CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
3.3. Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán
NHNN cần bổ sung các văn bản pháp lý liên quan đến cung cấp và sử dụng dịch vụ ATM nhằm tạo ra khung pháp lý chung về xử lý các giao dịch tại máy ATM, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong các giao dịch thẻ, vấn đề quản lý và xử lý rủi ro các giao dịch ATM và các vấn đề liên quan….. góp
phần làm lành mạnh giao dịch thẻ. Hiện tại, nhiều ngân hàng đang gặp vướng mắc trong việc xử lý các khoản tranh chấp về giao dịch thẻ ATM cũng như thừa thiếu quỹ ATM có yếu tố do kỹ thuật hoặc không xác định được nguyên nhân.
Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ. Hiện nay văn bản cho hoạt động thẻ còn rất thiếu, nhiều văn bản không còn phù hợp. Trên phương diện quản lý vĩ mô, NHNN cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ. Đảm bảo môi trường bình đẳng để các NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, cùng phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo, lãng phí.
Khuyến khích, hỗ trợ việc thực hiện mã hóa thông tin truyền từ thiết bị đầu cuối đến máy chủ (ngăn ngừa việc đánh cắp thông tin trên đường truyền);
Và khuyến khích sử dụng các biện pháp xác thực đảm bảo an toàn giao dịch như CVV2, VbV của Visa
Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng cơ sở kỹ thuật dùng cho các hệ thống ATM của các NHTM, kết nối các hệ thống máy tính ATM của các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ do một ngân hàng khác phát hành có thể sử dụng được ở nhiều máy ATM của các ngân hàng khác. Như vậy tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng và tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống máy ATM như thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia và bắt buộc các ngân hàng phải tham gia vào hệ thống này.. NHNN phối hợp với các NHTM xây dựng trung tâm thanh toán bù trừ tự động phục vụ cho các giao dịch bán lẻ. Bên cạnh đó, cũng phải quy định chặt chẽ việc tuân theo những tiêu chuẩn chung về kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối.
Tổ chức hội thảo, giới thiệu và giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ. Hiện nay hệ thống ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ thẻ tại Việt Nam đều mới ở giai đoạn đầu của tiến trình phát
triển, do vậy NHNN có vị trí quan trọng trong việc giúp đỡ, định hướng sự phát triển của các NHTM.
Cần sớm hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với các công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo các thông tin rủi ro, gian lận..., để thuận tiện trong việc chia sẻ thông tin giữa tất cả các Ngân hàng phát hành thẻ trong nước.
Xây dựng đầy đủ hơn cơ sở pháp lý cho việc phát hành và thanh toán thẻ Ngân hàng, trong đó, có chế tài xử lý đối với hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận. Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ, đặc biệt là các đơn vị được thuê ngoài cá thể hoá thẻ. Các đối tượng gian lận trong thanh toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh được chủ thẻ gian lận cố tình đòi tiền và làm giảm uy tín của ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT...). Theo đó, có các biện pháp thích hợp và thống nhất để các giải pháp về phát triển thẻ thanh toán.
3.3.2. Kiến nghị đối với chính phủ
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý ( luật, quy định, văn bản chính sách) cho hoạt động thẻ: Nhà nước, quốc hội cần ban những văn bản pháp quy quy định, điều chỉnh hình thức thanh toán thẻ ở nước ta như pháp lệnh về thẻ thanh toán để quy định hoạt động phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ, nhằm tạo hành lang pháp luật, khuyến khích các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ và bảo vệ khách hàng sử dụng thẻ. Sớm ban hành các văn bản, cơ chế, chính sách về quản lý ngoại hối, công nghệ kỹ thuật ,quản lý rủi ro….. thông thoáng và phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm hạn chế thanh toán dùng tiền mặt, tạo điều kiện cho dịch vụ thanh toán thẻ hoàn thiện và phát triển đúng hướng.
Vấn đề an ninh của thẻ thanh toán cũng rất bức xúc đối với VN và chúng ta cũng có thể làm được tốt hơn nếu như chúng ta liên kết với Bộ Công an cấp cho mỗi người dân một tấm thẻ thanh toán mang đầy đủ chức năng của một chứng minh thư và như vậy vấn đề an ninh trong thanh toán được thắt chặt hơn
đồng thời việc quản lý con người của cơ quan công an cũng dễ dàng hơn. Ngân hàng tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thể sử dụng thẻ thanh toán như một công cụ thanh toán đa năng để phục vụ cho nhu cầu giao dịch thương mại điện tử.
Nhà nước cần ban hành thêm những chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt của đối tượng doanh nghiệp, dân cư, các đơn vị công… Tuyên truyền, phổ biến kiến thức và tầm quan trọng của thẻ thanh toán.
Mặc dù hiện nay, vấn đề này đang đặt ra khá nhiều thách thức vì với một số đối tượng rất khó tiếp cận với dịch vụ này đặc biệt là ở các thị trấn, thị tứ, đòi hỏi phải có hệ thống ATM hiện đại, phân bố rộng khắp. Nhà nước cũng cần áp dụng các biện pháp mạnh, có quy định cụ thể đối với tổ chức và cá nhân được phép thanh toán bằng tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung của nền kinh tế. Ví dụ, hiện nay nên quy định đối với cá nhân, thanh toán dưới 5 triệu đồng, đối với tổ chức dưới 10 triệu đồng được sử dụng tiền mặt, trên mức đó phải thanh toán KDTM. Đồng thời phải xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm.
Ngoài ra, chính phủ cần phối hợp với các bộ ngành liên quan đưa ra những chương trình đầu tư hoặc hỗ trợ đầy tư cho việc mở rộng dịch vụ thẻ như hỗ trợ kinh phí đầu tư xây dựng các cơ sở sản xuất thẻ, sản xuất máy móc trang thiết bị liên quan…. Chính phủ cần có những chính sách tạo điều kiện cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho các giao dịch thanh toán hiện đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ và tạo điều kiện phát triển thanh toán qua Internet, mobile.
Có chính sách ưu đãi về thuế, phí trong lĩnh vực thanh toán, thuê mặt bằng liên quan đến hoạt động phát triển thẻ thanh toán.