Phân tích hiệu quả tín dụng công thương nghiệp tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà thành

Chuyên Chuyên đề đề tốt tốt nghiệp nghiệp 2.3 Các nhân tố ảnh hưỏng tói hiệu tín dụng công thưong nghiệp.20 MỤC LỤC 2.4 Phân tích hiệu tín dụng công thưong nghiệp LỜI NÓI ĐÀU .1 Chi Nhánh Hà Thành .27 CHƯƠNG 1:LỶ LUẬN BẢN VÈ TÍN DỤNG .3 2.5 Đá nh chung 49 1.1 giá Khái quát chung tín dụng CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO VÀ HẠN CHÉ RƯỈ RO TÍN 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: DỤNG CÔNG THƯƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNN 1.1.2 P &PTNT HÀ THÀNH 51 hân loại tín dụng 3.1 Định hướng ,mục tiêu nhiệm vụ kỉnh doanh năm 2010 51 1.1.3 Vai trò tín dụng 3.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 52 1.1.4 C 3.2.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh ác phương thức cho vay doanh .52 1.1.5 3.2.2 Rủi ro tín dụng từ nguyên nhân chủ quan 56R ủi ro tín dụng 3.3 C 1.2 M ÚC biện pháp nâng cao hạn chế rủi ro tín dụng CTN 59 ột số tiêu dùng phân tích hiệu tín dụng .11 3.3.1 Tă 1.2.1 Doanh số cho vay 11 ng cường côngsố tácthu thấm định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 59 1.2.2 Doanh nợ 11 3.3.2 dạng hình thức tín dụng ngân hàng, kết hợp nhiều loại 1.2.3 Đa Dư nợ 11 hình 1.2.4 NỢ hạn .12 dịch vụ khác 62 3.3.3 hiểm tíndụng .65 1.2.5 Thực HỘ sốhiện thu bảo nợ .12 3.3.4 xử lý nợtrên quátổng hạn,xây dựng chế tín dụng phù hợp .66 1.2.6 Tích Tỷ lệcực nợ hạn dư nợ 12 3.3.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng,nâng cao chất lượng mang 1.2.7 Tỷ lệ lãi tổng doanh thu .13 lưới thông tin 68 CHƯƠNG 2:PHÂN TÍCH HIỆU QƯĂ TÍN DỤNG CÔNG 3.3.6 Đẩy mạnh công tác marketing áp dụng sách khách hàng THƯƠNG NGHIỆP CHI NHÁNH NHNN &PTNT HÀ THÀNH 14 hợp lý 69 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành 3.4 MỘÍ số kiến nghị 70 14 2.1.1 Q uá trình hình THẠCH THẠCH THƯ THƯ THỦY - NHGK9 thành phát triển: Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh NHNNo&PTNT Hà Thành: 15 BI: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2007-2009 28 B2 Tình hình huy động vốn theo kì hạn năm 2007-2009 .30 H1 Hoạt động tín dụng CTN Chi nhánh từ năm 2007-2009 31 B3.Hoạt động tín dụng công thương nghiệp năm 2007-2009 32 B4.Hoạt động TDCTN Chi nhánh phân loại theo ngành 34 H2 Tình hình thu nợ tín dụng CTN năm 2007 - 2009 36 B5 Tình hình thu nợ CTN theo thời hạn tín dụng năm 2007- 2009 37 Bó.Tình hình tín dụng CTN theo thành phần kinh tế 38 - Qua số liệu thống kê có ta thấy: .38 H3 Tình hình dư nợ CTN Chi nhánh từ năm 2007- 2008 39 B7 Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng .40 B8 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 41 B9 Tình hình nợ hạn CTN theo thời hạn tín dụng 44 B10.Tình hình Nợ hạn CTN theo thành phần kinh tế .45 H5 TÌnh hình Nợ hạn năm 2007- 2009 46 B11 Tỷ lệ thu lãi TDCTN năm 2007- 2009 (Nguồn: Phòng KH&KD) .47 B12.Tỷ lệ nợ hạn CTN năm 2007 -2009 (Nguồn: Phòng KH&KD) 48 B13 Bảng kết kinh doanh Chi nhánh tù’ năm 2007- 2009 50 THẠCH THƯ THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC KÝ TỤ VIÉT TẮT DNNN: Doanh nghiệp Nhà Nước DNTN&CTCP: Doanh nghiệp tư nhân công ty cổ phần NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Với chủ trương công nghiệp hoá đại hoá đất nước làm thay đổi mặt kinh tế nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu trở thành nước có kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện vai trò thiếu lãnh đạo Đảng Nhà nước thời kì hội nhập.Trong trình phát triến đất nước, Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, hệ thần kinh toàn kinh tế quốc dân Một kinh tế phát triển với tốc độ cao hệ thống ngân hàng phát triển hoạt động có hiệu quả, đòi