MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BÌNH LỤC

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Chương 2: Hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Bình Lục Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Bình Lục

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH …………………… Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ HẰNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BÌNH LỤC Chuyên ngành: NGÂN HÀNG Mã sinh viên: 0954011583 Giảng viên hướng dẫn khoa học: TH.S TRẦN CẢNH TOÀN HÀ NỘI – NĂM 2013 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH …………………… Sinh viên thực hiện: TRẦN THỊ HẰNG Lớp: CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BÌNH LỤC Chuyên ngành: NGÂN HÀNG Mã sinh viên: 0954011583 Giảng viên hướng dẫn khoa học: TH.S TRẦN CẢNH TOÀN HÀ NỘI – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết ghi chuyên đề tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tâp TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Sinh viên thực TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Trần Thị Hằng Danh mục từ viết tắt: NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NN&PTNT: Nông nghiệp Phát triển nông thôn TSĐB: Tài sản đảm bảo NHNN: Ngân hàng Nhà nước DN: Doanh nghiệp CVTDHDN: Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp TDHDN: Trung, dài hạn doanh nghiệp TDH: Trung, dài hạn HĐTDH: Huy động trung, dài hạn TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Danh mục bảng biểu: TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN MỤC LỤC TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực công đổi hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế nước ta liên tục phát triển ngành ngân hàng có thay đổi rõ rệt Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lưới hầu khắp địa bàn nước Ngoài hệ thống NHTM quốc doanh có NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước Nghiệp vụ ngân hàng đổi bước đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Với hoạt động cho vay dịch vụ đa dạng ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Cùng với ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy hoạt động xuất khẩu, phát triển thị trường ngoại hối Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng ngân hàng để hoạt động an toàn sinh lợi cao Trong thời gian nay, kinh tế nước ta tồn nhiều khó khăn, rủi ro tín dụng cao xuất phát từ nhu cầu doanh nghiệp cần vay vốn trung dài hạn để thay đổi dây chuyền công nghệ cải tiến hoạt động sản xuất, xây dựng mở rộng sản xuất kinh doanh, với sách tiền tệ sách tài khóa Nhà nước tác động lớn đến hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay trung, dài hạn ngân hàng Đối với Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Bình Lục – Hà Nam với toàn hệ thống Ngân Hàng NN&PTNT nay, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhu cầu cấp thiết để giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận nâng cao sức cạnh tranh thị trường Nhận thức tầm quan trọng lớn lao vấn đề nêu trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường, em chọn đề tài : “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Bình Lục” TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Đối tượng Mục đích nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp NHNN&PTNT Việt Nam - chi nhánh Bình Lục - Sưu tầm, tổng hợp, làm rõ thêm vấn đề cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng cho việc phân tích, đánh giá tình hình hoạt động CVTDHDN - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh Bình Lục, tìm nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng này, đưa biện pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh Bình Lục Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Bình Lục Năm 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài là: phương pháp phân tích so sánh, phương pháp diễn giải kết hợp với tổng hợp thống kê; từ phân tích đánh giá tổng hợp số liệu, tài liệu rút nhận xét, kết luận đề xuất sở vận dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Kết cấu Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, bảng biểu, chuyên đề bố cục Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Chương 2: Hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn – chi nhánh Bình Lục Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn – chi nhánh Bình Lục TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung cho vay NHTM 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM hiểu theo nhiều cách khác nước giới Ở số nước khái niệm NHTM dùng để số tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân hay tổ chức kinh tế lại tổ chức vay lại Ở Việt Nam NHTM thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư, chịu giám sát nhà nước NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài Các hoạt động quan trọng NHTM là: huy động vốn, tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ở Việt Nam, NHTM quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương thức toán” 1.1.1.2 Chức NHTM Chức trung gian tài Lượng vốn nhàn rỗi kinh tế cá nhân, tổ chức Ngân hàng huy động hình thức khác Sau Ngân hàng lại tiến hành cung ứng lượng vốn cho đối tượng cá nhân, tổ chức có nhu cầu sử dụng vốn Như vậy, nói Ngân hàng “cầu nối” đơn vị thừa vốn đơn vị thiếu vốn, Ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Thực chức trung gian tài chính, Ngân hàng tạo lợi ích cho tất bên quan hệ Đồng thời, chức góp phần điều hoà vốn kinh tế, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, đẩy nhanh trình tái sản TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN xuất, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Đây chức NHTM Chức trung gian toán Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ xã hội dần thực qua Ngân hàng, với hình thức toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện Do đó, thông qua trung gian NHTM khắc phục hạn chế việc toán trực tiếp đơn thuần, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, việc toán trở nên tiện lợi đảm bảo an toàn Với công nghệ ngày đại, Ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí toán séc, thẻ toán, uỷ nhiệm chi, nhờ thu cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ Các Ngân hàng toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm toán Thông qua chức trung gian toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi toàn xã hội nói chung Doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chức tạo tiền Vốn kinh doanh NHTM chủ yếu từ nguồn tiền gửi, vốn vay, vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn Vốn vay NHTM gồm: vay thị trường liên Ngân hàng, vay thị trường tiền tệ, vay Ngân hàng trung ương Trong trình sử dụng nguồn vốn tiền gửi vốn vay, hệ thống NHTM tạo lượng tiền lớn nhiều lần số tiền gửi ban đầu Do đó, Ngân hàng trung ương dựa vào chức để xác định lượng tiền đưa vào lưu thông Các NHTM đóng vai trò quan trọng trực tiếp việc thực sách tiền tệ, hoạt động NHTM tạo kênh quan trọng cung ứng tiền cho kinh tế rút bớt tiền khỏi lưu thông, thông qua nghiệp vụ tín dụng, đầu tư, toán, huy động tiền gửi để nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 66 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.2.1.5 GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Tăng cường công tác kiểm soảt Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp công cụ vô quan trọng Thông qua hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Bên cạnh hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trò công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro hoạt động CVTDHDN, ngân hàng cần thực hiện: - Tăng cường cán có trình độ , có kinh nghiệm, nghiệp vụ hoạt động CVTDH để bổ sung cho phòng kiểm soát - Trong trình kiểm tra hoạt động tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật cho cán phòng kiểm soát - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát 3.2.1.6 Giám sát sau giải ngân xử lý nợ hạn Giám sát sau giải ngân khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay NHNN&PTNT, cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hóa đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng để biết tình hình tài họ, từ có biện pháp can thiệp cần thiết - Thành lập tổ thu nợ chuyên xử lý nợ hạn, tổ thu nợ thường bao gồm thành viên đòi hỏi người có kinh nghiệm việc thu nợ hạn: 01 tổ trưởng, 01 tổ phó, 01 thành viên… Xác định rõ nguyên TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 67 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN nhân nợ hạn, hành vi lừa đảo khách hàng nhanh chóng lập hồ sơ gửi tòa án giải quyết; phát mại tài sản (nếu có đảm bảo tài sản) để thu hồi nợ cho ngân hàng; Nếu nguyên nhân từ phía cán ngân hàng phải xem xét trách nhiệm cá nhân cán có liên quan để buộc cán trực tiếp đôn đốc thu hồi nợ buộc phải sử dụng tài sản cán để thu hồi nợ - Đôn đốc đơn vị có tiềm ẩm rủi ro để thu hồi nợ Cử cán bội trực tiếp thường xuyên đơn vị có nợ hạn, nợ xấu Xử lý triệt để thu nợ đến hạn, hạn chế việc gia hạn nợ nợ hạn phát sinh Từng bước xử lý, khai thác tài sản chấp, bắt nợ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để hạn, có khó khăn tòa giải để sớm thu hồi nợ hạn thời gian sớm * Hợp tác chặt chẽ với công ty mua bán nợ xấu Ở Việt Nam việc mua bán nợ bắt đầu hình thành, chưa phát triển mạnh thành thị trường sôi động với nhiều thành phần tham gia Việt Nam thiếu khung pháp hoàn thiện, đầy đủ nhân lực để phát triển thị trường Tuy nhiên việc hình thành thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng tất yếu khách quan kinh tế Đó giải pháp giúp lành mạnh hóa tài cho DN NHTM Chi nhánh cần phải hợp tác chặt chẽ với công ty quản lý khai thác tài sản NHNN&PTNT Việt Nam thành lập, công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài để giúp ngân hàng cắt giảm tỷ lệ nợ xấu, lành mạnh lại phần tình hình CVTDHDN ngân hàng Doanh nghiệp lựa chọn để mua bán nợ DN có tiềm phát triển phát triển hiệu hỗ trợ giải khó khăn tạm thời gặp phải; thân DN chủ sở hữu DN, chủ nợ sẵn sàng hợp tác việc áp dụng biện pháp thích hợp nhằm xử lý khó khăn trước mắt để tiếp tục tồn phát triển TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 68 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.2.1.7 GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Nâng cao chất lượng cán Cán tín dụng người trực tiếp thực công việc thu thập thông tin, phân tích đánh giá, thẩm định dự án, đề xuất thực khoản vay, cán tín dụng coi nhân tố định chất lượng hoạt động CVTDHDN Chi nhánh Năng lực đạo đức cán tín dụng định tính xác, khách quan, khoa học kết thẩm định, trình kiểm tra, giám sát dự án thu hồi nợ Do đó, cán tín dụng không cần tư cách đạo đức tốt, trình độ nghiệp vụ tốt, nắm vững quy định, quy trình cho vay mà phải hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế xã hội… Bố trí cán tín dụng: Căn vào trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán để phân công cán chuyên trách CVTDHDN theo ngành, lĩnh vực cụ thể Đồng thời, vào tính chất phức tạp quy mô dự án/phương án để phân công cán phù hợp trình độ, lực… Cần tăng cường lực lượng cán để bố trí công tác cho phù hợp, tránh tình trạng tải cán tín dụng với khối lượng công việc qua lớn, cán kiểm soát hết dẫn đến công tác thu thập thông tin bị hạn chế, chất lượng thẩm định giảm sút, công tác kiểm tra, giám sát sở hạn chế… làm tăng rủi ro giảm chất lượng C CVTDHDN Cơ chế đãi ngộ: Do đặc thù nghiệp vụ tín dụng, phức tạp có độ rủi ro cao nên Chi nhánh cần xem xét khung lương, thưởng, phạt hợp lý Không giống phận khác thường làm việc văn phòng, công tác tín dụng yêu cầu cập nhật thông tin lớn, cần phải lại nhiều để gặp gỡ khách hàng, kiểm tra, giám sát khoản vay… nên Chi nhánh cần xem xét cung cấp phương tiện làm việc cần thiết tạo thuận lợi cho cán tín dụng phụ cấp khác Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc cán tín dụng vi phạm nội quy, thiếu tinh thần trách nhiệm, lợi ích cá nhân… làm thất thoát vốn Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Hoạt động CVTDHDN nói riêng hoạt động tín dụng nói chung đòi hỏi cán tín dụng phải cập nhật liên tục kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, văn pháp lý Do đó, Chi nhánh cần TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 69 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN phải nghiên cứu, bố trí chương trình đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cử cán tín dụng tham gia đợt đào tạo, bồi dưỡng cán Trụ sở tổ chức, hội thảo chuyên đề kinh ngiệm cho vay, trọng kỹ phân loại khách hàng, kỹ phân tích, đánh giá tài chính, thẩm định dự án… Công tác CVTDHDN yêu cầu cao trình độ nhiệp vụ kiến thức kinh tế xã hội, hiểu biết rộng ngành, lĩnh vực đầu tư, đó, cán thuyên chuyển công tác, cán tín dụng tuyển dụng cần đào tạo thêm Một phương pháp tốt để đào tạo cán phân công cán tham gia với cán dày dạn kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ tốt Trong trình làm việc thực tế, cán dễ dàng tiếp thu kỹ năng, nghiệp vụ cần thiết Đồng thời, Chi nhánh cần khuyến khích cán tín dụng tự trau dồi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, ngoại ngữ, nghiên cứu thêm ngành, lĩnh vực phụ trách, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau… để nâng cao trình độ thực tốt công việc 3.2.1.8 Nâng cao chất lượng thông tin Hiệu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin thu thập cán tín dụng Thu thập thông tin bước quan trọng quy trình cho vay làm tiền ðề cho nghiệp vụ khác hoạt ðộng CVTDHDN nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Do đó, yêu cầu quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay phải xây dựng phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp xác, đầy đủ, kịp thời thông tin cần thiết cho công tác thẩm định CVTDHDN Chi nhánh Để có thông tin xác, đầy đủ trước hết Chi nhánh phải có nguồn cung cấp thông tin có độ tin cậy cao Các nguồn thông tin mà Chi nhánh thu thập thông tin là: hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp (hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, thông tin nội ngân hàng, báo cáo nghiên cứu khả thi, tài liệu nghiên cứu thị trường, hồ sơ dự án…), văn pháp quy, thông tin từ Trung TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 70 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN tâm thông tin tín dụng (CIC), thông tin từ sách, báo tạp chí, Internet, ấn phẩm khác Các nguồn thông tin từ CIC hay từ văn pháp quy có độ tin cậy cao, không đầy đủ mang tính tư vấn, tham khảo thông tín từ CIC chủ yếu NHTM nước cung cấp nên tính xác đầy đủ phụ thuộc vào thông tin mà ngân hàng thu thập nhiều hạn chế chưa cập nhật Do đó, nguồn thông tin quan trọng từ khách hàng cung cấp thông tin ngân hàng thu thập, xác minh thông tin nội Nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp quan trọng song có độ tin cậy không cao Nếu cán tín dụng dựa vào để thẩm định, phân tích dự án dẫn đến sai lầm định tài trợ, khách hàng thường cung cấp thông tin có lợi cho việc vay vốn từ ngân hàng, chí cung cấp thông tin thiếu trung thực Nên sử dụng nguồn thông tin này, cán tín dụng cần thận trọng, cần so sánh, đánh giá tính tin cậy, xác thông tin trước phân tích Có thể yêu cầu tài liệu đáng tin cậy từ doanh nghiệp báo cáo tài kiểm toán, tài liệu pháp lý khác… Do đó, việc cán tín dụng tự thu thập thông tin cần thiết để hoàn thiện hồ sơ trước thẩm định dự án vô cung quan trọng Các thông tin thị trường, xu hướng, dự báo, thông tin công nghệ, kỹ thuật để phục vụ công tác thẩm định… cán tín dụng tìm kiếm sách, báo, tạp chí, ấn phẩm khác, trang web tin cậy, từ hồ sơ dự án khác thẩm định cho vay Để kiểm tra tính trung thực hợp lý thông tin khách hàng cung cấp thu thập thêm thông tin cần thiết khác, cán tín dụng cần đến trực tiếp sở để tiến hành vấn, điều tra, xem xét thực tế tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, … Việc điều tra thực tế quan trọng, giúp cán tín dụng đánh giá thực tế hoạt động, kinh doanh thực tế doanh nghiệp, khả điều hành, tổ chức sản xuất… đặc biệt tránh tình trạng lừa đảo, giả giấy tờ doanh nghiệp ma nhằm rút vốn ngân hàng Đồng thời, cán tín dụng cần chủ động tham khảo thêm thông tin từ bên thứ ba khách hàng, người cung cấp, đối thủ cạnh tranh… doanh nghiệp TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 71 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Để hỗ trợ cán tín dụng thu thập thông tin xác, đầy đủ, kịp thời cách hệ thống, hiệu tiết kiệm thời gian, Chi nhánh Trụ sở cần phải có biện pháp lưu trữ truy cập thông tin khoa học, hợp lý Dựa mạnh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam hệ thống trang thiết bị đại, ngân hàng cần phải xây dựng hoàn thiện hệ thống tổng hợp, lưu trữ cung cấp thông tin nội đại toàn hệ thống Trong đó, tất phận, phòng ban, chi nhánh có trách nhiệm nghĩa vụ phải cung cấp thông tin đầy đủ xác, kịp thời theo chức Việc tổng hợp phân loại thông tin phải thực tốt, cần phần biệt thông tin nội thông tin tham khảo, tổng hợp, phân loại lưu trữ thông tin theo khách hàng, ngành, lĩnh vực… Như vậy, cán tín dụng dễ dàng cho việc tìm kiếm sử dụng thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTDHDN nói riêng Đồng thời, thông tin có ý nghĩa quan trọng công tác quản lý, điều hành cấp lãnh đạo chi nhánh Trụ sở Đồng thời, cần lưu ý vấn đề truy cập bảo mật thông tin nội bộ, thông tin khách hàng theo quy định; cần có quy định rõ trách nhiệm chế tài cán TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 72 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN 3.2.2 Một số kiến nghị Chất lượng tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Bình Lục không phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên môi trường pháp lý, chiến lược, sách kinh tế Chính phủ NHNN Việt Nam;… với quy định, sách NHNN&PTNT Việt Nam 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hòa sách tiền tệ sách tài khóa để đảm bảo tăng trưởng tín dụng, tập trung vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp Huy động sức mạnh cho toàn ngành để thực có hiệu quả, đoàn kết, chung sức, chung lòng mục tiêu chung - NHNN cần điều chỉnh lãi suất, tỷ giá linh hoạt, hiệu quả, góp phần giữ ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an toàn hệ thống, khả huy động vốn khả toán hệ thống Ngân hàng, đồng thời đáp ứng đủ vốn cho kinh tế.Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện quy định, sách, chế cho vay văn hướng dẫn thực liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng ngân hàng thực an toàn hiệu - Hoàn thiện hệ thống thể chế tiền tệ Ngân hàng đặc biệt sách lãi suất, hạn mức tín dụng CVTDH Hoạt động quản lý Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) NHTM nhiều hạn chế bất cập Các quy định lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn chế tăng trưởng tín dụng… năm gần gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khoản, huy động vốn, tín dụng… Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ hoạt động ngân hàng, để ngân hàng chủ động việc xây dựng phương hướng, kế hoạch hoạt động tự chủ việc định quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh cách an toàn hiệu TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 73 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN - Hoàn thiện, nâng cao chất lượng, độ xác, đáng tin cậy hệ thống thông tin Ngân hàng đặc biệt trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) NHNN: tăng cường thu thập thông tin, mở rộng kho liệu thông tin với độ xác cao (Sản phẩm dịch vụ CIC kênh thông tin tin cậy, đóng góp tích cực công tác quản lý NHNN bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an toàn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng) - Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi vấn đề công nghệ, nâng cao lực quản trị … - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo hệ thống ngân hàng an toàn, linh hoạt Đặc biệt vấn đề nợ xấu có chiều hướng tăng lên thời gian tới, cần có quan tâm mức không chủ quan - Đồng thời, NHNN cần giảm thiểu việc sử dụng công cụ sách tiền tệ trực tiếp thay đổi dự trữ bắt buộc, công cụ lãi suất tín dụng, công cụ hạn mức tín dụng… mà nên sử dụng công cụ sách tiền tệ gián tiếp hoạt động thị trường mở, công cụ tái cấp vốn/tái chiết khấu… để điều hành sách tiền tệ hoạt động NHTM 3.2.1.2 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Bình ổn kinh tế kiềm chế lạm phát, tạo môi trường kinh tế ổn định nôi cho hoạt động kinh tế, kể Ngân hàng khách hàng Có môi trường kinh tế ổn định, lạm phát trì mức vừa phải giúp doanh nghiệp kinh tế làm ăn có hiệu Qua , cho vay doanh nghiệp Ngân hàng phát triển tốt - Tiếp tục hoàn thiện ban hành quy định việc phát triển thành phần kinh tế Đây điều kiện để phát triển kinh tế đất nước Khi có hành lang pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện cho Doanh nghiệp gia tăng, mở rộng quy mô sản xuất Điều làm cho đồng vốn Ngân hàng tham gia trình sản xuất kinh doanh có hiệu hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tăng thu TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 74 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN nhập cho Ngân hàng Nhà nước cần đưa chế sách rõ ràng, đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt chi phí xử lý nợ ngân hàng doanh nghiệp - Nhà nước cần tạo điều kiện để mở rộng phạm vi áp dụng hiệu giao dịch mua bán nợ - Nâng cao chất lượng nguồn thông tin: Nâng cao chất lượng nguồn thông tin có vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu CVTDHDN Cùng với nỗ lực ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng nguồn thông tin nội bộ, Chính phủ, Bộ, ngành cần có biện pháp nâng cao chất lượng nguồn thông tin khác nhằm hỗ trợ đắc lực cho việc thu thập thông tin phục vụ công tác thẩm định xét duyệt CVTDHDN cho vay nói chung: - Hoàn thiện quy định chế độ kế toán, hạch toán kế toán quản lý tài doanh nghiệp, có chế tài nhằm đảm bảo doanh nghiệp phải thực nghiêm túc Như vậy, thông tin khách hàng cung cấp đầy đủ hơn, trung thực hơn, độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng đánh giá đắn tình hình tài triển vọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Cần nghiên cứu để thành lập tổ chức chuyên nghiệp thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng doanh nghiệp, tư vấn đầu tư… khuyến khích thành lập tổ chức tư nhân hoạt động lĩnh vực Đồng thời ban hành văn pháp luật quy định việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn, trách nhiệm bên có liên quan Sự trợ giúp tổ chức thu thập thông tin, tư