Nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty bảo hiểm vietinbank trên địa bàn tỉnh nghệ an

Hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ có mạng lưới rộng khắp các tỉnh và thành phố trong cả nước.Với định hướng của VBI là trở thành một trong những công ty bảo hiểm chuyên nghi

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

ĐINH THỊ THU

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA

CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK TRÊN

ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Khánh Hòa - 2015

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG

ĐINH THỊ THU

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA

CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK TRÊN

Người hướng dẫn khoa học:

TS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH

Chủ tịch hội đồng:

TS TRẦN ĐÌNH CHẤT Khoa Sau đại học:

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là trung thực, do chính tác giả thu thập và phân tích Nội dung trích dẫn đều chỉ rõ nguồn gốc Những số liệu và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

ĐINH THỊ THU

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin xin gửi lời cám ơn chân thành nhất đến Ban Giám hiệu, Quý thầy/cô trường Đại học Nha Trang, Quý thầy/cô các trường đại học tham gia giảng dạy lớp Cao học Quản trị kinh doanh – Đợt 1 - 2012 đã nhiệt tình, tận tụy truyền đạt, dạy bảo những kiến thức quý giá, hỗ trợ cho tôi trong suốt thời gian theo học khóa học

Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn đặc biệt, sâu sắc đến Tiễn sỹ Nguyễn Thị Trâm Anh.Tiến sỹ đã ủng hộ, tận tình hướng dẫn tôi thực hiện và hoàn thành luận văn cao học này

Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, cũng như các bạn bè, đồng nghiệp, gia đình đã hỗ trợ, tạo mọi điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ tôi về thời gian, vật chất, tinh thần để tôi hoàn thành được luận văn này

Luận văn này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Quý thầy/cô cùng toàn thể những ai quan tâm đến vấn đề nghiên cứu của đề tài

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

ĐINH THỊ THU

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 5

1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm 5

1.1.1 Khái niệm về hoạt động kinh doanh bảo hiểm 5

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm 7

1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.2.1 Khái niệm về kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.2.2 Nội dung hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 8

1.2.2.1 Kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm gốc 8

1.2.2.2 Kinh doanh tái bảo hiểm 11

1.2.2.3 Giám định, bồi thường và đòi người thứ ba 14

1.2.2.4 Hoạt động đầu tư 15

1.3 Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 15

1.3.1 Cạnh tranh và các hình thức cạnh tranh 15

1.3.1.1 Cạnh tranh 15

1.3.1.2 Các hình thức cạnh tranh 16

1.3.2 Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 19

1.3.2.1 Năng lực cạnh tranh 19

1.3.2.2 Các hình thức cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ 19

1.4 Một số nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiêp bảo hiểm phi nhân thọ 20

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 20

1.4.1.1 Năng lực tài chính 20

1.4.1.2 Hệ thống sản phẩm và chất lượng dịch vụ 21

1.4.1.3 Thương hiệu của doanh nghiệp .21

1.4.1.4 Nguồn lực con người 22

1.4.1.5 Hệ thống phân phối 22

1.4.1.6 Kinh nghiệm hoạt động 22

1.4.2 Các nhân tố khách quan 23

1.4.2.1 Môi trường vĩ mô 23

1.4.2.2 Môi trường ngành 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM VIETINBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN 26

2.1 Giới thiệu về Công ty VBI 26

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 26

2.1.2 Tổ chức bộ máy của VBI 27

2.1.3 Kết quả hoạt động của VBI năm 2010-2014 .31

2.1.3.1 Doanh thu bảo hiểm gốc 31

2.1.3.2 Kết quả hoạt động nhận tái bảo hiểm 33

2.1.3.3 Hoạt động đầu tư 34

2.2 Một số nét về tình hình cạnh tranh của các công ty bảo hiểm hiện nay trên địa bàn tỉnh Nghệ An 36

2.2.1 Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm ngày gia tăng 36

2.2.2 Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Nghệ An 39

2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm triển khai .43

2.3 Thực trạng về năng lực cạnh tranh của Bảo hiểm Vietinbank 46

2.3.1 Năng lực tài chính của Bảo hiểm Vietinbank 46

2.31.1 Năng lực tài chính 46

2.3.1.2.Trích lập dự phòng 49

2.3.2 Sản phẩm của Bảo hiểm Vietinbank 51

2.3.3 Hệ thống phân phối 53

2.3.4 Nguồn lực con người của Công ty Bảo hiểm Vietinbank 56

2.3.5 Giá cả sản phẩm, chất lượng giám định và giải quyết bồi thường 58

2.3.6 Thước đo thương hiệu của bảo hiểm Vietinbank 59 2.3.7 Hình ảnh cạnh tranh của VBI và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dựa

vào hệ thống ngân hàng khác .62

2.3.7 Hình ảnh cạnh tranh của VBI và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dựa vào hệ thống ngân hàng khác .62

2.4 Đánh giá chung về các mặt năng lực cạnh tranh của VBI 64

2.4.1 Những điểm mạnh và lợi thế 64

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA 67

BẢO HIỂM VIETINBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN 67

3.1 Phương hướng và mục tiêu của VBI 67

3.2 Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh .68

3.2.1 Duy trì và nâng cao hình ảnh của VBI 68

3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực 69

3.2.3 Xây dựng hệ thống thông tin 70

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 71

3.3 Kiến nghị .72

3.3.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước 72

3.3.2 Kiến nghị với bảo hiểm Vietinbank 73

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆUTHAM KHẢO 76

PHỤ LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT

1 ABIC Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông

nghiệp

2 BIC Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam

PETROLIMEX

TMCP Công Thương Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Doanh thu chi tiết bảo hiểm gốc các nghiệp vụ 2010-1012 32

Bảng 2.2 : Doanh thu tái bảo hiểm của bảo hiểm Vietinbank 33

Bảng 2.3: Hoạt động đầu tư của bảo hiểm Vietinbank 34

Bảng 2.4: Số lượng các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn tỉnh Nghệ An .37

Bảng 2.5 Thị phần của doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Nghệ An 40

Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp Bảo hiểm Vietinbank trên địa bàn tỉnh Nghệ An 43

Bảng 2.7: Diễn biến tình hình huy động vốn của các ngân hàng 47

Bảng 2.8: Khả năng về vốn của các doanh nghiệp bảo hiểm 49

Bảng 2.9 Mức trích dự phòng nghiệp vụ của một số Ngân hàng 50

Bảng 2.10: Số lượng các sản phẩm bảo hiểm của một số doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay 52

Bảng 2.11: Hệ thống phân phối của các doanh nghiệp bảo hiểm cuối năm 2014 53

Bảng 2.12: Đánh giá hệ thống phân phối của các doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào hệ thống ngân hàng .54

Bảng 2.13: Số nhân viên của các doanh nghiệp bảo hiểm trong các năm qua 56

Bảng 2.14: Các chỉ tiêu đánh giá thương hiệu của bảo hiểm Vietinbank 61

Bảng 2.15: Ma trận hình ảnh cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn tỉnh Nghệ An 62

DANH MỤC, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức của bảo hiểm Vietinbank 30

Biểu đồ 2.1 Tổng doanh thu VBI qua các năm 31

Biểu đồ 2.2 Doanh thu tái bảo hiểm VBI qua các năm 33

Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư 35

Biểu đồ 2.4 Thị phần kinh doanh bảo hiểm của Vietinbank năm 2012 41

Biểu đồ 2.5 Thị phần thị trường năm 2013 41

Biểu đồ 2.6 Thị phần thị trường năm 2014 42

Biểu đồ 2.7 Đánh giá các chỉ tiêu của hệ thống 55

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VBI)

là công ty con 100% vốn của Vietinbank Hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ có mạng lưới rộng khắp các tỉnh và thành phố trong cả nước.Với định hướng của VBI là trở thành một trong những công ty bảo hiểm chuyên nghiệp nhất thị trường Bảo hiểm trong nước, nhằm mục đích kết hợp với những sản phẩm tín dụng của Ngân hàng Vietinbank.Với mục tiêu đó, những năm qua VBI đã thực hiện nhiều giải pháp đồng

bộ để phát triển mạng lưới bảo hiểm ngày càng lớn mạnh.Hiện nay, với định hướng bán chéo sản phẩm và mạng lưới đại lý là toàn bộ các chi nhánh của Ngân hàng Công thương trong cả nước.Những năm qua, VBI đã ngày càng phát triển, điều này thể hiện

ở kết quả hoạt động kinh doanh của VBI giai đoạn gần đây Doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng cao, VBI ngày càng tạo được vị thế của mình trên thị trường Việt Nam Đây là kết quả rất đáng mừng trong hoạt động kinh doanh của VBI

