Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Để đi sâu tìm hiểu vấnđề này, tôi đã lựa chọn đề tài “ Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” cho khoá luận tốt nghiệp.Thông qua khoá luận

LỜI NÓI ĐẦU

Vài thập niên gần đây, những thành tựu trong lĩnh vực khoa học kỹ thuật

đã đưa nhân loại bước sang một thời kì mới- thời kì văn minh hậu côngnghiệp Trong số những thành tựu đó, chúng ta phải kể đến sự phát triển củacông nghệ thông tin Có thể nói, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thôngtin đã giúp các doanh nghiệp thay đổi tư duy lẫn phương thức kinh doanhtrong môi trường hiện đại Đặc biệt, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, vớivai trò huyết mạch của nền kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong

sự phát triển các dịch vụ ngân hàng là một yêu cầu tất yếu để tăng khả năngcạnh tranh và đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nhận thức được vai trò

to lớn của công nghệ thông tin mang lại, nhiều ngân hàng trên thế giới đã vàđang áp dụng công nghệ thông tin để phát triển và hoàn thiện các dịch vụngân hàng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng,trong đó phát triển mạnh mẽ nhất phải kể đến dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking)

Ở Việt Nam, việc mở cửa lĩnh vực ngân hàng đã kéo theo sự xuất hiệncác chi nhánh của hàng loạt các tổ chức tín dụng nước ngoài với số vốn khổng

lồ, công nghệ hiện đại, dịch vụ đa dạng và với bề dầy kinh nghiệm làm chocác ngân hàng trong nước phải đứng trước những thách thức to lớn Chính vìvậy, ngày càng có nhiều tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng quan tâm đếndịch vụ ngân hàng điện tử với mục tiêu tăng khả năng cạnh tranh, giảm chiphí hoạt động, giữ gìn và thu hút khách, tăng thị phần, qua đó tăng doanh lợicho ngân hàng và nâng cao hình ảnh và tăng doanh lợi cho ngân hàng Dovậy, trong vài năm gần đây và đặc biệt bắt đầu từ năm 2002, các ngân hàngthương mại Việt Nam đua nhau tung ra các sản phẩm của dịch vụ ngân hàngđiện tử Tuy nhiên, do đây vẫn là một dịch vụ mới mẻ nên mức độ quan tâmcủa các tổ chức tín dụng có khác nhau, có nơi người ta nhắc đến nó như mộtcái gì đó xa xôi, có nơi dịch vụ này lại được quan tâm đặc biệt và được coi làmột chiến lược cạnh tranh tất yếu trên bước đường phát triển của ngân hàng

mà điển hình là ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) Đây làngân hàng đi đầu của Việt Nam trong ứng dụng công nghệ thông tin và đặcbiệt là trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để đi sâu tìm hiểu vấn

đề này, tôi đã lựa chọn đề tài “ Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàngđiện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” cho khoá luận tốt nghiệp.Thông qua khoá luận này, tôi mong muốn đem đến cho người đọc cáinhìn khái quát về tình hình triển khai dịch vụ e-banking ở Việt Nam và đặcbiệt là ở Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, vai trò của dịch vụ này trong sựphát triển kinh tế của Việt Nam nói chung để từ đó tìm ra các giải pháp chiếnlược cho sự phát triển của e-banking tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Khoá luận được nghiên cứu trên cơ sở lý luận của học thuyết Mác-Lênin,các lý thuyết kinh tế học hiện đại, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế củaĐảng Cộng Sản Việt Nam Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng là: hệthống, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, kết hợp logic và lịch sử để đi từ

lý luận đến thực tiễn, giải pháp

Khoá luận gồm lời nói đầu, kết luận và ba chương:

Chương 1: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai ngân hàng điện tử ởViệt Nam

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngânhàng Ngoại Thương Việt Nam

Chương 3: Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ởNgân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Mặc dù đã hết sức cố gắng song do đây là đề tài còn khá mới mẻ khôngchỉ ở Việt Nam mà còn ở cả trên thế giới nên bài viết không tránh khỏi cònnhiều thiếu sót Tôi mong nhận được nhiều ý kiến của người đọc quan tâm tớilĩnh vực dịch vụ ngân hàng mới mẻ này

Tôi xin g i l i c m n chân th nh nh t t i cô giáo Lê Th Thanh, ngời cảm ơn chân thành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ảm ơn chân thành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ơn chân thành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ị Thanh, người đã ười cảm ơn chân thành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã đãi ã

t n tình hận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành khoá luận này ưới cô giáo Lê Thị Thanh, người đãng d n v giúp ẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành khoá luận này ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã đãỡ tôi hoàn thành khoá luận này tôi ho n th nh khoá lu n n y.ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành khoá luận này ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã

MỤC LỤC Chương I: Ngân hàng điện tử và tình hình triển khai dịch vụ ngân

hàng điện tử tại Việt Nam

I Những vấn đề cơ bản về ngân hàng điện tử

1 Ngân hàng điện tử là gì?

a Khái niệm………

b Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử

c Ba cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử………

d.Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử………

e Phương thức giao dịch trong dịch vụ ngân hàng điện tử… 2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử

a Sự phát triển của thương mại điện tử………

b Môi trường pháp lý………

c Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin………

d Hạ tầng cơ sở nhân lực………

e Tính cạnh tranh………

3 Ưu điểm và hạn chế của dịch vụ ngân hàng điện tử

II Kinh nghiệm phát triển ngân hàng điện tử của một số nước trên thế giới………

1 Trung Quốc

2 Malaixia

3 Singapore

4 Nhật Bản

5 Nhận xét chung

III Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam…

1 Bối cảnh thúc đẩy sự ra đời và phát triển của ngân hàng điện

Trang

6 6 6 6 7 8 9 11

13 13 16 16 17 17 18

20 21 22 22 23 24 25 25

tử tại Việt Nam ………

2 Thực tiễn triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

………

a Về dịch vụ máy rút tiền tự động………

b Về dịch vụ internet banking………

c Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động………

d Về hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng……

e Về các loại sản phẩm dịch vụ khác………

Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân

hàng Ngoại Thương Việt Nam……….………

I Sự ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử ở Ngân hàng Ngoại Thương

Việt Nam ………

………

1 Bối cảnh chi phối sự ra đời và phát triển dịch vụ ngân hàng

điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ………

a Kinh tế thế giới và châu Á………

b Vài nét về kinh tế Việt Nam thời gian qua………

c Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam………

2 Sự ra đời và phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân

hàng Ngoại Thương Việt Nam………

II Thực tiễn áp dụng ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại

Thương Việt Nam………

1 Tình hình triển khai, phát hành các loại thẻ và máy rút tiền tự

động của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam………

3232343539

41

4245474951

Ngoại Thương Việt Nam……….

5 Dịch vụ VCB Cyber bill payment………

III Những tồn tại, các rủi ro gặp phải trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, nguyên nhân………

1 Những tồn tại trong quá trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ………

2 Các rủi ro………

a Rủi ro về pháp luật………

b Rủi ro về tin tặc………

c Rủi ro về chữ kí điện tử………

d Rủi ro về hệ thống và rủi ro về bảo mật………

3 Nguyên nhân………

Chương III: Giải pháp mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam………

I Thuận lợi và khó khăn đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam ………

1 Thuận lợi………

2 Khó khăn………

II Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam………

1 Giải pháp đối với Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam………

2 Giải pháp đối với Ngân hàng Nhà nước………

3 Giải pháp đối với Chính phủ………

Kết luận……….……

54 54 58 59 59 60 60 61

66

66 66 70 75 76 82 84 87 88

Tài liệu tham khảo………

CHƯƠNG I

NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI DỊCH VỤ

NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM

I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

1. Ngân hàng điện tử là gì?

a Khái niệm

Trước khi tiếp cận với khái niệm ngân hàng điện tử, chúng ta cùng tìmhiểu về thương mại điện tử vì ngân hàng điện tử chính là tên gọi của thươngmại điện tử trong lĩnh vực ngân hàng

Thương mại điện tử là một yếu tố hợp thành của nền kinh tế số hoá, là

hình thái hoạt động thương mại bằng các phương pháp điện tử, hay là việctrao đổi thông tin thương mại thông qua các phương tiện công nghệ điện tử

mà nói chung là không cần phải in ra giấy tờ trong bất cứ công đoạn nào củaquá trình giao dịch

Các hình thức hoạt động chủ yếu của thương mại điện tử là: Thư tín điện

tử, thanh toán điện tử, trao đổi dữ liệu điện tử, giao gửi số hoá các dung liệu,bán hàng hóa hữu hình qua mạng

Dịch vụ thương mại điện tử đã và đang phát triển mạnh mẽ trong nhữngnăm gần đây và trở thành đề tài nóng hổi trong bất kỳ hội thảo nào về côngnghệ thông tin Việc chuyển đổi sang nền kinh tế mạng đang diễn ra với tốc

độ nhanh hơn hầu hết mọi dự tính Nền kinh tế mạng đòi hỏi các tổ chức tàichính phải tìm hiểu, phát triển chiến lược và đầu tư vào kinh doanh điện tử.Thử thách này yêu cầu những mô hình kinh tế mới và phương thức mới đểtiếp cận với khách hàng Thương mại điện tử tạo nên một hình thức cạnhtranh mới, buộc ngân hàng phải chọn những dịch vụ mà khách hàng cần,quyết định quy mô các chi nhánh ngân hàng trong hệ thống và mở rộng hệ

thống thanh toán liên ngân hàng Sự tham gia của thương mại điện tử cũnglàm nảy sinh các vấn đề về công nghệ của ngân hàng Các ngân hàng giảiquyết được những thách thức này sẽ quyết định được sự ảnh hưởng của mìnhđối với thị trường điện tử hoá Đứng trước yêu cầu đó ngân hàng đã cho ranhiều dịch vụ mới : dịch vụ ngân hàng qua điện thoại sử dụng mã cá nhân,hoặc nhận dạng giọng nói; dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, khách hàngchỉ cần một máy tính cá nhân nối mạng internet là có thể giao dịch với ngânhàng mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Những dịch vụ này đã đưađến một thực tế là, thế giới ngày nay cho ta thấy có một loại ngân hàng mới:dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử là ngân hàng mà các dịch vụ được cung cấp qua các

phương tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp tại các chinhánh của ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch và nắm bắtđược thông tin tài chính của mình

Hiện nay, một số người vẫn thường đồng nhất dịch vụ internet bankingvới dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) Trên thực tế, dịch vụ e-banking cónội hàm rộng hơn internet banking rất nhiều Nếu như internet banking chỉđơn thuần là việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet,thì dịch vụ e-banking còn bao hàm cả việc cung cấp các dịch vụ thông quamột số phương tiện khác như: fax, điện thoại, e-mail….Như vậy, internetbanking là một bộ phận của e-banking và với những tiện ích của internet sovới các phương tiện khác là giá giao dịch tương đối rẻ, tốc độ nhanh và có thểtruyền được dữ liệu tới khắp mọi nơi trên thế giới một cách nhanh nhất thìinternet banking được coi là linh hồn của e-banking

b Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng điện tử

Khoảng hơn một thập kỷ trước đây, hàng loạt các ngân hàng bắt đầucung ứng một chương trình phần mềm cho khách hàng nhằm giúp khách hàng

có thể xem số dư tài khoản, đồng thời thực hiện một số lệnh thanh toán chomột số dịch vụ công cộng như tiền điện, tiền nước…Đến năm 1995, e-

banking chính thức được triển khai thông qua chương trình phần mềmQuicken của công ty Intuit Inc., với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhấtnước Mỹ Khi đó, khách hàng chỉ cần một máy vi tính, một modem và phầnmềm Quicken là có thể sử dụng được dịch vụ này.

