Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão

LỜI MỞ ĐẦU Trong xu thế phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế mở cửa và hội nhập đã làm cho nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như toàn ngành ngân hàng nói riêng có những thay đổi to lớn. Nền kinh tế ngày càng phát triển, sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng quyết liệt, do đó để đứng vững và phát triển trên thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp phải có đủ sức cạnh tranh. Như chúng ta đã biết vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế vì vậy một trong những yếu tố quan trọng để quyết định đến năng lực cạnh tranh đó là vốn. Do đó để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh các doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải được mở rộng, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ so với các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã học được ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão em đã chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão” là chuyên đề tốt nghiệp. Chuyên đề của em gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão.

Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT .4 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tìm hiểu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .8 1.2 Vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 10 1.2.1.2 Vốn huy động 10 1.2.1.3 Vốn vay 10 1.2.1.4 Vốn khác .11 1.3 Vốn huy động 11 1.3.1 Khái niệm 11 1.3.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 12 1.3.2.1 Phân loại vào thời gian huy động 12 1.3.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động 12 1.3.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 13 1.3.3.4 Phân loại theo tiền tệ 15 1.3.3 Vai trò vốn huy động NHTM .15 1.4 Hiệu huy động vốn 16 1.4.1 Khái niệm 16 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .16 1.4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 16 1.4.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian huy động 17 1.4.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo tiền tệ 17 1.4.3 Hiệu công tác huy động vốn 18 1.4.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 18 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 1.4.3.2 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn .20 1.4.3.3 Chi phí huy động vốn 20 1.4.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 21 1.4.4.1 Đối với ngân hàng .21 1.4.4.2 Đối với khách hàng 22 1.4.4.3 Đối với kinh tế 23 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn 23 1.5.1 Nhân tố khách quan 23 1.5.2 Nhân tố chủ quan 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN LÃO .27 2.1 Tổng quan Agribank chi nhánh An Lão .27 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyên An Lão 27 2.1.2 Giới thiệu chung 28 2.1.3 Các nghiệp vụ 29 2.1.4 Cơ cấu mạng lưới, tổ chức ngân hàng Agribank An Lão .29 2.1.4.1 Sơ đồ cấu mạng lưới 30 2.1.4.2 Cơ cấu tổ chức cán 30 2.1.4.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh An Lão .31 2.1.5.1 Kết kinh doanh ngân hàng .32 2.1.5.2 Hoạt động huy động vốn 33 2.1.5.3 Hoạt động tín dụng 33 2.1.5.4 Các hoạt động phát hành thẻ ATM, Bảo lãnh 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Lão 36 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn 36 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế .37 2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian huy động .44 2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo tiền tệ 46 2.2.2 Hiệu công tác huy động vốn .48 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 48 2.2.2.2 Cân đối nguồn huy động vốn sử dụng vốn 50 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn ngân hàng .51 2.1.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Lão 55 2.2.3.1 Kết đạt .55 2.2.3.2 Những khó khăn 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH AN LÃO .58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Lão năm .58 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh An Lão 59 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức thời gian huy động vốn 59 3.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng 60 3.2.2.2 Mở rộng loại hình dich vụ ngân hàng 61 3.2.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo .61 3.2.3 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 61 3.2.4 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 61 3.2.5 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 62 3.2.6 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng 62 3.2.7 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 62 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi .63 3.3 Đánh giá chung số kiến nghị 63 3.3.1 Đánh giá chung 63 3.3.1.1 Những ưu điểm 63 3.3.1.2 Những hạn chế 64 3.3.1.3 Ý tưởng, phương hướng đề xuất hoàn thiện .65 3.3.2 Một số kiến nghị 66 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 66 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 67 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh DANH MỤC VIẾT TẮT STT Tên viết tắt DNNN TNHH NHNN & PTNN CBCNVC TLHTKHHĐV TCTD NHTM TPKT TGTCKT 10 VND 11 KKH 12 CKH 13 KH 14 NV 15 NVHĐ 16 TCKT SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Tên đầy đủ Doanh nghiệp nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Cán công nhân viên chức Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Thành phần kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế Việt nam đồng Không kỳ hạn Có kỳ hạn Khách hàng Nhân viên Nguồn vốn huy động Tổ chức kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Trong xu phát triển mạnh mẽ kinh tế mở cửa hội nhập làm cho kinh tế Việt Nam nói chung toàn ngành ngân hàng nói riêng có thay đổi to lớn Nền kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh thị trường ngày liệt, để đứng vững phát triển thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải có đủ sức cạnh tranh Như biết vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế yếu tố quan trọng để định đến lực cạnh tranh vốn Do để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ so với nước khác khu vực giới Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão” chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề em gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão Do vốn kiến thức hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cô giáo cho em ý kiến đóng góp để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn: Th.s Nguyễn Minh Phương, tập thể cán nhân viên ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão giúp đỡ em hoàn thành báo cáo SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tìm hiểu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài có chức dẫn vốn từ nơi có khả cung ứng vốn đến nơi có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế Do ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, đó: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” Và “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại  Thứ nhất: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Tong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để câp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng  Thứ hai: hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thỏa mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy đinh (vốn pháp định, phương án kinh doanh,…) phép hoạt động thị trường SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh  Thứ ba: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khac thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng nguyên tắc NHTM đòi tiền người vay sau thời hạn đinh, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động ngân hàng, kéo theo đói ự rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì hoạt động ngân hàng nhiều quốc gia khác giơi thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tê thị trường 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại  Chức trung gian tín dụng Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại làm “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận ngân hàng công thương, ngân hàng thương mại quốc doanh thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận sở cho ngân hàng thương mại tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức khác  Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khách theo yêu SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh cầu họ Thông qua chức ngân hàng đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngâ hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triền chức ngân hàng mở rộng Thông qua chức trung gian toán, hệ thống ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với ngân hàng thương mại chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Hơn lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại  Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận khoản tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc ngân hàng đem đầu tư cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng toán ngân hàng NHTM thực chức tạo tiền 1.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn: hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác NHTM NHTM chất tổ chức trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu không vốn chủ sở hữu, để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp cho kinh tê vốn chủ sở hữu NHTM phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hình kì phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW  Hoạt động sử dụng vốn: sau huy động vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn có lợi nhuận NHTM phải tìm cách sử dụng hiệu nguồn vốn SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh để thu lãi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho NHTM NHTM sử dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư mua sắm TSCĐ trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng  Hoạt động đầu tư tài chính: nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng đầu tư vào tài sản tài như: giấy tờ có giá nhà nước, chứng khoán công ty, công cụ phái sinh Thực nghiệp vụ này, NHTM chủ yếu nhằm mục đích sinh lời, kể đến để đa dạng hóa khoản mục bên tài sản có nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả khoản đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng  Các hoạt động kinh doanh khác • Dịch vụ toán Đây nghiệp vụ mang tính dịch vụ đơn mà không cần sử dụng đến nguồn vốn ngân hàng, them vào tạo nguồn vốn tương đối lớn cho ngân hàng thông qua trình toán • Dịch vụ bảo hiểm Bao gồm loại hình như: bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm nhà đồ dung… Khi xác định cung cấp loại hình dịch vụ NHTM xác định phải cạnh tranh gay gắt với đối thủ chuyên doanh bảo hiểm Tuy nhiên NHTM cung cấp dịch vụ mục đích đa dạng hóa danh mục sản phẩm tăng thêm thu nhập cho thân • Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Qua dịch vụ ngân hàng khẳng định uy tín với khách hàng đồng thời ngân hàng thu phí bảo lãnh, góp phần vào thu nhập cho ngân hàng • Dịch vụ tư vấn Dịch vụ tư vấn loại dịch vụ thực sở hợp đồng kí kết cung cấp cho bên tư vấn trợ giúp nhân viên đào tạo chuyên môn cách khách quan độc lập Dịch vụ tư vấn không giúp cho ngân SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh hàng thu khoản phí mà nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng • Ngoài dịch vụ trên, NHTM cung cấp sản phẩm dịch vụ khác như: quản lý ngân quỹ, cho thuê két, dịch vụ ủy thác… 1.2 Vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.2.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2.1.2 Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động từ tầng lớp dân cư nguồn vốn vay 1.2.1.3 Vốn vay SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 10 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh giấy tờ có giá có lãi suất thường cao hình thức khác Trong hai năm 2012 2013 chi phí huy động có 1,5% tổng chi phí huy động vốn đến năm 2014 có giảm xuống 1,1% Chứng tỏ, ngân hàng huy động hiệu nguồn huy động vốn dân cư tổ chức khác nên giảm khoản phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi 2.1.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 2.2.3.1 Kết đạt NHNo & PTNT huyện An Lão thời gian vừa qua đạt kết khả quan tình hình kinh tế có nhiều bất lợi cho hoạt động huy động vốn, chi nhánh thực tốt công việc sau: Ngân hàng đa dạng hóa phương thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân cư, doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Chi nhánh tạo lập nguồn huy động vốn ổn định, tăng trưởng đặn qua năm, năm sau cao năm trước Năm 2014, ngân hàng đặt mục tiêu huy động tăng 25% so với năm 2013 tức khoảng 71 tỉ đồng thực tế đến năm 2014 số tiền huy động tăng 185 tỉ đồng tương ứng tăng 64,7% so với năm 2013 Đây nói thành tựu bật năm gần Trong công tác huy động vốn chi nhánh, nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nguồn vốn lớn ổn định cho ngân hàng Trong thời gian vừa qua, lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động Năm 2012 chiếm 60,9% năm 2014 lượng tiền gửi tăng mạnh chiếm 69,7% tổng nguồn vốn huy động Ngoài phải kể đến chi phí huy động vốn ảnh hưởng lớn đến việc định hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng Chi phí huy động vốn giảm mang lại không lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an toàn, xác theo yêu cấu đơn vị kinh tế nhân dân Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch Điều góp phần đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động NHNo & PTNT SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 55 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh chi nhánh An Lão ngày tăng cao Để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, cách tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ Tết hay thành lập Ngân hàng… Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ, khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức Thái độ, cung cách giao tiếp nhân viên có nhiều thay đổi, trở lên thân thiện hơn, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khiến chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao 2.2.3.2 Những khó khăn Bên cạnh kết đạt trình huy động vốn NHNo & PTNT huyện An Lão gặp phải vấn đề cần phải tháo gỡ: Trong công tác huy động vốn theo khách hàng lượng tiền gửi vào chi nhánh chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn huy động lượng tiền tăng ngắn hạn vốn huy động trung dài hạn lại có xu hướng giảm Tiền gửi TCKT không ổn định tỉ trọng tiền gửi trung dài hạn có xu hướng giảm Cũng nói đến nguồn huy động vốn từ ngoại tệ giảm đáng kể ba năm trở lại Mà chủ yếu lượng tiền gửi TCKT tiền gửi ngoại tệ Vì ngân hàng cần đầu tư thu hút nguồn vốn TCKT Lượng tiền gửi theo thời gian huy động nguồn vốn chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn có xu hướng giảm Năm 2012 nguồn vốn trung dài hạn chiếm 22,17% đến năm 2013 nguồn huy động trung dài hạn giảm gần 29 tỉ đồng so với năm 2012 chiếm 10,17% nguồn vốn huy động Đến năm 2014 nguồn huy động vốn trung dài hạn có tăng lên so với năm 2013 so với tổng nguồn vốn chiếm tỉ lệ nhỏ nên không đáp ứng nhu cầu vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế Dịch vụ ngân hàng chưa thật đa dạng, dừng mức mang tính chất truyền thống cho khách hàng, chưa có nhiều dịch vụ Vì để có nguồn vốn huy động ổn định vững ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp thiết thực có định hướng phát triển tốt cho chi nhánh Tóm lại: Trong năm qua, NHNo & PTNT chi nhánh An Lão không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hóa SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 56 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh công nghệ ngân hàng… Với nỗ lực ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, NHNo & PTNT chi nhánh An Lão đạt thành tích công tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ngân hàng tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định, vững nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 57 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa sở yếu tố sản xuất, bao gồm: lao động – vốn – đất đai, công nghệ quản lý Trong nguồn vốn yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Trong kinh tế thị trường việc huy động vốn nước thông qua hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng Vì ngân hàng đóng vai trò thu gom vốn kinh tế từ người có vốn sang người cần vốn hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng có hiệu công tác tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Lão đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế thành phố Song mục tiêu ngân hàng thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng công tác tín dụng 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão đến năm 2020 Ban lãnh đạo NHNo & PTNT chi nhánh An Lão đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bước xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng ngân hàng là trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực chiến lược NHNo & PTNT chi nhánh An Lão xác định rõ khó khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động đến năm 2020:  Mục tiêu: Ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, doanh thu năm sau cao năm trước 10% – 15% đến năm 2020 doanh thu đạt 151.071 triệu đồng, SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 58 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng  Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ  Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ NHNo & PTNT huyện An Lão địa bàn  Về hoạt động huy động vốn: thay đổi cấu vốn huy động chi nhánh cho hợp lý Tăng cương, thu hút nguồn vốn huy động từ TCKT, có sách cụ thể thu hút nguồn vồn trung dài hạn Thu hút doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tăng nguồn huy động vốn nội tệ mà tăng nguồn vốn ngoại tệ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức thời gian huy động vốn Ngân hàng cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Ngân hàng có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 59 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… - Còn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi ngân hàng có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thức Nên có sách ưu đãi tiền gửi TCKT nguồn vốn huy động ngoại tệ chủ yếu ngân hàng 3.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng Tại NHNo & PTNT chi nhánh An Lão nay, sách khách hàng thực đúng, song sách chưa phong phú hấp dẫn với khách hàng Đối với khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng sách chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn ngân hàng nhỏ khó đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín chưa tiếp cận nhiều Qua phân tích thực trạng em xin trình bày số giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng - Giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng người không cư trú địa bàn Nếu chi nhánh tạo điều kiện SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 60 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh thuận lợi cho tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ - Mở rộng loại hình dich vụ ngân hàng phát hành séc thẻ toán, khuyến khích sử dụng séc cá nhân - Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng… - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến mại ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… 3.2.3 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận Hoạt động cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Bộ máy lãnh đạo phải gồm người đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công Nói chung, ngân hàng đại tương lai phải có máy gọn nhẹ, xếp có tính khoa học cao NHNo & PTNT chi nhánh An Lão lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 3.2.4 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Ngân hàng cần đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Cùng với hoạt động trên, ngân hàng nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo không khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận liên quan Mỗi phòng cần có phân công, phân nhiện vụ rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng 61 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh công việc Ngân hàng thành lập tổ chuyên trách có nhiệm vụ phụ trách chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng cụ thể 3.2.5 Tạo lập uy tín cho ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc tạo lập uy tín, lòng tin với khách hàng Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng ngân hàng có hoạt động hay không nhờ vào long tin khách hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một ngân hàng mà không giữ “tín” đạt kết mong muốn Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thức qua kênh ngân hàng Vì thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thơi ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gương người tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín ngân hàng 3.2.6 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng Trong kinh tế thị trường đôi với việc đề cao tinh thần yêu nước nhân dân việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước ngân hàng cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lãi suất huy động thấp không kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại lãi huy động cao bắt buộc ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, ngân hàng không cho vay Vì có sách lãi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo đầu ra, vừa phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng 3.2.7 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 62 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất rong thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng Sở Vì thế, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết vốn, tùy thời điểm, tùy khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi ích cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường ngày đòi hỏi động, linh hoạt ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực ngân hàng việc huy động vốn Bởi vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng khoản tiền dự trữ, trí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến ngân hàng rút tiền, làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả toán dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách yên tâm 3.3 Đánh giá chung số kiến nghị 3.3.1 Đánh giá chung 3.3.1.1 Những ưu điểm Cùng với phát triển chung kinh tế đất nước toàn hệ thống NHNo & PTNT chi nhánh An Lão bước khẳng định vị địa bàn huyện An Lão với thành tích đáng khích lệ đặc biệt công tác huy động vốn, khối lượng huy động năm sau cao so với năm trước, đặc biệt năm 2014, tổng nguồn huy động vốn không ngừng tăng mạnh nhanh chóng vượt mức năm SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 63 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 2013, vượt tiêu đặt tiền gửi tiết kiệm dân cư.Đạt dược thành tựu số nguyên nhân sau:  Chi nhánh củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống từ nhiều năm như: Công ty xe đạp điện Hoa Mai, công ty TNHH Thủ Đô Vàng, … Đồng thời, ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức  Ngân hàng phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn phép chi nhánh để thu hút khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài  Ngân hàng làm tốt công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an toàn, xác theo yêu cầu đơn vị kinh tế nhân dân  Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi tác phong giao dịch Điều góp phần đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh An Lão ngày tăng cao Trong công tác huy động vốn chi nhánh có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, cách tặng quà cho cho khách hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thưởng)  Ngân hàng tích cực đầu tư, trang bị lắp đặt thêm nhiều máy móc thiết bị đại phục vụ cho nhu cầu toán trang bị thêm máy rút tiền tự động hơn, lắp thêm số máy tính đại 3.3.1.2 Những hạn chế  Vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh An Lão chủ yếu huy động dân tổ chức kinh tế địa bàn huyện Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư Nguyên nhân hình thức huy động vốn thị trường tiền tệ chưa khích lệ không thân ngân hàng mà hệ thống ngân hàng tổ chức sản xuất nước ta  Cơ cấu vốn huy động chi nhánh chưa hợp lý Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp không đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế  Dịch vụ chi nhánh chưa thật đa dạng, dừng mức nghiệp vụ mang tính chất truyền thống cho khách hàng Chưa có nhiều dịch vụ SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 64 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh như: dịch vụ toán quốc tế,… điều ảnh hưởng tới nguồn thu dịch vụ ngân hàng Tóm lại: Trong năm, NHNo & PTNT chi nhánh An Lão không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hoá công nghệ ngân hàng…Với nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, NHNo & PTNT chi nhánh An Lão đạt thành tích công tác nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, chi nhánh tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định vững chắc, ngân hàng cần có đẩy mạnh biện pháp thiết thực để phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu 3.3.1.3 Ý tưởng, phương hướng đề xuất hoàn thiện • Về nhân - Cần lựa chọn có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, bổ sung thêm nguồn nhân lực cho ngân hàng - Xây dựng lòng nhiệt tình, hăng say làm việc nhân viên công ty thông qua sách lương, thưởng làm cho nhân viên hoàn thành tốt công việc giao, khuyến khích nhân viên nâng cao chất lượng phục vụ tạo hiệu kinh doanh - Tạo bầu không khí đoàn kết, hợp tác nhân viên để hoạt động phối hợp công việc đạt hiệu cao • Về hoạt đông Marketing - Ngân hàng cần lựa chọn mục tiêu trọng điểm tiền gửi tổ chức kinh tế để tăng nguồn vốn trung dài hạn, để có sách phù hợp thực mục tiêu - Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng với trương trình khuyến khích vật chất tiết kiệm dự thưởng, nhằm thu hút khách hàng - Chất lượng dịch vụ cao như: công nghệ đại, quy trình nhanh gọn, sản phẩm chọn gói, người giao dịch chuyên nghiệp SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 65 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh • Cơ cấu vốn huy động - Cần tăng cường tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế nhằm huy động vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần thu hút nguồn vốn ngoại tệ, dịch vụ toán quốc tế, toán Sec… làm tăng nguồn thu dich vụ ngân hàng • Một số đề xuất khác - Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính khoản nguồn vốn… cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu , đảm bảo an toàn phát triển - Nâng cao chất lượng sử dụng vốn, hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng nên sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh…Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho khách hàng 3.3.2 Một số kiến nghị 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN phải thực biện pháp sau: • Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ, lạm phát cao đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ, ngân hàng khó khăn việc thu hút vốn • Ngân hàng nhà nước cần điều hành sách lãi suất cách linh hoạt nữa, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân tính an toàn sinh lời việc gửi tiền vào ngân hàng • Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin xây dựng chuẩn mực chung toàn hệ thống như: toán, điện tử, huy động vốn, cho vay tạo sở pháp