GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH 8

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH Người hướng dẫn: ThS BÙI ĐỨC NHÃ Người thực hiện: PHẠM NGUYỄN VIỆT NGA Lớp : 09020302 Khóa : 13 THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo trường Đại học Tôn Đức Thắng, Khoa Tài – Ngân hàng, quý thầy cô tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho em suốt bốn năm học qua, tạo điều kiện cho em trao dồi kinh nghiệm, kĩ nghiệp vụ chuyên ngành Trong thời gian nghiên cứu, em cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp kiến thức thực tế chưa đầy đủ mặt hạn chế mặt thời gian nên viết tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý thầy cô giáo, cán công tác Ngân hàng Agribank chi nhánh để khóa luận có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy ThS Bùi Đức Nhã hướng dẫn, bảo nhiệt tình cán Ngân hàng Agribank chi nhánh thời gian em thực tập chi nhánh, giúp em hoàn thành khóa luận Qua đây, em xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng tạo điều kiện tốt để em hoàn thành khóa luận Em xin cám ơn nhiệt tình anh chị cán Phòng Kế hoạch kinh doanh Phòng Dịch vụ Marketing hết lòng dẫn giải đáp thắc mắc cho em trình thực tập, tạo điều kiện cho em nghiên cứu thực tế lĩnh vực ngân hàng Kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Kính chúc Ban lãnh đạo, anh chị Agribank hoàn thành tốt công tác chúc Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh! Em xin chân thành cảm ơn ! Phạm Nguyễn Việt Nga CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học thầy ThS Bùi Đức Nhã Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 06 năm 2013 Tác giả Phạm Nguyễn Việt Nga NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP TP.Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 04 năm 2013 CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng 06 năm 2013 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2013 GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN TÓM TẮT Sự đời phương thức toán không dùng tiền măt (TTKDTM) điều kiện tất yếu kinh tế xã hội loài người, thể tính vượt trội Trong đó, thẻ toán hình thức điển hình phương thức TTKDTM; đại diện cho xu hướng tiêu dùng đại, mang yếu tố công nghệ minh chứng cho tiến xã hội; thể qua vai trò lợi ích thẻ toán Thời gian qua, hoạt động toán thẻ Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực; số mặt có tốc độ tăng trưởng nhanh; tạo chuyển biến nhận thức, thói quen người dân doanh nghiệp; đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Qua phân tích thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Agribank chi nhánh bao gồm: tình hình phát hành hành thẻ, hệ thống mạng lưới, tình hình toán sử dụng thẻ Agribank…, ta nhận thấy hoạt động toán thẻ Ngân hàng chưa phát huy hết tiềm năng, lợi vốn có sản phẩm thẻ số hạn chế so với số ngân hàng thương mại khác chất lượng, tiện ích sử dụng thẻ, sản phẩm thẻ chưa đa dạng chưa tích hợp nhiều tiện ích nên khó cạnh tranh thị trường đầy cạnh tranh Từ điểm mạnh, đểm yếu hội thách thức mà thẻ toán Agribank gặp phải, luận văn đưa giải pháp để phát triển nâng cao lực cạnh tranh thẻ toán Agribank: o Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền sản phẩm thẻ o Hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ o Hoàn thiện phát triển mạng lưới toán o Đào tạo nguồn nhân lực o Mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức phát hành o Chính sách giá phí dịch vụ linh hoạt đảm bảo yếu tố cạnh tranh o Chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH – BẢNG BIỂU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Tổng quan phương thức toán không dùng tiền mặt .1 1.1.1 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) 1.1.2 Các hình thức toán không dùng tiền mặt .2 1.1.2.1 Thanh toán séc (Cheque) .2 1.1.2.2 Ủy nhiệm thu 1.1.2.3 Ủy nhiệm chi 1.1.2.4 Thanh toán thư tín dụng (L/C) .4 1.1.2.5 Thanh toán thẻ toán 1.2 Tổng quan thẻ toán 1.2.1 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.2.2 Cấu tạo thẻ toán .5 1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.2.3.1 Xét phạm vi lãnh thổ 1.2.3.2 Xét theo tính chất toán chủ thẻ 1.2.4 Các thành phần tham gia hoạt động toán thẻ .7 1.2.4.1 Chủ thẻ (Cardholder) 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ (Card Issuer) .7 1.2.4.3 Ngân hàng đại lý / Ngân hàng toán thẻ (Acquirer) 1.2.4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant)(ĐVCNT) 1.2.4.5 Tổ chức thẻ quốc tế (Card Associations) 1.2.4.6 Ngân hàng hay công ty độc lập (Independent Companies) 1.2.5 Quy trình hoạt động toán thẻ 1.2.6 Vai trò việc phát triển thẻ toán .9 1.2.6.1 Đối với kinh tế xã hội 1.2.6.2 Đối với khách hàng sử dụng thẻ 10 1.2.6.3 Đối với Ngân hàng 11 1.2.6.4 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ .13 1.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ toán .14 1.2.7.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ 14 1.2.7.2 Môi trường pháp lý .15 1.2.7.3 Yếu tố liên quan đến Ngân hàng 15 1.2.7.4 Yếu tố liên quan đến khách hàng 16 1.3 Kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ 17 1.3.1 Kinh nghiệm Mỹ Canada 17 1.3.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 18 1.3.3 Kinh nghiệm từ Singapore 19 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Agribank Việt Nam 21 2.2 Tổng quan Ngân hàng Agribank chi nhánh 23 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 23 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 27 3.1 Giới thiệu phòng Dịch vụ - Marketing 27 3.2 Sản phẩm thẻ Agribank 27 3.2.1 Mạng lưới toán chấp nhận thẻ .28 3.2.2 Danh mục sản phẩm thẻ Ngân hàng Agribank .29 3.2.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 29 3.2.2.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/Master 30 3.2.2.3 Thẻ tín dụng quốc tế Agribank Visa/Master .31 3.3 Hệ thống toán Ngân hàng Agribank chi nhánh 32 3.3.1 Hệ thống máy ATM 32 3.3.2 Mạng lưới chấp nhận thẻ .34 3.3.3 Hệ thống máy POS 34 3.4 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Agribank chi nhánh giai đoạn từ 2010-2012 34 3.4.1 Tình hình phát hành thẻ 35 3.4.2 Tình hình toán sử dụng thẻ 38 3.4.2.1 Tình hình sử dụng thẻ 38 3.4.2.2 Tình hình toán thẻ .39 3.4.3 Doanh thu hoạt động liên quan đến thẻ 41 3.4.4 Đánh giá hoạt động toán thẻ .42 3.4.4.1 Điểm mạnh 42 3.4.4.2 Điểm yếu .43 3.4.4.3 Cơ hội 48 3.4.4.4 Thách thức 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 53 4.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ đến năm 2020 53 4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ, nâng cao lực cạnh tranh thẻ toán Ngân hàng Agribank chi nhánh 54 4.2.1 Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền sản phẩm thẻ 56 4.2.1.1 Thay đổi cách tiếp cận khách hàng 56 4.2.1.2 Chính sách xúc tiến bán hàng .56 4.2.1.3 Hoàn thiện phát triển kênh phân phối thẻ 57 4.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ 57 54  Về sản phẩm thẻ: nghiên cứu phát hành thêm sản phẩm thẻ tín dụng cho khách hàng cao cấp ngân hàng thẻ JCB, Amex…  Về kênh chấp nhận toán thẻ: đa dạng hóa kênh chấp nhận toán thẻ, kênh ATM/POS phát triển thêm Internet, Phone, Mobile, số công ty lớn, ngân hàng khác hệ thống ngân hàng  Về mạng lưới ATM: đạt 2.300 máy với tần suất giao dịch máy tối thiểu đạt 5000 giao dịch/ máy/ tháng  Mạng lưới POS: đạt 8.000 – 10.000 POS/ EDC với khoảng 11.000 – 12.000 đơn vị chấp nhận thẻ phạm vi nước 4.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động toán thẻ, nâng cao lực cạnh tranh thẻ toán Ngân hàng Agribank chi nhánh ĐIỂM MẠNH (S) 1.Hình ảnh uy tín Ngân hàng Agribank 2.Số lượng khách hàng truyền thống lớn 3.Mạng lưới giao dịch, toán điện tử rộng khắp ĐIỂM YẾU (W) 1.Sản phẩm thẻ chưa đa dạng so với ngân hàng thương mại khác, hạn chế tiện ích thẻ 2.Hoạt động Marketing chưa đạt hiệu chưa trọng phát triển 3.Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhiều khó khăn 4.Sản phẩm thẻ tín dụng chưa thu hút nhiều khách hàng 5.Ngân hàng chưa chủ động việc mở rộng ĐVCNT 6.Hệ thống mạng truyền chưa thật ổn định, ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng 7.Việc sử dụng thẻ để toán cho hàng hóa dịch vụ chưa tăng tương xứng vói số lượng phát hành thẻ 55 CƠ HỘI (O) CÁC CHIẾN LƯỢC S-O CÁC CHIẾN LƯỢC W-O 1.Sự khuyến khích S1S2S3O1O2O3 Tiếp tục W1O1O2O3 Tiếp tục nghiên Nhà nước phát mở rộng thị phần thị cứu thêm sản phẩm mới, bổ triển phương thức trường, đẩy mạnh phát sung thêm nhiều tiện ích cho TTKDTM, đặc biệt triển số lượng lẫn chất thẻ thẻ toán lượng thẻ W2O1O2O3 Tăng cường 2.Gia nhập WTO giúp hoạt động Marketing ngân hàng thương W3O2 Chú trọng đào tạo, mại Việt Nam có điều nâng cao trình độ kỹ thuật kiện mở rộng thị phần chuyên môn đội ngũ nước ngoài, đổi nhân lực, có sách ưu công nghệ, nâng cao đãi thích hợp nhằm giữ chân trình độ quản lý, học cán có trình độ hỏi kinh nghiệm chuyên môn giỏi kinh doanh thẻ W5O1O2O3 Chủ động tìm 3.Đời sống kinh tế kiếm với doanh nghiệp thu nhập người làm sở chấp nhận thẻ dân ngày cải thiện, trình độ ngày cao THÁCH THỨC (T) CÁC CHIẾN LƯỢC S-T CÁC CHIẾN LƯỢC W-T 1.Thói quen sử dụng S1S3T3 Đa dạng hóa W2W7T1 Thực tốt tiền mặt người sản phẩm, dịch vụ thẻ công tác tuyên truyền, dân Việt Nam phổ có nhằm cạnh tranh với quảng bá dịch vụ thẻ ATM biến, mức độ sử dụng loại thẻ khác thị đến đông đảo tầng lớp dân quan tâm trường Tiếp tục liên kết cư, có biện pháp hướng dẫn hiểu biết thẻ với ngân hàng khác để làm thay đổi thói quen sử toán thấp mở rộng mạng lưới dụng tiền mặt chi tiêu 2.Về môi trường pháp toán, giao dịch điện tử, người tiêu dùng lý sách liên nâng cao lực cạnh W6T4 Hoàn thiện chất quan nhiều điều tranh lượng hệ thống máy ATM, chưa hợp lý, tài S1T4 Đẩy mạnh công tác nâng cấp đường truyền, liệu hoạt động nghiệp phòng ngừa gian lận, bảo tăng cường kiểm tra bảo vụ thẻ không nhiều mật thông tin cho khách trì máy ATM 3.Sự cạnh tranh gay hàng W4T3 Tăng cường nghiên gắt ngân cứu thị trường để nắm bắt hàng nhu cầu khách hàng, nước phát hành sản phẩm thẻ tín 4.Rủi ro hoạt động dụng phù hợp với đối toán thẻ tượng Dưới giải pháp cụ thể cho chiến lược tổng hợp lựa chọn: 56 4.2.1 Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền sản phẩm thẻ 4.2.1.1 Thay đổi cách tiếp cận khách hàng Ngân hàng cần thay đổi cách tiếp cận khách hàng từ chỗ khách hàng tìm đến ngân hàng cách ngân hàng chủ động tìm đến giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng, chủ động cử cán doanh nghiệp, trường học giới thiệu sản phẩm liên kết với đơn vị để đặt máy ATM, miễn phí phát hành thẻ số ưu đãi khác, mở chiến dịch cung cấp sản phẩm mở rộng thị phần 4.2.1.2 Chính sách xúc tiến bán hàng Thực quảng cáo sản phẩm dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, tạp chí, thông qua trang web Agribank, số trang web thẻ ngân hàng Bên cạnh đó, thực phát hành tờ rơi, pano, bangon, áp phích có liên quan đến thông tin thẻ với thiết kế ấn tượng màu sắc hình ảnh để thu hút ý khách hàng đồng thời không đặt chúng chi nhánh, phòng giao dịch mà đặt chúng nơi công cộng, đông người qua lại, điểm đặt máy ATM, có khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng tới, trục lộ giao thông Xây dựng số chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng sinh nhật, ngày lễ, kiện bật qua thu hút thêm khách hàng như: tặng thẻ cho khách hàng, tích điểm thưởng, chiết khấu phí toán… giai đoạn phù hợp tùy thuộc vào đối tượng khách hàng Tạo mối quan hệ thân thiết với lãnh đạo doanh nghiệp, gửi hoa nhân ngày kỷ niệm thành lập, ngày diễn kiện lớn doanh nghiệp Hoạt động chăm sóc khách hàng: Agribank cần cung cấp thêm dịch vụ bổ sung nhằm đáp ứng tốt lợi ích cho khách hàng dịch vụ sau phát hành: giải đáp thắc mắc, hỗ trợ qua điện thoại, gửi thư hay gọi điện thoại cho khách hàng, hay chúc mừng kiện doanh nghiệp, cá nhân khách hàng… Dịch vụ khách hàng tư vấn: Hiện hình thức toán thẻ mẻ thị trường Việt Nam Vì vậy, cung cấp cho khách hàng tiềm dịch vụ tư vấn thẻ quan trọng, khách hàng nhận thông tin 57 loại hình toán thẻ mà không bị chi phí hay loại thẻ phù hợp với nhu cầu sử dụng thân Điều chứng tỏ chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo, từ khuyến khích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng 4.2.1.3 Hoàn thiện phát triển kênh phân phối thẻ Việc phát triển kênh phân phối Ngân hàng giúp tăng số lượng chủ thẻ Ngoài kênh bán quầy, Ngân hàng nên triển khai mạng lưới phân phối khác qua Internet, điện thoại… Đây kênh phân phối thẻ tiềm năng, đặc biệt công nghệ thông tin phổ biến Tuy nhiên, việc phát hành thẻ qua kênh khó xác nhận thông tin khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần hoàn thiện sở hạ tầng, phối hợp với Bộ công an để xác định tính xác thực thông tin khách hàng Với lợi địa bàn hoạt động rộng, số lượng khách hàng lớn, Ngân hàng cần triệt để khai thác tối đa lợi để thực bán chéo sản phẩm, chẳng hạn khách hàng vay vốn, toán sử dụng dịch vụ khác, Ngân hàng nên thỏa thuận, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ 4.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ 4.2.2.1 Thúc đẩy công tác nghiên cứu thị trường, nghiên cứu dịch vụ thẻ để nâng cao chất lượng sản phẩm Các dịch vụ, tiện ích thẻ sở để khách hàng có trung thành tin tưởng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng hay không Hiện nay, có nhiều ngân hàng tham gia vào cung ứng sản phẩm thẻ, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo khác biệt ngân hàng cần phải nghiên cứu thị trường nghiên cứu sản phẩm cho phù hợp Ngoài việc tăng số lượng thẻ phát hành việc phát triển thẻ theo chiều sâu điều quan trọng Dựa phát triển hệ thống thông tin đại ngân hàng triển khai thành công việc phát triển dịch vụ gia tăng cho sản phẩm có như: Thanh toán hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước, đổi ngoại tệ, toán bảo hiểm… ATM Ngoài mua vè tàu, vé máy bay… thông qua Internet banking, Home banking; 58 Mobile banking Tuy nhiên, cần phải tăng cường nghiên cứu để đưa dịch vụ thẻ tiện ích đa hơn, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 4.2.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong môi trường cạnh tranh, hội nhập ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cần phải có chiến lược đa dạng hoá sản phẩm Với lợi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh bao phủ khắp toàn quốc, khách hàng lớn, điều kiện quan trọng để Agribank nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường mở rộng thị phần để triển khai Đối với khách hàng truyền thống: học sinh, sinh viên, cán nhân viên… Bên cạnh việc thực sách ưu đãi cho đối tượng này, Ngân hàng cần tạo thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm thẻ nâng cao chất lương dịch để giữ khách hàng, giữ vững mở rộng thêm thị phần Đối với học sinh, sinh viên: Bên cạnh phát hành thẻ lập nghiệp thẻ liên kết (vừa thẻ sinh viên, thẻ thư viện vừa thẻ rút tiền), Ngân hàng nên chủ động liên kết hợp tác với nhà sách, trung tâm tin học, trung tâm ngoại ngữ có uy tín trung tâm vui chơi giải trí rạp chiếu phim, dịch vụ toán game… thực sách giảm giá toán hàng hóa – dịch vụ cho đối tượng học sinh, sinh viên sử dụng thẻ toán Agribank Vì đối tượng khách hàng trẻ, động có sức lan tỏa nhanh dân cư Thu hút mở rộng đươc đối tượng giúp cho Ngân hàng tiếp cận khách hàng mới, tiềm tương lai nhằm mở rộng thị phần Đối với khách hàng cán nhân viên, người lao động có mức thu nhập trung bình trung bình, Ngân hàng cần mở rộng thêm số tiện ích toán cửa hàng, siêu thị, gửi tiền trực tiếp qua máy ATM, toán tiền hàng qua mạng, mua loại thẻ trả trước qua ATM Bên cạnh đó, ngân hàng nên phát hành thêm loại sản phẩm tín dụng với hạn mức tín dụng dành cho đối tượng này, với điều kiện thu nhập ổn định 59 Đối với khách hàng có thu nhập cao, khách hàng có uy tín với ngân hàng: đối tượng sử dụng thẻ tín dụng có hạn mức cao Với đối tượng cần có thêm số tiện ích khác toán vé máy bay, tiền taxi, toán số phương tiện giao thông khác; có nhu cầu toán nhà hàng… Bên cạnh đó, Ngân hàng phải nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng để tạo tin cậy hài lòng đối tượng khách hàng quan Đối với sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần tìm kiếm đối tác công ty, tập đoàn lớn để phát hành thẻ công ty, thẻ doanh nhân, thẻ liên kết thương hiệu AIA, tổng công ty Petrolimex… phát hành thẻ cho nhân viên khách hàng họ sử dụng để quản lý nhân viên trả lương Ngân hàng Agribank học hỏi kinh nghiệm từ nước Mỹ việc phát triển thẻ tín dụng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng có công việc mức thu nhập ổn định mà không cần tài sản đảm bảo, tiền ký quỹ… Ngân hàng theo thu nhập khách hàng để phát hành thẻ với hạn mức tín dụng định Bên cạnh đó, Ngân hàng cần mở rộng hợp tác với siêu thị, nhà hàng, nhà sách, trung tâm thương mại lớn để phát hành thẻ liên kết, nhằm phục vụ tốt nhu cầu chi tiêu toán ngày khách hàng thẻ liên kết với Co.op Mart, thẻ liên kết với rạp chiếu phim, thẻ liên kết với Lotte Mart,… Hơn nữa, Ngân hàng nên ý đến thiết kế sản phẩm thẻ phù hợp với đối tượng khách hàng, khách hàng có thu nhập cao thích kiều dáng chuyên nghiệp đại hơn, học sinh, sinh viên thích kiểu dáng động đầy màu sắc hơn,… Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng, Ngân hàng phải nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu xu hướng sở thích khách hàng 4.2.3 Hoàn thiện phát triển mạng lưới toán 4.2.3.1 Hoàn thiện phát triển hệ thống máy ATM Với đặc trưng sản phẩm kinh doanh thẻ, mạng lưới toán thẻ cần mở rộng để mang lại thuận tiện tối đa cho giao dịch hàng ngày khách 60 hàng Ngân hàng cần phải chủ động nắm bắt thị trường nhu cầu ngày nhiều khách hàng để phát triển hệ thống máy ATM Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động ổn định hệ thống ATM cách thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động ATM để tiếp quỹ, thay hóa đơn, bảo trì, bảo dưỡng ATM kịp thời Từ giảm bớt thời gian ATM bị gián đoạn, nâng cao uy tín khách hàng Hơn nữa, để tiết kiệm chi phí, Ngân hàng Agribank nên tiếp tục liên kết, hợp tác liên minh thẻ với ngân hàng khác để dùng chung máy ATM sở chấp nhận thẻ Điều làm gia tăng tầm hoạt động, khả cạnh tranh, sức thu hút khách hàng lớn ngân hàng không nằm liên minh 4.2.3.2 Chủ động tìm kiếm ĐVCNT để nâng cao chức thẻ toán cung cấp tiện nghi cho khách hàng Hiện ĐVCNT hầu hết tập trung khu vực tập trung nhiều trung tâm thương mại lớn quận 1, quận 5, quận 7, quận Tân Bình… Do đó, ngân hàng nên tập trung phát triển địa bàn quận nhằm mở rộng hoạt động toán, chiếm lĩnh ưu thị trường tiềm trước có ngân hàng khác xâm, cần chủ động tìm kiếm ĐVCNT nhà sách, siêu thị, nhà hàng… đưa ưu đãi hỗ trợ cho họ đảm bảo trì tốc độ giao dịch Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo miễn phí quy trình toán thẻ cho ĐVCNT 4.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng giúp phát triển lâu dài hoạt động thẻ Nhân viên hình ảnh ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực đánh giá tiêu chí: trình độ nghiệp vụ, tư duy, trình độ quản lý tác phong giao dịch, qua giữ chân khách hàng có thu hút thêm khách hàng Do vậy, cần thay đổi nhận thức cán nghiệp vụ thẻ chi nhánh nghiệp vụ thẻ, giao tiếp, quan hệ với khách hàng để tạo dựng hình ảnh tốt sản phẩm, dịch vụ thẻ Ngân hàng Không nhân viên thuộc 61 nghiệp vụ thẻ hiều biết thẻ mà nhân viên khác cần hiểu biết sản phẩm dịch vụ thẻ để trao khách hàng có hội Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp thẻ:  Mở lớp tập huấn định kỳ tháng/lần để nâng cao trình độ cho cán bộ, có khóa đào tạo chuyên môn thẻ, cập nhật thông tin, sách phát triển thẻ, cách phòng ngừa quản lý rủi ro  Tăng cường đào tạo cán Marketing, nghiên cứu phát triển thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ, xác thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ đồng thời thu hút ngày đông người quan tâm sử dụng thẻ Ngân hàng  Cử nhân viên giỏi, có tiềm học tập nước ngoài, nâng cao trình độ chuyên môn học hỏi kinh nghiệm làm việc từ đất nước phát triển dịch vụ thẻ  Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tăng cường bồi dưỡng kiến thức tin học, ngoại ngữ…, có khả tiếp cận với nhóm khách hàng nước  Cùng với trường đại học tham gia huấn luyện hay đào tạo sinh viên Các sinh siên sau trường làm việc ngân hàng nơi mà học ngân hàng tham gia đào tạo Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải đổi mới, cải tiến sách lương thưởng ưu đãi đội ngũ cán làm công tác thẻ nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên Ngân hàng nên thực trả lương theo hiệu suất công việc làm nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lưới, có tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên Xây dựng, sửa đổi quy trình nghiệp vụ hướng dẫn hoạt động phát hành, toán cách kịp thời phù hợp với thông lệ quốc tế Thường xuyên nhắc nhở nhân viên tạo mối quan hệ tốt với Ngân hàng, phải niềm nở, ân cần giao dịch với khách hàng Bởi vì, Ngân hàng 62 phải cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng thương mại, nên giao tiếp với khách hàng cần phải quan tâm hàng đầu 4.2.5 Mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức phát hành Ngân hàng Agribank cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Banknet mở rộng chấp nhận toán thẻ thành viên Banknetvn ATM EDC,và chuyển khoản liên ngân hàng ATM với mức phí phù hợp Hiện nay, số lượng chủ thẻ Visa, Mastercard Agribank tăng với tốc độ cao, điều chứng tỏ hai loại thẻ thu hút đông đảo khách hàng nâng cao vai trò ngân hàng thị trường Để đáp ứng nhu cầu thị trường, Agribank cần tiếp tục triển khai nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ quốc tế JCB, thẻ mang thương hiệu CUP (là hiệp hội thẻ ngân hàng Trung Quốc với 196 ngân hàng thành viên) qua thiết bị ATM, EDC Agribank 4.2.6 Chính sách giá phí dịch vụ linh hoạt đảm bảo yếu tố cạnh tranh Nghiên cứu, hoàn thiện biểu phí dịch vụ thẻ có theo hướng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng giai đoạn cụ thể, đảm bảo nguồn thu từ phí dịch vụ thẻ để bù đắp phần chi phí đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ Hiện chi phí phát hành thẻ Ngân hàng Agribank chưa cao so với ngân hàng khác, điều tạo lợi cạnh tranh thị trường Sắp tới, theo chủ trương Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại phát hành thẻ Chip thay thẻ từ, việc đầu tư vào thẻ Chip tương đối tốn Để phát hành thẻ chip, hệ thống phải tuân theo chuẩn EMV toàn cầu, ngân hàng phải nâng cấp hệ thống công nghệ liên quan tới thẻ (thiết bị chấp nhận thẻ, hệ thống chuyển mạch nội ngân hàng, hệ thống cá thể hóa thẻ chip…) thế, chi phí hệ thống để đạt chuẩn cao nhiều lần Đối với khách hàng nhạy cảm giá phí (như sinh viên, học sinh) giảm giá phí vào số dịp để thu hút sử dụng thẻ Hoặc khách hàng VIP vấn đề giá phí thường công cụ cạnh tranh hữu hiệu, mà điều định chất lượng dịch vụ phong cách phục vụ ngân hàng 63 Trong việc đưa giá phí Ngân hàng cần tính toán chi phí phát hành, chi phí trì thẻ chi phí toán phù hợp mặt chung thị trường Ngân hàng chưa thu phí sử dụng thường niên phí cho số dịch vụ đặc biệt thẻ để tăng nguồn thu cho ngân hàng, chi phí rút tiền in kê chưa tính đến Tuy nhiên thời gian tới, để đảm bảo hoạt động thị trường thẻ đầy tiềm việc nghiên cứu nguồn thu, chi phí phát sinh dịch vụ thẻ điều cần thiết 4.2.7 Chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro Tình trạng gian lận, thẻ giả diễn ngày tinh vi toàn giớ Vì vậy, công tác phòng ngừa rủi ro cho khách hàng phòng ngừa rủi ro cho thân ngân hàng cần thiết  Tăng cường ứng dụng công nghệ đại bảo mật thông tin khách hàng  Từng bước chuyển từ công nghệ thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV  Tăng cường lắp đặt thêm camera quan sát điểm giao dịch nhằm giảm thiểu khả khách hàng bị kẻ gian lợi dụng rút tiền tài khoản  Hướng dẫn khách hàng cách bảo vệ thông tin thẻ tránh sử dụng mật mã ngày sinh, số điện thoại, số chứng minh nhân dân số nhà… mở thẻ  Thường xuyên nắm bắt thông tin quản lý rủi ro trọng tâm thẻ quốc tế, qua phương tiện thông tin, Internet để cập nhật biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến loại rủi ro xuất lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát biện pháp phòng ngừa đến cán nghiệp vụ ngân hàng  Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục để nâng cao hiểu biết, nhận thức chủ thẻ bên có lợi ích liên quan việc bảo mật thông tin, phòng ngừa rủi ro 64 4.3 Kiến Nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 4.3.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ Hiện văn cho hoạt động thẻ thiếu, nhiều văn không phù hợp Trên phương diện quản lý vĩ mô, NHNN cần xây dựng hoàn thiện hệ thống khung pháp lý cho hoạt động dịch vụ thẻ Đảm bảo môi trường bình đẳng để ngân mại thương mại hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển với lợi ích kinh tế cao, tránh đầu tư tràn lan, chồng chéo, lãng phí Xây dựng đầy đủ sở pháp lý cho việc phát hành toán thẻ Ngân hàng, đó, có chế tài xử lý hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thông tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận 4.3.1.2 Hoàn thiện sở hạ tầng Ngân hàng nhà nước nên có biện pháp tích cực tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng cho hệ thống ATM ngân hàng thương mại, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng khác phát hành sử dụng nhiều máy ATM ngân hàng khác Như tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng tránh đầu tư lãng phí, dàn trải hệ thống máy ATM thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia bắt buộc ngân hàng phải tham gia vào hệ thống Tiếp tục triển khai hoàn thành kết nối liên thông hệ thống POS toàn quốc, nâng cao chất lượng kết nối liên thông hệ thống toán thẻ, POS toàn quốc Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ toán qua POS biện pháp đồng để việc toán thẻ qua POS thực vào sống; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch toán qua POS qua năm; phát triển POS theo hướng làm bước vững chắc, triển khai khu vực, đối tượng thuận lợi, có tiềm trước, tạo lan tỏa, mở rộng dần toàn xã hội Phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận toán thẻ; không phân biệt toán tiền mặt với toán thẻ Quan tâm 65 xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế 4.3.1.3 Phổ cập kiến thức thẻ toán xã hội NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức toán thẻ nói chung toán thẻ qua POS nói riêng cho người sử dụng thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ theo hướng tích cực, đầy đủ, tạo thuận lợi cho phát triển toán thẻ qua POS vào sống Đẩy mạnh hợp tác quốc tế nghiệp vụ phát hành, toán thẻ kết nối hệ thống chuyển mạch, toán thẻ để học hỏi kinh nghiệm, nắm bắt xu hướng giới nhằm ứng dụng có hiệu vào Việt Nam 4.3.2 Đối với Ngân hàng Agribank Việt Nam 4.3.2.1 Xây dựng chiến lược Marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp Ngân hàng Agribank Việt Nam cần tăng cường công tác quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng nên hợp tác với ngân hàng thành viên Banknet nhằm mở rộng điểm toán thẻ cửa hàng dọc phố mua bán đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, người sử dụng thẻ Ngân hàng Agribank Việt Nam nên hỗ trợ cho ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ & tiêu chuẩn đại phát hành & toán thẻ Ngoài vấn đề thương hiệu sản phẩm cần trọng, ưu đãi toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán công nhân viên qua tài khoản phát hành thẻ ATM 4.3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực Vì thẻ hoạt động mang tính công nghệ cao, ngân hàng Agribank Việt Nam nên có đầu tư mức người cho Trung tâm thẻ nói 66 chung Tổ nghiệp vụ thẻ ngân hàng Agribank chi nhánh nói riêng cho đảm bảo yêu cầu thị trường Đồng thời với trình trên, ngân hàng phải tổ chức công tác đào tạo cán có đầy đủ trình độ học vấn, kinh nghiệm nghiệp vụ đạo đức ý thức trách nhiệm nghiệp vụ thẻ Agribank 4.3.2.3 Hoàn thiện công nghệ thẻ Agribank Ngân hàng cần phải tập trung cố gắng đại hóa hệ thống toán thẻ, ứng dụng nhiều công nghệ thẻ đại nhằm thay đổi cách thói quen sử dụng tiền mặt toán Trong tương lai, Ngân hàng Agribank Việt Nam phấn đấu trở thành ba ngân hàng hàng đầu thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngày nay, với khuyến khích Nhà nước phương thức TTKDTM xu toàn cầu hóa, thị trường thẻ toán Việt Nam phát triển nhanh, nhu cầu sử dụng toán thẻ ngày phong phú Đối với ngân hàng thương mại, lĩnh vực thẻ toán lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu nhập đáng kể Qua phân tích điểm mạnh, đểm yếu hội thách thức mà thẻ toán Agribank gặp phải, luận văn đưa giải pháp để phát triển nâng cao lực cạnh tranh thẻ toán Agribank, tạo dựng thương hiệu thẻ tiếng với sắc riêng thị trường thẻ, thu hút quan tâm nhiều người đạt hiệu kinh doanh tốt  Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền sản phẩm thẻ  Hoàn thiện phát triển sản phẩm thẻ  Hoàn thiện phát triển mạng lưới toán  Đào tạo nguồn nhân lực  Mở rộng chấp nhận toán thẻ tổ chức phát hành  Chính sách giá phí dịch vụ linh hoạt đảm bảo yếu tố cạnh tranh  Chú trọng công tác phòng ngừa rủi ro  67 KẾT LUẬN CHUNG Tại Việt Nam thị trường thẻ toán giai đoạn đầu phát triển, tốc độ phát triển phần đáp ứng nhu cầu phong phú, cho đơn vị kinh doanh, tổ chức công dịch vụ thẻ toán cho người dân Ngày nay, việc sử dụng thẻ toán biểu lối sống văn minh, đại với phát triển hệ thống tài Ngân hàng cần nỗ lực để tiếp tục chinh phục thành công thị trường thẻ nhiều tiềm năng, phát huy lợi tảng công nghệ đại Trong trình thực tập Ngân hàng Agribank chi nhánh 8, với vận dụng kiến thức sở mà thân tiếp nhận trình học tập với việc tham khảo, sử dụng tài liệu hoạt động thực tiễn dịch vụ thẻ từ phân tích thực trạng đưa số giải pháp chủ quan dịch vụ này, em mong đóng góp phần vào việc phát triển dịch vụ thẻ Agribank Tuy tham gia hoạt động thẻ muộn so với ngân hàng khác, Agribank cố gắng phát triển số lượng, chất lượng nghiên cứu đổi hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ tối ưu nhu cầu khách hàng Năm 2010, với thành tựu khả quan, bước sang 2012 - năm đẩy mạnh chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ, Agribank cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển với tốc độ nhanh hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có số lượng thẻ lớn Hy vọng dịch vụ thẻ Agribank gặt hái thành công lớn 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Tiên, Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 20132014, 20/05/2013, www.tapchitaichinh.vn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia, 316 TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, 861 Nguyễn Thị Cẩm Bình, (2008), Phát triển thẻ toán Việt Nam giai đoạn hội nhập, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, Việt Nam Trương Thị Hồng, (2002), Các giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thẻ toán Việt Nam, Luận văn Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM, Việt Nam TS Vũ Văn Thực (2011), “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam”, Tạp chí Phát Triển Hội Nhập, (số 7), tr 22-25 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, (2013), Các giải pháp phát triển hiệu thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Các trang web tham khảo www.agribank.com.vn www.luanvan.co http://www.vnba.org.vn/ www.vnexpress.net www.sacombank.com.vn www.eximbank.com.vn www.acb.com.vn [...]... thiết của vấn đề trên, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8, đi sâu vào tìm hiểu thực tế, em chọn đề tài Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh 8 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu những vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại gắn liền với sự phát triển. .. nghệ và những lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho khách hàng, cho ngân hàng và cho nền kinh tế Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh thẻ của Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 trong những năm qua để có cái nhìn bao quát và định hướng cho hoạt động thẻ thanh toán của Ngân hàng Đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm góp phần phát triển và nâng cao năng lực cạnh tranh của thẻ thanh toán tại Ngân hàng. .. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Việt Nam – Chi nhánh 8 Chương 3: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 Chương 4: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của thẻ thanh toán tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 Trong thời gian nghiên cứu, mặc dù em đã cố gắng thu thập số liệu, phân tích và đề xuất các giải pháp nhưng chắc chắn không... Agribank tại quận 8 35 7 Hình 3.1 Cơ cấu các loại thẻ phát hành tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 2010-2012 37 8 Bảng 3.3 Tình hình phát hành thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 20102012 37 9 Hình 3.2 Tình hình phát hành thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 20102012 38 10 Bảng 3.4 Tình hình sử dụng thẻ thanh toán tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 2010-2012... đọc thẻ điện tử  Bước 5: Ngân hàng thanh toán thực hiện ứng tiền trả cho đơn vị chấp nhận thẻ  Bước 6: Ngân hàng thanh toán báo cáo sang ngân hàng phát hành để đòi tiền  Bước 7: Ngân hàng phát hành tiếp nhận thông tin theo yêu cầu thanh toán liên quan từ ngân hàng thanh toán và xử lí; ghi Nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp tùy thuộc đó là loại thẻ gì và thanh toán tiền cho ngân hàng thanh toán. .. hình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 20102012 41 12 Hình 3.3 Tình hình doanh số thanh toán thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 2010-2012 42 13 Hình 3.4 Mức độ tăng trưởng các hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 2010-2012 42 14 Bảng 3.6 Phí phát hành một số loại thẻ của Agribank 43 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH. .. rất cao, thẻ từ và thẻ chip đều khó làm giả Nếu có bị mất cắp thẻ thì khách hàng thông báo trực tiếp đến Ngân hàng phát hành thẻ để kịp phong tỏa tài khoản thẻ 1.2.6.3 Đối với Ngân hàng  Tạo uy tín góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Công nghệ ngân hàng đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động thanh toán thẻ Để mở rộng thị phần, các ngân. .. giá từ những nước phát triển mạnh về thẻ thanh toán, các ngân hàng thương mại có những điều kiện thuận lợi để phát triển và hoàn thiện sản phẩm thẻ của mình để nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh trên thị trường  21 CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH 8 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Agribank Việt Nam Ngân hàng Agribank Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1 988 , hoạt động theo... trực tiếp phát hành thẻ, quản lý chủ thẻ và theo dõi các thông tin cần thiết của chủ thẻ, phạm vi hoạt động nhỏ hơn Hiệp hội 1.2.5 Quy trình hoạt động thanh toán thẻ  Bước 1: Ngân hàng phát hành phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành chủ thẻ  Bước 2: Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt  Bước 3: Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra thẻ và thông tin chủ thẻ trước... Agribank chi nhánh 8 nói riên và Việt Nam nói chung trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới hiện nay 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ Agribank Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Agribank chi nhánh 8 4 Kết cấu đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ thanh toán Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát ... 17.TTKDTM Asia Commercial Bank Ngân hàng Á Châu Asian Development Bank Ngân hàng Phát triển Châu Á Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Automated