Kể từ đó, e-banking đã và đang được nhân rộng ra ngoài nước Mỹ đếntất cả các châu lục khác Ngày nay, ở những nước phát triển, dịch vụ này trởnên khá quen thuộc với khách hàng vì tính tiện lợi và hiệu quả của nó Như ở

Mỹ, năm 1998 có 7 triệu hộ gia đình giao dịch với ngân hàng qua Internet,năm 2001 có khoảng 10 triệu và dự kiến năm 2003 con số này sẽ lên tới 60triệu1

Ở Việt Nam , dịch vụ e-banking đã được khởi động từ năm 1994, nhưngphải đến năm 2002, công nghệ thông tin Việt Nam mới đủ sức thích ứng vớiviệc triển khai loại hình dịch vụ này

c Ba cấp độ của dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ e-banking được chia thành ba cấp độ khác nhau:

Ở cấp độ sơ đẳng nhất, e-banking không khác nhiều so với giao dịch qua

điện thoại hay giao dịch với một máy rút tiền tự động Bằng cách sử dụng bànphím số của điện thoại, khách hàng có thể biết được tình hình tài khoản củamình hoặc có thể thực hiện các giao dịch đơn giản như chuyển tiền từ tàikhoản tiết kiệm sang tài khoản vãng lai của cùng một chủ tài khoản

Ở cấp độ thứ hai, internet đóng vai trò tích cực hơn Lúc này mỗi trang

chủ của ngân hàng trên internet được xem như một cửa sổ giao dịch Ngoàichức năng kiểm tra tài khoản, khách hàng còn có thể sử dụng hàng loạt cácdịch vụ trực tuyến khác như vay mua hàng, mua một hợp đồng bảo hiểm và

kể cả đầu tư vào chứng khoán…

Ở cấp độ thứ ba, ngân hàng đóng vai trò rất to lớn, hỗ trợ cho thương

mại điện tử giữa các doanh nghiệp phát triển Mọi giao dịch như chuyển tiền,

mở thư tín dụng cho hợp đồng mua bán giữa các nhà xuất nhập khẩu, mở các

1 Theo số liệu của nh phân tích Joe Demeo, B ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ộ tư pháp Mỹ, (12/2001)

thư bảo lãnh…đều có thể thực hiện trực tuyến Khách hàng sẽ không phải đếntrụ sở của ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch thông quamột chương trình do ngân hàng cài đặt tại văn phòng của khách hàng.Chương trình này cho phép truy cập đến máy chủ của ngân hàng 24/24 giờ và

cả bảy ngày trong tuần

Hiện nay, ở châu Âu và châu Mỹ, e-banking là một khái niệm không còn

xa lạ đối với dân chúng, nhưng ở châu Á và đặc biệt là ở Việt Nam, giao dịchnày thuộc loại chưa phổ biến Do đó, các chi nhánh ngân hàng nước ngoàithường giành được ưu thế và đi tiên phong trong lĩnh vực còn mới mẻ nàynhư ngân hàng ANZ, ngân hàng HSBC…Tuy nhiên, một số ngân hàng ViệtNam cũng đã có những bước phát triển nhất định trong việc ứng dụng dịch vụngân hàng điện tử để tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoàinhưng vẫn còn ở cấp độ sơ đẳng và đang có một số hoạt động ở cấp độ thứhai

d Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử cung cấp cho khách hàng nhiều loại sản phẩm dịch vụtiện ích:

Các loại thẻ nhựa: thẻ nhựa là tên mà người ta đặt cho các loại thẻ nhựa

dùng thay thế cho tiền mặt Có nhiều tên gọi khác nhau cho những loại thẻnày, nhưng nhìn chung chúng đều có hai chức năng chính: giúp cho người ta

có thể rút được tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán mà không cần dùng đếntiền mặt hoặc séc Hiện nay, hầu hết các ngân hàng lớn trên thế giới đều cóthể phát hành một thẻ mang ba chức năng cho khách hàng của họ là: Chứcnăng bảo chi séc (theo đó ngân hàng đảm bảo thanh toán cho khoản tiền ghitrên séc do khách hàng phát hành tới một hạn mức nhất định), chức năng rúttiền mặt từ các máy rút tiền tự động, chức năng thanh toán hàng hoá, dịch vụbằng chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng

Hệ thống thanh toán điện tử tại các điểm bán hàng: đây còn gọi là

dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng Số tiền phải trả cho hàng hoá

sẽ được chuyển bằng công nghệ điện tử tại điểm bán hàng từ ngân hàng củangười mua sang ngân hàng của người bán Điểm bán hàng có thể là tại siêuthị hay trạm bán xăng, nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho hànghoá Người bán hàng kéo trượt thẻ qua máy cà thẻ Đây thực chất là một thiết

bị đọc, có thể đọc được các thông tin được mã hoá trên dải từ nằm ở mặt sauthẻ

Máy rút tiền tự động (ATM): máy này cho phép khách hàng tự mình

rút tiền mà không cần sự trợ giúp nào của nhân viên ngân hàng Khách hàngdùng các loại thẻ nhựa đưa vào máy rút tiền tự động, các máy này sẽ nhậndạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân mà khách hàng nhậptrên bàn phím của máy Ngoài chức năng chủ yếu là cho phép khách hàng rúttiền mặt, các máy ATM còn cung cấp một loạt các tiện ích khác như cho phépkhách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền giữa các tài khoản, yêu cầu báo cáotài khoản chi tiết hoặc in các báo cáo tài khoản mini…

Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại: đây là loại hình dịch vụ ngân hàng

mà khi sử dụng nó, khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thôngthường Với dịch vụ này, khách hàng có thể mọi nơi, mọi lúc dùng điện thoại

cố định hay điện thoại di động để nghe được các thông tin về sản phẩm dịch

vụ ngân hàng, thông tin tài khoản của mình và thậm chí có thể thực hiện đượcmột số loại giao dịch Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờtrong ngày, 7 ngày trong một tuần, 365 ngày trong một năm, nên khách hànghoàn toàn chủ động sử dụng khi cần thiết

Dịch vụ ngân hàng tại nhà: là một loại dịch vụ ngân hàng điện tử cho

phép khách hàng có thể chủ động kiểm soát hoạt động giao dịch ngân hàng từvăn phòng của họ Hệ thống này giúp khách hàng tiết kiệm được rất nhiềuthời gian và tiền bạc vì họ không cần phải đến giao dịch trực tiếp tại ngânhàng, khách hàng sẽ có nhiều thời gian hơn để tập trung vào các hoạt độngkinh doanh của mình Khách hàng cũng không còn phải lo lắng về nạn kẹt xecũng như các loại giấy tờ sổ sách phức tạp Với sự trợ giúp của dịch vụ này,

việc giao dịch ngân hàng đối với khách hàng giờ đây chỉ còn là việc bấm bànphím máy tính, vào thời điểm thuận tiện nhất của mình.

Dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính toàn cầu (internet banking):

là một loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại và còn khá mới mẻ Nó cho phépkhách hàng có thể giao dịch ngân hàng thông qua mạng internet vào bất cứlúc nào, ở bất cứ đâu mà khách hàng cho là phù hợp nhất Do đó, khách hàng

có thể làm giao dịch 24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần tại nhà riêng hoặc ởvăn phòng, khi đang ở trong nước hay đang ở nước ngoài Sự ra đời củainternet banking thực sự là một cuộc cách mạng, nó thúc đẩy các giao dịchxảy ra nhanh hơn, tiết kiệm được nhiều thời gian và tiền cho cả khách hnàglẫn ngân hàng và cho cả xã hội

Dịch vụ ngân hàng qua vô tuyến truyền hình tương tác: đây là một

loại hình dịch vụ có tính hai chiều được cung cấp thông qua hệ thống truyềnhình kỹ thuật số Thông tin không chỉ đi một chiều từ đài truyền hình tới cáckhán giả mà còn cả theo chiều ngược lại Với dịch vụ này, khách hàng khôngcòn thụ động ngồi xem các chương trình của đài truyền hình phát mà họ hoàntoàn chủ động trong việc xem gì, khi nào Ví dụ, khán giả có thể lấy thêm cácthông tin chi tiết hơn về một bộ phim tài liệu nào đó đang phát hoặc thôngqua bộ điều khiển từ xa có thể gửi ý kiến phản hồi về đài truyền hình

Dịch vụ ngân hàng qua mạng viễn thông không dây: đây là loại dịch

vụ ngân hàng điện tử mới nhất hiện nay dựa trên công nghệ điện tử viễnthông không dây của mạng điện thoại di động Thực chất dịch vụ này chính là

sự kết nối điện thoại di động của khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụngân hàng điện tử và kết nối internet trên điện thoại di động sử dụng giaothức truyền thông

e Phương thức giao dịch trong dịch vụ ngân hàng điện tử

Việc thiết lập giao dịch điện tử có thể được thực hiện theo hai phươngthức là phương thức giao dịch trực tiếp và phương thức giao dịch từ xa thôngqua mạng internet hay thông qua điện thoại

