6. Kết cấu của luận văn
3.2.6 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình và cá nhân
Việc mở rộng tín dụng hộ gia đình và cá nhânphải luôn gắn với nâng cao chất lượng tín dụng. Đây là yêu cầu tất yếu của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trong việc phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân. Để quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình và cá nhânAgribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cần tiếp tục thực hiện tốt các biện pháp đã triển khai và thực hiện đồng bộ thêm một số giải
pháp sau:
- Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng và xử lý thông tin để phòng ngừa rủi ro: Với số lượng khách hàng là hộ gia đình và cá nhân đối với một cán bộ tín dụng phụ trách là rất lớn thì việc thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cũng là khó khăn, do đó việc thẩm định khách hàng trước khi vay vốn là rất quan trọng và cần thiết để đảm bảo được chất lượng tín dụng. Như vậy, ngân hàng phải có
hiểu biết nhất định về khách hàng cũng như phương án, dự án vay vốn. Mức độ hiểu biết này phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập được, nếu thông tin không chính xác và không cân xứng sẽ ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng. Để có thông tin chính xác Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trịcần tiến hành các giải pháp sau:
√ Thu thập thông tin bằng cách trao đổi trực tiếp khách hàng vay vốn, tìm hiểu tính cách và đạo đức của khách hàng.
√ Thu thập thông tin qua các đối tác của khách hàng.
√ Thu thập thông tin từ hồ sơ tín dụng của khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng.
√ Thu thập thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) cung cấp. √ Thu thập thông tin qua việc phân tích các mô hình đầu tư.
- Tăng cường năng lực hoạt động của hệ thống kiểm tra giám sát nội bộ như
thành lập các tổ kiểm tra tín dụng để kiểm tra mẫu khách hàng.
- Đăng ký trọn gói các sản phẩm về cảnh báo tín dụng giúp ngân hàng sớm nhận biết được tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức tín dụng khác nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.
- Quan hệ tốt với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để phối hợp và được giúp đỡ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ vay.
- Thực trạng cơ chế chính sách, pháp luật còn chưa đồng bộ nên ngân hàng thường có thua thiệt khi có tranh chấp tại tòa án, tuy nhiên nếu quá nguyên tắc thì sẽ rất khó để phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân. Vậy nên, khi cho vay ngân hàng cần phải biết vận dụng một cách linh hoạt nhưng đảm bảo về tính pháp lý ngay cả việc cam kết và thực hiện bổ sung sau khi cho vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trình bày trong chương 2 với những mặt đạt được và hạn chế, chương 3 đi vào đề xuất các giải pháp để góp phần phát triển hiệu quả tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trong thời gian tới.
Các đề xuất bao gồm 6 nhóm giải pháp chính đối với Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị: (1) Giải pháp thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn vốn, (2) Giải pháp thực hiện tốt việc hoạch định chiến lược đầu tư cho vay hộ gia đình và cá nhân, (3) Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân,
(4) Giải pháp về công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá
nhân, (5) Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên, (6) Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình và cá nhân.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng tới một mục tiêu chung là phát triển hiệu quả tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, đảm bảo sự phát triển bền vững trước các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.
PHẦN KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhânnhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trong cơ chế thị trường và hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng hộ gia đình và
cá nhân. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò của tín dụng hộ gia đình và cá
nhân đối với các chủ thể trong nền kinh tế; các sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân; những tiêu chí đánh giá sự phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân của NHTM. Luận văn đưa ra những trường hợp một số ngân hàng thành công trên thị trường trong việc phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân, từ đó chỉ ra bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân cho các NHTM nói chung và cho
Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nói riêng.
Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình và
cá nhân ở Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị cùng những vấn đề đặt ra trong phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân ở Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị như: sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân; những kết quả đạt được trong triển khai tín dụng hộ gia đình và cá nhângiai đoạn 2012-2014. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục như: Nguồn vốn đầu tư cho vay, hoạch định chiến lược đầu tư, chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu… và những nguyên nhân khách quan, nguyên nhân chủ quan của những hạn chế đối với việc phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị.
Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và định hướng phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhâncủa Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân đối với bản thân Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị như: thực hiện tốt chính sách thu
tuyên truyền, quảng bá sản phẩm tín dụng hộ gia đình và cá nhân; nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên; quản trị rủi ro tín dụng hộ gia đình và cá nhân.
Những giải pháp nêu trên cần phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được chiến lược phát triển tín dụng hộ gia đình và cá nhân bền vững, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Agribank chi
nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị trong thời gian tới.
Đây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của các NHTM nói chung và của Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị nói riêng trong giai đoạn chuyển hướng tích cực sang chiến lược phát triển bền vữngvà nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.
Tôi rất mong được sự đóng góp quý báu của các nhà khoa học, quý thầy cô, các anh chị và các bạn để những khuyếm khuyết và hạn chế của luận văn được bổ sung hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] TS.Võ Thị Thúy Anh, Th.S. Lê Phương Dung (2008), "nghiệp vụ ngân hàng hiện đại", NXB Tài chính.
[2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), "Tín dụng ngân hàng", Nhà xuất bản thống kê, thành phố Hồ Chí Minh.
[3] TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), "Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại", Nhà xuất bản thống kê.
[4] David Cox (1997), "Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại", nhà xuất bản Chính trị Quốc
gia.
[5] Fredric S.Mishkin (2001), "Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính", nhà xuất bản khoa học kỹ thuật.
[6] Nguyễn Văn Tiến (2005), "Quản trị rủi ro kinh doanh trong hoạt động ngân hàng", Nhà xuất bản Đại học Quốc gia.
[7] Tạp chí Thông tin tín dụng, "Đánh giá về hoạt động tín dụng".
[8] Tạp chí Thông tin tín dụng, "Chất lượng tín dụng".
[9] Tạp chí ngân hàng (2012, 2013, 2014).
[10] Thời báo ngân hàng (2012, 2013, 2014).
[11] Báo cáo thống kê Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012, 2013,
2014).
[12] Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Linh Quảng Trị (2012, 2013,
2014).
[13] Niên giám thống kê huyện Vĩnh Linh Quảng Trị
[14] Các website: U http://U32Twww.agribank.com.vn32T U http://Uwww.economy.com.vn http://www.sbv.gov.vn/ http://www.tapchitaichinh.vn/