hỏi ngân hàng phát triến tương xứng hoạt động hiệu lĩnh vực lưu thông tiền tệ Hoạt động lưu thông tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng xương sống toàn hệ thống ngân hàng thương mại.Trong năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt đựợc nhiều hiệu quả, nhiên kinh tế biến động, rủi ro điều không tránh khỏi Vì việc phân tích, đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng thời gian đế tìm điếm mạnh, yếu đề giải pháp thích hợp yêu cầu thiết yếu Ngân hàng Trong trình thực tập Chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành tiếp xúc với thực tế làm việc, em nhận thấy hoạt động tín dụng công thương nghiệp giữ vai trò quan trong hoạt động chung toàn ngân hàng.Dựa số liệu phân tích đánh giá khái quát hiệu tín dụng công thương nghiệp thời gian qua, mặt chi nhánh làm chưa làm tù' đưa giải pháp nhằm khắc phục THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu hiệu tín dụng công thuơng nghiệp chi nhánh NHNN & PTNT Chi nhánh Hà Thành qua thấy kết mà ngân hàng đạt thời gian qua đồng thời tìm sai sót khuyết điếm đưa kiến nghị phù hợp giúp ngân hàng ngày phát triển mạnh mẽ bến vũng Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu chuyên đề em sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Phương pháp vật biện chứng - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phương pháp thống kê so sánh Phạm vi nghiên cứu THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN Cơ BẢN VÈ TÍN DỤNG 1.1 Khái quát chung tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền bạc hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác)và bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn lẫn lãi cho bên cho vay đến hạn toán.(Nguồn: sách TDNH) 1.1.2 Phân loại tín dụng Đế đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày nâng cao khách hàng đế thu hút nhiều đối tượng khách hàng ngân hàng không ngừng cung cấp sản phấm tín dụng không đơn cho vay thông thường thời kì sơ khai Mồi hình thức cấp tín dụng khác có biện pháp cho vay khác Do dó việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề thiết lập quy trình cho vay thích hợp hạn chế rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa sau đây: * Theo mục đích sử dụng vốn vay : - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan tới việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp , thương mại dịch vụ THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay nông nghiệp loại cho vay dùng đế trang trải chi phí sản xuất phân bón , thuốc trù’ sâu, giống trồng - Cho vay định chế tài bao gồm hình thức cấp tín dụng ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng công ty cho thuê tài khác - Cho vay tiêu dùng loại cho vay cá nhân hộ tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua hoạt động phát hành thẻ tín dụng * Theo thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng nhân - Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng đén năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng đế đàu tư mua sắm tài sản cố định , cải tiến đối thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định , cho vay trung dài hạn nguồn THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay bảo đảm:là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dưa co sở bảo đảm chấp , cầm cố có đảm bảo bên thứ 1.1.3 Vai trò tín dụng 1.1.3.1 Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển kinh tế: Trong kinh tế phát triển sôi động vốn yếu tố khan hiếm, sử dụng hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà nước dù tầm vĩ mô hay vi mô.Thiếu vốn hay thừa vốn tạm thời tượng thường xuyên xảy doanh nghiệp gây ảnh hưởng trực tiếp tói kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xuất quỹ tín dụng góp phần điều tiết nhu cầu vốn doanh nghịêp kinh tế tạo điều kiện cho trình sản xuất diễn liên tục Ngoài tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, phần quỹ tín dụng sử dụng vào việc cho vay dự án đầu tư, nguồn hình thành quỹ tín dụng lại tù' tiết kiệm Trong sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, tín dụng thúc đẩy trình sản xuất lưu THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp phần tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý, mặt khác tạo diều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất thu hút lao động nguyên liệu nhằm mạnh phát triển kinh tế giải công ăn việc làm cho xã hội 1.1.3.2 Thúc kinh tế phát triền Hoạt động chủ yếu trung gian tài là: tập trung quỹ tiền tệ tạm thời nhàn đế phân tán đến tổ chức cá nhân có nhu cầu sử dụng Nhu thông qua tổ chức trung gian tài mà tiền tệ nước phân phối kịp thời đến tay người sử dụng, tạo nên tuần hoàn kinh tế, giúp hàng hóa lưu thông đồng thời đáp ứng nhu cầu mua sắm dân cư Do gián tiếp thúc sản xuất tiêu dùng xã hội, thúc kinh tế phát triển 1.1.3.3 Tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triến ngành kinh tế mũi nhọn Xuất phát từ nước có nông nghiệp lạc hậu, kinh tế gặp nhiều khó khăn, giai đoạn chủ trương Đảng Nhà nước ta tiến hành CNH-HĐH đất nước ưu tiên phát triến công nghiệp dịch vụ Tuy nhiên nông nghiệp trọng phát triến theo xu hướng bền vững, nguồn vốn tín dụng tập trung vào vùng nông nghiệp trọng điểm THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hoạch toán kế toán kinh tế doanh nghiệp: Đặc trung hoạt động tín dụng là: vận động quỹ tiền tệ sở hoàn trả có lợi tức, nhò' mà hoạt động tín dụng gián tiếp kích thích doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiêu mục đích Khi sử dụng vốn vay Ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, tức Doanh nghiệp phải có nghĩa vụ hoàn trả nợ vay dung hạn tôn trọng điều kiện khác ghi họp đồng tín dụng, tác động đòi hỏi Doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiêu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tiết kiệm chi phí sản xuất lưu thông tạo điều kiện nâng cao doanh lợi Doanh nghiệp ỉ 1.3.5 Tạo điều kiên phát triến kinh tế với DN nước Chính sách “Chủ động tích cực hội nhập kinh tế quốc tế” giúp Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với kinh tế giới khu vực, từ tạo diều kiện cho DN Việt Nam mở rộng liên kết với DN nước ngoài.Trong tín dụng ngân hàng phương tiện đế DN VN có hội tiếp cận hợp tác với DN lớn giới Đối với nước phát triển nói chung nước ta nói riêng, tín dụng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất khấu hàng hóa, đồng thời nhò' nguồn tín dụng bên đế công nghiệp hóa đại hóa kinh tế THẠCH THU THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp thời gian tương lai gây tình trạng phá sản của nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ, đặc biệt DN lĩnh vực công thương nghiệp vốn nhạy cảm với biến động thị trường Do công tác thẩm định khách hàng vay vốn cần quan tâm mức không ngừng hoàn thiện tiêu chí nhằm đánh giá thực lực tài khả toán nợ khách hàng, có Ngân hàng giảm thiếu rủi ro cho Công thương nghiệp lĩnh vực hoạt động rộng có vai trò quan trọng kinh tế.Các mối liên hệ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phức tạp.Do đế đánh giá thực tế hoạt động DN cán tín dụng cần tiếp cận thực tế, đến tận DN đế kiếm tra nắm vũng tình hình sản xuất kinh doanh đế đưa đánh giá xác nhất.Ngoài việc thấm định tư cách pháp lý khách hàng, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng nên đánh giá khả phát huy hiệu sau cho vay vốn.Trong suốt trình cho vay Ngân hàng thường xuyên kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn nhằm phát kịp thời rủi ro tiềm ân đưa phương án giải phù họp nhất.Neu có dấu hiệu nghi ngờ việc sử dụng sai mục đích cần có tác động đổi với DN ngừng cấp tín dụng ,xác định rõ mục đích DN trước đưa định trường hợp này,nếu trường hợp nghiêm trọng gửi báo cáo nên cấp THẠCH THU THỦY - NHGK9 60 Chuyên đề tốt nghiệp thông tin đến cho người bán trình trở nên chặt chẽ hiệu hơn.Đây bước quan trọng dự án DN sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh có dòng tiền vào toán cho Ngân hàng Tuy nhiên lý khách quan mà khách hàng gặp khó khăn Ngân hàng gia hạn nợ cho khách hàng đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng.Ngoài Ngân hàng nên tiến hành thẩm định thêm bước sau: ❖ Thâm định phương diện thị trường: Đối với cho vay công thương nghiệp cần xác định xem ngành nghề sản xuất kinh doanh mặt hàng gì,thị trường kinh doanh mặt hàng sao, lượng tiêu thụ từ đánh giá nguồn thu nhập DN ❖ Thẩm định phương diện kĩ thuật: phải xem xét quy mô dự án có phù hợp với lực tiêu thụ sản phẩm hay không, khả cung cấp nguyên vật liệu, quản lý DN có hiệu hay không?.cần xem xét thiêt bị công nghệ đầu tư đạt hiệu tối ưu hay không ? ❖ Thẩm định tính khả thi dự án : Đây yếu tố quan trọng đế đánh giá dự án Ngân hàng sử dụng tiêu như:IRR.NPV,Lợi nhuận ròng Nguồn trả nợ tốt thu từ hiệu dự án nhiên ngân hàng cần tinh đến thời điểm ban đầu dự án chưa tạo lợi nhuận cần xem xét DN có nguồn bù đắp thay hay không THẠCH THU THỦY - NHGK9 61 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.2 Đa dạng hình thức tín dụng cùa ngân hàng, kết họp nhiều loại hình dịch vụ khác Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng hình thức vay vốn.Theo QĐ số 217/2002/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay vốn theo phuơng thức sau: • Vay theo hạn mức tín dụng • Vay lần • Vay trả góp • Vay theo dự án đầu tư • Cho vay hợp vốn • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng • Cho vay thông qua nghiệp cụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng THẠCH THU THỦY - NHGK9 62 Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng bị bở “xó” điều khó tránh khỏi Minh chứng cho trường hợp ta lấy ví dụ dịch vụ Bao Thanh Toán Ngân hàng, theo định từ Hội sở nghiệp vụ Bao Thanh Toán thức có mặt danh mục sản phẩm dịch vụ mình, song từ có định triển khai thực đến doanh số hoạt động số Nhưng thiết nghĩ, theo đặc điểm loại hình Doanh nghiệp nước xu mở rộng quan hệ với tố chức kinh tế nước song song với việc tìm kiếm phát triển thêm loại sản phẩm khác Ngân hàng nên ý đến việc đưa hoạt động Bao Thanh Toán vào phục vụ sớm tốt Bởi hoạt động phù hợp với đặc điểm quy mô hoạt động Doanh nghiệp Việt Nam đồng thời phù hợp với tình hình hoạt động Chi nhánh thời gian nay, hoạt động hứa hẹn mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích lớn.Thực tế cho thấy hình thức bao toán có nhiều ưu điếm: - Do đặc điếm sản xuất kinh doanh DN lĩnh vục công thuơng đế trì quan hệ sản xuất lâu năm với bạn hàng thường đòi hỏi DN nới lỏng sách bán hàng Do nhu cầu vốn để tái sản xuất nên nhu cầu vốn ưu tiên với DN đế giải khó khăn DN dùng khoản mà DN cho DN khác nợ để vay vốn ngân hàng.hàng.Mặt khác ,hiện thương mại không bó hẹp mối quốc gia,nên hoạt động xuất nhập khấu trở nên phát trien đế thực hoạt động toán có đánh giá xác THẠCH THU THỦY - NHGK9 63 Chuyên đề tốt nghiệp hoạt động sử dụng nguồn Chi nhánh Từ làm giảm chi phí đồng thời tăng doanh thu cho Ngân hàng -Đa dạng hoá sản phẩm tạo điều kiện thu hút khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng - Ngoài Bao Thanh Toán đem lại lượng ngoai tệ lớn cho Ngân hàng làm giảm ảnh hưởng xấu từ biến động tỷ giá thi trường ,mở rộng quan hệ với Ngân hàng lớn giới nắm bắt phát triến dịch vụ của,hội nhập sâu lĩnh vục