Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử Khoảng hơn một thập kỷ trớc đây, hàng loạt các ngân hàng bắt đầu cungứng một chơng trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách

Lời nói đầu

Vài thập niên gần đây, những thành tựu trong lĩnh vực khoa học kỹ thuật

đã đa nhân loại bớc sang một thời kì mới- thời kì văn minh hậu công nghiệp.Trong số những thành tựu đó, chúng ta phải kể đến sự phát triển của côngnghệ thông tin Có thể nói, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đãgiúp các doanh nghiệp thay đổi t duy lẫn phơng thức kinh doanh trong môi tr-ờng hiện đại Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với vai trò huyếtmạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong sự phát triểncác dịch vụ ngân hàng là một yêu cầu tất yếu để tăng khả năng cạnh tranh và

đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhận thức đợc vai trò to lớn của côngnghệ thông tin mang lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã và đang áp dụngcông nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng nhằmthoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, trong đó pháttriển mạnh mẽ nhất phải kể đến dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking)

ở Việt Nam, việc mở cửa lĩnh vực ngân hàng đã kéo theo sự xuất hiệncác chi nhánh của hàng loạt các tổ chức tín dụng nớc ngoài với số vốn khổng

lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dầy kinh nghiệm làm chocác ngân hàng trong nớc phải đứng trớc những thách thức to lớn Chính vì vậy,ngày càng có nhiều tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng quan tâm đến dịch vụngân hàng điện tử với mục tiêu tăng khả năng cạnh tranh, giảm chi phí hoạt

động, giữ gìn và thu hút khách, tăng thị phần, qua đó tăng doanh lợi cho ngânhàng và nâng cao hình ảnh và tăng doanh lợi cho ngân hàng Do vậy, trong vàinăm gần đây và đặc biệt bắt đầu từ năm 2002, các ngân hàng thơng mại ViệtNam đua nhau tung ra các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng điện tử Tuynhiên, do đây vẫn là một dịch vụ mới mẻ nên mức độ quan tâm của các tổchức tín dụng có khác nhau, có nơi ngời ta nhắc đến nó nh một cái gì đó xaxôi, có nơi dịch vụ này lại đợc quan tâm đặc biệt và đợc coi là một chiến lợccạnh tranh tất yếu trên bớc đờng phát triển của ngân hàng mà điển hình là ởNgân hàng Ngoại Thơng Việt Nam (Vietcombank) Đây là ngân hàng đi đầucủa Việt Nam trong ứng dụng công nghệ thông tin và đặc biệt là trong việcphát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để đi sâu tìm hiểu vấn đề này, tôi đã lựa

chọn đề tài “ Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam” cho khoá luận tốt nghiệp.

Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho ngời đọc cái nhìnkhái quát về tình hình triển khai dịch vụ e-banking ở Việt Nam và đặc biệt là

ở Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, vai trò của dịch vụ này trong sự phát

triển kinh tế của Việt Nam nói chung để từ đó tìm ra các giải pháp chiến lợccho sự phát triển của e-banking tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Khoá luận đợc nghiên cứu trên cơ sở lý luận của học thuyết Mác-Lênin,các lý thuyết kinh tế học hiện đại, chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế của

Đảng Cộng Sản Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng là: hệthống, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, kết hợp logic và lịch sử để đi từ

lý luận đến thực tiễn, giải pháp

Khoá luận gồm lời nói đầu, kết luận và ba chơng:

Chơng 1: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai ngân hàng điện tử ởViệt Nam

Chơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàngNgoại Thơng Việt Nam

Chơng 3: Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ởNgân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Mục lục Chơng I: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai dịch vụ ngân hàng

điện tử tại Việt Nam

I Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử

1 Ngân hàng điện tử là gì?

a Khái niệm………

b Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử

c Ba cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử………

d.Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử………

e Phơng thức giao dịch trong dịch vụ ngân hàng điện tử… 2 Các nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử

a Sự phát triển của thơng mại điện tử………

b Môi trờng pháp lý………

c Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin………

d Hạ tầng cơ sở nhân lực………

e Tính cạnh tranh………

3 Ưu điểm và hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử

II Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử của một số nớc trên thế giới………

1 Trung Quốc

2 Malaixia

3 Singapore

4 Nhật Bản

5 Nhận xét chung

III Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam…

1 Bối cảnh thúc đẩy sự ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử tại Việt Nam ………

2 Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

………

a Về dịch vụ máy rút tiền tự động………

b Về dịch vụ internet banking………

c Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động………

d Về hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng……

e Về các loại sản phẩm dịch vụ khác………

Chơng II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam……… ………

Trang 6 6 6 6 7 8 9 11

13 13 16 16 17 17 18

20 21 22 22 23 24 25 25

26 26 28 28 29 30 32

I Sự ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử ở Ngân hàng Ngoại Thơng Việt

Nam ……… ………

1 Bối cảnh chi phối sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ………

a Kinh tế thế giới và châu á………

b Vài nét về kinh tế Việt Nam thời gian qua………

c Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

2 Sự ra đời và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

II Thực tiễn áp dụng ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

1 Tình hình triển khai, phát hành các loại thẻ và máy rút tiền tự động của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

2 Sản phẩm hệ thống ngân hàng bán lẻ Vietcombank- Tầm nhìn 2010 ………

3 Sản phẩm dịch vụ VCB- Online………

4 Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

5 Dịch vụ VCB Cyber bill payment………

III Những tồn tại, các rủi ro gặp phải trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, nguyên nhân………

1 Những tồn tại trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ………

2 Các rủi ro………

a Rủi ro về pháp luật………

b Rủi ro về tin tặc………

c Rủi ro về chữ kí điện tử………

d Rủi ro về hệ thống và rủi ro về bảo mật………

3 Nguyên nhân………

Chơng III: Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

I Thuận lợi và khó khăn đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam ………

1 Thuận lợi………

32

32 32 34 35 39

41

42 45 47 49 51

54 54 58 59 59 60 60 61

66

66

2 Khó khăn………

II Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

1 Giải pháp đối với Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam………

2 Giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nớc………

3 Giải pháp đối với Chính phủ………

Kết luận……… ……

Tài liệu tham khảo………

66 70 75 76 82 84 87 88

Chơng I

Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai dịch vụ

ngân hàng điện tử tại Việt Nam

I Khái quát chung về ngân hàng điện tử

Thơng mại điện tử là một yếu tố hợp thành của nền kinh tế số hoá, là

hình thái hoạt động thơng mại bằng các phơng pháp điện tử, hay là việc trao

đổi thông tin thơng mại thông qua các phơng tiện công nghệ điện tử mà nóichung là không cần phải in ra giấy tờ trong bất cứ công đoạn nào của quá trìnhgiao dịch

Các hình thức hoạt động chủ yếu của thơng mại điện tử là: Th tín điện tử,thanh toán điện tử, trao đổi dữ liệu điện tử, giao gửi số hoá các dung liệu, bánhàng hóa hữu hình qua mạng

Dịch vụ thơng mại điện tử đã và đang phát triển mạnh mẽ trong nhữngnăm gần đây và trở thành đề tài nóng hổi trong bất kỳ hội thảo nào về côngnghệ thông tin Việc chuyển đổi sang nền kinh tế mạng đang diễn ra với tốc

độ nhanh hơn hầu hết mọi dự tính Nền kinh tế mạng đòi hỏi các tổ chức tàichính phải tìm hiểu, phát triển chiến lợc và đầu t vào kinh doanh điện tử Thửthách này yêu cầu những mô hình kinh tế mới và phơng thức mới để tiếp cậnvới khách hàng Thơng mại điện tử tạo nên một hình thức cạnh tranh mới,buộc ngân hàng phải chọn những dịch vụ mà khách hàng cần, quyết định quymô các chi nhánh ngân hàng trong hệ thống và mở rộng hệ thống thanh toánliên ngân hàng Sự tham gia của thơng mại điện tử cũng làm nảy sinh các vấn

đề về công nghệ của ngân hàng Các ngân hàng giải quyết đợc những tháchthức này sẽ quyết định đợc sự ảnh hởng của mình đối với thị trờng điện tử hoá

Đứng trớc yêu cầu đó ngân hàng đã cho ra nhiều dịch vụ mới : dịch vụ ngânhàng qua điện thoại sử dụng mã cá nhân, hoặc nhận dạng giọng nói; dịch vụngân hàng qua mạng internet, khách hàng chỉ cần một máy tính cá nhân nốimạng internet là có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trực tiếp

đến ngân hàng Những dịch vụ này đã đa đến một thực tế là, thế giới ngày naycho ta thấy có một loại ngân hàng mới: dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử là ngân hàng mà các dịch vụ đợc cung cấp qua các

phơng tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp tại các chinhánh của ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện đợc các giao dịch và nắm bắt đ-

ợc thông tin tài chính của mình

Hiện nay, một số ngời vẫn thờng đồng nhất dịch vụ internet banking vớidịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) Trên thực tế, dịch vụ e-banking có nộihàm rộng hơn internet banking rất nhiều Nếu nh internet banking chỉ đơnthuần là việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet, thìdịch vụ e-banking còn bao hàm cả việc cung cấp các dịch vụ thông qua một

số phơng tiện khác nh: fax, điện thoại, e-mail….Nh vậy, internet banking làmột bộ phận của e-banking và với những tiện ích của internet so với các ph-

ơng tiện khác là giá giao dịch tơng đối rẻ, tốc độ nhanh và có thể truyền đợcdữ liệu tới khắp mọi nơi trên thế giới một cách nhanh nhất thì internet banking

đợc coi là linh hồn của e-banking

b Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử

Khoảng hơn một thập kỷ trớc đây, hàng loạt các ngân hàng bắt đầu cungứng một chơng trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng có thểxem số d tài khoản, đồng thời thực hiện một số lệnh thanh toán cho một sốdịch vụ công cộng nh tiền điện, tiền nớc…Đến năm 1995, e-banking chínhthức đợc triển khai thông qua chơng trình phần mềm Quicken của công tyIntuit Inc., với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhất nớc Mỹ Khi đó, kháchhàng chỉ cần một máy vi tính, một modem và phần mềm Quicken là có thể sửdụng đợc dịch vụ này

Kể từ đó, e-banking đã và đang đợc nhân rộng ra ngoài nớc Mỹ đến tấtcả các châu lục khác Ngày nay, ở những nớc phát triển, dịch vụ này trở nênkhá quen thuộc với khách hàng vì tính tiện lợi và hiệu quả của nó Nh ở Mỹ,năm 1998 có 7 triệu hộ gia đình giao dịch với ngân hàng qua Internet, năm

2001 có khoảng 10 triệu và dự kiến năm 2003 con số này sẽ lên tới 60 triệu1

ở Việt Nam , dịch vụ e-banking đã đợc khởi động từ năm 1994, nhngphải đến năm 2002, công nghệ thông tin Việt Nam mới đủ sức thích ứng vớiviệc triển khai loại hình dịch vụ này

c Ba cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ e-banking đợc chia thành ba cấp độ khác nhau:

ở cấp độ sơ đẳng nhất, e-banking không khác nhiều so với giao dịch qua

điện thoại hay giao dịch với một máy rút tiền tự động Bằng cách sử dụng bànphím số của điện thoại, khách hàng có thể biết đợc tình hình tài khoản củamình hoặc có thể thực hiện các giao dịch đơn giản nh chuyển tiền từ tài khoảntiết kiệm sang tài khoản vãng lai của cùng một chủ tài khoản

ở cấp độ thứ hai, internet đóng vai trò tích cực hơn Lúc này mỗi trang

chủ của ngân hàng trên internet đợc xem nh một cửa sổ giao dịch Ngoài chứcnăng kiểm tra tài khoản, khách hàng còn có thể sử dụng hàng loạt các dịch vụtrực tuyến khác nh vay mua hàng, mua một hợp đồng bảo hiểm và kể cả đầu tvào chứng khoán…

