Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão

LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Trong xu thế phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế mở cửa và hội nhập đã làm cho nền kinh tế Việt Nam nói chung cũng như toàn ngành ngân hàng nói riêng có những thay đổi to lớn. Nền kinh tế ngày càng phát triển, sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng quyết liệt, do đó để đứng vững và phát triển trên thị trường đòi hỏi các doanh nghiệp phải có đủ sức cạnh tranh, mà vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng để thực hiện được điều đó. Vốn là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô và hiệu quả vốn đầu tư. Do đó để đáp ứng nhu cầu phát triển và cạnh tranh các doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải được mở rộng, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ so với các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã học được ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão em đã chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão” làm bài luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn trong ngân hàng thương mại. Tìm hiểu và đánh giá thực trang huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão. Đề xuất một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão. 3. Phạm vi nghiên cứu Về tài liệu: Các số liệu trong báo cáo tài chính của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão, mạng internet, giáo trình, tài liệu có liên quan, báo chí… Về không gian: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão. Về thời gian: Số liệu nghiên cứu trong ba năm 2013, 2014, 2015. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập sô liệu từ các tài liệu liên quan tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão: bảng cân đối kế toán và báo cáo kêt quả kinh doanh trong ba năm 2013, 2014, 2015. Phương pháp so sánh: để xem xét tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu trong thời gian qua. Phương pháp tỷ trọng: để xem xét sự biến động của các chỉ tiêu. Phương pháp tỷ số: để xem xét kết quả hoạt động của ngân hàng. Tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến ngân hàng. 5. Kết cấu đề tài Bài luận văn của em gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão.

Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC VIẾT TẮT STT Tên viết tắt DNNN TNHH NHNN&PTNN TCTD NHTM TPKT TGTCKT VND SVTH: Bùi9Thị Thu KKHHạnh 10 CKH 11 TCKT Tên đầy đủ Doanh nghiệp nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Thành phần kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế Việt nam đồng Luận văn tốt nghiệp Không1kỳ hạn Có kỳ hạn Tổ chức kinh tế Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Lý chọn đề tài Trong xu phát triển mạnh mẽ kinh tế mở cửa hội nhập làm cho kinh tế Việt Nam nói chung toàn ngành ngân hàng nói riêng có thay đổi to lớn Nền kinh tế ngày phát triển, cạnh tranh thị trường ngày liệt, để đứng vững phát triển thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải có đủ sức cạnh tranh, mà vốn yếu tố quan trọng để thực điều Vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Do để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ so với nước khác khu vực giới Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão em chọn đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận thực tiễn công tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Tìm hiểu đánh giá thực trang huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão - Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão Phạm vi nghiên cứu - Về tài liệu: Các số liệu báo cáo tài ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão, mạng internet, giáo trình, tài liệu có liên quan, báo chí… - Về không gian: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão - Về thời gian: Số liệu nghiên cứu ba năm 2013, 2014, 2015 Phương pháp nghiên cứu SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Phương pháp thu thập sô liệu từ tài liệu liên quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão: bảng cân đối kế toán báo cáo kêt kinh doanh ba năm 2013, 2014, 2015 - Phương pháp so sánh: để xem xét tốc độ tăng trưởng tiêu thời gian qua - Phương pháp tỷ trọng: để xem xét biến động tiêu - Phương pháp tỷ số: để xem xét kết hoạt động ngân hàng - Tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến ngân hàng Kết cấu đề tài Bài luận văn em gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão Do vốn kiến thức hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cô giáo cho em ý kiến đóng góp để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn: Th.s Phạm Thị Trúc Quỳnh, tập thể cán nhân viên ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão giúp đỡ em hoàn thành luận văn Sinh viên thực Bùi Thị Thu Hạnh SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tìm hiểu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài có chức dẫn vốn từ nơi có khả cung ứng vốn đến nơi có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế Do ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, đó: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng” Và “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại  Thứ nhất: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng  Thứ hai: hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thỏa mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh,…) phép hoạt động thị trường  Thứ ba: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói hoạt động ngân hàng, đặc SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng nguyên tắc NHTM đòi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì hoạt động ngân hàng nhiều quốc gia khác giới thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tê thị trường 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại  Chức trung gian tín dụng Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại làm “cầu nối” người thừa vốn người thiếu vốn không đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận ngân hàng công thương, ngân hàng thương mại quốc doanh thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận sở cho ngân hàng thương mại tồn phát triển, kinh tế chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Chức chức quan trọng ngân hàng thương mại, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức khác  Chức trung gian toán Chức trung gian toán có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức ngân hàng đóng vai trò người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng mở rộng SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Thông qua chức trung gian toán, hệ thống ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với ngân hàng thương mại chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí toán Hơn lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại  Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận khoản tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc ngân hàng đem đầu tư cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng toán ngân hàng NHTM thực chức tạo tiền 1.1.4 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn: hoạt động khởi đầu cho hoạt động khác NHTM Ngân hàng thương mại chất tổ chức trung gian tài có đặc điểm hoạt động chủ yếu không vốn chủ sở hữu, để có nguồn vốn hoạt động, cung cấp cho kinh tế vốn chủ sở hữu NHTM phải huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hoạt động nhận tiền gửi, phát hình kì phiếu, trái phiếu, vay từ tổ chức tín dụng khác hay từ NHTW  Hoạt động sử dụng vốn: sau huy động vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn có lợi nhuận NHTM phải tìm cách sử dụng hiệu nguồn vốn để thu lãi Đây hoạt động chủ yếu đem lại tỷ trọng thu nhập lớn cho NHTM NHTM sử dụng vốn theo hướng hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, đầu tư mua sắm TSCĐ trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ hoạt động tín dụng quan trọng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh  Hoạt động đầu tư tài chính: nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng đầu tư vào tài sản tài như: giấy tờ có giá nhà nước, chứng khoán công ty, công cụ phái sinh Thực nghiệp vụ này, NHTM chủ yếu nhằm mục đích sinh lời, kể đến để đa dạng hóa khoản mục bên tài sản có nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả khoản đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng  Các hoạt động kinh doanh khác • Dịch vụ toán Đây nghiệp vụ mang tính dịch vụ đơn mà không cần sử dụng đến nguồn vốn ngân hàng, thêm vào tạo nguồn vốn tương đối lớn cho ngân hàng thông qua trình toán • Dịch vụ bảo hiểm Bao gồm loại hình như: bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm nhà đồ dùng… Khi xác định cung cấp loại hình dịch vụ NHTM xác định phải cạnh tranh gay gắt với đối thủ chuyên doanh bảo hiểm Tuy nhiên NHTM cung cấp dịch vụ mục đích đa dạng hóa danh mục sản phẩm tăng thêm thu nhập cho thân • Dịch vụ bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Qua dịch vụ ngân hàng khẳng định uy tín với khách hàng đồng thời ngân hàng thu phí bảo lãnh, góp phần vào thu nhập cho ngân hàng • Dịch vụ tư vấn Dịch vụ tư vấn loại dịch vụ thực sở hợp đồng kí kết cung cấp cho bên tư vấn trợ giúp nhân viên đào tạo chuyên môn cách khách quan độc lập Dịch vụ tư vấn không giúp cho ngân hàng thu khoản phí mà nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng • Ngoài dịch vụ trên, NHTM cung cấp sản phẩm dịch vụ khác như: quản lý ngân quỹ, cho thuê két, dịch vụ ủy thác… 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 1.2.1 Khái niệm Nguồn vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù vốn chủ sở hữu NHTM chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2.1.2 Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động từ tầng lớp dân cư nguồn vốn vay 1.2.1.