* Phương thức giao dịch trực tiếp

Với phương thức giao dịch trực tiếp, thông qua việc khách hàng trực tiếpđến ngân hàng, xuất trình các tài liệu để giao dịch, ngân hàng có thể kiểm tracác tài liệu này, kiểm tra chứng minh thư, chữ kí, giấy uỷ nhiệm, từ đó ngânhàng có thể kiểm tra thẩm quyền của người tham gia giao dịch, từ đó đảm bảochắc chắn việc giao dịch, chuyển giao thông tin được chính xác

* Phương thức giao dịch từ xa (thông qua mạng internet hay điện thoại)

Trong trường hợp khách hàng thực hiện đề nghị thiết lập giao dịch ngânhàng điện tử thông qua mạng internet hay điện thoại, ngân hàng sẽ có một sốkhó khăn trong việc kiểm tra, xác thực khách hàng do thiếu các phương tiệntruyền thống như: chữ kí, chứng minh thư…Trong trường hợp này, thôngthường các ngân hàng xác định khách hàng thông qua việc yêu cầu kháchhàng điền đầy đủ vào mẫu đề nghị giao dịch ngân hàng điện tử và gửi đếnngân hàng, trong mẫu này có những thông tin mà chỉ có ngân hàng và kháchhàng mới có thể biết được Ví dụ, các thông tin mà Ngân hàng Ngoại ThươngViệt Nam yêu cầu khách hàng của mình phải điền đầy đủ khi có đề nghị thiếtlập giao dịch điện tử là: tên người mở tài khoản, số, ngày, số chứng minh thư,địa chỉ, số điện thoại, số tài khoản, loại tài khoản, địa chỉ e-mail,số zip Trong

đó, chỉ có thông tin về mã số zip là chỉ có ngân hàng và khách hàng mới biếtđược Song đây chỉ là mã giao dịch nên không có quy định buộc ngân hàng vàkhách hàng phải giữ bí mật Mặt khác, mã số này không chỉ sử dụng chokhách hàng trong giao dịch mở tài khoản tiền gửi mà còn sử dụng trong cácmẫu giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm nên khả năng bị tiết lộ thôngtin là khá cao

Sau khi ngân hàng chấp nhận đề nghị thiết lập giao dịch ngân hàng điện

tử, ngân hàng sẽ gửi thông báo cho khách hàng trong đó cung cấp cho kháchhàng tên giao dịch và mã số để giao dịch và khách hàng được khuyến nghịthay đổi mã số để đảm bảo an toàn Việc cung cấp tên giao dịch và mã số giao

dịch có thể thực hiện thông qua phương thức gửi thư giấy, song hiện nay ngânhàng thường chuyển bằng thư điện tử.

Liên quan đến việc sửa chữa, thay đổi, cung cấp lại tên giao dịch và mã

số, để tạo thuận lợi cho khách hàng, các ngân hàng cũng cho phép thực hiệnyêu cầu giao dịch thông qua mạng và quá trình này cũng tương tự như quátrình thiết lập giao dịch qua mạng hay điện thoại đã được trình bày như trên.Qua việc xem xét quá trình thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử, có thếthấy việc kiểm tra, xác thực khách hàng là một khâu rất quan trọng để đảmbảo đúng đối tượng Bên cạnh đó, việc thiết lập phương thức cung cấp,chuyển giao thông tin giao dịch một cách thận trọng là rất cần thiết để đảmbảo sự an toàn và bí mật thông tin tiền gửi của khách hàng

Do có hai phương thức để thiết lập giao dịch ngân hàng điện tử nênkhách hàng có thể lựa chọn phương thức nào tiện lợi nhất cho mình để saocho nhanh chóng và hiệu quả Ngày nay, do yêu cầu tiết kiệm thời gian nênkhách hàng thường thực hiện theo phương thức giao dịch từ xa thông quamạng internet hoặc thông qua điện thoại

2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự ra đời và phát triển của ngân hàng điện tử

a Sự phát triển của thương mại điện tử

Trước tiên, có thể khẳng định ngân hàng điện tử ra đời là nhờ vào sựphát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử Xu thế cạnh tranh ngày càngkhốc lịêt giữa các doanh nghiệp trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã buộc

họ phải luôn luôn tiếp cận với những thành tựu mới của khoa học kĩ thuậtnhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Việc ápdụng thương mại điện tử vào hoạt động kinh doanh trở thành một yêu cầu tấtyếu đối với tất cả các doanh nghiệp vì thương mại điện tử đưa lại những lợiích tiềm tàng cho họ

*Đối với doanh nghiệp :

- TMĐT trước hết giúp cho các doanh nghiệp nắm được thông tinphong phú về kinh tế- thương mại, nhờ đó, có thể xây dựng được chiến lượcsản xuất và kinh doanh thích hợp với xu thế phát triển của thị trường trongnước, khu vực, và thị trường quốc tế.

- Giảm chi phí sản xuất : TMĐT giúp giảm chi phí sản xuất trước hết làchi phí văn phòng.Các văn phòng không giấy tờ chiếm diện tích nhỏ hơn rấtnhiều, chi phí tìm kiếm, chuyển giao tài liệu giảm đi nhiều lần Điều quantrọng hơn là các nhân viên có năng lực được giải phóng khỏi nhiều côngđoạn, sự vụ, có thể tập trung vào nghiên cứu phát triển, sẽ đưa đến những lợiích to lớn lâu dài

- Giảm chi phí bán hàng và tiếp thị : TMĐT giúp giảm thấp chi phí bánhàng và chi phí tiếp thị Bằng phương tiện internet, một nhân viên bán hàng

có thể giao dịch được với rất nhiều khách hàng, catalogue điện tử trên Webphong phú hơn nhiều và thường xuyên cập nhật so với catalogue in ấn chỉ cókhuôn khổ giới hạn và luôn lỗi thời

- Giảm chi phí giao dịch: Thương mại điện tử qua internet giúp ngườitiêu thụ và các doanh nghiệp giảm đáng kể thời gian và chi phí giao dịch (giaodịch được hiểu là quá trình quảng cáo, tiếp xúc ban đầu, giao dịch đặt hàng,giao dịch thanh toán) Thời gian giao dịch qua Internet chỉ bằng 7% thời giangiao dịch qua Fax và bằng khoảng 0,5 phần nghìn thời gian giao dịch qua bưuđiện

- Cải tiến quan hệ trong công ty, với đồng nghiệp, đối tác, bạn hàng :TMĐT tạo điều kiện cho việc thiết lập và cũng cố mối quan hệ giữa các thành

tố tham gia vào quá trình thương mại: Thông qua mạng các thành tố tham gia

có thể giao tiếp trực tiếp và liên tục với nhau gần như không còn khoảng cách

về địa lý và thời gian nữa; nhờ đó cả sự hợp tác lẫn sự quản lý đều được tiếnhành nhanh chóng và liên tục; các bạn hàng mới, các cơ hội kinh doanh mớiđược phát hiện nhanh chóng trên bình diện toàn quốc, toàn khu vực, toàn thếgiới và có nhiều cơ hội để lựa chọn

- Tăng năng lực phục vụ khách hàng của các doanh nghiệp vì giờ đây

họ có sự hỗ trợ đắc lực của các phương tiện điện tử, do vậy mà khách hàngđược phục vụ một cách tốt nhất trong một thời gian ngắn nhất

- Mở rộng phạm vi kinh doanh của doanh nghiệp do thương mại điện

tử giúp doanh nghiệp giảm được các loại chi phí, khả năng phục vụ kháchhàng lại tăng, nhân lực cũng được giảm đi đáng kể nên việc mở rộng phạm vikinh doanh là điều không khó nữa

*Đối với các cá nhân

- Thuận tiện hơn khi tiến hành mua các sản phẩm hàng hoá và dịch vụ

vì bây giờ họ không còn phải chờ đợi, xếp hàng nữa, thời gian giao dịch lànhanh và thuận tiện

- Tăng khả năng lựa chọn các loại hình sản phẩm hàng hoá dịch vụ:khách hàng có thể lựa chọn nhà cung cấp nào mang lại cho họ nhiều tiện íchnhất đối với họ Khi thương mại điện tử xuất hiện, nhiều doanh nghiệp saukhi tiếp cận với lĩnh vực này sẽ mang đến cho khách hàng nhiều dịch vụ hoặccung cấp hàng hoá cho khách hàng một cách thuận tiện nhất

- Tiếp cận mặt hàng dễ dàng hơn: nhờ thương mại điện tử, khách hàng

có thể tiếp cận với các mặt hàng, dịch vụ không chỉ bằng phương pháp truyềnthống mà còn thông qua các phương tiện điện tử hiện đại, điều này mang lạirất nhiều thuận lợi cho họ

- Khách hàng có thể được hưởng các dịch vụ nhiều hơn khi tham giavào các giao dịch mua hàng hóa và dịch vụ

Những tác động to lớn của thương mại điện tử đối với các doanh nghiệp

là điều không phải bàn cãi và ngành ngân hàng cũng không nằm ngoài quiluật đó Thương mại điện tử đã đưa đến cho ngành ngân hàng một loại hìnhdịch vụ mới: nhanh chóng và hiệu quả, đó là dịch vụ ngân hàng điện tử

Ngày nay, với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin đã làmcho nền kinh tế xích lại gần nhau không có sự phân cách về mặt địa lý, không

gian và thời gian Sự phát triển của thương mại điện tử đã tác động đến ngânhàng, đặt ra cho ngân hàng những cơ hội và thách thức mới

Thương mại điện tử tạo nên một hình thức cạnh tranh mới, buộc ngânhàng phải chọn những dịch vụ mà khách hàng cần, quyết định quy mô các chinhánh ngân hàng trong hệ thống và mở rộng hệ thống thanh toán liên ngânhàng

Sự tham gia của thương mại điện tử cũng làm nảy sinh các vấn đề vềcông nghệ của ngân hàng Các ngân hàng giải quyết được những thách thứcnày sẽ quyết định được sự sự ảnh hưởng của mình đối với thị trường điện tửhoá

Đứng trước yêu cầu đó ngân hàng đã cho ra nhiều dịch vụ mới : dịch vụngân hàng qua điện thoại sử dụng mã cá nhân, hoặc nhận dạng giọng nói; dịch

vụ ngân hàng qua mạng internet, khách hàng chỉ cần một máy tính cá nhânnối mạng internet là có thể giao dịch với ngân hàng mà không cần phải trựctiếp đến ngân hàng Những dịch vụ này đã đưa đến một thực tế là, thế giớingày nay cho ta thấy có một loại dịch vụ ngân hàng mới: ngân hàng điện tử.Cùng với ảnh hưởng của thương mại điện tử thì còn có các nhân tố cóảnh hưởng quyết định tới sự phát triển của ngân hàng điện tử

b Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đếnhoạt động của mọi lĩnh vực đời sống xã hội Trong từng nước, các ngân hàngchỉ có thể áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khi tính pháp lý của nó đượcthừa nhận (biểu hiện cụ thể bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giaodịch điện tử, các thanh toán điện tử, chứng từ điện tử…) và có các cơ quanxác thực (chứng nhận chữ ký điện tử) Môi trường pháp lý ổn định sẽ có tácđộng tích cực đến sự phát triển của các loại hình dịch vụ mới này vì nó sẽđược bảo đảm các hoạt động của mình chính bằng hệ thống pháp luật củaquốc gia mình Chính vì vậy, môi trường pháp lý của quốc gia đòi hỏi ngày

càng hoàn thiện hơn, ổn định hơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động củangân hàng điện tử.

c Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin

Ngân hàng điện tử ra đời, như trên đã phân tích, là do sự phát triểnmạnh mẽ của công nghệ thông tin Chính vì vậy, chỉ có thể tiến hành thực tế

và một cách có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng điện tử khi có một hạtầng cơ sở công nghệ thông tin đủ năng lực Đòi hỏi về hạ tầng cơ sở côngnghệ thông tin bao gồm hai mặt: một là tính tiên tiến, hiện đại về công nghệ

và thiết bị, hai là tính phổ cập về kinh tế (đủ rẻ tiền để đông đảo người có thểtiếp cận được) Do tính chất đặc biệt quan trọng của công nghệ thông tin trong

sự phát triển của ngân hàng điện tử, nên các ngân hàng muốn phát triển loạihình dịch vụ này cần phải có nguồn vốn quan trọng ban đầu để đầu tư và hoànthiện hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin của ngân hàng mình

d Hạ tầng cơ sở nhân lực

Khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, có thể các ngân hàng giảmđược đáng kể nguồn nhân lực do có nhiều công đoạn được tự động hoá và cómáy móc hỗ trợ đắc lực Nhưng cũng chính điều này đòi hỏi mỗi nhân viênngân hàng phải trang bị cho mình những kĩ năng ứng dụng công nghệ thôngtin một cách có hiệu quả, có thói quen làm việc bằng các phương tiện điện tử,đồng thời các nghiệp vụ ngân hàng lại các phải nắm chắc hơn vì họ khôngcòn làm việc trực tiếp với khách hàng nữa Ngoài ra, các ngân hàng cần phải

có đội ngũ chuyên gia thông tin đủ mạnh Con người luôn là nhân tố quyếtđịnh đến sự thành công của bất kì hoạt động nào, phát triển nhân lực mạnh mẽ

sẽ góp phần to lớn cho những thành công của ngân hàng điện tử

e Tính cạnh tranh

Cạnh tranh là động lực của sự phát triển Chỉ có cạnh tranh, các ngânhàng mới tự đổi mới mình để khỏi bị tụt hậu với các ngân hàng khác Càngcạnh tranh nhiều các ngân hàng càng phải hoàn thiện mình hơn, đưa ra các

dịch vụ tốt hơn, hoàn hảo hơn, nhiều tiện ích hơn để có thể thu hút được nhiềukhách hàng hơn.

Ngày nay, các ngân hàng trên thế giới nói chung và các ngân hàng ViệtNam nói riêng đã nhận thức được những đặc tính ưu việt của ngân hàng điện

tử so với ngân hàng truyền thống nên đã, đang và sẽ lựa chọn, phát triển loạihình dịch vụ ngân hàng điện tử để đáp ứng những yêu cầu ngày càng khắt khecủa khách hàng

Ngân hàng điện tử là ngân hàng mà các dịch vụ được cung cấp quacác phương tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp tại cácchi nhánh của Ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được các giao dịch và nắmbắt được thông tin tài chính của mình Ngân hàng điện tử ra đời mang lại lợiích to lớn cho ngân hàng, chi phí ban đầu và chi phí cho công tác điều hànhgiảm xuống đáng kể, năng suất làm việc của nhân viên nâng cao và quantrọng là được khách hàng quan tâm tới và được đánh giá là những tổ chứchàng đầu về ứng dụng kỹ thuật tiến bộ cho phép ngân hàng có thể phục vụkhách hàng 24/24 giờ và ở mọi lúc, mọi nơi

3 Ưu điểm và hạn chế của ngân hàng điện tử

a Ưu điểm

Ngân hàng điện tử đã tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ tuyệt vời, đáp ứngđược những yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Trước đây, nói đếngiao dịch ngân hàng, ta thường tưởng tượng ra cảnh khách hàng phải mấthàng giờ để điền vào các loại mẫu giấy tờ, sau đó đứng xếp hàng dài chờ đếnlượt, rồi phải làm thủ tục qua nhiều cửa của ngân hàng Nhưng giờ đây, cácdịch vụ e-banking đa dạng với các cách sử dụng tương đối đơn giản, tiện lợi

đã giúp khách hàng hoàn toàn thoát khỏi những phiền toái đó E-banking đãthực sự trở thành phương tiện hỗ trợ đắc lực giúp cho khách hàng có thể chủđộng kiểm soát tình hình tài chính của mình, có thể thông tin liên lạc với ngânhàng một cách hiệu quả, mọi nơi, mọi lúc mà không cần phải giao dịch trựctiếp với ngân hàng Bên cạnh đó, phí giao dịch e-banking được đánh giá là ở

mức thấp nhất so với các phương tiện giao dịch khác Ta có thể theo dõi kếtquả khảo sát sau:

Phí giao d ch e-banking so v i các ph ịch e-banking so với các phương tiện khác ới các phương tiện khác ương tiện khác ng ti n khác ện khác

1,07 USD 0,54 USD 0,27 USD 0,015 USD

Nguồn: Kết quả khảo sát của hãng nghiên cứu Booz, Allen & Hamilton(2000)

Như vậy, thay đổi lớn nhất mà e-banking mang lại cho khách hàng là cóthể đem lại một giải pháp mà từ trước tới nay chưa từng có Khách hàng cóđược tất cả những gì mình mong muốn với một mức thời gian ít nhất và điều

đó có thể tóm lại thành một cụm từ “sự tiện lợi”, nhất là đối với các cá nhân,

hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ vì nhiều khi đối tượng khách hàng nàykhông đủ nhân lực đi đến văn phòng trực tiếp giao dịch với ngân hàng và e-banking sẽ là sự lựa chọn tối ưu

E-banking không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà còn cho

cả các ngân hàng nữa E-banking giúp cho ngân hàng tiết kiệm được tối đanguồn nhân lực bởi nhiều khâu đã được tự động hoá nhưng vẫn đảm bảo cungcấp cho khách hàng nhiều loại hình dịch vụ chất lượng cao như: dịch vụ vấntin, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ công cộng, kinh doanh chứngkhoán, vay vốn, thông tin quảng cáo, trao đổi thông tin Nhờ đó, các ngânhàng không những có thể thoả mãn yêu cầu của khách hàng, thu hút ngàycàng nhiều người tham gia vào các giao dịch của ngân hàng, nâng cao đượchình ảnh và uy tín của họ, mà còn giảm chi phí giao kinh doanh và tăng doanhthu lợi nhuận, hoạt động kinh doanh ngày một phát triển

Ngoài ra, một lợi ích quan trọng khách mà e-banking mang lại cho ngânhàng, đó là ngân hàng có thể thực hiện chiến lược “toàn cầu hoá” mà khôngcần mở thêm chi nhánh

b Hạn chế

Tất cả những lợi ích này của e-banking đã và đang khiến các ngân hangkhông thể làm ngơ trước thời kỳ bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay

Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm trên, có không ít bất lợi của e-banking

mà các ngân hàng và khách hàng của họ phải quan tâm

Đối với khách hàng, họ phải tính đến những bất lợi như: Một là, để tham

gia được vào e-banking, khách hàng cần phải có máy vi tính hay các phươngtiện điện tử khác và phải mua dịch vụ từ công ty dịch vụ, đây là khoản chi phí

đầu tư ban đầu không nhỏ Hai là, vấn đề bí mật, an toàn cho khách hàng

cũng là điều đáng lo ngại Ví dụ, với một giao dịch để thanh toán thẻ, kháchhàng phải tiết lộ số thẻ cho ngân hàng Giao dịch điện tử, khách hàng thực tếphải chấp nhận nhiều rủi ro hơn so với giao dịch chứng từ vì trong trường hợp

xảy ra tranh chấp, chứng từ sẽ là bằng chứng hùng hồn hơn Ba là, nhiều

khách hàng vẫn muốn trực tiếp giao dịch với cán bộ ngân hàng để có thể diễngiải dễ dàng hơn Cuối cùng, có những thông tin mà internet hay bất cứ mộtphương tiện điện tử khác không thể cung cấp đầy đủ như một cán bộ chuyêntrách của ngân hàng

Đối với các ngân hàng, e-banking cũng có một số những nhược điểm.

Đó là, để xây dựng hệ thống giao dịch điện tử đòi hỏi ngân hàng phải cólượng vốn đầu tư ban đầu khá lớn chưa kể đến các chi phí bảo hành, duy trì

và phát triển hệ thống sau này, một lượng chi phí mà không phải ngân hàngnào cũng có thể sẵn sàng đầu tư Vấn đề cần quan tâm khác là cơ sở hạ tầngcông nghệ thông tin, điều này đòi hỏi sự nỗ lực của cả quốc gia chứ khôngriêng gì một ngân hàng nào Ngoài ra, vấn đề bảo mật an toàn cho khách hàng

và hoà mạng vào các phần mền khác cũng đặt ra vấn đề cần giải quyết

II KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI

Trong khi ở Việt Nam ngân hàng điện tử còn tương đối mới mẻ và chưaphổ biến thì trên thế giới, đặc biệt là những quốc gia phát triển thì khái niệme-banking không còn xa lạ đối với dân chúng Chỉ cần một dẫn chứng về sốcông ty và cá nhân sử dụng mạng internet thì ta có thể rõ vấn đề trên: ở ViệtNam, con số đó là 0,2% trong khi của thế giới là 7,98%1 Ngoài ra, giao dịch

1 T ạp chí khoa học v ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã đ o t ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ạo ngân h ng s ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ố 1+2/2003

thông qua các phương tiện điện tử ở các nước này cũng phát triển hơn rấtnhiều Ví dụ như giao dịch qua mạng điện thoại di động ở nước họ diễn ra rấtthường xuyên với khối lượng giao dịch lớn thì ở Việt Nam chỉ có duy nhấtmột ngân hàng là ngân hàng Á Châu mới đang có dự án cho việc triển khaihình thức này mà cũng chỉ là dành cho những giao dịch đơn giản Có thể nói,dịch vụ ngân hàng điện tử của Việt Nam còn phải cố gắng và nỗ lực rất nhiềumới đuổi kịp được các nước khác Để đạt được điều này, Việt Nam cần phảihọc hỏi kinh nghiệm của các nước đã thành công trong việc triển khai dịch vụngân hàng điện tử và áp dụng một cách sáng tạo vào điều kiện thực tế củaViệt Nam.

