Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Lĩnh vực tài ngân hàng giành trọng quan tâm đặc biệt nhà nước tất quốc gia giới Bởi lẽ phát triển ngân hàng phản ánh hưng thịnh kinh tế, quốc gia phát triển hệ thống ngân hàng đại gắn bó mật thiết với sống Khi gia nhập WTO, ngân hàng Việt Nam – vốn thành lập chịu quản lý nhà nước – phải tự hoạt động, tự chịu trách nhiệm trước tình hình kinh doanh đặc biệt phải cạnh tranh với hệ thống ngân hàng giới với nguồn vốn lớn, uy tín lâu năm, hoạt động đa dạng phong phú Trước thực trạng đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường công tác mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm đầy nhanh tốc độ phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam vậy, mệnh danh “ tứ đại ngân hàng” Việt Nam ( Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Công thương ), Ngân hàng chiếm thị phần tương đối lớn thị trường nước xây dựng uy tín lâu năm lĩnh vực ngân hàng – tài Trong thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên HN, tìm hiểu hoạt động ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng, em nhận thấy chi nhánh đứng trước cánh cổng rộng mở thị trường giới cần có lượng vốn dồi dào, có khả tài vững mạnh để có đủ tiềm lực cạnh tranh không với ngân hàng nước mà giới Chính em lựa chọn đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội” làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài gồm có phần chính: - Phần 1: Các vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại - Phần 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội - Phần 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội Để hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn bảo, hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo Trần Đăng Khâm toàn thể đội ngũ cán nhân viên chi nhánh hướng dẫn em thời gian thực tập Do lượng kiến thức trình độ hạn hẹp nên làm không tránh khỏi sai sót hạn chế, em mong thầy cô giáo có đóng góp quý báu để làm em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng xuất lịch sử ngân hàng thợ vàng hay gọi ngân hàng của kẻ cho vay nặng lãi, với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Mỗi quốc gia, vùng lãnh thổ lưu hành đồng tiền riêng Khi thương mại giao lưu vùng, quốc gia phát triển, người làm nghề đúc, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại để thu lợi nhuận từ chênh lệch giá mua bán Bên cạnh đó, ngân hàng thợ vàng thực cho vay với cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng Hình thức cho vay chủ yếu thấu chi – tức phép chi nhiều số tiền gứi ngân hàng Thêm vào đó, kinh tế phát triển đến mức độ cao hơn, việc trao đổi hàng hóa không gói gọn vùng lãnh thổ mà mở rộng nước khác, người buôn bán nhận thấy thấy thay sử dụng tiền vàng khó khăn bảo quản vận chuyển họ sử dụng giấy chứng nhận quyền sở hữu vàng để toán, tạo thuận lợi cho hai bên tham gia giao dịch trao đổi Việc chuyển giấy chứng nhận vàng không gặp khó khăn Đây mầm mống nghiệp vụ phát hành tiền giấy Mặt khác người nhận tiền gửi nhận khoản thời gian có người đến đổi chứng từ vàng có người khác đến gửi tiền vàng vào Sự bổ sung qua lại giao lưu lượng tiền gửi vào lượng tiền rút làm xuất lượng tiền nhàn rỗi kho Điều chứng tỏ người nhận giữ tiền cần dự trữ lượng tiền vàng với tỷ lệ định, phần lại sử dụng cho vay Đây sở tiền thân hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lợi nhuận từ cho vay cao nên nhiều chủ ngân hàng lạm dụng ưu chứng tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi khống vay, dẫn đến khả toán phá sản Trước tình hình phá sản ngân hàng thợ vàng, nhiều nhà buôn góp vốn lập ngân hàng – ngân hàng thương mại - với chức chủ yếu tài trợ ngắn hạn( tài trợ cho tài sản lưu động), toán hộ, gắn liền với trình luân chuyển tư thương nghiệp NHTM thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Điểm khác biệt với ngân hàng thợ vàng NHTM chủ yếu cho nhà buôn vay hình thức chiết khấu thương phiếu – khoản cho vay ngắn hạn, dựa trình luân chuyển hàng hóa với lãi suất phải thấp lợi nhuận được tạo sử dụng tiền vay Sự phá sản nhiều NHTM gây tổn thất lớn cho người gửi tiền nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi – ngân hàng không cho vay, thực giữ hộ, toán hộ để lấy phí Đồng thời nước, tùy vào điều kiện cụ thể mà hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương( ngân hàng nhà nước)… tạo nên hệ thống ngân hàng Trong đó, NHTƯ có chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng lại trung gian tài thực kinh doanh tiền tệ Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh, xuất loại hình ngân hàng đa dạng, phong phú hoạt động dịch vụ cung cấp Từ ngân hàng tư nhân hình thành nên ngân hàng cổ phần qua trình tích tụ tập trung vốn, ngân hàng liên doanh Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng tạo ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ( Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại) Qua tìm hiểu chung khái quát “ NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam “ hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Từ khái niệm NHTM ta thấy đặc điểm để phân biệt với tổ chức khác la: ngân hàng kinh doanh tiền tệ- loại hàng hóa đặc biệt; có ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài : Mua bán ngoại tệ, Nhận tiền gửi, Cho vay, Bảo quản tài sản hộ, Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, Quản lý ngân quỹ, Tài trợ hoạt động phủ, Bảo lãnh, Cho thuê thiết bị trung dài hạn ( Leasing), Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán , Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Cung câp dịch vụ đại lý… * Vai trò ngân hàng kinh tế: - Vai trò trung gian: chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Trong vai trò trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò cầu nối người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho kinh tế Lúc này, NHTM vừa đóng vai trò người vay vừa đóng vai trò người cho vay - Vai trò toán: thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ( cách phát hành bù trừ sec, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền) NHTM trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản khác theo lệnh khách hàng NHTM thực chức “ thủ quỹ” khách hàng dựa sở thực chức tài mình, thông qua việc nhận tiền gửi ngân hàng thực mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng để theo dõi khoản thu chi Bên cạch việc toán cho khách hàng, NHTM tạo phương tiện toán thay cho tiền pháp định phát hành giấy nợ, giấy nhận nợ… tạo nên khối lượng công cụ toán thay tiền pháp định lớn lưu thông - Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả toán Ngân hàng thực vai trò dựa vào uy tín có trình hoạt động kinh doanh - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán ( thường thực Phòng ủy thác) - Vai trò thực sách: thực sách kinh tế Chính phủ, góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại * Mua bán ngoại tệ Đây số hoạt động ngân hàng, thực mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Để thuận tiện cho trình lưu thông hàng hóa lĩnh vực kinh doanh ngày mang tính đa quốc gia việc trao đổi ngoại tệ ngày trở nên cần thiết Thực dịch vụ góp phần giúp Nhà nước quản lý tốt lượng ngoại tệ lưu thông, mà đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng *Nhận tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi toán tiền tiết kiệm khách hàng để bảo quản hộ người gửi với cam kết hoàn trả hạn kèm theo khoản lợi nhuận coi phần thưởng cho khách hàng, việc hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng tạm thời sử dụng để kinh doanh Vốn coi “ tổ chức vay vay” , việc “ thu nhặt” khoản tiền gửi nhỏ lẻ đem lại cho ngân hàng khoản tiền lớn để đầu tư, kinh doanh vào lĩnh vực khác, sinh lời lớn để bù đắp vào khoản chi phí phải trả cho người gửi tiền *Cho vay Dịch vụ cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án - Cho vay thương mai: thời kỳ đầu hình thành, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có nguồn vốn cần thiết phục vụ việc mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: giai đoạn đầu tin cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao nên hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình Nhưng gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng đến người tiêu dùng khách hàng tiềm Nhất điều kiện kinh tế ngày phát triển, nhu cầu chi tiêu ngày cao, cho vay tiêu dùng ngày trở thành mối quan tâm ngân hàng Với thu nhập tương đối ổn định người vay, khoản vay thường sử dụng để mua nhà, mua xe… ( giá trị khoản vay không lớn), cho vay tiêu dùng thực đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập không nhỏ Với hình thức cho vay trả góp, lãi suất mà người vay phải trả suốt trình vay tính theo giá trị thời gian tiền thường lớn mức lãi suất vay lần tại Tuy vậy, thường người vay không nhận biết thực tế đó, số tiền phải trả dần theo định kỳ không lớn khiến cho tâm lý người vay thấy an tâm Đây ưu điểm khiến cho vay tiêu dùng ngày phát triển mạnh mẽ - Tài trợ cho dự án: Với khoản đầu tư lớn, ngân hàng tổ chức đủ khả cung cấp thời gian lâu dài Lĩnh vực đầu tư thường tài trợ trung dài hạn nhằm xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao hay đầu tư vào nhà đất… *Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Tiền khách hàng gửi vào ngân hàng không nhằm mục đích an toàn, sinh lời mà sử dụng để chi trả cho khoản chi họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt Cách toán ngày trở nên thông dụng đem đến nhiều tiện ích an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí, giúp ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức toán điện, thẻ ( thẻ ATM, thẻ tín dụng…) Cùng với phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, dịch vụ toán qua ngân hàng ngày trở nên thông dụng đem đến tiện ích lớn cho người sử dụng *Quản lý ngân quỹ: Chính việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt để toán Do ngân hàng tổ chức hoạt động lĩnh vực tiền tệ, lợi có chuyên gia lĩnh vực tài chính, hiểu biết nhiều dày dặn kinh nghiệm Hơn tổ chức hoạt động có chuyên môn, thông tin mà ngân hàng có nhanh nhạy với độ xác tương đối cao Do đó, ủy thác quản lý ngân quỹ cho ngân hàng đem lại cho công ty yên tâm độ an toàn khả sinh lời tương lai *Bảo lãnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… Có thể làm lẽ khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn, ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng trở nên có uy tín bảo lãnh cho khách hàng * Cho thuê thiết bị trung dài hạn ( Leasing) Nhiều thiết bị có giá trị lớn khách hàng sử dụng thời gian ngắn, họ không đủ khả mua chúng Trước thực tế này, nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% tài sản cho thuê khoảng thời gian xác định Cuối hợp đồng thuê khách hàng mua lại với giá ưu đãi( gọi hợp đồng thuê mua) * Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Ủy thác kinh doanh tư vấn tài mạnh vốn có ngân hàng Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, vê quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp ( theo :Quản trị ngân hàng thương mại – ĐH KTQD) *Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức công ty chứng khoán công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới 2.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 2.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM đóng vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế – xã hội Vậy: Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Cơ cấu nguồn vốn: 2.2.1.1 Vốn chủ sở hữu: VCSH số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa, sở vật chất ban đầu Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Có hai cách phân loại VCSH: a Cách 1: VCSH bao gồm vốn cấp vốn cấp - Vốn cấp 1( vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ lợi nhuận không chia, sở để xác định giới hạn mua cổ phiều, đầu tư tài sản cố định tổ chức tín dụng Trong đó, vốn điều lệ số vốn ghi điều lệ hoạt động NHTM Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nguồn khác Đối với ngân hàng nhà nước, vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động Vốn NHTM cổ phần cổ đông góp Ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam, vốn điều lệ ngân hàng mẹ nước cấp Vốn điều lệ lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả tài quy mô hoạt động phải đảm bảo lớn tối thiểu vốn pháp định Các quỹ dự trữ bao gồm : quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Các quỹ hình thành trình hoạt động tích lũy theo thời gian để sử dụng cho mục đích cụ thể ngân hàng Lợi nhuận không chia phần thu nhập ngân hàng giữ lại trình kinh doanh thay dùng để chi trả cổ tức cho cổ đông - Vốn cấp 2( vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp 1, bao Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần không ngừng đại hoá công nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hoàn thiện chế toán nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới toán đại 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán công nhân viên Nâng cao chất lượng cán nhân viên thể hai mặt: trình độ nghiệp vụ cán phong cách phục vụ với khách hàng Vì nhân viên người trực tiếp thực giao dịch với khách hàng, trực tiếp mang loại hình sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, nên trình độ, lực nhân viên định đên chất lượng công tác huy động vốn Nếu xây dựng chinh sách, đường lối phát triển với hệ thống sản phẩm thật tốt nhân viên lại truyền đạt lại cho khách hàng, hay tư vấn cho khách hàng gói sản phẩm tốt nhất, phục vụ cho lợi ích khách hàng sách hoàn toàn vô tác dụng Một ví dụ nữa, ngân hàng bỏ khoản tiền lớn để mua sắm trang thiết bị đại nhằm phục vụ cho khách hàng cách nhanh chóng tiện lợi nhất, nhân viên lại cách sử dụng cho có hiệu chi phí mua sắm trở nên vô ích Do vậy, chi nhánh phái ý đến công tác đào tạo cán nhân viên, thường xuyên mở lớp tập huấn, lớp học nghiệp vụ để bổ trợ cho nhân viên, giúp họ vững mà phải thành thạo nghiệp vụ Bên cạnh phải có sách đãi ngộ hợp lý, khen thưởng rõ ràng để thúc đầy nhân viên cố gắng hoàn thiện mình, độc lập kinh doanh tìm kiếm khách hàng Chiến lược đào tạo phải xác đinh rõ đối tượng đào tạo, tập trung theo chuyên ngành định, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí thời gian, tiền bạc mà không mang lại hiệu Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn chi nhánh cần phải ý đến việc đào tạo nhân viên có cách cư xử thái độ phục vụ khách hàng cho tôt nhất, “ vừa lòng khách đến, hài lòng khách đi” Tại lại phải thực phương châm này? Bởi lẽ trước chế độ bao cấp, ngân hàng ngành Nhà nước “ o bế” hoạt động theo hình thức cấp phát NHCT vốn số ngân hàng Nhà nước thành lập, hay ví von “ đẻ” NHNN Tuy thực cổ phần, tự chủ hoạt động, ngân hàng chưa có nhanh nhẹn, động ngân hàng trẻ thành lập khác Uy tín lâu năm lợi Nhưng kèm với đội ngũ nhân viên “ già cỗi ”, nhanh nhạy với thị trường Trong ngân hàng trẻ thành lập không cạnh tranh mạng lưới chi nhánh dày đặc, hệ thống sản phẩm phong phú, đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt mà có đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, có trình độ Nhận biết thực trạng đó, NHCT nói chung chi nhánh Tây HN nói riêng thực trẻ hóa đội ngũ nhân viên nhằm tăng cường chất lượng cán nhân viên viên Đồng thời chi nhánh phải xây dựng sách khen thưởng xử phạt nghiêm minh Với cán thoái hóa, biến chất gây tổn thất uy tín cho ngân hàng phải có biện pháp xử lý thật mạnh triệt để Chi nhánh cần phải có chiến lược thu hút nhân tài, có tiêu tuyển dụng, đào tạo đãi ngộ để tìm giữ nhân viên giỏi, thích hợp với công việc Một đội ngũ nhân viên tận tình, giỏi giang có công việc phù hợp công cụ đắc lực giúp chi nhánh thực mục tiêu phát triển Thông thường nhân viên tuyển dụng hội sở ngân hàng, sau theo yêu cầu công việc phân công đến chi nhánh cụ thể Do vậy, việc tuyển lựa nhân viên chi nhánh định trừ số trường hợp đặc biệt cụ thể Chính thế, có nhân viên phù hợp rồi, chế độ đãi ngộ nhân viên môi trường làm việc để giữ chân thúc đẩy họ cống hiến được? Đó thật câu hỏi khó tất ngân hàng Bởi lẽ chi phí để đào tạo cho nhân viên không nhỏ Hơn tham gia vào đội ngũ nhân viên, đào tạo cách bản, đồng nghĩa với việc bí mật ngân hàng bị tiết lộ, để đối thủ biết đươc điểm yếu mạnh điều mà kinh doanh không muốn xảy Do vậy, không quan tâm đến hoạt động kinh doanh, xây dựng chế độ đãi ngộ nhân viên hợp lý biện pháp gián tiếp giúp thúc đẩy mở rộng hoạt động ngân hàng 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Áp dụng sách lãi suất linh hoạt nghĩa ngân hàng đưa mức lãi suất cho riêng Vì định lãi suất cho vay lãi suất huy động phụ thuộc vào nhiều nhân tố khách quan quy định nhà nước, sách, pháp luật, đối thủ cạnh tranh nước… Vì vậy, tác động ngân hàng đến lãi suất dừng lại phạm vi cho phép Cụ thể, chi nhánh cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để thu hút tối đa nguồn vốn phải có biểu lãi suất loại tiền gửi, kỳ hạn nên đưa sách lãi suất tiết kiệm bậc thang để thu hút khách hàng đến gửi tiền Đồng thời phải ý đến chi phí bỏ để huy động vốn Dung hòa lợi ích của ngân hàng khách hàng góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn Chi nhánh nghiên cứu để đưa sách lãi suất phù hợp theo hướng sau: - Lãi suất xác định sở cung cầu vốn, thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất địa bàn, vùng, miền toàn quốc để kịp thời thông tin điều hành lãi suất Bên cạnh cần phải nghiên cứu mức lãi suất ngân hàng đối thủ khác địa bàn để đưa mức lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng phía Lý thuyết đơn giản, ngân hàng lại có lợi khác nhau, để cạnh tranh lãi suất với công việc khó khăn Vừa phải đảm bảo khả thu lợi nhuận với mức lãi suất đưa ra, vừa phải đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa phải đủ “ hấp dẫn” với khách hàng Nếu không nhìn nhận mặt lợi mặt hại, theo đuổi mục tiêu tranh giành thị phần chạy đua lãi suất này, thiệt thòi điều tất yếu xảy - Thường xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường vốn tỉ lệ lạm phát để điều chỉnh lãi suất kịp thời, đảm bảo trì mức lãi suất thực dương - Điều chỉnh lãi suất tiền gửi theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất cao Lãi suất cho vay phải cao lãi suất huy động để đảm bảo thu nhập cho chi nhánh - Chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất theo hướng ưu đãi khách hàng có giao dịch thường xuyên, khách hàng lớn Có biện pháp thích hợp để trì hoạt động tín dụng với nhóm khách hàng - Khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời hạn dài thời hạn gửi ban đầu Riêng khoản tiền gửi trung dài hạn chi nhánh nên có mức lãi suất hợp lý hấp dẫn để thu hút người gửi tiền mục đích họ bên cạnh việc đảm bảo an toàn hưởng lãi từ khoản tiền tiết kiệm Còn khoản tiền gửi ngắn hạn mục đích toán nhánh cần có biện pháp tạo điều kiện thuận lợi giao dịch khách hàng đến gửi, rút hay yêu cầu toán Một sách lãi suất linh hoạt, hợp lý có tác dụng lớn việc mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Một biểu lãi suất cạnh tranh hấp dẫn giúp chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng nhờ đảm bảo đươc lực tài kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Phát huy hiệu Marketing ngân hàng Đối với NHTM hoạt động Marketing có ý nghĩa vai trò quan trọng, xem công cụ hữu hiệu thiếu giúp quảng bá hình ảnh, tên tuổi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khác hàng Một biểu lãi suất hâp dẫn giúp đỡ ngân hàng nhiều công tác thu hút vốn để mở rộng nguồn huy động, tất Marketing ngân hàng số giải pháp quan trọng Hoạt động marketing chi nhánh thời gian qua quan tâm thực thường xuyên, đóng góp phần quan trọng công tác mở rộng hoạt động huy động vốn Thực tốt công tác marketing ngân hàng giúp cho chi nhánh: 3.2.5.1 Nâng cao uy tín ngân hàng: Như phân tích trên, uy tín ngân hàng có vai trò quan trọng việc thu hút nguồn vốn Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động sử dụng vốn, chi nhánh cần phải xây dựng củng cố hình ảnh địa bàn khu vực xung quanh, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi nhiều loai sản phẩm dịch vụ khác… Để làm vây, chi nhánh cần có chiến lược quảng cáo lớn, xây dựng hình ảnh ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt, lực tài lớn mạnh, khả cạnh tranh cao, sản phẩm phong phú, đa dạng đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thái độ phục vụ nhã nhặn Chi nhánh nên tiến hành điều tra dân cư để tìm ưu, nhược điểm đối thủ cạnh tranh khu vực, đồng thời tìm hạn chế, thiếu sót để kịp thời khắc phục Xây dựng uy tín công việc đòi hỏi lòng kiên nhẫn thời gian lâu dài, cần sai sót nhỏ phá hủy tất 3.2.5.