Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội

Lĩnh vực tài chính ngân hàng luôn giành được sự chú trọng quan tâm đặc biệt đối với nhà nước tại tất cả các quốc gia trên thế giới

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Lĩnh vực tài chính ngân hàng luôn giành được sự chú trọng quan tâm đặc biệt đối với nhà nước tại tất cả các quốc gia trên thế giới. Bởi lẽ sự phát triển của các ngân hàng phản ánh sự hưng thịnh của nền kinh tế, một quốc gia càng phát triển thì hệ thống ngân hàng càng hiện đại và gắn bó mật thiết với cuộc sống. Khi gia nhập WTO, các ngân hàng ở Việt Nam – vốn được thành lập và chịu sự quản lý bởi nhà nước – sẽ phải tự hoạt động, tự chịu trách nhiệm trước tình hình kinh doanh của mình và đặc biệt phải cạnh tranh với hệ thống các ngân hàng trên thế giới với nguồn vốn lớn, uy tín lâu năm, hoạt động đa dạng và phong phú. Trước thực trạng đó đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường công tác mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm đầy nhanh tốc độ phát triển của mình. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng vậy, được mệnh danh là một trong “ tứ đại ngân hàng” của Việt Nam ( Ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Ngân hàng Công thương ), Ngân hàng luôn chiếm được một thị phần tương đối lớn trên thị trường trong nước và xây dựng được uy tín lâu năm trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính. Trong thời gian thực tập tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên HN, được tìm hiểu về hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng nói chung và của chi nhánh nói riêng, em nhận thấy chi nhánh hiện tại khi đứng trước cánh cổng rộng mở của thị trường thế giới rất cần có một lượng vốn dồi dào, có một khả năng tài chính vững mạnh để có đủ tiềm lực cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn cả trên thế giới. Chính vì vậy em đã lựa chọn đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. Đề tài gồm có 3 phần chính: - Phần 1: Các vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại. - Phần 2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội. - Phần 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phú Xuyên, Hà nội. Để có thể hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo, hướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo Trần Đăng Khâm và toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh đã hướng dẫn em trong thời gian thực tập. Do lượng kiến thức và trình độ còn hạn hẹp nên trong bài làm còn không tránh khỏi sai sót và hạn chế, em rất mong các thầy cô giáo có những đóng góp quý báu để bài làm của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Ngân hàng đầu tiên xuất hiện trong lịch sử là ngân hàng thợ vàng hay còn gọi là ngân hàng của của những kẻ cho vay nặng lãi, với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Mỗi quốc gia, mỗi vùng lãnh thổ lưu hành những đồng tiền riêng. Khi thương mại và giao lưu giữa các vùng, các quốc gia phát triển, người làm nghề đúc, đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại để thu lợi nhuận từ chênh lệch giá mua bán. Bên cạnh đó, ngân hàng của các thợ vàng còn thực hiện cho vay với các cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng. Hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi – tức là được phép chi nhiều hơn số tiền gứi tại ngân hàng. Thêm vào đó, khi nền kinh tế phát triển đến mức độ cao hơn, việc trao đổi hàng hóa không còn gói gọn trong vùng lãnh thổ nữa mà mở rộng ra các nước khác, người buôn bán nhận thấy thấy rằng thay vì sử dụng tiền vàng khó khăn trong bảo quản và vận chuyển họ có thể sử dụng giấy chứng nhận quyền sở hữu vàng để thanh toán, tạo thuận lợi cho cả hai bên tham gia giao dịch trao đổi. Việc chuyển các giấy chứng nhận này ra vàng không hề gặp khó khăn gì. Đây là mầm mống đầu tiên của nghiệp vụ phát hành tiền giấy. Mặt khác những người nhận tiền gửi cũng nhận ra rằng trong một khoản thời gian có những người đến đổi chứng từ ra vàng nhưng cũng có những người khác đến gửi tiền vàng vào. Sự bổ sung qua lại giữa giao lưu lượng tiền gửi vào và lượng tiền rút ra làm xuất hiện lượng tiền nhàn rỗi trong kho. Điều này chứng tỏ người nhận giữ tiền chỉ cần dự trữ lượng tiền vàng với một tỷ lệ nhất định, phần Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 còn lại có thể sử dụng cho vay. Đây chính là những cơ sở tiền thân của hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do lợi nhuận từ cho vay rất cao nên nhiều chủ ngân hàng đã lạm dụng ưu thế của chứng chỉ tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi khống để cho vay, dẫn đến mất khả năng thanh toán và phá sản. Trước tình hình phá sản của các ngân hàng thợ vàng, nhiều nhà buôn góp vốn lập ngân hàng – ngân hàng thương mại - với chức năng chủ yếu là tài trợ ngắn hạn( tài trợ cho tài sản lưu động), và thanh toán hộ, gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp. NHTM thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay. Điểm khác biệt với các ngân hàng thợ vàng là NHTM chủ yếu cho các nhà buôn vay dưới hình thức chiết khấu thương phiếu – là khoản cho vay ngắn hạn, dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hóa với lãi suất phải thấp hơn lợi nhuận được được tạo ra do sử dụng tiền vay. Sự phá sản của nhiều NHTM đã gây tổn thất lớn cho người gửi tiền là nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi – ngân hàng không cho vay, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để lấy phí. Đồng thời tại mỗi nước, tùy vào điều kiện cụ thể mà hình thành nên nhiều loại hình ngân hàng khác như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương( ngân hàng nhà nước)… tạo nên hệ thống các ngân hàng. Trong đó, NHTƯ có chức năng xây dựng và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia, các ngân hàng còn lại là trung gian tài chính thực hiện kinh doanh tiền tệ. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng cũng ngày một phát triển và lớn mạnh, xuất hiện các loại hình ngân hàng đa dạng, phong phú về hoạt động và dịch vụ cung cấp. Từ các ngân hàng tư nhân hình thành nên các ngân hàng cổ phần qua quá trình tích tụ và tập trung vốn, các ngân hàng liên doanh . Quá trình gia tăng vai trò quản lý Nhà nước đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước. ( Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại). Qua những tìm hiểu chung nhất ở trên có thể khái quát “ NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Theo luật các Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam “ hoạt động của ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Từ khái niệm của NHTM ta thấy được các đặc điểm của nó để phân biệt với các tổ chức khác đó la: ngân hàng kinh doanh tiền tệ- một loại hàng hóa đặc biệt; chỉ có ngân hàng là tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất như : Mua bán ngoại tệ, Nhận tiền gửi, Cho vay, Bảo quản tài sản hộ, Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, Quản lý ngân quỹ, Tài trợ các hoạt động của chính phủ, Bảo lãnh, Cho thuê thiết bị trung và dài hạn ( Leasing), Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán , Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Cung câp các dịch vụ đại lý… * Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế: - Vai trò trung gian: chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác. Trong vai trò là trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Lúc này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. - Vai trò thanh toán: thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ( bằng cách phát hành và bù trừ sec, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền). NHTM là trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản khác theo lệnh của khách hàng. NHTM có thể thực hiện chức năng như một “ thủ quỹ” của khách hàng như vậy được là dựa trên cơ sở thực hiện chức năng tài chính của mình, thông qua việc nhận tiền gửi ngân hàng thực hiện mở các tài khoản tiền gửi cho khách hàng để theo dõi các Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khoản thu chi. Bên cạch việc thanh toán cho khách hàng, NHTM còn tạo ra các phương tiện thanh toán thay cho tiền pháp định như phát hành các giấy nợ, giấy nhận nợ… tạo nên một khối lượng công cụ thanh toán thay thế tiền pháp định khá lớn trong lưu thông. - Vai trò người bảo lãnh: cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Ngân hàng có thể thực hiện được vai trò này dựa vào uy tín có được trong quá trình hoạt động kinh doanh. - Vai trò đại lý: thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán ( thường thực hiện tại Phòng ủy thác). - Vai trò thực hiện chính sách: thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại * Mua bán ngoại tệ Đây là một trong số những hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng, thực hiện mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Để thuận tiện cho quá trình lưu thông hàng hóa khi lĩnh vực kinh doanh ngày càng mang tính đa quốc gia việc trao đổi ngoại tệ ngày càng trở nên cần thiết. Thực hiện dịch vụ này không những góp phần giúp Nhà nước quản lý tốt hơn lượng ngoại tệ lưu thông, mà còn đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. *Nhận tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi thanh toán và tiền tiết kiệm của khách hàng để bảo quản hộ người gửi với cam kết hoàn trả đúng hạn kèm theo một khoản lợi nhuận coi như là phần thưởng cho khách hàng, về việc đã hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng tạm thời sử dụng để kinh doanh. Vốn được coi là “ một tổ chức đi vay để cho vay” , việc “ thu nhặt” các khoản tiền gửi nhỏ lẻ này sẽ đem lại cho ngân hàng những khoản tiền lớn hơn để có thể đầu tư, kinh doanh vào các lĩnh vực khác, sinh lời lớn hơn để bù đắp vào khoản chi phí phải trả cho người gửi tiền. *Cho vay Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Dịch vụ cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án. - Cho vay thương mai: thời kỳ đầu hình thành, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán( người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng, giúp họ có nguồn vốn cần thiết phục vụ việc mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: trong giai đoạn đầu do tin rằng cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ cao nên hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình. Nhưng chính sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng đến người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Nhất là trong điều kiện kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu ngày càng cao, cho vay tiêu dùng ngày càng trở thành mối quan tâm của các ngân hàng. Với thu nhập tương đối ổn định của người vay, các khoản vay thường sử dụng để mua nhà, mua xe… ( giá trị của mỗi khoản vay không quá lớn), cho vay tiêu dùng thực sự đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập không hề nhỏ. Với hình thức cho vay trả góp, lãi suất mà người đi vay phải trả trong suốt quá trình vay tính theo giá trị thời gian của tiền thường lớn hơn mức lãi suất đi vay một lần tại hiện tại. Tuy vậy, do thường thì người đi vay không nhận biết được thực tế đó, và do số tiền phải trả dần theo định kỳ không lớn khiến cho tâm lý người vay thấy an tâm hơn. Đây chính là ưu điểm khiến cho vay tiêu dùng ngày càng được phát triển mạnh mẽ hơn. - Tài trợ cho dự án: Với các khoản đầu tư lớn, ngân hàng là tổ chức đủ khả năng cung cấp trong thời gian lâu dài. Lĩnh vực đầu tư thường là tài trợ trung và dài hạn nhằm xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao hay đầu tư vào nhà đất… *Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Tiền khách hàng gửi vào ngân hàng không chỉ nhằm mục đích an toàn, sinh lời mà còn được sử dụng để chi trả cho các khoản chi của họ. Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt. Cách thanh toán này ngày càng trở Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nên thông dụng và đem đến rất nhiều tiện ích như an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, giúp ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như sec, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ ( thẻ ATM, thẻ tín dụng…). Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và của hệ thống ngân hàng nói riêng, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng trở nên thông dụng và đem đến các tiện ích lớn cho người sử dụng. *Quản lý ngân quỹ: Chính là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng sẽ quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào những chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Do ngân hàng là tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, lợi thế có được chính là các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính, hiểu biết nhiều và dày dặn kinh nghiệm. Hơn thế là tổ chức hoạt động có chuyên môn, thông tin mà các ngân hàng có được cũng rất nhanh nhạy với độ chính xác tương đối cao. Do đó, ủy thác quản lý ngân quỹ cho ngân hàng đem lại cho các công ty sự yên tâm về độ an toàn và khả năng sinh lời trong tương lai. *Bảo lãnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác… Có thể làm được như vậy bởi lẽ khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn, và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng trở nên rất có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. * Cho thuê thiết bị trung và dài hạn ( Leasing) Nhiều thiết bị có giá trị lớn hoặc chỉ được khách hàng sử dụng trong một thời gian ngắn, do vậy họ không đủ khả năng hoặc không thể mua chúng. Trước thực tế này, rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% hoặc 100% tài sản Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho thuê trong một khoảng thời gian xác định. Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua lại với giá ưu đãi( do vậy có thể gọi là hợp đồng thuê mua). * Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn Ủy thác kinh doanh và tư vấn tài chính là những thế mạnh vốn có của ngân hàng. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí, các ngân hàng còn đóng vai trò là người được ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính. Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư, vê quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp. ( theo :Quản trị ngân hàng thương mại – ĐH KTQD). *Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán. Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp dịch vụ môi giới. 2.2. Huy động vốn của ngân hàng thương mại 2.2.1. Nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế – xã hội. Vậy: Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập và huy động được không những giúp cho ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng cũng như sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân nói chung. Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cơ cấu nguồn vốn: 2.2.1.1. Vốn chủ sở hữu: VCSH là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, đó là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa, cơ sở vật chất ban đầu. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường. Có hai cách phân loại VCSH: a. Cách 1: VCSH bao gồm vốn cấp 1 và vốn cấp 2. - Vốn cấp 1( vốn cơ bản) được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia, là cơ sở để xác định giới hạn mua cổ phiều, đầu tư tài sản cố định của tổ chức tín dụng. Trong đó, vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM. Tùy theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ của NHTM được hình thành từ các nguồn khác nhau. Đối với ngân hàng nhà nước, vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động. Vốn của NHTM cổ phần do các cổ đông góp. Ngân hàng liên doanh do các bên tham gia liên doanh góp. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, vốn điều lệ do ngân hàng mẹ ở nước ngoài cấp. Vốn điều lệ lớn hay nhỏ tùy thuộc vào khả năng tài chính và quy mô hoạt động nhưng phải đảm bảo lớn hơn hoặc tối thiểu bằng vốn pháp định. Các quỹ dự trữ bao gồm : quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ. Các quỹ này được hình thành trong quá trình hoạt động và được tích lũy theo thời gian để sử dụng cho các mục đích cụ thể của ngân hàng. Lợi nhuận không chia là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong quá trình kinh doanh thay vì dùng để chi trả cổ tức cho cổ đông. - Vốn cấp 2( vốn bổ sung) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1, bao gồm: + Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và giá trị tăng thêm của các loại chứng Lâm Thị Thu Huyền Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 [...]... toán Để hoạt động huy động vốn đem lại hiệu quả, các nhà quản trị ngân hàng luôn phải cân đối giữa các nguồn vốn huy động với khả năng thanh khoản của chúng Khi đã tìm hiểu khái quát nhất về nguồn vốn huy động cũng như các chỉ tiêu ngân hàng dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn rồi, chúng ta sẽ tìm hiểu, vậy thì các yếu tố nào ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng? Liệu các ngân hàng có... đại thì các hoạt động của ngân hàng càng hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí huy động Do đó các ngân hàng liên tục tiến hành đổi mới công nghệ, đem đến cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, qua đó tác động gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên cũng phải chú ý rằng những phần mềm công nghệ sử dụng trong ngân hàng thường rất đắt Đem lại sự hài lòng cho khách hàng đồng nghĩa... cứ theo loại tiền, NHTM có 2 cách huy động vốn, đó là huy động bằng nội tệ và huy động bằng ngoại tệ a Huy động bằng nội tệ Lâm Thị Thu Huy n Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tại các ngân hàng, nguồn vốn huy động bằng nội tệ luôn là nguồn chi m tỷ trong lớn nhất, phục vụ cho các hoạt động của ngân hàng Bởi lẽ đa số các khoản tiền... bằng vàng hay ngoại tệ, ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng, khoản tiền nhàn rỗi đó được thu hút gửi tiết kiệm tại ngân hàng nhằm mục đích an toàn và sinh lời Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng hóa hay dịch vụ nhưng có thể thế chấp để vay vốn nếu có sự cho phép của ngân hàng * Tiền gửi của các ngân hàng khác: ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng. .. hoạt động huy động vốn Huy động vốn đóng vai trò quan trọng và có ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Lâm Thị Thu Huy n Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các phương thức huy động vốn : 2.2.2.1 Theo phương thức huy động Theo phương thức huy động, huy động vốn có được từ ba nguồn chính là từ nhận tiền gửi, từ phát hành... quan ngân hàng không thể tự ý quyết định hay điều chỉnh đươc mà chỉ có thể làm theo hay khắc phục, còn tồn tại rất nhiều những nhân tố chủ quan tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM Các nhân tố này có thể tăng cường mà cũng có thể kìm hãm hoạt động mở rộng huy động vốn Sau đây,chúng ta sẽ tiến hành tìm hiểu từng yếu tố và tác động của nó a Chi n lược kinh doanh của ngân hàng Mỗi một ngân hàng. .. Một nền kinh tế hoạt động trôi chảy sẽ khiến cho hoạt động ngân hàng phát triển tiến bộ hơn, tức là góp phần thúc đẩy các NHTM mở rộng hoạt động huy động vốn Ngược lại, với một nền kinh tế kém phát triển và biến động, lãi suất ngân hàng sẽ kém thu hút người gửi tiền do lãi suất thực âm, người dân thay vì gửi tiền vào ngân hàng sẽ chuyển sang các hình thức tích lũy tài sản khác như vàng, ngoại tệ mạnh…... lưới chi nhánh mà hạn hẹp thì khả năng thu hút được nguồn vốn huy động cao là điều tương đối khó khăn Mạng lưới hoạt động mà càng rộng thì khả năng thu hút vốn của ngân hàng càng tăng Bởi lẽ chi phí và thời gian đi lại chính là vật cản hạn chế khách hàng tìm đến với ngân hàng Thường thì khách hàng sẽ ưu tiên tìm đến các ngân hàng gần nơi mình sản xuất, sinh hoạt cho thuận tiện và tiết kiệm Thêm vào... đảm bảo được hiệu quả huy động vốn là cao nhất, mặt khác cũng phải đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Giá cả chính là công cụ để ngân hàng có thể chọn lựa nhằm đạt được mức và kết cấu nguồn vốn cho phép ngân hàng nâng cao hiệu quả sinh lời nói chung và nâng cao hiệu quả huy động vốn nói riêng 2.2.3.2 Quy mô nguồn vốn huy động được( hay chính là thị phần tiền gửi của ngân hàng trên thị trường)... huy động tại chỗ và tỷ trọng của từng nguồn trong cơ cấu của nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng của nguồn huy động phản ánh hiệu quả huy động vốn của tổng các nguồn mà ngân hàng huy động được Nếu tốc độ tăng trưởng của nguồn Lâm Thị Thu Huy n Lớp: Tài chính doanh nghiệp K21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 càng cao càng khẳng định hoạt động huy động vốn của ngân hàng