Đối với các nước đã triển khai thành công dịch vụ ngân hàng điện tử,chính phủ nước họ đã có những điều chỉnh hợp lý, tạo môi trường pháp lýthuận lợi để tạo điều kiện cho dịch vụ này phát huy những mặt mạnh của nótrong xã hội

1 Trung Quốc

Tới nay, nỗ lực của Trung Quốc tập trung chủ yếu vào xây dựng cơ sở

hạ tầng công nghệ cho công nghệ thông tin Mấy năm gần đây, công nghệphần cứng đạt tốc độ tăng khoảng 45%/năm Trung Quốc cũng đã bắt đầu sảnxuất máy siêu vi tính Công nghiệp phần mềm phát triển với tốc độ trên 20%/năm và bắt đầu vào giai đoạn phát triển nhanh, át hẳn nhiều khu vực khác trênthế giới và gần đuổi kịp xu hướng phát triển toàn cầu

Trung Quốc bước vào thương mại điện tử rất chậm: cuối năm 1997 mớichính thức vào mạng internet (trước đó có truy cập nhưng không chính thức),nhưng ngay sau đó tốc độ phát triển tăng rất cao

Trung Quốc đã tham gia chương trình Trade Point của UNCTAD, với 1point ở Thượng Hải và 1 point ở Bắc Kinh như các tâm điểm cung cấp cácdịch vụ tiếp thị và giao dịch buôn bán đối ngoại có sử dụng phương tiện điện

tử cho các doanh nghiệp chưa có điều kiện tự mình trực tiếp tiến hành, đồngthời cung cấp dịch vụ đào tạo huấn luyện kỹ năng giao dịch buôn bán đối

ngoại, đặc biệt là kỹ năng giao dịch qua mạng, đồng thời chính phủ cũng tạođiều kiện về cơ sở vật chất cho các ngân hàng trong nước tiến hành dịch vụ e-banking, tuy nhiên mức độ phát triển của dịch vụ này ở Trung Quốc chưa cao,

số người sử dụng dịch vụ này còn ít vì hiện nay Ở Trung Quốc, các hoạtđộng trao đổi thông tin qua mạng vẫn phải chịu sự theo dõi và kiểm duyệt củachính phủ, do vậy đã khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ Theo các cơ quan nghiên cứu quốc tế về thương mại điện tử thì triểnvọng phát triển ngân hàng điện tử ở Trung Quốc còn chưa rõ ràng, vì mộttrong nhưng đòi hỏi của lĩnh vực này là internet không bị theo dõi, kiểmduyệt

2 Malaixia

Để phát triển ngân hàng điện tử, Malaixia đã thành lập một tiểu ban đặcnhiệm do bộ Năng lượng, Bưu điện và thông tin đứng đầu, được thành lập đểxây dựng một hệ thống luật đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng điện tử gồm:Luật chữ ký điện tử, luật tội phạm máy tính, luật bản quyền sửa đổi Bên cạnh

đó, chính phủ cũng đã công bố chiến lược thương mại điện tử bao gồm:

- Xây dựng một hạ tầng cơ sở thông tin đẳng cấp quốc tế

- Malaixia sẽ không kiểm duyệt internet

- Malaixia sẽ trở thành kiểu mẫu khu vực về bảo vệ sở hữu trí tuệ trongkinh doanh trên mạng

- Malaixia sẽ đảm bảo tự do sở hữu tư nhân và giao lưu lực lượng laođộng trí tuệ toàn thế giới

- Sẽ không đánh thuế nhập khẩu các thiết bị và kĩ thuật phục vụ cho

“kinh tế số hoá” và thương mại trong thời gian ít nhất là đến năm 2010

Hệ thống thanh toán điện tử đã được thiết lập ở Malaixia do ngân hàngNegara chịu trách nhiệm chính đã phát triển rất mạnh mẽ Dịch vụ ngân hàngđiện tử ở đây có thể nói là tương đối phát triển do chính phủ đã tạo nhiều điềukiện thuận lợi cho lĩnh vực này hoạt động

3 Singapore

Từ lâu, Singapore đã tuyên bố mục tiêu biến nước này trở thành mộttrong những nước đứng đầu thế giới về điện toán hoá, làm cho công nghệthông tin thâm nhập vào mọi khía cạnh của đời sống xã hội Và đến năm

1997, tất cả các cơ quan, công sở đều đã liên kết vào internet

Riêng về thanh toán điện tử, Singapore là một trong những nước áp dụngđầu tiên trên thế giới Tháng 12/1996, nhân phiên họp cấp bộ trưởng WTO tổchức ở Singapore, Singapore đã chính thức khai trương việc ứng dụng toàn

diện các loại thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử, túitiền điện tử Hệ thống giao dịch an toàn mang tính quốc tế, thành lập tháng4/1997 đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998

Để đạt được những thành tựu đó, chính phủ Singapore đã đưa ra nhiềuvăn kiện quan trọng điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử nói chung vàngân hàng điện tử nói riêng ở Singapore như: Luật chống lạm dụng máy tínhđiện tử, luật bí mật riêng tư, luật giao dịch điện tử, luật bản quyền cũng đượcsửa đổi lại cho phù hợp với các yêu cầu của thương mại điện tử

Trong thời gian tới, Singapore tiếp tục có các chiến lược phát triểnthương mại điện tử và mở rộng thanh toán điện tử, với các mục tiêu sau:

- Xây dựng một cơ sở hạ tầng thương mại điện tử kết nối quốc tế,

- Biến Singapore thành một trung tâm thương mại điện tử,

- Khuyến khích các doanh nghiệp ứng dụng thương mại điện tử như làmột chiến lược kinh doanh,

- Xúc tiến dân chúng sử dụng rộng rãi các hình thức thương mại điệntử,

- Làm hài hoà các luật và các chính sách thương mại điện tử qua biêngiới

Trong kế hoạch tổng thể phát triển của mình, Singapore coi pháp luật lànền móng dưới cùng của hạ tầng cơ sở thương mại điện tử

4 Nhật Bản

Nền công nghệ thông tin của Nhật Bản có đặc điểm nổi bật là: côngnghiệp phần cứng khá xuất sắc, nhưng công nghệ phần mềm thì chậm, thuakhá xa so với Mỹ và Tây Âu, và sự xâm nhập của công nghệ thông tin vào đờisống xã hội cũng thấp hơn so với các nước kia Chính vì vậy việc triển khaidịch vụ ngân hàng điện tử của Nhật Bản cũng không thể nào phát triển bằng

Mỹ và Tây Âu Để thúc đẩy dịch vụ này phát triển cũng như để công nghệthông tin có nhiều ứng dụng vào đời sống xã hội hơn nữa, Nhật Bản cũng đã

đưa ra một số biện pháp như: đưa ra một chương trình lớn về phát triển cơ sở

hạ tầng công nghệ thông tin toàn quốc, bộ Bưu điện xây dựng một đề án tớinăm 2010 hoàn tất việc chuyển mạng thông tin toàn quốc sang dùng sợi cápquang, có các dự án xây dựng các cửa hàng ảo, các tiêu chuẩn cho thông tinsản phẩm, vấn đề bảo mật và an toàn, công nghệ thẻ thông minh, trung tâmxác thực và chứng nhận chữ ký điện tử và chữ ký số hoá…Tất cả các hoạtđộng trên của Nhật Bản đã có những tác động rõ rệt tới sự phát triển của e-banking ở nước này Dịch vụ ngân hàng điện tử giờ đây đã có một môi trườngpháp lý để tiến hành các giao dịch trong toàn quốc, nhân dân thấy tin tưởnghơn vào sự an toàn của cả hệ thống, các ngân hàng điện tử của Nhật Bản giờ

đã có thể cạnh tranh với các ngân hàng trên thế giới trong việc kinh doanhlĩnh vực tài chính ngân hàng

5 Nhận xét chung

Thông qua tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở các nước trênthế giới, Việt Nam có thể học tập được nhiều bài học kinh nghiệm quý báunhư:

- Hiểu biết và tiếp đó là nhận thức đầy đủ về ngân hàng điện tử đối vớiđông đảo người dân và doanh nghiệp vẫn còn là một vấn đề phải xử lý, khôngchỉ ở các nước ít phát triển, mà ở cả những quốc gia phát triển về lĩnh vựcnày

- Cơ sở kỹ thuật, công nghệ và pháp lý cho ngân hàng điện tử còn đangtrong giai đoạn tiếp tục hoàn thiện trên bình diện toàn thế giới

- Việc triển khai ngân hàng điện tử đang tăng nhanh, nhưng tập trungchủ yếu vào một số nước tiên tiến

- Ngân hàng sđiện tử đang được sự quan tâm trong từng nước, từngkhối kinh tế và trên bình diện thế giới, nhưng mối quan tâm xuất phát chủ yếu

là từ phía các nước đã có hạ tầng cơ sở vững chắc cho “kinh tế số hoá”, đã cóthực tiễn giao dịch điện tử Còn các nước khác, nhất là những nước đang phát

triển, bị cuốn theo và buộc phải tiếp cận, dù cơ sở công nghệ thông tin cònthấp kém, chính vì vậy, nhiều nước tỏ ra dè dặt, nhất là từ phía chính phủ.

