Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vĩnh linh quảng trị

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING  HÀN TUẤN SƠN ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 TP HCM, tháng 09/2015 LỜI CAM ĐOAN  Tôi tên là: Hàn Tuấn Sơn Sinh ngày 16 tháng 06 năm 1982 Quê quán: Quảng Trị Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Cam đoan Luận văn Thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị” công trình nghiên cứu cá nhân Những số liệu luận văn sử dụng trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tp Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 09 năm 2015 Tác giả Hàn Tuấn Sơn LỜI CẢM ƠN  Trước tiên, Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại học Tài - Marketing trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn PGS.TS Trần Nguyễn Ngọc Anh Thư, người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ Tôi hoàn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tôi suốt thời gian học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người./ DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng 2.1: Kết huy động vốn (2012-2014) Bảng 2.2: Dư nợ cho vay (2012-2014) Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân/Cơ cấu nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012-2014) Bảng 2.4: Nợ xấu hộ gia đình cá nhân/Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012-2014) Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân phân theo thời hạn vay (2012-2014) Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân phân theo ngành nghề kinh tế (20122014) Bảng 2.7: Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012-2014) Bảng 2.8: Thị phần tín dụng hộ gia đình cá nhân ngân hàng (2012-2014) Bảng 2.9: Nợ xấu – Tỷ lệ nợ xấu tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012-2014) Bảng 2.10: Thu nhập từ tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012-2014) DANH MỤC CÁC BIỂU  Biểu 2.1: Huy động vốn cho vay khách hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Biểu 2.2: Biến động dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị năm 2014 Biểu 2.3: Biến động nợ xấu hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị năm 2014 Biểu 2.4: Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2013 Biểu 2.5: Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân – Tỷ trọng ngân hàng năm 2014 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng WTO : Tổ chức thương mại giới XHCN : Xã hội chủ nghĩa ATM : Máy rút tiền tự động POS : Máy chấp nhận thẻ MỤC LỤC *** Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ GIA ĐÌNH 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm hộ gia đình 1.2 TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ gia đình cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ gia đình cá nhân 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn 1.2.2.2 Tín dụng hộ gia đình cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.2.2.3 Tín dụng hộ gia đình cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.2.3 Vai trò tín dụng hộ gia đình cá nhân kinh tế 1.2.3.1 Đối với kinh tế - xã hội 1.2.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 1.2.3.3 Đối với khách hàng hộ gia đình cá nhân 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân 10 1.2.4.1 Cho vay hộ gia đình cá nhân 11 1.2.4.2 Bảo lãnh hộ gia đình cá nhân 12 1.2.4.3 Phát hành toán thẻ tín dụng 12 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NHTM 13 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân 13 1.3.2.1 Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân 13 1.3.2.2 Sự phát triển thị phần 14 1.3.2.3 Hệ thống kênh phân phối 14 1.3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 15 1.3.2.5 Thu nhập từ tín dụng hộ gia đình cá nhân 16 1.3.2.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân 16 1.3.2.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân 17 1.3.3.1 Sự phát triển kinh tế 17 1.3.3.2 Môi trường pháp luật 18 1.3.3.3 Đối thủ cạnh tranh 18 1.3.3.4 Năng lực cạnh tranh NHTM 19 1.3.3.5 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân ngân hàng Việt Nam 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 26 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.1.1 Giới thiệu chung Agribank 26 2.1.1.2 Giới thiệu chung Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Trị 27 2.1.1.3 Giới thiệu chung Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị 27 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị 28 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 31 2.1.2.3 Hoạt động phát hành toán thẻ 33 2.1.2.4 Các hoạt động khác 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 34 2.2.1 Quá trình triển khai tín dụng hộ gia đình cá nhân 34 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân 34 2.2.2.1 Cho vay hộ gia đình cá nhân 34 2.2.2.2 Bảo lãnh hộ gia đình cá nhân 42 2.2.2.3 Phát hành – toán thẻ tín dụng cá nhân 42 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 43 2.3.1 Những kết đạt 43 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân 43 2.3.1.2 Sự phát triển thị phần 44 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối 45 2.3.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 46 2.3.1.