Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Trờng đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng - tµi chÝnh -oOo - CHUYÊN Đề TốT NGHIệP Đề tài: GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG Hộ SảN XUấT KINH DOANH TạI CHI NHáNH NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN NAM Hà NộI Sinh viên thực : trần huy trng Chuyên ngành : ngân hàng - tài Lớp : ngân hàng 46c Khoá : 46 Hệ : quy Giáo viên hớng dẫn : PGS.TS nguyễn thị thu thảo Hà Nội, 04 - 2008 LI NĨI ĐẦU Nước ta nước nơng nghiệp nghèo nàn lạc hậu kinh tế hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn kinh tế đất nước nhi chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội chưa khai thác tốt thị trường Mà thị trường đầy tiềm hứa hẹn nhiều lợi nhuận việc khai thác thị trường giúp chi nhánh tăng thêm lợi nhuận, chiếm lĩnh thị trường thúc đẩy phát triển lên kinh tế nước ta góp phần vào thực mục tiêu chung đất nước đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Chính lý sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội, kết hợp với kiến thức thầy cô giảng dạy trường, em chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội" Làm báo cáo thực tập chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo gồm: Chương I: Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Chương II: Thực trạng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Chi nhánh NHN0 & PTNT Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Tại Chí nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Đây đề tài phức tạp chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp ý kiến thầu ban lãnh đạo đồng nghiệp Chi nhánh NHN0 & PTNT Nam Hà Nội để chuyên đề hoàn thành đạt kết tốt Em xin chân thành cảm n! Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C CHNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG KINH T TH TRNG Trần Huy Trờng Ngân hµng 46C HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2 Phân loại Theo địa phận ta phân loại thành hai loại hộ: -Hộ sản xuất kinh doanh nông thôn có quy mơ nhỏ, địa bàn hoạt động hẹp, tính chất chun mơn hố chưa cao, tích luỹ vốn nhỏ Với loại hộ nhu cầu vốn thấp lại số đông xã hội, cần có phương thức đầu tư nhanh chóng, thuận tiện để tạo điều kiện cho họ tiếp cận với ngân hàng -Hộ sản xuất kinh doanh thành thị có quy mơ lớn địa bàn hoạt động rộng, tính chun mơn hố cao, có phân cơng lao động, tích luỹ vốn tương đối lớn Với loại hộ nhu cầu vốn tương đối lớn ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng, tạo mối quan hệ làm ăn lâu dài, uy tín Theo thu nhập phân thành ba loại hộ sản xuất kinh doanh - Loại thứ nhất: Có mức thu nhập cao, loại hộ thực cho vay theo dự án sản xuất kinh doanh, vốn vay phải chấp bảo lãnh - Loại hộ sản xuất kinh doanh thứ hai: Có mức thu nhập bình loại hộ chiếm số đơng xã hội thực chế độ tín dụng, chương trình tín dụng dự án nhỏ cho vay chấp có vật tư tương đương làm đảm bảo tín chấp - Loại hộ sản xuất kinh doanh thứ ba có mức thu nhập thấp (hộ thuộc diện nghèo) Loại thực chế độ có ưu đãi Theo ngành nghề gồm có loại sau: -Hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề nông nghip Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C - H sản xuất kinh doanh ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - Hộ sản xuất kinh doanh ngành thương nghiệp dịch vụ - Hộ sản xuất kinh doanh ngành thuỷ hải sản - Hộ sản xuất kinh doanh ngành khác 1.3 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản sản xuất kinh doanh hoạt động nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực Các hộ sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp với trồng trọt chăn nuôi kinh doanh ngành nghề Kết sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào nhiều điều kiện tự n hiên, lỗ lực áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh Lao động hộ sản xuất kinh doanh thường lao động thủ công cần nhiều lao động chủ yếu lấy công làm lãi Hộ sản xuất kinh doanh có tích luỹ vốn tương đối Do vậy, việc sử dụng vốn có phần hạn hẹp việc áp dụng khoa học công nghệ để nâng cao suất lao động, mở rộng địa bàn hoạt động Sự chun mơn hố phân cơng lao động cịn chưa cao, việc tổ chức quản lý đơn giản Tuy vậy, hộ sản xuất kinh doanh có ưu điểm quy mơ nhỏ dễ chuyển đổi sang lĩnh vực khác điều kiện kinh doanh gặp khó khăn Và hộ sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ sản phẩm có phần nghèo nàn có địa bàn hoạt động nhỏ bé 1.4 Vai trị hộ sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường Người dân Việt Nam từ xưa đến vốn có lịng u nước cần cù, sáng tạo lĩnh vực sản xuất kinh doanh Họ tạo lng ca ci Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C vật chất vô lớn mặt hàng công nghiệp, nông nghiệp, lương thực, thực phẩm phục vụ cho sống kinh tế thị trường Hộ sản xuất kinh doanh người trực tiếp áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật ngành cơng nghiệp, nơng nghiệp, sinh học, hố chất tạo sản phẩm mới, nâng cao thu nhập mức sống cho thân họ bước đổi mặt kinh tế xã hội Hộ sản xuất kinh doanh thị trường rộng lớn tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, nơng nghiệp, sinh học, hố học thúc đẩy việc tăng suất lao động thu nhập, tạo phát triển cân đối nhịp nhàng kinh tế thị trường đất nước - Hộ sản xuất người thực chuyển dịch cấu kinh tế xã hội, tạo phát triển tồn diện cơng nghiệp, nông nghiệp lĩnh vực khác, tạo động lực phát triển kinh tế xã hội, tạo thêm nhiều cơng ăn việc làm góp phần vào xố đói giảm nghèo - Hộ sản xuất kinh doanh góp phần cải tạo bảo vệ môi trường sinh thái vùng đất nước, khai thác tài nguyên thiên nhiên có vùng 1.5 Xu hướng phát triển hộ sản xuất kinh doanh Để phát triển kinh tế nhiều thành phần đất nước Đảng sách ta ln ln khuyến khích phát triển thành phần kinh tế có kinh tế hộ sản xuất kinh doanh Để có biện pháp, sách phù hợp, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất kinh doanh phát triển cách nhanh chóng Chúng ta cần hiểu xu hướngn phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thời gian tới Có xu hướng phát triển + Xu hướng phát triển không đồng hộ sản xuất kinh doanh Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C Trong nn kinh tế thị trường hộ có quản lý, có vốn, có sức lao động,có điều kiện kỹ thuật họ nhanh chóng phát triển Những hộ nhanh chóng chuyển sang sản xuất hàng hố trở thành chủ thể sản xuất độc lập ngược lại hộ sản xuất không đủ yếu tố gặp nhiều khó khăn trình sản xuất kinh doanh trở thành lao động làm thuê Như vậy, việc chuyển đổi cấu kinh tế từ tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường mặt làm tăng số hộ giàu, mặt khác làm tăng phân cách hộ giàu nghèo nước ta Mặt khác xu hướng vận động làm cho q trình tích tụ tập trung vốn diễn nhanh chóng rõ nét, xuất nhiều nhiều nơng trại gia đình với quy mơ ngày lớn + Xu hướng phát triển đa đạng loại hình, quy mơ sản xuất Tuỳ thuộc vào khả vốn, lao động điều kiện tự nhiên hộ sản xuất lựa chọn đối tượng, phương án sản xuất kinh doanh, quy mô sản xuất có hiệu Nhờ kinh tế hộ sản xuất kinh doanh phát triển đa dạng, hộ có kinh nghiệm, có ruộng đất, khơng đủ điều kiện vốn, kỹ thuật tập trung vào việc trồng lúa số loại trồng, vật nuôi hoa quả, lợn, gà, trâu, bị…Đối với hộ có đủ điều kiện vốn, lao động, kỹ thuật tổ chức sản xuất kinh doanh tổng hợp kết hợp trồng trọt chăn nuôi với kinh doanh ngành nghề phụ + Xu hướng liên doanh, liên kết, hợp tác trình sản xuất Để tồn phát triển chế thị trường, hộ sản xuất kinh doanh phải liên kết lại với nhau, hỗ trợ nhau, bổ sung cho để nâng khả cạnh tranh thị trường nước giới Chính liên kết hợp tác tạo hình thức hợp tác Sự liên doanh, liên kết hợp tác hộ sản xuất kinh doanh không đồng nghĩa với việc tập trung sản xuất đơn vị nhỏ thành xí nghiệp, hợp tác xã mà hợp tác để tăng sức TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C mnh ca tng n vị sản xuất Các hộ sản xuất hợp tác mà khơng thâu tóm, triệt tiêu lẫn mà hợp tác phần việc thực khơng có hiệu trình độ sản xuất phát triển, có nhiều vấn đề hộ sản xuất không tự giải thơng tin thị trường, khoa học cơng nghệ, phát triển kinh tế hộ đòi hỏi tất yếu phải hình thành hình thức hợp tác kinh tế TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình thực nghiệp vụ huy động tiền gửi, cho khách hàng vay tài trợ thuê mua 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Trong lịch sử phát triển sản xuất hàng hố, tín dụng ngân hàng trải qua trình phát triển từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp kỹ thuật nghiệp vụ, từ phạm vi hẹp tới phạm vi rộng lớn không gian Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: +Tín dụng ngân hàng loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao Vì tiền có giá trị theo thời gian Do phát triển kinh tế ngày nhanh tốc độ lạm phát nhanh làm cho giá trị tiền sụt giảm nghiêm trọng gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động chí dẫn tới thua lỗ Do kinh doanh lĩnh vực cần nhà quản lý phải có tầm nhìn chiến lược, nắm thay đổi điều kiện kinh tế xã hội để thay đổi thích ứng trì tồn + Tín dụng ngân hàng tín dụng tiền, khơng bị hạn chế không gian địa lý + Bằng nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu thương phiếu tín dụng ngân hàng tạo gắn bó chặt chẽ tạo điều kiện cho tín dụng thương TrÇn Huy Trờng Ngân hàng 46C mi phỏt trin giỳp cỏc đối tác có thương phiếu có nhu cầu tiền cách thuận lợi + Ngày với phát triển vũ bão kinh tế toàn cầu phát triển vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo tièn đề cho việc pt kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh Tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội nói chung hộ sản xuất kinh doanh nói riêng Nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để đầu tư phát triển thúc đẩy nhanh q trình tích luỹ vốn, đẩy nhanh q trình đổi cơng nghệ, phân công lao động, giúp cho việc khai thác nguồn lực có hiệu Nhờ có tín dụng ngân hàngn mà kinh tế hộ sản xuất kinh doanh phát triển góp phần vào tăng thu nhập cho kinh tế hộ gia đình, đóng góp vào tăng trưởng chung kinh tế, góp phần thực mục tiêu cơng xã hội, xố đói giảm nghèo nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện phát huy tiềm mạnh tạo chuyên môn sản xuất tạo hàng hố có chất lượng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển; giúp cho người có điều kiện tiếp cận với hàng hoá chất lượng, cải thiện sống, tăng thu nhập, nhờ có tín dụng ngân hàng mà hộ sản xuất kinh doanh phát huy tính tự chủ động, sáng tạo sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội nói chung phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh nói riêng Đặc biệt Việt Nam nước nông nghiệp với 80% dân cư sống làm việc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp chủ yếu sản xuất nhỏ phân tán, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu, suất lao động thấp Mặt khác chế quản lý nay, nhà nước ó giao quyn s dng t Trần Huy Trờng Ngân hµng 46C liệu sản xuất lâu dài cho hộ sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất kinh doanh trở thành đơn vị kinh tế độc lập tự chủ Do tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển hộ sản xuất kinh doanh, điều thể qua nội dụng sau: -Tín dụng ngân hàng góp phần tạo chuyển dịch cấu kinh tế gắn với phân công lao động sản xuất kinh doanh -Tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất kinh doanh phát huy tính chủ động sáng tạo Xuất phát từ tín dụng ngân hàng cho vay thu lời hộ sản xuất kinh doanh phải sử dụng vốn có hiệu Cho nên qua trình sản xuất kinh doanh phải không ngừng đổi áp dụng thành tựu khoa học công nghệ sản xuất kinh doanh nâng cao suất lao động Từ tạo phát triển kinh tế vững giúp cho người lao động nâng cao dân trí, kiến thức khoa học kỹ thuật kinh doanh góp phần phát triển kinh tế theo định hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước -Tín dụng ngân hàng góp phần rút ngắn khoảng cách mức sống thành thị nơng thơn, xố bỏ phân hóa giàu nghèo góp phần thực mục tiêu xã hội Tín dụng ngân hàng chủ động khơi dậy nguồn lực dân cư không ngừng đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển kinh tế góp phần tăng thu nhập, ổn định đời sống -Tín dụng ngân hàng góp phần đổi kinh tế Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế kết hợp sản xuất với xã hội, phương thức sản xuất , quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động Nhiều hộ sản xuất kinh doanh nhờ có tín dụng ngân hàng đầu tư máy móc, trang thiết bị để kinh doanh phục vụ sản xuất, dịch vụ chế biến, đầu tư vào chăn nuôi nuôi trồng thuỷ hải sản với quy mô lớn Nhiều hộ u t vo Trần Huy Trờng Ngân hàng 46C