).
Để khuyến khích người dân gửi tiền, giao dịch nhiều hơn QTD cần tiết kiệm và giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lưới một cách thích hợp, mở thêm các quỹ tiết kiệm lưu động đi thu tiền gửi tận nhà, hoặc cơ sở sản xuất kinh doanh khi có yêu cầu đặc biệt là tại những nơi có dự án đầu tư triển khai trên địa bàn để vận động và nhận tiền gửi từ dân cư khi họ nhận tiền đền bù giải phóng mặt bằng. Đồng thời, nghiên cứu mở thêm các phòng giao dịch tại các khu đông dân cư như: chợ, các khu chung cư mới cao tầng… Chính điều này cho phép QTD khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn trong thời gian dài, mặc dù chi phí bỏ ra ban đầu là tương đối lớn. Nhưng sự thâm nhập của mạng lưới QTD, bàn tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư sẽ góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền của người dân.
3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Hoạt động Marketing của Qũy trong thời gian tới cần thực hiện theo hướng chuyên nghiệp và linh hoạt, lấy hiệu quả là tiêu chí quyết định trong việc quản lý hoạt động này.
Muốn vậy, Qũy cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Ban hành các quy định về chính sách Marketing khách hàng.
- Xây dựng quy trình, quy chế và lập dự toán hàng năm về hoạt động Marketing nhằm tạo ra sự chuyên nghiệp và tính chủ động cao.
- Để có thể vận dụng tốt chính sách Marketing cần có một bộ phận độc lập hoạt động như một phòng ban của Qũy. Chức năng của phòng này là chuyên tư vấn
về sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, chịu trách nhiệm về các hoạt động Marketing.
- Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về kiến thức và thủ thuật Marketing cho những cán bộ làm công tác Marketing tại Qũy.
- Sử dụng linh hoạt các công cụ Marketing cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng địa phương cụ thể nhằm đạt được kết quả cao nhất trong hoạt động này.
- Tích cực tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài xây lắp, ngoài quốc doanh, các khu công nghiệp.
Đẩy mạnh hoạt động Marketing là việc làm có ý nghĩa hết sức quan trọng, giúp rút ngắn khoảng cách giữa Qũy và khách hàng về không gian và thời gian cũng như nâng tầm hoạt động của Qũy.
3.2.6 Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chính sách khách hàng là một trong những biện pháp quan trọng không thể thiếu được. Vì nếu QTD làm tốt chính sách này sẽ không những giữ chân được khách hàng quen thuộc mà còn thu hút thêm được những khách hàng mới và tạo ưu thế cạnh tranh rất lớn cho QTD khi có được sự trung thành của khách hàng. Thực tế cho thấy, một khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ QTD sẽ chia sẻ cho 5 – 7 khách hàng, nhưng một khách hàng cảm thấy không hài lòng sẽ chia sẻ đến 10 – 14 khách hàng khác. Vì vậy cách quảng bá tốt nhất cho QTD chính là làm tốt công tác chăm sóc khách hàng bằng chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ của mình. Từ đó, QTD sẽ nhận được sự ủng hộ và trung thành từ phía khách hàng.
Công tác khách hàng đã được Qũy chú trọng và bước đầu thu được những kết quả khả quan. Tuy vậy trong thời gian tới, công tác khách hàng của QTD cần phải được mở rộng phạm vi và nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động.
Trước hết để làm tốt chính sách khách hàng, QTD cần phải làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ công nhân viên. Cụ thể là phải tuyển chọn được những người có
năng lực phẩm chất tốt, đặc biệt là những nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có một ngoại hình dễ mến, tận tụy với khách hàng.
Ban giám đốc cùng với các trưởng phòng chỉ đạo sát sao tới các cán bộ công nhân viên tạo cho họ luôn có ý thức trách nhiệm trong công tác chăm sóc khách hàng sao cho “mỗi cán bộ trong QTD là một cán bộ có ý thức trách nhiệm trong chăm sóc khách hàng”.
Các phòng nghiệp vụ tìm mọi cách để cải tiến quy trình nghiệp vụ sao cho phải nhanh nhưng vẫn đảm bảo chính xác, hiệu quả. Cần phải xác định cho được loại khách hàng nào là khách hàng chủ yếu mà QTD hướng tới để có những ưu đãi về mặt lãi suất, thanh toán,….
•Với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư: Đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm năng nhất của QTD. Khi nền kinh tế phát triển thì tầng lớp dân cư có thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng. Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, QTD cần đa dạng hóa các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phương thức trả lãi và vốn thích hợp, mở rộng mạng lưới hoạt động…
Cần thực hiện chính sách khuyến mãi tặng quà thường xuyên hơn cho nhóm khách hàng này vì họ ưa thích được tặng những món quà khuyến mãi mỗi khi gửi tiền như áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng… Dù món quà có giá trị nhỏ nhưng lại là “sợi dây” liên kết rất chặt chẽ giữa QTD và khách hàng, tạo sự “ghi nhớ” của khách hàng đối với QTD
•Với khách hàng là doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại QTD. Đối với tiền gửi thanh toán, QTD chỉ cần trả lãi theo chế độ quy định. Muốn khai thác tăng nguồn vốn này, QTD phải làm tốt khâu thanh toán sao cho nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch.
Với những doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định thì ngoài việc ưu tiên trong thanh toán, phục vụ tốt. QTD cần có chính sách khuyến khích như sẽ
thực hiện chính sách ưu đãi khi những khách hàng này vay vốn,… nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn của doanh nghiệp.
3.2.7 Hoàn thiện công nghệ
Trong hoạt động kinh doanh, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ . Sức mạnh nằm trong tay những QTD đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại… Nhận thức được điều này, hiện nay, ngành ngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin khá mạnh mẽ vào những hoạt động kinh doanh của mình với nhiều máy móc trang thiết bị hiện đại cùng đội ngũ cán bộ, chuyên gia máy tính đông đảo.
Để bắt kịp nhịp độ đó, QTDND cơ sở Thiệu Duy, cần coi trọng củng cố và kiện toàn phương tiện giải quyết mọi nhu cầu thanh toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn ở một số khâu thanh toán chủ yếu. Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng bằng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử. Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có, chú trọng nghiên cứu, phát triển sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Từ đó, công tác thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tốt hơn, thu hút thêm nhiều các tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư mở tài khoản, sử dụng dịch vụ của QTD.
Mặt khác, việc làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện rất thuận lợi cho hoạt động huy động vốn.
Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày càng đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và QTD.
3.2.8 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên Con người là tài sản quý giá nhất và là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của bất kỳ cơ quan, tổ chức nào. Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những người lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách có hiệu quả