Tuy nhiên trong giai đoạn hiện nay, cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp ngày càng lớn mạnh, đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Từ khi Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra cho ngành bảo hiểm nước ta những cơ hội lớn để phát triển song song với điều đó là những thách thức không thể tránh khỏi Trong các cam kết đa phương và song phương với các nước trên thế giới, Việt Nam đã cam kết mở cửa thị trường bảo hiểm, điều này đặt ra cho các doanh nghiệp bảo hiểm sự cạnh tranh gay gắt không chỉ với doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mà cả với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài gia nhập vào thị trường Việt Nam với nguồn vốn lớn, cùng với kinh nghiệm quản lý tốt nên có lợi thế cạnh tranh rất lớn Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dựa vào hệ thống ngân hàng như VBI và bảo hiểm của các ngân hàng khác BIC, ABIC VBI trên toàn hệ thống nói chung và tại địa bàn Nghệ An nói riêng cũng phải đối mặt với việc mất khách hàng bởi những lý do không rõ ràng Trước tình hình này, để có thể giữ vững được vị thế và vẫn giữ nguyên định hướng của toàn hệ thống, là kêt hợp với các CN Ngân hàng Công thương bán chéo sản phẩm đảm bảo 100% tài sản thế chấp tại ngân hàng đều tham gia bảo hiểm tại Công ty VBI, thì Công

ty nói chung và tại địa bàn Nghệ An nói riêng phải cần đặt ra cho mình những mục

tiêu rõ ràng và có chiến lược cụ thể để đảm bảo tính cạnh tranh về mặt phí bảo hiểm và đảm bảo chất lượng phục vụ sau bán hàng để yên tâm cho hệ thống đại lý là các CN Ngân hàng Công thương khi chuyển giao khách hàng cho VBI phục vụ cũng nhằm mục đích đảm bảo nguồn vốn cho vay

Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay thì việc nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp bảo hiểm là hết sức

cần thiết Xuất phát từ thực tế đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao năng lực cạnh

tranh của VBI trên địa bàn Nghệ An”,làm luận văn của mình, với mong muốn góp

phần nhỏ bé vào việc nâng cao năng lực cạnh tranh của VBI trên địa bàn tỉnh Nghệ An nói riêng và làm bài học kinh nghiệm cho hệ thống bảo hiểm Vietinbank nói chung

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Vấn đề nghiên cứu về bảo hiểm và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm trong nước là một vấn đề nghiên cứu không phải là mới, đã có nhiều nghiên cứu

đã được tiến hành trong thời gian qua Dưới đây, tác giả xin đưa ra một số nghiên cứu

- Tác giả Trần Thị Hà Thu, 2012 “ Nâng cao năng lực cạnh tranh cho công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Việt nam hậu WTO” Đề tài cũng đã tập trung vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong thời gian qua, cho thấy các mặt yếu kém của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Việt Nam Từ đó, xây dựng được các phương hướng và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ Việt Nam hậu WTO

Tuy nhiên, chưa có một nghiên cứu nào về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung và năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm tại ngân hàng công thương chi nhánh Nghệ An Vì vậy, đây là một trong những đề tài khá mới

3.Mục tiêu của đề tài

- Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của VBI trên địa bàn tỉnh Nghệ An

từ đó xem xét nhưng điểm mạnh điểm yếu, nguyên nhân hạn chế

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của VBI

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Năng lực cạnh tranh của VBI trên địa bàn tỉnh Nghệ

An

- Phạm vi nghiên cứu: Tác giả tập trung nghiên cứu năng lực cạnh tranh của

VBI tại các chi ‘nhánh của Vietinbank trên địa bàn tỉnh Nghệ An giai đoạn 2010-2012

5 Phương pháp nghiên cứu

- Luận văn sử dụng phương pháp biện chứng duy vật lịch sử, phương pháp trìu tượng hoá khoa học, kết hợp với các phương pháp cụ thể như: phân tích, tổng hợp, thống kê, nghiên cứu tổng kết thực tiễn và kế thừa có chọn lọc những thành quả nghiên cứu lý luận và thực tiễn trước đây liên quan đến đề tài

- Thông qua việc thu thập các số liệu về tình hình doanh thu, khả năng cạnh tranh của VBI trên địa bàn tỉnh Nghệ An để đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của VBI

- Phương pháp phỏng vấn, khảo sát, phát phiếu điều tra để có được đánh giá khách quan về năng lực cạnh tranh của VBI Mẫu khảo sát được lấy ngẫu nhiên từ các khách hàng sử dụng dịch vụ của VBI Những câu hỏi khảo sát được đưa ra dựa trên các nghiên cứu, tài liệu thu thập và tham khảo ý kiến các chuyên gia gồm các lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm cũng như các chuyên gia kinh tế trên địa bàn

Đối với các phiếu điều tra khảo sát, tác giả sẽ tiến hành thu thập thông tin bằng cách xây dựng bảng hỏi nội dung liên quan tới các khả năng cạnh tranh của VBI chi nhánh Nghệ An và tiến hành phỏng vấn trực tiếp từng khách hàng

Đối với các chuyên gia thì tác giả phỏng vấn các trưởng phỏng, phó phòng, và

các giám đốc, phó giám đốc chi nhánh Nghệ An; Trưởng, phó phòng Doanh nghiệp, phòng bán lẻ của vietinbank; các Giám đốc và phó giám đốc công ty Bảo hiểm ABIC; bảo hiểm BIC trên địa bàn Nghệ An.Thông qua đó, tác giả sẽ tiến hành phỏng vấn từng chuyên gia được để đảm bảo được tính khách quan và sàng lọc thu thập dữ liệu được chính xác hơn

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn được kết cấu 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về cạnh tranh trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

Chương 2: Thực trạng năng lực cạnh tranh của công ty bảo hiểm VIETINBANK trên địa bàn tỉnh Nghệ An

Chương 3: Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh cho công ty bảo hiểm VIETINBANK chi nhánh Nghệ An

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CẠNH TRANH TRONG KINH DOANH

BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

1.1.1 Khái niệm về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Trong cuộc sống hàng ngày, lúc này hay lúc khác, dù không hề mong muốn và dù khoa học kỹ thuật có tiến bộ đến đâu, người ta vẫn có thể phải gánh chịu nhũng rủi ro tổn thất bất ngờ Tác động của rủi ro làm cho con người không thu hái được kết quả như đã dự định trước và tạo ra sự ngưng trệ trong hoạt động sinh hoạt, xã hội Đây chính là tiền đề khách quan cho sự ra đời bảo hiểm nói riêng và các hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung Vậy hoạt động kinh doanh bảo hiểm là gì?

Để có cái nhìn toàn diện về khái niệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trước tiên tác giả tìm hiểu về khái niệm bảo hiểm Theo trung tâm đào tạo Bảo Việt –Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ cấp 1 (NXB Thống kê, 2003) thì bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp thông qua đó một cá nhân hay tổ chức (người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp một khoản tiền nhất định (phí bảo hiểm) cho một tổ chức khác (người bảo hiểm) để đổi lấy những cam kết về những khoản bồi thường hoặc chi trả khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra tổn thất”

Bảo hiểm mới thực sự ra đời vào năm 1424 (Công ty Bảo hiểm Hàng hải) Cho đến nay, bảo hiểm đã phát triển hết sức mạnh mẽ và trở thành lĩnh vực hoạt động tài chính phổ biến ở khắp các nước trên thế giới.Cùng với sự phát triển của bảo hiểm là hoạt động kinh doanh bảo hiểm.Hiện nay, có rất nhiều quan điểm khác nhau về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhưng quan điểm trong luật bảo hiểm được thể hiện đầy đủ

và đúng nhất Theo luật kinh doanh bảo hiểm, 2000 thì khái niêm kinh doanh bảo hiểm được phát biểu như sau:

“Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên

cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra”

Khái niệm kinh doanh bảo hiểm bao gồm các nội dung sau:

Thứ nhất, khái niệm kinh doanh bảo hiểm có mục đích kinh tế và lợi nhuận.Bất

kỳ doanh nghiệp nào khi tiến hành hoạt động kinh doanh thì mục đích cuối cùng của doanh nghiệp đều là lợi nhuận Lợi nhuận có vai trò rất lớn đối với doanh nghiệp nói

riêng và doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung Nó ảnh hưởng mạnh tới toàn

bộ hoạt động inh doanh của doanh nghiệp, khi doanh nghiệp có lợi nhuận ổn định và đều đặn thì tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ vững chắc và đảm bảo cho sự phát triển tốt của doanh nghiệp.Trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay thì sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp diễn ra rất khốc liệt Để đạt được lợi nhuận cao doanh nghiệp phải luôn luôn nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, tăng thị phần, tăng doanh thu đồng thời giảm chi phí và giá thành xuống mức thấp nhất Đối với bản thân doanh nghiệp thì lợi nhuận là nguồn tích lũy cơ bản để tái mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển doanh nghiệp, nâng cao thu nhập cho người lao động, khuyến khích mọi người hăng say làm việc, phát huy tinh thần sáng tạo và cống hiến cho doanh nghiệp từ đó lại tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh cho doanh nghiệp và gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp

Lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích cho bản thân doanh nghiệp bảo hiểm mà còn đóng góp lợi ích rất lớn cho xã hội Doanh nghiệp là tế bào của nền kinh tế, lợi nhuận của doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng là động lực là đòn bẩy của xã hội Khi có lợi nhuận, doanh nghiệp sẽ tham gia đóng góp một phần lợi nhuận vào ngân sách nhà nước theo quy định của Pháp luật

để xây dựng cơ sở hạ tầng, thực hiện công bằng xã hội

Như vậy, có thể nói mục tiêu của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là lợi nhuận

để đảm bảo cho sự phát triển ổn định của doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời thực hiện các nghĩa vụ đối với xã hội

Thứ hai, tính chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm có sự khác biệt so với các

doanh nghiệp khác.Đó chính là các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm chuyển giao cho họ, có nghĩa là chấp nhận trả tiền hoặc bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Đổi lại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được thu phí bảo hiểm, nguồn này sẽ hình thành nên quỹ dự trữ, quỹ bồi thường, trang trải các khoản chi phí bảo hiểm khác có liên quan và có lãi Tính chất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn có sự khác biệt so với các doanh nghiệp khác nữa là đây chính là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay một số ít người cho cả một cộng đồng người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong cộng đồng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho thành viên trong cộng đồng không may bị thiệt hại do rủi ro gây ra

Thứ ba, hoạt động kinh doanh bảo hiểm thường gắn liền với hoạt động tái bảo

hiểm Kinh doanh tái bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm nhận một khoản phí bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho các trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm này đã nhận Doanh nghiệp bảo hiểm sau khi giao kết ký hợp đồng bảo hiểm, căn cứ vào khả năng tài chính của mình để thực hiện việc chuyển giao một phần trách nhiệm đã nhận bảo hiểm và phí bảo hiểm cho doanh nghiệp tái bảo hiểm khác trên cơ

sở hợp đồng tái bảo hiểm Khi có tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm đã nhận tái bảo hiểm sẽ bồi thường lại cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc một phần tổn thất tương ứng với phần trách nhiệm đã nhận

1.1.2 Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Kinh doanh bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ đặc biêt, nó có những đặc điểm riêng sau:

Thứ nhất, Mức vốn pháp định áp dụng cho các doanh nghiệp bảo hiểm rất lớn,

không phải bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào cũng có khả năng tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo quy định tại Nghị định 123/2011/NĐ-CP quy định chi tiết một

số điều của luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm và sử đổi,

bổ sung một số điều của nghị định số 45/2007/ NĐ-CP của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm

Bên cạnh đó, Nghị định số 123/2011/NĐ-CP quy định cụ thể mức vốn pháp định của doanh nghiệp tái bảo hiểm.Cụ thể, mức vốn pháp định của doanh nghiệp kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm sức khỏe hoặc cả hai loại hình tái bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm sức khỏe là 400 tỷ đồng Việt Nam Mức vốn pháp định của doanh nghiệp kinh doanh tái bảo hiểm nhân thọ hoặc cả hai loại hình tái bảo hiểm nhân thọ và tái bảo hiểm sức khỏe là 700 tỷ đồng Việt Nam Doanh nghiệp kinh doanh cả ba loại hình tái bảo hiểm nhân thọ, tái bảo hiểm phi nhân thọ và tái bảo hiểm sức khỏe phải có vốn pháp định là 1.100 tỷ đồng Việt Nam

Do đặc điểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chính là kinh doanh rủi ro của khách hàng, nên đòi hỏi vốn lớn để đảm bảo khả năng chi trả

Thứ hai, Bảo hiểm còn có ý nghĩa xã hội hết sức to lớn đó là đảm bảo về an toàn

tình hình tài chính, giúp cho người tham gia bảo hiểm ổn định về cuộc sống và sản xuất kinh doanh Bảo hiểm mang lại sự an tâm cho con người và để những người tham

gia bảo hiểm có thể chia sẻ rủi ro với quy luật số đông bù số ít, giảm bớt gánh nặng tài chính cho người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra

1.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.1 Khái niệm về kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

Bản chất của bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm thương mại Do vậy, nó

có rất nhiều quan điểm về bảo hiểm phi nhân thọ Nếu như bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết trả một số tiền thỏa thuận khi có sự kiện xảy ra liên quan đến sinh mạng và sức khỏe con người thì bảo hiểm phi nhân thọ lại man tính chất khác Dưới đây, tác giả xin đề cập đến khái niệm về kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ theo quan điểm kinh tế và theo quan điểm của Pháp luật

Theo quan điểm kinh tế thì bảo hiểm phi nhân thọ được định nghĩa như sau: “Bảo hiểm phi nhân thọ là các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác không phải là bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo hiểm mà qua đó công ty bảo hiểm sẽ chi trả bồi thường khi

có sự kiện xảy ra liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người, trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm”

Nếu xét dưới góc độ của luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì bảo hiểm phi nhân thọ được hiểu như sau: “Bảo hiểm phi nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ”

Như vậy, bảo hiểm phi nhân thọ được sử dụng như một khái niệm tổng hợp, mang ý nghĩa hàm chứa tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sư) và các nghiệp vụ bảo hiểm con người không thuộc phạm vi bảo hiểm nhân thọ ( bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh tật, ốm đau )

1.2.2 Nội dung hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

1.2.2.1 Kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm gốc

a Đặc điểm

Tất cả các doanh nghiệp thương mại thì hoạt động kinh doanh là hoạt động chủ yếu cơ bản và chủ yếu cho sự tồn tài và phát triển của doanh nghiệp.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm cũng vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chính là cơ sở cho sự tồn tại của doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một quá trình bắt đầu từ việc cấp đơn cho người tham gia bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, giám định tổn thất và giải quyết bồi thường bảo hiểm

Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực hiện chức năng chính của mình là tạo lập nên quỹ tiền tệ bằng nguyền tắc “số đông bù số ít” lấy thu bù chi để bù đắp những thiệt hại và tổn thất cho một số ít cá nhân, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống của người tham gia bảo hiểm

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc được thực hiện thông qua mạng lưới đại lý hay các nhân viên khai thác chào bán các dịch vụ bảo hiểm tới từng đối tượng khách hàng có nhu cầu Khi hai bên thống nhất được các điều kiện cơ bản để có thể đi được

ký kết hợp đồng bảo hiểm, thì người có nhu cầu tham gia bảo hiểm sẽ gửi tới doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị hay yêu cầu được cung cấp dịch vụ bảo hiểm, trên cơ sở đó , hợp đồng bảo hiểm được thiết lập và ký kết Hợp đồng bảo hiểm là bằng chứng pháp

lý thể hiện sự xác lập quyền và nghĩa vụ giữa hai bên : doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia

Theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền

và nghĩa vụ sau:

Doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền sau:

- Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm

- Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo quy định tại khoản 2 Điều19, khoản 2 Điều 20, khoản 2 Điều 35 và khoản 3 Điều 50 của Luật này

- Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Yêu cầu người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự

- Các quyền khác theo quy định của pháp luật

Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ sau:

- Giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

- Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm

- Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người

được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường

- Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Khi tiến hành hoạt động kinh doanh của mình các doanh nghiệp bảo hiểm cần tuân thủ theo đúng những quy định trên

b Phân loại nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Theo giáo trình “Bảo hiểm” của trường đại học kinh tế quốc dân (Nhà xuất bản Kinh tế quốc dân, 2008) thì nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ được phân loại theo hai tiêu thức là phân loại theo đối tượng bảo hiểm và phân loại theo tính chất bắt buộc

Thứ nhất, phân loại theo đối tượng bảo hiểm

Theo tiêu thức này, bảo hiểm phi nhân thọ được chia làm ba nhóm bao gồm : Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm con người phi nhân thọ

- Bảo hiểm tài sản: Đây là loại hình bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu động) của người được bảo hiểm Ví dụ, bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảo hiểm hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của tài sản tham gia bảo hiểm, nó là căn cứ quan trọng để tính phí bảo hiểm và giới hạn thanh toán tiền bồi thường bảo hiểm

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: có đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân

sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo luật dịnh Ví dụ, BHTNDS của chủ xe cơ giới, BHTNDS của chủ lao động, BHTN công cộng… khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người, đối tượng của BHTNDS mang tính trìu tượng BHTNDS

áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp

- Bảo hiểm con người phi nhân thọ: là loại hình bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm

là sinh mạng, sức khoẻ, khả năng lao động của con người nhưng khác với BHCN nhân thọ, BHCN phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến rủi ro như: bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lao động và cả tử vong Đặc điểm của loại này là không liên quan đến tuổi thọ của con người Ví dụ: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm khách Du lịch… nguyên tắc khoán được áp dụng chủ yếu khi thanh

toán tiền bảo hiểm (tức là về nguyên tắc, số tiền chi trả bảo hiểm sẽ dựa vào qui định chủ quan của hợp đồng và số tiền bảo hiểm được thoả thuận khi ký kết hợp đồng chứ không dựa vào thiệt hại thực tế Tuy nhiên, có thể áp dụng kết hợp với nguyên tắc bồi thường khi thanh toán các chi phí y tế phát sinh nằm trong phạm vi được bảo hiểm của các hợp đồng BHCN

Thứ hai, phân loại theo tính chất bắt buộc

Theo tiêu thức này bao gồm: BH phi nhân thọ bắt buộc và BH phi nhân thọ tự nguyện

- BH phi nhân thọ bắt buộc: là những loại bảo hiểm mà pháp luật có qui định về nghĩa vụ tham gia bảo hiểm của các tổ chức, cá nhân có mối quan hệ nhất định với loại đối tượng bắt buộc phải được bảo hiểm Thông thường, đối với loại hình bảo hiểm bắt buộc, pháp luật sẽ qui định về điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền tối thiểu

mà các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và DNBH có nghĩa vụ thực hiện

Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng với một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội Tuy nhiên, tính bắt buộc không làm mất đi nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng trong quan hệ hợp đồng khi các bên tự nguyện lựa chọn đối tác và thoả thuận những vấn đề không phải tuân theo qui định thống nhất của pháp luật

- Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện: là loại hình bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm có toàn quyền lựa chọn theo nhu cầu và ý muốn của bản thân, hợp đồng bảo hiểm được ký kết trên cơ sở tự nguyện giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo

hiểm

1.2.2.2 Kinh doanh tái bảo hiểm

Mặc dù các công ty bảo hiểm khi thành lập thì vốn pháp định khá lớn Tuy vậy cũng giống như các công ty TNHH hay công ty cổ phần hay một doanh nghiệp nhà nước khác được thành lập với một số vốn nhất định nên phải chịu trách nhiệm với phần vốn của mình đối với mọi hoạt động kinh doanh thương trường, công ty bảo hiểm thì khả năng nhận bảo hiểm bị giới hạn trong phạm vi số vốn Do vậy khả năng công ty bảo hiểm bị phá sản sẽ luôn đe dọa do nhiều nguyên nhân khác nhau: một số đối tượng tham gia bảo hiểm với số tiền tham gia bảo hiểm quá lớn vượt quá khả năng tài chính của công ty bảo hiểm, những rủi ro được bảo hiểm xảy ra liên tục trong thời gian ngắn, lúc đó công ty bảo hiểm không đủ khả năng để đánh giá kiểm soát rủi ro,

công tác chi trả, bồi thường cũng không thể làm một cách chặt chẽ…

Để phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra với doanh nghiệp bảo hiểm, và đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả.Các công ty bảo hiểm phải liên kết với nhau để phân tán rủi ro mà mình có thể gặp phải trong hợp đồng bảo hiểm mà mình đã nhận, một trong những cách đó là tái bảo hiểm

Nghiệp vụ tái bảo hiểm là nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển một phần trách nhiệm đã chấp nhận với người được bảo hiểm cho một hoặc nhiều người bảo hiểm khác, trên cơ sở nhượng lại cho người đó một phần phí bảo hiểm.Như vậy, tái bảo hiểm chính là sự đảm bảo rủi ro mà người bảo hiểm phải gánh chịu.Nói cách khác tái bảo hiểm là sự bảo hiểm cho những rủi ro mà người bảo hiểm phải gánh chịu Hay tái bảo hiểm là một loại nghiệp vụ mà người bảo hiểm sử dụng để chuyển giao một phần trách nhiệm đã chấp nhận với người được bảo hiểm cho người bảo hiểm khác, trên cơ sở nhựng lại cho người bảo hiểm đó một phần phí bảo hiểm thông qua hợp đồng tái bảo hiểm

Trong tái bảo hiểm, công ty bảo hiểm gốc (công ty nhượng tái bảo hiểm) nhận bảo hiểm cho người tham gia, sau đó chuyển giao một phần rủi ro đã nhận bảo hiểm cho các công ty nhận tái bảo hiểm (hay nhà tái bảo hiểm) Khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thường cho người được bảo hiểm trên cơ

sở khả năng tài chính của mình, sau đó đòi lại phần trách nhiệm từ công ty nhận tái bảo hiểm Ở đây, người được bảo hiểm không có quan hệ trực tiếp với công ty nhận tái bảo hiểm Hoạt động tái bảo hiểm cũng có những đặc trưng riêng:

Phân tán rủi ro, góp phần ổn định tài chính cho các công ty bảo hiểm gốc, đặc biệt trong trường hợp xảy ra sự cố thảm họa mang tính chất tích tụ, tập trung rủi ro

Đảm bảo sự ổn định của ngân sách và đây cũng là một nguồn thu ngoại tệ

Giúp cho các công ty nhỏ mới thành lập ổn định và phát triển nhờ sự tư vấn về nghiệp vụ từ các công ty tái bảo hiểm

Góp phần ổn định đời sống cho công nhân viên trong công ty bảo hiểm gốc do công ty bảo hiểm bị phá sản và gián tiếp bảo hiểm quyền lợi của người tham gia

Hoạt động tái bảo hiểm bao gồm nhận tái bảo hiểm và nhượng tái bảo hiểm

a.Nhận tái bảo hiểm

Nhận tái bảo hiểm là việc một DNBH nhận bảo hiểm cho một phần rủi ro của một DNBH khác trong một hợp đồng bảo hiểm gốc.Đứng trên góc độ KDBH thì hoạt

động nhận tái bảo hiểm như là một hình thức bán bảo hiểm.Sau khi nhận tái bảo hiểm, người nhận tái bảo hiểm có thể nhượng tái bảo hiểm cho những người nhận tái bảo hiểm khác

Hoạt động nhận tái bảo hiểm có mục đích là để tăng thêm nguồn thu phí bảo hiểm cho doanh nghiêp, ngoài ra, mục đích lớn hơn của hoạt động nhận tái bảo hiểm là việc chia sẻ rủi ro giữa các DNBH Trong mối quan hệ đan xen với nhau trên thị trường, một DNBH khi thì đứng ở vị trí người nhận lại rủi ro nhưng có khi lại ở vị trí

là người chia sẻ rủi ro

Doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm có trách nhiệm đối với các rủi ro mình nhận về tương đương về mặt phạm vi và các điều kiện điều khoản như DNBH gốc đã nhận với khách hàng Tuy nhiên, giới hạn trách nhiệm sẽ tương ứng với tỷ lệ nhận tái bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm gốc Theo đó, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty nhận tái bảo hiểm cũng phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho công ty bảo hiểm gốc theo đúng phần trách nhiệm mình đã nhận

Để bù đắp các chi phí mà DNBH gốc đã bỏ ra để ký kết được hợp đồng bảo hiểm với khách hàng, công ty nhận tái bảo hiểm phải chi trả cho công ty nhượng tái bảo hiểm một khoản chi phí nhất định gọi là hoa hồng nhượng tái bảo hiểm Tương ứng với phần trách nhiệm nhận về, công ty nhận tái bảo hiểm sẽ nhận được một phần doanh thu phí bảo hiểm từ phía công ty nhượng tái, đây chính là doanh thu từ hoạt động nhận tái bảo hiểm

b.Nhượng tái bảo hiểm

Hoạt động nhượng tái bảo hiểm cũng như hoạt động nhận tái bảo hiểm nhưng ở

vị trí ngược lại, công ty nhượng tái bảo hiểm cũng phải chuyển cho công ty nhận tái bảo hiểm một phần phí bảo hiểm gốc tương ứng với phần trách nhiệm chuyển đi Đối với công ty nhượng tái bảo hiểm sẽ thu được một khoản hoa hồng tái bảo hiểm nhất định theo thỏa thuận từ công ty nhận tái bảo hiểm Trách nhiệm về giải quyết bồi thường và khiếu nại phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm gốc sẽ được chia sẻ giữa công ty nhượng và công ty nhận theo hợp đồng tái bảo hiểm Như vậy nhượng tái bảo hiểm là việc một doanh nghiệp bán hàng chuyển một phần trách nhiệm bảo hiểm đã cam kết với khách hàng (người được bảo hiểm) của mình cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác

Tác dụng của hoạt động tái bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm ổn định được

tình hình tài chính, giúp khách hàng tham gia bảo hiểm yên tâm về khả năng chi trả bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm, giúp doanh nghiệp chủ động tính toán được giới hạn trách nhiệm tài chính tối đa tại một thời điểm nhất định bất kỳ, giúp chia sẻ rủi ro trong cộng đồng… Từ đó, tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm một năng lực cạnh tranh tốt nhất để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm

1.2.2.3 Giám định, bồi thường và đòi người thứ ba

Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp càng ngày càng diễn ra gay gắt Sản phẩm bảo hiểm rất dễ bắt chước, vì vậy mà thị trường bảo hiểm diễn ra rất sôi động, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng ác liệt.Để đứng vững trong môi trường đó, mỗi công ty bảo hiểm phải lựa chọn cho mình những chiến lược phù hợp với đặc điểm của công ty mình.Những chiến lược này tác động một cách đồng

bộ hoặc từng giai đoạn của một quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm Quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm gồm bốn giai đoạn: thiết kế sản phẩm mới, khai thác sản phẩm, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường Một số doanh nghiệp bảo hiểm còn giai đoạn đòi người thứ ba.Như vậy, có thể nói giám định, bồi thường và đòi người thứ ba đều là quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm

Giám định là quá trình xem xét phân tích đánh giá rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất để từ đó đo lường tổn thất Giám định

là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm

Bồi thường là việc nhà bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định hay hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra Bồi thường cũng là một khâu quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm vì nó quyết định rất lớn đến chất lượng sản phẩm bảo hiểm.Khi làm tốt công tác này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao uy tín của mình đối với khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm

Giám định là cơ sở để xem xét bồi thường một cách chính xác và thoả đáng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Công ty Bảo hiểm và ngược lại, bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của giám định.Giám định đúng, chính xác sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho khách hàng đúng đắn tăng uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng, ngoài ra còn giúp ngăn chặn và giảm bớt được hiện tượng trục lợi trong bảo hiểm

Đòi người thứ ba là hoạt động do DNBH trực tiếp tiến hành hoặc thông qua một công ty hoặc đại lý trung gian khác thực hiện để yêu cầu người thứ ba phải bồi hoàn cho những tổn thất do lỗi của người thứ ba đó gây nên sau khi DNBH đã bồi thường

và nhận thế quyền từ người được bảo hiểm

Cả ba hoạt động: giám định, bồi thường và đòi người thứ ba là khâu hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm, bởi vậy tại khâu này doanh nghiệp bảo hiểm được khách hàng sử dụng và đánh giá Nếu doanh nghiệp bảo hiểm làm hài lòng khách hàng thì sẽ làm tăng thị phần,tăng uy tín và nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm

1.2.2.4 Hoạt động đầu tư

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, quỹ dự phòng bồi thường được thành lập ngay sau khi ký hợp đồng bảo hiểm nhưng việc bồi thường chỉ xảy ra khi có

sự cố Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm thường tận dụng nguồn vốn nhà rỗi của mình để tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp Tuy vậy, hoạt động đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm cũng mang lại nguy cơ rủi ro cao, do vậy doanh nghiệp cần quản lý chặt chẽ bởi nó là nguyên nhân dẫn đến sự thua lỗ trong doanh nghiệp Hiện nay, công ty bảo hiểm có thể tham gia nhiều hoạt động đầu tư nhằm mục đích mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp: đầu tư chứng khoán, đầu tư bất động sản, cho vay thế chấp, đầu tư khác…

Kinh doanh bảo hiểm vốn được biết đến với tính ổn định cao và có ít lợi nhuận đột biến, do vậy để gia tăng lợi nhuận, các doanh nghiệp bảo hiểm phải có thêm những kênh đầu tư khác để mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp

1.3 Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

1.3.1 Cạnh tranh và các hình thức cạnh tranh

1.3.1.1 Cạnh tranh

Cạnh tranh là một thuật ngữ đã được sử dụng từ khá lâu song trong những năm gần đây được nhắc đến nhiều hơn, nhất là ở Việt Nam Bởi trong nền kinh tế mở hiện nay, khi xu hướng tự do hóa thương mại ngày càng phổ biến thì cạnh tranh là phương thức để đứng vững và phát triển của doanh nghiệp Nhưng “cạnh tranh là gì” thì vẫn đang là một khái niệm chưa thống nhất, các nhà nghiên cứu đưa ra các khái niệm cạnh tranh dưới nhiều góc độ khác nhau

Theo diễn đàn cấp cao về cạnh tranh công nghiệp của Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế OECD: “Cạnh tranh là khả năng các doanh nghiệp, ngành, quốc gia và vùng tạo ra việc làm và thu nhập cao hơn trong điều kiện cạnh tranh quốc tế” Định nghĩa trên đã cố gắng kết hợp cả hoạt động cạnh tranh của doanh nghiệp, của ngành và quốc gia

Ủy ban Cạnh tranh Công nghiệp của Mỹ đưa ra khái niệm cạnh tranh đối với một quốc gia như sau: “Cạnh tranh đối với một quốc gia thể hiện trình độ sản xuất hàng hóa dịch vụ đáp ứng được đòi hỏi của thị trường quốc tế, đồng thời duy trì và mở rộng được thu nhập thực tế của nhân dân nước đó trong những điều kiện thị trường tự do và công bằng xã hội” Trong định nghĩa này, người ta đề cao vai trò của các điều kiện cạnh tranh là “tự do và công bằng xã hội”

Như vậy, xét trên góc độ vĩ mô, các khái niệm về cạnh tranh đều cho thấy mục tiêu chung của hoạt động cạnh tranh là thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường trong nước

và quốc tế, tạo việc làm và thu nhập cao cho nền kinh tế

1.3.1.2 Các hình thức cạnh tranh

(a) Cạnh tranh bằng chất lượng sản phẩm

Chất lượng sản phẩm, là một phạm trù rộng, phản ánh tổng hợp các nội dung kỹ thuật kinh tế và xã hội Do vậy, hiện nay có rất nhiều quan niệm khác nhau về chất lượng sản phẩm Mỗi khái niệm đều có những cơ sở khoa học khác nhau, đáp ứng nhiệm vụ và mục tiêu thực tế Ở đây, tác giả đưa ra khái niệm chất lượng sản phẩm dưới góc độ cạnh tranh.Theo nhà nghiên cứu quản lý chất lượng hàng đầu thế giới W.Edwards Deming, Joseph Juran, Philip Crosby thì khái niệm chất lượng sản phẩm

là chính sự phát triển theo hướng thị trường Cũng theo quan điểm cạnh tranh, tổ chức ISO đã định nghĩa về chất lượng sản phẩm là mức độ thỏa mãn của các thuộc tính đối với yêu cầu nêu ra và yêu cầu tiềm ẩn của khách hàng Chất lượng sản phẩm có vai trò rất lớn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp

Một là, chất lượng sản phẩm tạo nên sự khác biệt hóa, độc đáo và thỏa mãn tốt với khách hàng từ đó làm tăng năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp

Hai là, chất lượng sản phẩm tạo ra sự hấp dẫn thu hút người mua từ đó tăng khối lượng tiêu thụ, tăng doanh thu và lợi nhuận

Thứ ba, chất lượng sản phẩm tạo ra biểu tượng tốt, tạo niềm tin của khách hàng vào doanh nghiệp.Vị thế của doanh nghiệp được nâng cao

Thứ tư, nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ tăng năng suất lao động, chất lượng được nâng cao, giảm sản phẩm sai hỏng, tỷ lệ thành phẩm đạt tiêu chuẩn tăng trong khi các yếu tố đầu vào được sử dụng hợp lý và tiết kiệm hơn do vậy năngsuất và hiệu quả lao động cao hơn, giảm giá thành nâng cao năng lực cạnh tranh

Như vậy, đối với các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng, việc nâng cao chất lượng sản phẩm góp phần lớn trong việc tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường

(b) Cạnh tranh về giá sản phẩm

Đối với doanh nghiệp thì sự hài lòng của khách hàng chính là tài sản quý giá của doanh nghiệp giúp doanh nghiệp có thể cạnh tranh tốt trên thị trường Theo tác giả Zeithaml và Bitner (2000) cho rằng yếu tố giá có thể ảnh hưởng đến nhân thức của khách hàng về chất lượng, mức độ hài lòng và giá trị của sản phẩm, dịch vụ Những nghiên cứu mới nhất cho thấy sự hài lòng của khách hàng và giá cả có mối quan hệ sâu sắc với nhau Nghiên cứu đã chỉ ra rằng khi mua sản phẩm dịch vụ khách hàng phải trả một chi phí nào đó để đổi lại giá trị sử dụng mà mình cần.Chi phí đó được coi là cái phải đánh đổi được giá trị mong muốn từ sản phẩm dịch vụ.Nếu đem lượng hóa giá cả trong mối tương quan giá trị có được thì khách hàng sẽ cảm nhận được về tính cạnh tranh của giá cả là thỏa đáng hay không.Chỉ khi khách hàng cảm nhận được chất lượng dịch vụ có được nhiều hơn so với chi phí sử dụng thì giá cả sẽ được xem là yếu tố cạnh tranh và nâng cao sự hài lòng của khách hàng

Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thì giá cả có sự khác biệt so với các doanh nghiệp thông thường Ở các doanh nghiệp này phí bảo hiểm chính là giá cả của sản phẩm bảo hiểm, đó chính là khoản tiền mà bên mua phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm cơ cấu phí bảo hiểm thường bao gồm hai phần:

- Phí thuần là khoản phí phải thu cho phép DNBH đảm bảo chi trả, bồi thường cho các tổn thất được bảo hiểm có thể xảy ra Khoản phí này thường chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ tổng phí và được tính dựa trên một số căn cứ như: xác xuất xảy ra rủi ro; cường độ tổn thất; số tiền bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; lãi suất đầu tư

- Phụ phí là khoản phí cần thiết để DNBH đảm bảo cho các khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm, gồm: chi hoa hồng, chi quản lý hành chính, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi thuế Nhà nuớc

Công thức:

P = f + d

Trong đó: P: Phí bảo hiểm

f: phí thuần d: phụ phí Thông thường: Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Trong đó, tỷ lệ phí bảo hiểm thường được xác định theo một tỷ lệ (tỷ lệ phần trăm hoặc tỷ lệ phần ngàn)

Nắm vững nguyên tắc cạnh tranh về giá, các doanh nghiệp bảo hiểm thường phân tích rất kỹ thị trường khi đưa ra mức phí bảo hiểm sao cho phù hợp nhất Phí bảo hiểm chính là giá cả của sản phẩm bảo hiểm, đó là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo đúng thời gian và phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Do đó giá cả cũng là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường của doanh nghiệp bảo hiểm

(c) Cạnh tranh về dịch vụ bảo hành, hậu mãi

Dịch vụ hậu mãi là tất cả các dịch vụ doanh nghiệp cung cấp thêm cho khách hàng, với chi phí rẻ hoặc không tính chi phí, trong và thời gian bảo hành sản phẩm, dịch vụ và khách hàng đã mua

Dịch vụ hậu mãi có tính chất khác với việc xử lý khiếu nại khách hàng.Việc giải quyết khiếu nại khách hàng là việc làm bị động của doanh nghiệp sau khi phát sinh vấn đề Còn dịch vụ hậu mãi triển khai trong tình hình kinh doanh trôi chảy, là kiểu phục vụ do doanh nghiệp chủ động cung cấp và thường được tổ chức tại các trung tâm bảo hành, trung tâm dịch vụ khách hàng, tổng đài tư vấn

Bảo hành là biện pháp khắc phục những lối hỏng hóc sự cố kỹ thuật xảy ra do lỗi của nhà sản xuất

Tuy vậy, đối với doanh nghiệp bảo hiểm tác giả chủ yếu đề cập tới vấn đề này thể hiện mối quan hệ gần gũi giữa công ty và doanh nghiệp bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, sau khi ký kết hợp đồng với khách hàng thì doanh nghiệp cũng cần thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng của mình Khi chất lượng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ là như nhau, giá bán như nhau, thì yếu tố cạnh tranh và giành phần thắng

là chất lượng dịch vụ sau bán hàng như: bảo hành, hậu mãi Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm dịch vụ vô hình thì điều này lại càng có ý nghĩa

Thông thường, người ta xét năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp qua ba góc độ năng lực cạnh tranh quốc gia, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, năng lực cạnh tranh của sản phẩm

Thứ nhất, năng lực cạnh tranh quốc gia

Theo tác giả Lương Gia Cường (2003), Năng lực cạnh tranh quốc gia, được định nghĩa là năng lực của một nền kinh tế đạt được tăng trưởng bền vững, thu hút được đầu tư, đảm bảo ổn định được kinh tế xã hội, nâng cao đời sống của người dân

Thứ hai, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp

Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp: Đó là thực lực và lợi thế mà doanh nghiệp

có thể huy động để duy trì và cải thiện vị trí của nó so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường một cách lâu dài và có ý chí nhằm thu được lợi ích ngày càng cao cho doanh nghiệp của mình Một doanh nghiệp có thể kinh doanh một hay nhiều sản phẩm hoặc dịch vụ, vì vậy ta cần phải phân biệt năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp với năng

lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ

Thứ ba, năng lực cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ

Năng lực cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ được đo bằng thị phần của sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể trên thị trường Nền kinh tế chỉ có năng lực cạnh tranh ngày càng cao khi có nhiều doanh nghiệp có sức cạnh tranh cao, và doanh nghiệp có sức cạnh tranh cao khi có nhiều hàng hoá, có năng lực cạnh tranh cao so với các đối thủ cạnh tranh.Vì vậy, nâng cao năng lực cạnh tranh của hàng hoá là cơ sở, điều kiện để nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và của nền kinh tế quốc gia

1.3.2.2 Các hình thức cạnh tranh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thì chủ yếu là cạnh tranh về chất lượng sản phẩm bảo hiểm và cạnh tranh về giá

(a) Cạnh tranh về chất lượng sản phẩm bảo hiểm

Theo đánh giá của các chuyên gia hàng đầu trong lĩnh vực bảo hiểm thì chất lượng sản phẩm bảo hiểm quyết định cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Chất lượng sản phẩm bảo hiểm luôn là tiêu chí lựa chọn hàng đầu của khách hàng khi lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm.Chất lượng sản phẩm bảo hiểm sẽ làm thỏa mãn tối

đa các yêu cầu và mong đợi của khách hàng, điều này tạo ra một lợi thế cạnh tranh hay một vũ khí cạnh tranh độc đáo cho doanh nghiệp bảo hiểm Để thực hiện mục tiêu này, các doanh nghiệp bảo hiểm luôn cố gắng nâng cao chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng

Nguyên nhân của việc cạnh tranh bằng phí bảo hiểm có thế được lý giải là do các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay có quy mô không đồng đều Nhiều công

ty bảo hiểm phi nhân thọ với tiềm lực tài chính lớn, dự phòng nghiệp vụ cũng lớn thì việc cạnh tranh về giá dịch vụ là điều hiển nhiên Mặt khác là do văn hóa cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng và doanh nghiệp nói chung, nhất là trong giai đoạn kinh tế lại khó khăn như hiện nay thì giảm phí là việc làm đơn giản và dễ làm nhất

Sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm là điều không thể không xảy ra trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp cần nắm vững những quy luật cạnh tranh cùng với các hình thức cạnh tranh để nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp mình

1.4 Một số nhân tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiêp bảo

hiểm phi nhân thọ

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Năng lực tài chính

Năng lực tài chính của doanh nghiệp là nguồn lực tài chính của bản thân doanh nghiệp, là khả năng tạo tiền, tổ chức lưu chuyển tiền hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán thể hiện ở quy mô vốn, chất lượng tài sản và khả năng sinh lời đủ để đảm bảo

và duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh được tiến hành bình thường

Có thể phân chia năng lực tài chính thành các nhóm chỉ tiêu như sau: khả năng huy động vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn, khả năng sinh lời Thông qua các chỉ tiêu này người ta có thể đánh giá năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Do kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nên khi đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm thường được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: chỉ tiêu về vốn, quỹ dự phòng nghiệp vụ và mức giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm thể hiện hoạt động tái bảo hiểm

1.4.1.2 Hệ thống sản phẩm và chất lượng dịch vụ

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì sản phẩm của doanh nghiệp là yếu tố vô hình, khách hàng sẽ không cảm nhận được và thấy được sản phẩm của doanh nghiệp.Chất lượng sản phẩm dịch vụ được đánh giá thông qua sự thỏa mãn của khách hàng.Để nâng cao năng lực cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm cần đa dạng hóa sản phẩm dịch

vụ và cung cấp những sản phẩm dịch vụ thật tốt để nâng cao sự hài lòng của khách hàng

1.4.1.3 Thương hiệu của doanh nghiệp

Thương hiệu là khái niệm trong người tiêu dùng về sản phẩm với dấu hiệu của nhà sản xuất gắn lên mặt, lên bao bì hàng hóa nhằm khẳng định chất lượng xuất xứ sản phẩm

Thương hiệu của doanh nghiệp cũng rất quan trọng đối với năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Thương hiệu có khả năng tạo sự cảm nhận và sự tin cậy của người tiêu dùng về sự khác biệt, về sự ưu việt hay an tâm Thương hiệu của doanh nghiệp không tự nhiên mà có, nó được tạo ra với nhiều khoản đầu tư và chi phí khác nhau.Lợi nhuận và tiềm năng của doanh nghiệp có được nhờ sự nổi tiếng của thương hiệu sẽ quy định giá trị tài chính của thương hiệu Bởi lợi ích của thương hiệu mang lại cho doanh nghiệp là rất lớn: Tăng doanh số bán hàng, thắt chặt sự trung thành của khách hàng, tăng lợi nhuận và tăng thu nhập cho doanh nghiệp, mở rộng và duy trì thị trường, tăng cường thu hút lao động và việc làm, tăng sản lượng và doanh số bán hàng,

tăng giá trị sản phẩm do người tiêu dùng phải trả tiền mua uy tín của sản phẩm, nguyên liệu để sản xuất ra sản phẩm tăng làm cho tăng trưởng kinh tế nói chung Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì thương hiệu rất quan trọng, do sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, người mua bảo hiểm chỉ nhận được tiền bảo hiểm khi có sự kiện xảy ra, do vậy về tuổi và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm là rất quan trọng Doanh nghiệp bảo hiểm có thương hiệu mạnh hơn có thể định mức phí cao hơn, tuy vậy vẫn

có nhiều khách hàng lựa chọn hơn vì họ tin rằng họ sẽ được đảm bảo an toàn và phục

vụ tốt

1.4.1.4 Nguồn lực con người

Trong doanh nghiệp, nguồn nhân lực đặc biệt là nguồn nhân lực chất lượng cao

có vai trò rất lớn đến sự phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực giúp cho khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mạnh hơn bởi con người là khởi nguồn của mọi sự sáng tạo, đóng vai trò quyết định tới sự phát triển kinh tế của doanh nghiệp

Cơ cấu nhân sự trong DNBH bao gồm: cán bộ quản lý, nhân viên và những trung gian trong hệ thống phân phối của doanh nghiệp Khi một DNBH có trong tay đội ngũ cán

bộ nhân viên năng động, chuyên nghiệp và sáng tạo trong công việc, có trình độ nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo sức mạnh, đăc biệt là các DNBH vượt qua mọi khó khăn, để chiến thắng trong cạnh tranh

1.4.1.5 Hệ thống phân phối

Phát triển được mạng lưới chi nhánh, đại lý rộng khắp sẽ tạo cơ hội tốt cho doanh nghiệp bảo hiểm khai thác được nhiều hợp đồng bảo hiểm, bởi tính linh hoạt và tiện lợi sẽ tạo tâm lý cho khách hàng là được phục vụ chu đáo hơn Nếu một công ty mà có nhiều chi nhánh thì khác hàng sẽ an tâm hơn và dễ tạo được lòng tin với khách hàng hơn Ngoài ra hệ thống chi nhánh đại lý nhiều sẽ góp phần quảng bá tên tuổi và thương hiệu cho doanh nghiệp, giúp hình ảnh của doanh nghiệp đến gần với khách hàng hơn

1.4.1.6 Kinh nghiệm hoạt động

Kinh nghiệm hoạt động của doanh nghiệp được thể hiện thông qua hoạt động thực tiễn, thông qua quá trình làm việc dưới những tác động của môi trường và khả năng đối phó các tình huống trong quá trình kinh doanh Kinh nghiệm hoạt động chủ yếu qua tích lũy mà có, nó là tài sản rất lớn của doanh nghiệp.Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thì kinh nghiệm về khai thác sản phẩm và kinh nghiệm trong hoạt động đầu

tư là vô cùng quan trọng trong doanh nghiệp Các doanh nghiệp bảo hiểm có kinh

nghiệm trong lĩnh vực này sẽ biết cách gợi nhu cầu thông qua việc sử dụng các hoạt động quảng cáo, phân đoạn thị trường… đồng thời sẽ biết lựa chọn thời điểm để đầu tư hợp lý mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp

Thứ hai, các nhân tố về chính trị pháp luật

Không chỉ đối với doanh nghiệp bảo hiểm mà đối với tất cả các doanh nghiệp nói chung thì đều bị ảnh hưởng mạnh bởi yếu tố chính trị pháp luật Yếu tố chính trị pháp luật là nền tảng quy đinh các yếu tố khác của môi trường kinh doanh Khi các doanh nghiệp tiến hành nghiên cứu thị trường thì không thể không nghiên cứu tới yếu tố chính trị pháp luật của thị trường đó Môi trường chính trị lý tưởng cho doanh nghiệp làm một môi trường chính trị ổn định và thân thiện Một thay đổi trong chính phủ, cho

dù là do bầu cử hay đảo chính không phải lúc nào cũng có nghĩa là thay đổi mức độ rủi

ro chính trị Trái lại những thay đổi cơ bản trong chính sách có thể tạo ra những bất ổn lớn Đối với các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chịu tác động rất lớn của luật kinh doanh bảo hiểm và các chế độ chính sách đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Một môi trường chính trị pháp luật đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ đảm bảo các quyết định quản trị được tỷ lệ thành công cao Nếu doanh nghiệp bảo hiểm thiếu môi trường pháp

lý đầy đủ sẽ dẫn tới sự cạnh tranh không lành mạnh và không duy trì được tính ổn định

lâu dài

Thứ ba, các nhân tố khoa học công nghệ

Trong giai đoạn khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay thì khoa học công nghệ đóng vai trò ngày càng quan trọng đối với sức cạnh tranh của hàng hoá thông qua chất lượng, chi phí sản xuất Doanh nghiệp có dây chuyền công nghệ hiện đại không có nghĩa là nó sẽ có lợi thế lâu dài trong cạnh tranh bởi chỉ một thời gian ngắn sau dây chuyền công nghệ đó có thể đã lạc hậu, đặc biệt trong các ngành về công nghệ thông tin

Do đó thời gian khấu hao máy móc phải được rút ngắn, doanh nghiệp phải luôn đổi mới công nghệ cho phù hợp

Sự phát triển của khoa học công nghệ còn giúp các doanh nghiệp có cơ hội có các công nghệ, kỹ thuật mới Qua đó có thể trang bị, trang bị lại các cơ sở vật chất kỹ thuật của mình để tạo ra lợi thế trong cạnh tranh

Đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ như doanh nghiệp bảo hiểm thì yếu

tố khoa học công nghệ chủ yếu là các yếu tố về máy móc thiết bị phục vụ cho quá trình quản lý đảm bảo độ chính xác nhất và nhanh nhất

Thứ tư, các nhân tố về văn hoá - xã hội

Nhân tố văn hoá bao gồm: thói quen tiêu dùng, ngôn ngữ phong tục tập quán hay chuẩn mực đạo đức xã hội, cơ cấu dân số, phân hoá giàu nghèo Các nhân tố này bắt buộc các doanh nghiệp phải thay đổi hình thức, mẫu mã cũng như đặc tính, lợi ích của sản phẩm cho phù hợp với người tiêu dùng Các nhân tố này ảnh hưởng mạnh đến năng lực cạnh tranh bởi không phải doanh nghiệp nào cũng có thể dễ dàng thay đổi được quy trình sản xuất, công nghệ Phong tục tập quán cũng yêu cầu doanh nghiệp phải có những bước đi thích hợp khi xâm nhập thị trường mới Giải quyết tốt vấn đề này sẽ giúp doanh nghiệp cạnh tranh tốt hơn so với các doanh nghiệp muốn xâm nhập hay chính đối thủ sẵn có của thị trường

Hiện nay, người Việt Nam vẫn chưa có nhiều thói quen mua bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm dựa vào hệ thống ngân hàng Các chuyên gia cho rằng, cách tiếp thị nhanh và hiệu quả đối với doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay vẫn là trực tiếp và Marketing truyền miệng Do vậy, để cạnh tranh tốt, doanh nghiệp bảo hiểm ngoài việc có hệ thống máy móc quản lý tốt thì cần có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp

1.4.2.2 Môi trường ngành

Đối với sự cạnh tranh trong môi trường ngành thì đối thủ cạnh tranh là yếu tố tác động trực tiếp đến khả năng duy trì vị thế của doanh nghiệp Đó là lực lượng đe dọa trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Mỗi quyết định hành động của đối thủ đều có những tác động nhất định đến hoạt động và kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Doanh nghiệp luôn phải dự đoán hành động của đối thủ để chủ động có những chiến lược đối phó nhằm củng cố và nâng cao vị thế của mình trên thị trường Nó bao gồm các đối thủ chủ yếu sau:

Một là, đối thủ cạnh tranh tiềm năng: đó là các đối thủ mới xuất hiện tham gia

đội ngũ các nhà cạnh tranh mà các doanh nghiệp cần dự đoán chính xác để có cách đối phó

Hai là, đối thủ cạnh tranh ngẫu nhiên: Đó là sự xuất hiện các sản phẩm mới có

tính năng thay thế từ các ngành nghề khác do các thành tựu khoa học công nghệ đem lại Đây là đối thủ bất ngờ và rất khó đối phó mà doanh nghiệp cần phải lường trước

Bên cạnh các yếu tố nêu trên thì yếu tố về văn hóa xã hội cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng mạnh đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiêp thể hiện trên khía cạnh khác nhau như tập quán tiêu dùng, truyền thống dân tộc, chuẩn mực đạo đức xã hội, các quan niệm về chất lượng cuộc sống, các trào lưu xã hội, sự ảnh hưởng của các nền văn hóa, những vấn đề này tác động mạnh mẽ đến nhu cầu sử dụng của người dân Môi trường ngành ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Theo quan điểm của Michael Porter thì môi trường ngành là môi trường cạnh tranh thuộc phạm vi ngành hoặc lĩnh vực mà công ty đang kinh doanh, hoặc các ngành

và lĩnh vực có liên quan đến sản phẩm của công ty, có thể thay thế sản phẩm mà công

ty đang liên doanh

Tóm lại, nâng cao năng lực cạnh tranh là đòi hỏi sống còn của mỗi công ty trong quá trình hội nhập Bên cạnh những hỗ trợ từ chính sách vĩ mô thì bản thân công

ty phải tự xây dựng cho mình chiến lược nâng cao năng lực cạnh tranh cho phù hợp Đây là vấn đề hết sức quan trọng đối với các công ty bảo hiểm nói chung và Công ty

Bảo hiểm Vietinbank Nghệ An nói riêng

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÔNG TY

BẢO HIỂM VIETINBANK TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH NGHỆ AN

2.1 Giới thiệu về Công ty VBI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Công ty Bảo hiểm Vietinbank hay còn gọi là Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam, tiền thân là Công ty liên doanh Bảo hiểm Châu Á- Ngân hàng Công thương, một liên doanh giữa Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Châu Á Singapore với tỉ lệ góp vốn 50/50, được thành lập theo giấy phép số 21/GP/KDBH ngày 21/12/2002 của Bộ Tài Chính Ngày 17/12/2008, Bộ tài chính đã cấp giấy phép chuyển đổi Công ty liên doanh Bảo hiểm Châu Á- Ngân hàng Công thương thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng Công thương Việt Nam mua lại toàn bộ vốn góp của phía đối tác nước ngoài trong Công ty liên doanh để trở thành Công ty trực thuộc hạch toán độc lập 100% vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam

Hiện nay, lĩnh vực kinh doanh chính của công ty bảo hiểm là: Bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm, đầu tư tài chính Trong đó, các sản phẩm kinh doanh chủ yếu của công ty bao gồm:

-Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng và lắp đặt

- Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng

-Bảo hiểm rủi ro mọi tài sản

- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

- Bảo hiểm đổ vỡ máy móc

- Bảo hiểm tiền

- Bảo hiểm du lịch nước ngoài

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển

- Bảo hiểm xe cơ giới, ô tô, xe máy

- Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu

- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính

- Bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm kết hợp con người

- Bảo hiểm du lịch

- Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác

Mỗi tỉnh thành, VBI lại có các chi nhánh hoặc các phòng bảo hiểm khu vực, tạo thành một mạng lưới rộng khắp trên cả nước Tại Nghệ An, hiện nay có tất cả 1 chi nhánh và 4 phòng bảo hiểm Bao gồm: Chi nhánh ngân hàng công thương Cửa Lò, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ An, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thủy, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An và nhiều phòng bảo hiểm Mặc dù số lượng chi nhánh và phòng còn hạn chế nhưng được sự giúp đỡ của Ngân hàng hội sở cùng với các chi nhánh khác trên cả nước nên VBI tại Nghệ An cũng có những bước đi khá tốt

2.1.2 Tổ chức bộ máy của VBI

Với nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu của VBI là bán chéo sản phẩm là dịch vụ đi kèm với hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam

Bán chéo sản phẩm là một hoạt động marketing bán hàng nhằm giới thiệu, bán các sản phẩm hoặc các dịch vụ phụ trợ cho khách hàng đã, đang và sẽ mua sản phẩm của doanh nghiệp Thông thường sản phẩm bán chéo là sản phẩm bổ sung hoặc dịch

vụ bổ sung cho khách hàng hiện tại và thường liên quan đến sản phẩm mà họ đã mua

Ý tưởng đằng sau bán chéo sản phẩm là làm sao có thể nắm bắt phần lớn hơn thị trường người tiêu dụng bằng cách đáp ứng nhiều hơn nhu cầu và mong muốn ban đầu của từng khách hàng

Bán chéo sản phẩm có sự khác biệt so với bán thật nhiều sản phẩm cho khách hàng Đó là bán chéo sản phẩm có sự liên quan đến sản phẩm mà khách hàng muốn mua, hay nói cụ thể hơn, tuy là những sản phẩm khác biệt nhau, nhưng sản phẩm này

hỗ trợ sản phẩm kia Nếu như mục đích bán được nhiều sản phẩm là để tăng doanh thu thì mục đích của bán chéo sản phẩm không phải bao giờ cũng là tối đa hóa lợi nhuận, tối đa hóa nguồn thu từ khách hàng hiện hữu Mục đích chính là bảo vệ và giữ gìn mối quan hệ với khách hàng

Sản phẩm của ngân hàng nói chung và Ngân hàng Vietinbank nói riêng chủ yếu

là các sản phẩm tài chính, vì vậy, bán chéo sản phẩm trong hoạt động ngân hàng là việc bán bổ sung các sản phẩm, dịch vụ tài chính hỗ trợ sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đã mua Mục tiêu chủ yếu của ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói: cho vay, bảo hiểm và đầu tư Đó là một chuỗi gắn kết dựa trên chiến lược giữ

vững thị trường, tăng dịch vụ

Hiện nay đối với ngân hàng thì hoạt động bán chéo sản phẩm là hoạt động mà hấp dẫn đối với cả ngân hàng và khách hàng Đối với ngân hàng thì hoạt động bán chéo sản phẩm mang lại lợi nhuận khá lớn cho ngân hàng, trong khi đó chi phí lại có thể giảm đi do chi phí tìm kiếm thêm khách hàng, chi phí thu thập thông tin, chi phí thẩm định… đối với khách hàng lại không tăng tương ứng Việc bán chéo sản phẩm giúp củng cố được mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh là cơ hội phát triển trong tương lai Đối với khách hàng, việc mua thêm những sản phẩm từ chính ngân hàng sẽ không mất thêm thời gian, chi phí và công sức cho việc tìm kiếm sản phẩm, tìm kiếm sự tin tưởng… lại không mất thời gian để bản thân cần cung cấp cho bên bán.Với vai trò là người mua, khách hàng chỉ cần lựa chọn, đặt yêu cầu về những sản phẩm mà mình mong muốn Hơn thế nữa, việc mua những sản phẩm cộng thêm giúp khách hàng hướng tới chế độ được phục vụ ưu đãi đặc biệt, thậm chí được hưởng các quyền lợi cộng thêm Việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ với giá thấp hơn nếu khách hàng mua trọn gói sản phẩm đang ngày càng phổ biến và đang dần trở nên quen thuộc với người tiêu dùng

Những năm qua, trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của mình, VBI đã đạt được những thành tích đáng kể.Mặc dù nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, VBI cũng

đã khẳng định được thương hiệu của mình, hoàn thành tốt nhiệm vụ, đóng góp tích cực vào thành công của hệ thống Thực hiện định hướng đã được đề ra, VBI đã chỉ đạo các đơn vị tập trung nguồn lực để khai thác hiệu quả lợi thế về khách hàng và kênh phân phối của Vietinbank, bám sát các hoạt động của các chi nhánh nhằm cung cấp sản phẩm bảo hiểm kịp thời cho các tài sản đảm bảo, tài sản hình thành từ vốn vay Thực hiện chỉ đạo, phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh Vietinbank để triển khai bán chéo sản phẩm bảo hiểm, VBI hình thành kênh phân phối sản phẩm hiệu quả tới khách hàng trên khắp mọi miền của đất nước Đây là kênh phân phối chuyên biệt, không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh chung của hệ thống, tăng năng lực cạnh tranh của VBI trên thị trường bảo hiểm mà còn đem lại lợi ích cho khách hàng, kịp thời chia sẻ khó khăn khi khách hàng gặp rủi ro trong quá trình hoạt động

Trong thời gian qua, VBI đã triển khai bán chéo sản phẩm, phát huy những kết quả đạt được, triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm tăng trưởng mạnh nguồn doanh thu phí bảo hiểm, phấn đấu kinh doanh bảo hiểm đạt hiệu quả cao Để làm được điều

này, trước tiên cần phải kể đến đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, được trang bị đầy đủ kỹ năng nghiệp vụ bảo hiểm VBI còn thường xuyên có mặt tại các chi nhánh Vietinbank, phối hợp chặt chẽ với các cán bộ ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu bảo hiểm của khách hàng Hơn nữa VBI còn có một cơ cấu tổ chức hợp lý phù hợp với mục tiêu

và nhiệm vụ của bảo hiểm Dưới đây là sơ tổ tổ chức của VBI

Sơ đồ 2.1 : Bộ máy tổ chức của bảo hiểm Vietinbank ( Nguồn: Website chính thức của VBI )

Phòng Tài

chính kế toán

Phòng Tổ chức hành chính

Phòng

Công nghệ

thông tin

Tổ kiểm tra kiểm soát nội bộ

Chi nhánh

Hồ Chí Minh

Chi nhánh

Đà Nẵng