vấn chuyên nghiệp tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng công tác thẩm định dự án, định tài trợ dự án hoạt động tín dụng nói chung - Phải có phối hợp chặt chẽ Bộ, ngành, quyền địa phương có liên quan việc thẩm định, phê duyệt dự án nhằm nâng cao chất lượng thông tin độ tin cậy báo cáo nghiên cứu khả thi định phê duyệt đầu tư cấp có thẩm quyền, làm sở pháp lý quan trọng có giá trị cho ngân hàng định cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 75 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.2.1.3 GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Đề nghị NHNN&PTNT Việt Nam nghiên cứu thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh cần xem xét khả thực kế hoạch tự xây dựng chi nhánh - Phát huy vai trò công tác nghiên cứu, thống kê dự báo, cung cấp thông tin nước quốc tế cần thiết giúp chi nhánh có nguồn thông tin tốt để ứng phó hiệu diễn biến phức tạp thị trường - Nâng cao sách tuyển dụng, thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cán sách khen thưởng hợp lý: Nhờ thực tốt công tác cán năm gần đây, Ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ nghiệp vụ tốt Đây mạnh hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống tình trạng thừa số lượng thiếu chất lượng nên công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán đóng vai trò quan trọng Phương hướng kinh doanh năm tới Ngân hàng năm tới tiếp tục thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàntiềm năng, khu đô thị… Do đó, công tác cán trở nên cần thiết Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần tuyển dụng thêm nhiều cán đặc biệt cán tín dụng để bổ sung lực lượng vào chi nhánh thiếu hụt để mở rộng mạng lưới hoạt động Do đó, Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút sinh viên giỏi từ trường đại học thuộc chuyên ngành tài - ngân hàng, kinh tế, thương mại, kỹ thuật, pháp lý… người có trình độ, lực, kinh nghiệm Sinh viên tốt nghiệp trường đại học nguồn nhân lực trẻ, động Chính sách tuyển dụng công tác tuyển dụng thực tốt giúp Ngân hàng thu hút tuyển chọn nhiều cán tốt từ nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: Tổ chức lớp đào tạo tập huấn cho cán chủ chốt kiến thức quản trị, điều hành cán tác nghiệp kiến thức chuyên sâu; TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 76 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Chế độ khen thưởng, đãi ngộ: Thực chế ưu tiên, ưu đãi đào tạo cán làm việc có suất, chất lượng hiệu cao kinh doanh - Hoàn thiện quy định, quy trình cho vay trung, dài hạn hệ thống, quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng Mặc dù, Ngân hàng NN&PTNT xây dựng ban hành văn quy định nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ khoa học, để phù hợp với thay đổi liên tục môi trường kinh doanh, phát triển kinh tế, Ngân hàng cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy định thường xuyên: rà soát lại văn bản, quy định xem phù hợp yêu cầu hoạt động Ngân hàng điều kiện kinh tế không, kiểm tra xem văn có bị chồng chéo, bất cập không, ban hành văn thay văn cũ không phù hợp… Việc hoàn thiện hệ thống quy định sách cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, để hoạt động tín dụng thực thống chi nhánh, bảo đảm an toàn vốn Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng ban hành hệ thống tiêu định tính định lượng để đánh giá hiệu CVTDHDN nói riêng chất lượng tín dụng nói chung, để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh - Tăng cường hoạt động marketing, nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường quảng bá thương hiệu, uy tín NHNN&PTNT Việt Nam Trước đây, hoạt động marketing ngân hàng chưa quan tâm, hoạt động marketing mang nặng tính hình thức, chủ yếu quảng cáo Vài năm trở lại đây, Ngân hàng quan tâm đến hoạt động marketing, tăng cường quảng cáo, đẩy mạnh công tác tiếp thị, có thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ Tuy nhiên, hoạt động marketing hạn chế, chưa thực trọng quan tâm mức Do đó, Ngân hàng chưa thu hút nhiều khách hàng mới, dư nợ CVTDHDN dư nợ tín dụng doanh thu từ phí dịch vụ thấp tăng chậm Để tăng khả cạnh tranh thị trường, tăng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing mà trước hết Ngân hàng cần phải xây dựng sách marketing tốt: TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 77 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Thực nghiên cứu thị trường xác định lại thị trường mục tiêu ngân hàng: Trong năm gần đây, Ngân hàng thực chiến lược marketing không