ở cấp độ thứ ba, ngân hàng đóng vai trò rất to lớn, hỗ trợ cho thơng mại

điện tử giữa các doanh nghiệp phát triển Mọi giao dịch nh chuyển tiền, mở thtín dụng cho hợp đồng mua bán giữa các nhà xuất nhập khẩu, mở các th bảolãnh…đều có thể thực hiện trực tuyến Khách hàng sẽ không phải đến trụ sởcủa ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện đợc các giao dịch thông qua một ch-

ơng trình do ngân hàng cài đặt tại văn phòng của khách hàng Chơng trình nàycho phép truy cập đến máy chủ của ngân hàng 24/24 giờ và cả bảy ngày trongtuần

Hiện nay, ở châu Âu và châu Mỹ, e-banking là một khái niệm không còn

xa lạ đối với dân chúng, nhng ở châu á và đặc biệt là ở Việt Nam, giao dịchnày thuộc loại cha phổ biến Do đó, các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài thờnggiành đợc u thế và đi tiên phong trong lĩnh vực còn mới mẻ này nh ngân hàngANZ, ngân hàng HSBC…Tuy nhiên, một số ngân hàng Việt Nam cũng đã cónhững bớc phát triển nhất định trong việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử

để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài nhng vẫn còn ở cấp

độ sơ đẳng và đang có một số hoạt động ở cấp độ thứ hai

d Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều loại sản phẩm dịch vụtiện ích:

Các loại thẻ nhựa: thẻ nhựa là tên mà ngời ta đặt cho các loại thẻ nhựa

dùng thay thế cho tiền mặt Có nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻnày, nhng nhìn chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp cho ngời ta cóthể rút đợc tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng đến tiềnmặt hoặc séc Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều có thểphát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ là: Chức năngbảo chi séc (theo đó ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghi trên

séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức nhất định), chức năng rút tiềnmặt từ các máy rút tiền tự động, chức năng thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằngchuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng.

Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng: đây còn gọi là

dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá sẽ

đợc chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng của ngờimua sang ngân hàng của ngời bán Điểm bán hàng có thể là tại siêu thị haytrạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hàng hoá.Ngời bán hàng kéo trợt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất là một thiết bị đọc,

có thể đọc đợc các thông tin đợc mã hoá trên dải từ nằm ở mặt sau thẻ

Máy rút tiền tự động (ATM): máy này cho phép khách hàng tự mình

rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Khách hàngdùng các loại thẻ nhựa đa vào máy rút tiền tự động, các máy này sẽ nhận dạngkhách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân mà khách hàng nhập trên bànphím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rút tiền mặt,các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác nh cho phép kháchhàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáo tàikhoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại: đây là loại hình dịch vụ ngân hàng

mà khi sử dụng nó, khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thờng.Với dịch vụ này, khách hàng có thể mọi nơi, mọi lúc dùng điện thoại cố địnhhay điện thoại di động để nghe đợc các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngânhàng, thông tin tài khoản của mình và thậm chí có thể thực hiện đợc một sốloại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ trongngày, 7 ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm, nên khách hàng hoàntoàn chủ động sử dụng khi cần thiết

Dịch vụ ngân hàng tại nhà: là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho

phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từvăn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm đợc rất nhiều thờigian và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng,khách hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để tập trung vào các hoạt động kinhdoanh của mình Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về nạn kẹt xe cũng

nh các loại giấy tờ sổ sách phức tạp Với sự trợ giúp của dịch vụ này, việc giaodịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm bàn phím máytính, vào thời điểm thuận tiện nhất của mình

Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (internet banking):

là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới mẻ Nó cho phépkhách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng internet vào bất cứ lúcnào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất Do đó, khách hàng cóthể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ởvăn phòng, khi đang ở trong nớc hay đang ở nớc ngoài Sự ra đời của internetbanking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịch xảy ranhanh hơn, tiết kiệm đợc nhiều thời gian và tiền cho cả khách hnàg lẫn ngânhàng và cho cả xã hội

Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tơng tác: đây là một loại

hình dịch vụ có tính hai chiều đợc cung cấp thông qua hệ thống truyền hình

kỹ thuật số Thông tin không chỉ đi một chiều từ đài truyền hình tới các khángiả mà còn cả theo chiều ngợc lại Với dịch vụ này, khách hàng không còn thụ

động ngồi xem các chơng trình của đài truyền hình phát mà họ hoàn toàn chủ

động trong việc xem gì, khi nào Ví dụ, khán giả có thể lấy thêm các thông tinchi tiết hơn về một bộ phim tài liệu nào đó đang phát hoặc thông qua bộ điềukhiển từ xa có thể gửi ý kiến phản hồi về đài truyền hình

Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây: đây là loại dịch

vụ ngân hàng điện tử mới nhất hiện nay dựa trên công nghệ điện tử viễnthông không dây của mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ này chính là

sự kết nối điện thoại di động của khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụngân hàng điện tử và kết nối internet trên điện thoại di động sử dụng giao thứctruyền thông

e Phơng thức giao dịch trong dịch vụ ngân hàng điện tử

Việc thiết lập giao dịch điện tử có thể đợc thực hiện theo hai phơng thức

là phơng thức giao dịch trực tiếp và phơng thức giao dịch từ xa thông quamạng internet hay thông qua điện thoại

* Phơng thức giao dịch trực tiếp

Với phơng thức giao dịch trực tiếp, thông qua việc khách hàng trực tiếp

đến ngân hàng, xuất trình các tài liệu để giao dịch, ngân hàng có thể kiểm tracác tài liệu này, kiểm tra chứng minh th, chữ kí, giấy uỷ nhiệm, từ đó ngânhàng có thể kiểm tra thẩm quyền của ngời tham gia giao dịch, từ đó đảm bảochắc chắn việc giao dịch, chuyển giao thông tin đợc chính xác

* Phơng thức giao dịch từ xa (thông qua mạng internet hay điện thoại)

Trong trờng hợp khách hàng thực hiện đề nghị thiết lập giao dịch ngânhàng điện tử thông qua mạng internet hay điện thoại, ngân hàng sẽ có một sốkhó khăn trong việc kiểm tra, xác thực khách hàng do thiếu các phơng tiệntruyền thống nh: chữ kí, chứng minh th…Trong trờng hợp này, thông thờngcác ngân hàng xác định khách hàng thông qua việc yêu cầu khách hàng điền

đầy đủ vào mẫu đề nghị giao dịch ngân hàng điện tử và gửi đến ngân hàng,trong mẫu này có những thông tin mà chỉ có ngân hàng và khách hàng mới cóthể biết đợc Ví dụ, các thông tin mà Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam yêucầu khách hàng của mình phải điền đầy đủ khi có đề nghị thiết lập giao dịch

điện tử là: tên ngời mở tài khoản, số, ngày, số chứng minh th, địa chỉ, số điệnthoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa chỉ e-mail,số zip Trong đó, chỉ cóthông tin về mã số zip là chỉ có ngân hàng và khách hàng mới biết đợc Song

đây chỉ là mã giao dịch nên không có quy định buộc ngân hàng và khách hàngphải giữ bí mật Mặt khác, mã số này không chỉ sử dụng cho khách hàng tronggiao dịch mở tài khoản tiền gửi mà còn sử dụng trong các mẫu giao dịch liênquan đến tiền gửi tiết kiệm nên khả năng bị tiết lộ thông tin là khá cao

Sau khi ngân hàng chấp nhận đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện

tử, ngân hàng sẽ gửi thông báo cho khách hàng trong đó cung cấp cho kháchhàng tên giao dịch và mã số để giao dịch và khách hàng đợc khuyến nghị thay

đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc cung cấp tên giao dịch và mã số giao dịch

có thể thực hiện thông qua phơng thức gửi th giấy, song hiện nay ngân hàngthờng chuyển bằng th điện tử

Liên quan đến việc sửa chữa, thay đổi, cung cấp lại tên giao dịch và mã

số, để tạo thuận lợi cho khách hàng, các ngân hàng cũng cho phép thực hiệnyêu cầu giao dịch thông qua mạng và quá trình này cũng tơng tự nh quá trìnhthiết lập giao dịch qua mạng hay điện thoại đã đợc trình bày nh trên

Qua việc xem xét quá trình thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, có thếthấy việc kiểm tra, xác thực khách hàng là một khâu rất quan trọng để đảmbảo đúng đối tợng Bên cạnh đó, việc thiết lập phơng thức cung cấp, chuyểngiao thông tin giao dịch một cách thận trọng là rất cần thiết để đảm bảo sự antoàn và bí mật thông tin tiền gửi của khách hàng

Do có hai phơng thức để thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử nên kháchhàng có thể lựa chọn phơng thức nào tiện lợi nhất cho mình để sao cho nhanhchóng và hiệu quả Ngày nay, do yêu cầu tiết kiệm thời gian nên khách hàngthờng thực hiện theo phơng thức giao dịch từ xa thông qua mạng internet hoặcthông qua điện thoại

2 Các nhân tố ảnh h ởng tới sự ra đời và phát triển của ngân hàng

điện tử

a Sự phát triển của thơng mại điện tử

Trớc tiên, có thể khẳng định ngân hàng điện tử ra đời là nhờ vào sự pháttriển mạnh mẽ của thơng mại điện tử Xu thế cạnh tranh ngày càng khốc lịêtgiữa các doanh nghiệp trên thế giới cũng nh ở Việt Nam đã buộc họ phải luônluôn tiếp cận với những thành tựu mới của khoa học kĩ thuật nhằm phục vụ tốthơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Việc áp dụng thơng mại điện

tử vào hoạt động kinh doanh trở thành một yêu cầu tất yếu đối với tất cả cácdoanh nghiệp vì thơng mại điện tử đa lại những lợi ích tiềm tàng cho họ

*Đối với doanh nghiệp :

- TMĐT trớc hết giúp cho các doanh nghiệp nắm đợc thông tin phongphú về kinh tế- thơng mại, nhờ đó, có thể xây dựng đợc chiến lợc sản xuất vàkinh doanh thích hợp với xu thế phát triển của thị trờng trong nớc, khu vực, vàthị trờng quốc tế

- Giảm chi phí sản xuất : TMĐT giúp giảm chi phí sản xuất trớc hết làchi phí văn phòng.Các văn phòng không giấy tờ chiếm diện tích nhỏ hơn rấtnhiều, chi phí tìm kiếm, chuyển giao tài liệu giảm đi nhiều lần Điều quantrọng hơn là các nhân viên có năng lực đợc giải phóng khỏi nhiều công đoạn,

sự vụ, có thể tập trung vào nghiên cứu phát triển, sẽ đa đến những lợi ích tolớn lâu dài

- Giảm chi phí bán hàng và tiếp thị : TMĐT giúp giảm thấp chi phí bánhàng và chi phí tiếp thị Bằng phơng tiện internet, một nhân viên bán hàng cóthể giao dịch đợc với rất nhiều khách hàng, catalogue điện tử trên Web phongphú hơn nhiều và thờng xuyên cập nhật so với catalogue in ấn chỉ có khuônkhổ giới hạn và luôn lỗi thời

- Giảm chi phí giao dịch: Thơng mại điện tử qua internet giúp ngời tiêuthụ và các doanh nghiệp giảm đáng kể thời gian và chi phí giao dịch (giaodịch đợc hiểu là quá trình quảng cáo, tiếp xúc ban đầu, giao dịch đặt hàng,giao dịch thanh toán) Thời gian giao dịch qua Internet chỉ bằng 7% thời giangiao dịch qua Fax và bằng khoảng 0,5 phần nghìn thời gian giao dịch qua bu

có thể giao tiếp trực tiếp và liên tục với nhau gần nh không còn khoảng cách

về địa lý và thời gian nữa; nhờ đó cả sự hợp tác lẫn sự quản lý đều đợc tiếnhành nhanh chóng và liên tục; các bạn hàng mới, các cơ hội kinh doanh mới

đợc phát hiện nhanh chóng trên bình diện toàn quốc, toàn khu vực, toàn thếgiới và có nhiều cơ hội để lựa chọn

- Tăng năng lực phục vụ khách hàng của các doanh nghiệp vì giờ đây

họ có sự hỗ trợ đắc lực của các phơng tiện điện tử, do vậy mà khách hàng đợcphục vụ một cách tốt nhất trong một thời gian ngắn nhất

- Mở rộng phạm vi kinh doanh của doanh nghiệp do thơng mại điện tửgiúp doanh nghiệp giảm đợc các loại chi phí, khả năng phục vụ khách hàng lạităng, nhân lực cũng đợc giảm đi đáng kể nên việc mở rộng phạm vi kinhdoanh là điều không khó nữa

*Đối với các cá nhân

- Thuận tiện hơn khi tiến hành mua các sản phẩm hàng hoá và dịch vụvì bây giờ họ không còn phải chờ đợi, xếp hàng nữa, thời gian giao dịch lànhanh và thuận tiện

- Tăng khả năng lựa chọn các loại hình sản phẩm hàng hoá dịch vụ:khách hàng có thể lựa chọn nhà cung cấp nào mang lại cho họ nhiều tiện íchnhất đối với họ Khi thơng mại điện tử xuất hiện, nhiều doanh nghiệp sau khitiếp cận với lĩnh vực này sẽ mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ hoặccung cấp hàng hoá cho khách hàng một cách thuận tiện nhất

- Tiếp cận mặt hàng dễ dàng hơn: nhờ thơng mại điện tử, khách hàng

có thể tiếp cận với các mặt hàng, dịch vụ không chỉ bằng phơng pháp truyềnthống mà còn thông qua các phơng tiện điện tử hiện đại, điều này mang lại rấtnhiều thuận lợi cho họ

- Khách hàng có thể đợc hởng các dịch vụ nhiều hơn khi tham gia vàocác giao dịch mua hàng hóa và dịch vụ

Những tác động to lớn của thơng mại điện tử đối với các doanh nghiệp là

điều không phải bàn cãi và ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài qui luật

đó Thơng mại điện tử đã đa đến cho ngành ngân hàng một loại hình dịch vụmới: nhanh chóng và hiệu quả, đó là dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngày nay, với sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin đã làmcho nền kinh tế xích lại gần nhau không có sự phân cách về mặt địa lý, không

gian và thời gian Sự phát triển của thơng mại điện tử đã tác động đến ngânhàng, đặt ra cho ngân hàng những cơ hội và thách thức mới

Thơng mại điện tử tạo nên một hình thức cạnh tranh mới, buộc ngânhàng phải chọn những dịch vụ mà khách hàng cần, quyết định quy mô các chinhánh ngân hàng trong hệ thống và mở rộng hệ thống thanh toán liên ngânhàng

Sự tham gia của thơng mại điện tử cũng làm nảy sinh các vấn đề về côngnghệ của ngân hàng Các ngân hàng giải quyết đợc những thách thức này sẽquyết định đợc sự sự ảnh hởng của mình đối với thị trờng điện tử hoá

Đứng trớc yêu cầu đó ngân hàng đã cho ra nhiều dịch vụ mới : dịch vụngân hàng qua điện thoại sử dụng mã cá nhân, hoặc nhận dạng giọng nói; dịch

vụ ngân hàng qua mạng internet, khách hàng chỉ cần một máy tính cá nhânnối mạng internet là có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trựctiếp đến ngân hàng Những dịch vụ này đã đa đến một thực tế là, thế giới ngàynay cho ta thấy có một loại dịch vụ ngân hàng mới: ngân hàng điện tử

Cùng với ảnh hởng của thơng mại điện tử thì còn có các nhân tố có ảnhhởng quyết định tới sự phát triển của ngân hàng điện tử

b Môi trờng pháp lý

Môi trờng pháp lý là một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hởng đến hoạt

động của mọi lĩnh vực đời sống xã hội Trong từng nớc, các ngân hàng chỉ cóthể áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khi tính pháp lý của nó đợc thừa nhận(biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giao dịch điện tử,các thanh toán điện tử, chứng từ điện tử…) và có các cơ quan xác thực (chứngnhận chữ ký điện tử) Môi trờng pháp lý ổn định sẽ có tác động tích cực đến

sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới này vì nó sẽ đợc bảo đảm các hoạt

động của mình chính bằng hệ thống pháp luật của quốc gia mình Chính vìvậy, môi trờng pháp lý của quốc gia đòi hỏi ngày càng hoàn thiện hơn, ổn

định hơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động của ngân hàng điện tử

c Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin

Ngân hàng điện tử ra đời, nh trên đã phân tích, là do sự phát triển mạnh

mẽ của công nghệ thông tin Chính vì vậy, chỉ có thể tiến hành thực tế và mộtcách có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng điện tử khi có một hạ tầng cơ

sở công nghệ thông tin đủ năng lực Đòi hỏi về hạ tầng cơ sở công nghệ thôngtin bao gồm hai mặt: một là tính tiên tiến, hiện đại về công nghệ và thiết bị,hai là tính phổ cập về kinh tế (đủ rẻ tiền để đông đảo ngời có thể tiếp cận đợc)

Do tính chất đặc biệt quan trọng của công nghệ thông tin trong sự phát triểncủa ngân hàng điện tử, nên các ngân hàng muốn phát triển loại hình dịch vụnày cần phải có nguồn vốn quan trọng ban đầu để đầu t và hoàn thiện hạ tầngcơ sở công nghệ thông tin của ngân hàng mình.

d Hạ tầng cơ sở nhân lực

Khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, có thể các ngân hàng giảm đợc

đáng kể nguồn nhân lực do có nhiều công đoạn đợc tự động hoá và có máymóc hỗ trợ đắc lực Nhng cũng chính điều này đòi hỏi mỗi nhân viên ngânhàng phải trang bị cho mình những kĩ năng ứng dụng công nghệ thông tin mộtcách có hiệu quả, có thói quen làm việc bằng các phơng tiện điện tử, đồng thờicác nghiệp vụ ngân hàng lại các phải nắm chắc hơn vì họ không còn làm việctrực tiếp với khách hàng nữa Ngoài ra, các ngân hàng cần phải có đội ngũchuyên gia thông tin đủ mạnh Con ngời luôn là nhân tố quyết định đến sựthành công của bất kì hoạt động nào, phát triển nhân lực mạnh mẽ sẽ góp phần

to lớn cho những thành công của ngân hàng điện tử

e Tính cạnh tranh

Cạnh tranh là động lực của sự phát triển Chỉ có cạnh tranh, các ngânhàng mới tự đổi mới mình để khỏi bị tụt hậu với các ngân hàng khác Càngcạnh tranh nhiều các ngân hàng càng phải hoàn thiện mình hơn, đa ra các dịch

vụ tốt hơn, hoàn hảo hơn, nhiều tiện ích hơn để có thể thu hút đợc nhiều kháchhàng hơn

Ngày nay, các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng ViệtNam nói riêng đã nhận thức đợc những đặc tính u việt của ngân hàng điện tử

so với ngân hàng truyền thống nên đã, đang và sẽ lựa chọn, phát triển loạihình dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng những yêu cầu ngày càng khắt khecủa khách hàng

Ngân hàng điện tử là ngân hàng mà các dịch vụ đợc cung cấp qua cácphơng tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp tại các chinhánh của Ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện đợc các giao dịch và nắm bắt đ-

ợc thông tin tài chính của mình Ngân hàng điện tử ra đời mang lại lợi ích tolớn cho ngân hàng, chi phí ban đầu và chi phí cho công tác điều hành giảmxuống đáng kể, năng suất làm việc của nhân viên nâng cao và quan trọng là đ-

ợc khách hàng quan tâm tới và đợc đánh giá là những tổ chức hàng đầu về ứngdụng kỹ thuật tiến bộ cho phép ngân hàng có thể phục vụ khách hàng 24/24giờ và ở mọi lúc, mọi nơi

3 Ưu điểm và hạn chế của ngân hàng điện tử

a Ưu điểm

Ngân hàng điện tử đã tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ tuyệt vời, đáp ứng

đ-ợc những yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Trớc đây, nói đến giaodịch ngân hàng, ta thờng tởng tợng ra cảnh khách hàng phải mất hàng giờ để

điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đến lợt, rồi phảilàm thủ tục qua nhiều cửa của ngân hàng Nhng giờ đây, các dịch vụ e-banking đa dạng với các cách sử dụng tơng đối đơn giản, tiện lợi đã giúpkhách hàng hoàn toàn thoát khỏi những phiền toái đó E-banking đã thực sựtrở thành phơng tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủ động kiểmsoát tình hình tài chính của mình, có thể thông tin liên lạc với ngân hàng mộtcách hiệu quả, mọi nơi, mọi lúc mà không cần phải giao dịch trực tiếp vớingân hàng Bên cạnh đó, phí giao dịch e-banking đợc đánh giá là ở mức thấpnhất so với các phơng tiện giao dịch khác Ta có thể theo dõi kết quả khảo sátsau:

Phí giao dịch e-banking so với các phơng tiện khác

1,07 USD 0,54 USD 0,27 USD 0,015 USD

Nguồn: Kết quả khảo sát của hãng nghiên cứu Booz, Allen & Hamilton(2000)

Nh vậy, thay đổi lớn nhất mà e-banking mang lại cho khách hàng là cóthể đem lại một giải pháp mà từ trớc tới nay cha từng có Khách hàng có đợctất cả những gì mình mong muốn với một mức thời gian ít nhất và điều đó cóthể tóm lại thành một cụm từ “sự tiện lợi”, nhất là đối với các cá nhân, hộ gia

đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ vì nhiều khi đối tợng khách hàng này không đủnhân lực đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng và e-banking sẽ là

sự lựa chọn tối u

E-banking không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà còn chocả các ngân hàng nữa E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm đợc tối đanguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã đợc tự động hoá nhng vẫn đảm bảo cungcấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ chất lợng cao nh: dịch vụ vấn tin,chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ công cộng, kinh doanh chứngkhoán, vay vốn, thông tin quảng cáo, trao đổi thông tin Nhờ đó, các ngânhàng không những có thể thoả mãn yêu cầu của khách hàng, thu hút ngàycàng nhiều ngời tham gia vào các giao dịch của ngân hàng, nâng cao đợc hình

ảnh và uy tín của họ, mà còn giảm chi phí giao kinh doanh và tăng doanh thulợi nhuận, hoạt động kinh doanh ngày một phát triển

Ngoài ra, một lợi ích quan trọng khách mà e-banking mang lại cho ngânhàng, đó là ngân hàng có thể thực hiện chiến lợc “toàn cầu hoá” mà không cần

mở thêm chi nhánh

b Hạn chế

Tất cả những lợi ích này của e-banking đã và đang khiến các ngân hangkhông thể làm ngơ trớc thời kỳ bùng nổ công nghệ thông tin nh hiện nay Tuynhiên, bên cạnh những u điểm trên, có không ít bất lợi của e-banking mà cácngân hàng và khách hàng của họ phải quan tâm

Đối với khách hàng, họ phải tính đến những bất lợi nh: Một là, để tham

gia đợc vào e-banking, khách hàng cần phải có máy vi tính hay các phơng tiện

điện tử khác và phải mua dịch vụ từ công ty dịch vụ, đây là khoản chi phí đầu

t ban đầu không nhỏ Hai là, vấn đề bí mật, an toàn cho khách hàng cũng là

điều đáng lo ngại Ví dụ, với một giao dịch để thanh toán thẻ, khách hàng phảitiết lộ số thẻ cho ngân hàng Giao dịch điện tử, khách hàng thực tế phải chấpnhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứng từ vì trong trờng hợp xảy ra tranh

