ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh Chì nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) Ghi chú: VHĐ: vốn huy động; DN: Doanh nghiệp;CTCG: Chứng từ có giá
Vốn huy động: vốn huy động trong 3 năm qua đều có sự gia tăng đáng kể lần lượt là 89.584; 143.502 và 209.147 triệu đồng, với tỷ họng ngày càng tăng từ 28% trong năm 2009 lên hon 41% trong 2 năm tiếp theo. Nguyên nhân là nhờ Ngân hàng đã có nhiều chính sách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn như: tặng
Luận văn tôt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy
tiền, quà cho khách hàng gửi tiền vào đầu năm mới thông qua các chuomg trinh khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng, phát hành chứng chỉ tiền gửi... Năm 2010 vốn huy động của Ngân hàng là 143.502 triệu đồng tăng 53.918 triệu đồng với tốc độ tăng là 60,2% so với năm 2009, vì sang năm 2010 nền kinh tế Việt Nam đã khả quan hơn vì thế các hoạt động sản xuất của người dân cũng thuận lợi, thu nhập của người dân tăng lên bên cạnh đó lãi suất huy động cũng cao hơn so với năm 2009 nên giúp Ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn. vốn huy động của Ngân hàng vào năm 2011 là 209.147 triệu đồng tăng 65.645 triệu đồng với tốc độ tăng là 45,7% so với 2010, trong năm 2011 tình hình kinh tế biến động liên tục, thị trường bất động sản gần như đóng băng, giá vàng tăng cao, người dân đã sử dụng lượng vốn nhàn rỗi tạm thời của mình để gửi vào Ngân hàng vừa an toàn vừa thu được lãi.
Năm 2009
ũ vốn huy động □ vốn điều chuyển
Hình 5: Cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT huyện Vị Thủy 2009 - 2011
Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy
Vốn điều chuyển: Nhìn chung cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng toong 3 năm 2009-2011 thì vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên đã có sự giảm về tỷ trọng từ chiếm 72% tổng nguồn vốn vào năm 2009, thì sang năm 2010 và 2011 tỷ trọng này chỉ còn khoảng trên 44% tổng nguồn vốn. Đều này là do vốn huy động của Ngân hàng ngày càng tăng. Mặc dù vốn điều chuyển đã giảm qua các năm nhưng tỷ ừọng vẫn còn cao vì vốn huy động chỉ đáp ứng một phần nhu cầu vay vốn của người dân trên địa bàn vì thế Ngân hàng cần tăng cường công tác huy động từ dân cư để phục vụ nhu cầu của người dân địa phương ngày một tốt hơn.
Nhìn chung nguồn vốn của Ngân hàng đã tăng khá mạnh trong 3 năm, đặc biệt sự gia tăng vốn huy động trong cơ cấu của nguồn vốn, đó là nhờ vào các biện pháp thích hợp của Ngân hàng trong việc huy động vốn từ các nguồn khác nhau. Từ đó cho ta thấy vốn huy động đã dần trở thành nguồn vốn cho vay chủ yếu của Ngân hàng.
4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu từ tiền gửi trong dân cư và đây cũng là cơ sở để Ngân hàng cấp tín dụng cho nền kinh tế. Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT được trình bày trong Bảng 3 bên trên:
Tiền gửi từ nông hộ là nguồn vốn huy động chính của Ngân hàng, với sự gia tăng cả về giá trị và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn. Năm 2010 là 133.131 triệu đồng tăng 49.060 triệu đồng với tốc độ tăng 58,4%, sang năm 2011 con số này tiếp tục tăng lên là 195.721 triệu đồng tăng 62.590 triệu đồng so với 2010. Trong 3 năm 2009-2011 mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn, nhưng giá của một số mặt hàng nông thủy sản tăng giá góp phần làm tăng thu nhập của các nông hộ và sự biến động của thị trường vàng, ngoại tệ làm cho người dân tin tưởng hơn vào việc gửi tiền trong Ngân hàng, nên làm cho nguồn vốn huy động đối với nông hộ tăng lên.