- Các nước có thể chế kinh tế-xã hội ít nhiều còn khép kính chậm tiếpcận ngân hàng điện tử hơn các nước theo thể chế mở

- Dù hành động cụ thể có khác nhau, nhưng cách tiếp cận ngân hàng

điện tử ở các nước về cơ bản là như nhau và đều gồm các bước:Đầu tiên, hình

thành một hệ thống các quan điểm và nguyên tắc chỉ đạo về ngân hàng điện

tử Thứ hai, phổ cập kiến thức và nhận thức về ngân hàng điện tử tới các doanh nghiệp và từng cá nhân Thứ ba, xác định các cản trở hiện hữu của đất nước mình đối với ngân hàng điện tử Thứ tư, triển khai từng bước ngân hàng điện tử Thứ năm, nhanh chóng đào tạo một đội ngũ nhân lực có kỹ năng.

Những kinh nghiệm trên đây đều rất đáng chú ý đối với các nước, nhất lànhững quốc gia bắt đầu tiếp cận ngân hàng điện tử Chính vì vậy, nghiên cứukinh nghiệm của các nước và áp dụng một cách sáng tạo vào thực tiễn của đấtnước mình thì các nước mới phát triển được ngân hàng điện tử một cách cóhiệu quả

III THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM

1 Bối cảnh thúc đẩy sự ra đời và phát triển ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Cùng với xu thế chung của thế giới, Việt Nam đang trong quá trình hộinhập kinh tế quốc tế Nội dung cơ bản của quá trình này là việc Việt Namnhất trí thực hiện các cam kết kinh tế quốc tế trong khuôn khổ các hiệp định,

mà nổi bật là Việt Nam đã kí kết với các tổ chức quốc tế là: Hiệp định vềchương trình ưu đãi thuế quan có hiệu lực chung cho khu vực mậu dịch tự doASEAN (AFTA), diễn đàn hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dương(APEC), hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ và chuẩn bị là tổ chứcthương mại thế giới (WTO) Các cam trên đã tác động tới mọi ngành, trong

đó có ngành ngân hàng Các cam kết trên cho thấy, hội nhập sẽ mở ra hàng

loạt cơ hội kinh doanh cho các ngân hàng Việt Nam , đồng thời cũng đặt chongành này những thách thức to lớn của sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đặcbiệt là với những ngân hàng mở chi nhánh ở Việt Nam Đứng trước nguy cơnày, các ngân hàng Việt Nam đã buộc phải có chiến lược phát triển phù hợp

để có thể tăng khả năng cạnh tranh và ngân hàng điện tử chính là sự lựa chọnthích hợp

2 Thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

Ở Việt Nam , dịch vụ ngân hàng điện tử đã được khởi động từ năm 1994,nhưng phải tới năm 2002, công nghệ thông tin Việt Nam mới đủ sức thíchứng với việc triển khai loại hình dịch vụ này Tuy vậy, có thể khẳng địnhthương mại điện tử nói chung và ngân hàng điện tử nói riêng vẫn là lĩnh vựctương đối mới mẻ ở Việt Nam Trong một cuộc điều tra gần đây của phòngthương mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI) cho thấy chỉ có 10% số doanhnghiệp tỏ ra quan tâm đến thương mại điện tử, trong đó có 1%-2% là thực sựtriển khai dịch vụ này

Đối với hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, dù được cho là luôn

đi đầu trong việc phát triển công nghệ, vẫn còn rất nhiều bất cập Trong sốkhoảng 100 ngân hàng gồm 6 ngân hàng thương mại nhà nước, gần 50 ngânhàng cổ phần, 4 liên doanh, 24 chi nhánh và gần 30 văn phòng đại diện củacác ngân hàng nước ngoài, chỉ có số ít (khoảng 15%)1 là thực sự quan tâm tớidịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng như Vietcombank, ngân hàng cốphần thương mại Á Châu ACB…là những ngân hàng đi đầu trong việc pháttriển dịch vụ này

a Về máy rút tiền tự động

Trước tiên phải kể đến là việc triển khai dịch vụ thanh toán thẻ và dịch

vụ ngân hàng tự động qua máy ATM tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.Đây là hai loại hình dịch vụ phát triển rất mạnh ở nhiều ngân hàng trong thời

kì gần đây

Cash card là loại thẻ cho phép rút tiền mặt từ tài khoản tại ngân hàngthông qua các máy rút tiền tự động ATM (automatic teller machine) Với mỗithẻ rút tiền mặt khách hàng sẽ có mã số xác định chủ thẻ PIN (personalidentification number) Mã số xác định chủ thẻ được giữ bí mật ngay cả đốivới nhân viên của ngân hàng Khi sử dụng máy rút tiền tự động, khách hàngđưa thẻ cùng với mã cá nhân vào Sau đó theo sự chỉ dẫn trên màn hình video,khách hàng có thể rút tiền mặt (nhưng giới hạn đến một mức nhất định), kiểmtra số dư trên tài khoản của mình hoặc gửi thêm tiền Việc triển khai ATM làrất đáng kể tại nhiều ngân hàng Việt Nam, trong đó đáng kể nhất là Ngânhàng Ngoại Thương Việt Nam, đây được coi là ngân hàng hàng đầu của ViệtNam trong phát triển ATM Hiện tại, Vietcombank đã có trên 100 máy ATM

và đang mở rộng mạng lưới lên 200 máy ATM, doanh số thanh toán năm

2002 đạt gần 1800 tỷ đồng và 6 tháng đầu năm 2003 đạt gần 1000 tỷ đồng1 Cùng với ATM, việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ cũng rất pháttriển ở Việt Nam Thị trường thẻ của Việt Nam sôi động với sự tham gia củanhiều ngân hàng thương mại Và theo đánh giá của các tổ chức thẻ quốc tế vàcác chuyên gia ngân hàng tài chính trong nước thì thị trường thẻ của ViệtNam sẽ còn phát triển mạnh mẽ hơn trong giai đoạn tiếp theo và đầy tiềmnăng cho các ngân hàng đầu tư và phát triển Thẻ được đưa vào Việt Nam từnăm 1990 và ngân hàng dầu tiên phát triển thẻ là Ngân hàng Ngoại ThươngViệt Nam Năm 1990, Vietcombank trở thành đại lý thanh toán thẻ Visa đầutiên tại Việt Nam của ngân hàng BFCE Singapore, sau đó là đại lý thanh toánthẻ Mastercard của công ty MBF Malaixia và đại lí thanh toán thẻ JCB củacông ty JCB Nhật Bản Đến nay, Vietcombank đã đẩy mạnh hoạt động củamình và là một trong ít ngân hàng của Việt Nam triển khai đầy đủ cả năm loạithẻ tín dụng quốc tế là: Visa, JCB, Mastercard, American Express, DinerClub Có thể nói, Vietcombank là ngân hàng khai sinh, mở rộng và phát triểnthị trường thẻ ở Việt Nam

1 Tạp chí Thị trường t i chính ti ành nhất tới cô giáo Lê Thị Thanh, người đã ền tệ, số 16, năm 2003

Năm 1996 là giai đoạn bắt đầu sôi động của thị trường thẻ với sự thamgia của nhiều ngân hàng Nếu như đầu thập kỷ 90, mới chỉ có hai ngân hàng

có uy tín được chấp nhận làm đại lý thanh toán thẻ là Vietcombank và ACB,thì đến thời kì này còn có một loạt ngân hàng thương mại (NHTM) cổ phần

và NHTM nhà nước như: ngân hàng Công Thương, Đông Á, Sài Gòn ThươngTín và các chi nhánh của ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh cũng

đã triển khai các nghiệp vụ với một số loại thẻ quốc tế Hạn mức của thẻ Visa/Master Card chuẩn là 50 triệu đồng hoặc trên 50 triệu đồng đối với thẻ Visa/Master Card vàng Với tiện ích sử dụng trước nguồn vốn của ngân hàng đểthanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ,…tại gần 7000 điểm chấp nhận thanhtoán thẻ, như: các siêu thị, nhà hàng, khách sạn, đại lí vé máy bay, công ty dulịch, cửa hàng bán đồ lưu niệm,…người sử dụng thẻ cũng có thể rút tiền mặttại hơn 500.000 máy ATM hoạt động 24/24 giờ ở Việt Nam cũng như cácnước trên thế giới Khách hàng còn dễ dàng thanh toán các khoản chi phí, họcphí, sinh hoạt phí khi đi du học nước ngoài Ngoài ra, khách hàng có thể sửdụng thẻ để thanh toán tiền điện, nước, cước điện thoại…Do đó, thẻ đượcngười nước ngoài sinh sống và làm việc trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh,

Hà Nội, Đà Nẵng,…người dân thành phố có thu nhập khá ổn định, gia đình cócon em đi du học,…ưa sử dụng

Bên cạnh thẻ tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán nội địa cũng rất phát triển,

đó là các loại: Thẻ thanh toán Đông Á, Sacombank Card, Phương Nam Card

và điển hình là các loại thẻ của ngân hàng Á Châu như: ACB Card, SaigonCo.op, Mailinh, Saigon Tourist, Maximark, Citimart, Miền Đông, ACBe.card

b Về dịch vụ internet banking

Internet banking được coi là linh hồn của e-banking Nhưng ở Việt Nam,

số lượng các doanh nghiệp triển khai dịch vụ này là ít Thực tế cho thấy rằng,

số lượng các công ty và cá nhân sử dụng internet ở nước ta còn quá thấp (chỉkhoảng 0,2% so với con số 7,98% của toàn thế giới1) Chính điều này đã làm

hạn chế việc triển khai internet banking tại Việt Nam NHTM trong nước đầutiên cung cấp dịch vụ internet banking là Ngân hàng Công Thương ViệtNam , đây thực sự là ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này, cho dùnhững dịch vụ mà họ cung cấp vẫn chưa thể so sánh với các ngân hàng lớntrên thế giới.