Đối với các ngân hàng, e-banking cũng có một số những nhợc điểm Đó

là, để xây dựng hệ thống giao dịch điện tử đòi hỏi ngân hàng phải có lợng vốn

đầu t ban đầu khá lớn cha kể đến các chi phí bảo hành, duy trì và phát triển hệthống sau này, một lợng chi phí mà không phải ngân hàng nào cũng có thể sẵnsàng đầu t Vấn đề cần quan tâm khác là cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin,

điều này đòi hỏi sự nỗ lực của cả quốc gia chứ không riêng gì một ngân hàngnào Ngoài ra, vấn đề bảo mật an toàn cho khách hàng và hoà mạng vào cácphần mền khác cũng đặt ra vấn đề cần giải quyết

II Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử của một số nớc trên thế giới

Trong khi ở Việt Nam ngân hàng điện tử còn tơng đối mới mẻ và cha phổbiến thì trên thế giới, đặc biệt là những quốc gia phát triển thì khái niệm e-banking không còn xa lạ đối với dân chúng Chỉ cần một dẫn chứng về sốcông ty và cá nhân sử dụng mạng internet thì ta có thể rõ vấn đề trên: ở ViệtNam, con số đó là 0,2% trong khi của thế giới là 7,98%1 Ngoài ra, giao dịchthông qua các phơng tiện điện tử ở các nớc này cũng phát triển hơn rất nhiều

Ví dụ nh giao dịch qua mạng điện thoại di động ở nớc họ diễn ra rất thờngxuyên với khối lợng giao dịch lớn thì ở Việt Nam chỉ có duy nhất một ngânhàng là ngân hàng á Châu mới đang có dự án cho việc triển khai hình thứcnày mà cũng chỉ là dành cho những giao dịch đơn giản Có thể nói, dịch vụngân hàng điện tử của Việt Nam còn phải cố gắng và nỗ lực rất nhiều mới

đuổi kịp đợc các nớc khác Để đạt đợc điều này, Việt Nam cần phải học hỏikinh nghiệm của các nớc đã thành công trong việc triển khai dịch vụ ngânhàng điện tử và áp dụng một cách sáng tạo vào điều kiện thực tế của ViệtNam

Đối với các nớc đã triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử,chính phủ nớc họ đã có những điều chỉnh hợp lý, tạo môi trờng pháp lý thuậnlợi để tạo điều kiện cho dịch vụ này phát huy những mặt mạnh của nó trong xãhội

1 Trung Quốc

Tới nay, nỗ lực của Trung Quốc tập trung chủ yếu vào xây dựng cơ sở hạtầng công nghệ cho công nghệ thông tin Mấy năm gần đây, công nghệ phầncứng đạt tốc độ tăng khoảng 45%/năm Trung Quốc cũng đã bắt đầu sản xuấtmáy siêu vi tính Công nghiệp phần mềm phát triển với tốc độ trên 20%/năm

và bắt đầu vào giai đoạn phát triển nhanh, át hẳn nhiều khu vực khác trên thếgiới và gần đuổi kịp xu hớng phát triển toàn cầu

Trung Quốc bớc vào thơng mại điện tử rất chậm: cuối năm 1997 mớichính thức vào mạng internet (trớc đó có truy cập nhng không chính thức), nh-

ng ngay sau đó tốc độ phát triển tăng rất cao

Trung Quốc đã tham gia chơng trình Trade Point của UNCTAD, với 1point ở Thợng Hải và 1 point ở Bắc Kinh nh các tâm điểm cung cấp các dịch

vụ tiếp thị và giao dịch buôn bán đối ngoại có sử dụng phơng tiện điện tử chocác doanh nghiệp cha có điều kiện tự mình trực tiếp tiến hành, đồng thời cungcấp dịch vụ đào tạo huấn luyện kỹ năng giao dịch buôn bán đối ngoại, đặc biệt

là kỹ năng giao dịch qua mạng, đồng thời chính phủ cũng tạo điều kiện về cơ

sở vật chất cho các ngân hàng trong nớc tiến hành dịch vụ e-banking, tuynhiên mức độ phát triển của dịch vụ này ở Trung Quốc cha cao, số ngời sửdụng dịch vụ này còn ít vì hiện nay ở Trung Quốc, các hoạt động trao đổithông tin qua mạng vẫn phải chịu sự theo dõi và kiểm duyệt của chính phủ, dovậy đã khiến cho hoạt động này cha phát triển mạnh mẽ

Theo các cơ quan nghiên cứu quốc tế về thơng mại điện tử thì triển vọngphát triển ngân hàng điện tử ở Trung Quốc còn cha rõ ràng, vì một trong nhng

đòi hỏi của lĩnh vực này là internet không bị theo dõi, kiểm duyệt

2 Malaixia

Để phát triển ngân hàng điện tử, Malaixia đã thành lập một tiểu ban đặcnhiệm do bộ Năng lợng, Bu điện và thông tin đứng đầu, đợc thành lập để xâydựng một hệ thống luật đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng điện tử gồm: Luậtchữ ký điện tử, luật tội phạm máy tính, luật bản quyền sửa đổi Bên cạnh đó,chính phủ cũng đã công bố chiến lợc thơng mại điện tử bao gồm:

- Xây dựng một hạ tầng cơ sở thông tin đẳng cấp quốc tế

- Malaixia sẽ không kiểm duyệt internet

- Malaixia sẽ trở thành kiểu mẫu khu vực về bảo vệ sở hữu trí tuệ trongkinh doanh trên mạng

- Malaixia sẽ đảm bảo tự do sở hữu t nhân và giao lu lực lợng lao độngtrí tuệ toàn thế giới

- Sẽ không đánh thuế nhập khẩu các thiết bị và kĩ thuật phục vụ cho

“kinh tế số hoá” và thơng mại trong thời gian ít nhất là đến năm 2010

Hệ thống thanh toán điện tử đã đợc thiết lập ở Malaixia do ngân hàngNegara chịu trách nhiệm chính đã phát triển rất mạnh mẽ Dịch vụ ngân hàng

điện tử ở đây có thể nói là tơng đối phát triển do chính phủ đã tạo nhiều điềukiện thuận lợi cho lĩnh vực này hoạt động

3 Singapore

Từ lâu, Singapore đã tuyên bố mục tiêu biến nớc này trở thành một trongnhững nớc đứng đầu thế giới về điện toán hoá, làm cho công nghệ thông tinthâm nhập vào mọi khía cạnh của đời sống xã hội Và đến năm 1997, tất cảcác cơ quan, công sở đều đã liên kết vào internet

Riêng về thanh toán điện tử, Singapore là một trong những nớc áp dụng

đầu tiên trên thế giới Tháng 12/1996, nhân phiên họp cấp bộ trởng WTO tổchức ở Singapore, Singapore đã chính thức khai trơng việc ứng dụng toàn diệncác loại thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử, túi tiền

điện tử Hệ thống giao dịch an toàn mang tính quốc tế, thành lập tháng 4/1997

đa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998

Để đạt đợc những thành tựu đó, chính phủ Singapore đã đa ra nhiều vănkiện quan trọng điều chỉnh hoạt động thơng mại điện tử nói chung và ngânhàng điện tử nói riêng ở Singapore nh: Luật chống lạm dụng máy tính điện tử,

luật bí mật riêng t, luật giao dịch điện tử, luật bản quyền cũng đợc sửa đổi lạicho phù hợp với các yêu cầu của thơng mại điện tử.

Trong thời gian tới, Singapore tiếp tục có các chiến lợc phát triển thơngmại điện tử và mở rộng thanh toán điện tử, với các mục tiêu sau:

- Xây dựng một cơ sở hạ tầng thơng mại điện tử kết nối quốc tế,

- Biến Singapore thành một trung tâm thơng mại điện tử,

- Khuyến khích các doanh nghiệp ứng dụng thơng mại điện tử nh làmột chiến lợc kinh doanh,

- Xúc tiến dân chúng sử dụng rộng rãi các hình thức thơng mại điện tử,

- Làm hài hoà các luật và các chính sách thơng mại điện tử qua biêngiới

Trong kế hoạch tổng thể phát triển của mình, Singapore coi pháp luật lànền móng dới cùng của hạ tầng cơ sở thơng mại điện tử

có những tác động rõ rệt tới sự phát triển của e-banking ở nớc này Dịch vụngân hàng điện tử giờ đây đã có một môi trờng pháp lý để tiến hành các giaodịch trong toàn quốc, nhân dân thấy tin tởng hơn vào sự an toàn của cả hệthống, các ngân hàng điện tử của Nhật Bản giờ đã có thể cạnh tranh với cácngân hàng trên thế giới trong việc kinh doanh lĩnh vực tài chính ngân hàng

5 Nhận xét chung

Thông qua tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở các nớc trênthế giới, Việt Nam có thể học tập đợc nhiều bài học kinh nghiệm quý báu nh:

- Hiểu biết và tiếp đó là nhận thức đầy đủ về ngân hàng điện tử đối với

đông đảo ngời dân và doanh nghiệp vẫn còn là một vấn đề phải xử lý, khôngchỉ ở các nớc ít phát triển, mà ở cả những quốc gia phát triển về lĩnh vực này

- Cơ sở kỹ thuật, công nghệ và pháp lý cho ngân hàng điện tử còn đangtrong giai đoạn tiếp tục hoàn thiện trên bình diện toàn thế giới

- Việc triển khai ngân hàng điện tử đang tăng nhanh, nhng tập trungchủ yếu vào một số nớc tiên tiến

- Ngân hàng sđiện tử đang đợc sự quan tâm trong từng nớc, từng khốikinh tế và trên bình diện thế giới, nhng mối quan tâm xuất phát chủ yếu là từphía các nớc đã có hạ tầng cơ sở vững chắc cho “kinh tế số hoá”, đã có thựctiễn giao dịch điện tử Còn các nớc khác, nhất là những nớc đang phát triển, bịcuốn theo và buộc phải tiếp cận, dù cơ sở công nghệ thông tin còn thấp kém,chính vì vậy, nhiều nớc tỏ ra dè dặt, nhất là từ phía chính phủ

- Các nớc có thể chế kinh tế-xã hội ít nhiều còn khép kính chậm tiếpcận ngân hàng điện tử hơn các nớc theo thể chế mở

- Dù hành động cụ thể có khác nhau, nhng cách tiếp cận ngân hàng

điện tử ở các nớc về cơ bản là nh nhau và đều gồm các bớc:Đầu tiên, hình

thành một hệ thống các quan điểm và nguyên tắc chỉ đạo về ngân hàng điện

tử Thứ hai, phổ cập kiến thức và nhận thức về ngân hàng điện tử tới các doanh nghiệp và từng cá nhân Thứ ba, xác định các cản trở hiện hữu của đất nớc mình đối với ngân hàng điện tử Thứ t, triển khai từng bớc ngân hàng điện tử.

Thứ năm, nhanh chóng đào tạo một đội ngũ nhân lực có kỹ năng.