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTW - Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỉ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Vay NHTW: NHTW cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ sung… NHTW có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào sách toán:  Hạn mức chiết khấu: Được xác định theo quý, số dư tối đa mà NHTW thực chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thời điểm quý Căn tổng hạn mức mức chiết khấu mục tiêu ưu tiên đầu tư tín dụng thời kỳ, NHTW phân bổ hạn mức chiết khấu ngân hàng  Lãi suất chiết khấu lãi suất mà NHTW tính khoản tiền cho NHTM vay để đáp ứng nhu cầu tiền mặt ngắn hạn bất thường ngân hàng Quy định lãi suất chiết khấu công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết lượng cung tiền Nếu lãi suất chiết khấu thấp lãi suất thị trường NHTM tiếp tục cho vay đến tỷ lệ dự trữ tiền mặt giảm đến mức tối thiểu cho phép Còn lãi suất chiết khấu cao lãi suất thị trường NHTM tỉ lệ dự trữ tiền mặt giảm xuống đến mức tối thiểu cho phép, chí phải dự trữ thêm tiền mặt để tránh phải vay tiền từ NHTW với lãi suất cao lãi suất thị trường phát sinh nhu cầu tiền mặt bất thường từ phía khách hàng 1.2.1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động ngân hàng huy động từ:  Vốn toán: nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán  Vốn tiếp nhận: số vốn NHTM tiếp nhận từ NHTW tài trợ, ủy thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm Nhà nước 1.3 Vốn huy động 1.3.1 Khái niệm Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động coi khoản nợ ngân hàng Bộ phận nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn chủ yếu cấu nguồn vốn NHTM Chỉ có NHTM quyền huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có NHTM Đây điểm khác biệt NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng 1.3.2 Các hình thức huy động vốn NHTM SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 10 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh với nhau, nên thay đổi hoạt động ảnh hưởng đến hoạt động gây ảnh hưởng đến chất lượng kinh doanh ngân hàng Để thấy tương quan nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay xem bảng sau: Bảng 2.24 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh An Lão (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Nguồn vốn huy động 411.568 470.686 545.996 Dư nợ tín dụng 263.403 291.378 337.998 Thừa /thiếu(+/-) 148.165 179.308 207.998 64 61,9 61,9 Tỉ trọng (%) (Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh An Lão) Qua bảng ta thấy dư nợ tín dụng ngày tăng hoạt động huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Năm 2013 nguồn vốn huy động 411.568 triệu động, dư nợ tín dụng 263.403 triệu đồng chiếm tỉ trọng 64% tổng nguồn vốn huy động Năm 2014 nguồn vốn huy động tăng mạnh 470.686 triệu đồng dẫn đến dư nợ tín dụng tăng lên 291.378 triệu đồng chiếm 61,9% tổng nguồn vốn huy động Năm 2015 tỉ trọng dư nợ tín dụng tổng nguồn vốn huy động giữ mức ổn định so với năm 2014 61,9% Để đạt hiệu huy động vốn tốt ngân hàng có biện pháp huy động vốn hiệu quả, ngân hàng đảm bảo phù hợp tương đối quy mô, kết cấu thời hạn lãi suất để đạt mục tiêu sinh lời an toàn 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 2.3.1 Kết đạt NHNo&PTNT chi nhánh An Lão thời gian vừa qua đạt kết khả quan tình hình kinh tế có nhiều bất lợi cho hoạt động huy động vốn, chi nhánh thực tốt công việc sau: Ngân hàng củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng doanh nghiệp truyền thống nhiều năm như: Công ty xe đạp điện Hoa SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 54 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Mai, công ty TNHH Thủ Đô, công ty sản xuất bao bì Liên Hoàn Phát… Đồng thời ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức Ngân hàng đa dạng hóa phương thức huy động vốn kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân cư, doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Chi nhánh tạo lập nguồn huy động vốn ổn định, tăng trưởng đặn qua năm, năm sau cao năm trước Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động ngân hàng 545.996 triệu đồng tăng 16% so với năm 2014 Năm 2014, ngân hàng đặt mục tiêu huy động tăng 12% so với năm 2013 tức khoảng 50 tỉ đồng thực tế đến năm 2014 số tiền huy động tăng gần 60 tỉ đồng tương ứng tăng 14,56% so với năm 2013 cao so với tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam so với trung bình ngành Đây nói thành tựu bật năm gần Trong công tác huy động vốn chi nhánh, nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nguồn vốn lớn ổn định cho ngân hàng Trong thời gian vừa qua, lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Năm 2013 chiếm 66,13%, năm 2014 lượng tiền gửi tăng mạnh chiếm 69,7% tổng nguồn vốn huy động đến năm 2015 chiếm 72,97% tổng nguồn vốn huy động Ngoài phải kể đến chi phí huy động vốn ảnh hưởng lớn đến việc định hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng Chi phí huy động vốn giảm mang lại không lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác thu chi tiền mặt toán nhanh nhạy, an toàn, xác theo yêu cầu đơn vị kinh tế nhân dân Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch, điều góp phần đưa tốc độ phát triển nguồn vốn huy động NHNo & PTNT chi nhánh An Lão ngày tăng cao Để nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng có nhiều biện pháp tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng khuyến khích khách hàng lợi ích vật chất, cách tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ Tết hay thành lập Ngân hàng… SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 55 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ, khách hàng nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ tổ chức Thái độ, cung cách giao tiếp nhân viên có nhiều thay đổi, trở lên thân thiện hơn, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khiến chất lượng phục vụ khách hàng ngày nâng cao 2.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt trình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh An Lão gặp phải vấn đề cần phải tháo gỡ Trong công tác huy động vốn theo khách hàng lượng tiền gửi vào chi nhánh chủ yếu tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn huy động lượng tiền tăng ngắn hạn vốn huy động trung dài hạn có xu hướng tăng chưa cao Tiền gửi TCKT không ổn định tỉ trọng loại tiền gửi có xu hướng giảm Cũng nói đến nguồn huy động vốn từ ngoại tệ tăng đáng kể ba năm trở lại Mà chủ yếu lượng tiền gửi TCKT tiền gửi ngoại tệ Vì ngân hàng cần đầu tư thu hút nguồn vốn TCKT hơn, đặc biệt TCKT nước hoạt động địa bàn huyện Lượng tiền gửi theo thời gian huy động nguồn vốn chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, nhiên nguồn vốn trung dài hạn có xu hướng tăng dần Cụ thể năm 2013 nguồn huy động trung dài hạn chiếm 10,17% nguồn vốn huy động, năm 2014 chiếm 10,76% đến năm 2015 tăng lên 17,78% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên so với tổng nguồn vốn chiếm tỉ lệ nhỏ nên chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay dài hạn tổ chức đơn vị kinh tế Dịch vụ ngân hàng chưa thật đa dạng, dừng mức mang tính chất truyền thống cho khách hàng, chưa có nhiều dịch vụ dịch vụ toán quốc tế… điều ảnh hưởng tới nguồn thu dịch vụ ngân hàng Vì để có nguồn vốn huy động ổn định vững ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp thiết thực có định hướng phát triển tốt cho chi nhánh Tóm lại: Trong năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh An Lão không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, đại hóa công nghệ ngân hàng… Với nỗ lực ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên, NHNo&PTNT chi nhánh An Lão đạt thành tích công tác SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 56 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh nguồn vốn, đặc biệt công tác huy động vốn Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, ngân hàng tồn mặt hạn chế xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan Vì vậy, để có cấu nguồn vốn huy động ổn định, vững nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, phối hợp đồng nhằm phát huy thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục khó khăn, tồn tạo điều kiện cho phát triển an toàn hiệu SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 57 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa sở yếu tố sản xuất, bao gồm: lao động – vốn – đất đai, công nghệ quản lý Trong nguồn vốn yếu tố quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Trong kinh tế thị trường việc huy động vốn nước thông qua hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng Ngân hàng đóng vai trò thu gom vốn kinh tế từ người có vốn sang người cần vốn Trong hoạt động NHTM, huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn, khâu định đến khả sinh lời đồng vốn ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng có hiệu công tác tích cực đến công tác huy động vốn ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế huyện thành phố Mục tiêu ngân hàng thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng công tác tín dụng 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão đến năm 2020 Ban lãnh đạo NHNo&PTNT chi nhánh An Lão đặt mục tiêu cho năm hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh hàng năm, đôi với bước xây dựng ngân hàng trở thành ngân hàng đại với công nghệ tiên tiến, nâng cao uy tín địa bàn Một nhiệm vụ quan trọng ngân hàng là trì nguồn vốn huy động, qua tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận ngân hàng Để thực chiến lược NHNo&PTNT chi nhánh An Lão xác định rõ khó khăn, thách thức hội để đề phương hướng hoạt động đến năm 2020:  Mục tiêu: Ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, doanh thu năm sau cao năm trước 10% – 15% đến năm 2020 thu nhập lãi thu nhập khác đạt 151.071 triệu đồng, xử lý nhanh tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính, SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 58 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh làm tảng mở rộng hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, thực thành công phương án củng cố tổ chức hoạt dộng ngân hàng  Phương hướng bản: thực sách khách hàng hợp lý linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn hiệu quả, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng có bước phát triển sản phẩm Hoàn thiện tổ chức máy chế quản lý, nâng cao lực đạo điều hành, đổi phương pháp làm việc phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ  Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ hạn từ khoản cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh An Lão địa bàn  Về hoạt động huy động vốn: thay đổi cấu vốn huy động chi nhánh cho hợp lý, tăng cường, thu hút nguồn vốn huy động từ TCKT, có sách cụ thể thu hút nguồn vồn trung dài hạn Thu hút doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tăng nguồn huy động vốn nội tệ mà tăng nguồn vốn ngoại tệ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức thời gian huy động vốn Ngân hàng cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động hình thức để tăng nguồn vốn Ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Mở loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng Ngân hàng có hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận tiện Mở rộng xu hướng chung ngân hàng mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp Nghiên cứu áp dụng tài khoản vãng lai quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao có đảm bảo, cam kết chắn Tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng dịch vụ ngân hàng như: toán nhanh, chuyển tiền nhanh, SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 59 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với ngân hàng Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đầu tư công nghệ cộng hình thức tiết kiệm để khách hàng rút tiền thẻ, máy ATM - Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn, hình thức chuyển nhượng Hiện ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm có, đồng thời xây dựng hình thức huy động Ngoài hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn như: Tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dưỡng lão… - Còn hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá có thuận lợi ngân hàng có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động kinh doanh Do thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ hình thức Nên có sách ưu đãi tiền gửi TCKT nguồn vốn huy động ngoại tệ chủ yếu ngân hàng 3.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng Tại NHNo&PTNT chi nhánh An Lão nay, sách khách hàng thực đúng, song sách chưa phong phú hấp dẫn với khách hàng Đối với khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng sách chưa thực đáp ứng yêu cầu khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn ngân hàng nhỏ khó đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ có uy tín chưa tiếp cận nhiều Qua phân tích thực trạng em xin trình bày số giải pháp nhằm khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng - Giảm bớt thủ tục phiền hà cho khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng người không cư trú địa bàn Nếu chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức kinh tế không cư trú mở tài khoản, chi nhánh thu hút thêm nguồn ngoại tệ SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 60 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Mở rộng loại hình dich vụ ngân hàng phát hành séc thẻ toán, khuyến khích sử dụng séc cá nhân - Thực tốt khâu toán không dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu toán, đưa phương thức toán tiện lợi toán qua thẻ tín dụng… - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo: Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến mại ngân hàng tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu trả lãi trước… 3.2.3 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận Hoạt động cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Bộ máy lãnh đạo phải gồm người đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công Nói chung, ngân hàng đại tương lai phải có máy gọn nhẹ, xếp có tính khoa học cao NHNo&PTNT chi nhánh An Lão lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 3.2.4 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Ngân hàng cần đưa cán có lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ cương vị chủ chốt, có kế hoạch đào tạo cán bộ, có chế độ đãi ngộ thành tích chung Cùng với hoạt động trên, ngân hàng nên trọng hoạt động đoàn thể nhằm tạo không khí thoải mái sau làm việc cho nhân viên Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận liên quan Mỗi phòng cần có phân công, phân nhiệm vụ rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo hay cân đối khối lượng công việc Ngân hàng thành lập tổ chuyên trách có nhiệm vụ phụ trách chăm sóc, tiếp thị nhóm khách hàng cụ thể SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 61 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh 3.2.5 Tạo lập uy tín cho ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc tạo lập uy tín, lòng tin với khách hàng Phải nói lòng tin vấn đề sống ngân hàng ngân hàng có hoạt động hay không nhờ vào lòng tin khách hàng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một ngân hàng mà không giữ “tín” đạt kết mong muốn Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thức qua kênh ngân hàng Vì thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gương người tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín ngân hàng 3.2.6 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích ngân hàng Trong kinh tế thị trường đôi với việc đề cao tinh thần yêu nước nhân dân việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước ngân hàng cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lãi suất huy động thấp không kích thích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại lãi huy động cao bắt buộc ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, ngân hàng không cho vay Vì có sách lãi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời ngân hàng phải đảm bảo đầu ra, vừa phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích ngân hàng 3.2.7 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 62 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Vì thế, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết vốn, tùy thời điểm, tùy khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi ích cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường ngày đòi hỏi động, linh hoạt ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa thiết thực ngân hàng việc huy động vốn Bởi vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng khoản tiền dự trữ, trí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến ngân hàng rút tiền, làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả toán dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm gửi tiền 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Ý tưởng, phương hướng đề xuất hoàn thiện • Về nhân - Cần lựa chọn có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, bổ sung thêm nguồn nhân lực cho ngân hàng - Xây dựng lòng nhiệt tình, hăng say làm việc nhân viên công ty thông qua sách lương, thưởng làm cho nhân viên hoàn thành tốt công việc giao, khuyến khích nhân viên nâng cao chất lượng phục vụ tạo hiệu kinh doanh - Tạo bầu không khí đoàn kết, hợp tác nhân viên để hoạt động phối hợp công việc đạt hiệu cao • Về hoạt đông Marketing SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 63 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh - Ngân hàng cần lựa chọn mục tiêu trọng điểm tiền gửi tổ chức kinh tế để tăng nguồn vốn trung dài hạn, để có sách phù hợp thực mục tiêu - Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng bá hình ảnh ngân hàng với trương trình khuyến khích vật chất tiết kiệm dự thưởng, nhằm thu hút khách hàng - Chất lượng dịch vụ cao như: công nghệ đại, quy trình nhanh gọn, sản phẩm chọn gói, người giao dịch chuyên nghiệp • Cơ cấu vốn huy động - Cần tăng cường tiền gửi tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế nhằm huy động vốn trung dài hạn - Ngân hàng cần thu hút nguồn vốn ngoại tệ, dịch vụ toán quốc tế, toán Sec… làm tăng nguồn thu dich vụ ngân hàng • Một số đề xuất khác - Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính khoản nguồn vốn… cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu , đảm bảo an toàn phát triển - Nâng cao chất lượng sử dụng vốn, hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng nên sử dụng để đầu tư: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh…Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho khách hàng 3.3.2 Một số kiến nghị 3.3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước với chức hoạch định, tổ chức thực kiểm soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hàng phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN phải thực biện pháp sau: • Tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ, lạm phát cao đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ, ngân hàng khó khăn việc thu hút vốn SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 64 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh • Ngân hàng nhà nước cần điều hành sách lãi suất cách linh hoạt nữa, đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức người dân tính an toàn sinh lời việc gửi tiền vào ngân hàng • Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển công nghệ thông tin xây dựng chuẩn mực chung toàn hệ thống như: toán, điện tử, huy động vốn, cho vay tạo sở pháp lý định hướng cho ngân hàng tắt, đón đầu nhằm mở rộng nguồn vốn thương hiệu thời kỳ hội nhập Mặt khác, xuất phát từ giải pháp nhằm đa dạng hóa sản phẩm trên, NHNN nên cho phép thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm chung cho hệ thống ngân hàng giám sát chặt chẽ việc ngân hàng cạnh tranh giá, phí sản phẩm dịch vụ 3.3.2 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam • Hiện nay, chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam thực lãi suất huy động vốn sơ khung lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam quy định theo thỏa thuận hiệp hội ngân hàng, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác NHTM cổ phần hoàn toàn chủ động tài nên tạo chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho NHTM quốc doanh cạnh tranh, kinh doanh Kính đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu xem xét có giải pháp, tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động kinh doanh định lãi suất huy động cạnh tranh với NHTM cổ phần điều kiện • Các sản phẩm huy động ngân hàng thương mại cổ phần đa dạng tiện ích, nhiên NHNo&PTNT Việt Nam quy định hình thức huy động vốn chưa đa dạng, không đáp ứng nhu cầu nay, số hình thức không phù hợp Kính đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm ban hành văn theo hướng quy định đa dạng hình thức huy động vốn đồng thời mở tạo chủ động cho chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn chưa có quy định phù hợp với yêu cầu thực tế • Về công tác cán đề nghị NHNo&PTNT ban hành quy chế luân chuyển cán tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cường chất lượng công tác, tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 65 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, đòi hỏi NHTM không ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì vậy, vấn đề khách hàng nguồn vốn tiền gửi SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 66 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh vấn đề quan trọng không NHTM mà đòi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Trong thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh An Lão đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, em hy vọng NHNo&PTNT chi nhánh An Lão nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân hạn chế định luận văn tốt nghiệp em không tránh khỏi thiếu sót Vì em kính mong thầy, cô giáo đóng góp ý kiến để luận văn tốt nghiệp em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT chi nhánh An Lão, đặc biệt giảng viên hướng dẫn: Th.S Phạm Thị Trúc Quỳnh người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 67 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt [1] Tài liệu hướng dẫn thực tập tốt nghiệp năm 2015 Khoa Quản Lý Kinh Doanh Đại Học Công Nghiệp Hà Nội [2] Giáo trình kế toán ngân hàng: Trường Đại Học Công Nghiệp Hà Nội [3] Báo cáo tài NHNo & PTNT chi nhánh An Lão [4] Tailieu.vn [5] Website: agribank.com [6] Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, tác giả Nguyễn Văn Tiến Tài liệu tiếng Anh [7] Chris Keane, Financial management principles, Eastern house, 1998 [8] Ian Fraser, John Gionea & Simon Fraser, Economics for Business, The McGraw-Hill: Sydney, New York…1999 SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 68 Luận văn tốt nghiệp [...]... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN LÃO 2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 2.1.1 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội huy n An Lão An Lão là huy n có vị trí quan trọng trên các lĩnh vực kinh tế - chính trị - xã hội và quốc phòng – anh ninh của thành phố Hải Phòng Huy n An Lão có diện tích tự... tùy vào điều kiện của ngân hàng đó 1.4.2.3 Chi phí huy động vốn Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn ta phải xét đến chi phí huy. .. vốn tự có 1.4 Hiệu quả huy động vốn 1.4.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại chính là kết quả huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kì 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 1.4.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động SVTH:... trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh An Lão 2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động  Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động Trong ba năm vừa qua ngân hàng có khối lượng vốn ngày càng tăng và ổn định Đồng thời cơ cấu vốn cũng khá hợp lý trong vị trí địa lý của ngân hàng phục vụ chủ yếu là dân cư và các tổ chức kinh tế quanh địa... vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn  Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi: • Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong... phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là một. .. các danh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết 1.4.3.3 Đối với nền kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một. .. huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau: Chi phí huy = Lãi trả cho nguồn + Chi phí huy động động vốn huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động: Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động × Lãi suất huy động SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 17 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh  Chi. .. năm 2015 chi m 79,2% Điều này cho thấy ngân hàng đảm bảo được tỷ lệ an toàn vốn bắt buộc, hoạt động huy động vốn của ngân hàng tương đối ổn định do ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tìm nguồn vốn cho mình, coi trọng công tác huy động vốn và coi vốn là yếu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi nguồn vốn huy động được... hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của các ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ NHTM nào vì SVTH: Bùi Thị Thu Hạnh 20 Luận văn tốt nghiệp Trường Đại học Công nghiệp Hà Nội Khoa Quản lý kinh doanh nó cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất