Pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ tại ngân hàng thương mại ở việt nam hiện nay

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT PHẠM THỊ HỒNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT PHẠM THỊ HỒNG Chuyên ngành: Luâṭ Kinh tế Mã số: 60 38 01 07 PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Quỳnh Chi Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng Các kết nêu Luận văn chưa công bố công trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tôi hoàn thành tất môn học toán tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết Lời cam đoan đề nghị Khoa Luật xem xét để bảo vệ Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Phạm Thị Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài .1 Tình hình nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại .5 1.2 Khái quát quyền đòi nợ pháp luật chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái quát quyền đòi nợ 12 1.2.2 Khái quát pháp luật chấp quyền đòi nợ 28 1.2.3 Khái quát chung hoạt động chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………… 28 CHƢƠNG 31 PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ VÀ THỰC TIỄN THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM .31 2.1 Quy định pháp luật thế chấp quyền đòi nợ 31 2.1.1 Quy định chung vể chấp quyền đòi nợ 31 2.1.2 Quy định pháp luật Hợp đồng chấp quyền đòi nợ 37 2.1.3 Quy định pháp luật việc xử lý quyền đòi nợ bên vay vi phạm nghĩa vụ toán 44 2.2 Thực tiễn chấp quyền đòi nợ để đảm bảo tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam 52 2.2.1 Quy định chấp quyền đòi nợ để bảo đảm tiền vay số Ngân hàng thương mại Việt Nam 52 2.2.2 Thực tiễn chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam 57 CHƢƠNG 70 MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 70 3.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật thế chấp quyền đòi nợ 70 3.1.1 Hoàn thiện pháp luật chấp quyền đòi nợ để khắc phục hạn chế, vướng mắc pháp luật hành 70 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật chấp quyền đòi nợ để đáp ứng yêu cầu từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại 71 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật chấp quyền đòi nợ để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế .72 3.2 Giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật 73 3.2.1 Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật hành 73 3.2.2 Tăng cường lực tổ chức tín dụng nâng cao nhận thức khách hàng 81 3.2.3 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động nhận chấp quyền đòi nợ nói riêng .82 KẾT LUẬN 84 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong thời gian gần đây, kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng gặp nhiều khó khăn, khủng hoảng, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nặng nề khủng hoảng kinh tế lĩnh vực tài - ngân hàng Bằng chứng hoạt động sáp nhập tái cấu trúc ngân hàng thương mại diễn mạnh mẽ giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2015, kể đến vài điển thương vụ hợp Tổng công ty Tài cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) Ngân hàng TMCP Phương Tây (Western bank) thành Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam (PVcombank), thương vụ sáp nhập Ngân hàng cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Trước tình hình kinh tế khó khăn, để trì hoạt động phát triển, tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng nỗ lực đưa thị trường sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng nâng cao doanh số Một phương án ngân hàng lựa chọn đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, mở rộng đối tượng tài sản nhận làm tài sản bảo đảm Nếu trước đối tượng tài sản ngân hàng ưa chuộng hướng tới bất động sản năm gần tài sản bảo đảm lại đa đạng, phong phú nhiều, không bao gồm tài sản hữu mà bao gồm tài sản hình thành tương lai; không bao gồm tài sản hữu hình mà bao gồm tài sản vô hình; không bao gồm vật mà bao gồm quyền tài sản Một quyền tài sản nhiều ngân hàng thương mại quan tâm nhận làm tài sản bảo đảm quyền đòi nợ đặc biệt biện pháp chấp quyền đòi nợ để bảo đảm tiền vay khách hàng Mặc dù quyền đòi nợ trở thành loại tài sản bảo đảm ngân hàng thương mại ưa chuộng quy định pháp luật loại tài sản hạn chế nhiều vướng mắc Xuất phát từ lý nêu trên, việc nghiên cứu đề tài "Pháp luật chấp quyền đòi nợ ngân hàng thương mại Việt Nam nay" nhằm vướng mắc mà ngân hàng thương mại gặp phải nhận bảo đảm quyền đòi nợ, đồng thời đưa biện pháp, phương án khắc phục bất cập quy định pháp luật liên quan đến việc nhận bảo đảm loại tài sản cần thiết, có ý nghĩa lý luận thực tiễn Quyền đòi nợ dùng để chấp đảm bảo nhiều nghĩa vụ khách hàng với Ngân hàng thương mại như: cho vay, L/C tài trợ bên bán/ bên nhập L/C giáp lưng… Trong phạm vi luận văn này, tác giả luận văn sâu nghiên cứu vấn đề chấp quyền đòi nợ để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn khách hàng Ngân hàng thương mại đây hình thức cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng thương mại Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Như nêu trên, việc nhận bảo đảm quyền đòi nợ diễn phổ biến vài năm trở lại đây, đó, vấn đề mẻ phức tạp Bởi vậy, số lượng viết, công trình nghiên cứu vấn đề hạn chế Các nội dung tác giả đề cập đến luận văn chủ yếu xây dựng sở đúc rút từ kinh nghiệm làm việc thực tế tham khảo thực tế hoạt động ngân hàng thương mại Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể khác như: phân tích, tổng hợp, so sánh, diễn giải … Mục đích nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài 4.1 Mục đích việc nghiên cứu đề tài Việc nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ số vấn đề lý luận quyền đòi nợ, nội dung quy định pháp luật hành quyền đòi nợ nhận chấp quyền đòi nợ Trên sở thấy vướng mắc, bất cập pháp luật hành đề xuất số giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi bảo vệ tối đa quyền lợi chủ thể tham gia vào giao dịch chấp quyền đòi nợ 4.2 Nhiệm vụ việc nghiên cứu đề tài Với mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu đặt sau: - Làm rõ số vấn đề lý luận quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ như: khái niệm, đặc điểm quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ; phát triển quy định pháp luật quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ; phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ; - Nêu lên thực trạng hoạt động nhận chấp quyền đòi nợ ngân hàng thương mại, sở bất cập pháp luật hành quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ; - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật quyền đòi nợ, chấp quyền đòi nợ đảm bảo tối đa quyền lợi chủ thể tham gia giao dịch chấp quyền đòi nợ Kết cấu luận văn Luận văn kết cấu thành phần: Lời mở đầu, nội dung kết luận Phần nội dung gồm: 03 Chương: - Chương 1: Một số vấn đề chung chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại - Chương II: Pháp luật chấp quyền đòi nợ thực tiễn chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam - Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật chấp quyền đòi nợ Ngân hàng thương mại Việt Nam Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất Tại nước khác giới, cách hiểu thuật ngữ ngân hàng thương mại có khác biệt, ví dụ: Tại Mỹ, Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Tại Việt Nam, trước Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (Sau viết tắt "Luật TCTD năm 2010") đời có nhiều cách hiểu khác thuật ngữ ngân hàng thương mại Trong đó, đa số chuyên gia kinh tế, nhà đầu tư cho "Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Theo quy định Khoản Điều Luật TCTD năm 2010 thì: "Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận" Theo quy định Khoản Điều Luật TCTD năm 2010 thì: "Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã" Như vậy, quy định pháp luật nêu trên, Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng loại hình ngân hàng có phạm vi hoạt động rộng số loại hình ngân hàng, không thực tất hoạt động ngân hàng mà thực "các hoạt động kinh doanh khác" theo quy định Luật TCTD năm 2010 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại Như nêu mục 1.1, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng có phạm vi hoạt động rộng nhất, theo đó, hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác phép theo quy định Luật TCTD năm 2010 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng Ngân hàng thương mại Khoản Điều 20 Luật TCTD năm 1997 sửa đổi bổ sung theo Luật số 20/2004/QH11 quy định: "Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Theo quy định Khoản 12 Điều Luật TCTD năm 2010 thì: "Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: tự thực mà phải sở quy định pháp luật Như vậy, vấn đề vướng mắc lớn cần giải đưa chế xử lý cách hiệu quyền đòi nợ biện pháp xem xét lựa chọn trao quyền chủ động cho bên nhận chấp Theo đó, bên có nghĩa vụ không thực nghĩa vụ theo quy định hợp đồng phát sinh quyền đòi nợ, bên nhận chấp áp dụng biện pháp hợp pháp để thu hồi số tiền bên có nghĩa vụ phải toán, bao gồm không giới hạn biện pháp thu giữ tài sản khác bên có nghĩa vụ, yêu cầu ngân hàng nơi bên có nghĩa vụ mở tài khoản phong tỏa tài khoản, trích tiền từ tài khoản bên có nghĩa vụ toán Nếu vướng mắc cách thức xử lý quyền đòi nợ giải quyết, quyền đòi nợ trở thành loại tài sản bảo đảm thực thụ, phát huy vai trò mang lại hội tiếp cận nguồn vốn lớn cho thành phần kinh tế xã hội Đồng thời, mở hội kinh doanh cho tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng 3.1.3 Hoàn thiện pháp luật chấp quyền đòi nợ để đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, yếu tố nhà đầu tư nước quan tâm hàng đầu trước đưa định đầu tư vào Việt Nam hệ thống pháp luật Sự hoàn thiện, ưu việt, minh bạch hệ thống pháp luật không thước đo phát triển quốc gia mà yếu tố có sức hút mãnh liệt nhà đầu tư Thật vậy, đầu tư vào quốc gia, nhà đầu tư cần biết chắn có rủi ro, tranh chấp xảy nguồn vốn mình, họ bảo vệ pháp luật nước sở hay không, có sở để thu hồi vốn hay không Quyền đòi nợ loại tài sản hữu hình bắt đầu thừa nhận thời đại kinh tế thị trường, nói quyền đòi nợ loại tài sản xã hội văn Do đó, hoàn thiện pháp luật chấp quyền đòi nợ minh chứng xác đáng thể tiến hệ thống pháp luật 72 Hiện nay, vươn thị trường quốc tế mục tiêu nhiều doanh nghiệp Việt Nam Để làm điều không cần nỗ lực thân doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh mà phụ thuộc nhiều vào hệ thống pháp luật Việt Nam Tại nhiều quốc gia giới, phát triển hệ thống pháp luật nước mà doanh nghiệp mang quốc tịch điều kiện định việc doanh nghiệp đầu tư vào quốc gia hay không Khi Việt Nam tham gia vào tổ chức quốc tế, hoàn thiện hệ thống pháp luật yếu tố quan trọng tổ chức quan tâm, xem xét Do đó, muốn hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi cấp thiết Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao vai trò pháp luật Trong thời gian gần quyền đòi nợ trở thành loại tài sản bảo đảm phổ biến Ngân hàng thương mại nhận chấp cách rộng rãi Có lẽ phần lý mà quy định pháp luật vấn đề chấp quyền đòi nợ hạn chế bất cập 3.2 Giải pháp, kiến nghị hoàn thiện pháp luật 3.2.1 Sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật hành a) Sửa đổi, bổ sung Bộ luật Dân năm 2005 Thứ nhất: Bộ luật Dân năm 2005 thừa nhận quyền đòi nợ loại tài sản dùng làm tài sản bảo đảm lại chưa đưa định nghĩa quyền đòi, điều gây khó khăn cho chủ thể xác định loại tài sản Ngày nay, quyền đòi nợ bước trở thành đối tượng giao dịch phổ biến xã hội, việc đưa định nghĩa thống quyền đòi nợ thực cần thiết hữu ích Thứ hai: Như nêu Chương Luận văn, giống số loại tài sản khác, quyền đòi nợ chia thành 02 loại quyền đòi nợ hình thành quyền đòi nợ hình thành tương lai Tuy nhiên, cách hiểu 02 loại quyền đòi nợ nhiều tranh cãi Cùng với việc quy định khái niệm quyền đòi nợ, thiết nghĩ nên quy định tiêu chí xác định, phân biệt 73 quyền đòi nợ hình thành quyền đòi nợ hình thành tương lai, đồng thời quy định chế pháp lý áp dụng loại quyền đòi nợ Thứ ba: Hợp đồng bảo đảm bắt buộc phải có nội dung vấn đề chưa pháp luật quy định rõ Chẳng hạn giá trị tài sản bảo đảm nội dung trọng yếu của hợp đồng bảo đảm, theo hướng dẫn Bộ Tư pháp lại không thiết phải ghi hợp đồng bảo đảm, trừ chấp nhà phải ghi rõ Điều 402 Bộ luật Dân năm 2005 quy định: "Tuỳ theo loại hợp đồng, bên thoả thuận nội dung sau đây" Như vậy, pháp luật quy định cụ thể việc loại hợp đồng cần có điều khoản bắt buộc bên chủ thể tham gia giao dịch có toàn quyền định nội dung, điều khoản hợp đồng, miễn điều khoản không trái với quy định pháp luật, đạo đức xã hội Không giống loại hợp đồng dân khác, hợp đồng bảo đảm gần không phát sinh cách độc lập mà tồn song song với giao dịch, hợp đồng khác Khi phải xử lý tài sản bảo đảm lúc hợp đồng phát sinh nghĩa vụ bảo đảm xảy tranh chấp, mối quan hệ bên nhận bảo đảm bên bảo đảm rạn nứt trở nên căng thẳng Khi đó, hợp đồng bảo đảm không quy định cách rõ ràng, đầy đủ nguy xảy tranh chấp lớn lúc thiện chí bên dành cho không bị giảm sút đáng kể Do đó, nhằm hạn chế tối đa tranh chấp xảy tạo sở cho việc giải tranh chấp, theo tác giả việc quy định nội dung hợp đồng bảo đảm thực cần thiết Thứ tư: Theo quy định pháp luật hành, quyền đòi nợ loại tài sản không bắt buộc phải đăng ký quyền sở hữu, giao dịch chấp quyền đòi nợ giao dịch không bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, áp dụng nguyên tắc xác định thứ tự ưu tiên toán quy định Điều 325 Bộ luật Dân năm 2005 vào giao dịch chấp quyền đòi nợ việc đăng ký giao dịch chấp quyền đòi nợ lại trở thành yếu tố định thứ tự ưu tiên toán Như vậy, pháp luật không bắt buộc bên phải đăng ký chấp giao dịch chấp quyền đòi nợ để bảo đảm quyền lợi mình, dù muốn hay không bên 74 nhận chấp phải thực đăng ký giao dịch bảo đảm Rõ ràng, quy định pháp luật có mâu thuẫn với Do đó, đề nghị sửa đổi theo hai hướng sau đây: Một là, không áp dụng nguyên tắc xác định định thứ tự ưu tiên toán quy định Điều 325 Bộ luật Dân năm 2005 giao dịch chấp quyền đòi nợ mà xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận chấp quyền đòi nợ sở thứ tự thông báo cho bên có nghĩa vụ trả nợ Hai là, quy định rõ giao dịch chấp quyền đòi nợ giao dịch bảo đảm cần phải đăng ký, áp dụng nguyên tắc xác định thứ tự ưu tiên toán nêu giao dịch chấp quyền đòi nợ Thứ năm: Tự hợp đồng phương thức thực quyền sở hữu tài sản quyền tự kinh doanh Bộ luật Dân năm 2005 mở rộng cụ thể hoá đầy đủ so với Bộ luật Dân năm 1995 nguyên tắc tự cam kết thoả thuận Tuy nhiên, để quy định Bộ luật Dân năm 2005 nói chung, chế định hợp đồng nói riêng quy định mang tính tảng, sở chung cho quy định luật chuyên ngành, thích ứng với thể chế thị trường, cần có sửa đối, bổ sung sau đây: - Nên thống dùng khái niệm hợp đồng, bỏ cụm từ "dân sự" - Cần xếp lại cấu phần nghĩa vụ - hợp đồng để có thống chặt chẽ hơn, khắc phục trùng lặp quy định nghĩa vụ, hợp đồng rời rạc, thiếu gắn kết - Các quy định hợp đồng, giao dịch cần khái quát cao Xác định cách rõ ràng, cụ thể tính chất đối tượng để có quy phạm thích ứng: quy phạm mệnh lệnh, tuỳ nghi, tuỳ nghi lựa chọn; tăng cường quy phạm tuỳ nghi tuỳ nghi lựa chọn; tăng cường quy định trách nhiệm pháp lý bên hợp đồng cụ thể - Các quy định Bộ luật Dân năm 2005 tự cho kẻ mạnh, không an toàn cho kẻ yếu Điều thể chỗ: tự hợp đồng chế độ trách nhiệm pháp lý vi phạm hợp đồng không rõ ràng, khó áp dụng, 75 không khả thi Trong điều kiện kinh tế nay, cần tăng cường quy định cụ thể, rõ ràng điều kiện thương mại chung Bộ luật Dân sự, tăng cường bảo vệ người tiêu dùng loại hợp đồng "gia nhập" Điều 407 Bộ luật Dân năm 2005 chưa đủ chặt chẽ để bảo vệ tự hợp đồng cách lành mạnh - Sửa đổi quy định khái niệm hợp đồng cụ thể cho xác hơn, phù hợp với chất pháp lý loại hợp đồng Thứ sáu: Theo quy định Điều 122 Bộ luật Dân năm 2005 điều kiện có hiệu lực giao dịch dân bên tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện Tuy nhiên, pháp luật hành lại chưa có giải thích coi tự nguyện, tiêu chí, cách thức xác định tự nguyện, điều gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch trường hợp phải chứng minh tự nguyện Do đó, nên có quy định, hướng dẫn cụ thể tiêu chí, cách thức xác định tự nguyện tham gia giao dịch dân Thứ bảy: Điều 137 Bộ luật Dân năm 2005 quy định: "Khi giao dịch dân vô hiệu bên khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhận; không hoàn trả vật phải hoàn trả tiền, trừ trường hợp tài sản giao dịch, hoa lợi, lợi tức thu bị tịch thu theo quy định pháp luật Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường" Quy định chưa xác định việc hoàn trả tiền theo giá trị vật thời điểm giao kết hay thời điểm hoàn trả Quy định chưa tính đến trường hợp có hoa lợi, lợi tức phát sinh từ tài sản giao người nhận phần phát sinh Đây trường hợp phức tạp có trường hợp hoa lợi, lợi tức phát sinh cách tự nhiên có trường hợp lại công sức người nhận chuyển giao tài sản, Bộ luật Dân không quy định trường hợp không đủ sở để giải tranh chấp bên Đối với tài sản nhà, đất không nguyên giá trị ban đầu giải cần áp dụng khung giá giải hậu hợp 76 đồng vô hiệu Thực tế có chênh lệch giá cao giá nhà đất Ủy ban nhân dân cấp tỉnh quy định với giá thị trường thời điểm xét xử Bên cạnh đó, giao dịch lúc vô hiệu tuyệt đối có trường hợp giao dịch rơi vào trường hợp vô hiệu bên thực phần toàn giao dịch lợi ích việc công nhận giao dịch lớn lợi ích việc hủy giao dịch cần công nhận giao dịch việc vi phạm bên xử lý biện pháp pháp lý khác Do đó, đề nghị bổ sung quy định giải hậu pháp lý giao dịch dân vô hiệu: Nếu không hoàn trả vật mà hoàn trả tiền tính theo giá trị vật thời điểm hoàn trả Trong trường hợp tài sản mà bên chuyển giao có phát sinh hoa lợi, lợi tức: hoa lợi, lợi tức phát sinh cách tự nhiên phải trả lại với tài sản người trả lại toán chi phí quản lý Nếu hoa lợi, lợi tức hoàn toàn kết sáng kiến công sức lao động bên quản lý tài sản người quản lý tài sản chuyển giao lại với tài sản, phải toán chi phí sử dụng tài sản cho bên Thứ tám: Khoản - Điều 305 Bộ luật Dân năm 2005 quy định: "Trong trường hợp bên có nghĩa vụ chậm trả tiền bên phải trả lãi số tiền chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời gian chậm trả thời điểm toán, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác" Thực tế nay, mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố mức lãi suất có tính định hướng để tổ chức tín dụng tham khảo ấn định mức lãi suất cho vay khách hàng Trên thực tế, mức lãi suất thấp nhiều so với mức lãi suất cho vay tổ chức tín dụng Nếu việc chậm trả tiền dẫn đến nghĩa vụ phải trả lãi theo lãi suất việc chậm trả tiền đương nhiên có lợi cho người có nghĩa vụ trả tiền vô hình chung khuyến khích đương chiếm dụng vốn thông qua việc vi phạm nghĩa vụ toán 77 Mặt khác, Điều 305 Bộ luật Dân năm 2005 quy định trách nhiệm việc chậm thực nghĩa vụ dân hai khoản, nhiên, nội dung hai khoản điều luật đặt tranh cãi: hai quy định loại trừ hay áp dụng tình huống? Cụ thể là: trường hợp người có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ trả tiền họ phải chịu trách nhiệm theo Khoản - Điều 305 hay họ phải chịu trách nhiệm hai khoản? Nếu người có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ trả tiền phải chịu trách nhiệm theo quy định toàn văn điều luật có nghĩa là, người có quyền yêu cầu người có nghĩa vụ phải thực đầy đủ, nghĩa vụ, mà quyền yêu cầu người có nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại hợp đồng; người có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ trả tiền phải chịu trách nhiệm theo quy định Khoản - Điều 305 người có quyền yêu cầu người có nghĩa vụ phải thực đầy đủ, nghĩa vụ đền bù thiệt hại theo thỏa thuận có hợp đồng hưởng lãi số tiền chậm nhận, theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố, mà quyền yêu cầu người có nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại Sự thể không rõ ràng Điều luật tạo tranh chấp bên tình tương ứng Tòa án không đủ sở pháp lý để giải có cách vận dụng pháp luật khác quan Tòa án khác Do đó, để khắc phục tình trạng nêu trên, cần sửa đổi quy định Điều 305 Bộ luật Dân năm 2005 theo hướng rõ ràng b) Sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm Thứ nhất: Tại Điều 22 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định bên nhận chấp có nghĩa vụ "cung cấp thông tin việc chấp quyền đòi nợ, bên có nghĩa vụ trả nợ yêu cầu", đồng thời quy định bên có nghĩa vụ trả nợ có quyền "yêu cầu bên nhận chấp cung cấp thông tin việc chấp quyền đòi nợ; không cung cấp thông tin có quyền từ chối toán cho bên nhận chấp" Theo quy định nêu bên nhận chấp phải cung cấp thông tin bên có nghĩa vụ trả nợ yêu cầu Như vậy, thời điểm bên xác lập giao dịch chấp quyền đòi nợ mà bên có nghĩa vụ trả nợ để thực 78 quyền yêu cầu bên nhận chấp nghĩa vụ phải thông báo Quy định nêu không đề cập đến vai trò bên chấp việc thông tin, thông báo việc chấp quyền đòi nợ cho bên có nghĩa vụ trả nợ Trong đó, Điều 314 Bộ luật Dân năm 2005 lại quy định: "1 Trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thông báo việc chuyển giao quyền yêu cầu người quyền không chứng minh tính xác thực việc chuyển giao quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ có quyền từ chối việc thực nghĩa vụ người quyền Trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thông báo việc chuyển giao quyền yêu cầu mà thực nghĩa vụ người chuyển giao quyền yêu cầu người quyền không yêu cầu bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ mình" Như vậy, áp dụng quy định Điều 314 Bộ luật Dân năm 2005 vào giao dịch chấp quyền đòi nợ bên có nghĩa vụ hoàn toàn nại lý không thông báo để từ chối thực nghĩa vụ với bên nhận chấp Trên thực tế, yêu cầu bên có nghĩa vụ toán tiền mua hàng hóa/tiền phí dịch vụ, đa số bên bán hàng/bên cung ứng dịch vụ cần gửi tới bên có nghĩa vụ toán văn đề nghị toán Do đó, việc bên chấp không thông báo cho bên có nghĩa vụ trả nợ việc chấp quyền đòi nợ dẫn đến tình trạng bên có nghĩa vụ trả nợ thực nghĩa vụ trả nợ với bên chấp Vì vậy, bên chấp cố tình gian lận bên nhận chấp bị thiệt hại Như vậy, rõ ràng, quyền lợi bên nhận chấp hoàn toàn phụ thuộc vào bên chấp Để có sơ sở giải vấn đề nêu trên, thiết nghĩ cần có quy định rõ ràng việc chế định pháp luật chuyển giao quyền yêu cầu có áp dụng chấp quyền đòi nợ hay không Đồng thời, quy định cụ thể trách nhiệm thông báo cho bên có nghĩa vụ trả nợ bên chấp Ngoài ra, để đảm bảo bên chấp thực nghiêm túc nghĩa vụ thông báo cho bên có nghĩa vụ trả nợ việc chấp quyền đòi nợ, pháp luật cần bổ sung chế tài áp dụng bên chấp trường hợp không thực nghĩa vụ thông báo 79 Thứ hai: Điều 66 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định 02 cách thức xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ yêu cầu người thứ ba (i) người có nghĩa vụ trả nợ chuyển giao khoản tiền tài sản khác cho bên nhận bảo đảm cho người bên nhận bảo đảm uỷ quyền; (ii) bù trừ nghĩa vụ trường hợp bên nhận bảo đảm đồng thời người có nghĩa vụ trả nợ Thực tế, cách thức nêu trên, bên nhận chấp hoàn toàn có lựa chọn khác chuyển giao quyền đòi nợ cho bên thứ ba khác Đối với trường hợp nghĩa vụ bảo đảm đến hạn trước nghĩa vụ toán theo quy định hợp đồng phát sinh quyền đòi nợ cách thức xử lý theo tác giả lựa chọn có lợi cho bên nhận chấp bên có nghĩa vụ toán bên có nghĩa vụ toán toán giá trị hợp đồng mua bán hàng hóa/cung ứng dịch vụ trước hạn, giúp họ có thời gian để thu xếp tài chính, bên nhận chấp chờ đợi mà thu hồi tiền vốn Vì vậy, theo quan điểm tác giả, pháp luật hành nên bổ sung thêm phương thức chuyển nhượng quyền đòi nợ vào phương thức xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ Đồng thời cho phép chủ thể quyền lựa chọn phương thức xử lý khác với phương thức mà pháp luật quy định Thứ ba: Cần bổ sung quy định chế phối hợp quan hữu quan việc áp dụng pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung xử lý tài sản bảo đảm nói riêng Mặc dù pháp luật hành có quy định cụ thể trường hợp xử lý tài sản bảo đảm, phương thức xử lý tài sản bảo đảm thực tế việc xử lý tài sản bảo đảm gặp phải nhiều khó khăn, vướng mắc Những khó khăn, vướng mắc không chống đối, thiếu hợp tác bên bảo đảm mà phía quan nhà nước có thẩm quyền, bên nhận bảo đảm bên nhận chuyển nhượng tài sản bảo đảm thực thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản bảo đảm Theo quy định Khoản Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định số 11/2012/NĐ-CP người xử lý tài sản nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm mà 80 không cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm Như vậy, theo quy định bên nhận bảo đảm hoàn toàn vào hợp đồng bảo đảm để xử lý tài sản bảo đảm mà không cần có ủy quyền đồng ý bên bảo đảm Tức bên nhận bảo đảm thực hoạt động, ký kết giấy tờ, tài liệu nhằm xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, thực tế thực công việc này, bên nhận bảo đảm gặp phải vướng mắc từ phía quan nhà nước có thẩm quyền Để tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể việc xử lý tài sản bảo đảm, thiết nghĩ cần có trao đổi thống mặt quan điểm quan lập pháp quan tư pháp Ngoài ra, thực trạng quy định pháp luật cách hiểu quan nhà nước địa phương khác khác vấn đề gặp Điều dẫn đến tình trạng vụ việc có tính chất tương tự giải địa phương khác kết lại hoàn toàn khác biệt 3.2.2 Tăng cường lực tổ chức tín dụng nâng cao nhận thức khách hàng Hiện nay, số lượng tổ chức tín dụng Việt Nam nhiều, đó, khủng hoảng kinh tế khiến khách hàng thận trọng việc đầu tư tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cung lớn cầu tình trạng hoạt động ngân hàng thời gian vừa qua, vậy, cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày khốc liệt Để tồn phát triển, tổ chức tín dụng mặt phải đưa sách nhằm thu hút khách hàng, mặt khác cần thận trọng để sàng lọc khách hàng, hạn chế kiểm soát nợ xấu Thực tế đòi hỏi tổ chức tín dụng cần nâng cao lực việc hoạch định, xây dựng sách, định hướng phát triển; xây dựng nâng cao hiệu hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng; xây dựng chế kiểm soát, thẩm định khách hàng cách xác phải đảm bảo thời gian cung ứng dịch vụ Song song với việc xây dựng hệ thống sách, quy định nội bộ, việc đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên phải trọng 81 Như nêu Chương II Luận văn, thông thường tổ chức tín dụng đồng ý nhận chấp quyền đòi nợ làm tài sản bảo đảm trường hợp bên bảo đảm đủ điều kiện cho vay bảo đảm theo quy định tổ chức tín dụng Như vậy, rõ ràng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này, tổ chức tín dụng gần chắn tin tưởng khách hàng có khả thực nghĩa vụ trả nợ họ xử lý tài sản bảo đảm Bởi thế, việc đánh giá lực, tình hình thực tế khách hàng trở thành vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hồi vốn tổ chức tín dụng Trong giao dịch chấp quyền đòi nợ, việc xử lý tài sản bảo đảm phụ thuộc nhiều vào hợp tác, thiện chí bên có nghĩa vụ toán Do đó, để nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ, cách khác phải nâng cao nhận thức bên có nghĩa vụ toán Để nâng cao nhận thức bên có nghĩa vụ toán dừng lại việc tuyên truyền, vận động mà cần xây dựng chế tài áp dụng bên có nghĩa vụ toán trường hợp không thực nghĩa vụ Các chế tài quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng tổ chức kinh tế, đối tác bên có nghĩa vụ toán áp dụng 3.2.3 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động nhận chấp quyền đòi nợ nói riêng Kiểm soát, hạn chế rủi ro vấn đề tổ chức tín dụng quan tâm hàng đầu, đặc biệt tình trạng nợ xấu ngày gia tăng Tất tổ chức tín dụng xây dựng cho hệ thống văn nội nhằm hạn chế tối đa rủi ro Theo đó, rủi ro tổ chức tín dụng quan tâm rủi ro tín dụng mà có yếu tố rủi ro khác rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường Hoạt động kiểm soát rủi ro tổ chức tín dụng hoạt động cấp tín dụng thể thông qua việc xây dựng quy định đánh giá, xếp hạng khách hàng nhằm đưa cách thức ứng xử phù hợp đối tượng khách hàng; 82 xây dựng quy định bảo đảm tín dụng nhằm đưa nguyên tắc định việc nhận tài sản bảo đảm, xác định loại tài sản bảo đảm nhận, không nhận, tiêu chí đánh giá, thẩm định tài sản bảo đảm …; đưa giới hạn, hạn mức rủi ro chấp nhận; xây dựng quy định thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, theo tách biệt khâu thẩm định khâu phê duyệt để đảm bảo tính khách quan, minh bạch; xây dựng quy định cách thức ứng xử trường hợp rủi ro xảy ra; xây dựng quy định trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tóm lại, việc hoàn thiện quy định pháp luật vấn đề đặt thời đại Trong điều kiện kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng nay, mối quan hệ xã hội biến đổi cách nhanh chóng xuất ngày đa dạng Điều đòi hỏi nhà làm luật Việt Nam cần tích cực việc nắm bắt xu thời kịp thời đưa giải pháp, quy định hợp lý, có giá trị thực tiễn giá trị áp dụng 83 KẾT LUẬN Quyền tài sản loại tài sản đặc thù với nhiều tiểu quyền khác Cho nên, khó đưa mô hình chấp quyền tài sản chung cho tất quyền tài sản Thiết nghĩ, với việc sửa đổi Bộ luật dân sự, nhà làm luật nên xây dựng nguyên tắc cho biện pháp chấp quyền tài sản có quy định riêng cho loại quyền tài sản có dẫn chiếu cần thiết cho việc áp dụng quy định liên quan Các văn pháp luật chuyên ngành nên sửa đổi theo hướng ghi nhận việc chấp quyền tài sản Bộ luật dân quy định chi tiết việc xác lập hệ pháp lý loại hình chấp quyền tài sản mà văn điều chỉnh Nếu làm điều này, tạo tính an toàn pháp lý cao cho giao dịch chấp quyền tài sản, giúp bảo vệ quyền lợi bên nhận bảo đảm có ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, thủ tục phá sản Riêng quyền đòi nợ - loại quyền tài sản không mẻ, nhiên, tham gia giao dịch tài sản thực tế hạn chế Quyền đòi nợ tài sản đặc biệt, đó, dường thái độ Ngân hàng thương mại loại tài sản e dè Cùng với phát triển kinh tế, quyền đòi nợ ngày Ngân hàng thương mại quan tâm bắt đầu có chuyển biến tích cực việc nhận chấp loại tài sản Hiện nay, quy định pháp luật hành liên quan đến vấn đề quyền đòi nợ đặc biệt vấn đề chấp quyền đòi nợ hạn chế Điều rào cản tính trình phát triển quyền đòi nợ Để góp phần nâng cao vị loại tài sản này, khiến tài sản trở thành loại tài sản bảo đảm phổ biến Ngân hàng thương mại cần có nỗ lực, phối hợp quan lập pháp, quan tư pháp tổ chức, doanh nghiệp xã hội./ 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ thông qua ngày 14 tháng năm 2005; Bộ luật Dân số 44-L/CTN Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá IX, kỳ họp thứ 8, thông qua ngày 28 tháng 10 năm 1995; Báo Sài Gòn giải phóng (23/6/2015), "Hoạt động ngân hàng tháng đầu năm 2015" Công ty TNHH MTV quản lý khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Báo cáo kết xử lý nợ tháng cuối năm 2014 Ths Nguyễn Trường Giang, Ths Bùi Đức Giang, "Đi tìm triết lý chấp quyền tài sản pháp luật Việt Nam" đăng website: www.sbv.gov.vn/portal/contentattachfile/idcplg; ?dID Ths Bùi Đức Giang (2013), "Giao dịch có đối tượng quyền đòi nợ" đăng website: http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2013/11/12/giao-dich-cdoi-tuong-quyen-di-no/ Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010; Luật công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI thông qua ngày 29/11/2005; Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm; 10 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; 11 Nghị định số 11/2012/NĐ-CP việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; 85 12 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm; 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Phòng Quản lý tài sản bảo đảm - Khối Tín dụng, Danh mục tài sản bảo đảm 14 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo hoạt động tín dụng tháng cuối năm 2014 15 Quy định xếp hạng tài sản bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng tối đa tính giá trị tài sản bảo đảm VPBank, số liệu thống kê thời điểm tháng 2/2015 16 Quy định việc nhận tài sản bảo đảm quyền đòi nợ số 3736/2011/QĐTGĐ ngày 10/6/2011 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 17 Quy định nhận chấp tài sản quyền đòi nợ số 116/2012/QĐ-TGĐ ngày 1/12/2012 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam; 18 Quy định nhận chấp tài sản quyền đòi nợ số 166/2013/QĐ-TGĐ ngày 12/11/2013 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 19 Trần Anh Tuấn, "Các chế định pháp luật Quyền đòi nợ", Tạp chí Luật học, số 323, trang 19-22; 20 TS Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội 21 Thông tư quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 ; 22 Thông tư số 30/2014/TT-NHNN ngày 06/11/2014 quy định ủy thác nhận ủy thác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; 23 Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngày 06/6/2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm; 24 Tòa án nhân dân huyện Kinh Môn (2012), Quyết định giải việc dân số 13/2012/VDS; 86 [...]... các nhà làm luật, các cơ quan chức năng để quy định pháp luật về 29 thế chấp quyền tài sản nói chung và thế chấp quyền đòi nợ nói riêng ngày càng hoàn thiện, chặt chẽ, bảo vệ tối đa quyền lợi của các bên tham gia giao dịch 30 CHƢƠNG 2 PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ VÀ THỰC TIỄN THẾ CHẤP QUYỀN ĐÒI NỢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 2.1 Quy định của pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ 2.1.1 Quy... vể thế chấp quyền đòi nợ Thế chấp quyền đòi nợ là giao dịch bảo đảm duy nhất đối với quyền đòi nợ được pháp luật thừa nhận Thế chấp quyền đòi nợ chịu sự điều chỉnh của quy định chung về thế chấp tài sản và một số quy định chuyên biệt Cơ sở pháp lý đầu tiên và quan trọng nhất của việc thế chấp quyền đòi nợ là Bộ luật Dân sự năm 2005 Mặc dù không có điều nào quy định riêng về việc thế chấp quyền đòi nợ, ... trong quan hệ thế chấp quyền đòi nợ Hình thức và điều kiện có hiệu lực của Hợp đồng thế chấp quyền đòi nợ -Cơ chế để thực thi pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ Trong hệ thống pháp luật Việt Nam, pháp luật điều chỉnh đối với quyền đòi nợ và pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ đã được ghi nhận khá sớm Trước đây, Bộ luật Dân sự năm 1995 và Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 về giao dịch bảo đảm quy... liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản Tuy nhiên, các hoạt động kinh doanh nêu trên không phải là hoạt động kinh doanh trọng yếu của các Ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát về quyền đòi nợ và pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ tại Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái quát về quyền đòi nợ 1.2.1.1Khái niệm quyền đòi nợ Mặc dù quyền đòi nợ không phải phạm trù... hoạt động này, hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều xây dựng quy định riêng về nhận thế chấp quyền đòi nợ, điển hình phải kể đến một số ngân hàng như: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Mặc dù chưa chiếm tỷ trọng cao như các loại tài sản phổ biến, truyền thống, nhưng quyền đòi nợ đang ngày càng... chung 1.2.2 Pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ 1.2.2.1 Pháp luật biện pháp thế chấp tài sản "Thế chấp" là một từ có nguồn gốc Hán Việt "thế" là bỏ đi, "thay cho" còn "chấp" có nghĩa là "cầm giữ, nắm bắt" Từ điển Tiếng Việt giải thích: "thế chấp dùng làm vật bảo đảm, thay thế cho số tiền vay nếu không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn" Xuất phát từ ngữ nghĩa cơ bản của từ thế chấp như trên, thế chấp được... là thế chấp Cùng có đối tượng là quyền đòi nợ nhưng hoạt động thế chấp quyền đòi nợ lại có khác biệt rất lớn so với hoạt động bao thanh toán và hoạt động chiết khấu hối phiếu đòi nợ Nếu như hoạt động bao thanh toán, hoạt động chiết khấu hối phiếu đòi nợ là một hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, nó góp phần tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại thì hoạt động thế chấp quyền đòi. .. biện pháp cầm cố đối với nó Sự thay đổi nêu trên đã đưa luật dân sự Việt Nam tiếp cận gần hơn với luật dân sự của các nước trên thế giới, điều đó thể hiện sự phát triển của hệ thống pháp luật Việt Nam Đồng thời một lần nữa khẳng định lại nguyên tắc cơ bản của luật dân sự đó là sự tự do, tôn trọng thỏa thuận của các bên tham gia giao dịch a) Pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ Pháp luật về thế chấp quyền. .. đòi nợ được hiểu là tổng hợp các quy phạm pháp luật có tính chất ổn định, bắt buộc các chủ thể tham gia quan hệ pháp luật có đối tượng là quyền đòi nợ phải tuân theo Tương tự như các quan hệ pháp luật khác, pháp luật điều chỉnh quan hệ giữa các chủ thể trong pháp luật về thế chấp quyền đòi nợ bao gồm các nhóm quy phạm pháp luật cơ bản như sau; - Quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ thế chấp. .. phát triển của biện pháp thế chấp theo hướng chuyển từ hình thức thế chấp có chuyển giao tài sản thế chấp sang hình thức thế chấp không có sự chuyển giao quyền sở hữu cũng như quyền chiếm hữu đối với tài sản thế chấp Văn tự thế chấp hay hợp đồng thế chấp có đăng ký là phương thức bảo vệ quyền của chủ nợ Trên cơ sở chứng cứ chứng minh quyền đối với tài sản thế chấp, bên nhận thế chấp sẽ tiến hành quá