c Về dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động

Về phần hoạt động giao dịch, thanh toán qua mạng điện thoại di động ởViệt Nam còn rất mới mẻ Cho đến nay, tuy chưa có một nhà cung ứng dịch

vụ nào thực sự triển khai dịch vụ thanh toán qua mạng điện thoại di động,nhưng ngân hàng Á Châu cũng có định hướng về hình thức thanh toán quamạng điện thoại di động bằng việc khai thác chức năng gửi nhắn tin Thựcchất giao dịch thanh toán này được thực hiện bằng những thao tác thủ côngthông qua các nhân viên tại ngân hàng, không có một tổ chức chính thức nàotham gia vào quá trình thanh toán và được thông qua băng một trình tự bảomật nào, dĩ nhiên vẫn có cách xác nhận giao dịch của người mua và ngườibán thông qua hình thức nhắn tin này Nhưng dù sao cũng là một ý tưởng hay,mang tính năng động với mục đích đa dạng hoá các loại hình thanh toán đápứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người dân tại thị trường thanh toán ViệtNam Thực ra, nếu xét trên phương diện kĩ thuật, chúng ta hoàn toàn có thểtriển khai hình thức thanh toán qua mạng điện thoại di động, tất nhiên là phải

có sự phối hợp chặt chẽ của các bên tham gia như: Trung tâm bưu chính viễnthông, hệ thống ngân hàng Nếu hình thức này được áp dụng sẽ tạo điều kiệnphát triển mạng lưới thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm thanh toánhàng hoá, cung ứng dịch vụ lưu động như: dịch vụ taxi, điểm bán hàng lưuđộng hoặc giao hàng tại nhà…Hy vọng rằng, trong lĩnh vực thanh toán thôngqua mạng điện thoại di động này, Việt Nam có được cơ hội tạo nên nhữngbước nhảy vọt và mau chóng hoà nhập được với thế giới

d Về hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng

Cùng với các hoạt động triển khai thị trường thẻ, máy rút tiền tự động,…thì hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng cũng được đưa vào vậnhành chính thức từ ngày 1/1/2003 thay thế hoàn toàn việc trao đổi trực tiếpchứng từ giấy, nhờ đó rút ngắn được thời gian chuyển tiền và đảm bảo độchính xác cao Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng cũng đợc mở rộng.Đến nay, hệ thống đã có gần 200 chi nhánh của 50 thành viên, tăng gần gấp 4lần ban đầu (54 chi nhánh, 6 thành viên), số lệnh xử lí mỗi ngày và doanh sốthanh toán qua hệ thống cũng tăng lên rất nhiều đã góp phần đẩy nhanh tốc độthanh toán và mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.Việc triển khai tích cực hệ thống thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hànggiữa các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ góp phần thúc đẩy hoạt độnggiữa các ngân hàng thông qua các phương tiện tử và như vậy sẽ góp phần đẩynhanh tốc độ triển khai e-banking tại Việt Nam.

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào ngành ngân hàng đã mang lại rấtnhiều kết quả đáng khích lệ Thời gian qua, ngành ngân hàng đã thực hiệnđược việc xây dựng hệ thống thanh toán liên ngân hàng Với hệ thống này,thời gian hoàn thành một giao dịch đã giảm đi đáng kể Trước đây 10 năm,một giao dịch giữa ngân hàng với ngân hàng khác thường mất từ 7-15 ngày

thì nay thời gian gần như không đáng kể Đây là một thành công rất lớn.Ngoài ra, chúng ta còn xây dựng được các hệ thống thông tin điều hành, quản

lý, điều khiển nguồn vốn, quản lý tín dụng…Ngành ngân hàng cũng đã xâydựng được một trang web riêng phục vụ cho việc tra cứu thông tin, truy cập

và xem các văn bản, chính sách

Ngành ngân hàng đã có kế hoạch xây dựng các giải pháp công nghệthông tin trong 10 năm từ 2001-2010 với một số nội dung chủ yếu sau: xâydựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Việt Nam tiến tới hiện đại hoá cáchoạt động ngân hàng, đưa ra nhiều dịch vụ nhằm đảm bảo ngân hàng NhàNước thông qua hệ thống này thực hiện tốt chức năng nhiệm vụ của mình,giám sát các hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại phải đảm bảo

có các dịch vụ hiện đại, phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế đất nước vàphù hợp với xu thế phát triển của thế giới

E-banking là xu hướng phát triển tất yếu của tất cả các ngân hàng trênthế giới và Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ quá trình hộinhập, phát triển kinh tế Việt Nam và nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, ởViệt Nam, đã có ngày càng nhiều ngân hàng tiếp cận tới phương thức kinhdoanh mới này và các hoạt động trên có thể coi là những bước thử nghiệmđầu tiên cho phương thức kinh doanh mới này và kết quả ban đầu là tích cực.Hiện nay, ở Việt Nam, việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đangdiễn ra rất mạnh mẽ ở nhiều ngân hàng cả quốc doanh, ngân hàng cổ phầncũng như những ngân hàng có vốn của nước ngoài Chính sự luôn đổi mớicủa các ngân hàng đã làm cho ngân hàng điện tử ngày càng có một vị trí vữngchắc trên thị trường tài chính ngân hàng của Việt Nam

-

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬTẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

I SỰ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN

HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

1 Môi trường chi phối sự ra đời dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân

hàng Ngoại Thương Việt Nam

a Kinh tế thế giới và kinh tế châu Á

Trái với những dự đoán về sự phục hồi mạnh mẽ của kinh tế thế giớiđược đưa ra hồi cuối năm 2001, năm thứ 2 của thế kỉ thứ 21, kinh tế thế giớilại phục hồi chậm chạp trong những bất ổn gia tăng

Tốc độ tăng trưởng của kinh tế thế giới chỉ đạt 2,8% (tăng 0,6% so vớimức độ 2,2% năm 2001, thấp hơn 1,9% so với mức 4,9% năm 2000) Nguyênnhân chính của sự phục hồi chậm chạp của nền kinh tế thế giới là nền kinh tế

số 1 thế giới, Mỹ, mặc dù đã có những bước phục hồi sau thời kì suy thoáinăm 2001, song sự phục hồi này vẫn còn uể oải Bên cạnh đó là sự phá sảncủa các công ty và tập đoàn khổng lồ trên thế giới đã có những tác động rấtxấu tới nền kinh tế thế giới

Tổng quan kinh tế thế giới vẫn còn ảm đạm, trong khi đó kinh tế châu Á

đã có dấu hiệu phục hồi trở lại sau một thời gian dài trì trệ kinh tế do ảnhhưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực từ năm 1997 Theođánh giá của IMF, tăng trưởng kinh tế của khu vực này năm 2002 đạt 6,1%.Đặc biệt, trong khu vực châu Á, các nền kinh tế Đông Á tăng trưởng 6,3%vào năm 2002, cao hơn mức độ tăng trưởng của năm 200121

Còn đối với khu vực ASEAN, khu vực này đạt mức 4,1% trong năm

2002, tăng 2 lần so với năm 2001, riêng Thái Lan đạt 5,1% Malaixia đạt 4%,

còn Philippine và Indonexia, mặc dù bị ảnh hưởng bởi các vụ đánh bomkhủng bố nhưng nền kinh tế vẫn tăng trưởng ở mức độ cao tương ứng là 3,7%

và 3,6% Nguyên nhân chính của sự phục hồi nhanh chóng ở khu vực Đông Ánói chung và Đông Nam Á nói riêng là sự phục hồi mạnh mẽ của thị trườngcông nghệ thông tin, đặc biệt là ở Trung Quốc, Ấn Độ, Hàn Quốc….Trên thịtrường công nghệ thông tin, mức tiêu thụ máy tính năm 2002 tăng 5,5%, tiêuthụ phần mềm tăng 10%, đặc biệt là ở khu vực Đông Nam Á Tuy nhiên, cảWorld Bank, IMF, ADB đều lo ngại rằng kinh tế Đông Á có nguy cơ tăngtrưởng không ổn định, do hệ thống ngân hàng của các nước này chưa cónhững cải cách thích ứng với nền kinh tế

Thông qua những diễn biến của kinh tế thế giới và gẫn gũi hơn là kinh tếchâu Á và kinh tế Đông Á, ta thấy nền kinh tế thế giới đang trong giai đoạnphục hồi dần dần sau những biến cố của cuộc khủng hoảng tài chính năm

1997 và sự kiện ngày 11/9/2001 tại Mỹ, mặc dù mức độ tăng trưởng kinh tếcủa nó là còn thấp Nhưng trong thời gian tới, chắc chắn mức độ tăng trưởngcủa nền kinh tế thế giới sẽ tăng mạnh hơn, với sự tăng trưởng của các quốcgia giàu có cũng như của những nước đang phát triển Ở châu Á, thị trườngcông nghệ thông tin mở rộng, tạo điều kiện cho các quốc gia phát triển mạnhlĩnh vực này Điều này đã có những tác động nhất định tới thị trường côngnghệ thông tin của Việt Nam cũng như tác động đến những cải cách của hệthống ngân hàng Việt Nam

Trong bối cảnh kinh tế thế giới và khu vực đang diễn biến như trên, cuộccách mạng kinh doanh điện tử là một hiện thực, việc chuyển đổi lên nền kinh

tế mạng đang diễn ra với tốc độ nhanh hơn bao giờ hết Và kết quả là cáccông ty trong thị trường tài chính và ngân hàng đang có những thay đổi quantrọng trong quan hệ và kỳ vọng đối với khách hàng Những thay đổi này baogồm cả sự khác biệt về chất lượng dịch vụ đối với khách hàng so với đối thủcạnh tranh

Các ngân hàng trên thế giới từ lâu đã đưa ra những giải pháp làm sao ápdụng công nghệ thông tin tốt nhất để đảm bảo tính cạnh trạnh của ngân hàng.

Do đó, trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, các ngân hàngViệt Nam dù muốn hay không cũng phải năng động, tự đổi mới mình bằngcách nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, cung cấp cho khách hàng nhữngsản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng hơn với chất lượng cạnh tranh vàVietcombank không nằm qui luật tất yếu ấy Nếu không theo, không cạnhtranh được thì khi mở cửa thị trường ngân hàng tài chính, Vietcombank sẽkhông thể nào cạnh tranh nổi với những ngân hàng nước ngoài có số vốnkhổng lồ và trình độ công nghệ thông tin vượt trội, lúc đó uy tín của ngânhàng sẽ bị giảm sút và khách hàng không còn ưa chuộng các sản phẩm dịch

vụ của ngân hàng nữa Đây chính là vấn đề mà Vietcombank đã phải quantâm rất lớn khi đất nước tiến hành mở cửa để tìm ra con đường tồn tại chongân hàng

b Vài nét về kinh tế Việt Nam thời gian qua

Năm 2002, bất chấp nhiều khó khăn và thách thức trong và ngoài nước,Việt Nam vẫn có những bước phát triển vượt bậc Gia nhập ASEAN, bìnhthường hoá quan hệ với Mỹ, kí hiệp định hợp tác liên minh với châu Âu phùhợp với xu hướng khu vực hoá, toàn cầu hoá, ký hiệp định thương mại ViệtNam-Hoa Kỳ, tham gia vào AFTA, APEC, chuẩn bị gia nhập WTO tất cả đãtạo điều kiện thuận lợi cho Việt Nam thực thi chính sách mở cửa, phát triểnkinh tế

Trong thời gian qua, Việt Nam đã gặt hái được nhiều thành công cụ thểlà: tốc độ tăng GDP là 7,04%, là nước có tốc độ tăng trưởng đứng thứ hai khuvực, sau Trung Quốc Tốc độ tăng trưởng vững chắc theo xu hướng tăng dần,năm sau cao hơn năm trước về mọi mặt

Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng, Việt Nam đã có sự phát triển vượtbậc, đặc biệt là có sự phát triển mạnh mẽ trong việc triển khai dịch vụ ngânhàng điện tử Bên cạnh Vietcombank đã có nhiều ngân hàng như Ngân hàng

thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàngANZ… đã bắt đầu áp dụng những hệ thống cho phép theo dõi số tài khoảnqua internet và đưa vào áp dụng một số dịch vụ của e-banking Các sản phẩmdịch vụ e-banking mà các ngân hàng trên đưa ra ngày một hoàn thiện, chấtlượng cao Do vậy, để tăng khả năng cạnh tranh thì Vietcombank không thể đingoài xu thế phát triển này.

Với môi trường trong nước và quốc tế tăng trưởng tương đối ổn định đãtạo cho các doanh nghiệp cơ hội tốt để hoàn thiện mình và phát triển Trongcác lĩnh vực của quốc gia, ngân hàng là lĩnh vực đặc biệt quan trọng, và chínhngành này cũng đã có những bước tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện kinh

tế thế giới, khu vực và trong nước thuận lợi như vậy, các ngân hàng Việt Nam

đã tiến hành công cuộc hiện đại hoá hệ thống dựa trên những ứng dụng củacông nghệ thông tin để sao cho đạt được hiệu quả cao hơn trong kinh doanh,trong đó, Ngân hàng Ngoại Thương là ngân hàng hàng đầu của Việt Nam đitiên phong trong việc phát triển các loại hình dịch vụ mới dựa trên những ứngdụng của công nghệ thông tin và dịch vụ ngân hàng điện tử đã ra đời và pháttriển mạnh mẽ tại Vietcombank

Trong môi trường kinh doanh trên thế giới và tại Việt Nam, không loạitrừ một ngân hàng nào, tất cả đều phải tự hoàn thiện và luôn đổi mới Chỉ cóvậy, các ngân hàng mới tìm được vị trí trong lòng khách hàng vì đòi hỏi của

họ ngày một khắt khe và chỉ có đáp ứng được những yêu cầu đó thì ngân hàngmới thực sự có thể cạnh tranh trên thị trường khốc liệt này Chính vì vậy, pháttriển dịch vụ e-banking là một hướng đi đúng đắn và tất yếu của tất cả cácngân hàng trong quá trình hội nhập, phát triển và Vietcombank không nằmngoài xu thế đó

c Giới thiệu về Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được thành lập từ ngày 01/04/1963

đã trưởng thành và tăng trưởng liên tục, hoàn thành tốt chức năng và nhiệm

vụ của mình, có nhiều đóng góp tích cực trong các giai đoạn phát triển của

nền kinh tế quốc dân Bước vào thời kì đổi mới, Vietcombank đã đạt đượcnhững thành tích đáng khích lệ, thể hiện là một trong những ngân hàngthương mại quốc doanh hoạt động có hiệu quả.

Trước năm 1990, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam là trung tâm tíndụng và thanh toán quốc tế, được giao quản lý toàn bộ ngoại tệ của quốc gia,không hình thành vốn điều lệ Cũng trong thời gian này, cơ sở vật chất kĩthuật của ngân hàng vẫn còn ở mức đơn giản với những hoạt động giao dịchtruyền thống Nhưng ban lãnh đạo của ngân hàng đã thấy rõ sự cần thiết phải

có một cơ sở hạ tầng hiện đại để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngânhàng Chính vì vậy, ngân hàng đã bắt đầu đầu tư vào trang thiết bị, đào tạo lạinhân viên ngân hàng để ngày càng tiếp cận với các trang thiết bị một cách cóhiệu quả Xây dựng chiến lược kinh doanh thời gian tới, ngân hàng đặt ranhiệm vụ là phải cải tổ lại ngân hàng và đặc biệt là tiến hành hiện đại hoátoàn bộ ngân hàng, đưa đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới,nhanh chóng và tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của ngân hàng.Sau năm 1990, từ sau khi có pháp lệnh ngân hàng (23/05/1990), chứcnăng quản lý nhà nước của ngân hàng Nhà nước và chức năng hoạt động kinhdoanh của các ngân hàng thương mại được phân định Hệ thống ngân hàngViệt Nam nói chung, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng đã vượtqua giai đoạn khó khăn, từng bước thay đổi thích nghi với cơ chế quản lýmới, đi lên cùng thị trường

Môi trường cạnh tranh của Vietcombank ngày càng quyết liệt với sự

tham gia của khoảng 100 ngân hàng gồm: 6 ngân hàng thương mại nhà nước,gần 50 ngân hàng cổ phần, 4 liên doanh, 24 chi nhánh và gần 30 văn phòngđại diện của các ngân hàng nước ngoài, trong đó Vietcombank vẫn đóng vaitrò là một ngân hàng thương mại chủ đạo của nền kinh tế Việt Nam

Về cơ sở vật chất kỹ thuật, Vietcombank có mạng lưới chi nhánh khắp cả

nước, được trang bị hệ thống vi tính hiện đại, tiêu chuẩn quốc tế: hệ thốngmáy rút tiền tự động ATM, hệ thống thẻ tín dụng quốc tế và trong nước,

Vietcombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam tham gia mạng SWIFTtoàn cầu và mới đây là hệ thống ngân hàng điện tử cùng với hệ thống cáctrang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Về quan hệ đối ngoại, Vietcombank có mạng lưới 1300 ngân hàng đại lý

trên 100 quốc gia, đảm bảo tốt các nghiệp vụ thanh toán, tín dụng quốc tế mộtcách có hiệu quả Ngân hàng Ngoại Thương có các văn phòng đại diện ởParis, Stockhom, Moscow, NewYork, Singapore, Hồng Kông…Vietcombankchủ trương duy trì quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng trong nước và ngânhàng đại lý ngoài nước nhằm nắm bắt thông tin và tăng cường hợp tác cùng

có lợi Việc mở rộng mạng lưới đại lý trên toàn cầu đã giúp Vietcombankngày càng mở rộng hoạt động trên phạm vi toàn cầu, tăng năng lực hoạt độngcủa ngân hàng ngày càng cao hơn, điều này đã giúp rất nhiều đến việc triểnkhai hoạt động của ngân hàng điện tử của ngân hàng trên phạm vi toàn cầumột cách thuận lợi

Có thể thấy rõ Vietcombank có những lợi thế về cơ sở vật chất kĩ thuật,quan hệ đối ngoại, kinh nghiệm và trình độ chuyên môn ngày càng nâng caosau 40 năm hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương Ngoài những lợi thế đó,Vietcombank còn có một tiềm năng tài chính tốt, nguồn vốn dồi dào, liên tụctăng trưởng qua các năm Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn có lãi, lãinăm sau cao hơn năm trước và ngân hàng luôn hoàn thành xuất sắc nhữngnhiệm vụ và mục tiêu đặt ra trong những thời gian nhất định, có những đónggóp to lớn đối với sự phát triển vượt bậc của ngành ngân hàng và sự phát triển

và tăng trưởng kinh tế của đất nước

Như vậy, khi bắt đầu đổi mới, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đãnhanh chóng nắm bắt thời cơ và những nhu cầu cần thiết, cẩn trương thựchiện cải tiến tổ chức, kỹ thuật nghiệp vụ, hiện đại hoá các phương pháp vàphương tiện kinh doanh, tạo nên những sản phẩm dịch vụ mới đem lại tiện ích

rõ rệt cho khách hàng…Tuy nhiên, trong bối cảnh “tranh sáng tranh tối” củathời kỳ chuyển đổi nền kinh tế, cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác,

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã phải trả giá đắt về một số thiếu sót,sai lầm trong điều hành và thực hiện, gây lên những tổn thất không nhỏ choNhà nước Thế nhưng, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã không chùnbước, quyết giữ thế thượng phong trong công cuộc đổi mới và hiện đại hoácác nghiệp vụ kinh doanh Trong xu thế hội nhập quốc tế và không ngừng cảitiến tiện ích phục vụ khách hàng, Vietcombank đang đi đầu trong việc thiếtlập dịch vụ ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống thanhtoán điện tử liên ngân hàng trực tuyến VCB-Online

Công tác ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàngluôn được đánh giá là có hiệu quả và đạt được chất lượng cao Trong 40 nămqua, nhờ có những ứng dụng đó mà ngân hàng đã đem đến cho khách hàngnhiều sản phẩm dịch vụ mới ngày càng hoàn thiện về tính năng và sự tiện ích.Chính điều này đã làm cho uy tín của ngân hàng ngày một lên cao và đượcnhiều tổ chức, tạp chí có uy tín trên thế giới bình chọn là một hàng thươngmại hoạt động có hiệu quả nhất Việt Nam Về lĩnh vực ứng dụng công nghệthông tin, ngân hàng cũng đã giành được những thành tích đáng khích lệ.Báo Sài Gòn Giải Phóng đã phối hợp với hội tin học thành phố Hồ ChíMinh tổ chức cuộc thi viết về điển hình ứng dụng công nghệ thông tin trongcác cơ quan tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng Ngoại Thương được lựa chọn

là ngân hàng thương mại quốc doanh có nhiều ứng dụng công nghệ thông tintiên tiến Cuộc thi đã trao tặng giải thưởng cho Ngân hàng Ngoại Thương là

“đơn vị điển hình ứng dụng công nghệ thông tin 2003”

Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam vừa chính thức đượcEuromoney- một tạp chí có uy tín và đáng tin cậy trong ngành tài chính, ngânhàng và thị trường vốn quốc tế- bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Namnăm 2003 Trong số chuyên đề của tạp chí này phát hành vào tháng 7 năm

2003 có ghi nhận: ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam là ngân hàng đi đầutrong việc ứng dụng công nghệ, phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động