phân tích tình hình tín dụng nông hộ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện vị thủy – tỉnh hậu giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẰN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VẴNTÓT NGHIỆP PHẪN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NÔNG Hộ TẠI CHI NHÁNH NGẨN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHẤT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỊ THỦY TỈNH HÂU GIANG 'ƯTHỉíly HOTG THOrtrrH NAU Sinh viên thưc hiên Giáo viên hướng dẫn TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN TRẦN THỊ MỸ GIANG MSSV: 3077255 Lổp: KT0744A9 Cần Thơ-2012 LỜI CẢM TẠ -OoO «ô Em xin chân thành cảm ơn tất Thầy cô Trường Đại học cần Thơ nói chung, Thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng tạo môi trường tốt em học tập Cảm ơn Thầy Cô truyền đạt cho em nhiều kiến thức, giảng dạy cho em biết nhiều điều Em xin thành thật gửi lời biết ơn đến Cô Trương Thị Bích Liên nhiệt tình giúp em hoàn thành luận văn em cảm ơn Cô, Chú, Anh, Chị công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vị Thủy tận tình dẫn kiến thức lí thuyết lẫn thực tế tạo điều kiện để em có hội thực tiễn Cuối lời, em xin chúc tất Thầy Cô Trường Đại học cần Thơ Cô, Chú, Anh, Chị ương Ngân hàng dồi sức khỏe ngày thành công công việc Ngày tháng năm Sinh viên thực Trần Thị Mỹ Giang 11 111 BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • • • • Họ tên người hướng dẫn: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN Học vị: Thạc Sĩ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Cơ quan công tác: Khoa kinh tế - QTKD, trường Đại học cần Thơ Tên học viên: TRẦN THỊ MỸ GIANG Mã số sinh viên: 3077255 Chuyên ngành: Tài - Doanh nghiệp • Tên đề tài: Phân tích tình hình túi dụng nông hộ Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện vị thủy - tỉnh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày tháng năm 2012 Giáo Viên hướng dẩn IV V MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Không gian .3 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.3.4 Phạm vi nội dung .3 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CÚƯ 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .6 vi 2.1.7 Điều kiện đối tượng vay vốn 10 2.1.7.1 Điề u kiện vay vốn 10 2.1.7.2 Đối tượng vay vốn 11 2.1.7.3 Thờ i hạn vay vốn 11 2.1.8 Đảm bảo tín dụng 11 2.1.8.1 Đả m bảo đối vật 12 2.1.8.2 Đả m bảo đối nhân 12 2.1.9 Rủi ro tín dụng .12 2.1.10 Tín dụng nông hộ 13 2.1.10.1 Tín dụng nông hộ 13 2.1.10.2 Những quy định chung cho vay NHNo&PTNT Việt Nam 13 2.1.10.3 Các hình thức tín dụng nông hộ 17 2.1.11 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động túi dụng nông hộ vii 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM (2009-2011) 27 3.4.1 Thu nhập 27 3.4.2 Chi phí 29 3.4.3 Lợi nhuận 30 3.5 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN 32 3.5.1 Thuận lợi 32 3.5.2 Khó khăn 32 3.6 ĐỊNH HUỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NHỆM VỤ CỦA NGẦN HÀNG TRONG NĂM 2012 33 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT VỊ THỦY GIAI ĐOẠN 2009-2011 35 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VỊ THỦY GIAI ĐOẠN 2008 - 2010 35 4.1.1 Phâ n tích cấu nguồn vốn ngân hàng 35 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng 37 viii 4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo địa bàn 52 4.3.2.3 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 53 4.3.3 Tổng dư nợ 55 4.3.3.1 Dư nợ theo thời hạn tín dụng 55 4.3.3.2 Dư nợ theo địa bàn 57 4.3.3.3 Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn 58 4.3.4 Nợ xấu 59 4.3.4.1 Nợ xấu theo thời hạn tín dụng .59 4.3.4.2 Nợ xấu theo địa bàn 60 4.3.4.3 Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn 62 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT VỊ THỦY 63 4.5 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG HỘ67 IX DANH MỤC BIỂU BẢNG 1: Cơ cấu trình độ nhân Ngân hàng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh (2009 - 2011) 3: Bảng cấu nguồn vốn năm (2009 - 2011) 4: Tình hình tín dụng chung (2009 - 2011) 5: Doanh số cho vay nông hộ theo thời hạn tín dụng (2009 -2011) 6: Doanh số cho vay theo điạ bàn (2009 - 2011) 7: Doanh số theo mục đích sử dụng vốn (2009 - 2011) 8: Doanh số thu nợ theo thời hạn (2009 - 2011) 9: Doanh số thu nợ theo địa bàn (2009 - 2011) 10: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn (2009 - 2011) 11: Tổng dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng (2009 - 2011) 12: Dư nợ theo địa bàn (2009 - 2011) 13: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn (2009 - 2011) 14: Nợ xấu theo thời hạn túi dụng (2009 - 2011) 15: Nợ xấu theo địa bàn (2009 - 2011) 16: Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn (2009 - 2011) 17: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng (2009 - 2011) X 24 27 35 ,39 45 47 48 52 53 54 56 57 58 59 61 62 64 Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy diện tích nuôi cá rô, đặc biệt rô đầu vuông mang lại hiệu kinh tế cao, chi phí đầu tư cao, mà phàn lớn người sản xuất lại vốn, nắm bắt tình hình Ngân hàng có phương án cho vay để mua giống, mua thức ăn cho cá, với phương án góp phần làm cho doanh số cho vay lĩnh vực thủy sản tăng lên Sang năm 2011 doanh số cho vay giảm 20.814 triệu đồng giảm 6.730 triệu đồng giảm 24,4% so với năm 2010 Vì năm giá mặt hàng thủy sản có tăng tốc độ lại chậm so với chi phí sản xuất bỏ ra, hộ nuôi ưồng thủy sản bị lỗ nên Ngân hàng hạn chế cho vay mục đích sử dụng vốn Triệu đồng 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.0 t;Năm2009 53Năm2010 □Năm2011 Hình 7: Doanh số cho vay nông hộ theo mục đích sử dụng vốn - S ả n xuất kinh doanh khác: Nhìn chung từ Bảng cho thấy cho vay Ngân hàng tăng giá trị tỷ ưọng qua năm Năm 2009 117.905 triệu đồng chiếm 38,0% doanh số, sang năm 2010 cho vay tăng nhẹ lên 158.900 triệu đồng tăng 40.995 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 34,8% so với năm 2009, tỷ trọng 39,4% Năm 2011 cho vay tăng mạnh lên 241.043 triệu đồng tăng 82.143 triệu đồng, với tốc độ tăng 51,7% so với năm 2010, tỷ trọng 51,2% cho vay năm Điều năm 2010 2011 sản xuất kinh doanh huyện phát hiển ổn định, Chính phủ triển khai kế hoạch kiềm chế lạm phát bình ổn giá thị trường GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 50 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang KHOẢN MỤC NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Luận văn tốt nghiệp tôt Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy Số tiền Số tiềnPhân tích Số tiền Số tiền % Số % Luận văn tốt nghiệp tìn tích hìnhtìn tínhình dụngtínNH NH NHNo&PTNT Vị ThủyVị Phân dụng tạitiền NHNo&PTNT Thủy Ngắn hạn 217.244 323.537 379.843 106.293 48,9 56.306 17,4 có triệu đồng tác tăng động 33.008 tích triệu cực đến đồng, nềnvới kinh, tốc thêm độ tăng vào 26,4% với so địavới hình 2009 thuận Sang lợi năm nằm Trung dài hạn 35.750 24.829 46.348 (10.921)(30,5) 21.519 86,7 liền kề 2011 thuvới nợBảng thành tiếp 8: tục phốtăng Vị nhẹ Thanh 158.538 trung triệu tâm kinh đồng tế tăng 582 tỉnh triệu Hậu đồng, Giang, tốc HẠN (2009-2011) ĐVT: Triệu đồng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI ĐỊA BÀN (2009-2011) Doanh số thu nợ 252.994 348.366 426.191 95.372 37,7 77.825 22,3 ĐVT: Triệu đồng cũngtăng độ giảm đườngsovận vớichuyển năm 2010 chủ yếu tốc độ tăng mặt hàng nông0,4% sản Nguyên tỉnh Kiên nhân Giang KHOẢN MỤC NĂM CHÊNH LỆCH thành doanh số phố cho Vị vay Thanh ưồng càn Thơ, ưọt Thành chăn phố nuôiHồtăng, Chí tình Minhhình dịchvùng bệnhkhác, 2010 2011/2010 thuậntrồng lợi2009 cho đượcphát kiểm triển soát,các 2011 dịch tiếp vụ cận2010/2009 quán ápăn,dụng nhàkhoa nghỉ,học vậnkĩtải Bên thuật vào cạnh sản Vị Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Thủy 33.545 hạn huyện chếthuần nông, nhữngchủ thấtyếu thoát 8.088 sau kinhthu doanh hoạch, nên7.376 bán vật suất tư nông nghiệp nâng cao, Thị trấn Nàng Mauxuất 41.633 49.009 24,1buôn 17,7 hoạt phần36.931 động làm giảm kinh44.451 doanh chi phíkhác sản phục xuất, vụ giá cho nông mặt nghiệp hàng8.339 nên nông doanh sản tăng, số cho người vay dân Xã Vĩnh Thuận Tâygóp 52.790 7.520 20,4 18,8 Xã Vị Đông 27.868 57.602 65.223 7.621 Ngân có thuhàng nhập ổntăng địnhđáng nên có kể.ý thức trả nợ 29.734 Khả 106,7 thu hồi vốn 13,2 Ngân hàng cao Xã Vĩnh Tường 19.117 36.861 44.653 17.744 92,8 7.792 21,1 Doanh số thu nợ Kê đốihoạch với cho vay tiêuChi dùng tăng chậm quaVị3Thủy) năm, tỷ (Nguôn: Phòng Kinh doanh nhánh NHNo&PTNT 4.3.2.30.412 Doanh số thu nợ 28.799 (9.899) (32,5) Xã Vị Trung 20.513 8.286 40,4 trọng lại giảm có tốc độ tăng chậm (Bảng 10) Năm 2009 thu nợ 25.538 triệu Đe31.283 trì hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển, công tác thu nợ Xã Vĩnh Trung 41.361 48.641 10.078 32,2 7.280 17,6 số thu nợ lên trung dài hạnđồng nôngtăng hộ giảm tăngđồng, trongtương năm đồng,Doanh đến năm 2010hồi tăng 27.997 triệu 2.459 triệu ứngNăm với Xã Vị Thanh có 19.729 31.941 39.724 61,9 vốn 7.783 vai ừò quan trọng 12.212 đảm bảo nguồn của24,4 Ngân hàng, công tác 2009độlàtăng 35.750 triệu đồng, 8,0% sang thu nămnợ2010 số Năm đồng giảm tốc 9,6%, tỷ ưọng nămcòn 2010 201124.829 thu nợtriệu 33.062 triệu Xã Vị Bình thu nợ tốt 27.534 50.488hàng15.171 55,1 vốn 7.783 đảm 42.705 bảo cho Ngân có nguồn ổn 18,2 định sẵn sàng cho 10.921tăng triệu đồng,ưiệu tương ứng21.732 vớitốc tốcđộ độ(870) giảm18,1% 30,5% với năm 2009.vàNguyên nhân 5.065 đồng, với tăng năm 2010 tỷ trọng Xã Vị Thủy đồng 15.481 14.611 (5,6)sosovới 7.121 48,7 vay cần thiết, giảm thiểu rủi ro khoản kỳ hạn cho cácnhẹ khoản vay nàyvay chưa hạn,chủ yếu doanh thu giảm.cóNăm cho 7,8% Cho tiêuđến dùng cho số vay8.444 cácnợ đốiđãtượng thu 2011 nhập Xã Vị Thắng giảm 11.094 16.688 25.132 5.594 50,4 50,6 Ngân hàng Tổng cộng ổn 348.366 426.191 95.372 37,7 77.825 thu định, nợ 252.994 tăng lạimột 46.348 triệunhập đồng, tăngtháng 21.519 đồng, tương với nợ tốc đối độ họ trở trích phần thu hàng để triệu trả nợ nên22,3 doanh ứng số thu (Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) tăng mục 86,7% vớiNĂM năm 2010, tỷ ổn trọng chiếm 10,9% doanh số nợ thuđối nợvới CHÊNH LỆCH với đíchsoDoanh vay vốn định, doanh số thu nôngnăm hộ 4.3.2.1 sốnày thu nợkhá theo thời hạn tínvậy dụng 2010 2011 2010/2009 2011/2010 ĐiềuNguyên tiêu 2009 2011, giáthấy mặt nông sản bán hộ giá cao, lợiqua nhuận dùng cho dùng Kết từnăm Bảng 8cao cho doanh sốhàng thuvới nợ ngắn hạn nông tăng ừong nhân doanh số cho vay đối địa bàn tăng Số tiền Số tiền Số tiềnSố tiền % Số tiềnnày % người dân tăng lên nên trả nợ cho Ngân hàng, khoản vay dài hạn dùng 3năm, năm,Ngân giá trị hồi lại giảm Cho vay SXKD 227.456 320.369 393.12992.913 40,8 22,7 hàng thuthu khoản khoảnnợnợngắn củahạn nămtăng trước từ72.760 xử lý tài sản Ngoài Trồng trọt chăn mua nuôi máy 124.948 157.956 158.53833.008 26,4 582 0,4 động có triệu hiệu có lời.Mười Ngoàitriệu Ngân 2010hoạt 323.537 tăng 106.293 đồng, tương ứngthu tốcđược độ Năm vào móc hoạt động chợ đồng Hội Đồng Bốn Ngàn hàng dọc kênh xáng Xà Tiếu thủ công nghiệp 3.456 5.384 5.735 1.928 55,8 351 6,5 Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO MỤC ĐÍCH sử DỤNG VỐNnăm 2011 nợso hạn thông qua lý tàihộ sản tăngkhoản 48,9% với năm tỷ 92,9% số năm.vàSang thu2009, nhập củatrọng xãdoanh Vị Đông, Vị Bình Vị Triệu Thanhđồng nên Thủy sản No, góp phần 6.730tăng 17.715 23.72010.985 163,2 6.005 33,9 ĐVT: nợ tăng nhẹ 379.843 triệu hiệu đồng, tương ứng với tốc độ SXKD khác thu làm cho doanh 92.322 số thu nợ 139.314 205.13646.992 đồng xã nàytăng luôn56.306 tăng cao 50,9 65.82247,2 4.3.2.2 Doanh số thu nợ nông hộ theo địa bàn 2.Cho vay tiêu dùng tăng 17,4% 25.538 so với năm 27.997 2010 Do 33.062 doanh 2.459 số cho vay 9,6ngắn5.065 hạn 18,1 tăng năm 2010 Nhìn chung công tác thu nợ nông hộ phân theo địa bàn huyện tăng qua Tổng cộng 2011, 252.994 37,7 4.3.2.3 Doanh348.366 số thu thu nợ nợ426.19195.372 theo dụng vốn77.825 nên doanh số ngắnmục hạn đích cũngsửtăng theo Ngoài22,3 ra, đặc điểm sản năm (Bảng 9), chênh lệch lớn huyện,thểlần lược Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn nông hộ xuất nông hộ huyện theo mùa vụ, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, có 252.994; 348.366 Bảng 10 426.191 triệu đồng Trong đó, năm 2010 địa bàn có thu nợ cao thời gian thu hồi vốn ngắn, dẫn đến doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ họng lớn xã chung Vị Đông 57.602 triệunợđồng tăng kinh 29.734 triệu đồng,chiếm tươngtỷứng vớicao tốctrên độ Nhìn doanh số thu sản xuất doanh trọng doanh số thu nợ nông hộ tăng 106,7% so số vớivànăm 