lý định hướng cho ngân hàng tắt, đón đầu nhằm mở rộng nguồn vốn thương hiệu thời kỳ hội nhập SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 66 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Mặt khác, xuất phát từ giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm trên, NHNN nên cho phép thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm chung cho hệ thống ngân hàng giám sát chặt chẽ việc ngân hàng cạnh tranh giá, phí sản phẩm dịch vụ 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam • Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam thực lãi suất huy động vốn sơ khung lãi suất NHNo & PTNT Việt Nam quy định theo thỏa thuận hiệp hội ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác NHTM cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho NHTM quốc doanh cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam nghiên cứu xem xét có giải pháp, tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động cạnh tranh với NHTM cổ phần điều kiện • Các sản phẩm huy động ngân hàng thương mại cổ phần đa dạng tiện ích, nhiên NHNo & PTNT Việt Nam quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không đáp ứng nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Kính đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam sớm ban hành văn theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu thực tế • Về công tác cán đề nghị NHNo & PTNT ban hành quy chế luân chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi KẾT LUẬN SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 67 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Trong thời gian qua NHNo & PTNT chi nhánh An Lão đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp dỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng NHNo & PTNT chi nhánh An Lão nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định báo cáo thực tập em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong thầy, cô giáo đóng góp ý kiến để báo cáo thực tập em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo cô, chú, anh, chị NHNo & PTNT chi nhánh An Lão, đặc biệt giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Minh Phương người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 68 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Tài liệu hướng dẫn thực tập tốt nghiệp năm 2015 Khoa Quản Lý Kinh Doanh Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Giáo trình kế toán ngân hàng: Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội Báo cáo tài NHNo & PTNT chi nhánh An Lão Tailieu.vn Website: agribank.com Tài liệu tiếng Anh Chris Keane, Financial management principles, Eastern house, 1998 Ian Fraser, John Gionea & Simon Fraser, Economics for Business, The McGraw-Hill: Sydney, New York…1999 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 69 Chuyên đề tốt nghiệp [...]... nghiệp vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO 2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội huy n An Lão An. .. vốn của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn Như vậy, chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn của NHTM Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí có liên quan Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ không cao nếu như chi phí huy động quá cao vì cũng như các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh,... to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng Từ khi có các ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được... tế phát triển hơn Huy động vốn còn là kênh thông thương giữa nền kinh tế trong nước và nền kinh tế thế giới 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ NHTM nào vì nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó nghiệp vụ này mang... chảy Hơn nữa, các danh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 22 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết... nội tệ = 1.4.3 Hiệu quả công tác huy động vốn 1.4.3.1 Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động  Khối lượng và cơ cấu vốn hiện tại Không thể nói đến hiệu quả huy động vốn cao nếu việc huy động vốn không đáp ứng nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh Khối lượng vốn phải đạt một quy mô nhất định theo kế hoạnh huy động của ngân hàng Đồng thời cơ cấu vốn hợp lý thể hiện ở tỉ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn với... Tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn so = với vốn huy động trung và dài hạn Qua cách so sánh này, ngân hàng sẽ có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả Phải cân đối giữu nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay để có thể quay vòng vốn hiệu quả và có kế hoạch cho các dự án khác của ngân hàng  Sự tăng trưởng vốn huy động về số lượng và thời gian SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 18 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp. .. sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 21 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác huy động. .. hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên • Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài sản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và tổ chức...  Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động được thì phải có vốn, đặc biệt phải huy động một lượng vốn mới để quyết định khả năng kinh doanh Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Điều này có nghĩa: vốn là phương tiện kinh doanh chủ yếu của NHTM, nếu không có vốn thì ngân hàng