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm dịch vụ cung cấp: a Đa dạng hóa dịch vụ cung cấp: Với hệ thống ngân hàng phát triển ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng, công cụ cạnh tranh không giới hạn Các công cụ tiện lợi, đa dạng thu hút người sử dụng Hiện chi nhánh cung cấp cho người sử dụng nhiều loại hình dịch vụ toán hộ, dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền… Hướng tới phục vụ tất đối tượng thị trường, chi nhánh cần mở rộng hoạt động dịch vụ như: - Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin: Ngày nay, kinh tế mở cửa, nhà đầu tư thị trường tăng cường tìm kiếm hội đầu tư mang lại lợi nhuận cao tiềm ẩn rủi ro Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng phù hợp có điều kiện để phát triển dịch vụ - Dịch vụ tư vấn tài chính: vốn kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nhánh có chuyên gia thành thạo việc tư vấn tài Do vậy, thực dịch vụ mang lại cho ngân hàng lượng tiền phí định, mà mở rộng uy tín ngân hàng thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng b Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Thực tốt biện pháp marketing ngân hàng giúp chi nhánh tìm chiến lược phát triển loại sản phẩm phù hợp thông qua việc phân tích sản phẩm có xem giai đoạn chu kỳ sống, có tiếp tục trì sử dụng không hay cho sản phẩm Khi đưa sản phẩm huy động tiền gửi chi nhánh cần phải ý vạch cách rõ ràng phương hướng có triển vọng đem lại nguồn huy động cao nhất, phải phù hợp với yêu cầu khách hàng, với khả đảm bảo định mức chi phí lợi nhuận cần thiết Tuy nhiên điều cần ý đa dạng hóa loại hình sản phẩm ngân hàng là: hoạt động ngân hàng, dịch vụ cung cấp giống nhau, khách hàng hài lòng với dịch vụ ngân hàng thường có xu hướng lựa chọn gói dịch vụ khác ngân hàng Xuất phát từ tâm lý đó, xây dựng phát triển sản phẩm mới, chi nhánh không nên đầu tư dàn trải, nên tập trung vào thương hiệu cho dịch vụ khác hẳn ngân hàng khác, để nhắc tới loại hình dịch vụ công chúng phải nhớ đến ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Agribank chi nhánh Phú Xuyên, Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị nhà nước - Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại; hoàn thiện quy định có liên quan pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, gồm vấn đề liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỉ giá, thị trường mở…), đến tra giám sát (chuyển từ tra tuân thủ sang tra sở rủi ro theo quy định Basel), đến quản lý rủi ro NHTM, việc quản lý cấp phép thành lập ngân hàng Đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước - Ổn định môi trường xã hội: Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng gửi ngân hàng rút không tiện số thủ tục, giấy tờ lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do đó: Ngân hàng Nhà nước cần thực minh bạch thông tin phục vụ điều hành sách tiền tệ quản lý giám sát NHTM có hiệu đó: - Hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo hệ thống ngân hàng - Tăng cường kiểm tra thông tin bảo đảm thông tin cập nhật, xác an toàn - Đào tạo đội ngũ chuyên gia phân tích thông tin phục vụ điều hành sách tiền tệ giám sát ngân hàng Đi đôi với việc tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mô Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường lực tra giám sát theo yêu cầu Cùng với việc đạo NHTM hoàn thiện mô hình tổ chức kiểm soát, kiểm toán nội để quy định liên quan nhằm tăng cường lực quản trị rủi ro Thường xuyên giám sát để kịp thời xử lý khó khăn khoản ngân hàng, ý NHTM cổ phần nhỏ; đặc biệt thời gian phải đối mặt với chao đảo thị trường tài toàn cầu Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Agribank Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng nên xây dựng chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị theo thông lệ quốc tế, rút kinh nghiệm kinh doanh quản trị rủi ro thời kỳ cuối năm 2009 đầu năm 2010 để trước mắt giữ an toàn hoạt động, sau để phát triển NH cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dung nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Tiếp tục phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, với việc việc phát triển nguồn nhân lực đại hóa công nghệ ngân hàng NH nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu KẾT LUẬN Đạt phát triển kinh tế – xã hội bền vững mục tiêu tất yếu quốc gia nói chung, đặc biệt nước ta – nước kinh tế nghèo nàn lạc hậu Để hoà nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới đòi hỏi phải có vững mạnh kinh tế ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng Các ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển theo hướng đa năng, dù có nghiệp vụ công tác huy động nguồn vốn vấn nghiệp vụ tâm NHTM Vốn Ngân hàng huy động ngày tăng trưởng, đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá, phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên ngân hàng thương mại vấn đề tồn cần chấn chỉnh công tác huy động vốn, để công tác phát huy hiệu Chuyên đề phân tích, làm rõ nhân tố làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM nói chung sâu phân tích thực trạng, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân gây hạn chế công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyệnPhú Xuyên, chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam giữ vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp Trên sở chuyên đề đưa giải pháp, kiến nghị công tác huy động vốn NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên Với chuyên đề em mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT huyện Phú Xuyên nói riêng Tuy nhiên lĩnh vực rộng mà khả nhận thức có hạn, nội dung thể chuyên đề nhiều khiếm khuyết, chắn phải hoàn thiện bổ xung thân em mong đóng góp quý báu thầy, cô giáo để chuyên đề hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại, Peters Rose, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Quản trị ngân hàng thương mại, 2009, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB Giao thông vận tải Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, 2001, Frederich S.Mishkin, NXB khoa học kỹ thuật Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, 2008, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, NXB tài Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ, 2007, PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Luận văn “ Tăng cường huy động vốn NHCT VN – chi nhánh Nam Thăng Long”, Phạm Thị Mai, Tài công 47 Marketing ngân hàng, TS Trịnh Quốc Trung, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Trang web www.mof.gov.vn Trang web www.vneconomy.com.vn 10 Trang web www.gso.gov.vn Môc lôc CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 CHƯƠNG 3: 53 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 CHƯƠNG 1: 69 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 69 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 69 CHƯƠNG 3: 53 69 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 69 CHƯƠNG 1: 68 69 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 68 69 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 68 69 CHƯƠNG 3: 53 68 69 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 68 69 DANH MôC B¶NG BIÓU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 CHƯƠNG 3: 53 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 CHƯƠNG 1: 68 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 68 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 68 CHƯƠNG 3: 53 68 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 68 CHƯƠNG 1: 69 68 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 69 68 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 69 68 CHƯƠNG 3: 53 69 68 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 69 68 CHƯƠNG 1: 68 69 68 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 68 69 68 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Phú xuyên, Hà Nội 43 68 69 68 CHƯƠNG 3: 53 68 69 68 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH PHÚ XUYÊN, HÀ NỘI 53 68 69 68 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu viết tắt Từ viết tắt BGTG Bảo hiểm tiền gửi FDI Đầu tư trực tiếp HN Hà Nội MMDA Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng trung ương NOW Tài khoản lệnh rút tiền thương lượng TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu VN Việt Nam WTO Tổ chức kinh tế giới [...]... chính ngân hàng và khách hàng nên lượng vốn huy động được từ ngoại tệ là không nhiều, chỉ chi m một tỷ trọng nhỏ tại các ngân hàng 2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của ngân hàng thương mại Huy động vốn và sử dụng nguồn vốn đó sao cho hiệu quả mang lại là cao nhất luôn là mục tiêu hướng tới của các ngân hàng Do vậy, để đánh giá xem hoạt động huy động vốn có đem lại hiệu quả tốt hay không, các nhà... đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng? Liệu các ngân hàng có thể hoàn toàn tự chủ trong việc quyết định lượng vốn huy động hay còn phụ thuộc vào những yếu tố nào? 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy việc hoạt động kinh doanh, quyết định huy động hay sử dụng vốn như thế nào là do các ngân hàng tự quyết định, nhưng không phải cứ muốn mở rộng hay thu hẹp nguồn huy động. .. vốn huy động Việc phân tích nguồn huy động cần phải chú ý đến tốc độ tăng trưởng của tổng nguồn, tốc độ tăng trưởng của nguồn huy động tại chỗ và tỷ trọng của từng nguồn trong cơ cấu của nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng của nguồn huy động phản ánh hiệu quả huy động vốn của tổng các nguồn mà ngân hàng huy động được Nếu tốc độ tăng trưởng của nguồn càng cao càng khẳng định hoạt động huy động vốn của ngân hàng. .. hiệu quả huy động vốn của ngân hàng: 2.2.3.1 Chi phí tối thiểu cần thiết để ngân hàng có thể huy động được một đơn vị vốn NHTM có hai lĩnh vực kinh doanh chính là huy động vốn và lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Để biết được hoạt động huy động vốn có hiệu quả hay không thì một chỉ tiêu quan trọng là chi phí huy động vốn Điều này giống như trong bất kỳ một hoạt động kinh... cách huy động vốn, đó là huy động bằng nội tệ và huy động bằng ngoại tệ a Huy động bằng nội tệ Tại các ngân hàng, nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn là nguồn chi m tỷ trong lớn nhất, phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng Bởi lẽ đa số các khoản tiền gửi, các khoản tiết kiệm hay thanh toán trong nước đều tiêu dùng nội tệ Ngoại tệ chỉ được sử dụng cho mục đích thanh toán quốc tế hay kinh doanh b Huy động. .. quả, tiết kiệm thời gian và chi phí huy động Do đó các ngân hàng liên tục tiến hành đổi mới công nghệ, đem đến cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, qua đó tác động gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên cũng phải chú ý rằng những phần mềm công nghệ sử dụng trong ngân hàng thường rất đắt Đem lại sự hài lòng cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chi ra một khoản tiền... thanh khoản Trong hoạt động của ngân hàng, mất khả năng thanh khoản sẽ dẫn tới những hâu quả gây thiệt hại rất lớn Khi xảy ra tình trạng này, lòng tin của người gửi tại ngân hàng sẽ bị lung lay Lo sợ bị mất vốn là tâm lý chung của khách hàng, dẫn tới việc rút vốn hàng loạt, đẩy ngân hàng nhanh chóng rơi vào tình trạng khó khăn Điểm đặc biệt trong hoạt động ngân hàng là khi một ngân hàng bị khủng hoảng... của ngân hàng * Tiền gửi của các ngân hàng khác: ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác b Tiền vay và nghiệp vụ đi vay của NHTM Khi khả năng huy động bị hạn chế, để đáp ứng nhu cầu chi trả, các ngân hàng thường vay mượn thêm Các nguồn ngân hàng đi vay bao gồm: vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác và vay trên thị trường vốn. .. thì các ngân hàng cũng không thể thỏa mãn được nhu cầu tín dụng của tất cả các khách hàng Do đó, muốn có đủ khả năng tài chính để hoạt động thì bất kể một NHTM nào cũng phải tìm cách thu hút nguồn vốn Đó chính là hoạt động huy động vốn Huy động vốn đóng vai trò quan trọng và có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Các phương thức huy động vốn : 2.2.2.1 Theo phương thức huy động Theo... chính xác nhất về bản thân và môi trường, giúp các ngân hàng biết mình “ cần gì” và “ muốn gì”, có nên mở rộng hoạt động huy động vốn hay không? Và thực hiện nghiệp vụ đó như thế nào chyo hiệu quả? Sau khi đã có những kiến thức chung nhất về NHTM và đặc biệt là về hoạt động huy động vốn, chúng ta sẽ tìm hiểu cụ thể hơn tại NHNN&PTNN chi nhánh Phú Xuyên, Hà Nội, thực trạng của hoạt động này trong thời gian ... chi tit ti quyt nh 493/2005/Q-NHNN + Cỏc trỏi phiu chuyn i v mt s cụng c n khỏc tha iu kin NHNN quy nh b Cỏch 2: VCSH bao gm: - Ngun hỡnh thnh ban u hay chớnh l iu l - Ngun b sung quỏ trỡnh hot... khỏch quan a Tỡnh hỡnh kinh t - xó hi Ngõn hng l mt t chc ti chớnh, hot ng kinh doanh tin t - mt lnh vc kinh doanh c bit, cỏc bin ng trờn th trng v tỡnh hỡnh kinh t - xó hi cựng vi mc bin ng ca... tng d n Bng s 2.7: Doanh s cho vay - thu nơ qua nm Đơn vị : Triệu đồng Diễn giải Năm 2008 Năm 2009 Tháng năm 2010 III-Doanh số cho vay 295.540 398.246 473.021 IV- Doanh số thu nợ 253.330 323.254