VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay
Tín dụng ngân hàng ra đời có vai trò rất quan trọng trong sự phát triển kinh tế- xã hội, góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng là cầu nối, là trung gian giữa những người thừa vốn và những người cần vốn để mở rộng phát triển qui mô sản xuất kinh doanh của mình, đặc biệt là vai trò cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp nhất là các DNNQD.
1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
Thứ nhất : Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng mang tính tạm chất thời.
Tính chất tạm thời của sự chuyển nhượng chính là thời gian sử dụng lượng giá trị đó.Nó là kết quả của sự thoả thuận giữa các đối tác tham gia quá trình chuyển nhượng để đảm bảo thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó
Thứ hai : Tín dụng là quan hệ vay mượn có tính hoàn trả Lượng vốn được chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và về lượng giá trị bao gồm cả gốc và lãi.
Thứ ba : Tín dụng là quan hệ dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa người cho vay và người đi vay.Nếu không có sự tin tương quan hệ tín dụng sẽ không hình thành.Người cho vay tin tưởng rằng vốn sẽ được hoàn trả đầy đủ khi đến hạn Người đi vay cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả vốn vay
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được chia làm nhiều loại khác nhau, tuỳ vào từng căn cứ có các loại tín dụng khác nhau.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng có:
+ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh : là hình thức cho vay cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh tiến hành phục vụ sản xuất kinh doanh
+ Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay tài trợ cho chính nhu cầu tiêu ding của cá nhân hộ gia đình
- Căn cứ vào thời gian cho vay gồm có:
+ Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn dưới 12 tháng được sử dụng vốn để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp. Đối với các NHTM, loại hình cho vay này thường chiếm tỷ trọng cao.
+ Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
+ Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn trên 5 năm, chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, đầu tư các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
- Căn cứ vào tính chất bảo đảm:
+ Cho vay có bảo đảm: Loại hình cho vay này được Ngân hàng cung ứng
4 vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Việc bảo đảm này sẽ là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
+ Cho vay không có bảo đảm: Đó là các khoản cho vay tín nhiệm, các khoản cho vay mà không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay này chủ yếu dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần có điều kiện bổ sung.
- Căn cứ vào hình thái giá trị gồm có:
+ Cho vay giá trị bằng tiền
+ Cho vay bằng tài sản
- Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:
+ Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó người đi vay hoàn trả cho NH bao gồm cả gốc lẫn lãi làm nhiều kỳ
+ Cho vay phi trả góp: là hình thức cho vay trong đó người đi vay hoàn trả cho NH khi đến hạn
+ Cho vay hoàn tuần hoàn: theo phương thức này trong thời gian tín dụng đã thoả thuận căn cứ vào thu chi của khách hàng trong trong thời kỳ khách hàng được NH cho phép vay và trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn trong một hạn mức nhất định
- Căn cứ vào phương thức cho vay chia làm hai loại
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng đối với cho vay doanh nghiệp
Theo điều 49 Luật các tổ chức tín dụng thì các tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức
Líp: NHA - C§21 khác theo quy định của NHNN Trong nền kinh tế thị trường, hiện nay các NHTM đang cung cấp cho doanh nghiệp những hình thức tín dụng sau:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng Đây là tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng thương mại và chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiêp Nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiêp xuất phát từ độ lệch các luồng lưu chuyển tiền tệ.Tức là luồng tiền vào ra của doanh nghiệp thường không khớp nhau về quy mô và thời gian Doanh nghiệp vay ngắn hạn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn có tính thời vụ của mình mà chủ yếu là hàng tồn kho và các khoản phải thu Ngân hàng có các hình thức tài trợ tín dụng ngắn hạn sau:
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của DNNQD 7 1 Những vấn đề chung về DNNQD trong nền kinh tế thị trường
1.2.1 Những vấn đề chung về DNNQD trong nền kinh tế thị trường
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
DNNQD là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở hữu tư nhân làm nền tảng, được tồn tại lâu dài, được bình đẳng trước pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật
Có các loại hình doanh nghiệp sau:
Công ty cổ phần là công ty hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần do các cổ đông là tổ chức, cá nhân đóng góp (số cổ đông tối thiểu là ba thành viên và số lượng tối đa không hạn chế) Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của DN trong phạm vi số vốn đã góp vào DN Cổ phần được thể hiện trên giấy tờ được gọi là cổ phiếu
- Công ty TNHH hai thành viên trở lên: là công ty đựơc thành lập do ít nhất hai thành viên, và không quá năm mươi thành viên góp vốn và chịu trách nhiệm hữu hạn đối với các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của DN trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào DN
- Công ty TNHH một thành viên: là DN do một tổ chức hoặc một cá nhân làm chủ, chủ sở hữu công ty chịu trách nhiệm hữu hạn về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty.
Công ty hợp danh là công ty có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu chung của công ty, cùng nhau kinh doanh dưới một tên chung, ngoài các thành viên hợp doanh còn có các thành viên góp vốn Thành viên hợp danh phải là cá nhân chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty
Doanh nghiệp tư nhân là DN do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Chủ doanh nghiệp tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả các hoạt động kinh doanh của DN, việc sử dụng lợi nhuận sau khi đã nộp thuế và thực hiện các nghĩa vụ tài chính khác theo quy định của pháp luật
1.2.1.3 Vai trò của DNNQD trong nền kinh tế thị trường
DNNQD đang chứng tỏ vai trò to lớn của mình trong công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế Thật vậy, trong những năm qua, sự tồn tại và phát triển của DNNQD bên cạnh KTQD đã làm cho hoạt động của nền kinh tế nước ta trở nên sôi động hơn, thị trường hàng hoá phong phú hơn, đẹp hơn và chất lượng hàng hoá cao hơn, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh và ổn định Do đó, DNNQD đóng một vai trò không thể thiếu được trong nền kinh tế bởi vì:
Thứ nhất : DNNQD góp phần thu hút tối đa mọi nguồn vốn trong dân, giải quyết nạn thất nghiệp tạo ra sự phát triển cân đối trong nền kinh tế.
- Với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của người dân đã được cải thiện đáng kể Người dân Việt Nam vốn cần cù chịu thương chịu khó, sống tiết kiệm nên lượng vốn nhàn rỗi trong dân rất Chỉ khu vực kinh tế nhà nước thôi thì chưa đủ khai thác hết nguồn vốn dồi dào đó Do đó, phát triển DNNQD mới có thể khai thác chúng.
- DNNQD tham gia vào hầu hết các ngành kinh tế từ công nghiệp, thương mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên đã thu hút được rất nhiều lao động có trình độ khác nhau Hàng năm, giải quyết rất nhiều công ăn việc làm cho người lao động giảm bớt gánh nặng cho nhà nước Hiện nay Đảng và Nhà nước ta đang thực sự khuyến khích sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đặc biệt là DNNQD.
Thứ hai: DNNQD phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước
DNNQD đáp ứng khá nhanh nhậy các nhu cầu phong phú, đa dạng của thị trường, từ đó tạo ra ngày càng nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nước Trên thực tế DNNQD đóng góp mỗi năm khoảng 40% - 45% vào ngân sách Nhà nước.
Thứ ba : DNNQD tạo ra nhiều hàng hoá cho tiêu dùng và cho xuất khẩu
Theo chiến lược phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu của Đảng và Nhà nước ta, DNNQD với sự đa dạng về quy mô, ngành nghề và hình thức kinh doanh đã khơi dậy tiềm năng to lớn trong dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ của nước ngoài tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng và cho xuất khẩu.
Thứ tư: DNNQD có tác dụng quan trọng đối với quá trình CNH - HĐH và chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nước ta
Quá trình phát triển DNNQD cũng là quá trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường, đến một mức độ nhất định sẽ dẫn đến đổi mới công nghệ, làm cho quá trình CNH - HĐH đất nước không chỉ diễn ra theo chiều rộng mà cả ở chiều sâu Mặt khác, sự phục hồi các làng nghề ở một số vùng quê đã thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Thứ năm : DNNQD phát triển góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy phát triển kinh tế
Với sự đa dạng về lĩnh vực hoạt động, DNNQD đã tạo nên môi trường cạnh tranh trong nền kinh tế với các DNNN DNNQD có tác dụng thúc đẩy sự phát triển của DNNN, bù đắp những lỗ hổng do khu vực này tạo ra Đặc biệt nó có vai trò quan trọng trong việc chống lại xu thế độc quyền đang tác động làm trì trệ, cản trở nền kinh tế phát triển
Thứ sáu : DNNQD góp phần tạo ra thị trường vốn rộng lớn cho Ngân hàng
Mở rộng cho vay DNNQD
1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với DNNQD ở nước ta Ở nước ta, DNNQD có một vai trò to lớn và phải được khuyến khích phát triển Trong việc thực hiện đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, DNNQD góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, khai thác tiềm năng kinh tế, tạo ra và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động Vì vậy, DNNQD thường khai thác tối đa mọi khả năng của mình về vốn, sức lao động, trí tuệ để phục vụ sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao nhất.
Với ngành NH, DNNQD là nhóm KH lớn và quan trọng trên các nghiệp vụ như huy động vốn, sử dụng và phát triển dịch vụ NH Nhu cầu sử dụng vốn của các DNNQD là rất lớn, đối với DN thì vốn tự có của họ rất nhỏ, phần lớn DNNQD phải sử dụng vốn vay để hoạt động Không những thế, DNNQD phát triển sẽ tạo ra mối quan hệ mua bán, chi trả lớn, tài khoản mở tại NH sẽ ngày một tăng và kéo theo các hoạt động dịch vụ khác của NH phát triển Sự
1 4 phát triển DNNQD kéo theo sự phát triển của NHTM.Trong tương lai DNNQD sẽ chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế, do vậy việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNQD sẽ là một chiến lược phát triển của NH.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD 1.3.2.1 Các nhân tố khách quan:
Một là: Nhân tố kinh tế
- Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng lớn đến quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ hấp dẫn đầu tư Lúc đó nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên để mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm kiếm thêm lợi nhuận do vậy hoạt động cho vay của NH có điều kiện để mở rộng và ngược lại.
- Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay: nếu nền kinh tế đang ở chu kỳ tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng tăng cao kéo theo nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất cũng tăng cao do vậy làm tăng khả năng mở rộng cho vay của NH và ngược lại.
Hai là: Nhân tố xã hội
- Quan hệ tín dụng giữa NH và khách hàng dựa trên cơ sở niềm tin. Đối với khách hàng nào hoạt động kinh doanh hiệu quả, có uy tín với NH thì được ưu đãi trong quan hệ cho vay NH nào hoạt động an toàn, hiệu quả, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng thì sẽ được khách hàng lựa chọn.
- Nếu như trình độ dân trí thấp, người dân sẽ không hiểu biết về các hoạt động của NH, không biết các thủ tục khi vay vốn và họ sẽ vay vốn chủ yếu từ thị trường tài chính – tiền tệ trực tiếp và nó cũng là một nhân tố làm thu hẹp thị trường tín dụng của NH
Ba là: Nhân tố pháp lý
Hoạt động tín dụng của NH phải tuân theo quy định của NHNN, luật các TCTD, luật dân sự và các qui định khác Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định, không kịp thời thì sẽ rất khó khăn cho NH trong các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng
1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan
Một là : NH là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, thực hiện phương châm “huy động để cho vay” Do đó, nếu NH không huy động được hay không huy động đủ vốn thì không thể có hoạt động cho vay NV huy động được càng lớn, càng đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay phát triển.Việc mở rộng vốn huy động của NH là tiền đề để mở rộng cho vay đối với các DNNQD
Hai là: Chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của NH trong từng thời kỳ
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố: đối tượng khách hàng có thể vay vốn; nguyên tắc và điều kiện vay vốn; phương thức cho vay; căn cứ xác định mức tiền vay; căn cứ xác định thời hạn và thể loại cho vay, Tất cả những yếu tố đó tác động trực tiếp, mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của
Ba là: Thông tin tín dụng, bao gồm
- Thông tin phi tài chính: tư cách pháp nhân, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội…
- Thông tin gián tiếp: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề.
- Thông tin tài chính của khách hàng, khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả sản xuất kinh doanh của phương án, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp.
Thu thập thông tin ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH nhất là thông tin tín dụng, nếu thông tin tín dụnh chính xác và kịp thời sẽ giúp NH lựa chọn đúng KH để mở rộng cho vay, đồng thời phát hiện những sai phạm trong quá trình KH sử dụng vốn vay từ đó giảm thiểu các rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng
Bốn là: Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị
- Chất lượng nhân sự đó chính là trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing, trình độ ngoại ngữ, vi tính, Dưới con mắt KH, cán bộ NH chính là hình ảnh của NH Khi đến NH giao dịch khách giao tiếp với cán bộ NH họ cảm thấy yên tâm, hài lòng thì họ sẽ tìm đến với NH đó.
- Cơ sở vật chất của NH tạo ra sự bề thế của NH, tạo ra sự yên tâm cho
KH Một NH sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật tiên tiến, chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch đem lại sự tiện lợi tối đa cho NH Đó là tiền đề để
NH thu hút thêm KH, mở rộng cho vay
Nguyên nhân từ phía khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG VP BANK GIẢNG VÕ
Thực trạng DNNQD ở Việt Nam hiện nay
Trong những năm gần đây, khi Việt Nam tiến hành công cuộc đổi mới đất nước đã mở ra nhiều hướng đi mới cho DNNQD Các DN đã phát triển cả chất và lượng Số lượng các DNNQD không ngừng tăng và tăng với tốc độ rất nhanh Theo tổng cục thống kê tính đến ngày 31/12/2006 số lượng các DNNQD là 200.000 DN tăng 76,5% so với năm 2005 (113.352 DN), năm
2005 tăng 23,54% so với năm 2004 Đặc biệt khi Việt Nam mới gia nhập WTO tạo điều kiện thuận lợi cho các DN phát triển từ đó số lượng các DN sẽ tăng rất nhanh Hiện nay, các DNNQD được chia thành nhiều ngành nghề kinh doanh khác nhau, các DN này đang là một lực lượng góp phần vào quá trình phát triển đất nước Các DNNQD đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển cũng như giải quyết công ăn việc làm cho rất nhiều lao động, mỗi năm giải quyết 341 nghìn người mỗi năm Vì vậy, vai trò của các DNNQD ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển đất nước Các DNNQD có những đặc điểm sau:
Thứ nhất : Quy mô vốn nhỏ bé
Các DNNQD dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất nên NV mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn tại chưa lâu nên chưa có điều kiện để tích luỹ vốn NV hoạt động chủ yếu là đi vay từ bạn bè, vay tư nhân, vay NH Song do uy tín của các DNNQD chưa cao nên việc vay vốn gặp rất nhiều khó khăn.
Thứ hai : Trình độ kỹ thuật công nghệ chưa theo kịp với thế giới
Do quy mô vốn hạn chế cùng với việc thiếu thông tin về công nghệ, sự hạn chế trong việc áp dụng công nghệ tiên tiến, thiết bị đều cũ kỹ, lạc hậu,
Líp: NHA - C§21 phần lớn là máy cũ tân trang lại dẫn đến trình độ kỹ thuật công nghệ của các DNNQD còn lạc hậu, đầu tư thiếu đồng bộ, dẫn đến hàng hoá kém chất lượng, chưa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng Bên cạnh đó, có một số DN có những phương án đầu tư, cải tiến thiết bị máy móc song không hợp lý, thiếu tính toán dẫn đến hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hồi vốn thấp.
Thứ ba : Hoạt động kinh doanh chứa nhiều rủi ro.
Do các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ, quy mô sản xuất nhỏ hẹp Các DNNQD nguồn vốn góp do các nhân, tập thể góp vốn tạo thành nên tính năng động tự chủ cao Vì thế, trong quá trình cạnh tranh, các DNNQD dễ đi đến hoạt động mạo hiểm, dễ xảy ra rủi ro Nên các DNNQD cần phải có sự điều tiết, hướng dẫn của các cơ quan chức năng, các DNNQD mới áp dụng đúng đắn những quy định, nguyên tắc do Nhà nước đề ra không chạy theo lợi ích trước mắt, gây hiệu quả xấu cho nền kinh tế xã hội.
Thứ tư : Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là sản xuất tiêu dùng và dịch vụ
KVNQD thường sản xuất tiêu dùng và cung ứng dịch vụ hoặc trong lưu thông hàng hoá, vì vậy đây là những ngành không đòi hỏi một lượng vốn quá lớn Hơn nữa lại là lĩnh vực hoạt động có vòng quay vốn nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao phù hợp với đặc thù của các DNNQD Điều này có ưu điểm là nhanh chóng tạo cho nền kinh tế một khối lượng hàng hoá dịch vụ lớn, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của toàn xã hội Ngược lại khi những nhược điểm của DNNQD thể hiện dễ gây ra những khủng hoảng lớn, rối loạn trong khâu sản xuất và lưu thông hàng hoá, ảnh hưởng đến sự ổn định của đồng tiền.
Thứ năm : Trình độ tay nghề lao động thấp chưa đáp ứng được yêu cầu.
Trình độ lực lượng sản xuất của nuớc ta còn thấp trong khi tiềm năng phát triển của đất nước ta còn lớn Sự độc chiếm của hình thức sở hữu Nhà nước và tập thể không cho phép khai thác hết những tiềm năng to lớn của đất nước Tuy nhiên, trình độ tay nghề của người lao động còn thấp nguyên nhân chủ yếu là do thiếu những trường dạy nghề, người lao động chủ yếu học qua
2 0 quá trình lao động nên tay nghề lao động chưa cao Để phát triển các DN cần phải quan tâm nhiều hơn đến vấn đề nâng cao chất lượng lao động.Bên cạnh đó, cũng cần phải có ý thức của người lao động không ngừng học hỏi và nâng cao tay nghề, mỗi con người phải luôn vươn lên để khẳng định mình Đây là động lực kích thích sự phát triển của lực lượng sản xuất, thúc đẩy xã hội phát triển.
Khái quát hoạt động kinh doanh của VP Bank chi nhánh Giảng Võ
2.2.1 Khái quát chung về VP Bank
2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế là Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt là VP BANK là một NHTMCổ phần được NHNN cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm
1993 Ngày 04 tháng 09 năm 1993 NH chính thức đi vào hoạt động Hội sở chính được đặt tại số 18B- Lê Thánh Tông- Hà Nội
Những năm từ 1993 đến 1996 là giai đoạn tăng trưởng thiếu kiểm soát của VP Bank.
Trong giai đoạn này VP Bank đã đạt được những kết quả khả quan VP Bank là Ngân hàng cổ phần đầu tiên được thí điểm gọi vốn từ cổ đông nước ngoài ( Dragon capital và VN Fun, mỗi đơn vị 10% cổ phần) trong giai đoạn này với sự lãnh đạo của Hội đồng quản trị và ban giám đốc VP Bank đã đạt được những kết quả tăng trưởng cao: Tỷ suất lợi nhuận trên vốn cổ phần đạt 36% năm trong năm 1995 và 1996; chất lượng tín dụng đảm bảo và các hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng Đến cuối năm 1996, VP Bank có hội sở và 3 chi nhánh Trên 200 cán bộ tín dụng, tổng tài sản tăng 864 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 76 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 54,7 tỷ đồng.
Giai đoạn từ năm 1996- 2004: là giai đoạn giải quyết khủng hoảng
Trong giai đoạn này do đường lối lãnh đạo sai lầm của Hội đồng quản trị và Ban giám đốc đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của VP Bank Đây là giai đoạn rất khó khăn đối với VP Bank, nguyên nhân chủ yếu do sai lầm trong chính sách tín dụng Ngoài ra do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế châu Á, tình hình cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng một địa bàn ngày càng gay gắt, đã gây ra khủng hoảng trong toàn hệ thống VP Bank
Năm 2000 đánh dấu một bước chuyển biến quan trọng trong quá trình phát triển của VP Bank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêu chiến lược của VP Bank trong vòng mười năm tới là xây dựng VP Bank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và trong khu vực.
VP Bank trong những năm qua không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch tăng lên là 18 điểm, số lượng cán bộ công nhân viên là 250 người Tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của VP Bank cũng như sự thuận tiện cho các tổ chức, cá nhân thoả mãn nhu cầu của mình.
Giai đoạn 2004 đến nay: Giai đoạn phát triển bền vững.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế của Việt Nam trong những năm gần đây, đặc biệt là sự kiện quan trọng Việt Nam chính thức trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO đã và đang tạo điều kiện thuận lợi cho VP Bank phát triển Trước nhu cầu đó VP Bank đã xây dựng các chính sách phát triển phù hợp Năm 2006 VP Bank đã thu được những thành tựu: số lượng chi nhánh, phòng giao dịch: 50 điểm, số lượng cán bộ nhân viên: trên 1000 người trong đó số nhân viên có trình độ đai học trên đại học chiếm 87%.
Mục tiêu của VP Bank đến năm 2010 nằm trong top 5 ngân hàng cổ phần lớn mạnh nhất của Việt Nam, trở thành một ngân hàng có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy.
2.2.1.2 Phạm vi và nội dung hoạt động của VP Bank
VP Bank là NHTM cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH vì mục tiêu lợi nhuận KH quan trọng nhất của VP Bank chủ yếu là các DN, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư Hiện nay, mạng lưới hoạt động cuả VP Bank mở rộng khắp trong nước, các chi nhánh chủ yếu đặt ở các thành phố Hà Nội, TP Hồ Chí Minh…
Do vậy, NH chủ trương luôn giữ chữ tín với khách hàng, luôn thu hút khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn hoạt động, đầu tư trên mọi lĩnh vực với các thành phần kinh tế và có chính sách lãi suất phù hợp nhưng không quên xác định chiến lược nhằm vào các đối tượng khách hàng chính.
Nội dung hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với các tổ chức và cá nhân
- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo phát luật hiện hành.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Thực hiện Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ.
- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.
Với các lĩnh vực kinh doanh phong phú và đa dạng VP Bank có vai trò to
Líp: NHA - C§21 Đại hội cổ đông Ban kiểm soát
Hội đồng ALCO Ban TGĐ Hội đồng TD
Hội sở Các chi nhánh cấp I
Các phòng ban Các chi nhánh cấp II
Phòng giao dịch lớn trong việc thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân dư để đáp ứng một khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng thu ngân sách Nhà nước Góp phần to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và công cuộc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng nói riêng.
2.2.1.3 Cơ cấu tổ chức của VP Bank
Cơ cấu tổ chức của VP Bank:
2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VP Bank chi nhánh Giảng Võ 2.2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank Giảng Võ
VP Bank chi nhánh Giảng Võ là chi nhánh cấp II trực thuộc VP BankThăng Long, địa chỉ giao dịch Tầng 1 toà nhà Âu Việt- 205 Giảng Võ- Đống Đa- Hà Nội.Giảng Võ là khu vực đông dân cư và rất nhiều các DN đóng trên
KT-GD-KQ địa bàn, ngoài ra VP Bank Giảng Võ nằm gần trung tâm triển lãm Giảng Võ, với vị trí địa lý thuận lợi đông người qua lại…vì vậy số lượng các giao dịch trong ngày là rất lớn Mặc dù chi nhánh Giảng Võ mới được thành lập và đi vào hoạt động (Ngày 19/04/2004 được chi nhánh NHNN thành phố Hà Nội chấp thuận cho VP Bank mở Phòng giao dịch Giảng Võ.Đến 09/03/2005 được nâng cấp thành chi nhánh cấp II Giảng Võ) song VP Bank Giảng Võ đã đạt được nhiều kết quả rất cao VP Bank Giảng Võ là chi nhánh có các cán bộ nhân viên hầu hết còn rất trẻ, năng động sáng tạo, đầy nhiệt huyết đây là một trong những nhân tố quan trọng quyết định thành công của VP Bank Giảng
Võ Cơ cấu tổ chức của VP Bank được bố trí rất khoa học chặt chẽ:
+ Giám đốc: Ngô Minh Thái Vân
+ Phó giám đốc: Nguyễn Thị Hương Giang
+ Phòng phục vụ khách hàng A/O : gồm 8 người
+ Phòng kế toán- giao dịch, kho quỹ: gồm 9 người
2.2.2.2 Cơ cấu tổ chức của VP Bank chi nhánh Giảng Võ
2.3.3 Một số tình hình hoạt động kinh doanh của VP Bank Giảng Võ
2.3.3.1 Công tác huy động vốn
NV có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH Vì vậy, NH đã và đang đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mọi thành phần kinh tế nhất là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.Nghiệp vụ huy động vốn của NH được thực hiện thông qua hành vi mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho
Líp: NHA - C§21 khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn,hoặc phát hành giấy tờ có giá Đây là nguồn vốn chủ yếu để NH tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng: Nguồn vốn huy động của NH: Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Biểu đồ: Nguồn vốn huy động của NH VP Bank Giảng Võ qua các năm
Nhìn vào bảng nguồn vốn huy động qua các năm tại VP Bank chi nhánh Giảng Võ ta thấy: Tình hình huy động vốn của NH là rất khả quan năm sau cao hơn năm trước Năm 2004 hoạt động huy động đạt 135997 triều đồng năm
2005 NH đã đạt được 198248 triệu đồng tăng 45.8% so với năm 2004, năm
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với các DNNQD tại VP Bank
2.3.1 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn đối với DNNQD tại VP Bank Giảng Võ
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. + Phải hoàn trả gốc là lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Có tư cách pháp nhân (đối với Công ty cổ phần, Công ty TNHH), có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (đối với doanh nghiệp tư nhân) và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
+ Có vốn tự có tham gia vào phương thức sản xuất kinh doanh
+ Có kết quả sản xuất kinh doanh ổn định có lãi, có dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh khả thi.
+ Có TSĐB cho khoản vay, giá trị TSĐB lớn hơn giá trị khoản vay
2.2.2.Thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNQD
Bảng: Số lượng khách hàng DNNQD được vay:
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số lượng DNNQD vay vốn
Tổng số KH vay vốn 1474 1935 2536
Biểu đồ:Số lượng DNNQD được vay vốn và tổng số khách hàng được vay vốn tại VP Bank Giảng Võ
Nhận xét: Số lượng DNNQD vay vốn tại NH đã tăng lên qua các năm. Năm 2004 là 472 DN chiếm 32% tổng số KH vay vốn, năm 2005 là 692 DN chiếm 35,8%, năm 2006 là 1198 DN chiếm 47,2% tổng số khách hàng vay vốn.
Bảng: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ đối với DNNQD tại NH Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 34807 52551 17744 51 85957 33406 64
Số l ợng DNNQD vay vèn
Tổng số KH vay vốn
Biểu đồ: Tình hình doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của NH
Nhìn vào bảng doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của VP Bank Giảng
Võ ta thấy: Do số lượng các DNNQD tăng do đó doanh số cho vay của NH tăng lên rất nhiều cụ thể: Năm 2004 doanh số cho vay là 39837 triệu đồng, năm 2005 đạt 54451 triệu đồng tăng 37% so với năm 2004, năm 2006 doanh số cho vay đạt 79557 triệu đồng tăng 46% so với năm 2005 Dư nợ tăng nhanh, năm 2004 là 31697 triệu đồng, năm 2005 là 45745 triệu đồng tăng 44% so với năm 2004, đến năm 2006 tăng lên 70323 triệu đồng tăng 54% so với năm 2005 Về hoạt động thu nợ thì NH hoàn thành rất tốt Doanh số cho vay đối với nền kinh tế tăng lên chủ yếu là do doanh số cho vay DNNN và DNNQD tăng lên Nguyên nhân chủ yếu là do VP Bank Giảng Võ đã luôn bám sát định hướng phát triển kinh doanh của Hội đồng quản trị và sự điều hành của Tổng giám đốc VP Bank Chi nhánh liên tục thực hiện định hướng chiến lược khách hàng là các ngành mũi nhọn của nền kinh tế, có các dự án đầu tư lớn có tính khả thi cao, có khả năng thanh toán tốt Vì vậy doanh số cho vay, dư nợ, thu nợ của NH luôn ở mức cao.
Doanh sè cho vay Thu nợ
Bảng :Doanh Số cho vay đối với từng loại hình DNNQD: Đơn vị:Triệu đồng
Số tiền Số tiền Tăng (giảm)
1 DN tư nhân 10444 16481 6037 58 25352 8871 54 2.Công ty TNHH 13317 20712 7395 56 36226 15514 75 3.Công ty cổ phần 11046 15358 4312 39 24379 9021 59
Biểu đồ:Doanh số cho vay DNNQD và tổng doanh số cho vay đối với từng loại hình tại VP Bank Giảng Võ
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động tín dụng đối với các DNNQD của
NH qua các năm tương đối ổn định và tăng trưởng Năm 2004 doanh số cho vay đối với DN tư nhân là 10444 triệu đồng, công ty TNHH là 13317 triệu đồng, công ty cổ phần là 11046 triệu đồng Đến năm 2005 doanh số cho vay đối với DN tư nhân là 16481 triệu đồng tăng 58% so với năm 2004, đối với công ty TNHH là 20712 triệu đồng tăng 56%, công ty cổ phần là 15358 triệu đồng tăng 39% Năm 2006 doanh số cho vay là: DN tư nhân là 25352 triệu đồng tăng 54%, công ty TNHH là 36226 triệu đồng tăng 75%, công ty cổ phần là 24379 triệu đồng tăng 59% Uy tín cũng như quy mô của NH ngày
DN t nh©n Công ty TNHH Công ty cổ phần
4 2 càng thể hiện đó là số lượng các DNNQD có quan hệ tín dụng với DN ngày càng tăng Mặc dù trên địa bàn có rất nhiều các NH môi trường cạnh tranh là rất gay gắt và quyết liệt nhưng trong ba năm qua NH đã hoàn thành rất tốt nhiệm vụ của mình, góp phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự phát triển của các DNNQD.
Tính các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng tín dụng đối với DNNQD tại VP Bank Giảng Võ
Tính các chỉ tiêu về khách hàng
+ Tỷ trọng khách hàng vay:
Số lượng khách hàng vay
Tỷ trọng khách hàng vay Tổng số khách hàng vay
Bảng: Tỷ trọng khách hàng qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỷ trọng DNNQD vay vốn 32.1% 35.8% 47.3%
Nhận xét: NH đã đẩy mạnh hoạt động thu hút khách hàng nhất là DNNQD Kết quả đạt được đó là tỷ trọng DNNQD tăng lên qua các năm. Năm 2004 là 32.1%, năm 2005 là 35.8%, năm 2006 là 47.3%
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về số lượng khách hàng:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng số khách hàng năm (t) - Tổng khách hàng năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về số lượng khách hàng Mức tăng trưởng tuyệt đối về khách hàng × 100%
Bảng: Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về số lượng khách hàng
Mức tăng trưởng tuyệt đối 220 506
Tỉ lệ tăng trưởng tương đối 46.6% 73.2%
Nhận xét: NH vẫn đảm bảo được mức tăng trưởng về số lượng DNNQD, mặc dù trên địa bàn Hà Nội môi trường cạnh tranh là rất quyết liệt. Đó là do sự điều hành, lãnh đạo của Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc VP Bank nói chung, sự lãnh đạo của ban giám đốc VP Bank Giảng Võ nói riêng nhất là sự cố gắng của toàn thể CBNV NH Năm 2005 tăng 220 DN, tăng 46.6% so với năm 2004, năm 2006 tăng 506 DN, tăng 73.2 % so với năm
Tính các chỉ tiêu về doanh số cho vay:
Doanh số cho vay DNNQD
+Tỷ trọng doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay
Bảng: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD
Chi tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỉ trọng doanh số cho vay DNNQD 42.8% 43.1% 45.8%
Nhận xét: Qua ba năm ta thấy tỷ trọng doanh số cho vay DNNQD là cao Năm 2004 chiếm 42.8% doanh số cho vay, năm 2005 tăng lên mức cao chiếm 43.1% doanh số cho vay và năm 2006 là 45.8%.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm (t)
- Tổng doanh số cho vay đối với DNNQD năm
(t – 1)+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số x 100% Tổng doanh số cho vay đối với
Bảng: Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về doanh số cho vay
Mức tăng trưởng tuyệt đối về doanh số cho vay 17744 33406
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về doanh số cho vay 51% 64%
Nhận xét: Doanh số cho vay DNNQD tăng dần , năm 2005 tăng 17744 triệu đồng, tăng 51% so với năm 2004 Năm 2006 tăng lên là 33406 triệu đồng, tăng 64% so với năm 2005 Thành tích này đạt được là do chính sách phát triển của NH tập chung hoạt động tín dụng chủ yếu vào các DNNQD
*Dư nợ cho vay DNNQD:
Bảng: Dư nợ cho vay qua các năm Đơn vị :Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Dư nợ cho vay DNNQD 31697 45745 70323
Tổng dư nợ cho vay 68064 101096 147374
Nhận xét: qua các năm dư nợ cho vay DNNQD đã tăng lên Năm 2004 dư nợ cho vay là 31697 triệu đồng, chiếm 46,5% Năm 2005 dư nợ là 45745 triệu đồng, chiếm 45,3% Năm 2006 dư nợ là 70323 triệu đồng, chiếm 47,7% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Tính các chỉ tiêu về dư nợ của VP Bank
Dư nợ đối với DNNQD
+Tỷ trọng dư nợ cho vay Tổng dư nợ
Bảng: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD 46.6% 45.2% 47.7%
Nhận xét:Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNQD là rất cao điều này cho thấy DNNQD là đối tượng khách hàng chính của ngân hàng Năm 2004 là 46.6%, năm 2005 tuy có giảm đôi chút nhưng không đáng kể là 45.2% và năm 2006 tăng cao hơn so với hai năm trước là 47.7% Dư nợ DNNQD ở mức cao đòi hỏi ngân hàng phải phân tích chất lượng tín dụng của đối tượng DNNQD rất chặt chẽ để tránh được rủi ro cho ngân hàng
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ:
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ = Tổng dư nợ đối với
DNNQD năm (t) - Tổng dư nợ đối với
DNNQD năm (t – 1) + Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ:
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ = Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ x 100% Tổng dư nợ đối với DNNQD năm (t-1)
Bảng : Mức độ tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về dư nợ
Mức tăng trưởng tuyệt đối về dư nợ 14048 24578
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về dư nợ 44% 54%
Nhận xét : Mức dư nợ năm sau cao hơn năm trước do chính sách NH mở rộng hoạt động tín dụng đối với các DNNQD nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Năm 2005 giảm 14048 triệu đồng, tăng 44% so với năm 2004 Năm
2006 tăng 24578 triệu đồng, tăng 54% so với năm 2005
Tính các chỉ tiêu: Doanh số thu nợ
Thu nợ đối với DNNQD
+Tỷ trọng thu nợ cho vay Tổng thu nợ
Bảng: Tỷ trọng thu nợ cho vay
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tỷ trọng thu nợ cho vay 32.6% 32.7% 38.7%
Nhận xét: Trong ba năm qua NH đã thực hiện rất tốt việc thu nợ Năm
2004 tỷ trọng thu nợ là 32.6%, năm 2005 là32.7 %, năm 2006 là 38.7 %. Trong năm 2006 NH đã thực hiện tốt việc thu nợ nhất là các khoản nợ xấu, nợ khó đòi đó là do sự cố gắng cuẩ trong công các cán bộ A/O tác thu hồi nợ cho NH.
+ Mức tăng trưởng tuyệt đối về thu nợ:
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối = Tổng thu nợ đối với
Tổng thu nợ đối với DNNQD năm (t – 1)
+ Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về thu nợ:
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về thu nợ = Mức tăng trưởng tuyệt đối về thu nợ x 100% Tổng thu nợ đối với DNNQD năm (t-1)
Bảng: Mức tăng trưởng tương đối và tuyệt đối về thu nợ
Mức tăng trưởng tuyệt đối về thu nợ 3696 8828
Tỷ lệ tăng trưởng tương đối về thu nợ 119% 130%
Nhận xét: mức độ tăng trưởng thu nợ của NH là rất tích cực Năm 2005 tăng 3696 triệu đồng, tăng 119% so với năm 2004, năm 2006 tăng 8828 triệu đồng, tăng 130% so với năm 130% Điều này thể hiện sự cố gắng của toàn thể
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI VP BANK GIẢNG VÕ
Định hướng mở rộng tín dụng DNNQD trong thời gian tới
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động mở rộng tín dụng, VP Bank chi nhánh Giảng Võ đã có những định hướng mở rộng tín dụng đối với DNNQD trong thời gian tới như sau:
-Đổi mới công tác quản lý tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hướng vừa mở rộng tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu quả an toàn công tác quản lí tín dụng trong thời gian tới cần được đổi mới tích cực trên các mặt sau :
+ Chú trọng quản lý rủi ro: Việc quản lý rủi ro là rất quan trọng nhất là đối với ngành NH.Vì vây, các cán bộ A/O cần phải thường xuyên theo dõi các khoản tín dụng đã cho vay để có biện pháp kíp thời thu hồi vốn vay khi DN đó sử dụng vốn không hiệu quả, làm ăn thua lỗ Công tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực, theo chất lượng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần được tiến hành thường xuyên, định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
+ Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của NH, nhất là công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Nâng cấp chất lượng thông tin: đầu tư các loại máy móc hiện đại để thu thập thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác hơn Việc thu thập thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng từ đó mở rộng hoạt động tín dụng của NH
- Theo dõi thu nợ, thu lãi đúng hạn: Thường xuyên theo dõi việc thu lãi, thu nợ đảm bảo việc thu nợ thu đúng thu đủ Phải xử lí các khoản nợ khó đòi,
Líp: NHA - C§21 theo dõi khi khách hàng có khoản thu nhập phải thu ngay đảm bảo thu hồi được khoản nợ đó từ đó đảm bảo lợi nhuận cho NH.
- Tiếp tục đẩy mạnh chương trình phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng nhất là các DNNQD
Một số giải pháp để mở rộng tín dụng đối với DNNQD tại VP Bank Giảng Võ
3.2.1 Xây dựng và triển khai chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng
Sự đa dạng của các loại hình DN đòi hỏi các NH cần phải xây dựng các chiến lược khách hàng một cách đúng đắn, phù hợp là vô cùng cần thiết Xây dựng một chiến lược KH đúng đắn giúp cho NH mở rộng được đối tượng KH, từ đó mở rộng hoạt động tín dụng và đạt được mục tiêu lợi nhuận Cần phải xây dựng một chiến lược Marketing đặc biệt là chiến lược khách hàng như sau:
Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay
Khối lượng các DN càng nhiều nhu cầu về vốn càng lớn Đây là một động lực thúc đẩy sự phát triển của các NH NH cần phải đưa ra các chính sách nhằm quảng bá hình ảnh của NH mình qua báo, đài phát thanh, đài truyền hình Qua đó, sẽ thu hút được đối tượng KH mới nói chung và các DNNQD nói riêng.Tuy nhiên, các NH cần phải lực chọn KH có uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh, có dự án khả thi công việc này là vô cùng cần thiết nhưng cũng hết sức khó khăn Để mở rộng hoạt động kinh doanh của NH, các cán bộ A/O cần tích cực tiếp xúc với KH, điều tra, thu thập những thông tin mà KH cung cấp Đặc biệt, đối với những KH mới, cán bộ A/O phải khéo léo giới thiệu các sản phẩm của NH, giấy tờ mà KH phải cung cấp, cũng như hướng dẫn quy trình tín dụng, các thủ tục cho KH đồng thời cũng phải điều
5 4 tra các thông tin mà KH cung cấp Việc điều tra các thông tin của KH có thể qua bạn hàng của KH, qua CIC thông qua đó lựa chọn khách hàng theo đúng quy định chung của toàn hệ thống VP Bank Trong khi tiếp xúc với KH mới, NH sẽ có điều kiện khuyếch trương, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế, uy tín của NH mình Công việc điều tra là vô cùng cần thiết, qua đó sẽ loại bỏ được những đối tượng KH không phù hợp đồng thời cũng xây dựng được mối quan hệ tốt với KH vì những KH mới này sẽ trở thành những
KH thân thiết trong tương lai
Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ tín dụng đối với các DNNQD Để mở rộng hoạt động tín dụng NH cần phải tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu, các chính sách chế độ Việc quảng cáo, tuyên truyền là rất cần thiết thông qua đó các khách hàng sẽ nắm được các thông tin về
NH, các chính sách và sẽ xây dựng được mối quan hệ thân thiết, lâu dài với NH.NH có thể sử dụng các hình thức quảng cáo như : qua các phương tiện thông tin đại chúng, hoặc tổ chức các cuộc hội thảo nhằm giới thiệu về NH mình, các hoạt động của NH trong giai đoạn sắp tới, hoặc trong quá trình tiếp xúc với KH các cán bộ A/O sẽ giới thiệu tuyên truyền cho KH hiểu thêm về cơ chế hoạt động, nghiệp vụ của NH Việc tuyên truyền đó sẽ mang lại lợi ích thiết thực đối với cả khách hàng và NH Đối với KH sẽ có thêm các thông tin cần thiết để lựa chọn NH mà mình sẽ giao dịch, Đối với NH sẽ quảng bá hình ảnh của mình rộng rãi hơn, thu hút được các khách hàng mới từ đó mở rộng đối tượng KH cũng như mở rộng tín dụng Qua đó xây được mối quan hệ tốt với KH tại thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai
NH cần tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để có thể mở rộng hoạt động Tín dụng
NH cần phải chủ động tiếp cận các KH có nhu cầu về vốn Không chờ đợi đến khi KH đến NH mới tiến hành giao dịch Khi KH có nhu cầu vay vốn
Líp: NHA - C§21 cán bộ A/O cần phải xuống tận cơ sở để hướng dẫn các thủ tục vay vốn Việc tiếp cận này là rất cần thiết sẽ giúp tiết kiệm thời gian cũng như chi phí đồng thời cũng nắm được các thông tin về KH một cách chính xác nhất Thoả mãn một cách nhanh nhất nhu cầu của KH khi đó sẽ tạo dựng được mối quan hệ tốt với KH Từ đó mới lựa chọn được các KH có năng lực tài chính lành mạnh Đối với những KH lần đầu tiên đến giao dịch với NH, NH cần phải điều tra xác minh các thông tin mà KH cung cấp Công việc điều tra này là rất quan trọng sẽ giúp NH lựa chọn được các KH tốt, mở rộng thêm đối tượng
KH hạn chế được các KH lừa đảo Để có thể thực hiện tốt được vấn đề này,
NH nên sắp xếp những cán bộ Tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp để tiếp xúc với KH Đây chính là yếu tố quan trọng góp phần tạo nên chất lượng dịch vụ của NH Chính sự giao tiếp khéo sẽ tạo ấn tượng tốt của khách hàng về NH mà họ giao dịch, đây là yếu tố quyết định đến sự thành công NH
Xây dựng mối quan hệ thân thiết, lâu dài với khách hàng
Xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng là rất quan trọng đối với mỗi NH Nó ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của mỗi NH Đòi hỏi mỗi
NH cần phải đưa ra các biện pháp tốt nhất để xây dựng mối quan hệ giữa NH với khách hàng.Đối với các khách hàng mới, các cán bộ A/O phải khéo léo trong quá trình tiếp xúc với khách hàng, thu thập các thông tin về khách hàng và thực hiện các thủ tục một cách nhanh nhất nhằm thoả mãn nhu cầu của khách Có như vậy khách hàng mới tin tưởng vào NH và sẽ đặt mối quan hệ lâu dài với NH trong tương lai Đối với khách hàng cũ, NH càng phải tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng hơn nữa NH có thể sử dụng các biện pháp như tặng quà, tặng hoa, thiệp chúc mừng vào những ngày lễ, tết, chỉ với những biện pháp quan tâm đó khách hàng sẽ nhận thấy được sự quan tâm
5 6 của NH dành cho mình Khách hàng sẽ thực sự trở thành khách hàng thân thiết trung thành với NH Đồng thời, NH nên tiến hành hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ cho KH để có lợi cho cả NH và KH Điều này cũng giúp NH vừa có thể kiểm soát KH, vừa có thể nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động của mình trong điều kiện họ có nhiều hạn chế, khó khăn về mọi mặt Khi NH đã xây dựng được mối quan hệ tốt với KH thì hoạt động Tín dụng sẽ dễ dàng hơn, độ rủi ro ít hơn và thông qua đó NH sẽ cũng cố được uy tín của mình, thu hút được thêm nhiều KH mới.
Tăng cường thu nhập thông tin về khách hàng
Việc thu thập thông tin về khách hàng là rất cần thiết, qua đó NH có thể nắm được các thông tin về khách hàng một cách chính xác nhất Với sự phát triển của khoa học hiện nay thì việc thu thập được thông tin về khách hàng là không quá khó khăn NH có thể thu thập thông tin về khách hàng qua bạn hàng của khách hàng, qua các TCTD mà khách hàng có quan hệ trước đó, qua CIC…Đối với khách hàng mới việc thu thập thông tin sẽ giúp NH yên tâm hơn khi tiến hành cho khách hàng vay vốn, đồng thời cũng sẽ loại bỏ được những khách hàng lừa đảo…Đối với khách hàng cũ NH có thể nắm bắt được tình hình tài chính của DN, hiệu quả của việc sử dụng vốn, và xem xét xem iệc sử dụng vôna của khách hàng đồng thời tư vấn cho khách hàng, cung cấp các thông tin cho khách hàng để tránh được những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải, giúp NH ngày càng củng cố được uy tín, vị thế của mình trên thi trường
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với DNNQD Để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khách hàng nhất là các DNNQD ngân hàng cần phải xây dụng một cơ chế chính sách tín dụng tối ưu. Các DNNQD hoạt động trong rất nhiều các lĩnh vực, tham gia vào nhiều ngành nghề với những quy mô khác nhau Để có thể thu hút và khai thác triệt
Líp: NHA - C§21 để nhu cầu của các khách hàng thì NH phải tìm mọi cách cải tiến cơ chế, chính sách cho vay theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm của
DN, nhưng đồng thời vẫn phải đảm bảo các yếu tố cần thiết trong quản lý cho vay, thu nợ và trong chính sách chung của toàn NH.
Về Các thủ tục cho vay
NH cần phải giảm bớt các thủ tục rườm rà, đẩy nhanh quy trình tín dụng sao cho đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Đối với mỗi khoản vay phải tiến hành qua một quy trình tín dụng rất phức tạp ( qua 8 bước) Để vay vốn được khách hàng phải cung cấp rất nhiều các loại giấy tờ như: giấy đăng ký kinh doanh, bản báo cáo tài chính, … mặc dù các thủ tục đó là hết sức cần thiết giúp NH cảm thấy yên tâm hơn đối với mỗi khoản vay những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn NH NH nên rút bớt các thủ tục rườm rà, đồng thời chứng thực các thông tin của khách hàng một cách nhanh nhất tránh để mất thời gian cho cả khách hàng lẫn NH.Để khách hàng có thể sử dụng vốn ngay vào quá trình sản xuất kinh doanh của mình.
Về lãi suất cho vay
Một số kiến nghị
Nhằm khắc phục những nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực hiện các giải pháp nêu trên, em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị của mình như sau:
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước, NHNN
Kiến nghị đối với nhà nước
Hoàn thiện môi trường pháp lý,tạo điều kiện cho KVKTNQD phát triển
- Nhà nước hoàn thiện môi trường pháp lý, tiến hành sắp xếp lại DN, kiên quyết xử lý đối với những DN làm ăn không hiệu quả, xoá bỏ các công ty ma, các công ty làm ăn có dấu hiệu lừa đảo đồng thời đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá DN nhà nước Từ đó, góp phần thúc đẩy môi trường kinh doanh của các DN lành mạnh, tạo điều kiện cho các NH yên tâm hơn khi cho DN vay vốn
- Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế
- Sớm ban hành luật lưu thông kỳ phiếu thương mại làm cơ sở cho NH trong việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá của khách hàng vay vốn NH.
- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNQD dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các TCTD thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng.
Tạo môi trường kinh tế thuận lợi
- Tiếp tục xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá cả Củng cố thị trường tài chính có hiệu quả đồng thời từng bước vận hành thị trường chứng khoán một cách có hiệu quả.
- Hoàn thiện môi trường đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài, cải cách chính sách, chế độ về xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu phục vụ cho sự phát triển kinh tế trong nước nói chung và cho DNNQD nói riêng.
- Cần phải nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo điều kiện cho KVKTNQD phát triển thuận lợi và hiệu quả.
Kiến nghị đối với NHNN
Hiện nay, Luật NHNN và Luật các TCTD đã có hiệu lực NHNN cần nhanh chóng tiến hành chỉ đạo, hướng dẫn một cách cụ thể để Luật có thể đi vào thực tế trong hệ thống NH, cũng như tổng hợp kết quả thực hiện nhằm rút
6 4 ra những vấn đề cần bổ xung, sửa chữa để các quy phạm pháp luật phát huy tác dụng tốt hơn Đồng thời NHNN cần khẩn trương nghiên cứu xem xét, thông qua đó tạo điều kiện xây dựng thị trường tài chính, giải quyết khó khăn về vốn cho các DNNQD.
- Nâng cao hơn nữa hoạt động của trung tâm thông tin (CIC), để có biện pháp tăng cường chất lượng thông tin thu được, từ đó cung cấp cho các NHTM, mặt khác phải có quy định bắt buộc đối với các NHTM cung cấp thường xuyên các thông tin cho CIC.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát các NH và các TCTD khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất Trong đó, phải có chế độ phạt rõ ràng đối với từng trường hợp vi phạm pháp luật và có chế độ khen thưởng đối với các NH hoạt động có hiệu quả và chấp hành tốt những quy định của Nhà nước.
- Điều hành một cánh linh hoạt các quy chế quản lý tầm vĩ mô như :
Cơ chế chính sách lãi suất, điều chỉnh tỉ giá … Mặt khác cũng nên có chính sách hỗ trợ các NHTM trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.
NHNN cũng cần sớm đưa ra những quy định cụ thể về xử lý nợ quá hạn, nhanh chóng đưa ra một văn bản dưới luật cũng như quy định cụ thể về xử lý nợ quá hạn.
3.3.2 Kiến nghị đối VP Bank
-Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm soát phải được thực hiện trong mọi lĩnh vưc hoạt động của Chi nhánh.
- Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động hiệu quả Tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Chi nhánh trực thuộc của NH.
- Hỗ trợ VP Bank chi nhánh Giảng Võ kinh phí trong công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ công nhân viên nói chung, cán