2009, tỷ trọng 16,5% thu nợ năm 2010 90% tổng doanh tốc độ tăng chiếm 20% ừong 3cao năm: Sang Tưomg năm 2011 Đông tiếp tục xã cósốthu caodoanh 65.223 triệu đồngưọttăng ứngxãvớiVịtốc độ tăng doanh chonợvay, số thu nợ trồng KHOẢN MỤC 7.621 triệu đồng tăng với qua tốc độ tăng 13,2% so với năm Đa số xã còntổng lại chăn nuôi năm tỷ 2010 ừọng cao khoảng 44% thu (Nguồn: Phòng Kecác hoạch Kinh doanhchiếm Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) có tănglàm lên cho riêngdoanh xã VịsốThủy xu ừong hướng3 giảm đồng nợ dư gópnợphần thu nợ có tăng năm nhẹ Năm14.611 2009 hiệu thu nợ đốigiảm với Ghi chú: SXKD: Sản xuất kinh doanh 870 giảm 5,6% so với năm tăng trở2010 lại vào 2011 trồngtriệu trọt đồng, chăn nuôi 124.948 triệu2009 đồng,vàđến năm connăm số đạt 157.956 GVHD: Trương Thị Bích Liên GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 54 51 Trang 53 52 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang SVTH: Trần Thị Mỹ Giang KHOẢN MỤC NÃM CHẼNH LỆCH 2009 2010/2009 2011/2010 2010 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Phân tích tìn NH NHNo&PTNT Luận văn văn tốt tốt nghiệp nghiệp Phân tích Luận tìn hình tín hình dụngtín NHdụng NHNo&PTNT Vị Thủy Vị Thủy Ngắn hạn 219.487 241.958 294.007 23.471 10,7 52.049 21,5 Luận nghiệp Phân tíchtìn tìn hình hình tín NHNoổcPTNT Vị Thủy Luận văn văntốttốt nghiệp Phân tích tíndụng dụngNHNH NHNo&PTNT Vị Thủy Nguyên nhân doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ, tốc độ Tmng dài hạn xuất 31.475 63.544 56.419 32.069 101,9 (7.125) (11,2) ứong 9Phân xãsố thị trấn Điều dotại sốnhanh hộ đầusựDư tưgia vào mua máy móc, kinh khác nên dư cótínhộ tốc độ tăng nợThủy chocủa vaydoanh Tóm lại, doanh thu nợ nợ nông tăng tương ứng với tăng số Luận văn tốtdoanh nghiệp tích tìn hình dụng NH NHNo&PTNT Vị tăng doanh số cho vay 2010 69,5%, thu nợ lại giảm 30,5% nên thiết phục sản xuất chưa đến hạntếthu hồi.huyện tiêu dùng tăng cho qua cácbịnăm tỷvụ trọng chiếm 10%, tốc độđãtăng lại có cho vay Điều thấy ừong năm qua kinh có Tổng dư nợ 250.962 305.502 350.426 54.540 21,7 44.924 14,7 làm dư nợ tăng Sang năm 2011 dư nợ giảm nhẹ 56.419 triệu đồng, giảm 4.3.3.3 Dưphát nợdưtheo đích sửtriệu dụng vốn xu hướng giảm Năm 2010 nợ mục làcòn 32.078 đồng tăng bước phát tăng triển ổn lại định, tốc độ hiển chậm Người dân 5.200 nhận triệu thức KHOẢN CHÊNHsoLỆCH DưNĂM nợ theo ứng địa bàn 7.1254.3.3.2 triệu đồng, tương tốc độ giảm 11,2% với năm 2010, tỷ trọng Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn đối vớinhư nông hộ tạidư đồng so với lợi năm 2009, ứngvay tốcvốn độ Ngân tăng 19,3% Sang năm 2011 MỤC ích đạt tương từ hàng, lợi nợ ích tăng đạt 2010 2011 2010/2009 2011/2010 quảừong dư năm nợ theo đối vớinhánh nông hộ Chi nhánh 16,1% Kết dư2009 nợ Điềuđịa nàybàn Chi thực thêm Ngân hàng sách huyện Vịtriệu Thủy bày cụ qua chậm lên 35.743 triệu đồng sotrình với% 2010 sauSố hoàn trảtăng nợ hạn Ngân hàng Đồng thờiBảng không tiềnNHNo&PTNT Sốđồng tiền Số3.665 tiền Sốcho tiền Sốthể tiền % 13:thể không sàn lộc khách hàng vay, mặc khác tình hình biến động lãi suất Thị ừấn Nàng Maunhắc Tóm 42.285 3.976 11,9 4.76412,7 lại,nổdưlực nợ37.521 tăng qua năm khả cho thấy quy hồi mô tín xử dụng đến33.545 không ngừng bước nângquan, cao công tác thu lý nợ, Bảng 12: DƯ NỢ NÔNG Hộ THEO ĐỊA BÀN TRONG NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệu đồng phức tạp nên nguồn vốn cho vay trung dài hạn gặp nhiều khó khăn lãi suất nên Xã Vĩnh Thuận TâyNgân hàng 24.358 33.750 34.510 bên 9.392 38,6 hàng 760 2,3chú trọng đến phải theo dõi chặtngày chẽ kháchđược hàngmởtừ rộng, khâu thẩmcạnh định,Ngân đến giám cần sát khách hàng sau Bảng 13: DƯ NỢ NÔNG HỘ THEO MỤC ĐÍCH sử DỤNG VỐN cán tín dụng tạm thời giảm bớt khoảng cho vay Xã Vị Đông 37.425 49.423 54.435 11.998 32,1 5.01210,1 ĐVT: Triệu đồng côngvốn, tác thu hồi dẫn nợ khách để nguồn đảm bảo sẳnnguồn sàng vay hướng hàngvốn sử dụngNgân vốn hàng đủng mục đích nhằm đảmvàbảo Xã Vĩnh Tường 19.117 31.321 35.935 12.204 63,8 4.61414,7 mở cho rộngNgân quyhàng mô sau Vớinày, nên cấu tình tập hình trungthuvào ro phục vụ thu hồingắn nợ đãhạn tănggiảm ừong thiểu nămrủi qua Xã Vị Trung 30.412 20.513 (9.899)HẠN (32,5)TRONG 5.29525,8 Bảng 11: TỔNG DƯ NỢ25.808 THEO THỜI NĂM 2009-2011 cho4.3.3 chínhTổng sách dư “tam nợ nông” NHNo&PTNT Việt Nam tỷ trọng dư nợ ngắn Xã Vĩnh Trung 31.283 38.627 42.650 7.344 23,5 4.02310,4 ĐVT: Triệu đồng hạn sản xuất kinh doanh lớn, mặt dù dư nợ cho vay tiêu dùng tăng Vì Xã Vị Thanh 20.713 27.562 34.354 6.849 33,1 6.79224,6 4.3.3.I Dư nợ theo thòi hạn tín dụng hàng cần35.483 quản lý chặt chẽ hom7.949 ừong khâu thu nợ nhằm Xã Vị Bình thế, Ngân27.534 44.260 28,9cho vay 8.77724,7 chất tự lượng tín dụng tổng mình, tránh vào tình trạng Xã Vị Thủy nâng cao 15.481 (867) Tương với14.614 doanh số 16.741 chovịvay, dư nợ(5,6) nôngkhông hộ 2.12714,6 đềurơităng, dưtăng nợ trưởnghạn tín11.094 dụng nóng dẫn19.448 đến ro 5.594 Xã Vị Thắng ngắn 16.688 50,4 20102.76016,5 chiếm tỷdễhọng cao rủi năm Năm dư nợ 241.958 triệu Tổng cộng 250.962 44.92414,7 đồng tăng 23.471 305.502 triệu đồng,350.426 tương ứng54.540 với tốc độ21,7 tăng 10,7% so với năm 2009, tỷ 4.3.4 Nợ xấu KHOẢN MỤCtrọng 87,5% Sang NĂM CHÊNH năm 2011 dư nợ tăng lên 294.007LỆCH triệu đồng, tăng 52.049 triệu (Nguôn: Phòng Kê hoạch Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) 2009 2010thòi hạn 2011 2010/2009 2011/2010 Nợtăng xấu 21,5% theo tín dụng đồng 4.3.4.1 với tốc độ so với 2010, tỷ trọng 83,9% năm 2011 Mặc dù doanh (Nguôn: hoạch Kinh doanh Vị % Thủy) Số tiền Phòng Số Kê tiền Số tiềnSố tiềnChi nhánh % NHNo&PTNT Số tiền Tình nợdoanh xấu theonăm thời hạn đượcdoanh Bảng chung dư nợ nôngcho hộ tăng quahộtrong lượt làthể250.962 đồng Dư nơ SXKDsố thu Nhìn 273.424 314.68349.340 22,0 41.259 15,1 nợ224.084 tăng caohình sốvay chonông vay nămlần 2010, số thutriệu nợ tăng Trồng trọt chăn nuôi 123.818 145.419 155.58921.601 17,4 10.170 7,0 Tóm lại, tương tự với tỷ trọng doanh số cho vay nợ, dư hạn 14 đây: năm 2009; 305.502 triệu năm 2010; 350.426 triệu đồng năm đối 48,9%, doanh sốđồng cho vay tăng 24,7%, dưthu nợ lại2011 tăngnợDư làngắn vìnợtrong Tiếu thủ công nghiệp 5.340 4.582 3.154 (758)(14,2) (1.428) (31,2) chiếm tỷPhòng trọng cao tổng dưvàChi nợ Tỷchiếm trọng 87,5% với sản xuất kinhtận doanh doanh số tỷnày trọng cao nhấtnăm 80% (Nguôn: hoạch Kinh nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) năm Ngân hàng thu Kê từtăng xử lývàtài sảndoanh hộ sản xuất vàolànăm 2009, 2009, bệnh Thủy sản 10.630 20.469 17.171 9.839 92,6(3.298) (16,1) ĐVT: Triệu đồng 79,2% 2010 83,9% năm điều triệu làm tăng cho lợi nhuận Ngân hàng tổngtrong dưnăm nợ Nămtrọt 2010 dư đạt2011, 273.424 đồng, 49.340 ừiệu đồng, tưomg trồng chănnợ nuôi có giảm số hộ bị ảnh hưởng, SXKD khác hại 84.296 102.954 138.76918.658 22,1 35.815 34,8 Nhìn chung dư nợ cho vay nông hộ theo địa bàn tăng qua năm, không cao vìtăng phần chênh lãi suất loại hình tín dụng ngắn hạn thấp 2.Dư nợ tiêu dùng ứng tốc độ 26.878 22,0% 32.078 solệch với 35.743 năm 2009, 5.200 sang năm 19,3 2011 3.665 dư nợ tăng 11,4 lên 314.683 giảm giá thủy sản Hậu Giang vào ởtháng cuối năm làm phận hộ sản Dư nợ nông hộNgân 250.962 305.502 350.42654.540 21,7 44.924 14,7 250.962; vànhiều 350.426 ưiệu Trong đó, xã Vị Đông làdưxã cótrung dư nợ hàng305.502 phải tốn chi Ngân phí đểđồng tạo lập quản lý hồ2010 sơ.soĐối với nợ triệu đồng, tăng 41.259 đồng, với tốc độừong tăng 15,1% năm 2010 Trong xuất không trả nợ triệu cho hàng, nênvà năm dưvớinợ mức cao KHOẢN MỤCdài NĂM CHÊNH LỆCH cao hạn nhấttăng 37.425 triệu đồng vào năm chiếm 14,9% tổng dưsản nợ xuất củacụNgân hàng, giảm không ổntục định quavì2009 3tốc năm, tỷ trọng tổng thể 12,5% đó, trồng vàdư chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao 44%, doanh Sang năm trọt 2011 nợ tiếp tăng độ tăng củaừên doanh số dư chonợ vay kinh tăng nhanh 20092010 2010 2011 2010/2009 2011/2010 sang 2009, năm concả20,8% số tăng lên 49.423 triệucác đồng, chiếm 16,2%, ứng năm tăng lên năm giảm xuống còm 16,1% vào 2011, biến khác 33% 2cho lĩnh vựclà2010 tăngnợ qua năm, ngược lạinăm tiểutương thủ công doanh số thu nợ, vay 25,2%, thu 17,4% Số tiềnSố tiền Số tiền Số tiền % Số tiền Trong%năm người dân đổi với tốccùng độ giảm tăng 32,1% sogiávới 2009, dưqua nợ tiếp tục(957) tăng điều vào năm 2011 54.435 động chiều vớisang sốnăm cho(1.394) vay dài hạn, giảm cho thấy nghiệp lại dần vềdoanh trị tỷ trọng năm Đặt thù kinh tế huyện làNgân sản Ngắn hạn 3.537 2.143 1.186 (39,4) (44,7) hướng sản xuất ngắn hạn để thutrung hồi vốn nhanh nhằm làm chi phí trả triệu nông đồng, với rộng tốc độ nhu tăng cầu 10,1% với năm 2010 Đa sốnày xã thời đặc lại có dư chưa mở sang trung dài hạn, gian tớinợ Ngân xuất nghiệp nên vayso vốn với lũihnhanh vực biệt Tmng dài hạn hàng 813 1.004 508 191đối 23,5 (496) (49,4) lãi, giảm rủi ro tín dụng Ngân hàng quay vòng vốn nêncao, làm dư (Nguôn: Phòng Kê hoạch Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) nợ tăng lên, riêng 2cho xã Vịrộng Trung vàtích Vị nuôi Thủy cóđó dư nợ sản cho vay nông hộcác giảm vào nên mở rộng trung dài hạn giảm chi phí lập, quản năm 2010 người dân mởvay diệnvà ừồng thủy phần lứntạo khoảng Nợ xấu Nông hộ hàng 4.350 3.147 1.694 (1.203) (27,7) (1.453) (46,2) tăng năm 2010 tănghạn, trởnhuận lại vào năm nhanh 2011 nên Nguyên nhân cho doanh chodưvay lý hồnày sơ tăng lợi vay lànợvà ngắn thu hồi vốn Ngân hànglàthấp tái vaysốlàm Dưnhằm trung dài nợ hạn tỷ ừong trọng dưxấu nợnợ vàtăng có Nhìn chung xấunông nônghộ hộ chiếm giảm năm.trong Trongtổng đó, nợ ngắn địa bàn qua năm tăng, đặc biệt xã Vị Đông chiếm tỷ trọng cho vay cao Dư nợ hướng tăng lêntăng dogiảm tăng lên3của doanh số cho vaydưđốinợừồng trọt, thủy sản đồng sản tăng chiều qua 2010 63.544 ưiệu hạn chiếm tỷ trọng caonăm Năm ừên 60% Năm 2010tăng nợ xấu 2.143 hiệu đồng, 32.069 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 101,9%, tỷ trọngSVTH: chiếm 20,8% GVHD: Trang SVTH: Trần Trần Thị Thị Mỹ Mỹ Giang Giang Trang 56 58 59 GVHD: Trương Trương Thị Thị Bích Bích Liên Liên SVTH: Trần Thị Mỹ Giang GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 55 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 57 KHOẢN MỤC NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010/2009 2011/2010 2010 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Thị trấn Nàng MauLuận văn tốt 763nghiệp496 315 (267)(35,0) (181) (36,5) Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNoổcPTNT NHNo&PTNT Vị Thủy Xã Vĩnh Thuận Tây 647 750so 431 103tương (319) (42,5) Nhìn chung hoạt động củacó Ngân hàng năm quanhất đến tốt Trong đó, xã Vị đồng Thủy làthuxã giá trị và15,9 tỷ trọng nợ giảm xấu thấp khoảng giảm 1.394 triệu vớinợluôn năm 2009, ứng tốcnhững độ 39,4%, năm Xã Vị Đông nên 473 399 174 (74)(15,6) (225) (56,40 bàn giảm đáng kể năm Tình hình xấu có 2% tổng nợđịa xấu, ngược lại1.186 xã Vĩnh Thuận Tây tỷ kinh trọng cao 2011nợ nợxấu xấu tiếp tục giảm triệu đồng, giảmluôn 957có ưiệu đồng,tế nợ với tốckhởi độ Xã Vĩnh Tường sắc sau hậu 416 234 sản xuất 138 (182)(43,8) (96) (41,0) khủng có2010 nhiều nôngtriệu hộ tổng nợ và2010 có xuNguyên hướng kinh tăng giảm, năm nợthuận xấu xãsản 750 giảm 44,7% soxấu vớihoảng, nhândoanh dođã bong năm qualợi xuất Xã Vị Trung 829 513 176 (316)(38,1) (337) (65,7) tiếntăng hành103 trảtriệu nợ lãi kỳ 15,9% hạn cho hàng, lời giá trịtrả nợvốn xấuvay đồng đồng tốc độ tăng so Ngân với năm tỷ hoàn trọng 23,8% Do huyện gặp nhiều thuận lợi vay trúng mùa, trúng giá người dân2009, có Xã Vĩnh Tmng 541 345 257 (196)(36,2) (88) (25,5) giảm đáng kể tháng đầuthêm năm vào 2010 cá đẩy rô đầu vuông cao, diện cho Ngân hàng, giá mạnh công tăng tác xử lý người nợ xấudân củamở cánrộng Ngân Xã Vị Thanh 184 91 43 (93)(50,5) (48) (52,7) tích nhu nợ cầuxấu vaycủa vốn tăng, hàng,nuôi nên mức Ngân hàng giảmđến đángnhững kể tháng cuối năm giá cá giảm, Xã Vị Bình 70 sử dụng (65)(32,5) (65) (48,1) 4.3.4.3.200Nợ xấu135 theo mục đích vốn số hộ nông dân không bán đượcngắn cá, treoxấu ao trung khôngvàtiếp sản xuấttăng dẫngiảm đến Không giống nợ xấu hạn, nợ dài tục hạn có Xã Vị Thủy 83 nợ xấu 74 nông hộ 36 theo mục (9)(10,8) (51,4) Tình hình đích sử dụng(38) vốn thể có nguồn vốnlà110 trả1.004 cho Ngân hàng(104)(48,6) nên xấutriệu đồng, xã(56) nămứng 2010vớităng Năm 2010 nợ xấu triệu tăngnợ191 tương tốclên độ Xã Vị Thắng không 214 54 đồng, (50,9) Bảng 16 đây: năm4.350 2011 nợ 3.147 xấu củado xã tình giảm xuống 431 triệuphức đồng, Tổng cộng Sang 1.694 (1.203)(27,7) (1.453) (46,2) tăng 23,5% Nguyên nhân hình kinh tếcòn biến động tạpgiảm dẫn319 đếntriệu giá đồng với đầu 2010 nhân sốlàm hộ chuyển thức sản nguyênsoliệu vàoNguyên tăng nên lợi lànhuận giảm việc trả nợ sang chưa hình tốt Ngoài ra, xuất NĂM CHÊNH LỆCH Bảng 16: NỢ XẤU CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH sử DỤNG YỐN 2009tác 2010 2011 2010/2009 khác ừồng lúa,thu giáhồi lúanợtáng cao, dâncác có khoản lời và2011/2010 hoànđầu trảtư vốn vay chodài Ngân ĐVT: Triệu đồng phần công chưa tốtngười vay trung hạn Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % hàng nên nợ xấumáy giảm móc, bị phục vụ nông(3,5) nghiệp(1.278) chưa thu(50,6) hồi năm l.NợxấuSXKD cho mua sắm 2.620 2.528 thiết1.250 (92) Trồng trọt chăn nuôi 758giảm xuống 632 (926) (55)đồng,(126) (16,6) Sang năm 1.684 2011 nợ xấu 508 triệu giảm 496 triệu đồng, với tốc Tiếu thủ công nghiệp 0 0 0 giảm 49,4% so với năm 2010 Cho thấy, công tác thẩm định cho vay Ngân hàng Thủy sản 380 250 100 (130) (34,2) (150) (60) Bảng 15: NỢ XẤU ĐỊA BÀN TRONG vay NĂM 2009-2011 ĐVT: Triệulàm đồng việcTHEO thu hồi mua máy móc cho SXKD khác xác 556 1.520 518 964 khoản 173,4nợ cho (1.002) (65,9) nợ xấu năm giảm.619 2.Nợ xấu tiêu dùng 1.730 444 (1.111) (64,2) (175) 28,3 Nợ xấu nông hộ 4.350 3.147 1.694 (27,7) (1.453) (46,2) Tóm lại, nợ xấu Ngân hàng(1.203) giảm qua năm Điều phải kể đến KHOẢN MỤC đạo sáng suốt bong điều hành Ban giám đốc, nổ lực cán tín dụng đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ Qua cho thấy, chất lượng tín dụng (Nguồn: Phòng Kê hoạch Kỉnh doanh Chỉ nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) Ngân hàng tốt Tuy Ngân cần doanh đẩy mạnh công tác thu nợ Ghi nhiên, chú: SXKD: Sảnhàng xuất kinh để đảm bảo nợ xấu bong mức độ kiểm soát bong năm sau, nhằm Biến động chiều với nợ xấu theo thời hạn tín dụng địa bàn, nợ xấu giảm rủi ro tín dụng theo mục đích sử dụng vốn giảm qua năm Trong đó, tiểu thủ công nghiệp 4.3.4.2 Nợ xấu theo địa bàn không phát sinh nợ xấu, nên góp phần làm giảm nợ xấu cho vay sản xuất hình nợ xấu phân theodoanh địa bànkhác đượclạithểcó bong biến Bảng động 15 kinh Tình doanh Lình vựcnông sản hộ xuất kinh hướng tăng vào đây: 2010 (1.520 triệu đồng, tăng 964 triệu đồng so với năm 2009) sau giảm vào năm Kết xấu năm triệu qua đồng xãTrồng thịừọt trấnvà năm 2011 còncho 518thấy triệunợđồng, giảm 31.002 chăngiảm nuôiNăm 2009 nợ tỷ 4.350 3.147 nămNguyên 2010, giảm chiếm giá xấu trị trọngtriệu cao đồng giảm tổng nợ xấu triệu giảm đồng ừong vào năm nhân (Nguồn: Phòng Ke độ hoạch Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) 1.203 2triệu tốc giảm Sang nămlợi2011 nợ xấu nămđồng, 2010 với 2011 tình hình27,7% sản xuất thuận mặc tiếp tục giá giảm nông sản 1.694giá triệu đồng, 1.453 triệutình đồng, ứng ừên với gia tốcsúc, độ gia giảm tăng, vật tư nônggiảm nghiệp ổn định, hìnhtương dịch bệnh cầm46,2% so với 2010 GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 62 60 61 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Khoản mục ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Dư nợ bình quân nông hộ Trđ 225.637 278.233 327.965 DNBQ nông hộ ngắn hạn Trđ 190.346 230.723 267.983 Luận văndài tốttốt nghiệp nghiệp Trđ Phân Phân tíchtíchtìntìn hình hình tín dụng dụng NH NH tại NHNoổcPTNT NHNoổcPTNT Vị Thủy DNBQ nông hộ Luận trungvăn hạn 35.291 47.510 59.982 Vị Thủy % thiểu 79,2sản 83,9 giúp Ngân giảm phívàvàmở góprộng phần cung ứnglàm vốnăncho khống chế, dân đãđược phụcchi87,5 hồi xuất, có hiệu kinh Dư nợ ngắn hạn nông hộ/Tống dưhàng nợ người nông hộ tế lên.trả nợ làm nợ xấu giảm Tuy nhiên, Ngân hàng càn trọng hon nênđi % 12,5 20,8 16,1 Dư nợ trưng dài hạn nông khoản cho hộ vay sản xuất kinh doanh khác tỷ họng chiếm đến 48,3% năm hộ/Tổng dư nợ nông Tỷ lệ nợ xấu nông %TIÊU 1,7 Bảng 17: CÁC GIÁ CHẤT TÍNhom DỤNG 2010 hộ 30,6% nămCHỈ 2011 Do ĐÁNH đó, Ngân hàng cầnLƯỢNG chú1,0 trọng đối05NÔNG với khoảng cho Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn % 1.6 0A THỦY TRONG NĂM vay này, Hộ đặcTẠI biệtNHNo&PTNT trọng đếnHUYỆN công tácVỊthẩm định nhằm 3hạn chế 2009-2011 đến mức thấp Tỷ lệ nợ xấu tmng dài hạn % 2,6 1,6 0,9 nợ xấu cho vay Hê số thu nơ nông hô % 81,4 86,5 90,5 o!ỉ tiêu dùng kể Năm 2009 Ngắn hạn Nợ xấu lĩnh % vực cho vay78,5 93,8 giảm đáng88,0 Tmng và1.730 dài hạn 42,7 giảm 1.111 118,1triệu đồng, đến triệu đồng, giảm%còn 619 triệu104,3 đồng năm 2010, Vòng quay vốn tín dụng nông hộ Vòng 1,1 1,3 1,3 năm 2011 số tiếp tục giảm 444 triệu đồng, giảm 175 triệu đồng Vì đây, VQV tín dụng nông hộ ngắn hạn Vòng M ỈA hộ có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng nên nợ Vòng 1,0 0,5 0,8 VQV tín dụng nông hộ tmng dài xấu hạn giảm Từ kết ừên cho thấy Ngân hàng làm tốt công tác thu hồi u nợ xấu đặc thù ngành nên hiệu đạt khác nhau, nhìn chung Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ 4.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NÔNG Hộ TẠI NHNo&PTNT VỊ THỦY GIAI ĐOẠN 2009 - 2011 Chất lượng tín dụng nông hộ NHNo&PTNT Vị Thủy đánh giá qua tiêu dư nợ, nợ xấu, thu nợ vòng quay vốn tín dụng trình bày Bảng 17 đây: - Dư nợ ngắn hạn (trung dài hạn) nông hộ tổng dư nợ nông hộ: cho ịNguồn: Sinh viên tự tống hợp) Ghi chú: DNBQ: Dư nợ bình quân; VQV: Vòng quay vốn ta thấy năm qua dư nợ ngắn hạn nông hộ Ngân hàng chiếm tỷ trọng - Tỷ lệ nợ xấu nông hộ: tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân cao 80% tổng dư nợ có biến động không ổn định giảm vào năm hàng, trị số giá trị nợ xấu nông hộ ừên tổng dư nợ cho vay nông hộ 2010 tăng lại vào năm 2011 Dư nợ trung dài hạn lại có biến động ngược Dư nợ xấu nợ hạn cho phép không vượt 3% Nhìn chung nợ xấu lại tăng vào năm 2010 giảm vào năm 2011 Điều nói lên Ngân hàng tổng dư nợ Ngân hàng mức kiềm soát có xu hướng giảm qua khẳng định vai trò phát triển kinh tế địa phưomg chủ năm (Bảng 17) Điều cho thấy Ngân hàng thực chặt chẽ từ khâu thẩm yếu với chu kỳ sản xuất ngắn, nên nhu cầu vốn người dân dùng để bù đắp định đến trình sử dụng vốn khách hàng để hạn chế nợ xấu tăng lên tận thiếu hụt tạm thời Dư nợ trung dài hạn Ngân hàng có chiều hướng thu khoản nợ xấu thêm vào năm qua tình hình sản xuất địa bàn tăng lên tỷ trọng chiếm thấp, cho thấy Ngân hàng chưa quan có hiệu người dân có ý thức trả nợ Nợ xấu tổng dư nợ giảm việc tâm nhiều đến khoản vay trung dài hạn Vì vậy, ừong thời gian tói Ngân hàng GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 64 63 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Năm 2009 Năm2010 Năm 2011 —A— Hệ số thu nợ NH Ngắn hạn -X- Trung-dài hạn Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNoổcPTNT Vị Thủy nói lên chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt, giảm thiểu rủi ro giúp cho Ngân hàng giảm thiểu lượng tiền trích lập dự phòng góp phàn tăng nguồn vốn cho Ngân hàng - Hệ số thu nợ nông hộ: tỷ số doanh số thu nợ nông hộ ưên doanh số cho vay nông hộ Nhìn chung kết từ Bảng 17 cho thấy hệ số thu nợ nông hộ tăng Điều cho thấy khả thu hồi vốn Ngân hàng từ 2009-2011 tốt, với hệ số thu nợ 80% Trong đó, hệ số thu nợ ngắn hạn nông hộ tăng chiếm tỷ lệ cao 75% qua năm Khác với hệ số thu nợ ngắn hạn, hệ số thu nợ trung dài hạn lại biến động giảm vào năm 2010 tăng vào năm 2011 chiếm tỷ lệ cao doanh số cho vay Trong năm qua cấu cho vay tăng doanh số chiếm tỷ ứọng cao nên thu nợ ngắn hạn tăng làm cho tổng thu nợ Ngân hàng tăng hệ số thu nợ Ngân hàng tăng qua năm Kết cho thấy công tác thu hồi nợ Chi nhánh tốt, nhờ vào vai trò cán tín dụng ưong đôn đốc, giám sát, động viên khách hàng trả nợ hạn % 140 12 10 80 60 40 20 - Vòng quay vốn tín dụng nông hộ: tỷ số doanh số thu nợ nông hộ dư nợ bình quân nông hộ Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 65 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy tiêu lớn chứng tỏ việc sử dụng vốn cao Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng năm qua tăng cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn ngày có hiệu biến động lớn năm (Bảng 17) Cụ thể năm 2009 1,1 vòng, tăng lên 1,3 vòng vào năm 2010 năm 2011 tăng 0,2 vòng so với năm 2009 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn có biến động chiều với vòng quay vốn tín dụng nông hộ Ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn năm biến động 1,0 vòng năm 2009, giảm 0,5 vòng vào năm 2010 tăng trở lại 0,8 vòng năm 2011 Điều Ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn nên vòng quay vốn tín dụng có chiều hướng giảm năm 2009, bên cạnh công tác thu hồi khoản nợ Ngân hàng gặp khó khăn Vòng 1.4 0.8 0.6 0.4 0.2 0 Năm 2009 _ Năm 2010 — V Q V tín đụng ngắn hạn —A— Vòng quay vốn tín dụng nông hộ Năm 2011 —X— VQV tín đụng Trung-dài hạn Hình 9: Vòng quay vốn tín dụng theo thòi hạn Tóm lại, thông qua số đánh giá cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt Doanh số cho vay liên tục tăng từ 2009-2011 đặc biệt cho vay ngắn hạn Cho thấy quy mô hoạt động Ngân hàng lớn ngày xây dựng lòng tin lòng khách hàng Doanh số thu nợ đạt kết tốt, giai đoạn 2009-2011 doanh số thu nợ tăng hệ số thu nợ cao 80% Mức dư nợ Ngân hàng tương đối cao đa phần khoản dư Thị nợ tốt Liên tỷ lệ nợ xấu thấp năm 2009-2011 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Trang 66 giảm tíong GVHD: Trương Bích Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy Thêm vào vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng, điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng tăng dần hiệu sử dụng vốn ngày cao Qua phân tích cho ta thấy cho vay ngắn hạn hoạt động Ngân hàng, khả xảy rủi ro khoản thấp, Ngân hàng làm tốt công tác phân tán rủi ro, không tập trung vào cho vay nhóm khách hàng hay địa bàn Đe đạt kết nhờ vào quan tâm, lãnh đạo sáng suốt, nắm bắt kịp thời tình hình kinh tế Ban giám đốc, tâm toàn thể nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng càn có kế hoạch để trì phát huy hiệu đạt ừong năm sau 4.5 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NÔNG Hộ 4.5.1 Nguyên nhân chủ quan - Kinh nghiệm cán tín dụng hạn chế việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, chưa thật nhạy bén đạt hiệu cao, thêm vào quy trình tín dụng Ngân hàng có cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng suốt thời gian vay vốn, nên dễ dàng dẫn đến sai sót ừình xác minh, thẩm định, đề xuất cho vay - Ngân hàng chưa thật đáp ứng nhu cầu vốn địa phương, đẩy mạnh cho vay số ngành nghề có sẳn chưa đẩy mạnh công tác cho vay ngành mới, dẫn đến giảm khả cạnh tranh Ngân hàng 4.5.2 Nguyên nhân khách quan - Cơ sở hạ tầng Ngân hàng chưa đầu tư đầy đủ, hệ thống thông tin hạn chế, thông tin khách hàng không truy cập nhanh hiệu dẫn đến bất cân xứng thông tin khách hàng cán tín dụng, nhiều thời gian, làm tăng chi phí rủi ro trình thẩm định hồ sơ vay vốn - Sự ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh đến trình sản xuất người dân, bất ổn giá nguyên liệu, giá xăng tăng mạnh ừong năm gần đây, thêm vào đóng băng thị trường bất động sản gây khó khăn cho việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ - Hậu khủng hoảng kinh tế nợ đồng loạt nước đồng GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 67 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy Nam, đặc biệt thị trường xuất thủy sản, bên cạnh tập quán sản xuất tự phát người dân không tuân thủ quy định trinh sản xuất đảm bảo an toàn tổ chức giới, không đảm bảo yêu cầu chất lượng (ISO, Global GAP ), giá không ổn định thường bị ép giá, chi phí sản xuất cao, dẫn đến thu nhập người dân giảm, ảnh hưởng đến khả ừả nợ GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 68 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tôt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG Hộ TẠI NHNo&PTNT VỊ THỦY 5.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHŨNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG Hộ CỦA NHNo&PTNT VỊ THỦY 5.1.1 Những kết đạt Trên sở phân tích đánh giá tình hình tín dụng nông hộ Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy, từ rút kết mà Ngân hàng đạt thời gian qua sau: - Ngân hàng thực hướng chủ trương “tam nông” Đảng Nhà nước trình phát triển nông nghiệp nông thôn, đặc biệt nâng cao chất lượng sống cho người dân nông thôn, góp phần điều hòa vốn khu vực nông thôn cách hiệu quả, điều có tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế huyện nhà - Sự nhạy bén đạo Ban giám đốc đưa phương hướng phù hợp tình hình biến động kinh tế, thêm vào nỗ lực toàn thể nhân viên Ngân hàng trinh nâng cao trình độ, thay đổi tác phong phục vụ khách hàng, nhờ cố gắng mà Ngân hàng vượt tiêu huy động vốn vào năm 2011, đồng thời tác động tích cực làm cho doanh số cho vay thu nợ Ngân hàng tăng, nợ xấu giảm đáng kể ừong năm qua - Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ, công