Những kinh nghiệm trên đây đều rất đáng chú ý đối với các nớc, nhất lànhững quốc gia bắt đầu tiếp cận ngân hàng điện tử Chính vì vậy, nghiên cứukinh nghiệm của các nớc và áp dụng một cách sáng tạo vào thực tiễn của đấtnớc mình thì các nớc mới phát triển đợc ngân hàng điện tử một cách có hiệuquả

III Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

1 Bối cảnh thúc đẩy sự ra đời và phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Cùng với xu thế chung của thế giới, Việt Nam đang trong quá trình hộinhập kinh tế quốc tế Nội dung cơ bản của quá trình này là việc Việt Nam

nhất trí thực hiện các cam kết kinh tế quốc tế trong khuôn khổ các hiệp định,

mà nổi bật là Việt Nam đã kí kết với các tổ chức quốc tế là: Hiệp định về

ch-ơng trình u đãi thuế quan có hiệu lực chung cho khu vực mậu dịch tự doASEAN (AFTA), diễn đàn hợp tác kinh tế châu á - Thái Bình Dơng (APEC),hiệp định thơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ và chuẩn bị là tổ chức thơng mại thếgiới (WTO) Các cam trên đã tác động tới mọi ngành, trong đó có ngành ngânhàng Các cam kết trên cho thấy, hội nhập sẽ mở ra hàng loạt cơ hội kinhdoanh cho các ngân hàng Việt Nam , đồng thời cũng đặt cho ngành này nhữngthách thức to lớn của sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đặc biệt là với nhữngngân hàng mở chi nhánh ở Việt Nam Đứng trớc nguy cơ này, các ngân hàngViệt Nam đã buộc phải có chiến lợc phát triển phù hợp để có thể tăng khảnăng cạnh tranh và ngân hàng điện tử chính là sự lựa chọn thích hợp

2 Thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

ở Việt Nam , dịch vụ ngân hàng điện tử đã đợc khởi động từ năm 1994,nhng phải tới năm 2002, công nghệ thông tin Việt Nam mới đủ sức thích ứngvới việc triển khai loại hình dịch vụ này Tuy vậy, có thể khẳng định thơngmại điện tử nói chung và ngân hàng điện tử nói riêng vẫn là lĩnh vực tơng đốimới mẻ ở Việt Nam Trong một cuộc điều tra gần đây của phòng thơng mại vàcông nghiệp Việt Nam (VCCI) cho thấy chỉ có 10% số doanh nghiệp tỏ raquan tâm đến thơng mại điện tử, trong đó có 1%-2% là thực sự triển khai dịch

vụ này

Đối với hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, dù đợc cho là luôn đi

đầu trong việc phát triển công nghệ, vẫn còn rất nhiều bất cập Trong sốkhoảng 100 ngân hàng gồm 6 ngân hàng thơng mại nhà nớc, gần 50 ngânhàng cổ phần, 4 liên doanh, 24 chi nhánh và gần 30 văn phòng đại diện củacác ngân hàng nớc ngoài, chỉ có số ít (khoảng 15%)1 là thực sự quan tâm tớidịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng nh Vietcombank, ngân hàng cốphần thơng mại á Châu ACB…là những ngân hàng đi đầu trong việc pháttriển dịch vụ này

Cash card là loại thẻ cho phép rút tiền mặt từ tài khoản tại ngân hàngthông qua các máy rút tiền tự động ATM (automatic teller machine) Với mỗithẻ rút tiền mặt khách hàng sẽ có mã số xác định chủ thẻ PIN (personalidentification number) Mã số xác định chủ thẻ đợc giữ bí mật ngay cả đối vớinhân viên của ngân hàng Khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàng đathẻ cùng với mã cá nhân vào Sau đó theo sự chỉ dẫn trên màn hình video,khách hàng có thể rút tiền mặt (nhng giới hạn đến một mức nhất định), kiểmtra số d trên tài khoản của mình hoặc gửi thêm tiền Việc triển khai ATM làrất đáng kể tại nhiều ngân hàng Việt Nam, trong đó đáng kể nhất là Ngânhàng Ngoại Thơng Việt Nam, đây đợc coi là ngân hàng hàng đầu của ViệtNam trong phát triển ATM Hiện tại, Vietcombank đã có trên 100 máy ATM

và đang mở rộng mạng lới lên 200 máy ATM, doanh số thanh toán năm 2002

đạt gần 1800 tỷ đồng và 6 tháng đầu năm 2003 đạt gần 1000 tỷ đồng1

Cùng với ATM, việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ cũng rất pháttriển ở Việt Nam Thị trờng thẻ của Việt Nam sôi động với sự tham gia củanhiều ngân hàng thơng mại Và theo đánh giá của các tổ chức thẻ quốc tế vàcác chuyên gia ngân hàng tài chính trong nớc thì thị trờng thẻ của Việt Nam

sẽ còn phát triển mạnh mẽ hơn trong giai đoạn tiếp theo và đầy tiềm năng chocác ngân hàng đầu t và phát triển Thẻ đợc đa vào Việt Nam từ năm 1990 vàngân hàng dầu tiên phát triển thẻ là Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam Năm

1990, Vietcombank trở thành đại lý thanh toán thẻ Visa đầu tiên tại Việt Namcủa ngân hàng BFCE Singapore, sau đó là đại lý thanh toán thẻ Mastercardcủa công ty MBF Malaixia và đại lí thanh toán thẻ JCB của công ty JCB NhậtBản Đến nay, Vietcombank đã đẩy mạnh hoạt động của mình và là một trong

ít ngân hàng của Việt Nam triển khai đầy đủ cả năm loại thẻ tín dụng quốc tếlà: Visa, JCB, Mastercard, American Express, Diner Club Có thể nói,Vietcombank là ngân hàng khai sinh, mở rộng và phát triển thị trờng thẻ ởViệt Nam

Năm 1996 là giai đoạn bắt đầu sôi động của thị trờng thẻ với sự tham giacủa nhiều ngân hàng Nếu nh đầu thập kỷ 90, mới chỉ có hai ngân hàng có uytín đợc chấp nhận làm đại lý thanh toán thẻ là Vietcombank và ACB, thì đếnthời kì này còn có một loạt ngân hàng thơng mại (NHTM) cổ phần và NHTMnhà nớc nh: ngân hàng Công Thơng, Đông á, Sài Gòn Thơng Tín và các chinhánh của ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh cũng đã triển khai cácnghiệp vụ với một số loại thẻ quốc tế Hạn mức của thẻ Visa/Master Cardchuẩn là 50 triệu đồng hoặc trên 50 triệu đồng đối với thẻ Visa/Master Cardvàng Với tiện ích sử dụng trớc nguồn vốn của ngân hàng để thanh toán tiền

1 Tạp chí Thị trờng tài chính tiền tệ, số 16, năm 2003

hàng hoá và dịch vụ,…tại gần 7000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ, nh: cácsiêu thị, nhà hàng, khách sạn, đại lí vé máy bay, công ty du lịch, cửa hàngbán đồ lu niệm,… ời sử dụng thẻ cũng có thể rút tiền mặt tại hơn 500.000ngmáy ATM hoạt động 24/24 giờ ở Việt Nam cũng nh các nớc trên thế giới.Khách hàng còn dễ dàng thanh toán các khoản chi phí, học phí, sinh hoạt phíkhi đi du học nớc ngoài Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanhtoán tiền điện, nớc, cớc điện thoại…Do đó, thẻ đợc ngời nớc ngoài sinh sống

và làm việc trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nẵng,… ờingdân thành phố có thu nhập khá ổn định, gia đình có con em đi du học,…a sửdụng

Bên cạnh thẻ tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán nội địa cũng rất phát triển,

đó là các loại: Thẻ thanh toán Đông á, Sacombank Card, Phơng Nam Card và

điển hình là các loại thẻ của ngân hàng á Châu nh: ACB Card, Saigon Co.op,Mailinh, Saigon Tourist, Maximark, Citimart, Miền Đông, ACB e.card

b Về dịch vụ internet banking

Internet banking đợc coi là linh hồn của e-banking Nhng ở Việt Nam, sốlợng các doanh nghiệp triển khai dịch vụ này là ít Thực tế cho thấy rằng, số l-ợng các công ty và cá nhân sử dụng internet ở nớc ta còn quá thấp (chỉ khoảng0,2% so với con số 7,98% của toàn thế giới1) Chính điều này đã làm hạn chếviệc triển khai internet banking tại Việt Nam NHTM trong nớc đầu tiên cungcấp dịch vụ internet banking là Ngân hàng Công Thơng Việt Nam , đây thực

sự là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này, cho dù những dịch vụ mà họcung cấp vẫn cha thể so sánh với các ngân hàng lớn trên thế giới

c Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động

Về phần hoạt động giao dịch, thanh toán qua mạng điện thoại di động ởViệt Nam còn rất mới mẻ Cho đến nay, tuy cha có một nhà cung ứng dịch vụnào thực sự triển khai dịch vụ thanh toán qua mạng điện thoại di động, nhngngân hàng á Châu cũng có định hớng về hình thức thanh toán qua mạng điệnthoại di động bằng việc khai thác chức năng gửi nhắn tin Thực chất giao dịchthanh toán này đợc thực hiện bằng những thao tác thủ công thông qua cácnhân viên tại ngân hàng, không có một tổ chức chính thức nào tham gia vàoquá trình thanh toán và đợc thông qua băng một trình tự bảo mật nào, dĩ nhiênvẫn có cách xác nhận giao dịch của ngời mua và ngời bán thông qua hình thứcnhắn tin này Nhng dù sao cũng là một ý tởng hay, mang tính năng động vớimục đích đa dạng hoá các loại hình thanh toán đáp ứng nhu cầu ngày càng đadạng của ngời dân tại thị trờng thanh toán Việt Nam Thực ra, nếu xét trên ph-

ơng diện kĩ thuật, chúng ta hoàn toàn có thể triển khai hình thức thanh toánqua mạng điện thoại di động, tất nhiên là phải có sự phối hợp chặt chẽ của cácbên tham gia nh: Trung tâm bu chính viễn thông, hệ thống ngân hàng Nếuhình thức này đợc áp dụng sẽ tạo điều kiện phát triển mạng lới thanh toánkhông dùng tiền mặt tại các điểm thanh toán hàng hoá, cung ứng dịch vụ lu

động nh: dịch vụ taxi, điểm bán hàng lu động hoặc giao hàng tại nhà…Hyvọng rằng, trong lĩnh vực thanh toán thông qua mạng điện thoại di động này,Việt Nam có đợc cơ hội tạo nên những bớc nhảy vọt và mau chóng hoà nhập

đợc với thế giới

d Về hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng

Cùng với các hoạt động triển khai thị trờng thẻ, máy rút tiền tự động,…thì hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng cũng đợc đa vào vậnhành chính thức từ ngày 1/1/2003 thay thế hoàn toàn việc trao đổi trực tiếpchứng từ giấy, nhờ đó rút ngắn đợc thời gian chuyển tiền và đảm bảo độ chínhxác cao Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng cũng đợc mở rộng Đếnnay, hệ thống đã có gần 200 chi nhánh của 50 thành viên, tăng gần gấp 4 lầnban đầu (54 chi nhánh, 6 thành viên), số lệnh xử lí mỗi ngày và doanh sốthanh toán qua hệ thống cũng tăng lên rất nhiều đã góp phần đẩy nhanh tốc độthanh toán và mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Việctriển khai tích cực hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng giữa cácngân hàng thơng mại Việt Nam sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động giữa các ngânhàng thông qua các phơng tiện tử và nh vậy sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độtriển khai e-banking tại Việt Nam

ớc mới chỉ có duy nhất Vietcombank cung cấp dịch vụ này với tên gọi làVietcombank Money

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào ngành ngân hàng đã mang lại rấtnhiều kết quả đáng khích lệ Thời gian qua, ngành ngân hàng đã thực hiện đợc

việc xây dựng hệ thống thanh toán liên ngân hàng Với hệ thống này, thời gianhoàn thành một giao dịch đã giảm đi đáng kể Trớc đây 10 năm, một giao dịchgiữa ngân hàng với ngân hàng khác thờng mất từ 7-15 ngày thì nay thời giangần nh không đáng kể Đây là một thành công rất lớn Ngoài ra, chúng ta cònxây dựng đợc các hệ thống thông tin điều hành, quản lý, điều khiển nguồnvốn, quản lý tín dụng…Ngành ngân hàng cũng đã xây dựng đợc một trangweb riêng phục vụ cho việc tra cứu thông tin, truy cập và xem các văn bản,chính sách.

Ngành ngân hàng đã có kế hoạch xây dựng các giải pháp công nghệthông tin trong 10 năm từ 2001-2010 với một số nội dung chủ yếu sau: xâydựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam tiến tới hiện đại hoá cáchoạt động ngân hàng, đa ra nhiều dịch vụ nhằm đảm bảo ngân hàng Nhà Nớcthông qua hệ thống này thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình, giám sátcác hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thơng mại phải đảm bảo có các dịch

vụ hiện đại, phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế đất nớc và phù hợp với xuthế phát triển của thế giới

E-banking là xu hớng phát triển tất yếu của tất cả các ngân hàng trên thếgiới và Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ quá trình hội nhập,phát triển kinh tế Việt Nam và nâng cao chất lợng dịch vụ Hiện nay, ở ViệtNam, đã có ngày càng nhiều ngân hàng tiếp cận tới phơng thức kinh doanhmới này và các hoạt động trên có thể coi là những bớc thử nghiệm đầu tiêncho phơng thức kinh doanh mới này và kết quả ban đầu là tích cực

Hiện nay, ở Việt Nam, việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đangdiễn ra rất mạnh mẽ ở nhiều ngân hàng cả quốc doanh, ngân hàng cổ phầncũng nh những ngân hàng có vốn của nớc ngoài Chính sự luôn đổi mới củacác ngân hàng đã làm cho ngân hàng điện tử ngày càng có một vị trí vữngchắc trên thị trờng tài chính ngân hàng của Việt Nam

-

Chơng II

Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại

ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

I. Sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

1. Môi tr ờng chi phối sự ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Th ơng Việt Nam

a Kinh tế thế giới và kinh tế châu á

Trái với những dự đoán về sự phục hồi mạnh mẽ của kinh tế thế giới đợc

đa ra hồi cuối năm 2001, năm thứ 2 của thế kỉ thứ 21, kinh tế thế giới lại phụchồi chậm chạp trong những bất ổn gia tăng

Tốc độ tăng trởng của kinh tế thế giới chỉ đạt 2,8% (tăng 0,6% so vớimức độ 2,2% năm 2001, thấp hơn 1,9% so với mức 4,9% năm 2000) Nguyênnhân chính của sự phục hồi chậm chạp của nền kinh tế thế giới là nền kinh tế

số 1 thế giới, Mỹ, mặc dù đã có những bớc phục hồi sau thời kì suy thoái năm

2001, song sự phục hồi này vẫn còn uể oải Bên cạnh đó là sự phá sản của cáccông ty và tập đoàn khổng lồ trên thế giới đã có những tác động rất xấu tớinền kinh tế thế giới

Tổng quan kinh tế thế giới vẫn còn ảm đạm, trong khi đó kinh tế châu á

đã có dấu hiệu phục hồi trở lại sau một thời gian dài trì trệ kinh tế do ảnh ởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực từ năm 1997 Theo đánhgiá của IMF, tăng trởng kinh tế của khu vực này năm 2002 đạt 6,1% Đặc biệt,trong khu vực châu á, các nền kinh tế Đông á tăng trởng 6,3% vào năm

h-2002, cao hơn mức độ tăng trởng của năm 200121

Còn đối với khu vực ASEAN, khu vực này đạt mức 4,1% trong năm

2002, tăng 2 lần so với năm 2001, riêng Thái Lan đạt 5,1% Malaixia đạt 4%,còn Philippine và Indonexia, mặc dù bị ảnh hởng bởi các vụ đánh bom khủng

bố nhng nền kinh tế vẫn tăng trởng ở mức độ cao tơng ứng là 3,7% và 3,6%.Nguyên nhân chính của sự phục hồi nhanh chóng ở khu vực Đông á nóichung và Đông Nam á nói riêng là sự phục hồi mạnh mẽ của thị trờng côngnghệ thông tin, đặc biệt là ở Trung Quốc, ấn Độ, Hàn Quốc….Trên thị trờngcông nghệ thông tin, mức tiêu thụ máy tính năm 2002 tăng 5,5%, tiêu thụphần mềm tăng 10%, đặc biệt là ở khu vực Đông Nam á Tuy nhiên, cả World

2 Tạp chí: Những vấn đề kinh tế thế giới, số 1, tháng 1, năm 2003

Bank, IMF, ADB đều lo ngại rằng kinh tế Đông á có nguy cơ tăng trởngkhông ổn định, do hệ thống ngân hàng của các nớc này cha có những cải cáchthích ứng với nền kinh tế.

Thông qua những diễn biến của kinh tế thế giới và gẫn gũi hơn là kinh tếchâu á và kinh tế Đông á, ta thấy nền kinh tế thế giới đang trong giai đoạnphục hồi dần dần sau những biến cố của cuộc khủng hoảng tài chính năm

1997 và sự kiện ngày 11/9/2001 tại Mỹ, mặc dù mức độ tăng trởng kinh tế của

nó là còn thấp Nhng trong thời gian tới, chắc chắn mức độ tăng trởng của nềnkinh tế thế giới sẽ tăng mạnh hơn, với sự tăng trởng của các quốc gia giàu cócũng nh của những nớc đang phát triển ở châu á, thị trờng công nghệ thôngtin mở rộng, tạo điều kiện cho các quốc gia phát triển mạnh lĩnh vực này

Điều này đã có những tác động nhất định tới thị trờng công nghệ thông tin củaViệt Nam cũng nh tác động đến những cải cách của hệ thống ngân hàng ViệtNam

Trong bối cảnh kinh tế thế giới và khu vực đang diễn biến nh trên, cuộccách mạng kinh doanh điện tử là một hiện thực, việc chuyển đổi lên nền kinh

tế mạng đang diễn ra với tốc độ nhanh hơn bao giờ hết Và kết quả là các công

ty trong thị trờng tài chính và ngân hàng đang có những thay đổi quan trọngtrong quan hệ và kỳ vọng đối với khách hàng Những thay đổi này bao gồmcả sự khác biệt về chất lợng dịch vụ đối với khách hàng so với đối thủ cạnhtranh

Các ngân hàng trên thế giới từ lâu đã đa ra những giải pháp làm sao ápdụng công nghệ thông tin tốt nhất để đảm bảo tính cạnh trạnh của ngân hàng

Do đó, trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, các ngân hàngViệt Nam dù muốn hay không cũng phải năng động, tự đổi mới mình bằngcách nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, cung cấp cho khách hàng nhữngsản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng hơn với chất lợng cạnh tranh vàVietcombank không nằm qui luật tất yếu ấy Nếu không theo, không cạnhtranh đợc thì khi mở cửa thị trờng ngân hàng tài chính, Vietcombank sẽ khôngthể nào cạnh tranh nổi với những ngân hàng nớc ngoài có số vốn khổng lồ vàtrình độ công nghệ thông tin vợt trội, lúc đó uy tín của ngân hàng sẽ bị giảmsút và khách hàng không còn a chuộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàngnữa Đây chính là vấn đề mà Vietcombank đã phải quan tâm rất lớn khi đất n-

ớc tiến hành mở cửa để tìm ra con đờng tồn tại cho ngân hàng

b Vài nét về kinh tế Việt Nam thời gian qua

Năm 2002, bất chấp nhiều khó khăn và thách thức trong và ngoài nớc,Việt Nam vẫn có những bớc phát triển vợt bậc Gia nhập ASEAN, bình thờnghoá quan hệ với Mỹ, kí hiệp định hợp tác liên minh với châu Âu phù hợp với

xu hớng khu vực hoá, toàn cầu hoá, ký hiệp định thơng mại Việt Nam-Hoa

Kỳ, tham gia vào AFTA, APEC, chuẩn bị gia nhập WTO tất cả đã tạo điềukiện thuận lợi cho Việt Nam thực thi chính sách mở cửa, phát triển kinh tế.Trong thời gian qua, Việt Nam đã gặt hái đợc nhiều thành công cụ thể là:tốc độ tăng GDP là 7,04%, là nớc có tốc độ tăng trởng đứng thứ hai khu vực,sau Trung Quốc Tốc độ tăng trởng vững chắc theo xu hớng tăng dần, năm saucao hơn năm trớc về mọi mặt

Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng, Việt Nam đã có sự phát triển vợt bậc,

đặc biệt là có sự phát triển mạnh mẽ trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng

điện tử Bên cạnh Vietcombank đã có nhiều ngân hàng nh Ngân hàng thơngmại cổ phần á Châu, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, Ngân hàng ANZ…

đã bắt đầu áp dụng những hệ thống cho phép theo dõi số tài khoản quainternet và đa vào áp dụng một số dịch vụ của e-banking Các sản phẩm dịch

vụ e-banking mà các ngân hàng trên đa ra ngày một hoàn thiện, chất lợng cao

Do vậy, để tăng khả năng cạnh tranh thì Vietcombank không thể đi ngoài xuthế phát triển này

Với môi trờng trong nớc và quốc tế tăng trởng tơng đối ổn định đã tạocho các doanh nghiệp cơ hội tốt để hoàn thiện mình và phát triển Trong cáclĩnh vực của quốc gia, ngân hàng là lĩnh vực đặc biệt quan trọng, và chínhngành này cũng đã có những bớc tăng trởng đáng kể Trong điều kiện kinh tếthế giới, khu vực và trong nớc thuận lợi nh vậy, các ngân hàng Việt Nam đãtiến hành công cuộc hiện đại hoá hệ thống dựa trên những ứng dụng của côngnghệ thông tin để sao cho đạt đợc hiệu quả cao hơn trong kinh doanh, trong

đó, Ngân hàng Ngoại Thơng là ngân hàng hàng đầu của Việt Nam đi tiênphong trong việc phát triển các loại hình dịch vụ mới dựa trên những ứng dụngcủa công nghệ thông tin và dịch vụ ngân hàng điện tử đã ra đời và phát triểnmạnh mẽ tại Vietcombank

Trong môi trờng kinh doanh trên thế giới và tại Việt Nam, không loại trừmột ngân hàng nào, tất cả đều phải tự hoàn thiện và luôn đổi mới Chỉ có vậy,các ngân hàng mới tìm đợc vị trí trong lòng khách hàng vì đòi hỏi của họ ngàymột khắt khe và chỉ có đáp ứng đợc những yêu cầu đó thì ngân hàng mới thực

sự có thể cạnh tranh trên thị trờng khốc liệt này Chính vì vậy, phát triển dịch

vụ e-banking là một hớng đi đúng đắn và tất yếu của tất cả các ngân hàng

trong quá trình hội nhập, phát triển và Vietcombank không nằm ngoài xu thế

đó

c Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đợc thành lập từ ngày 01/04/1963 đãtrởng thành và tăng trởng liên tục, hoàn thành tốt chức năng và nhiệm vụ củamình, có nhiều đóng góp tích cực trong các giai đoạn phát triển của nền kinh

tế quốc dân Bớc vào thời kì đổi mới, Vietcombank đã đạt đợc những thànhtích đáng khích lệ, thể hiện là một trong những ngân hàng thơng mại quốcdoanh hoạt động có hiệu quả

Trớc năm 1990, ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam là trung tâm tín dụng

và thanh toán quốc tế, đợc giao quản lý toàn bộ ngoại tệ của quốc gia, khônghình thành vốn điều lệ Cũng trong thời gian này, cơ sở vật chất kĩ thuật củangân hàng vẫn còn ở mức đơn giản với những hoạt động giao dịch truyềnthống Nhng ban lãnh đạo của ngân hàng đã thấy rõ sự cần thiết phải có mộtcơ sở hạ tầng hiện đại để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Chính vì vậy, ngân hàng đã bắt đầu đầu t vào trang thiết bị, đào tạo lại nhânviên ngân hàng để ngày càng tiếp cận với các trang thiết bị một cách có hiệuquả Xây dựng chiến lợc kinh doanh thời gian tới, ngân hàng đặt ra nhiệm vụ

là phải cải tổ lại ngân hàng và đặc biệt là tiến hành hiện đại hoá toàn bộ ngânhàng, đa đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới, nhanh chóng vàtiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của ngân hàng

Sau năm 1990, từ sau khi có pháp lệnh ngân hàng (23/05/1990), chứcnăng quản lý nhà nớc của ngân hàng Nhà nớc và chức năng hoạt động kinhdoanh của các ngân hàng thơng mại đợc phân định Hệ thống ngân hàng ViệtNam nói chung, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam nói riêng đã vợt qua giai

đoạn khó khăn, từng bớc thay đổi thích nghi với cơ chế quản lý mới, đi lêncùng thị trờng

Môi trờng cạnh tranh của Vietcombank ngày càng quyết liệt với sự tham

gia của khoảng 100 ngân hàng gồm: 6 ngân hàng thơng mại nhà nớc, gần 50ngân hàng cổ phần, 4 liên doanh, 24 chi nhánh và gần 30 văn phòng đại diệncủa các ngân hàng nớc ngoài, trong đó Vietcombank vẫn đóng vai trò là mộtngân hàng thơng mại chủ đạo của nền kinh tế Việt Nam

Về cơ sở vật chất kỹ thuật, Vietcombank có mạng lới chi nhánh khắp cả

nớc, đợc trang bị hệ thống vi tính hiện đại, tiêu chuẩn quốc tế: hệ thống máyrút tiền tự động ATM, hệ thống thẻ tín dụng quốc tế và trong nớc,Vietcombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam tham gia mạng SWIFT toàn

cầu và mới đây là hệ thống ngân hàng điện tử cùng với hệ thống các trangthiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Về quan hệ đối ngoại, Vietcombank có mạng lới 1300 ngân hàng đại lý

trên 100 quốc gia, đảm bảo tốt các nghiệp vụ thanh toán, tín dụng quốc tế mộtcách có hiệu quả Ngân hàng Ngoại Thơng có các văn phòng đại diện ở Paris,Stockhom, Moscow, NewYork, Singapore, Hồng Kông…Vietcombank chủ tr-

ơng duy trì quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng trong nớc và ngân hàng đại lýngoài nớc nhằm nắm bắt thông tin và tăng cờng hợp tác cùng có lợi Việc mởrộng mạng lới đại lý trên toàn cầu đã giúp Vietcombank ngày càng mở rộnghoạt động trên phạm vi toàn cầu, tăng năng lực hoạt động của ngân hàng ngàycàng cao hơn, điều này đã giúp rất nhiều đến việc triển khai hoạt động củangân hàng điện tử của ngân hàng trên phạm vi toàn cầu một cách thuận lợi

Có thể thấy rõ Vietcombank có những lợi thế về cơ sở vật chất kĩ thuật,quan hệ đối ngoại, kinh nghiệm và trình độ chuyên môn ngày càng nâng caosau 40 năm hoạt động trong lĩnh vực ngoại thơng Ngoài những lợi thế đó,Vietcombank còn có một tiềm năng tài chính tốt, nguồn vốn dồi dào, liên tụctăng trởng qua các năm Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn có lãi, lãinăm sau cao hơn năm trớc và ngân hàng luôn hoàn thành xuất sắc nhữngnhiệm vụ và mục tiêu đặt ra trong những thời gian nhất định, có những đónggóp to lớn đối với sự phát triển vợt bậc của ngành ngân hàng và sự phát triển

và tăng trởng kinh tế của đất nớc

Nh vậy, khi bắt đầu đổi mới, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đãnhanh chóng nắm bắt thời cơ và những nhu cầu cần thiết, cẩn trơng thực hiệncải tiến tổ chức, kỹ thuật nghiệp vụ, hiện đại hoá các phơng pháp và phơngtiện kinh doanh, tạo nên những sản phẩm dịch vụ mới đem lại tiện ích rõ rệtcho khách hàng…Tuy nhiên, trong bối cảnh “tranh sáng tranh tối” của thời kỳchuyển đổi nền kinh tế, cũng nh nhiều tổ chức kinh doanh khác, Ngân hàngNgoại Thơng Việt Nam đã phải trả giá đắt về một số thiếu sót, sai lầm trong

điều hành và thực hiện, gây lên những tổn thất không nhỏ cho Nhà nớc Thếnhng, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đã không chùn bớc, quyết giữ thếthợng phong trong công cuộc đổi mới và hiện đại hoá các nghiệp vụ kinhdoanh Trong xu thế hội nhập quốc tế và không ngừng cải tiến tiện ích phục

vụ khách hàng, Vietcombank đang đi đầu trong việc thiết lập dịch vụ ngânhàng bán lẻ, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống thanh toán điện tử liênngân hàng trực tuyến VCB-Online

Công tác ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàngluôn đợc đánh giá là có hiệu quả và đạt đợc chất lợng cao Trong 40 năm qua,

nhờ có những ứng dụng đó mà ngân hàng đã đem đến cho khách hàng nhiềusản phẩm dịch vụ mới ngày càng hoàn thiện về tính năng và sự tiện ích Chính

điều này đã làm cho uy tín của ngân hàng ngày một lên cao và đợc nhiều tổchức, tạp chí có uy tín trên thế giới bình chọn là một hàng thơng mại hoạt

động có hiệu quả nhất Việt Nam Về lĩnh vực ứng dụng công nghệ thông tin,ngân hàng cũng đã giành đợc những thành tích đáng khích lệ

Báo Sài Gòn Giải Phóng đã phối hợp với hội tin học thành phố Hồ ChíMinh tổ chức cuộc thi viết về điển hình ứng dụng công nghệ thông tin trongcác cơ quan tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng Ngoại Thơng đợc lựa chọn làngân hàng thơng mại quốc doanh có nhiều ứng dụng công nghệ thông tin tiêntiến Cuộc thi đã trao tặng giải thởng cho Ngân hàng Ngoại Thơng là “đơn vị

điển hình ứng dụng công nghệ thông tin 2003”

Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam vừa chính thức đợcEuromoney- một tạp chí có uy tín và đáng tin cậy trong ngành tài chính, ngânhàng và thị trờng vốn quốc tế- bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm

2003 Trong số chuyên đề của tạp chí này phát hành vào tháng 7 năm 2003 cóghi nhận: ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam là ngân hàng đi đầu trong việcứng dụng công nghệ, phát triển mạng lới máy rút tiền tự động ATM và thẻthanh toán quốc tế Đặc biệt, năng lực tài chính và vấn đề xử lý nợ của Ngânhàng Ngoại Thơng đợc tạp chí này đánh giá rất cao

Tất cả những lợi thế trên đã đem lại uy tín cho Ngân hàng Ngoại Thơng ViệtNam, tạo điều kiện tốt nhất cho ngân hàng thực hiện đợc chiến lợc huy độngvốn trong và ngoài nớc, kinh doanh với hiệu quả nhất, từ đó có khả năng đầu

t cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới với chất lợng caonhất

2. Sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Th ơng Việt Nam

Nh chúng ta đã biết, vào cuối thế kỉ 20, ngành công nghệ tin học pháttriển cực mạnh và việc áp dụng công nghệ thông tin vào ngành ngân hàngngày một nhanh chóng và rộng khắp Nền kinh tế nớc ta đã mở rộng cánh cửavới chủ trơng phát triển kinh tế của Đảng là chủ động hội nhập kinh tế quốc

tế, sớm đa nớc ta thoát khỏi nghèo đói và mục tiêu tổng quát của chiến lợcphát triển kinh tế của nớc ta năm 2001-2010 là : “Đa nớc ta ra khỏi tình trạngkém phát triển; nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, văn hoá tinh thần của nhândân; tạo nền tảng để đến năm 2020 nớc ta cơ bản trở thành một nớc côngnghiệp theo hớng hiện đại Nguồn lực con ngời, năng lực khoa học và công

nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng an ninh đợc tăng cờng,thể chế kinh tế thị trờng định hớng XHCN đợc hình thành về cơ bản: vị thếcủa nớc ta trên trờng quốc tế đợc nâng cao:”.

Quán triệt đờng lối phát triển kinh tế của Đảng, với sự chỉ đạo của Ngânhàng Nhà nớc Việt Nam, ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đãxây dựng đề án tái cơ cấu Ngân hàng Ngoại Thơng một cách toàn diện về tổchức điều hành, tài chính, công nghệ để mau chóng đa hoạt động củaVietcombank ngang tầm các ngân hàng khu vực và quốc tế, chủ động hộinhập kinh tế thế giới Chính vì vậy, hàng loạt các biện pháp cải tổ, đổi mới củangân hàng trong mọi lĩnh vực đã đợc ra đời, trong đó có sự đổi mới, đầu t vềcông nghệ thông tin mà đặc biệt là việc cho ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử

đã thể hiện sự lớn mạnh vợt trội của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam

Luôn đi đầu trong các ngân hàng thơng mại nhà nớc về đổi mới phơngthức kinh doanh và ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin vào quátrình hoạt động, Ngân hàng Ngoại Thơng đã có chiến lợc phát triển dịch vụngân hàng điện tử vào hoạt động của mình để tăng nâng cao chất lợng phục

vụ cho khách hàng

Ngay từ những năm cuối thế kỷ 20, Vietcombank đã nghiên cứu và ứngdụng công nghệ thông tin vào các hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng.Vào năm 1994, Vietcombank đã chính thức ứng dụng một số sản phẩmcủa e-banking, nhng vẫn ở mức độ đơn giản nh: kiểm tra số d tài khoản chokhách hàng, thông báo về lãi suất và tỷ giá Tiếp theo, để mở rộng và pháttriển loại hình dịch vụ còn tơng đối mới mẻ này, Vietcombank đã cho ranhững sản phẩm mới mà đặc biệt là mở đầu cho việc phát triển thị trờng thẻtại Việt Nam.Vietcombank là ngời đầu tiên làm một đại lý thực hiện nghiệp

vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam từ năm 1990

ý thức đợc vai trò vô cùng quan trọng của công nghệ khi ứng dụng vàongân hàng thơng mại, nó góp phần tích cực vào việc thiết lập một nền tảngngân hàng hiện đại, tiến tiến, tạo ra nhiều tiện ích cho mọi khách hàng, giảmbớt khối lợng lao động, đa năng suất, hiệu suất kinh doanh lên cao, chất lợngphục vụ tốt hơn, thu hút đợc nhiều khách hàng và đơng nhiên sẽ có nhiều lợithế cạnh tranh hơn, Vietcombank đã mạnh dạn đầu t cho công nghệ của mìnhngày một mạnh và quyết định nhảy vọt để vơn lên thành ngân hàng thơng mạihàng đầu ở Việt Nam

Ngân hàng Ngoại Thơng có thể coi là ngân hàng mở đầu cho việc pháttriển thị trờng thẻ tại Việt Nam Hiện tại, ngân hàng đang cung cấp cho khách

hàng cả 5 loại thẻ quốc tế đó là: Visa card, mastercard, thẻ Amex, thẻ JCB,thẻ Diner club.

Cùng với việc triển khai các loại thẻ, việc phát triển các máy rút tiền tự

động cũng đợc triển khai một cách mạnh mẽ tại nhiều nơi, tạo điều kiện thuậnlợi cho khách hàng không phải sử dụng nhiều tiền mặt

Năm 2001, Vietcombank đã bắt đầu ứng dụng internet banking và năm

2002, Vietcombank đã đa vào sử dụng hai hệ thống: hệ thống giao dịch tự

động và hệ thống VCB-online Tiếp đó là việc triển khai hệ thống thanh toán

điện tử liên ngân hàng-IBPS

II Thực tiễn áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng

Ngoại Thơng Việt Nam

ở các nớc t bản phát triển, các điều kiện về vốn, cơ sở hạ tầng rất pháttriển, các nớc này xây dựng cho mình hệ thống ngân hàng hùng hậu, kinhnghiệm lâu đời, tiềm năng vốn lớn, cơ sở hạ tầng phát triển, hệ thống phápluật cũng đã hoàn chỉnh là môi trờng thuận lợi và ổn định cho dịch vụ ngânhàng điện tử hoạt động và phát triển

ở Việt Nam, nền kinh tế nói chung còn phát triển cha cao, cha ổn định

Hệ thống pháp luật, chính sách còn thiếu đồng bộ, còn nhiều điều bất hợp lýcần sửa đổi, bổ sung Trong hoàn cảnh này, Ngân hàng Ngoại Thơng ViệtNam cần phải cố gắng và nỗ lực rất nhiều để vơn lên, phát triển thành ngânhàng hàng đầu trong nớc và trong khu vực

Ngân hàng Ngoại Thơng là ngân hàng hàng đầu của Việt Nam trong việctích cực triển khai các đề án của WB, của NHNN về hiện đại hoá hệ thốngthanh toán, ứng dụng những chuẩn mực của ngân hàng hiện đại, một ngânhàng điện tử vào hoạt động thực tiễn góp phần hiện đại hóa công nghệ tronglĩnh vực tài chính ngân hàng nớc nhà

Ngay từ những năm cuối thế kỉ 20, Vietcombank đã nghiên cứu và ứngdụng công nghệ thông tin vào các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trongquá trình ứng dụng công nghệ, Vietcombank đi từ thấp đến cao, từ đơn giảnlên đa dạng, kỹ năng với chất lợng cao Trung tâm tin học với hơn 40 cán bộ

kỹ thuật có trình độ chuyên môn và am hiểu các nghiệp vụ ngân hàng, họ đãsay mê, yêu nghề, yêu ngành, có đạo đức nghề nghiệp cao, không ngừng vơnlên học tập, nghiên cứu, dám nghĩ, dám làm vì sự phát triển phồn vinh củaVietcombank Mọi hoạt động của trung tâm tin học đều đợc ban lãnh đạoquan tâm, ân cần giúp đỡ chỉ đạo, quản lý và định hớng đi cho thích hợp vớithực tiễn Từ trung tâm tin học ở trung ơng toả xuống các chi nhánh trong toàn

hệ thống, mỗi chi nhánh đều có một phòng tin học vững vàng về nghiệp vụ,truyền thống về công nghệ.

Vào tháng 8 năm 1994, Vietcombank bắt đầu cho ứng dụng một loạihình dịch vụ mới, đó là dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking), nhng hoạt

động của nó mới chỉ ở mức độ đơn giản nhất Khách hàng có thể biết đợc cácthông tin của ngân hàng thông qua các phơng tiện điện tử nh điện thoại, th

điện tử, qua mạng internet… ợng khách hàng sử dụng e-banking lúc đầuLkhông nhiều, do thời gian đó việc sử dụng các phơng tiện điện tử trong hoạt

động ngân hàng vẫn còn là mới mẻ Nhng chỉ với việc áp dụng dịch vụ nàytrong hoạt động ngân hàng đã cho thấy tầm nhìn chiến lợc của Vietcombank

và chứng tỏ một sự năng động, thích ứng cao với thời cuộc của một ngân hàngquốc doanh Việt Nam

Việc triển khai dịch vụ e-banking của ngân hàng Ngoại Thơng đợc thôngqua hàng loạt các sản phẩm, dịch vụ mới, mang lại sự thoải mái và tiện íchcho khách hàng

1 Tình hình triển khai, phát hành các loại thẻ và máy rút tiền tự

động của ngân hàng Ngoại Th ơng Việt Nam

Bắt đầu từ mốc thời gian quan trọng là năm 1994, Ngân hàng Ngoại

Th-ơng đã có những bớc phát triển mới trong việc triển khai dịch vụ e-banking.Ngân hàng Ngoại Thơng là ngân hàng duy nhất ở Việt Nam chấp nhận thanhtoán đủ 5 loại thẻ tín dụng quốc tế: Visa card, mastercard, thẻ Amex, thẻ JCB,thẻ Diner club Hiện nay, Vietcombank đợc coi là ngân hàng mạnh nhất tronglĩnh vực thẻ Tính đến nay, số lợng thẻ tín dụng quốc tế: Vietcombank Visa,Vietcombank Mastercard, Vietcombank American Express của Vietcombankphát hành đã đạt trên 4.000 thẻ, với doanh số sử dụng trên 120 tỷ đồng, chiếmtới 45% thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam Riêng loại thẻcao cấp Vietcombank American Express, theo thoả thuận mới đạt đợc vớiAmex, từ ngày 15/7/2002, Vietcombank sẽ là ngân hàng độc quyền kinhdoanh phát hành và thanh toán thẻ Amex tại thị trờng Việt Nam, mới đợc đavào thị trờng Việt Nam cho đối tợng là giới trung lu, giới doanh nghiệp, kháchhàng có độ tín nhiệm cao,…đến nay đã phát hành trên 1000 thẻ

Là ngân hàng thơng mại duy nhất ở nớc ta chấp nhận thanh toán cả 5 loạithẻ thông dụng nhất thế giới, doanh số thanh toán của Vietcombank năm

2002 đạt gần 100 triệu USD và trong 6 tháng đầu năm 2003 đạt 55 triệu USD.Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 do Vietcombank tự phát triểntuy ra đời mới đợc một năm nhng đã đợc đông đảo khách hàng chấp nhận

Phần lớn khách hàng sử dụng thẻ Connect 24 hiện nay là nhân viên của cácdoanh nghiệp mở tài khoản để nhận lơng Các doanh nghiệp chỉ cần đăng kítài khoản các nhân viên cho nhân viên của mình và yêu cầu phát hành thẻConnect 24 cho nhân viên Thay vì lĩnh tiền mặt để trả lơng cho nhân viên thì

đến kì lơng, doanh nghiệp chỉ cần lập một bảng lơng và yêu cầu ngân hàngchuyển tiền vào tài khoản cá nhân của từng nhân viên Điều này tiết kiệm đợcrất nhiều thời gian, công sức cho bộ phận kế toán của công ty, giảm thiểu đợcsai sót so với việc trả lơng bằng tiền mặt Hơn nữa, thông tin về tiền lơng củanhân viên đợc đảm bảo bí mật tuyệt đối Về phía nhân viên, nhận lơng bằngcách này cũng rất thuận tiện cho họ vì họ có thể rút tiền bất cứ khi nào cầnbằng cách dùng thẻ Connect 24 Ngoài ra, số tiền cha dùng tới trong tài khoảncũng đợc tính lãi giống nh một sổ tiết kiệm vậy Chỉ ra đời có một năm,Vietcombank đã phát hành đợc hơn 80.000 thẻ Connect 24 với doanh số thanhtoán đạt 688 tỷ đồng1, đây là một thành tích rất khích lệ, có vai trò kinh tế- xãhội quan trọng Tiến tới, Vietcombank cũng dự tính cho phép chủ thẻ Connect

24 có thể thanh toán tiền điện, điện thoại thông qua dịch vụ thẻ này Có thểtóm tắt những tiện ích của thẻ connect 24 của Vietcombank nh sau:

- Rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi cá nhân của mình

- Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng quốc tế

- Trả lơng cho cán bộ trong cơ quan

- Kết hợp với VCB- Online để quán lý vốn tập trung cho doanh nghiệp

- Kiểm tra số d trên tài khoản

- In bảng kê các giao dịch gần nhất

- Chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank

- Thanh toán hoá đơn tiền điện, nớc, điện thoại mà hệ thống Connect…

24 cho phép thực hiện trên một số địa bàn tỉnh, thành phố

Vừa qua, sản phẩm thẻ Connect 24 của Vietcombank đã vinh dự nhận

đ-ợc giải thởng Sao vàng Đất Việt, một giải thởng cao quý mà bất cứ một doanhnghiệp nào cũng mong muốn đợc tặng cho sản phẩm hay thơng hiệu củamình Điều này chứng minh đợc vị trí của thẻ trong cuộc sống hiện tại và tơnglai

Bên cạnh việc phát triển thị trờng thẻ, việc triển khai máy rút tiền tự độngcủa Vietcombank cũng diễn ra hết sức sôi động Đợc xác định là một trongnhững sản phẩm của dịch vụ chiến lợc, hệ thống máy rút tiền tự động đợc xâydựng trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay,Vietcombank đã có trên 100 máy ATM và đang mở rộng mạng lới lên 200máy ATM, doanh số thanh toán năm 2002 đạt gần 1800 tỷ đồng và 6 tháng

đầu năm 2003 đạt gần 1000 tỷ đồng Và hiện tại, ngân hàng Ngoại Thơng

đang là ngân hàng Việt Nam đầu tiên tham gia vào hệ thống ATM toàn cầu.Việc triển khai hệ thống máy rút tiền tự động của Vietcombank đem lại nhiềutiện ích cho khách hàng và cho toàn xã hội Đây chính là cách thức sử dụng

đồng tiền an toàn, tiện lợi, văn minh và hiệu quả vì không nhất thiết phảimang theo tiền trong ngời, khi nào cần sử dụng chỉ cần tới các máy ATM gầnnhất rút ra đúng số tiền mình cần mà không phải trả thêm phí, số tiền còn lạivẫn đợc hởng lãi mà không phải giữ trong mình một khoản tiền nhàn rỗi dễ bịmất mát hoặc sử dụng ngoài dự kiến, gây lãng phí Còn đối với các kháchhàng là doanh nghiệp thì việc sử dụng dịch vụ trả lơng qua hệ thống ngânhàng để họ rút tiền ở các máy ATM sẽ tiết kiệm đợc nhân sự và chi phí quản

lí Xã hội nhờ đó mà thay đổi từng bớc thói quen dùng tiền mặt của đại bộphận dân chúng, hạn chế lợng tiền mặt lu thông trên thị trờng, quản lí đợc tìnhtrạng lạm phát, ngăn chặn đợc nạn cớp giật, móc túi và các tệ nạn khác

Để tham gia sử dụng hệ thống VCB-ATM, khách hàng là ngời Việt Namhoặc ngời nớc ngoài phải có tài khoản tiền gửi tại Vietcombank hoặc đang sửdựng thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ quốc tế do các ngân hàng trong vàngoài nớc phát hành

Cạnh tranh thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng thẻ, thu hút tiền gửikhông kì hạn có lãi suất thấp để cho vay đồng thời tăng thu phí dịch vụ,Vietcombank đã chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng là các công ty liêndoanh và các nhà máy dệt, may, da giầy, chế biến nông sản thực phẩm, nhàmáy giấy, xi măng,…có đông công nhân, các công ty, nhà hàng, siêu thị cónguồn thu tiền mặt lớn để làm dịch vụ chi trả lơng, thu chi ngân quỹ, chuyểntiền,…tạo điều kiện cho doanh nghiệp giảm lao động, tiết kiệm chi phí,…trong các khâu tiền mặt, thủ quỹ Do đó, ngày càng nhiều doanh nghiệp, nhất

là những doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài chấp nhận dịch vụ này vớiVietcombank

Các sản phẩm thẻ và máy rút tiền tự động của ngân hàng Ngoại ThơngViệt Nam đã giúp cho khách hàng vợt qua đợc những hạn chế về không gian,thời gian, khách hàng có thể giao dịch tại bất cứ tại nơi nào có cơ sở giao dịch