TÍN DỤNG tại NH TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CN BÌNH tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG  LÊ TUYẾT LINH MSSV: 40603103 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ PHAN THỊ DIỆU THẢO TPHCM - 2010 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Bình Tây 21 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn 30 Bảng 3.2: Huy động vốn theo loại tiền 32 Bảng 3.3: Huy động vốn theo kỳ hạn 34 Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo đối tượng cho vay 36 Bảng 3.5: Doanh số cho vay theo thời gian cho vay 39 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ 42 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 44 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay 47 Bảng 3.9: Nợ hạn theo thời gian cho vay 50 Bảng 3.10: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 52 Bảng 3.11: Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 53 Bảng 3.12: Hệ số thu nợ 54 Bảng 3.13: Hệ số an toàn 55 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Bình Tây 22 Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn 31 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn theo loại tiền 32 Biểu đồ 3.3: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời gian cho vay năm 2007 37 Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời gian cho vay năm 2008 38 Biểu đồ 3.6: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời gian cho vay năm 2009 38 Biểu đồ 3.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2007 40 Biểu đồ 3.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2008 41 Biểu đồ 3.9: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2009 41 Biểu đồ 3.10: Tình hình doanh số thu nợ 42 Biểu đồ 3.11: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2007 44 Biểu đồ 3.12: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2008 45 Biểu đồ 3.13: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh năm 2009 45 Biểu đồ 3.14: Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay 48 Biểu đồ 3.15: Tình hình nợ hạn theo kỳ hạn cho vay 50 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNT 16 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 20 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT GTCG : Giấy tờ có giá HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNT : Ngân hàng Ngoại thương NHNTVN : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần MỤC LỤC Lời mở đầu Lí chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Giới thiệu kết cấu khóa luận Phần nội dung CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.4 Vai trò tín dụng 1.1.5 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.6 Các hình thức tín dụng 1.1.6.1 Phân loại theo chủ thể quan hệ tín dụng 1.1.6.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng 1.1.6.3 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 1.1.6.4 Phân loại theo mục đích sử dụng 1.2 Hiệu tín dụng 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG I 12 CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNT 13 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNT 13 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn hoạt động NHNT 14 2.1.2.1 Chức 14 2.1.2.2 Nhiệm vụ 15 2.1.2.3 Quyền hạn 15 2.1.3 Sơ đồ tổ chức NHNT 16 2.2 Giới thiệu sơ lược NHNTVN - Chi nhánh Bình Tây 17 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 17 2.2.2 Tổ chức NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 18 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây năm qua 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 23 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 3.1 Chính sách tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 24 3.1.1 Cơ sở xây dựng sách khách hàng 24 3.1.2 Nguyên tắc xây dựng áp dụng sách khách hàng 24 3.1.3 Thò trường mục tiêu NHNTVN - Chi nhánh Bình Tây 24 3.2 Các hình thức cấp tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 25 3.2.1 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 25 3.2.2 Cho vay tín chấp 26 3.2.2.1 Cho vay cán công nhân viên (không thuộc hệ thống NHNT) 26 3.2.2.2 Cho vay cán quản lý điều hành (không thuộc hệ thống NHNT) 27 3.2.3 Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân 27 3.2.4 Cho vay mua nhà dự án 28 3.2.5 Cho vay mua ô tô 28 3.2.6 Cho vay kinh doanh tài lộc (áp dụng tiểu thương kinh doanh chợ) 29 3.2.7 Cho vay sản xuất kinh doanh chấp tài sản 29 3.3 Phân tích thực trạng tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 30 3.3.1 Tình hình huy động vốn NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 30 3.3.2 Tình hình cho vay NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 35 3.3.3 Tình hình dư nợ NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 43 3.3.4 Tình hình nợ hạn NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 49 3.4 Phân tích hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 51 3.4.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy độngï 51 3.4.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 52 3.4.3 Hệ số thu nợ 52 3.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 53 3.4.5 Hệ số an toàn 55 3.5 Đánh giá hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 55 3.5.1 Những thành tựu 55 3.5.2 Những tồn 56 3.5.3 Nguyên nhân tồn 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 59 CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 4.1 Đònh hướng hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Bình Tây thời gian tới năm 2015 60 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 61 4.2.1 Giải pháp tăng cường quảng bá sản phẩm tín dụng thông qua thương hiệu NHNT 62 4.2.2 Giải pháp huy động vốn 62 4.2.3 Giải pháp sử dụng vốn cho vay 63 4.2.4 Các giải pháp khác 64 4.3 Kiến nghò nâng cao hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 66 4.3.1 Kiến nghò với NHNN 66 4.3.2 Kiến nghò với Chính phủ 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG IV 67 KẾT LUẬN PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Sau 20 năm đổi đất nước (1986-2010), Việt Nam đạt thành tựu to lớn mặt kinh tế tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt,… Tuy nhiên năm 2008 - 2009, cuôïc khủng hoảng kinh tế giới xảy ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Tín dụng ngân hàng cho nghiệp vụ quan trọng ngành ngân hàng, đòn bẩy quan trọng cho kinh tế; đồng thời tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa sau ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Hoạt động tín dụng có hiệu hay không ý nghóa đònh đến tồn phát triển ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Chính thế, làm để củng cố nâng cao hiệu tín dụng điều mà nhà quản lý ngân hàng, khách hàng ngân hàng nhà nghiên cứu kinh tế quan tâm Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Tây, nhận thấy có biện pháp đònh hoạt động tín dụng nhiều khó khăn tồn tại, ngân hàng chưa phát huy hết hiệu vai trò nghiệp vụ việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, vấn đề cấp thiết mà ngân hàng cần phải giải Xuất phát từ thực tế đó, chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Tây” nhằm đưa giải pháp góp phần giải Khóa Luận Tốt Nghiệp 3.4.5 GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo Hệ số an toàn Mức độ rủi ro mà ngân hàng phép mạo hiểm sử dụng vốn cao hay thấp tùy thuộc vào độ lớn vốn tự có ngân hàng Đối với ngân hàng có vốn tự có lớn ngân hàng phép sử dụng vốn với mức độ liều lónh lớn với hy vọng đạt lợi nhuận cao nhất, rủi ro cao ngược lại Bảng 3.13: Hệ số an toàn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Vốn tự có 98.004 120.446 199.887 Tổng tài sản có rủi ro 1.051.545 1.146.013 1.761.119 Hệ số an toàn (%) 9,32 10,51 11,35 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNT chi nhánh Bình Tây) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu NHNT chi nhánh Bình Tây năm 2007 9,32%; năm 2008 10,51%; năm 2009 11,35% lớn 8% theo quy đònh NHNN Qua nhận thấy chi nhánh có mức độ rủi ro thấp, sử dụng vốn an toàn, hiệu Do chi nhánh trọng tài sản có mức độ rủi ro thấp, tốc độ đầu tư, cho vay giảm nên lợi nhuận mang lại không cao Mặc dù tổng tài sản vốn tự có tăng tỷ số an toàn vốn đảm bảo theo quy đònh NHNN cho thấy NHNT chi nhánh Bình Tây phát triển ổn đònh, bền vững chấp hành tốt chủ trương sách Nhà nước 3.5 Đánh giá hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 3.5.1 Những thành tựu NHNT chi nhánh Bình Tây NHTM quốc doanh trực thuộc NHNTVN, NH có quy mô lớn uy tín cao Đòa bàn hoạt động ngân hàng quận 6, phần lớn cư dân người Hoa, họ có chí hướng làm ăn, dám nghó dám làm SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo biết tiết kiệm chi tiêu, điều kiện làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng Ngoài hàng ngàn đơn vò sản xuất kinh doanh công ty xuất nhập lớn nhỏ hoạt động, điều kiện để ngân hàng thực chức kinh doanh tiền tệ NHNT chi nhánh Bình Tây có chuyển hóa sách tín dụng nhằm đầu tư vào ngành, lónh vực an toàn, hiệu quả, đồng thời hạn chế kiểm soát chặt chẽ đầu tư vào ngành, lónh vực tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh ngân hàng xác đònh tỷ trọng đầu tư tối đa vào số ngành kinh tế nhằm phân tán rủi ro tín dụng Chính sách tín dụng trọng theo khu vực kinh tế nhóm khách hàng NHNT chi nhánh Bình Tây mạnh dạn đầu tư vốn cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, từ thu hút lượng khách hàng đáng kể tạo điều kiện cho việc mở rộng đòa bàn hoạt động NHNT chi nhánh Bình Tây trang bò sở vật chất kỹ thuật đồng bộ, đại, trực tiếp nối mạng toán bù trừ nước toán quốc tế, đảm bảo nhu cầu toán khách hàng nước nước Được quan tâm đạo cấp quản lý Trung Ương với đạo trực tiếp Ban Giám đốc đến phận, phòng ban chi nhánh nên đònh lãnh đạo tới cấp mang tính thực tế hướng hoạt động Tinh thần đoàn kết nội chi nhánh bước đầu biểu mặt tích cực, cán nhân viên thể tinh thần trách nhiệm cao công tác chuyên môn, tích cực tìm tòi nghiên cứu, sáng tạo để ban lãnh đạo tháo gỡ khó khăn, bước đầu hoàn thành tốt công việc giao 3.5.2 Những tồn Trong tình hình kinh tế nay, Việt Nam mở cửa giao lưu, mở rộng quan hệ mua bán với nước giới, hệ thống ngân hàng đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh phát triển mạnh số lượng loại hình ngân hàng SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo Cho nên để đảm bảo sinh tồn, ngân hàng phát sinh việc cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM quốc doanh với ngân hàng quốc doanh ngân hàng nước Trình độ đại hóa đầu tư thích đáng chậm phát huy tác dụng Kế hoạch nghiên cứu thò trường, quản lý khách hàng, quảng bá thương hiệu, quan hệ công chúng quan tâm chưa thật góp phần vào trình gầy dựng cho NHNT hình ảnh đặc trưng vò riêng đầy ấn tượng lòng người nhà doanh nghiệp Hạ tầng thông tin tín dụng hạn chế Vò trí ngân hàng nằm khu phố mà dân cư đa số người Hoa, tập tục họ không thích làm việc giấy tờ, điều gây khó khăn cho cán tín dụng việc thẩm đònh kiểm tra mục đích việc thẩm đònh vay vốn Cán tín dụng đònh cho vay lâu Thêm vào vò trí ngân hàng tương đối xa so với trung tâm tài chính, đòa bàn có nhiều NHTM khác hoạt động tạo cạnh tranh lớn hoạt động ngân hàng cạnh tranh khoa học, dòch vụ, đại hóa đa dạng công nghệ, sản phẩm dòch vụ ngân hàng,… Với tốc độ phát triển kinh tế, đặc biệt ngành tài – ngân hàng phát triển nhanh nên nhân có cạnh tranh lớn, tính chuyên nghiệp đội ngũ nhân chưa cao Hiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng chưa đầy đủ, thông tư thò Bộ ngành có liên quan có nhiều điểm bất hợp lý, chồng chéo nên việc đánh giá xếp hạng doanh nghiệp NHTM khác nhau, không đồng tạo tâm lý không tốt cho khách hàng 3.5.3 Nguyên nhân tồn Thực tế nhược điểm tồn có lý Vấn đề quan trọng phải tìm hiểu cho nguyên nhân gây tồn để có phương pháp giải SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 57 Khóa Luận Tốt Nghiệp  GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo Nguyên nhân từ phía khách hàng: Nếu khách hàng cá nhân, việc cấp tín dụng chủ yếu nhằm mục đích tiêu dùng sản xuất nhỏ, rủi ro thường gặp phải khách hàng không đủ lực pháp lý, việc ổn đònh Nhưng ngân hàng thiếu kiểm tra chặt chẽ cấp tín dụng nên gây rủi ro khách hàng bò tai nạn giao thông, bò sa thải thất nghiệp, gia cảnh gặp khó khăn Khách hàng sử dụng vốn hiệu quả, chưa khai thác hết công suất máy móc thiết bò nên chưa phát huy hết hiệu Do nhà nước thay đổi sách xuất nhập làm cho doanh nghiệp bò ứ đọng vốn Nếu khách hàng doanh nghiệp việc hoàn trả nợ cho ngân hàng bò ảnh hưởng doanh nghiệp gặp nguyên nhân yếu quản lý kinh doanh, doanh nghiệp không nắm bắt tình hình biến động thò trường nên sách phù hợp, kòp thời đáp ứng nhu cầu thò trường làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh dẫn đến khả trả nợ ngân hàng, khả tự chủ tài doanh nghiệp yếu kém, thò trường cung cấp vật tư, nguyên vật liêu bò đột biến có tai nạn bất ngờ xảy doanh nghiệp người vay thiện chí trả nợ muốn chiếm dụng vốn ngân hàng để đầu tư kiếm lời không thực cam kết ghi HĐTD  Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Khách hàng chủ thể phong phú hình thức lẫn tính chất hoạt động khoản tín dụng đưa không phù hợp với họ nguyên nhân nảy sinh tín dụng quy trình cho vay chưa hoàn hảo, thông tin khách hàng thiếu xác, không hiểu rõ thực lực tài khách hàng uy tín khách hàng thương trường yếu tố quan trọng trình xét duyệt cho vay hay đònh cho vay, không dựa sở phân tích tín dụng, không tuân thủ điều kiện nguyên tắc tín dụng Việc chấp hành quy trình nghiệp vụ cho vay SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 58 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo cán tín dụng chưa thật nghiêm túc việc xem xét trước sau cho vay, toán qua chuyển khoản phục vụ chủ yếu cho tổ chức kinh tế, chưa mở rộng cho tầng lớp dân cư  Ngoài có nguyên nhân khác thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn,… làm ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp làm cho họ không khả trả nợ, ngân hàng không thu nợ Môi trường pháp lý chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng điển quy đònh tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh văn hướng dẫn chưa cụ thể, rõ ràng Kết luận chương III NHNT chi nhánh Bình Tây chủ trương giữ vững quan điểm An toàn mục tiêu ưu tiên hàng đầu, đồng thời coi mục tiêu Hiệu quả, Ổn đònh Tăng trưởng bền vững Việc huy động vốn NHNT chi nhánh Bình Tây phần lớn nội tệ theo thời gian trung dài hạn, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp để hạn chế rủi ro tối thiểu Ngân hàng dè dặt cho vay, không dám mạo hiểm, điều cho thấy ngân hàng kinh doanh phạm vi an toàn, đảm bảo tính khoản, trì hoạt động tín dụng có hiệu Công tác thu hồi nợ chi nhánh đạt hiệu tốt qua năm không tăng nhanh với tốc độ cho vay Tỷ số an toàn vốn đảm bảo theo quy đònh NHNN cho thấy NHNT chi nhánh Bình Tây phát triển ổn đònh, bền vững chấp hành tốt chủ trương sách Nhà nước SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 59 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 4.1 Đònh hướng hoạt động kinh doanh NHNT chi nhánh Bình Tây thời gian tới năm 2015 NHNT chi nhánh Bình Tây chuyển đổi cấu tổ chức áp dụng quản trò đại theo chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt nhất, sẵn sàng cho hội nhập phát triển xác đònh hoạt động NHTM cốt lõi, chủ yếu, vừa phát triển bán buôn vừa đẩy mạnh bán lẻ với phương châm NHNT chi nhánh Bình Tây “Tăng cường, An toàn, Chất lượng, Hiệu quả” với quan điểm đạo điều hành “Linh hoạt, liệt” Bên cạnh hoạt động nước, ngân hàng mở rộng phạm vi thò trường tài giới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh cách mở rộng đẩy mạnh cách phù hợp lónh vực ngân hàng đầu tư (tư vấn, mô giới, kinh doanh chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư,…); dòch vụ bảo hiểm, dòch vụ tài phi tài khác, bao gồm bất động sản thông qua liên doanh với đối tác nước Tăng trưởng huy động vốn xác đònh nhiệm vụ then chốt, không huy động vốn nguồn để mở rộng tín dụng phát triển hoạt động kinh doanh vốn, khả khoản bò đe dọa Huy động vốn cần phải ưu tiên nguồn lực, chế, sách phải thực thống hệ thống Trên sở đó, tăng trưởng tín dụng dự kiến 20-25% với cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng vốn cho sản xuất, xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ cho vay phi sản xuất Mặt khác, việc củng cổ phát triển mối quan SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 60 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo hệ với khách hàng công ty, đặc biệt với khách hàng truyền thống, phải tập trung đẩy mạnh công tác bán lẻ, tạo thêm bước tiến quan trọng hoạt động bán lẻ, xét tỷ trọng cấu thu nhập chi nhánh Phân đònh rạch ròi chức nhiệm vụ phòng/ban, đảm bảo an toàn hoạt động, tăng cường quản trò rủi ro, đáp ứng quy đònh tỷ lệ an toàn (vốn tối thiểu, sử dụng vốn/nguồn vốn,…); đảm bảo tính đầy đủ phù hợp quy trình quy chế Mặt khác phải tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán, đặc biệt trọng công tác kiểm tra bao gồm tự kiểm tra Tiếp tục nâng cao lực quản trò điều hành, kỷ cương hoạt động, phát triển hoạt động đối ngoại đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn, có cấu tổ chức mô hình quản trò đại, áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tốt nhất, sẵn sàng cho hội nhập phát triển Củng cố mở rộng phạm vi kinh doanh nước ngoài, hợp tác với đối tác nước để huy động ngoại tệ, phát triển sản phẩm dòch vụ Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền để công chúng nói chúng cổ đông hiểu rõ, hiểu hoạt động chi nhánh Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao thông qua việc tuyển dụng, đào tạo, bố trí, xếp khuyến khích nhân tài thu hút chất xám từ khu vực kinh tế phát triển 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây Dưới góc độ ngân hàng hiệu tài đánh giá thông qua tiêu sau: khối lượng sản phẩm, dòch vụ ngân hàng tạo để phục vụ cho khách hàng, lợi nhuận thu từ cấp tín dụng, tỷ suất sinh lợi tính vốn vay Thời gian thu hồi vốn vay lãi hạn quan tâm có đóng góp cho việc tăng nguồn thu cho ngân hàng (ngoại tệ) giúp ngân hàng hoạt động an toàn, ổn đònh giảm thiểu rủi ro thất thoát không thu hồi nợ hoạt SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 61 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo động tín dụng Bên cạnh thông qua hiệu xã hội, nhà đầu tư có nhìn tổng thể hoạt động NH để nhà đầu tư xem xét đầu tư vào Ngân hàng thu nợ đồng nghóa với chủ thể vay vốn làm ăn không hiệu mà sở hai có lợi Chỉ tiêu số lượng công ăn việc làm cho người lao động tăng số lượng nhân viên ngân hàng, tài trợ vốn cho cá nhân doanh nghiệp để đưa nhiều loại hình sản xuất kinh doanh thu hút nhiều lao động từ giảm thất nghiệp, giảm tệ nạn xã hội,… Nguồn tín dụng ngân hàng thúc đẫy ngành kinh tế khác phát triển điều kiện để tăng trưởng kinh tế đóng góp tăng ngân sách quốc gia Từ đó, sở hạ tầng xây dựng hoàn thiện thúc đẩy kinh tế phát triển 4.2.1 Giải pháp tăng cường quảng bá sản phẩm tín dụng thông qua thương hiệu NHNT Với sức mạnh tài thương hiệu NHNT với tiềm thò trường rộng lớn Ngân hàng nên ý đến hoạt động Marketing (điều ACB, HSBC, nhiều ngân hàng khác làm tốt thông qua kênh truyền thông, báo, đài, dòch vụ SMS…) để cạnh tranh môi trường khắc nghiệt 4.2.2 Giải pháp huy động vốn Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn kể ngắn hạn, đưa sản phẩm hữu ích với lãi suất cạnh tranh lãi suất yếu tố đònh đến lượng tiền huy động nhằm thỏa mãn cao mong đợi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để thu hút nguồn vốn doanh nghiệp dân cư Đồng thời ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng (khách hàng tổ chức kể doanh nghiệp khách hàng cá nhân) hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, kèm theo thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nét đặc thù dành SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 62 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo riêng cho nhóm đối tượng khách hàng Ngân hàng chia khách hàng cá nhân thành nhóm sau: Học sinh trung học, Sinh viên đại học, Nhân viên bắt đầu làm, Nhân viên làm việc lâu năm, Người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu tiết kiệm gửi tiền khác nên ngân hàng cần phải mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phương thức gửi toán khác Ngân hàng nên thực bảo hiểm tiền gửi, điều tạo tâm lý an toàn cho khách hàng, giúp cho ngân hàng giữ chân khách hàng cũ đồng thời lôi kéo khách hàng tham gia gửi tiền Trong trường hợp ngân hàng gặp khó khăn toán, họ nhận đủ vốn lẫn lãi từ tổ chức nhận bảo hiểm tiền gửi Cần mở rộng dòch vụ toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện áp dụng công cụ toán đại mà thu hút vốn nhàn rỗi doanh nghiệp dân cư Cùng với phát triển công nghệ khách hàng giao dòch qua điện thoại di động internet thực chuyển tiền từ tài khoản cho tài khoản khác nước mà khách hàng trả chi phí cho dòch vụ kèm theo 4.2.3 Giải pháp sử dụng vốn cho vay Từ trước đến NHNT chi nhánh Bình Tây chủ yếu áp dụng phương thức cho vay thông thường vay ngắn hạn, ngân hàng nên áp dụng mở rộng thêm phương thức cho vay luân chuyển cho tổ chức kinh tế có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có lực tài lành mạnh, vòng quay vốn lưu động vốn tín dụng nhanh Với điều kiện này, ngân hàng dễ dàng từ chối cung ứng tiền vay trường hợp không đối tượng, hiệu kinh tế thấp, chứng từ mua bán không rõ ràng nguồn vốn ngân hàng thời điểm không cho phép Thời hạn cho vay cần xét mở rộng thêm để hoạt động tín dụng NH thực đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp dân cư SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 63 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo lúc nơi Tuy nhiên việc mở rộng thời hạn cho vay phải tuân thủ theo nguyên tắc thời hạn cho vay dài lãi suất cao ngược lại, thực tế có trường hợp khách hàng vay với thời hạn cực ngắn (vài ngày, tuần, tháng) lãi suất cho vay lại cao xuất phát từ nhu cầu tối cần thiết họ Tập trung vốn cho vay vào ngành kinh tế chủ chốt làm ăn có hiệu công nghiệp, nông nghiệp thương mại đầu tư vốn trung dài hạn để họ đổi máy móc, thiết bò Làm điều NHNT chi nhánh Bình Tây góp phần công nghiệp hóa đại hóa đất nước, phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng cần xếp loại phân chia khách hàng thành loại: tốt, trung bình để thay cho phân loại dựa vào quy mô tín dụng để tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Những khách hàng xếp loại tốt nhận ưu đãi thủ tục hồ sơ xin vay, lãi suất, mức cho vay dòch vụ khác Ngoài thông qua việc phân loại, ngân hàng quản lý nợ tốt hơn, với khách hàng loại tốt giảm thời gian kiểm tra, với khách hàng loại nên xiết chặt kiểm tra tình hình sử dụng vốn mục đích sử dụng vốn Ngân hàng nên đưa nghiệp vụ cho thuê tài vào nghiệp vụ ngân hàng để mở rộng tín dụng hạn chế rủi ro Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng góp phần thỏa mãn nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Mặt khác, giúp ngân hàng tránh lãng phí vốn ứ đọng, giải đầu mà không cần phải điều chuyển vốn ngân hàng 4.2.4  Các giải pháp khác Về vấn đề nhân sự: Chú trọng việc tuyển dụng đào tạo cán công nhân viên Thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung phải có lực trình độ phù hợp với tính chất công việc chuyên môn, phải triển khai bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ nhiều hình thức, kiểm tra tay nghề thường xuyên khen thưởng vật chất để cổ vũ tinh thần SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 64 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo công tác họ Ban lãnh đạo NHNT chi nhánh Bình Tây nên lựa chọn cán bộ, nhân viên có lực để khảo sát, tham quan, học tập ngân hàng nước nước (nếu có điều kiện tài chính) Đồng thời phải trọng đến đạo đức cán bộ, nhân viên ngân hàng Bố trí sử dụng hợp lý có hiệu cán theo trình độ, lực yêu cầu công tác tùy vào khả chuyên môn nhân viên mà ngân hàng mở rộng tín dụng phạm vi mà nhân viên quản lý nhằm hạn chế rủi ro  Về vấn đề công nghệ ngân hàng NHNT chi nhánh Bình Tây thực đổi toàn diện có trang thiết bò kỹ thuật, phần lớn phòng ban ngân hàng có hệ thống vi tính đại Công nghệ ngân hàng đổi góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, hòa nhập với cớ chế thò trường  Về thành lập đội Marketing Ngân hàng nên thành lập nhóm chuyên trách hoạt động Marketing, hoạt cán phòng ban kiêm hoạt động Mục đích Marketing làm để khách hàng đến giao dòch với ngân hàng, động thúc đẩy khách hàng đến giao dòch với ngân hàng tính vượt trội Nghóa sản phẩm dòch vụ phải đa năng, phong phú, chất lượng cao Phải tìm hiểu xem khách hàng cần ngân hàng, cần mức độ để từ kết hợp với tình hình thực tế để đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp tình hình lực ngân hàng  Về vấn đề mạng lưới Hiện NHNT chi nhánh Bình Tây có phòng giao dòch trực thuộc nằm đòa bàn quận trung tâm, ngân hàng cần có thêm phòng giao dòch khác rải đòa bàn Thành phố Hồ Chí Minh để thu hút nhiều khách hàng nữa, để đưa dòch vụ sản phẩm đến sát đòa bàn dân cư SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 65 Khóa Luận Tốt Nghiệp 4.3 GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo Kiến nghò nâng cao hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây 4.3.1 Kiến nghò với NHNN Ngân hàng đònh chế quan trọng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh ngành đơn vò khác Phần lớn DN cá nhân có quan hệ với ngân hàng thông qua việc vay tiền, gửi tiền thực nghiệp vụ toán Hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng việc đảm bảo tin cậy ổn đònh giá trò đồng tiền nước góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Vì NHNN cần có sách thay đổi hợp lý nhằm đảm bảo cho NHTM hoạt động có hiệu ổn đònh  Về sách lãi suất Hiện muốn tăng cầu tín dụng, kích thích doanh nghiệp cá nhân phát triển mạnh sản xuất kinh doanh, khắc phục nạn cho vay nặng lãi TCTD phải cho vay mức lãi suất tương đối, cho vay lãi suất thấp TCTD chút lợi nhuận với điều kiện phần đầu tư có hiệu Vì để đảm bảo tính hợp lý lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay, NHNN nên giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc xuống mức 5% lẽ TCTD trích 0,15% để mua bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn vốn cho người gửi tiền đáp ứng khả toán cho thành phần kinh tế  Về việc xử lý nợ tồn đọng Nợ tồn đọng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, NHNN cần có biện pháp nhằm hạn chế nợ tồn đọng ngân hàng Mặc dù ngân hàng tích cực giải xử lý nợ tồn đọng trình xử lý nợ tồn đọng NHTM chậm đạt SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 66 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo hiệu chưa cao, đặc biệt việc tổ chức phát tài sản chấp tài sản giao từ vụ án, nên tỷ lệ nợ hạn nợ xấu NHTM chưa đạt mục tiêu đề (dưới 5%) Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng văn pháp luật liên quan đến xử lý nợ tồn đọng NHTM bất cập so với thực tế chưa đồng bộ, quán Do đó, Chính phủ cần phải hỗ trợ, ban hành điều luật nhằm tăng tốc độ thi hành án quan có chức việc phát tài sản chấp NHNN cần có quy chế trích lập sử dụng dự phòng rủi ro nhằm hạn chế nợ tồn đọng Các NHTM phải tiếp tục tính lãi khoản nợ xấu, không khoanh nợ, xóa nợ, hậu nợ hạn ngân hàng ngày cao NHNN cần rà soát văn hành có liên quan đến việc xử lý nợ tồn đọng tham khảo thêm ý kiến NHTM để ban hành văn hợp lý 4.3.2 Kiến nghò với Chính phủ Chính phủ cần phải hỗ trợ, ban hành điều luật nhằm tăng tốc độ thi hành án quan có chức việc phát tài sản chấp Quy đònh bắt buộc ngân hàng công bố bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh sau kết thúc năm tài Đồng thời quy đònh bắt buộc kiểm toán ngân hàng, hoạt động giúp ngân hàng làm ăn có hiệu hơn, thông tin ngân hàng cung cấp đáng tin cậy Kết luận chương IV Xuất phát từ khuyết điểm tồn hoạt động tín dụng phân tích chương III, đồng thời dựa sở lý luận chương I đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 67 KẾT LUẬN Trong trình đổi mới, đại hóa hội nhập, NHNT chi nhánh Bình Tây phải chòu áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng hoạt động đòa bàn áp lực nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tùy ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn đònh, an toàn, vững mạnh ngân hàng Để nâng cao hiệu tín dụng phải thực mục tiêu đưa sản phẩm tín dụng đến đối tượng khách hàng rộng rãi NHNT chi nhánh Bình Tây cần phải có chiến lược Marketing cụ thể, chủ động hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh cần có biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng gải pháp hạn chế nợ hạn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao, góp phần công xây dựng sống cho người dân, thúcc đẩy phát triển kinh tế – xã hội đòa phương Ngoài ra, chi nhánh cần phải trọng đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để hoạt động tốt hơn, góp phần mang lại hiệu cao, phục vụ cho yêu cầu phát triển chi nhánh điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Vai trò góp phần ngân hàng kinh tế quan trọng Ngân hàng cầu nối để luân chuyển vốn thành phần kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Chính nhận tầm quan trọng ấy, tập thể cán nhân viên NHNT chi nhánh Bình Tây luôn nỗ lực làm việc với tâm cao để giữ vững hình ảnh, thương hiệu, tâm hướng tới ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin TÀI LIỆU THAM KHẢO Các quy đònh có liên quan Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, đònh số 130/QĐ-HNT.QLTD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, cẩm nang tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, kỉ niệm 10 năm thành lập Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Bình Tây Lê Văn Tề – Nguyễn Văn Hà, (2005), Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê Lê Văn Tề, (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Đăng Dờn, (2008), Giáo trình lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc Gia Tp.Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 11 Website: www.vcb.com.vn [...]... nh ng biện pháp và kiến nghò góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nh nh B nh Tây 5 Giới thiệu kết cấu khóa luận Chương I: Cơ sở lý luận về tín dụng và hiệu quả tín dụng Chương II: Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nh nh B nh Tây Chương III: Thực trạng tín dụng và hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nh nh. .. Lê Tuyết Linh Trang 23 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH NH B NH TÂY 3.1 Ch nh sách tín dụng tại NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 3.1.1 Cơ sở xây dựng ch nh sách khách hàng Chiến lược và đ nh hướng phát triển tổng thể của NHNT chi nh nh B nh Tây trong thời gian tới và các ch nh sách của... B nh Tây Chương IV: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nh nh B nh Tây Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan về tín dụng Tín dụng là một quá tr nh tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều h nh thái kinh tế xã hội với nhiều h nh thức khác nhau Lúc đầu các quan hệ tín dụng. .. m nh, NHNT chi nh nh B nh Tây đã hút một lượng khách giao dòch tại ngân hàng Tuy nhiên, tại Th nh phố Hồ Chí Minh NHNT chỉ mới có 2 chi nh nh là chi nh nh Hồ Chí Minh và chi nh nh Tân Thuận, nh ng chi nh nh Tân Thuận chỉ phục vụ cho hoạt động xuất nh p khẩu ở khu chế xuất Tân Thuận Nh vậy cả đòa bàn còn lại chỉ có chi nh nh Hồ Chí Minh hoạt động Tuy chi nh nh Hồ Chí Minh tích cực xứng đáng với danh... lược về NHNTVN - Chi nh nh B nh Tây ở chương II SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 12 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: TS.Lê Phan Thò Diệu Thảo CHƯƠNG II: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH NH B NH TÂY 2.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển của NHNT 2.1.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển của NHNT Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT được th nh lập theo Quyết đ nh số 115/CP do Hội đồng Ch nh phủ... phạm chế độ tín dụng có thể xảy ra Tại NHNT Trung Ương có 23 phòng ban có nhiệm vụ phối hợp với nhau để giúp cho Tổng Giám đốc điều h nh công việc kinh doanh 2.2 Giới thiệu sơ lược về NHNTVN - Chi nh nh B nh Tây 2.2.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển của NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây Trong thời gian giữa thập niên 90, Việt Nam đang trong giai đoạn tăng trưởng khá và từng bước gia nh p nền kinh tế thế... và tổng hợp nh ng kiến thức đã học ở trường với thực tế trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam - Chi nh nh B nh Tây 4 Phạm vi nghiên cứu Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hoạt động nh cho vay, chiết khấu, bảo l nh, cho thuê tài ch nh, … nh ng nội dung bài viết này chỉ đề cập đến tín dụng ở góc độ cho vay Hệ thống hóa t nh h nh cho vay... triển không ngừng, NHNT chi nh nh B nh Tây đã đạt được nh ng kết quả khả quan, luôn giữ vững là ngân hàng đứng đầu trên khu vực Chợ Lớn, Th nh phố Hồ Chí Minh Từ đó, NHNT chi nh nh B nh Tây đã có nh ng đóng góp quan trọng cho sự phát triển trên đòa bàn Th nh phố Hồ Chí Minh nói riêng và cả nước nói chung Trên đòa bàn Th nh phố Hồ Chí Minh năng động nh ng đầy rủi ro, NHNT chi nh nh B nh Tây chủ trương tiếp... hóa nh Chỉ khi phương thức sản xuất Tư Bản Chủ Nghóa ra đời, các quan hệ tín dụng mới có điều kiện phát triển, tín dụng bằng hiện vật đã nh ờng chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế đã nh ờng chỗ cho các loại tín dụng khác nh tín dụng ngân hàng, tín dụng Ch nh phủ Tín dụng phát triển từ đơn giản đến hiện đại phức tạp Hiện nay, tín dụng được biến đổi nhiều dạng khác nhau nh :... tệ Tín dụng nh nước: là quan hệ tín dụng mà biểu hiện ở nh nước là người đi vay: dân cư, tổ chức kinh tế, ngân hàng nước ngoài Tín dụng quốc tế: là quan hệ tín dụng giữa Ch nh phủ, tổ chức tài ch nh tiền tệ được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau nh m tài trợ giúp đỡ lẫn nhau để phát triển kinh tế xã hội của nh nước 1.1.6.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng ... Chi nh nh B nh Tây 35 3.3.3 T nh h nh dư nợ NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 43 3.3.4 T nh h nh nợ hạn NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 49 3.4 Phân tích hiệu tín dụng NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây. .. 23 CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NH NH B NH TÂY 3.1 Ch nh sách tín dụng NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 24 3.1.1 Cơ sở xây dựng... 2.2.1 Quá tr nh h nh th nh phát triển NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 17 2.2.2 Tổ chức NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây 18 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNTVN – Chi nh nh B nh Tây năm qua