tác thi đua khen thưởng tổ chức thường xuyên, nhằm thúc đẩy tinh thần làm việc cán ngày cao Ngân hàng tổ chức họp giao ban hàng tháng, hàng quý, tháng đầu năm nhằm trao đổi đưa dự báo tình hình kinh tế tíong nước giới, từ Ngân hàng có kế hoạch đối phó với biến động theo nhiều hướng kinh tế xã hội - Thực lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay nghiêm túc theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Triển khai thực việc cho vay hỗ trợ lãi suất, để mua lúa, mua máy móc, thiết bị vật tư phục vụ sản GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 68 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tôt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy xuất nông nghiệp vật liệu xây dựng nhà nông thôn theo định Chính phủ vào năm 2010 2011 5.1.2 Những tần - Ngân hàng trọng đến cho vay lĩnh vực nông nghiệp thể doanh số cho vay dư nợ chiếm tỷ trọng cao năm Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố tự nhiên, đặc biệt tác động biến đổi khí hậu nông nghiệp tưomg lai gặp nhiều khó khăn nữa, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Ngân hàng Cụ thể nợ xấu mục đích sử dụng vốn cho ữồng trọt chăn nuôi chiếm tỷ ừọng cao tổng nợ xấu năm 2009 - 2011 - Trong doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng Ngân hàng chủ yếu trọng cho vay ừong ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng chênh lệch lãi suất không cao làm tăng chi phí trình lập quản lý hồ sơ Ngân hàng - Đội ngũ cán trẻ, đào tạo cách song kinh nghiệm công tác chưa nhiều đôi lúc xử lí nghiệp vụ chưa xác, lung túng trước tình - Mặc dù nợ xấu Ngân hàng mức thấp 2% tỷ ưọng nợ khả thu hồi tổng nợ hạn cao Bên cạnh đó, công tác thu nợ xử lý nợ đạt tiêu chủ yếu xử lý nợ năm, số nợ năm trước chưa thu hồi Điều chứng tỏ, số ích cán nhân viên Ngân hàng chưa tập trung nhiều vào công tác thu hồi nợ đến hạn xử lý nợ - Công tác thu hồi khoản vay trung dài hạn chưa tốt, đặc biệt khoản hỗ trợ mua máy móc, thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ quyền sử dụng đất nhiều khó khăn, trình thực chậm qua nhiều khâu ảnh hưởng đến công tác thu nợ 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG Hộ TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỊ THỦY Ngân hàng hoạt động nguyên tắc vay vay nên chứa đựng nhiều rủi ro, kiểm soát điều hòa nguồn vốn cách phù hợp GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 69 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tôt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy Đặc biệt Việt Nam bước hòa nhập vào kinh tế giới mở nhiều hội thách thức cho đất nước Cơ hội thách thức tồn song hành, tận dụng hội trước mắt, thách thức bị đẩy lùi, ngược lại thách thức tăng lên, chí giải pháp hiệu hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng chí phá sản Ngân hàng Từ phân tích đánh giá rút số biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng nông hộ Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy sau: - Ngân hàng cần nâng cao công tác huy động vốn dân cư bong thành phần kinh tế cách đổi maketing treo băng gon, áp phích, phát tờ rơi, vận dụng hình thức huy động phù họp với xu hướng phát triển Hiện nay, Ngân hàng trọng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, để mở rộng cho vay, dịch vụ khác chưa quan tâm đủng mức Vì vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền khuyến mãi, tập trung vào phát biển dịch vụ tài khoản cá nhân tiện ích sử dụng tài khoản sử dụng thẻ ATM, để toán bánh dùng tiền mặt Ngân hàng nên cử cán tiếp cận đến doanh nghiệp, quan, trường học, bệnh viện để mở rộng dịch vụ chi bả tiền lương qua Ngân hàng, đồng thời tiếp cận nông hộ, kinh doanh, gia đình cá nhân có thu nhập ổn định, vận động họ mở tài khoản cá nhân - Để tăng doanh số cho vay trung - dài hạn nhằm nâng cao lợi nhuận Ngân hàng nên nâng cao tỷ trọng vốn huy động 12 tháng cách thực sách lãi suất hấp dẫn ưu đãi như: gữi tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, phát hành trái phiếu dự thưởng Ngân hàng đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà không cần rút toàn số tiền gửi Phần gửi trước hạn tính theo lãi suất không kỳ hạn, phần lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn số tiền gửi tính theo lãi suất không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ tiền gửi không muốn gửi thời gian dài Vì hình thức giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn thời gian dài - Ngân hàng cần ý, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng đòi hỏi phải có biện pháp quản lý nợ cho phù họp để cân đối cho vay huy động vốn để đạt lợi nhuận cao hạn chế rủi ro đến mức thấp Thường GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 70 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tôt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy xuyên phân tích nợ hạn nợ xấu, để có biện pháp thích họp kịp thời đổi phương hướng cho vay hoạt động Ngân hàng Phối họp với ngành chức để xử lí thu nợ đồng thời thực nghiêm túc sách, chế độ quy trình tín dụng nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng, cách đánh giá khách hàng vay, tăng cường thu nợ khách hàng, bám sát tình hình sử dụng vốn phát khách hàng sử dụng sai mục đích thu hồi nợ Ngoài ra, khách hàng gặp vấn đề khó khăn tíong sản xuất hổ trợ thêm cho khách hàng - Trong cấu cho vay Ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, cho vay trung - dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ điều làm tăng chi phí lãi cho Ngân hàng, tác động làm cho lợi nhuận Ngân hàng giảm Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần ý huy động nguồn vốn dài hạn xem xét đầu tư vào dự án lớn có thời gian dài cho vay xây cất nhà cho thuê xung quanh trường học, phân tán nhiều kỳ để trả nợ, hạn chế bớt rủi ro - Trong doanh số cho vay chủ yếu Ngân hàng tập trung cho vay nông hộ thành phần kinh tế khác chiếm tỷ lệ không lớn Ngân hàng chưa thực tốt công tác phân tán rủi ro Vì Ngân hàng nên phân tán rủi ro cách cho doanh nghiệp vay nhiều để bổ sung vốn lưu động cố định - Phần lớn Ngân hàng cho nông hộ vay theo sách hổ trợ Chính phủ hộ gặp khó khăn phần lớn vay tài sản chấp nên Ngân hàng phải cử cán tường xuyên xuống địa bàn xem nông hộ có sử dụng vốn mục đích hay không, sử dụng vốn có hiệu hay không nhằm kịp thời xử lý trường họp sai phạm đôn đốc khách hàng trả nợ cho Ngân hàng hạn Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên tập huấn để ngày nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên, đặc biệt công tác thẩm định, công tác thu nợ góp phần giảm nợ xấu Thực tế huyện, cán tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế, nhiều lúc sau giải ngân họ sử dụng vốn cho hiệu nhất, đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu cần thiết, thường xuyên trao dồi kiến thức, đặc biệt lĩnh vực nông nhiệp, sản xuất kinh doanh tư vấn gợi ý hướng dẫn cho khách hàng sử dụng hiệu đồng vốn Nếu đạt kết trên, chất lượng tín dụng nâng cao, hạn chế nợ xấu người dân gắn bó với Ngân hàng GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 71 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tin hình tín dụng NH NHNo&PTNT Vị Thủy CHƯƠNG 6.1 KẾT LUẬN Qua trình phân tích đánh giá tình hình tín dụng nông hộ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vị thủy năm 2009-2011 rút số kết luận sau: - Ngân hàng bước khẳng định vai trò cung cấp vốn cho nông hộ, góp phần quang ừọng thúc đẩy kinh tế nông nghiệp - nông thôn, hạn chế nạn cho vay nặng lãi địa bàn - Qua phân tích cho thấy tình hình tín dụng Ngân hàng hoạt động theo chiều hướng tốt, thể qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng hên tục năm 2009-2011 Cung cấp tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào sản xuất nông nghiệp mạnh huyện chứa đựng nhiều rủi ro Bên cạnh để thực sách “Tam nông” Nhà nước, Ngân hàng đẩy mạnh cho vay nông nghiệp góp phần thay đổi mặt nông thôn, nâng cao chất lượng sống người dân tỉnh nhà - Tình hình nợ xấu Ngân hàng giảm qua năm, tỷ lệ nợ xấu đạt 2% nằm ừong mức cho phép NHNN([...]... hiệu quả hoạt động tín dụng nông hộ tại NHNo&PTNT huyện Vị Thủy - Chương 6: Kết luận và kiến nghị 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN cứu Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp đề tài: Phân tích ứnh hình tín dụng nông hộ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang bên cạnh việc xử lý và phân tích các số liệu thực tế tại Ngân hàng thì không thể... triển nông thôn huyện Vị Thủy - tỉnh Hậu Giang là hết sức cần thiết nhằm tìm hiểu những nguyên nhân để đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng nông hộ tại Ngân hàng 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá tình hình túi dụng nông hộ tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vị Thủy qua 3 năm 2009, 2010 và 2011 nhằm tìm ra những điểm mạnh và khắc phục những yếu kém còn tồn tại. .. trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản nên đối tượng khách hàng cho vay chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn GVHD: Trương Thị Bích Liên Trang 1 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tin hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) huyện Vị Thủy là nông hộ nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh cũng như cho vay tiêu dùng và đây cũng là... Trang 2 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tin hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy - Phân tích nợ xấu nhằm đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng ưên địa bàn đối với khách hàng nông hộ qua 3 năm từ 2009 -2011 - Đánh giá chung về hoạt động tín dụng nông hộ thông qua các chỉ số tài chính nhằm thấy được hiệu quả hoạt động túi dụng tại Ngân hàng qua 3 năm từ 2009 2011... Trần Thị Hoàng Ngọc (2005), Phân tích hoạt động tin dụng ngắn hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang Đại học cần Thơ Đề tài phân tích đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2002 - 2004 và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách sử dụng chủ yếu phương pháp so sánh số tuyệt đối, so sánh số tương đối, phân tích các tỷ số tài chính,... Dư nợ ngắn hạn Dư nợ nông hộ ngắn hạn/ = X 100% Tổng dư nợ nông hộ Toảg dư nợ nông hộ Dư nợ trung và dài hạn Dư nợ nông hộ trung và dài hạn/ = T ổng dư nợ nông hộ GVHD: Trương Thị Bích Liên X 100% T oảg dư nợ nông hộ Trang 19 SVTH: Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNoổLPTNT Vị Thủy Doanh số thu nợ nông hộ Hệ số thu nợ nông hộ = ... Trần Thị Mỹ Giang Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNoổLPTNT Vị Thủy CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỊ THỦY - TỈNH HẬU GIANG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT Vị Thủy 3.1.1 Đăc điểm kinh tế, xã hôi, chính tri Với hệ thống sông ngòi chằng chịch, khí hậu ôn hòa, đất đai màu mỡ, được phù sa bồi đắp hằng năm từ sông Mekong Vị thủy có vị trí địa... từ có giá Tín dụng vốn cổ định: là loại tín dụng được cung cấp để hình thành vốn cố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung hạn và dài hạn 2.1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hoá: là loại tín dụng cung cấp cho các nhà tín dụng để tiến hành sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp phát cho...DANH SÁCH TỪ VIẾT TẤT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại 0 : Số âm ĐVT : Đơn vị tính NH DS DNBQ YQV ISO Global GAP DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của hộ NHNo&PTNT Chi nhánh Vị Thủy .24 : Nông : Doanh số : Dư bình Hình 2: Sơ đồ quy trình chonợvay tạiquân NHNo&PTNT Vị Thủy .26 : Vòng quay vốn International... phát triển kinh tế của huyện Cũng như các Ngân hàng thương mại khác NHNo&PTNT kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chính là đi vay để cho vay, trong đó hoạt động tín dụng được xem là hoạt động chủ yếu và đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro Từ sự cần thiết đó em chọn đề tài Phân tích ãnh hình tín dụng nông hộ tại Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển ... MỸ GIANG Mã số sinh viên: 3077255 Chuyên ngành: Tài - Doanh nghiệp • Tên đề tài: Phân tích tình hình túi dụng nông hộ Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện vị thủy - tỉnh Hậu. .. Phân tích ứnh hình tín dụng nông hộ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang bên cạnh việc xử lý phân tích số liệu thực tế Ngân hàng không kể đến việc... nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH NHNoổLPTNT Vị Thủy CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỊ THỦY - TỈNH HẬU GIANG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT Vị Thủy