Ngân hàng Hiện NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành cạnh tranh chủ yếu lãi suất cho vay, điều gây khó khăn rủi ro cho Ngân hàng lạm phát xảy tăng cao, làm cho lợi nhuận thu âm Hoạt động bao toán giúp Ngân hàng khắc phục đua lãi suất cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giảm áp lực việc cân đối khoản cho vay với nguồn vốn huy động - Khắc phục tình trạng cho vay dựa tài sản chấp tín dụng Ngân hàng Khi khách hàng rơi vào tình trạng khả toán khoản vay , Ngân hàng quyền phát mại tài sản chấp khách hàng Song thủ tục giải thời gian thu lý tài sản kéo dài lâu, điều làm tăng chi phí giảm lợi nhuận Ngân hàng hiệu hoạt động giảm theo Đối với bao toán, Ngân hàng nhận cung cấp dịch vụ THẠCH THU THỦY - NHGK9 64 Chuyên đề tốt nghiệp NHNNo&PTNT Hà Thành đặc biệt gắn với phát triển kinh tế thời kỳ Các Doanh nghiệp cần phải phát huy mạnh mình, không ngừng sáng tạo đưa đột phá hoạt động để nhằm mục tiêu cuối tối đa hóa thỏa mãn khách hàng, nhà kinh tế học nói: “sản xuất thứ mà thị trường cần” Chi nhánh NHNNo&PTNT không nằm quy luật nói trên, lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng hoạt động đặc biệt nhạy cảm, đế tổn phát triển đồng thời giảm thiểu rủi ro trình hoạt động Ngân hàng nên ý đến vấn đề mở rộng danh mục sản phẩm tương lai gần 3.3.3 Thực bảo tín dụng Hình thức bảo hiểm tín dụng hình thức bảo hiểm số vốn tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vay,bảo tài sản mà người vay đem chấp cho Ngân hàng.Có hình thức bảo sau: > Khách hàng vay vốn mua bảo tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ.Trong trường hợp họ gián tiếp bảo vốn cho Ngân hàng DN gặp rủi ro kinh doanh họ dùng nguồn thu từ bảo hiểm đế toán cho ngân hàng.Phương pháp không làm cho Ngân hàng phát sinh thêm nghiệp cụ an toàn.Do Ngân hàng nên khuyến khích DN tham gia hình thức hoạt động vừa có lợi ích doanh nghiệp đồng thời giảm thiểu việc khách hàng không toán nợ THẠCH THU THỦY - NHGK9 65 Chuyên đề tốt nghiệp dụng nguồn đế trích lập quỹ cách thức trích lập vừa để phán ánh kết hoạt động sản xuất kinh doanh vừa nâng cao chất lượng > Ngân hàng mua bảo tổ chức chuyên nghiệp khoản cho vay Với hình thức Ngân hàng phải trả cho công ty bảo hiểm khoản chi phí ,do dó biện pháp nên sử dụng với hợp đồng tín dụng lớn,có tính rủi ro cao,có thời hạn dài 3.3.4 Tích cực xử lý nọ’ hạn,xây dựng CO’ chế tín dụng phù họp Đe nâng cao chất lượng tín dụng song song với việc hạn chế nợ hạn nên tiến hành tích cực xử lý khoản nợ hạn,nhằm thu hồi nguồn vốn cho Ngân hàng.Việc cần tiến hành viêc phân tích khoản nợ hạn DN tìm kiếm nguyên nhân giải pháp thu hồi khoản nợ đó.Theo nghị định 178/NĐ-CP việc tạo điều kiện cho DN phát mại tài sản chấp,cầm cố cho Ngân hàng nhiên nhiều trường hợp thực tế việc phát mại tài sản khó khăn thời gian dài giá trị tài sản đảm bảo không đủ so với nguồn vốn cho vay Trong trường hợp Ngân hàng cần xử lý theo biện pháp sau: • Dùng tài sản chấp cho thuê đứng thu tiền • Dùng tài sản tham gia góp vốn liên doanh THẠCH THU THỦY - NHGK9 66 Chuyên đề tốt nghiệp Mặt khác để khắc phục rủi ro tín dụng xảy NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành nên xây dựng chế tín dụng phù hợp với DN đặc biệt DN hoạt động lĩnh vực công thương nghiệp •Do đặc thù loại hình sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng cần có sách tín dụng hợp lý nhằm tạo điều kiện cho DN tiêp xúc nguồn vốn ngân hàng,đồng thời hạn chế tối thiếu rủi ro Việc xây dựng chế, sách cần phải có quan điếm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ việc Do cán làm chế phải tôn trọng quan điếm này, đế xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng Công thương nghiệp nói riêng: chế tín dụng Ngân hàng phải phù họp với mục đích sử dụng khách hàng nới lãi suất kỳ hạn hợp ký, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù họp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn THẠCH THU THỦY - NHGK9 67 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng,nâng cao chất lượng mang lưới thông tin Yeu tố người nghành nghề đóng vai trò quan trọng,trong ngành Ngân hàng vậy.Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao không chưa đủ,bới ngành Ngân hàng kinh doanh ‘lòng tin’ cán cần có đạo đức nghề nghiệp.Các cán trước hết phải có đạo đức tốt, đặt lợi ích tập lên lợi ích cá nhân Một cán xử lý công việc phương diện đắn nhất.Thực tế chứng minh nhiều vụ việc xảy liên quan đến đạo đức nghề nghiệp, cán tín dụng không suy xét thật kĩ bị kẻ xấu lợi dụng gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng.Tuy nhiên đôi với phẩm chất đạo đức tốt cán tín dụng cần có trinh độ chuyên môn ,khả phân tích tốt quan sát thực tế.Do Ngân hàng nên có kế hoạch đào tạo cán bộ, sớm đề tiêu chuấn,đồng thời tạo điều kiện chocác cán tín dụng học tập kinh nghiêm thực việc tổ chức buổi hội thảo giao lưu giúp cán tín dụng chia sẻ kinh nghiệm đồng thời học hỏi từ Ngân hàng khác Song song với việc nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng nên tiến hành liên doanh, liên kết hợp tác với tố chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ đồng thời đế học hỏi kinh nghiệm quản lý đế nhanh chóng tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế THẠCH THU THỦY - NHGK9 68 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ toán, tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý Cùng với việc đối công nghệ, Chi nhánh cần ý đến việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng cho phù hợp với tiên tiến công nghệ nhằm tạo cân đổi nguồn lực sẵn có Ngân hàng Nguồn lực người nói nguồn lực quan trọng có ý nghĩa định tới phát triến tồn Ngân hàng Nguồn nhân lực có tốt tạo hoàn thành tốt nhiệm vụ phát triển đồng thời trì tồn Ngân hàng thời buổi cạnh tranh gây gắt Đấy mạnh công tác marketing áp dụng sách khách hàng 3.3.6 họp lý Thực tế NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành xây dựng cho phòng ban chuyên trách hoạt động marketing nhiên nhiệm vụ phong ban tìm kiếm giới thiệu sản phẩm tới khách hàng chưa hoạt động hiệu quả.Do Ngân hàng cần có điêu chỉnh để hoạt động marketing thực hoạt động tạo hiệu cao cho.Để hoạt động marketing không hoạt động đế quoảng bá hình ảnh mà nên tập trung nghiên cứu khách hàng phát triển thị trường tiềm năng,định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng.Do nhà quản trị cần nhìn nhận tư hoạt động marketing lấy hoạt động marketing làm động lực hỗ trợ cho hoạt động tín dụng THẠCH THU THỦY - NHGK9 69 Chuyên đề tốt nghiệp Khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó lâu dài thời gian nội dung hoạt động.Đối với khách hàng có uy tín rủi ro tín dụng nhỏ,có yếu tố biến động thị trường mang lại,tuy nhiên Ngân hàng nên có biện pháp phòng ngừa có rủi ro thực xảy ra.Còn với khách hàng mới,Ngân hàng cần tạo dựng niềm tin ,quoảng bá sản phẩm dịch vụ ,đồng thòi tiến hành có chọn lọc với doanh nghiệp chưa nắm bắt thông tin doanh nghiệp.Do Ngân hàng cần xây dựng sách nhằm hạn ché rủi ro thấp đồng thời thu hút khách hàng tiềm năng,phát huy tối đa hiệu nguồn vốn mà Ngân hàng có 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị đối vói NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành chi nhánh thành lập hoạt động địa bàn chịu nhiều cạnh tranh tổ chức tín dụng khác,đặc biệt công tác huy động vốn đầu tư tín dụng.Chênh lệch lãi suất đầu vào,đầu thấp nên ảnh hưởng nhiều đến tài Chi Nhánh bổi cảnh nguồn thu tù’ tín dụng chủ yếu Chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2010 dựa kết thực KHKD năm 2009,định hướng phát triển kinh doanh,kế hoạch tài cho năm 2010 phù hợp với khả chi nhánh.Để thực kế hoạch kinh doanh ,Chi Nhánh chủ động tiếp cận khách hàng có nguồn tiền gửi lớn,các dự án đầu tư có hiệu đế làm tiền đề phát triển cho năm THẠCH THU THỦY - NHGK9 70 Chuyên đề tốt nghiệp mở rộng thị trường phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh cho năm Chi nhánh Đe việc điều hành kế hoạch kinh doanh năm 2010 Chi nhánh thông suốt,đảm bảo khả tài chính,thu nhập cán công nhân viên uy tín ngân hàng trước khách hàng.Căn vào khả tăng trưởng nguồn vốn ,định hướng thực đầu tư tín dụng Chi Nhánh 3.4.2 Kiến nghị đối vói NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành Cần nghiên cứu tìm kiếm sản phấm dịch vụ phù họp với xu hướng phát triển kinh tế đặc điểm kinh doanh Ngân hàng: quy mô hoạt động lẫn đổi tượng khách hàng mục tiêu Nâng cao lực quản trị trình độ cán nhân viên lĩnh vục cho phù họp với quy mô hoạt động Chi nhánh THẠCH THU THỦY - NHGK9 71 Chuyên đề tốt nghiệp KÉT LUẬN Qua việc phân tích hiệu tín dụng công thuơng nghiệp cho ta thấy đuợc nhìn khái quát hoạt động cho vay NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành,đồng thời đưa giải pháp khắc phục hạn chế ngân hàng.Thông qua số liệu đánh giá từ năm 2007,2008,2009,có thấy Chi Nhánh Hà Thành thành lập có kết tốt,khắc phục khó khăn Chi Nhánh hoàn thành vượt mức tiêu giao.Có nhận thấy tín dụng công thương nghiệp giữ vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng ngân hàng cần phát triến quy trình cho vay thật chặt chẽ nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng.Tuy nhược điếm mà ngân hàng cần khắc phục cấu không cân xứng khoản vay,chủ yếu khoản vay ngắn hạn chưa phát huy hết hiệu việc vay vốn sử dụng vốn,thêm ngân hàng huy động vốn nhiều lượng khách hàng chưa cao Tuy nhiên điều hành NHNN&PTNT Việt Nam định hướng NHNNViệt Nam năm Ngân hàng có điều chỉnh kịp thời phù hợp với xu thị trường khai thác tối đa nguồn lục có THẠCH THU THỦY - NHGK9 72 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập chi nhánh,đựơc giúp đỡ nhiều anh, chị phòng kế hoạch kinh doanh, em hoàn thành chuyên đề Bên cạnh đó, em tiếp cận thực tế làm việc chi nhánh trang bị kiến thức thực tế bố ích cho công việc sau này.Em chân thành cảm ơn chi nhánh tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập này! THẠCH THƯ THỦY - NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp LÒÌ CAM KẾT Qua thơi gian thực tập Chi nhánh em tiếp xúc thực tế thu nhiều kiến thức thực tế Em xin cam kết chuyên đề "Phân tích hiệu tín dụng công thương nghiệp NHNo& PTNT Chi nhánh Hà Thành" THẠCH THƯ THỦY - NHGK9 [...]... tín dụng đối với Ngân hàng nói riêng và cả nền kinh tế nói chung Công thức xác định như sau : Lãi thu từ HĐTD THẠCH THU THỦY - NHGK9 13 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÔNG THƯƠNG NGHIỆP CHI NHÁNH NHNN &PTNT HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan về chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành và phát trỉến: Tên gọi: Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triến Nông Thôn Hà Thành. .. chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, tỷ lệ này càng thấp thì hiệu quả tín dụng càng cao và do đó rủi ro tín dụng cũng được đẩy lùi Thông thường nếu tỷ lệ này dưới 5% thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được coi là bình thường, nếu tại một thời điểm nào đó tỷ lệ này vượt quá con số nói trên thì chứng tỏ chất lượng tín dụng tại Ngân hàng chưa được bảo đảm, rủi ro tín dụng tăng theo Do đó đế quản trị rủi... sao nguồn vốn huy động của chi nhánh trong năm 2008 tăng mạnh là hoạt động tín dụng kém, chất lượng hoạt động không đảm bảo do Phân hiệu Chợ quảMotín công cấp thương nghiệp tại việc2.4 nâng cấp tích chi nhánh thànhdụng chi nhánh 1 như vậy tạo điều NHNN&PTNT kiện hơn cho chi nhánh mỏ' rộng địa bàn hoạt động có thế tiếp cận hiều hơn Chi vốn Nhánh Hà cư Thành với nguồn từ dân và các tổ chức trên địa bàn... Triến Nông Thôn Hà Thành Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Địa chỉ : số 236-Phố Lê Thanh Nghị -Quận Hai Bà Trưng- Tp Hà Nội Trước đây Chi nhánh có tên gọi là Chi nhánh NHNo&PTNT Chợ Mơ là Chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long.Hiện nay Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành là chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Chợ Mơ bắt đầu đi vào hoạt động ngày 12 tháng 3 năm 2001,... ro tín dụng: Theo quyết đinh 493/2005/QĐ-NHNN thì rủi ro tín dụng là hoạt đông ngân hàng của tổ chức tín dụng là khả năng xảy ra tốn thất trong hoạt động ngân hàng của tố chức tín dụng do khách hàng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết 1.1.5.3 Tác hại của rủi ro tín dụng Trong quá trình hoạt động của mình thì rủi ro tín dụng là điều mà các ngân. .. cầu mua sắm và sử THẠCH THU THỦY - NHGK9 26 Chỉ tiêu Tốc độ tăng Chuyên đề tốt nghiệp chuyển huy động vốn vốn trong tại Ngân xã hội, hàng tạo Theo điều báo kiệncáo phátthutriển thậpvà được nâng tình cao hình hiệu huyquả động tín 62,35 325% 3,5% dụng ngân hàng Nhưng một2007 khi thu nguời vốn của Chi Nhánh tù' năm đếnnhập nămcủa 2009 nhu dân sau:trở nên bất ổn, mức sống cũng giảm dần và Ngân hàng không... ngân hàng; có điều kiện giao lưu và học hỏi kinh nghiệm quản lý từ các đối tác và đặc biệt sẽ thúc đấy các Ngân hàng tích cực phát huy thế mạnh và phát triển khả năng cung ứng sản phẩm dịch vụ nhằm tối đa hóa mức độ thỏa mãn nhu cầu của mọi khách hàng có nhu cầu vay vốn hay sử dụng các dịch vụ khác Tuy nhiên việc phát triển của ngành cũng sẽ mang đến rất nhiều nguy co và thách thức mới cho những Ngân hàng. .. thấm định cho vay của ngân hàng không tốt hoặc một số cán bộ tín dụng cổ tình thông đồng với người vay để lấy tiền của Ngân hàng Rủi ro này xuất phát từ chính nội tại của ngân hàng 1.2 Một số chỉ tiêu dùng trong phân tích hiệu quả tín dụng 1.2.1 Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kế món cho vay đó đã... ro tín dụng làm ảnh hưởng đến sự tồn tại của Ngân hàng và sự ổn định của thị trường tài chính 4- Khả năng tài chính của khách hàng (Doanh nghiệp) : Khả năng tài chính của Doanh nghiệp là một nhân tố đặc biệt quan trọng, quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Doanh nghiệp có khả năng tài chính lành mạnh, có uy tín trên thị trường thì xác suất gặp rủi ro về khả năng thu hồi nợ của Ngân. .. nhập và mức sống của dân cư: thu nhập và mức sống của dân cư là một yếu tổ quan trọng và tác động không nhỏ tới hoạt động của mỗi ngân hàng, và đối với NHNNo&PTNT Hà Thành cũng vậy, yếu tố này đặc biệt ảnh hưởng tới hiệu quả của hoạt động tín dụng cả về mặt trực tiếp lẫn gián tiếp về mặt trục tiếp, khi một khách hàng vay có thu nhập ổn định, mức sống cao sẽ là một khách hàng tiềm năng của Ngân hàng, ... chi nhánh NHNN&PTNT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát trỉến: Tên gọi: Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triến Nông Thôn Hà Thành Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Địa : số 236-Phố... Bản chất rủi ro tín dụng: Theo đinh 493/2005/QĐ-NHNN rủi ro tín dụng hoạt đông ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tốn thất hoạt động ngân hàng tố chức tín dụng khách hàng khách hàng không thực... định cho vay ngân hàng không tốt số cán tín dụng cổ tình thông đồng với người vay để lấy tiền Ngân hàng Rủi ro xuất phát từ nội ngân hàng 1.2 Một số tiêu dùng phân tích hiệu tín dụng 1.2.1 Doanh