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ gia đình cá nhân 46 2.3.1.6 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân 47 2.3.1.7 Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng 48 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 49 2.3.2.1 Tồn 49 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 57 3.1.1 Các mục tiêu chung 57 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 58 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 58 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu 58 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 58 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 59 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020 59 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ 59 3.2.1 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn 60 3.2.2 Thực tốt việc hoạch định chiến lược đầu tư cho vay hộ gia đình cá nhân 62 3.2.3 Phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân 62 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân 66 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên 66 3.2.6 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình cá nhân 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 PHẦN KẾT LUẬN 71 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng: - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng √ Đối với sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng √ Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng đòn bẩy công nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài nhân - Triển khai đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược cho vay nông nghiệp, nông dân nông thôn 3.1.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2020: - Tăng trưởng tín dụng hộ gia đình cá nhân 15%/năm - Nợ xấu dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân 0.5% - Số lượng máy POS: 50 điểm - Thu nhập từ tín dụng hộ gia đình cá nhân chiếm 85% tổng thu nhập tín dụng 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH LINH QUẢNG TRỊ Hoạt động tín dụng hộ gia đình cá nhân góp phần quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung kinh tế hộ gia đình cá nhân nói riêng Tuy nhiên nhu cầu vốn hộ gia đình cá nhân ngày tăng, quy mô sản xuất ngày mở rộng, nhu cầu chi tiêu đáp ứng sống ngày cao, đòi hỏi Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần phải tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu công tác cho vay kinh tế hộ gia đình cá nhân Muốn vậy, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần phải đưa kết hợp đồng hệ thống giải pháp để vừa đảm bảo yêu cầu phát triển kinh tế hộ gia đình cá nhân, vừa đảm bảo ổn định phát triển bền vững ngân hàng Cụ thể là: 59 3.2.1 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn: Nguồn vốn nhân tố quan trọng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, việc Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị có nguồn vốn lớn bền vững giúp ngân hàng có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung hộ gia đình cá nhân nói riêng Vấn đề đặt ngân hàng phải có sách để tạo lập nguồn vốn lớn bền vững Đối với Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị việc huy động vốn để cân đối đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, nhu cầu vay trung dài hạn nhiệm vụ quan trọng Để có nguồn vốn lớn ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày kinh tế địa phương, đòi hỏi chi nhánh cần phải có giải pháp huy động vốn địa bàn mà tranh thủ huy động nguồn vốn bên • Giải pháp huy động nguồn vốn dân cư địa bàn: - Các phòng nghiệp vụ phòng giao dịch cần bám sát sách điều hành lãi suất chi nhánh, lãi suất có ảnh hưởng lớn đến khả huy động vốn Phân tích thông tin diễn biến lãi suất địa bàn để tham mưu đề xuất sách điều hành phù hợp, kịp thời, đảm bảo khả cạnh tranh huy động vốn mức cao - Thực tốt công tác phân nhóm khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng có tiềm huy động Có sách ưu đãi, áp dụng linh hoạt sách Agribank Việt Nam kết hợp với sách riêng chi nhánh nhóm khách hàng VIP, nhóm khách hàng có thu nhập cao nhằm gia tăng quy mô tiền gửi Bên cạnh đó, nhóm khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông, cần tập trung đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, tư vấn đặc điểm bật sản phẩm tiền gửi Agribank triển khai với tiện ích dịch vụ khác kèm để thu hút phát triển nhóm khách hàng - Chủ động thường xuyên nắm bắt nhu cầu thị trường thu thập thông tín phản hồi từ khách hàng sản phẩm tiền gửi Agribank ngân hàng địa bàn để xác định hiệu sản phẩm triển khai, từ đề xuất nghiên cứu bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, thường xuyên tiếp cận nắm bắt tâm lý người gửi tiền vùng để qua đưa 60 hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, tâm lý trình độ dân trí khách hàng vùng - Giao dịch viên phải có tác phong dịch văn minh, thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình vào tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng Thường khách hàng gửi tiền băn khoăn việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi, giao dịch viên cần biết cách tư vấn hợp lý lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ người gửi tiền Một hình thức quảng cáo tiếp thị hiệu có tiết kiệm chi phí hợp đồng quảng cáo với đài truyền địa phương, với phương thức truyền tải nhiều thông tin sản phẩm tiền gửi đến với người, tạo yên tâm chi phí lại thấp - Đẩy mạnh phong trào tuyên truyền nội bộ, phát động đoàn viên công đoàn, người lao động vận động người thân tham gia gửi tiền để gia tăng quy mô tiền gửi - Thực chế khen thưởng kịp thời đơn vị cá nhân có thành tích tốt công tác huy động vốn nhằm tạo động lực phấn đấu đẩy mạnh công tác huy động vốn • Huy động nguồn vốn bên ngoài: Mặc dù nổ lực công tác huy động vốn địa phương đôi lúc chưa thể đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tín dụng hộ gia đình cá nhân Muốn tạo nguồn vốn để phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần thực số biện pháp để thu hút nguồn vốn từ bên ngoài, là: - Bám sát dự án, chương trình phát triển kinh tế - xã hội huyện nhà để qua có điều kiện khả tiếp nhận vốn đầu tư - Tận dụng phát huy mạnh việc điều hòa nguồn vốn Agribank Việt Nam - Thực có hiệu cho vay ủy thác để từ có nhiều nguồn vốn tài trợ ủy thác đầu tư 61 3.2.2 Thực tốt việc hoạch định chiến lược đầu tư cho vay hộ gia đình cá nhân: Việc nắm bắt hồ sơ kinh tế địa phương yếu tố quan trọng giúp ngân hàng khái quát thực trạng kinh tế xã hội phương hướng phát triển, qua xác định ngành nghề kinh tế mang tính lợi vùng để hoạch định chiến lược đầu tư cho vay mang hiệu thiết thực, tạo cân ngành nghề kinh tế để phát triển Ngân hàng cần có chương trình hành động cụ thể hàng năm, phân công trách nhiệm cho phận, cán từ việc thu thập thông tin kinh tế xã hội địa bàn phụ trách đến tổng hợp phân tích để xác định tổng mức đầu tư hộ gia đình cá nhân lĩnh vực, ngành nghề, từ tham mưu cho ban lãnh đạo xác định mức đầu tư vốn ngân hàng nhằm phát triển kinh tế địa phương phát triển tốt tín dụng hộ gia đình cá nhân Hơn thế, ngân hàng phải thường xuyên bám sát hộ gia đình cá nhân, phối hợp tốt với quyền địa phương trình đầu tư vốn để kịp thời tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn mục đích hiệu quả, đồng thời qua nắm bắt diễn biến thực tế để tham mưu cho lãnh đạo có sách để thực tốt chiến lược đầu tư đề 3.2.3 Phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân: • Về cho vay hộ gia đình cá nhân: Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng: Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm nhiều so với nước, có đặc thù riêng nhìn chung hướng phát triển tương đồng Nhu cầu sản phẩm tài thường thay đổi phát triển theo tình hình sản xuất kinh doanh điều kiện thu nhập Do vậy, NHTM Việt Nam với trình độ phát triển 62 muộn lại có nhiều điều kiện tiếp thu học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ quốc gia trước Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam nói chung Agribank nói riêng hoàn toàn chủ động lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng Việc tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực ngân hàng Hoàn thiện sản phẩm có Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa đáp ứng cho khách hàng, từ hoàn thiện điểm yếu như: √ Cải tiến sản phẩm cho vay mua phương tiện vận tải (xe ô tô) theo hướng nhận chấp tài sản chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý, cách liên kết có đơn vị kinh doanh xe ô tô địa bàn thực đăng ký xe ô tô, giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng việc nhận tài sản chấp chưa hoàn tất thủ tục pháp lý √ Từ nhu cầu thực tế khách hàng vay cần phải áp dụng hình thức vay phù hợp sử dụng kết hợp nhiều gói sản phẩm đồng thời để giúp khách hàng chủ động việc sử dụng vốn xếp nguồn trả nợ Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu sản phẩm tài tinh vi phức tạp gia tăng làm tăng sức ép lên tổ chức cung cấp việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Các ngân hàng nước phát triển cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ đơn giản đến hỗn hợp trọn gói, thể mạnh ngân hàng nước gia nhập vào thị trường Việt Nam Để mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn, giai đoạn, cần giao trách nhiệm cụ thể cho CBTD phụ trách địa bàn phải nắm bắt thực trạng địa bàn, nghiên cứu sản phẩm có để đề xuất cách cải tiến phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân phù hợp 63 Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài hộ gia đình cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn, chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện từ… cho khách hàng xếp hạn tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội hộ gia đình cá nhân Agribank Khi ứng với kết xếp hạng, khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể • Về bảo lãnh: Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh hộ gia đình cá nhân bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm Bản thân CBTD cần chủ động giới thiệu bán chéo sản phẩm bảo lãnh trình tư vấn hồ sơ vay cho khách hàng, đặc biệt hộ kinh doanh lĩnh vực thức ăn chăn nuôi, phân bón… • Về phát hành – toán thẻ tín dụng: Sản phẩm thẻ tín dụng chưa thực phát triển Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị sản phẩm tiềm năng, để nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nên thực hiện: Nâng cao công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm thẻ tín dụng: Mặc dù sản phẩm thẻ tín dụng triển khai thực vài năm trở lại chi nhánh công tác quảng bá, tiếp thị hạn chế, nhiều người chưa biết đến sản phẩm thẻ tín dụng, tính lợi ích việc sử dụng thẻ tín dụng Để phát triển thẻ tín dụng chi nhánh cần phải tư vấn cho khách hàng cách chu đáo lợi ích thẻ tín dụng để người hiểu sử dụng Đây việc làm quan trọng mang tính tiên việc phát triển sản phẩm thẻ tín dụng Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ: Điểm chấp nhận thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc toán thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng 64 quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ toán nói chung Khách hàng mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị cần sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, họ cần toán thẻ tín dụng dễ dàng thực Muốn vậy, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị phải thực lắp đặt rộng rãi máy POS điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Một khách hàng cảm thấy dễ dàng thuận tiện với việc sử dụng thẻ, hội để phát triển thẻ tín dụng tăng lên nhiều Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt Đối với đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí toán thẻ doanh số toán lớn áp dụng phí hấp dẫn hay chương trình quà tặng, phần thưởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận thẻ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Ngoài ra, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị xây dựng chương trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ Agribank có vị thể thương hiệu mạnh thị trường Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp: Để tăng số lượng chủ thẻ tín dụng ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Hiện nay, lý an toàn, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nước cán quản lý cấp cao doanh nghiệp có uy tín quan hệ mật thiết với Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, điều hạn chế lớn làm giảm hiệu hoạt động dịch vụ thẻ Để phát triển thẻ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần xem xét đối tượng chi trả lương qua tài khoản Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị phát hành thẻ tín chấp 65 truyển tải đến khách hàng thông qua việc quảng cáo, tư vấn, bán kèm, bán chéo sản phẩm 3.2.4 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân: Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động tài trợ… nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu hiệu tiềm In tờ rơi giới thiệu sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng nắm bắt sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng tin nhà thôn, ủy ban xã, trường học …sẽ có tác dụng lớn việc quảng bá sản phẩm Ngoài ra, có yếu tố quan trọng việc cán ngân hàng phải am hiểu thường xuyên tuyên truyền, tư vấn cho người lúc nơi Do đó, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần động viên cán thường xuyên nghiên cứu, nâng cao tinh thần trách nhiệm với quan việc phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, điều ảnh hưởng trực tiếp đến mức thu nhập cán ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán nhân viên: Có thể nói, thái độ nhân viên yếu tố hàng đầu khiến khách hàng rời bỏ ngân hàng Do cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Để làm điều này, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần phải tập trung phương diện sau: 66 - Lên kế hoạch phát triển nhân phù hợp với nhu cầu công việc để xếp hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân không giải hết công việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ cán giỏi làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Triển khai cách hợp lý buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ để thực cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Thường xuyên rèn luyện, phát triển kỹ giao tiếp cán nhân viên yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, để phát triển tốt tín dụng hộ gia đình cá nhân yêu cầu CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: √ Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết cách cư xử công bằng, bình đăng khách hàng, biêu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng CBTD hình ảnh đại diện ngân hàng công tác tín dụng, cần thực tốt trang phục giao dịch, quy định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện √ Hai là, biết lắng nghe hiệu biết cách ứng xử: cán tiếp khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, nhìn vào mặt họ mỉm cười lúc, cần thể ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Bên cạnh đó, CBTD cần khuyến khích khách hàng chia mong muốn họ nhu cầu vay vốn để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp √ Ba là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, đòi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân 67 √ Bốn là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: CBTD phải xếp thời gian để gặp gỡ trao đổi, tư vấn cho khách hàng sản phẩm mới, giải thích thay đổi chế sách tác động đến khách hàng…; có thực chiến lược phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân cách bền vững, tạo hội phát triển sản phẩm khác tài khoản toán, chuyển tiền, tiền gửi… - Phối hợp với tổ chức đoàn thể chi nhánh thường xuyên giáo dục tư tưởng, nâng cao phẩm chất, đạo đức lối sống lành mạnh cho cán nhân viên Bên cạnh đó, lãnh đạo chi nhánh tổ chức đoàn thể cần phải quan tâm, theo dõi, nắm bắt tâm tư nguyện vọng cán nhân viên, đặc biệt cán trẻ làm công tác tín dụng để kịp thời uốn nắn, giúp đỡ cho cán nhân viên phát triển, nâng cao đạo đức nghề nghiệp - Có chế khuyến khích khen thưởng kịp thời, thỏa đáng CBTD tiếp thị, cho vay nhiều khách hàng nhằm tạo động lực cho CBTD việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng hộ gia đình cá nhân nói riêng phù hợp với chiến lược phát triển chi nhánh - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người 3.2.6 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình cá nhân: Việc mở rộng tín dụng hộ gia đình cá nhân phải gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Đây yêu cầu tất yếu Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị việc phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Để quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần tiếp tục thực tốt biện pháp triển khai thực đồng thêm số giải pháp sau: - Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng xử lý thông tin để phòng ngừa rủi ro: Với số lượng khách hàng hộ gia đình cá nhân cán tín dụng phụ trách lớn việc thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khó khăn, việc thẩm định khách hàng trước vay vốn quan trọng cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Như vậy, ngân hàng phải có 68 hiểu biết định khách hàng phương án, dự án vay vốn Mức độ hiểu biết phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập được, thông tin không xác không cân xứng ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng Để có thông tin xác Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần tiến hành giải pháp sau: √ Thu thập thông tin cách trao đổi trực tiếp khách hàng vay vốn, tìm hiểu tính cách đạo đức khách hàng √ Thu thập thông tin qua đối tác khách hàng √ Thu thập thông tin từ hồ sơ tín dụng khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng √ Thu thập thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) cung cấp √ Thu thập thông tin qua việc phân tích mô hình đầu tư - Tăng cường lực hoạt động hệ thống kiểm tra giám sát nội thành lập tổ kiểm tra tín dụng để kiểm tra mẫu khách hàng - Đăng ký trọn gói sản phẩm cảnh báo tín dụng giúp ngân hàng sớm nhận biết tình hình quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác nhằm có biện pháp xử lý kịp thời - Quan hệ tốt với quyền địa phương tổ chức đoàn thể để phối hợp giúp đỡ trình cho vay thu hồi nợ vay - Thực trạng chế sách, pháp luật chưa đồng nên ngân hàng thường có thua thiệt có tranh chấp tòa án, nhiên nguyên tắc khó để phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Vậy nên, cho vay ngân hàng cần phải biết vận dụng cách linh hoạt đảm bảo tính pháp lý việc cam kết thực bổ sung sau cho vay 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hiệu tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị thời gian tới Các đề xuất bao gồm nhóm giải pháp Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị: (1) Giải pháp thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn, (2) Giải pháp thực tốt việc hoạch định chiến lược đầu tư cho vay hộ gia đình cá nhân, (3) Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân, (4) Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân, (5) Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên, (6) Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình cá nhân Tất đề xuất hướng tới mục tiêu chung phát triển hiệu tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, đảm bảo phát triển bền vững trước đối thủ cạnh tranh địa bàn 70 PHẦN KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị chế thị trường hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng hộ gia đình cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò tín dụng hộ gia đình cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân; tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân NHTM Luận văn đưa trường hợp số ngân hàng thành công thị trường việc phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân, từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân cho NHTM nói chung cho Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị vấn đề đặt phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị như: sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng hộ gia đình cá nhân giai đoạn 2012-2014 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: Nguồn vốn đầu tư cho vay, hoạch định chiến lược đầu tư, chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan hạn chế việc phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân thân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị như: thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn; thực tốt việc hoạch định chiến lược đầu tư cho vay hộ gia đình cá nhân; phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân; công tác 71 tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình cá nhân; nâng cao chất lượng cán nhân viên; quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình cá nhân Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân bền vững, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị thời gian tới Đây đề tài không nội dung quan tâm NHTM nói chung Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nói riêng giai đoạn chuyển hướng tích cực sang chiến lược phát triển bền vững nâng cao lực cạnh tranh Tôi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khuyếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  [1] TS.Võ Thị Thúy Anh, Th.S Lê Phương Dung (2008), "nghiệp vụ ngân hàng đại", NXB Tài [2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), "Tín dụng ngân hàng", Nhà xuất thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), "Nghiệp vụ ngân hàng đại", Nhà xuất thống kê [4] David Cox (1997), "Nghiệp vụ ngân hàng đại", nhà xuất Chính trị Quốc gia [5] Fredric S.Mishkin (2001), "Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính", nhà xuất khoa học kỹ thuật [6] Nguyễn Văn Tiến (2005), "Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng", Nhà xuất Đại học Quốc gia [7] Tạp chí Thông tin tín dụng, "Đánh giá hoạt động tín dụng" [8] Tạp chí Thông tin tín dụng, "Chất lượng tín dụng" [9] Tạp chí ngân hàng (2012, 2013, 2014) [10] Thời báo ngân hàng (2012, 2013, 2014) [11] Báo cáo thống kê Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012, 2013, 2014) [12] Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012, 2013, 2014) [13] Niên giám thống kê huyện Vĩnh Linh Quảng Trị [14] Các website: http://www.agribank.com.vn http://www.economy.com.vn http://www.sbv.gov.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/ U T U U U T 73 [...]... nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị 3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HỘ GIA ĐÌNH: 1.1.1 Khái niệm hộ gia đình. .. khoản thời gian không lãi suất (thông thường từ 30-45 ngày) 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NHTM: 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân: Phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân là sự gia tăng dư nợ tín dụng hộ gia đình và cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân, đồng... động tín dụng hộ gia đình và cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng hộ gia đình và cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ hộ gia đình và cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hộ gia đình và cá nhân 13 Dư nợ tín dụng hộ gia đình và cá nhân năm t+1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ = x 100 % gia đình. .. và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra Thu nhập tín dụng hộ gia đình và cá nhân Thu từ = Chi phí tín dụng hộ gia đình - cho tín dụng hộ gia và cá nhân đình và cá nhân Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng hộ gia đình và cá nhân trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng hộ gia đình và. .. 1.3.2.4 Tỷ lệ nợ xấu: Phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng hộ gia đình và cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ Tỷ lệ nợ xấu tín dụng hộ gia đình và cá nhân Nợ xấu tín dụng hộ gia đình và cá nhân = Dư nợ tín dụng hộ gia đình và cá nhân x 100 % Khái... với hộ gia đình và cá nhân - Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể là hoạt động tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, từ đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụng hộ gia đình và cá nhân - Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng đối với hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện. .. bản về tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại các NHTM Trong đó để cập khái niệm, vai trò của tín dụng hộ gia đình và cá nhân đối với nền kinh tế - xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng Chương 1 cũng nêu lên các nhân tố cần thiết phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân như: môi trường kinh tế xã hội; năng lực cạnh tranh của ngân hàng, ... thị phần dẫn đến sự phát tín dụng hộ gia đình cá nhân tập trung chủ yếu vào ba nhóm chính là: cho vay hộ gia đình và cá nhân, bảo lãnh hộ gia đình và cá nhân, phát hành – thanh toán thẻ tín dụng 10 1.2.4.1 Cho vay hộ gia đình và cá nhân: Tại Việt Nam, do phát triển chưa lâu nên các sản phẩm cho vay hộ gia đình và cá nhân chủ yếu phát triển ở bề rộng là các sản phẩm truyền thống, áp dụng hầu hết cho mọi... niệm hộ gia đình thường xuất hiện ở các lĩnh vực liên quan đến nông nghiệp và nông thôn - Hộ gia đình phải có tài sản chung và thông thường tài sản chung này là tài sản có giá trị lớn và là tư liệu sản xuất của hộ gia đình 1.2 TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ gia đình và cá nhân: • Tín dụng ngân hàng Theo Tiến sỹ Nguyễn Minh Kiều thì Tín dụng ngân. .. đang phát triển theo cơ chế thị trường, quy mô sản xuất kinh doanh của hộ gia đình và cá nhân ngày càng phát triển Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân của ngân hàng được khách hàng rất quan tâm Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này 5 1.2.2 Đặc điểm của tín dụng hộ gia đình và cá nhân: Tín dụng hộ gia đình và cá nhân là loại hình tín dụng khác ... TRIỂN TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NHTM: 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân: Phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân gia tăng dư nợ tín dụng hộ gia đình cá nhân cấu... phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh. .. Vĩnh Linh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT