Công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội thực trạng và giải pháp

Muộn Miitịn oàn oàn @uối @uối khóa khóa LỜI MỞ ĐẦU Mong muốn em xin góp phần nhỏ bé vào nghiệp phát triển chung hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Trong năm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam đổi cách Nam nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội mô hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Có thể nói hoạt nói riêng động hệ thống ngân hàng có đóng góp đáng kể nghiệp đổi Kết cấu đề tài: phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh kết đạt được, hệ thống Ngoài phần mỏ đầu kết luận, luận văn chia làm chương: ngân hàng Việt Nam bộc lộ yếu điều hành hoạt động nghiệp vụ Hoạt động ngân hàng ngày phong phú không ngừng phát triển đòi hỏi phảivốn có mớihoạt hệđộng thống ngân hàng.của ngân Chương I: Nguồn huy nhận độngthức kinh doanh hàng thương mại Qúa trình công nghiệp hoá, đại hoá trình tất yếu bất kỳChương quốcII:gia trạng muốncông đạt động phát triển ngân kinh tế xã Nông hội, Thực tác huy vốn hàng nghiệp vốn chìa khoá để thực công nghiệp hoá Do việc huy động vốn coi trọng, mục tiêu chiến lược Đảng Nhà nước ta Trong hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc huy động vốn nước nước để phát triển kinh tế, xã hội Trong kỷ 21, kỷ mở cửa hội nhập, thị trường quốc gia một, ngân hàng cạnh tranh với đối thủ nước mà phải cạnh tranh với đối thủ nước dày dặn kinh nghiệm Đây vừa gánh nặng đồng thời thách thức ngân hàng Vì toán huy động vốn tiết kiệm, hiệu ngày trở lên quan trọng Làm để ngân hàng thương mại Việt Nam huy động tối đa nguốn vốn nước nước để đáp ứng kịp thời vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề này, đồng thời kết hợp với trình thực tập cuối khoá Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi 21 Miitịn oàn Cuối khóa CHƯƠNG 1: NGUổN VỐN HUY ĐỘNG Đối VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại (NHTM): - Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài khác Sự đa dạng hoá dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc gọi ngân hàng “bách hoá tài chính” (financial department Stores) - NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân - Còn theo nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Miitịn oàn Cuối khóa Thứ nhất: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước, tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn huy động vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn - có nhu cầu bổ sung vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Như vậy, hoạt động NHTM “đi vay vay”, “cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt lãi suất cao lãi suất huy động vốn Chênh lệch mức lãi suất để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phần lợi nhuận ngân hàng Chức trung gian tín dụng có ý nghĩa quan trọng tất cá đối tác quan hệ tín dụng: + Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi + Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng, mà tốn nhiều chi phí thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn Miitịn oàn Cuối khóa toán trực tiếp chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế không an toàn, chi phí lớn tạo nên nhu cầu toán qua ngân hàng Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ : Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán theo yêu cầu khách hàng Trone toán theo yêu cầu khách hàng kết sau thực hai công việc Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Tóm lại, toán tiền tệ qua NHTM thực theo cách chuyển khoản nên khoản toán tiền hàng hoá dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyến vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội c Chức tạo tiền Chức thực sở: + Khi hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó, Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng với vai trò ngân hàng ngân hàng Còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân + Với chức trung gian tín dụng trung gian toán, NHTM có Miitịn oàn Cuối khóa giấy bạc ngân hàng Ngân hàng Trung ưong phát hành mà phận quan trọng tiền ghi sổ (bút tệ) NHTM tạo Chức tạo tiền có ý nghĩa quan trọng: + Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội + Việc tạo tiền chuyển khoản để thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền tiết kiệm cho phí lưu thông ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế xã hội 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại + Hoạt động tạo lập nguồn vốn: NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập nguồn vốn + Hoạt động sử dụng vốn: Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức: Miitịn oàn @uối khóa hình thức sau: toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ vàng, môi giới kinh doanh chứng khoán, hoạt động uỷ thác, hoạt động thông tin tư vấn 1.2 Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm : Vốn chủ sở hữu, vốn huy động khoản vay TCTD, Ngân hàng Trung ương 1.2.1 Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác theo quy định - Vốn điều lệ vốn ghi điều lệ hoạt động của NHTM Tuỳ theo hình thức sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với NHTM nhà nước vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động NHTM cổ phần vốn cổ đông đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu quy mô hoạt động ngân hàng, không thấp mức vốn pháp định mà luật pháp quy định cho loại hình ngân hàng - Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh Miitịn oàn @uối khóa 1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động ngân hàng hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù họp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực toán Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác * Tiên gửi tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng: Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương, quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế có thê gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho trình sử dụng vốn, đơn vị toán qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi vốn vào ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho đơn vị tài khoản tương ứng để thuận tiện việc sử dụng Miitịn oàn @uối khóa ngân hàng tồn số dư tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng sử dụng vay Lãi suất loại tiền gửi thấp, chí có khoản tiền gửi ngân hàng trả lãi Cho nên nguồn vốn giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả cạnh tranh cho vay đầu tư - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế trình cạnh tranh, để thu hút tiền gửi ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi, hưởng lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định Ngân hàng sử dụng loại tiền gửi cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh VI để khuyến khích khách hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thông thường có loại kỳ hạn : tháng, tháng, tháng, 12 tháng với kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao * Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền dân cư gửi ngân hàng Tiền gửi dân cư bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Trong hình thức huy động này, người gửi tiền giao cầm sổ tiết kiệm Sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm ngân hàng, sổ tiết kiệm có thẻ dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Miitịn oàn @uối khóa ngân hàng gửi tiền vào để đáp ứng nhu cầu toán đế sử dụng tiện ích khác có liên quan ngân hàng Giống tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm (kế không kỳ hạn có kỳ hạn) tiền gửi toán dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động NHTM Trên thực tế tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động ngân hàng Đế khai thác nguồn vốn này, ngân hàng trọng đến việc đa dạng hoá hình thức huy động như: huy động vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi noi lĩnh nhiều nơi với lãi suất hợp lý * Tiền gửi khác: Ngoài hai loại tiền gửi NHTM có khoản tiền gửi khác như: - Tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi kho bạc Nhà nước 1.2.2.2 Vốn huy động thông qua phát hành giây tờ có giá 10 Miitịn oàn @uối khóa hay sau cân đối nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống mà thiếu đồng ý Thống đốc ngân hàng Trung ương Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) toàn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Đây nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến chi phí khả mở rộng kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn có xu hướng ngày gia tăng, phù hợp với xu phát triển kinh tế, điều kiện tái cấu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM có tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn, huy động vốn chưa cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay lớn nguồn vốn lại không đủ, người gửi rút tiền trước hạn vốn cho vay chưa đến lúc thu hồi Khi NHTM gửi vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi, hay vay vốn đế’ tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả toán NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác vay vốn từ ngân hàng Trung ương * Vốn vay tổ chức tín dụng khác Hầu hết NHTM tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhánh hạch toán kinh doanh toàn ngành, thực điều chuyển vốn chi nhánh qua Hội sở chính, thừa vốn chi nhánh điều chuyển Hội sở chính, thiếu vốn chi nhánh nhận vốn điều chuyển từ Hội sở Vì vậy, việc 11 Miitịn oàn @uối khóa Hà Nội giai đoạn quan trọng Trước mắt Chi nhánh cần ưu tiên tập trung vốn đầu tư vào đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng đế làm tăng lượng vốn tiền gửi Ngân hàng Hiện đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng có nghĩa Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội phải bước đưa hình thức toán thẻ vào áp dụng rộng rãi phổ biến Hiện hệ thống NHNo & PTNT Hà Nội có phát hành loại thẻ thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa Hạn mức thấu chi thẻ ghi nợ nội địa dao động khoảng triệu đến triệu đồng, thẻ tín dụng nội địa gồm hạng thẻ là: thẻ vàng với hạn mức tín dụng tối đa 100 triệu đồng, thẻ bạc với hạn mức tín dụng tối đa 50 triệu đồng, thẻ chuẩn với hạn mức tín dụng tối đa 10 triệu đồng Tại toàn Hà Nội hệ thống NHNo & PTNT có 19 điểm đặt máy ATM Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi toán, theo người gửi tiền Chi nhánh phát hàng séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức toán không dùng tiền mặt khác để chi trả toán cho người thụ hưởng mà không thiết phải có mặt Chi nhánh quỹ huy động vốn sở Bên cạnh việc đại hoá công nghệ toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng, Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải xây dựng cho hệ thống thông tin tư liệu hoàn chính, chứa đầy đủ thông tin cần thiết khách hàng nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng Chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng 59 Miitịn oàn @uối khóa vụ Vì nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần tận dụng số sản phẩm theo quy trình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản * Cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi * Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng vượt * Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội thực chi trả lương cho hộ gia đình công nhân viên số công ty thời gian tới mở rộng dịch vụ số doanh nghiệp lớn khác Từ tăng số lượng tài khoản số lượng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp người có thu nhập * Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ v.v 60 Miitịn oàn @uối khóa Cần ổn định giữ vững khách hàng truyền thống như: Kho bạc nhà nước, TCKT doanh nghiệp địa bàn có tiềm lực vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế hộ gia đình phải phát triển thêm khách hàng Ngân hàng cần đồng thời nâng cao tỉ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời phải tiếp tục quản lý khả toán, nâng cao chất lượng dịch vụ Dành phần chi phí thích đáng cho hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin báo chí, đặt lịch v.v Hàng năm, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng, đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, điều ngân hàng cán phục vụ chưa thoả mãn yêu cầu khách hàng từ kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ Qua phân tích tình hình biến động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội, ta thấy khả huy động vốn tmng-dài hạn chi nhánh thuận lợi, dẫn đến huy động thừa vốn mà không sử dụng hết Chính vậy, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm dự án có hiệu cao cách: tăng cho vay mua sắm nhà cửa người có thu nhập ổn định dùng tài sản làm vật chấp cho ngân hàng, đa dạng hoá hình thức cho vay trung 61 Miitịn oàn @uối khóa công chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Đế nâng cao trình độ cán công nhân viên, NHNo & PTNT Nam Hà Nội nên tổ chức đào tạo theo nội dung: * Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ Trình độ cán cần phải toàn diện, bao gồm trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ, vi tính * Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp * Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng, ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 62 Miitịn oàn @uối khóa cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.2.7 Dùng chê thi đua để khuyến khích đơn vị, cá nhân thu hút nguồn vốn có hiệu Chi nhánh nên triển khai nhiều phong trào thi đua TW nói chung chi nhánh nói riêng phát động, nên tổ chức đăng ký thi đua từ đầu năm để tạo khí thi đua sôi đơn vị Đây coi giải pháp đòn bẩy khích thích công tác huy động vốn ngân hàng hiệu mặt số lượng chất lượng nguồn vốn huy động 3.3 Một sô Kiến nghị Để công tác huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đạt hiệu cao hơn, em xin đưa đề xuất kiến nghị sau : 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a Mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông, thực thi sách tiền tệ quốc gia mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời khách hàng họ nhận nhiều tiện lợi thông qua 63 Miitịn oàn @uối khóa Song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, việc theo dõi giám sát từ phía quan pháp lý (co' quan tra NHNo) cấn thiết Mục tiêu công tác tra phát kịp thời, ngăn chặn xử lý sai phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ hàng đầu NHNo với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Hiện công tác tra chưa thực hiệu thực tế ngân hàng chưa thực họp tác đế kết tra xác công Như cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát ngân hàng để phát sai sót tiềm ẩn ngân hàng cố tình che dấu, để bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ *Phát triển thị trường chứng khoán: Trong thị trường chứng khoán non trẻ biến động bất thường, Chính phủ cho phép Ngân hàng thương mại phát hành công cụ nợ chuyển nhượng để tăng cường khả huy động vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng thương mại chủ yếu phép phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu đích danh V.V Điều làm hạn 64 Miitịn oàn @uối khóa Hai là: Cần điều hành lãi suất huy động vốn bám sát thị trường đế thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh so với ngân hàng thương mại khác Ba là: NHNo & PTNT Việt Nam cần thống quản lý lãi suất huy động chi nhánh hệ thống Bôn là: NHNo & PTNT Việt Nam cần xem xét lại tỷ lệ dự trữ toán lãi suất điều vốn dự trữ toán nhằm giảm giá đầu vào vốn khả dụng 65 Miitịn oàn @uối khóa KẾT LUẬN Việc đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn phải xem xét nhiều góc độ gắn liền với hiệu kinh doanh Ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn lúc cũne huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với qui mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lợi thân Ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi Ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Tuy nhiên, ảnh hưởng nhiều nguyên nhân khác mà NHNo & PTNT Nam Hà Nội đạt thành tựu tồn số hạn chế công tác huy động vốn mở rộng tín dụng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Nam Hà Nội, em nhận thấy đon vị ngân hàng có hoạt động lĩnh vực huy động vốn cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, quy chế theo quy định ngành Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Nam Hà Nội nhận thấy có dấu hiệu ẩn có khả phát sinh tương lai làm giảm sút chất lượng hoạt động huy động vốn so với nay, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp tầm vĩ mô vi 1Ĩ1Ô nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh 66 Miitịn oàn @uối khóa góp ý chân thành cảm thông thầy, cô giáo toàn bạn sinh viên Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, tạo điều kiện thầy, cô giáo trường Học Viện Tài Chính, đặc biệt thầy giáo, 67 Miitịn oàn @uối khóa TẢI LIỆU THAM KHÁO Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Một số báo cáo tổng kết năm NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội năm 2005-2008 như: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2005, 2006, 2007, Điều lệ NHNo & PTNT Việt Nam Giáo trình: Lý thuyết tiền tệ- Học viện tài chính, NXB Tài Chính, 2005 Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng thuơng mại- Học Viện Tài Chính, 68 Miitịn oàn @uối khóa NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THựC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: HàNội, ngày tháng năm Giám đốc 69 Miitịn @uối Muân vùnoàn @uô'i UI lóa khóa CÁC VIẾT TẮT LỜITỪ CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu :đềNgân tài làhàng trungthương thực, xuất NHTM mại phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập (Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội) 70 71 Miitịn oàn Cuối khóa MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Nguồn vốn huy động đôi với hoạt động kinh doanh ngân hàng thuơng mại 1.1 Một vài nét vê ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức Ngân hàng thương mại .3 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại .6 1.2 Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại .7 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2 Nguồn vốn huy động .8 1.2.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi 1.2.2.2 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 10 1.2.3 Nguồn vốn vay 11 72 Miitịn oàn Cuối khóa 2.4 Thực trạng công tác huy động vốn ngán hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội .30 2.4.1 Cơ cấu nguồn vốn 30 2.4.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 34 2.4.2.3 Phân tích mối quan hệ tổng nguồn vốn huy động việc sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội 44 2.5 Đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 47 HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VốN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 53 3.1 Định hướng công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội thời gian tới 53 3.2 Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội thời gian tới 54 3.2.1 Củng cố mạng lưới có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn để thu hút nguồn tiền gửi dân cư 54 3.2.2 Thành lập thêm phòng dịch vụ Marketing với chức phát triển 73 Miitịn oàn @uối khóa 3.2.5 Củng cố, nâng cao uy tín tạo niềm tin với khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng lớn, tìm kiếm thêm khách hàng, dự án .60 3.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực 61 3.2.7 Dùng chế thi đua để khuyến khích đơn vị, cá nhân thu hút nguồn vốn có hiệu 63 3.3 Một sô kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị với Chĩnh phủ 64 74 [...]... kế hoạch trong công tác huy động vốn để phù hợp với nhu cầu tín dụng, đầu tư 17 Miitịn oàn @uối khóa hoạt động marketing ngân hàng tốt hơn Có thế nói thông tin là phương tiện phục vụ đắc lực làm cho người dân hiểu biết về ngân hàng hơn Ngoài ra còn có các 18 Miitịn oàn @uối khóa CHƯƠNG 2 THỤC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu... 2005 thấy: Nhìn vào bảngvốn ta thấy, vốn ngân huy động dài chiếm hạn củatỷNHNo Năm 2005: Nguồn huy nguồn động của hàngtrung là rấtvàlớn, trọng & 83% trong nguồn vốnvốn củahuy ngân hàng, đó vốn huy động gửi là Nămtổng 2007: Nguồn động củatrong NHNo & PTNT NamtừHàtiền Nội tiếp PTNT Nam Nội một tỷ khá lớn với (>50%) trong tổng vốn chủ tăng, yếu, chiếm nguồn vốn ồng, huytrọng động và ng phát hành tờ có giánguồn... tình hình huy động vốn ở NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội cho thấy ngân hàng đã không ngừng cố gắng phát triển và nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động, tao điều kiện cho việc mở rộng đáp ứng nhu cầu phục vụ đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế trong sản xuất kinh doanh và dịch vụ Những thành công của công tác huy động vốn là do NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã thực hiện... khởi động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng Qua quá trình huy động vốn, ngân hàng sẽ có vốn để cho vay và thu lợi nhuận, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng 1.4 Các nhân tô ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM Tuy nhiên mức độ ổn định quy mô, cơ cấu của nguồn vốn này... của ngân hàng như: chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, chính sách về thu hút vốn Đôi khi sự thay đổi lớn các chính sách của nhà nước đã làm ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Thứ năm: Các yếu tố liên quan đến ngân hàng như: vị thế của ngân hàng, uy tín, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, lãi suất do ngân hàng. .. khách hàng những nghiệp vụ này cũng tạo thêm được nguồn vốn cho ngân hàng Các nguồn vốn khác của ngân hàng có thế không nhiều, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn, nhưng điều đáng quan tâm là nguồn vốn này ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động, nhưng lại có điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng 1.3 Sự cần thiết và vai trò của vốn. .. lại Nếu coi huy động vốn là đầu vào trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thì công tác tín dụng được coi là đầu ra của hoạt động này Định hướng đầu tư tín dụng của NHNo & PTNT Nam Hà Nội là trên cơ sở lấy an toàn tín dụng và 31 Chỉ tiêu 200 5 2006 200 7 Miitịn oàn Cuối @uốikhóa khóa 4.43 7.95 3.51 17 8.32 36 10 2.4.2 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển cho các nhà tài trợ... toán, đội ngũ cán bộ công nhân viên, cơ sở vật chất kỹ thuật, sự phong phú về sản phẩm ngân hàng cung ứng tất cả các yếu tố này tạo nên sức mạnh tổng hợp của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng Vì vậy để tăng cường khả năng huy động vốn thì bản thân những nỗ lực của ngân hàng có quyết định rất lớn Thực tế, một ngân hàng có đủ những yếu... cho vay và đầu tư trong năm 2006 đều tăng nhưng tổng nguồn vốn huy động được tăng mạnh hơn 46 Miitịn oàn Cuối khóa Tóm lại, qua phân tích ta thấy hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh có xu hướng giảm Chi nhánh thời gian tới cần có biện pháp để tăng hiệu suất sử dụng vốn nên, giảm lãng phí vốn 2.5 Đánh giá công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 2.5.1... nhu cầu sử dụng vốn rất lớn và khả năng huy động vốn tăng mạnh để đáp ứng nhu cầu đó Nguồn vốn huy động từ tiền gửi mặc dù đã tăng nhưng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn của ngân hàng, vì vậy ngân hàng phải tăng vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn này có chi phí huy động rất cao, tuy (Nguồn: cáo này kết quả doanh cácđộng nămhơn 2005-2007 nhiên huy động bằngBáo nguồn ngânkinh hàng sẽ chủ trong ... người dân hiểu biết ngân hàng Ngoài có 18 Miitịn oàn @uối khóa CHƯƠNG THỤC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung... thương mại ngân hàng công thương, ngân hàng đầu tư phát triển, ngân hàng sách xã hội, kho bạc nhà nước, Ngân hàng phát triển làm cho hoạt động huy động vốn khó khăn khó khăn -Việc đổi công nghệ... suất sử dụng vốn nên, giảm lãng phí vốn 2.5 Đánh giá công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội 2.5.1 Kết đạt Qua phân tích tình hình huy động vốn NHNo