Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Chuyên đề thực tập MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi chất lượng không cao 1.1.2.2 Tiềm lực tài hạn chế 10 1.1.2.3 Doanh nghiệp vừa nhỏ động linh hoạt sản xuất kinh doanh 12 1.1.2.4 Trình độ khoa học cơng nghệ quản lý chưa cao 13 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ .14 1.1.3.1 Thu hút vốn khai thác nguồn lực có sẵn dân cư .14 1.1.3.2 Góp phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc nội (GDP) thúc đẩy tăng trưởng kinh tế .16 1.1.3.3 Tạo phát triển vùng, ngành góp phần phát triển q trình chuyển dịch cấu kinh tế quốc gia 17 1.1.4 Nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 21 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.2.1 Phân loại tín dụng theo thời gian 21 1.2.2.2 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng .21 1.2.2.3 Phân loại theo mục đích đảm bảo 24 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.2 Đây thị trường tiềm ngân hàng 25 1.4 Mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 28 1.4.1 Mở rộng qui mơ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng việc mở rộng .28 1.4.2 Mở rộng thêm hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .29 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 30 1.5.1 Các nhân tố từ doanh nghiệp vừa nhỏ 30 1.5.2 Các nhân tố từ ngân hàng 31 1.5.3 Các nhân tố khác 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP NAM HÀ NỘI 34 2.1 Tổng quan Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 34 2.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lý Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 36 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng .41 2.1.3.3 Nợ xấu .42 Chuyên đề thực tập 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .43 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 43 2.2.1.1 Qui trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .43 2.2.1.2 Chính sách tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .47 2.2.2.1 Tình hình dư nợ thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ tai Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 47 2.2.2.2 Tình hình dư nợ theo thời gian doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội .51 2.2.2.3 Tình hình nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 53 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 55 2.3.1 Các kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NAM HÀ NỘI .62 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 62 3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội đến năm 2010 tầm nhìn 2020 62 3.1.2 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ .63 3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ tầm nhìn 2020 64 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 65 3.2.1 Giải pháp chủ yếu .66 3.2.1.1 Tạo sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 66 3.2.1.2 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn 68 3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay .69 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng 69 3.2.1.5 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý 73 3.2.1.6 Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đáp ứng yêu cầu .75 3.2.2 Giải pháp bổ trợ 77 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Nhà nước .79 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ 79 3.3.1.2 Hồn thiện sách huy động tín dụng .80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 82 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 Chuyên đề thực tập DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bảng 2.2: Phân loại nguồn vốn Chi nhánh Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ thường xuyên với Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Bảng 2.5: Qui mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.6: Tình hình mở rộng qui mơ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn Bảng 2.8: Tình hình mở rộng tín dụng phân theo thời gian Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu Bảng 2.10: Tình hình tăng (giảm) nợ xấu Bảng 3.1: Một số tiêu hoạt động Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ dần khẳng định vai trị vị trí kinh tế thị trường Các doanh nghiệp vừa nhỏ góp sức khơng nhỏ vào tăng trưởng kinh tế giúp Nhà nước thực mục tiêu kinh tế xã hội Để đầu tư thêm vào tài sản cố định mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có góp sức nguồn vốn khác đặc biệt tín dụng ngân hàng Về phía ngân hàng thương mại, xuất phát từ mục tiêu quản lý đặc biệt từ mối quan hệ chặt chẽ chiến lược quản lý lãi suất, doanh thu, chi phí lợi nhuận Các ngân hàng thương mại cần phát triển đồng khoản tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ với khoản tín dụng cho doanh nghiệp lớn sở đảm bảo chất lượng tín dụng Với số lượng lớn doanh nghiệp vừa nhỏ tổng số doanh nghiệp nước lượng khách hàng tiềm mà ngân hàng thương mại hướng tới Mặc dù vài năm gần đây, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội thực số biện pháp nhằm tăng cường tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Nhưng doanh số cho vay, dư nợ cho vay trung hạn dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thấp so với số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đứng trước vấn đề thì: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội” vấn đề thiết Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến đến hoạt động tín doanh nghiệp vừa nhỏ, xem xét tình hình tín dụng, mở rộng tín dụng tìm ngun nhân, để từ đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập Phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu việc mở rộng tín dụng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội qua năm 2005 – 2008 Kết cấu chuyên đề Bài viết gồm phần: Chương I: Những vấn đề chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tình hình mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm Trước xem xét định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, ta xem xét định nghĩa doanh nghiệp gì? Một định nghĩa doanh nghiệp bao gồm yếu tố sau:  Phối hợp lợi có theo cách hiệu  Tạo nhiều giá trị từ nguyên liệu thô nhân lực trước bị coi vơ ích  Cải thiện xuất với việc sử dụng kĩ thuật  Di chuyển tài nguyên kinh tế khỏi khu vực xuất thấp tới khu vực sản xuất hiệu lớn  Có phương pháp tìm kiếm hưởng ứng lại nhu cầu chưa thỏa mãn địi hỏi khách hàng Đó yều cầu nghĩa doanh nghiệp Trên thực tế tùy theo tình hình nước tùy vào mục đích nơi mà người ta bỏ hai yếu tố để đảm bảo định hướng đề ví dụ cơng trình phúc lợi bỏ yếu tố mang tính lợi nhuận mà mục đích đem lại phúc lợi cho người hưởng thụ Trên thực tế, người ta phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài ra, người ta đưa loại doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp có qui mơ q bé số lượng lao động số vốn đăng kí Ngược lại tập đồn kinh tế với số vốn lớn, số lượng lao động nhiều kinh doanh đa dạng, thường độc lập mặt tài Việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ đất nước cân nhắc giai đoạn phát triển kinh tế,tình hình việc làm nói chung tính chất kinh tế hàng lúc Việc xác định qui mô doanh nghiệp vừa nhỏ mang tính chất tương đối chịu tác động yếu tố trình độ Chuyên đề thực tập phát triển nước, tính chất ngành nghề điều kiện phát triển vùng lãnh thổ định Nhìn chung giới, việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu vào hai tiêu chí phổ biến: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ trình độ chun mơn hóa thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý… Tiêu chí có ưu phản ánh chất việc phân định thực tế thường khó xác định Do đó, dùng để tham khảo, kiểm chứng mà dùng để xác định qui mơ doanh nghiệp Tiêu chí định lượng: Xây dựng dựa tiêu chí số lượng lao động, tổng giá trị tài sản (hay tổng vốn), doanh thu lợi nhuận doanh nghiệp Số lượng lao động số lao động trung bình danh sách số lao động thường xuyên thực tế doanh nghiệp Tài sản vốn bao gồm tổng giá trị tài sản (hay vốn) cố định giá trị tài sản lại (hay vốn) cịn lại doanh nghiệp Các tiêu chí định lượng có vai trị quan trọng việc xác định qui mô doanh nghiệp Tuy nhiên nước giới có tiêu chí khác để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc vào yếu tố sau: Trình độ phát triển nước tính chất ngành nghề: Trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng Ngồi phụ thuộc vào tính chất u cầu ngành nghề mà có ngành sử dụng nhiều lao động Ở nước phát triển số lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ cao Ví dụ Nhật Bản, doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có 300 lao động nguồn vốn 1triệu USD doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, chế tạo có từ đến 300 lao động số vốn kinh doanh khơng vượt q 300 triệu n, cịn doanh nghiệp vừa nhỏ ngành thương mại - dịch vụ có số lao động khơng q 100 người với số vốn kinh doanh không 100 triệu Yên Còn Đài Loan, doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, chế tạo có từ đến 200 lao động coi doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngành thương mại - dịch vụ có từ đến 50 lao động Ngược lại Mỹ nước phát triển có tiêu chí xác định chung cho doanh nghiệp vừa nhỏ số lao động không 500 người Chuyên đề thực tập Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác quy mơ số lượng doanh nghiệp Chính vậy, để đảm bảo tính tương thích việc so sánh vùng với cần tính đến hệ số vùng tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Vùng có kinh tế phát triển cao số lượng quy mô doanh nghiệp phải cao so với vùng có kinh tế phát triển thấp Tính chất lịch sử: Trong q trình phát triển kinh tế, quy mô doanh nghiệp không ngừng tăng với tăng trưởng kinh tế Do mà giai đoạn kinh tế lại có quan niệm khác doanh nghiệp vừa nhỏ Khi kinh tế cịn chưa phát triển qui mơ doanh nghiệp cịn nhỏ mà lúc quan niệm doanh nghiệp vừa nhỏ với số lượng lao động ít, số vốn đăng kí nhở Ngược lại kinh tế phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có số lao động số vốn đăng kí lớn nhiều so với giai đoạn kinh tế giai đoạn ban đầu chưa phát triển Như tính chất lịch sử có ảnh hưởng đến việc xác định qui mơ doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tóm lại, từ yếu tố ta hiểu: “doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí số lao động mức định tùy theo thời kì, điều kiện nước, đặc điểm vùng lãnh thổ, tính chất ngành nghề mà đặt yêu cầu khác chúng” Như vậy, việc xác định rõ doanh nghiệp vừa nhỏ linh hoạt tùy thuộc vào quốc gia khu vực kinh tế Để xác định đâu doanh nghiệp vừa nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố, điều kiện cụ thể ta đưa mức giới hạn qui mô số lượng lao động khác để đánh giá đâu doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Thông qua khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ ta có nhìn doanh nghiệp vừa nhỏ Bây ta xem xét đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ để hiểu sâu chúng Một doanh nghiệp vừa nhỏ ln có đặc điểm sau: doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi dào; doanh nghiệp vừa nhỏ có tiềm lực tài hạn chế; doanh nghiệp vừa nhỏ động linh Chuyên đề thực tập hoạt sản xuất kinh doanh; doanh nghiệp vừa nhỏ có trình độ khoa học công nghệ quản lý thấp Sau ta xem xét đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn lao động dồi chất lượng không cao Doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút nhiều lao động khơng địi hỏi tay nghề cao có lợi việc khai thác nguồn lực sẵn có địa phương đặc biệt ngành sử dụng nhiều lao động, doanh nghiệp vừa nhỏ có tác động tích cực việc tạo việc làm nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho dân cư địa phương trì bảo vệ giá trị văn hố truyền thống Bên cạnh đó, việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ có lợi ích giảm khoảng cách người giàu người nghèo, giảm cách biệt thành thị nơng thơn, qua góp phần làm giảm tệ nạn xã hội giúp Chính phủ giải tốt vấn đề xã hội khác Các doanh nghiệp vừa nhỏ có nhiều nguồn vốn nên đầu tư vào tài sản cố định ít, họ thường tận dụng lao động thay cho vốn đặc biệt nước phát triển, nước có nguồn lao động dồi với giá cơng lao động thấp, để tiến hành sản xuất kinh doanh phục vụ dân sinh đem lại hiệu kinh tế xã hội cao Quan hệ lao động doanh nghiệp vừa nhỏ thường có tính chất thân thiện, gần gũi so với doanh nghiệp lớn Chính mà người lao động thường dễ dàng quan tâm, động viên, khuyến khích cơng việc Đây lợi loại hình doanh nghiệp này, gần gũi với người lao động họ biết nhu cầu người lao động, từ đáp ứng nhu cầu đó, lúc người lao động đáp ứng nguyện vọng lao động hăng say hơn, tập trung công việc hơn, từ giúp tăng suất lao động, điều doanh nghiệp muốn Bên cạnh điểm mạnh khó khăn mà doanh nghiệp vừa nhỏ gặp phải quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ tính ổn định thấp, sản phẩm tiêu thụ không nhiều nên trả lương cao cho người lao động khó thu hút đội ngũ lao động người quản lý giỏi, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Trình độ học vấn thấp quy mô doanh nghiệp nhỏ lại thiếu vốn nên doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu nguồn Chuyên đề thực tập lực để thực ý tưởng kinh doanh lớn, dự án đầu tư lớn, dự án đầu tư công cộng Phần lớn chủ doanh nghiệp cán quản lý chưa qua đào tạo đào tạo chưa có bản, tiến hành sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thân gia đình Trong quản lý tài doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu minh bạch, số liệu chưa phản ánh thực trạng doanh nghiệp Theo số liệu thống kê cho biết, nước phát triển: nửa chủ doanh nghiệp vừa nhỏ có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống (trong tốt nghiệp trung cấp; phần cịn lại có trình độ thấp) có khoảng 0,6% tiến sĩ; 2% thạc sĩ; 37% đại học; 3% cao đẳng; số có cao nước phát triển Như vậy, chủ doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu kinh nghiệm nhiều mặt từ kỹ quản lý đến hiểu biết cơng nghệ thị trường Có tới 80% doanh nghiệp vừa nhỏ hướng vào khai thác chế biến nguyên liệu chỗ, chế biến nông sản thực phẩm, gỗ, dệt may, sản xuất gạch ngói… Người lao động có tay nghề kém, qua đào tạo bản, chủ yếu truyền theo kiểu cha truyền nối Lao động phổ thơng, trình độ tay nghề cịn đơn giản, chưa đào tạo chiếm khoảng 60 đến 70% lực lượng lao động doanh nghiệp vừa nhỏ Đó mặt hạn chế mặt nhân lực doanh nghiệp vừa nhỏ Tóm lại, mặt dù có nguồn lao động dồi lại có chất lượng thấp Đây đặc điểm riêng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.2 Tiềm lực tài hạn chế Doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn tài hạn chế, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cịn thấp Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ cần lượng vốn ít, số lao động khơng nhiều, diện tích mặt nhỏ với điều kiện làm việc đơn giản bắt đầu kinh doanh sau có ý tưởng kinh doanh Loại hình doanh nghiệp gần khơng địi hỏi lượng vốn đầu tư lớn giai đoạn đầu Việc tạo nguồn vớn kinh doanh thường khó khăn lớn doanh nghiệp, tốc độ quay vòng vốn nhanh nên doanh nghiệp vừa nhỏ huy động vốn từ nhiều nguồn khơng thức khác bạn bè, người thân để nhanh chóng biến ý tưởng kinh doanh thành Chuyên đề thực tập xác, xây dựng danh sách khách hàng để dễ dàng việc định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu Thẩm định dự án đầu tư Khả lập dự án đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều hạn chế doanh nghiệp Do để dễ dàng việc thẩm định cán ngân hàng nên tư vấn hướng dẫn doanh nghiệp vừa nhỏ lập dự án đầu tư chi tiết, đảm bảo thông tin mà ngân hàng cần Thẩm định hiệu phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khâu quan trọng ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phòng tránh rủi ro Trong vấn đề tài sản chấp doanh nghiệp vừa nhỏ cịn nhiều hạn chế việc vào tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh để định cuối điều cần thiết Vì địi hỏi cán tín dụng phải thực phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi dự án cách nhanh chóng, xác trung thực Trong trình thực dự án, tổ chức theo dõi tiến độ hoàn thành hạng mục đầu tư, trình nhập xuất vật tư hàng hố thơng qua báo cáo đinh kỳ doanh nghiệp vay vốn, thông qua kiểm tra trực tiếp cán ngân hàng để kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay, doanh nghiệp phải cam kết sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Để vậy, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thẩm định Đây việc quan trọng giúp ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án không khả thi Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin tín dụng ngân hàng Cơng tác thẩm định muốn tốt, địi hỏi ngân hàng phải có đầy đủ thơng tin cần thiết để phục vụ cho trình thẩm định như: thông tin người vay, thông tin doanh nghiệp Đây thông tin cần thiết mà Ngân hàng cần thu thập Để có thơng tin Chi nhánh cần xây dựng cho hệ thống thơng tin tín dụng, thiết lập chế thông tin minh bạch, công khai cho khách hàng, tiếp xúc với Chuyên đề thực tập khách hàng nhằm hiểu rõ lực tài chính, có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng từ khâu lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh đến triển khai thực dự án Ngồi thơng tin khách hàng, ngân hàng phải cần có thơng tin thị trường, môi trường kinh tế, thơng tin trị xã hội lĩnh vực hoạt động người vay…Các thông tin khơng cần đầy đủ mà phải thật xác giúp cán tín dụng đưa định đắn cề việc Chi nhánh có đầu tư cho dự án hay khơng Nguồn thơng tin khách hàng chủ yếu khách hàng cung cấp, nguồn thông tin lúc xác khách hàng ln tìm cách để làm đẹp báo cáo tài chính, làm lành mạnh hóa tình hình tài Như vậy, để thực thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác như: Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Trong vấn cán tín dụng cần phải làm rõ thơng tin như: mục đích vay vốn, tình hình tài khách hàng, khả trả nợ thông tin đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý vị doanh nghiệp thị trường Công việc vấn địi hỏi cán tín dụng khơng hỏi nghiệp vụ mà cịn am hiểu lĩnh vực khác có liên quan Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thông tin khách hàng cung cấp, thông qua báo cáo tài hồ sơ xin vay thơng tin cán tín dụng thu thập qua vấn từ khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng thu thập thêm thông tin từ đối tác làm ăn khách hàng đó, từ ngân hàng khác mà khách hàng quan hệ, đội ngũ cán cho vay cũ Ngoài ra, Chi nhánh cần thiết lập hệ thống thu thập, xử lý lưu trữ thông tin riêng Thông tin không từ nguồn sách báo, văn pháp qui hành mà cịn khai thác từ nguồn thơng tin nội bộ, đồng thời xây dựng phận chuyên nghiên cứu dự báo thông tin phục vụ trực tiếp cho Ngân hàng Chuyên đề thực tập Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Thơng tin xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu khơng có ý nghĩa Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực độ tin cậy thơng tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều ngang chiều dọc Theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, thấy tăng trưởng doanh nghiệp Trong phân tích cần đặt tỷ lệ đặt mơt trường, hồn cảnh, có so sánh với tiêu ngành tiêu kinh tế để đánh giá cách xác Bên cạnh phân tích định lượng việc phân tích định tính quan trọng Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ có điểm khác biệt với cho vay doanh nghiệp có qui mơ lớn, chỗ số tiền vay thấp, số lượng vay ít, chi phí nghiệp vụ rủi ro cao, nên Ngân hàng cần ban hành qui trình thẩm định cho vay phù hợp Chi nhánh ngồi việc quan tâm đến thơng tin mang tính chất định lượng, cịn đặc biệt trọng đến yếu tố pháp lý hồ sơ vay như: phân tích đánh giá tư cách người xin vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế Hoàn thiện nội dung thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định để giải vấn đề tín dụng nói chung cho vay nói riêng có nên đồng ý cho khách hàng vay vốn hay khơng cho vay nên cho vay để hợp lý Ngân hàng cần thiết nên thẩm định mặt: Một là, uy tín khách hàng cần đề cập thẩm định với tiêu thức như: Thẩm định qua hồ sơ khứ khách hàng: Thông qua hồ sơ khứ khách hàng ngân hàng biết quan hệ vay mượn khách hàng với ngân Chuyên đề thực tập hàng có sịng phẳng hay khơng, lực trả nợ trước đây, hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Thẩm định qua vấn trực tiếp với mục đích cần đạt rõ ràng: Mục đích cán tín dụng vấn người xin vay phải nắm rõ nhu cầu vốn khách hàng Nhu cầu vay vốn cần hợp lý hợp pháp Tìm hiểu phẩm chất khách hàng thơng qua: động vay, liêm chính, thái độ sẵn lịng trả nợ, uy tín khách hàng qua luồng thông tin giới thiệu khách hàng khách hàng vay vốn Hai là, hoàn thiện thẩm định nguồn trả nợ khách hàng Các khoản cho vay trung dài hạn nguồn trả nợ ngân hàng thường xác định trước khấu hao, phần lợi nhuận tạo từ dự án giá trị tài sản đảm bảo (trong trường hợp khách hàng không trả nợ) Chi nhánh cần thẩm đinh nguồn tiền trả nợ để đảm bảo đồng vốn Chi nhánh Thẩm định khoản tín dụng nói chung đặc biệt cho vay trung hạn dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ việc không dễ dàng Không phải khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay Chi nhánh giải cho vay Vì đem lại hậu xấu khơng giải mục đích an toàn đồng vốn Chi nhánh gặp khách hàng có tính lừa đảo Để khắc phục hồn thiện nội dung đảm bảo là: Cần đánh giá giá trị tài sản với giá thị trường; Về mức cho vay tối đa tài sản đảm bảo, phải qui định khác với loại tài sản khác nhau, tùy theo biến động sức cạnh tranh 3.2.1.5 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý Vai trò vị doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế ngày khẳng định quan trọng Với số lượng đông đảo doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng cần xác định rõ doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng quan tâm chủ yếu họ bên cạnh khách hàng truyền thống Để vậy, chiến lược khách hàng ngân hàng cần chuẩn bị tốt với mục đích tạo dựng uy tín ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trong công tác ngân hàng cần quan tâm gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ, xác định Chuyên đề thực tập tồn phát triển ngân hàng ngược lại, thẩm định tài có hiệu Xây dựng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Chính sách khách hàng trung tâm hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để thực tốt chiến lược khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng vận dụng hình thức, biện pháp sau: Thứ nhất, phân loại khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đánh giá khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ trước hết dựa vào quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng Tuy nhiên để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ lực tài việc kinh doanh doanh nghiệp Cần phân tích khách quan đắn nợ hạn để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ, từ có hình thức ưu đãi phù hợp với doanh nghiệp Chẳng hạn ưu đãi lãi suất cho khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu năm có tình hình tài kinh doanh ổn định; doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ với ngân hàng mở rộng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cho điều kiện đảm bảo an toàn vốn… Thứ hai, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ mà nói hội lớn để họ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Thông qua hội nghị, doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện tiếp xúc tìm hiểu thơng tin ngân hàng, đồng thời giúp họ giải khó khăn vướng mắc vay vốn ngân hàng Việc tổ chức hội nghị khách hàng khơng giúp khắc phục khó khăn gặp phải trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mà giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh, có nghĩa thu hút nhiều doanh nghiệp khách đến thiết lập mối quan hệ với ngân hàng Từ giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng tốt, mở rộng thị trường kinh doanh Để khâu tổ chức hội nghị Chuyên đề thực tập cần đảm bảo chất lượng, tạo uy tín hình ảnh cho ngân hàng để doanh nghiệp tìm đến Thứ ba, chủ động tư vấn, tiếp thị trực tiếp hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng người tư vấn có hiệu phương diện tài cho dự án kinh doanh doanh nghiệp, mà đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Việc tiếp thị ngân hàng quan trọng, giúp khách hàng tìm kiếm thị trường, bạn hàng sản phẩm Và sau trực tiếp cung cấp tín dụng cho cho doanh nghiệp giúp họ kinh doanh, cịn giúp họ quản lý tài cách cử nhân viên đến quản lý tài giúp họ họ không đủ lực quản lý 3.2.1.6 Xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực chất lượng, đáp ứng yêu cầu Để đảm bảo chất lượng ngày phát triển tín dụng nói chung khoản cho vay trung hạn dài hạn nói riêng Chi nhánh không quan tâm đến nhân tố người cụ thể đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cho vay đáp ứng yêu cầu công việc, chất lượng đội ngũ cán phải đáp ứng phương diện: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách nghề nghiệp Nâng cao trình độ chun mơn: Cán cho vay phải người đào tạo có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng tài chính, nắm vững tình hình tài doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư Ngoài ra, họ phải đáp ứng yêu cầu nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, ngành, địa phương qui chế quản lý kinh tế, tài chính, qui chế quản lý đầu tư xây dựng Nhà nước Nắm thường xuyên bổ sung thơng tin tình hình kinh tế, trị xã hội đất nước ngành, địa phương nước khác khu vực giới Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu cách khách quan khoa học toàn diện nội dung dự án, tinh hình đơn vị vay vốn Bên cạnh người cán cần có tinh thần trách nhiêm cao trung thực công việc Chun đề thực tập Tích lũy kinh nghiệm cơng tác: Hoạt động ngân hàng hoạt động phức tạp, kinh doanh dựa mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng, thành phần kinh tế ngành kinh tế khác Các khách hàng lại có đặc điểm kinh doanh khác nhau, tình hình tài chính, lực sản xuất kinh doanh không giống Do cán tín dụng phải có tích lũy kinh nghiệm để hồn thành đáp ứng u cầu cơng việc Giữ gìn tư cách đạo đức phẩm chất nghề nghiệp: Việc thẩm định dự án đưa định cho vay nhận định mang tính chất chủ quan cán tín dụng Vì cán tín dụng có trình độ, có kinh nghiệm lại thiếu tư cách đạo đức kết bị bóp méo, sai lệch chắn ảnh hưởng đến khoản vay Để đạt yêu cầu trên, Chi nhánh cần tập trung vào công việc cụ thể sau: Bố trí cán bộ: Chi nhánh cần vào tính phức tạp, độ quan trọng dự án, trình độ lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ sở trường người Ngoài ra, tùy theo mục tiêu, lĩnh vực tài trợ mà hình thành phận cán tín dụng chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích lĩnh vực chun mơn lĩnh vực xây dựng, nơng nghiệp, trồng trọt… Điều làm giảm áp lực công việc cho cán tín dụng, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng mang lại Bồi dưỡng đào tạo cán bộ: Đây công tác quan trọng giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong kinh tế thị trường biến động, ngày có lượng lớn thơng tin mà cán cho vay phải xử lý tất lĩnh vực khác nhau, thêm vào q trình cơng tác nhiều kiến thức bị mai Nếu cán cho vay không bổ sung kịp thời đáp ứng yêu cầu phức tạp công việc, cần phải thường xuyên bồi dưỡng đào tạo cán Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn, cho cán học nghiệp vụ, học cao học nhằm nâng cao chất Chuyên đề thực tập lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt trọng đến khả thẩm định phân tích Ngân hàng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước Việc nâng cao trình độ nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, qui định pháp luật, thông tin thị trường, lĩnh vực kinh tế có liên quan cần tập trung cho việc bồi dưỡng kỹ như: kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích kỹ đàm phán Chương trình đào tạo ngân hàng cần chun mơn hóa, có khoa học, người truyền đạt kiến thức phải giỏi, am hiểu nghiệp vụ, có khả sư phạm, uy tín Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức chun mơn cịn phải tổ chức giáo dục tư tưởng, tăng cường đạo đức, tư cách nghề nghiệp Thực chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán cho vay: Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng xử phạt nghiêm minh cán cho vay Những cán có cơng với Chi nhánh, mang cho Chi nhánh nhiều khách hàng, thực tốt công tác thu hồi xử lý nợ hạn tốt khen thưởng tuyên dương vật chất, tinh thần ngược lại có mức kỉ luật phù hợp Chế độ khen thưởng xử phạt kịp thời giúp cán khơng có tinh thần trách nhiệm cơng việc mà cịn ngày khuyến khích cán nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.2 Giải pháp bổ trợ Cung cấp dịch vụ phù hợp: Trong trình vay vốn ngân hàng, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để giao dịch toán, trả lương theo tài khoản… Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú, hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng Quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng tới điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, đến chất lượng loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh Hiện nay, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến giới Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội ngồi việc đáp ứng nhu cầu nhanh chóng xác an tồn dich vụ tốn, cịn phải đầu tư cơng nghệ thơng tin, mở rộng mạng lưới chi nhánh, thiết lập thêm nhiều mối quan hệ với ngân 7 Chuyên đề thực tập hàng đại lý giới Các dịch vụ toán xuất nhập như: Thanh toán L/C, toán T/T, nhờ thu…được nâng cao chất lượng tăng uy tín ngân hàng thị trường Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn, dịch vụ thẻ, thơng qua thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch tốn qua ngân hàng góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động Phát triển hệ thống công nghệ thông tin: Hồ xu hội nhập kinh tế quốc tế, để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội cần xây dựng triển khai nhanh chóng hệ thống cơng nghệ thơng tin đại với tính bảo mật cao Trang bị đầy đủ thiết bị cần thiết, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ Thường xuyên cải tiến nâng cấp chương trình tin học ngân hàng, phần mềm điện tốn hỗ trợ nghiệp vụ Có kế hoạch đầu tư công nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đảm bảo yêu cầu sở vật chất, người để tiếp nhận chương trình phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng yêu cầu đa dạng đối tượng khách hàng Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng thông qua dịch vụ internetbanking, homebanking nhiên phải trọng đến khâu bảo mật, bảo vệ tài sản khách hàng nguồn vốn ngân hàng Tăng cường quảng bá hình ảnh: Nhận thức rõ vấn đề thương hiệu giá trị thương hiệu ngân hàng Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội trọng xây dựng tăng thêm giá trị thương hiệu thông qua chương thình Marketing cụ thể Ngân hàng thực sách sách lãi suất phí dịch vụ cho khách hàng Tính cạnh tranh ngân hàng ngày cao, ngân hang khó khăn việc định giá có nhiều mức lãi suất khác mức lãi suất hợp lý khó xác Chuyên đề thực tập định cho phù hợp với rủi ro lãi suất Để đạt hiệu chiến lược marketing, ngân hàng phải tạo giá trị tăng thêm cung cấp dịch vụ Trong năm gần đây, ngân hàng mở rộng thị trường quan tâm đến sách quảng cáo khuyếch trương Với mục tiêu kinh doanh an tồn, tn thủ, tiệm cận với thơng lệ quốc tế hoạt động tài ngân hàng tạo cho ngân hàng ổn định, minh bạch, hiệu liên tục tăng trưởng Hịên nay, ngân hàng phát triển nhiều chi nhánh địa bàn rộng có tiềm kinh tế Hà Nội tỉnh thành nước Việc mở rộng phạm vi hoạt động góp phần tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ nâng cao lực cạnh tranh mình, Nhà nước cần có sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ như: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô sở xây dựng vấn đề chiến lược phát triển, ban hành sách kinh tế chế quản lý nhằm khuyến khích hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, hồn thiện khn khổ pháp lý sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, cụ thể: Đơn giản hoá quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký kinh doanh hướng dẫn thực Luật Doanh nghiệp mới, phát triển đội ngũ lao động làm việc doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo lập ưu đãi sách thuế tín dụng.ac Tăng cường hoạt động có hiệu tổ chức hỗ trỡ doanh nghiệp vừa nhỏ như: Hội đồng khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ trực thuộc Chính Phủ, cục phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc Bộ kế hoạch đầu tư, cục xúc tiến thương mại thuộc Bộ thương mại… Nhà nước có sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua Nghị định 90/CP chưa xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn, ngành, vùng Cần hỗ trợ nâng cao lực tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ cấp bổ sung ngân sách cấp thiếu, xoá khoản nợ ngân sách, khoản lỗ lũy kế từ nhiều Chuyên đề thực tập năm dồn lại khách quan, giải dứt điểm tình trạng nợ dây dưa khó địi doanh nghiệp; tối đa hố ảnh hưởng tích cực việc gia nhập WTO doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước cần ban hành, hướng dẫn tổ chức thực quy chế đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng quyền doanh nghiệp việc chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất thuộc quyền quản lý doanh nghiệp Đẩy nhanh tiến độ quyền sử dụng đất quyền thuê đất cho doanh nghiệp vừa nhỏ để yên tâm đầu tư lâu dài, tạo điều kiện đăng ký tài sản đảm bảo Nhà nước cần quy định tập trung đầu mối cấp phép kinh doanh theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời yêu cầu quan ban ngành liên quan trực tiếp thực chức tra, kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Thúc đẩy hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cần cởi mở quy định cho vay tín chấp theo hướng ngân hàng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sở xem xét đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá khả quan hệ, uy tín khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.3.1.2 Hồn thiện sách huy động tín dụng Chính phủ cần đạo phận, ngành khẩn trương rà soát thống hoá văn hành cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, chế sử lý nợ, mua bán nợ chấp Đối với văn liện quan đến đảm bảo tiền vay cần phải sửa đổi số điều phù hợp với quy định luật đất đai năm 2003 nghị định 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai Chính phủ cần ban hành kịp thời quy định quyền sử dụng đất hợp lý, thống nhằm mở rộng nguồn tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có quyền chủ động, xử lý nhanh tài sản đảm bảo Xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng xố bỏ phân biện tín dụng hàng rào lãi suất hay hạn mức tín dụng Chuyên đề thực tập Chính phủ cần quy định cụ thể hình thức tín chấp, bảo lãnh, khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Đối tượng vay vốn khơng có tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng cần mở rộng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng định đến chiến lược kinh doanh công tác cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Ngân hàng cần thực chặt chẽ thường xuyên, chất lượng danh mục cho vay để hạn chế, phòng ngừa rủi ro tín dụng xẩy ảnh hưởng tiêu cực đến tồn hoạt động kinh tế Ngân hàng nhà nước cần thu hút dự án, chương trình quốc tế để hỗ trợ ngành Ngân hàng đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng đồng thời với chất lượng tín dụng Xem xét kiểm tra việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng hồ sơ ngân hàng thương mại có thực pháp luật đảm bảo ngun tắc tín dụng hay khơng u cầu ngân hàng thương mại thường xuyên rà soát, đánh giá chất lượng tín dụng đặc biệt với khoản tín dụng có rủi ro cao để có biện pháp xử lý thích hợp thu hồi nợ vay hạn Sửa đổi chế sách cho vay theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng, tăng thu nhập, tăng lương cho cán Công tác tuyển chọn cán làm việc cho ngân hàng phải theo quy trình tiêu chuẩn ngân hàng nước Thực lộ trình mở cửa hoạt động ngân hàng với nước ngoài, theo cam kết hoạt động thương mại Việt - Mỹ, WTO Từ ngày 1/4/2007 cho phép ngân hàng nước thiết lập diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn nước ngồi… tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển nhằm tranh thủ vốn đầu tư nước tạo điều kiện cho việc thực cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Chuyên đề thực tập 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Một là, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tăng cường quảng bá hoạt động phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ Hai là, ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện bổ sung nhiều sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ bao toán, tư vấn lựa chọn đầu tư, phát triển hoạt động cho thuê tài chính, sản phẩm phù hợp với điều kiện tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ba là, ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần hồn thiện hệ thống cơng bố thơng tin xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Do số lượng khách hàng lớn, việc hồn thiện hệ thống thơng tin xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá, giám định tín dụng, giảm thiểu thời gian cơng sức lao động cán ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đánh giá lại hệ thống hành nghiên cứu hệ thống có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng doanh nghiệp qui định hệ thống chung chung, chưa thực cụ thể Vì vậy, hồn thiện sách chấm điểm tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc định khoản tín dụng khoản cho vay, giảm thiểu thời gian công sức cán ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam cần có nhiều thông tin để giúp Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội có nhiều thơng tin doanh nghiệp vừa nhỏ, chế tín dụng cần thơng thống để giúp cho Chi nhánh huy động nhiều vốn hơn, thành lập quĩ đầu tư tín dụng để hỗ trợ vốn cho Chi nhánh Ngoài ra, bên cạnh việc thường xuyên đào tạo cán bộ, mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho toàn thể cán hệ thống ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nên trích phần kinh phí để giúp Chi nhánh tổ chức khóa học riêng phù hợp với đặc điểm Chi nhánh Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Nam Hà Nội góp phần tích cực trọng việc chuyển đổi cấu kinh tế Việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng vấn đề quan trọng ngân hàng đặt làm mục tiêu hàng đầu giai đoạn Tuy nhiên, lỗ lực ngân hàng chưa đủ, cần phải có giúp đỡ Chính quyền địa phương, đồng thời doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có cố gắng hoạt động kinh doanh mình, từ tạo lịng tín cho ngân hàng khách hàng thường xuyên ngân hàng Có hai bên có lợi, ngân hàng vừa phát triển hoạt động mình, doanh nghiệp lại có vốn để đầu tư, tiếp tục sản xuất kinh doanh Chuyên đề thực tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại – NXB Thống Kê 2006 TS Nguyễn Hữu Tài, 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Báo cáo thực nhiệm vụ 2006, 2008 Báo cáo kê tín dụng ngân hàng Tạp chí ngân hàng Tạp chí kinh tế dự báo Webside Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn 10 Webside Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.org.vn 11 Webside Bộ kế hoạch đầu tư: http://www.mpi.gov.vn 12 Webside Bộ tài chính: http://www.mof.gov 13 Webside Báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.com