Tiền gửi của doanh nghiệp chỉ chiếm một phần nhỏ toong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, chủ yếu là tiền gửi thanh toán và có sự gia tăng qua các năm, năm 2010 là 3.896 triệu đồng tăng 1.327 triệu đồng với tốc độ tăng 51,7% so với năm 2009 và tăng mạnh vào năm 2011 là 6.748 triệu đồng với tốc độ tăng 73,2% so với 2010. Nguyên nhân vào năm 2010, năm 2011 Chính Phủ cho vay hổ trợ lãi suất đối với
KHOẢN MỤC NĂM CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
1. DS cho vay 316.711 409.531 479.915 92.820 29,3 70.384 17,2 Nông hộ 310.850 402.906 471.115 92.056 29,6 68.209 16,9 Doanh nghiệp 2.300 2.300 4.300 0 0 2.000 87,0 Cho vay khác 3.561 4.325 4.500 764 21,4 175 4,0 2. DS thu nợ 260.402 357.133 435.989 96.731 37,1 78.856 22,1 Nông hộ 252.994 348.366 426.191 95.372 37,7 77.825 22,3 Doanh nghiệp 2.957 3.096 2.346 139 4,7 (750) (24,2) Cho vay khác 4.451 5.671 7.452 1.220 27,4 1.781 31,4
3. Dư nợ cho vay 259.402 311.800 355.726 52.398 20,2 43.926 14,1
Nông hộ 250.962 305.502 350.426 54.540 21,7 44.924 14,7
Doanh nghiệp 3.375 2.579 4.533 (796) (23,6) 1.954 75,8
Cho vay khác 5.065 3.719 767 (1.346) (26,6) (2.952) (79,4)
4. Nợ xấu cho vay 6.525 4.556 2.787 (1.969) (30,2) (1.769) (38,8)
Nông hộ 4.350 3.147 1.694 (1.203) (27,7) (1.453) (46,2)
Doanh nghiệp 1.575 979 733 (596) (37,8) (246) (25,1)
Cho vay khác 600 430 360 (170) (28,3) (70) (16,3)
Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNoổLPTNT Vị Thủy
doanh nghiệp từ đó doanh nghiệp hăng hái mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, vì thế doanh nghiệp đã có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng. Mặc dù doanh nghiệp của huyện phần lớn là doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng số lượng ngày một tăng lên và càng ngày họ càng nhận thấy lợi ích khi sử dụng dịch vụ không dùng tiền mặt của Ngân hàng nên số lượng doanh nghiệp mở tài khoản tại Ngân hàng tăng lên. Thêm vào đó người dân sử dụng thẻ ATM cũng tăng lên đặc biệt là những hộ có người thân đi học, đi làm xa nhà.
Tiền gửi khác chủ yếu là tiền gửi của cán bộ công nhân viên chức có sự biến động tăng giảm. Cụ thể, năm 2010 con số này là 6.475 triệu đồng tăng 3.531 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 119,9% so với năm 2009. Nhưng đến năm 2011 con số này tăng lên 6.678 triệu đồng tăng 203 triệu đồng so với năm 2010.
Tóm lại, vốn huy động của Ngân hàng tăng qua 3 năm là do nền kinh tế đang từng bước được phục hồi, đời sống của người dân từng bước được nâng cao, thu nhập ngày càng tăng, đặc biệt người dân đã có ý thức hơn về việc giữ tiền của mình được an toàn, thêm vào đó là các chính sách lãi suất hấp dẫn với nhiều hạn mức gửi tiền và nhiều chương ừình khuyến mãi, tặng quà ưu đãi cho khách hàng, đã giữ chân được những khách hàng thân thiết cũng như thu hút một lượng lớn khách hàng mới nhờ vào uy tín và chất lượng phục vụ của mình. Ngoài ra, đó là sự nỗ lực cũng như quyết tâm của tất cả nhân viên Ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ nhằm cung ứng vốn cho tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng trong 3 năm 2009-2011. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.2. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VỊ THỦY GIAI ĐOẠN 2009- 2011
4.2.1. Doanh số cho vay
Với đặt thù kinh tế của huyện là sản xuất nông nghiệp, đối tượng nhóm khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là hộ sản xuất nên doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này luôn chiếm một tỷ trọng cao ừong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng trong khi cho vay doanh nghiệp và cho vay khác chiếm tỷ tíọng thấp hơn. Hầu hết các hộ sản xuất nơi đây đều vay vốn phục vụ cho nông nghiệp, chủ yếu vay theo hình thức vụ mùa, vay mua máy móc phục vụ sản xuất, vay chăn nuôi, vay nuôi trồng thủy sản... .Với diện tích đất nông nghiệp rất lớn và tiềm năng phát triển nông
SVTH: Trần Thị Mỹ Giang
Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNoổLPTNT Vị Thủy
nghiệp cao, thêm vào đó huyện Vị Thủy được thiên nhiên ưu đãi với hệ thống sông ngòi chằng chịt dày đặt, đất đai màu mỡ được bồi đắp hằng năm từ sông Tiền và sông Hậu tạo nhiều điều kiện thuận lợi phát triển thủy sản đặc biệt là các loài đặc sản. Vì vậy, thành phần kinh tế của huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nên nhu cầu vay vốn trong nông nghiệp là rất lớn.
Bảng 4: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CHUNG TRONG 3 NĂM 2009-2011
ĐVT: Triệu đồng
(Nguôn: Phòng Kê hoạch và Kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Vị Thủy) Ghi chứ: DS: Doanh sổ
- Nông hộ: Kết quả từ Bảng 4 cho thấy doanh số cho vay đối với nông hộ tăng
qua các năm. Năm 2009 là 310.850 triệu đồng tăng lên 402.906 triệu đồng vào năm 2010 tăng 92.056 triệu đồng với tốc độ tăng 29,6% so với năm 2009. Nguyên nhân
Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy
là do việc tăng giá của lúa gạo và thủy sản nên đã có những tác động mạnh đến hướng sản xuất của người dân, nhu cầu vay vốn để đầu tư vào trồng ưọt và thủy sản gia tăng làm cho doanh số cho vay trong năm tăng. Năm 2011 doanh số cho vay đạt được là 479.915 triệu đồng tăng 70.384 triệu đồng với tốc độ tăng 17,2% so với năm 2010, trong đó cho vay nông hộ là 471.115 triệu đồng vẫn chiếm tỷ ừọng cao 98,2% trong tổng doanh số với tốc độ tăng 16,9% so với năm 2010.
Đạt được kết quả trên là do năm 2011 nền kinh tế Việt Nam ổn định người dân mạnh dạn vay vốn mở rộng quy mô sản xuất, đặc biệt hầu hết các xã trong huyện đều mở rộng diện tích nuôi thủy sản, thêm vào đó là sự hổ trợ lãi suất của Chính phủ cho nông dân mua máy, thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp.
- Doanh nghiệp: Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp không có sự thay đổi trong 2 năm 2009 và 2010 là 2.300 triệu đồng, nhưng đến năm 2011 đã tăng lên 4.300 triệu đồng tăng 2.000 triệu đồng với tốc độ tăng 87,0% so với năm 2010. Đều này cho thấy, ngày càng có nhiều doanh nghiệp được thành lập trên địa bàn, kèm theo đó là nhu cầu vốn gia tăng, vì thế doanh số cho vay đối với doanh nghiệp đã tăng lên và Ngân hàng đã chủ động hon trong việc tìm kiếm khách hàng. Ngân hàng đang từng bước tăng tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp trong cơ cấu cho vay của mình.
- Cho vay khác: Cho vay khác chủ yếu là cho vay để phục vụ đời sống cán bộ,
công nhân viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay xây dựng nhà ở nông thôn. Doanh số cho vay khác luôn tăng qua các năm là do đa phần khách hàng cầm cố, thế chấp tài sản bằng chính tiền lương hàng tháng và đất đai cho nên việc cho vay ít gặp rủi ro vì thế đối với đối tượng này Ngân hàng mạnh dạn cho vay. Năm 2010 cho vay khác là 4.325 triệu đồng, tương ứng tăng 21,4% so với năm 2009. Do năm 2010 các doanh nghiệp đã dần phục hồi sản xuất, ổn định việc làm nên thu nhập của người lao động được đảm bảo hơn, vì thế nhu cầu mua sắm các phương tiện sinh hoạt, sửa chữa nhà cửa của người dân tăng lên nên nhu cầu vay vốn tăng. Đến năm 2011 doanh số này tăng nhẹ lên 4.500 triệu đồng, tăng 175 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 4%. Điều này là do vào năm 2011 giá cả hàng hóa có phần ổn định người dân mạnh dạn vay vốn phục vụ đời sống và tiêu dùng. Ngoài ra là do tác động của
Luận văn tốt nghiệp Phân tích tìn hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy
thị trường xuất khẩu lao động nước ta gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay chỉ tăng nhẹ vào năm 2011.
Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua các năm, trong đó doanh số cho vay nông hộ chiếm tỷ trọng cao và phần lớn nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nên rủi ro rất cao. Tuy nhiên, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp còn thấp, Ngân hàng chưa thực hiện tốt phân tán rủi ro vì thế Ngân hàng cần mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp.
4.2.2. Doanh số thu nợ
Hiệu quả hoạt động tín dụng chịu tác động nhiều của doanh số thu nợ, khi doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều vốn điều chuyển hơn, khi đó sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng cho kỳ cho vay tiếp theo. Vì vậy, công tác thu nợ rất quan trọng vì nó phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, đồng thời đánh giá các khách hàng của cán bộ tín dụng. Do đó, công tác thu nợ được NHNo&PTNT Vị Thủy rất quan tâm và xem đó là nhiệm vụ quan trọng phải thực hiện trong suốt quá trình hoạt động.
- Nông hộ: Qua Bảng 4 cho thấy doanh số thu nợ của nông hộ đều tăng cả về doanh số và tỷ trọng. Năm 2010 là 348.366 triệu đồng tăng 95.372 triệu đồng với tốc độ tăng 37,7% so với năm 2009 chiếm tỷ trọng 97,5%, điều này là do Ngân hàng đã thực hiện tốt các khâu thẩm định và giám sát khoản vay, đôn đốc và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn. Trong những tháng cuối năm nhà nước đã hỗ ừợ cho việc mua tạm trử lúa và các mặt hàng thủy sản trong nông hộ, nên làm cho thu nhập của họ gia tăng, cùng với ý thức ữả nợ Ngân hàng nên công tác thu nợ được thực hiện tốt. Năm 2011 doanh số này tiếp tục tăng lên 426.191 triệu đồng tăng 77.825 triệu đồng với tốc độ tăng 22,3% so với năm 2010 chiếm tỷ trọng 97,8%. Trong năm 2011 thời tiết thuận lợi giúp cho nông nghiệp sản xuất trúng mùa, thêm vào đó giá cả ổn định với chính sách của Chính phủ là thu mua tạm trử lúa với phương châm “đảm bảo cho người dân có lời”, bên cạnh đó là sự hổ trợ vay vốn với lãi suất thấp phục vụ sản xuất nông nghiệp cho người dân góp phần làm giảm chi phí sản xuất, tăng thu nhập cho người dân, nên người dân thực hiện tốt công tác trả nợ vào năm 2011.
Luận văn tốt nghiệp Phăn tích tin hình tín dụng NH tại NHNo&PTNT Vị Thủy
- Doanh nghiệp: Nhìn chung doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng có sự tăng giảm trong 3 năm qua, năm 2010 là 3.096 hiệu đồng tăng 139 triệu đồng với tốc độ tăng so với năm 2009 là 4,7%, chiếm tỷ trọng 0,9%, điều này là do nền kinh tế đang dần hồi phục sau khủng hoảng, đồng thời nhờ vào sự hỗ trợ lãi suất của Chính phủ nên đã giúp giảm một phần chi phí, doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện hoạt động kinh doanh, lợi nhuận tăng lên, nên đảm bảo được nguồn trả nợ. Đến năm 2011 thu nợ giảm còn 2.346 triệu đồng giảm 750 triệu đồng với tốc độ giảm 24,2% so với năm 2010, do trong năm một số doanh nghiệp gặp khó khăn nên không trả được nợ cho Ngân hàng.
- Cho vay khác: Thu nợ đối với cho vay khác cũng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ đạt 5.671 triệu đồng, tăng 1.220 triệu đồng, tức tăng 27,4 so với 2009. Sang năm 2011 thu nợ tiếp tục tăng 1.781 triệu đồng, tưomg đương tăng 31,4% so với 2010. Do đa phần các khoản cho vay này là cho vay cán bộ, công nhân viên chức, phần lớn các khoản vay này là rất nhỏ và được đảm bảo bằng lương của khách hàng nên khả năng trả nợ đúng hạn là rất cao và phần lớn trả nợ theo phương thức trả góp theo lương hàng tháng. Qua đó cho thấy công tác thu hồi nợ này khá hiệu quả nhờ vào công tác thu hồi nợ tốt và thu nhập của cán bộ công nhân viên chức được nâng cao nên việc trả nợ cho Ngân hàng cũng tốt hơn.
Tóm lại, doanh số thu nợ trong 3 năm 2009-2011 của NHNo&PTNT Vị Thủy tăng trưởng tương đối cao và ổn định một phần là do cán bộ tín dụng rất tích cực trong công tác quản lý món vay, thu hồi nợ và đôn đốc khách hàng trả nợ. Ngoài ra, do những khách hàng muốn giữ uy tín, và mối quan hệ tốt đẹp với Ngân hàng được dài lâu nên đã chủ động trả nợ khi đến hạn. Tuy nhiên, doanh số thu nợ của Ngân hàng tăng chủ yếu là trong hoạt động sản xuất nông nghiệp nên chứa đựng rất nhiều rủi ro, trước tình hình diễn biến ngày càng phức tạp của khí hậu, dịch bệnh....bên canh đó là những dự đoán xấu về tình hình kinh tế vào các năm sau này nên Ngân