phân biệt, hướng đến đối tượng khách hàng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh gay gắt nay, chiến lược chưa thực phát huy hiệu Theo thống kê năm trước, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối thấp Dư nợ số ngành, lĩnh vực cao ngành khác… Việc nghiên cứu thị trường xác định lại thị trường mục tiêu có chiến lược marketing phù hợp giúp Ngân hàng phát huy tốt lợi có Chiến lược sản phẩm chiến lược giá: Do chưa xác định thị trường mục tiêu chiến lược marketing hợp lý, nên Ngân hàng chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ hấp dẫn có nhiều tiện ích Các sản phẩm thiết kế cách rời rạc, thiếu liên kết, tăng số lượng, chủ yếu sản phẩm, dịch vụ truyền thống Để phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, Ngân hàng cần thực tốt chiến lược sản phẩm Phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm cần xác định lại danh mục sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp thị trường, cải tiến hoàn thiện sản phẩm tinh thần hướng đến khách hàng mục tiêu, đồng thời, dựa nhu cầu thực tế khách hàng chưa đáp ứng để đưa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cần xác định chiến lược giá phù hợp, vừa đảm bảo cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Việc định giá lại sản phẩm, dịch vụ cung ứng sản phẩm cần thiết để đảm bảo cạnh tranh phù hợp với chất lượng sản phẩm cung ứng Chiến lược phân phối: Hiện nay, Ngân hàng có hệ thống rộng lớn chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm tất tỉnh thành nýớc Ðây kênh phân phối truyền thống có hiệu Ngân hàng mạnh lớn Ngân hàng so với ngân hàng thýõng mại khác Tuy nhiên, kênh phân phối ðại nhiều hạn chế Ngoài máy rút tiền tự động (ATM), kênh phân phối khác điểm chấp nhận thẻ, toán, mua hàng qua thẻ, telephone-banking, Internet-banking… chưa phát triển mạnh Cùng với việc phát triển sản phẩm ngân hàng đại, Ngân hàng cần phát triển kênh phân phối đại khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 78 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN Chiến lược xúc tiến hỗn hợp: Đây hoạt động quan trọng marketing ngân hàng Ngân hàng phải lựa chọn thực hình thức xúc tiến hỗn hợp để kích thích việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng mới, làm tăng uy tín, hình ảnh Ngân hàng Một số hình thức xúc tiến hỗn hợp là: Quảng cáo, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động, khuyến mại, marketing trực tiếp, hoạt động tài trợ, … Tuỳ vào mục đích, đối tượng khách hàng mục tiêu, sản phẩm… mà Ngân hàng lựa chọn hình thức phù hợp Để quảng bá uy tín, hình ảnh mình, Ngân hàng cần tăng cường hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tài trợ, phong cách, thái độ phục vụ khách hàng, … Đồng thời thực tốt chương trình khuyến mại, marketing trực tiếp để giới thiệu sản phẩm mới, thu hút thêm khách hàng mới, tăng doanh thu từ phí dịch vụ… TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 79 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng ngân hàng, doanh nghiệp tăng trưởng, phát triển kinh tế Trong bối cảnh kinh tế nước ta nay, cho vay trung, dài hạn giúp doanh nghiệp có vốn đầu tư để mở rộng sản xuất kinh doanh, thay đổi công nghệ, phát triển sở hạ tầng, qua góp phần tăng trưởng kinh tế nước ta, đồng thời có tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tích cực Nâng cao hiệu cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp yêu cầu cấp thiết nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng NN&PTNT – chi nhánh Bình Lục nói riêng Tuy nhiên, vấn đề đòi hỏi nghiên cứu sâu sắc, phối hợp nhiều ngành, nhiều cấp theo định hướng thống Sau thời gian thực tập tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng NN&PTNT – chi nhánh Bình Lục, em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Bình Lục” Chi nhánh có quy trình CVTDHDN chặt chẽ, khoa học có sách cho vay hợp lý, nhờ giảm tỷ lệ nợ xấu tăng tỷ lệ lợi nhuận CVTDHDN năm gần đây, tồn số hạn chế định Trên sở tìm hiểu đánh giá, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay theo dự án Chi nhánh Cụ thể, số giải pháp đề xuất là: nâng cao chất lượng thẩm định dự án CVTDHDN , thực tốt công tác cán bộ, đẩy mạnh công tác tổ chức, giám sát, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro… Đồng thời cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan nhằm tạo hành lang vững cho hoạt động CVTDHDN Chi nhánh đạt chất lượng cao Em hy vọng chuyên đề nguồn tài liệu tham khảo Chi nhánh trình nâng cao hiệu cho vay trung, dài hạn thời gian tới TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 [...]... thấp, nên hiệu quả hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của ngân hàng được ra tăng TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 29 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH BÌNH LỤC 2.1 Khái quát về NHNN&PTNT – chi nhánh Bình Lục 2.1.1 Quá trình phát triển và mô hình tổ chức hoạt động Tổng... toàn và sinh lợi của hoạt động cho vay Theo thời gian, hoạt động cho vay được phân loại thành: - Cho vay ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung hạn: từ một năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn: trên 5 năm 1.2 Hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của NHTM 1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp của NHTM 1.2.1.1 Khái niệm Cho vay trung hạn là các khoản vay từ một. .. do lãi suất cho vay cao thì số lãi thu được từ hoạt động cho vay cũng sẽ cao hơn và ngược lại  Tỷ lệ lãi cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp trên tổng lãi thu được từ hoạt động cho vay: Lãi CVTDHDN (1.4) Tổng lãi cho vay Cho biết mức độ đóng góp của hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh Tỷ lệ lãi CVTDHDN/Tổng lãi cho vay = nghiệp trong tổng lãi thu từ hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng Tỷ lệ... quan về Ngân hàng NN&PTNT – chi nhánh huyện Bình Lục - Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Nam – chi nhánh huyện Bình Lục - Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Bình Lục - Tên viết tắt: Agribank huyện Bình Lục, NHNN&PTNT huyện Bình Lục - Trụ sở: Thị trấn Bình Mỹ, huyện Bình Lục, Tỉnh Hà Nam - Điện thoại: 0351 3860107 Mô hình tổ chức chi nhánh. .. chủ yếu cho Ngân hàng Lợi nhuận, thu nhập từ lãi cho vay của CVTDH cao hơn cho vay ngắn hạn - Mở rộng thị phần cho NHTM: Nguồn huy động vốn trung và dài hạn – cơ sở để phát triển cho vay trung và dài hạn của NHTM là nguồn khan hiếm và đắt đỏ do đó khả năng mở rộng tín dụng trung và dài hạn thể hiện tiềm lực về vốn của ngân hàng góp phần làm tăng uy tín của ngân hàng Đó là cơ sở để tạo lòng tin cho các... hàng đánh giá khả năng hoạt động của mình và sẽ đưa ra được những định hướng về hoạt động trong tương lai Vốn trung, dài hạn (1.8) Tổng vốn huy động Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp là một hình thức cho vay trung, dài Tỷ lệ vốn trung, dài hạn = hạn Để đảm bảo tính thanh khoản, ngân hàng thường sử dụng vốn trung, dài hạn và một tỷ lệ nhất định vốn ngắn hạn huy động được để cho vay theo dự án Không... triển và nước ta nói riêng, cho vay trung, dài hạn đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở rộng xuất khẩu hàng hoá Tuy nhiên, thị trường tài chính – tiền tệ, nhất là thị trường vốn chưa phát triển thì toàn bộ áp lực về vốn trung và dài hạn đang dồn lên vai các ngân hàng 1.2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp 1.2.3.1 Kết quả kinh doanh  Dư nợ cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp. .. trình cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp là các khoản cho vay trung, dài hạn, quá trình giải ngân, thu nợ được thực hiện nhiều lần, quá trình thẩm định trước khi TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 23 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GVHD: Th.S TRẦN CẢNH TOÀN cho vay cũng như giám sát kiểm tra sau khi vay là khá phức tạp so với cho vay ngắn hạn Để cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp. .. đạt được mục tiêu phát triển cho chính mình thì đối với các NHTM cho vay trung và dài hạn luôn là mảng kinh doanh đầy tiềm năng 1.2.2.3 Đối với nền kinh tế Cho vay trung, dài hạn là một phần trong hoạt động tín dụng Ngân hàng và nó đóng vai trò như một phần của hoạt động tín dụng trong nền kinh tế Vai trò của cho vay trung dài hạn cũng như vai trò kinh tế cơ bản của tín dụng ngân hàng là luân chuyển... sách cho vay của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ chính sách của ngân hàng đã chú trọng cho vay trung, dài hạn, hướng đến khách hàng doanh nghiệp, và đáp ứng được nhu cầu vốn đầu tư cho khách hàng Tuy nhiên, khi xem xét chỉ tiêu này, chúng ta cần phải xem xét chỉ tiêu về huy động vốn để thấy được mức độ phù hợp giữa cho vay và khả năng tài chính của ngân hàng  Lợi nhuận từ hoạt động cho vay trung, dài ... Số tiền Số tiền 404.0 522.0 95.263 30.86 122 30.50 81.58 23.30 39.97 28.77 (1.888) (6.16 ) 9.93% 113 TRẦN THỊ HẰNG – CQ47/15.07 2012 2012/2011 Chênh % lệch 7.12% 07.62 103 (10) (8.85 ) 44 CHUYÊN