TÍN DỤNG tại NH á CHÂU CN VŨNG tàu

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.1 Căn vào mục đích cho vay 1.2.2.Căn vào thời hạn 1.2.3 Căn theo đảm bảo 1.2.4 Căn vào phương thức cấp tín dụng 1.2.5 Căn vào phương thúc hoàn trả 1.2.6 Căn vào phương thức cho vay 1.2.6.1 Cho vay theo (từng lần) 1.2.6.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.6.3 Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.6.4 Cho vay theo dự án đầu tư 1.2.6.5 Bảo lãnh ngân hàng 1.2.6.6 Cho thuê tài 1.3 Đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 11 1.3.4 Ý nghóa việc đánh giá hiệu tín dụng 13 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 15 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Á Châu 15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Á Châu 15 2.1.1.1 Bối cảnh thành lập 16 2.1.1.2 Vốn điều lệ 16 2.1.1.3 Mạng lưới hoạt động 17 2.1.1.4 Nhân 17 2.1.1.5 Một số thành tựu đạt 18 2.1.2 Tổ chức máy ngân hàng Á Châu 19 2.1.3 Kết kinh doanh ACB 21 2.1.3.1 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng Á Châu 21 2.1.3.2 Kết kinh doanh ACB 21 2.1.5 Đònh hướng phát triển tương lai ACB 24 2.2 Giới thiệu ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu 25 2.2.1 Quá trình thành lập ACB – chi nhánh Vũng Tàu 25 2.2.2 Cơ cấu tổ chức ACB- chi nhánh Vũng Tàu 26 2.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 26 2.2.2.2 Chức phòng ban 27 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB – chi nhánh Vũng Tàu 29 2.2.4 Cơ hội thách thức ACB – chi nhánh Vũng Tàu 31 2.2.4.1 Cơ hội 31 2.2.4.2 Thách thức 32 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 33 3.1 Quy trình tín dụng ngân hàng Á Châu 33 3.2 Thực trạng huy động vốn ACB Vũng Tàu 34 3.2.1 Huy động vốn theo kỳ hạn 34 3.2.2 Huy động vốn theo sản phẩm 37 3.3 Thực trạng tín dụng ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu 40 3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 40 3.3.1.1 Theo kỳ hạn cho vay 40 3.3.1.2 Theo đối tượng cho vay 43 3.3.1.3 Theo nhóm ngành nghề kinh doanh 46 3.3.2 Phân tích tình hình thu nợ chi nhánh 49 3.3.2.1 Theo kỳ hạn cho vay 49 3.3.2.2 Theo đối tượng cho vay 51 3.3.2.3 Theo ngành nghề kinh doanh 53 3.3.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 55 3.3.3.1 Theo kỳ hạn cho vay 55 3.3.3.2 Theo đối tượng khách hàng 57 3.3.3.3 Theo ngành nghề kinh doanh 59 3.3.4 Phân tích nợ hạn 61 3.4 Phân tích hiệu tín dụng ACB – chi nhánh Vũng Tàu 64 3.5 Đánh giá hoạt động tín dụng ACB Vũng Tàu thời gian vừa qua67 3.5.1 Những mạnh hoạt động tín dụng chi nhánh 68 3.5.2 Những mặt tồn nguyên nhân 69 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 69 4.1 Những hội thách thúc ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới 72 4.1.1 Cơ hội 72 4.1.2 Thách thức 72 4.1.3 Đònh hướng phát triển ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu năm 2010 73 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu 73 4.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 73 4.2.2 Hoàn thiện dần cấu sản phẩm cho vay để thu hút thêm khách hàng75 4.2.3 Duy trì mở rộng mạng lưới khách hàng 78 4.2.4 Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng 79 4.3 Kiến nghò 81 4.3.1 Đối với ngân hàng Á Châu 81 4.3.2 Đối với chi nhánh Vũng Tàu 81 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT A/A: Nhân viên đònh giá tài sản A/O: Nhân viên quản lý phát triển khách hàng ACBA: Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu C/A: Nhân viên phân tích tín dụng CN: Cá nhân CNCB: Công nghiệp chế biến DNTN: Doanh nghiệp tư nhân DNTD: Dư nợ tín dụng DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ Đvt: Đơn vò tính LDO: Nhân viên pháp lý chứng từ quản lý tài sản Loan CSR: Nhân viên dòch vụ tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NV: Nguồn vốn Teller: Nhân viên giao dòch tài khoản TMCP: Thương mại cổ phẩn TM – DV: Thương mại dòch vụ TN: Thu nhập TTTQ: Thanh toán quốc tế VHĐ: Vốn huy động DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ – ĐỒ THỊ – HÌNH VẼ Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng trưởng vốn điều lệ ACB Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng doanh số huy động chi nhánh Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn theo đối tượng sản phẩm Biểu đồ 3.3: Tình hình doanh số cho vay theo kỳ hạn chi nhánh Biểu đồ 3.4: Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 3.5: Tình hình cho vay theo ngành nghề kinh doanh Biểu đồ 3.6: Tình hình thu nợ theo kỳ hạn vay Biểu đồ 3.7: Tình hình thu nợ theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 3.8: Tình hình thu nợ theo ngành nghề kinh doanh Biểu đồ 3.9: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay Biểu đồ 3.10: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 3.11: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Biểu đồ 3.12: Tình hình nợ hạn chi nhánh Bảng2.1 Tỷ lệ nguồn thu nhập ACB Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh ACB qua năm Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh chi nhánh Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn theo sản phẩm tiền gửi Bảng 3.3: Tình hình cho vay theo kỳ hạn chi nhánh Bảng 3.4: Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng Bảng 3.5: Tình hình cho vay theo ngành nghề kinh doanh Bảng 3.6: Tình hình thu nợ theo kỳ hạn vay Bảng 3.7: Tình hình thu nợ theo đối tượng khách hàng Bảng 3.8: Tình hình thu nợ theo ngành nghề kinh doanh Bảng 3.9: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho vay Bảng 3.10: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Bảng 3.11: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh Bảng 3.12: Tình hình nợ hạn chi nhánh Bảng 3.13: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng chi nhánh Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức ngân hàng Á Châu Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức ACB Vũng Tàu Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng ACB Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Kinh tế nước ta có bước phát triển mới, dần toàn diện vững Từ năm 2002, kinh tế Việt Nam tăng trưởng trung bình 7%/ năm, kéo dài năm 2007 Và đến năm 2008, 2009, chòu tác động khủng hoảng kinh tế, kinh tế nước gặp khó khăn với tình trạng lạm phát , giá tăng cao, xuất gặp khó khăn tình hình nhập siêu lớn Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng GDP năm 2008 6.23% năm 2009 5.2% Đây xem thành công kinh tế Việt Nam Bên cạnh đó, Luật Doanh nghiệp với sách Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nước mở rộng môi trường đầu tư cho Doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp thành lập nhiều hơn, việc mở rộng sản xuất kinh doanh thực dẫn đến nhu cầu vốn tăng lên Tuy nhiên, nước ta nay, thò trường vốn chưa phải kênh phân bổ vốn hiệu nên kinh tế Do đó, vốn đầu tư Doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng đa dạng, Ngân hàng thương mại trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế Do đó, vốn tín dụng ngân hàng giai đoạn cần thiết Qua trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò, vò trí Ngân hàng thương mại khẳng đònh, với nghiệp vụ không ngừng cải thiện nâng cao nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dòch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Bên cạnh Ngân hàng thương mại như: Vietcombank, Sacombank, Techcombank,…, Ngân hàng Á Châu -chi nhánh Vũng Tàu không SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận ngừng phấn đấu vươn lên, dần khẳng đinh vò trí mình, góp phần chuyển dòch cấu kinh tế, giả việc làm cho nhiều lao động làm tăng thêm thu nhập cho kinh tế Thông qua hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng gián tiếp kích thích tiết kiệm, đẩy mạnh đầu tư dân cư thành phần kinh tế, góp phần tăng trưởng kinh tế Từ nhận đònh này, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Á Châu - chi nhánh Vũng Tàu” MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quản lý chặt chẽ hoạt động Do đó, việc phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết Vì thế, phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu, đề tài tập trung vào mục tiêu: - Xác đònh cở sở lý luận phục vụ cho việc phân tích - Phân tích yếu tố vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng nợ hạn - Từ việc phân tích đánh giá hiệu sử dụng vốn chi nhánh đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy thời gian thực tập qua sách báo, em sử dụng số phương pháp sau việc nghiên cứu đề tài: SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh - Phương pháp phân tích thống kê so sánh sốâ liệu qua năm - Phương pháp tư ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu - Về thời gian: từ năm 2007 đến năm 2009 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày qua chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận - Chương 2: Giới thiệu Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu - Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu - Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Trong nhóm khách hàng mình, ACB Vũng Tàu chưa thiết lập với hợp tác xã Hợp tác xã vận tải phát triển đây, mà nhu cầu lớn Tuy nhiên, chi nhánh quan hệ chủ yếu với doanh nghiệp lónh vực Hiện nay, mạng lưới chi nhánh phòng giao dòch ngân hàng tập trung thành phố Vũng Tàu thò xã Bà Ròa Trong đó, khu công nghiệp, dự án phát triển kinh tế xây dựng, phát triển cá huyện, thò trấn Tân Thành, Xuyên Mộc, chi nhánh chưa có phòng giao dòch nào… Chính chênh lệch khiến cho ACB Vũng Tàu lượng khách hàng tiềm Bên cạnh đó, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp chủ yếu tài trợ thương mại nước, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ TSCĐ Sản phẩm bao toán phát triển giúp ngân hàng bảo đảm an toàn tín dụng Tuy nhiên, với số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng lên đây, sản phẩm cho vay ưu đãi chưa triển khai mạnh SMEDF, SMEFP Điều khiến sản phẩm ACB chưa có nét đặc trưng riêng  Cơ cấu tín dụng có hạn chế Việc doanh nghiệp nhà nước ngày giảm tỷ trọng cấu cho vay ảnh hưởng phần đến hoạt động ngân hàng Với mạnh dầu khí, doanh nghiệp quốc doanh tập trung nhiều Đây doanh nghiệp có nguồn vốn lớn, thực nhiều dự án, nguồn trả nợ đảm bảo tốt Việc thiết lập quan hệ với nhóm đối tượng giúp ACB mở rộng hoạt động mà bảo đảm an toàn Tuy nhiên, dù nằm trục đường thành phố, lại nơi tập trung ngân hàng thương mại quốc doanh, thành lập từ trước Vì thế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận khách hàng SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Bên cạnh đó, nhóm ngành nông – lâm nghiệp chưa ngân hàng quan tâm mức Các sản phẩm cho vay lónh vực chưa triển khai mạnh đến khách hàng Sản phẩm tài trợ xuất chi nhánh tập trung vào hàng may mặc Điều khiến ngân hàng thò trường tiềm Tỷ lệ nợ hạn ACB Vũng Tàu trì tỷ lệ 1% Điều cho thấy ngân hàng quản trò rủi ro tốt Tuy nhiên, sách thận trọng cho vay khiến chi nhánh nhiều hội kinh doanh Cũng sách tín dụng thắt chặt mà hiệu sử dụng vốn ngân hàng năm qua chưa cải thiện đáng kể  Hiệu làm việc nhân viên chưa cao Hiện nay, chi nhánh Vũng Tàu, phòng tín dụng cá nhân có phận quan hệ khách hàng lẫn phân tích tín dụng Trong đó, phòng tín dụng doanh nghiệp có1 trưởng phòng nhân viên quan hệ khách hàng kiêm phân tích tín dụng Điều dẫn đến tình trạng tải công việc Khi chi nhánh mở rộng mối quan hệ với khách hàng, nhân viên khiến việc giải hồ sơ không đáp ứng yêu cầu khách hàng, chí, có khách hàng đợi chờ lâu mà không thấy phản hồi từ ngân hàng chuyển sang ngân hàng khác Bên cạnh đó, phận toán quốc tế hoạt động chưa hiệu dẫn đến doanh thu không đạt yêu cầu Nguyên nhân khách quan khả cạnh tranh ngân hàng lónh vực thấp so với ngân hàng quốc doanh, đặc biệt so với Eximbank Tuy nhiên, phận khách hàng lại chưa mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp có vốn nước ngoài, chủ yếu doanh nghiệp nước, khiến hiệu công việc bò ảnh hưởng SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH VŨNG TÀU 4.1 Những hội thách thức ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu thời gian tới: 4.1.1 Cơ hội: - Bà Ròa – Vũng Tàu tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Tình trạng dân cư tăng lên chóng mặt, nhu cầu, dòch vụ ngày phát tạo điều kiện cho hoạt động ACB Vũng Tàu - Tình hình kinh tế giới phục hồi, kinh tế nước khả quan khiến ngành nghề sản xuất, kinh doanh ổn đònh - Với uy tín ngân hàng bán lẻ hàng đầu thành tích ACB đạt thời gian gần đây, việc tạo lập mối quan hệ với khách hàng lớn thuận lợi 4.1.2 Thách thức: - Tình hình kinh tế đòa bàn tỉnh phát triển, ngày nhiều chi nhánh ngân hàng đặt thành lập Tại đây, “con đường ngân hàng” xuất Sự tập trung đông khiến việc cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt - Tuy kinh tế có dấu hiệu lên chưa bền vững trở lại Điều khiến ACB Vũng Tàu nhiều ngân hàng khác phải thận trọng, e dè hoạt động để tránh rủi ro đến mức thấp 4.1.3 Đònh hướng phát triển ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Trong năm hình thành phát triển, ACB – Vũng Tàu có thành công đònh Để đạt thành công hôm nay, cố gắng toàn thể nhân viên chi nhánh, đònh hướng phát triển hợp lý Để trì vò trí mình, chi nhánh đề phương hướng hoạt động năm 2010 - Hoàn thiện mô hình tổ chức chi nhánh phòng giao dòch - Hoàn thiện mô hình bán hàng chủ động - Hoàn thiện chế trình xét duyệt cho vay - Đánh giá quyền lợi nhân viên thông qua kết bán hàng, đònh mức công việc nhân viên - Tạo gắn bó, đoàn kết tổ chức, xây dựng văn hóa làm việc ACB Vũng Tàu - Thành lập ACB Securities – Vũng Tàu 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu 4.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến xu hướng triển tín dụng ACB Vũng Tàu Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn chi nhánh làm giảm bớt khả kinh doanh ngân hàng nguồn vốn cho vay ngắn hạn dư thừa nguồn cho vay trug dài hạn bò hạn chế Với việc phát triển thò phần khách hàng doanh nghiệp nay, nhu cầu vốn tín dụng truung dài hạn tăng cao thời gian tới SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Vì vậy, cấu lại nguồn vốn huy động tạo tiền đề cho việc mở rộng, phát triển tín dụng Khi kinh tế phục hồi nay,nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất lớn Điều tạo cho ngân hàng thò trường tiềm Khi cấu vốn có chuyển dòch sang trung dài hạn, ngân hàng tiếp cận với ngành kinh tế quan trọng dầu khí, lượng Hiện nay, thò trường, lãi suất huy động vốn ngân hàng gần Tuy nhiên, nguồn vốn huy động sau thời gian huy động với lãi suất kòch trần, ACB giảm lãi suất xuống thấp ngân hàng, chủ yếu tập trung cho kỳ hạn 13 tháng Điều góp phần làm giảm chi phí huy động vốn cho ngân hàng, tạo điều kiện cho chi nhánh giảm dần lãi suất cho vay, thuyết phục khách hàng quan hệ với Tuy nhiên, với tình trạng lãi suất biến động bất ổn thời gian vừa qua khiến việc huy động vốn trung dài hạn gặp khó khăn Vì vậy, ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng gửi tiền - Ngân hàng mở rộng tìm kiếm đối tượng gửi tiền chủ doanh nghiệp Đây khách hàng tiềm năng, gửi tiền lâu dài để tạo mối quan hệ với chi nhánh - Nguyên nhân khiến khách hàng ngại gửi tiền kỳ hạn dài tâm lý lo sợ biến động lãi suất Vì vậy, ACB Vũng Tàu ưu đãi cho khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài với số dư lớn ưu đãi điều chỉnh theo kỳ ngắn hạn lãi suất biến động - Tuy nhiên, bên cạnh việc đẩy mạnh nguồn vốn dài hạn, chi nhánh cần phải đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn Trên đòa bàn tỉnh nay, nguồn tiền SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận nhàn rỗi từ dân cư chủ yếu gửi vào ngân hàng Để cạnh tranh với ngân hàng khác, ACB Vũng Tàu cần có sách khuyến linh hoạt: tặng thêm lãi suất khách hàng gửi tiền lâu dài, tặng quà cho khách hàng giao dòch,… - Ngoài ra, chi nhánh cần đẩy mạnh thương hiệu Hoạt động ACB Vũng Tàu đạt thành công đònh biết đến chủ yếu khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng So với hoạt động ngân hàng đòa bàn, ACB Vũng Tàu im lặng Ngân hàng tăng cường tiếp thò hình ảnh qua phương tiện truyền thông, qua bạn hàng 4.2.2 Hoàn thiện dần cấu sản phẩm cho vay để thu hút thêm khách hàng Danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng Á Châu đa dạng Tuy nhiên, theo tình hình kinh tế đòa bàn tỉnh, ngành nghề kinh tế lại chủ yếu tập trung vào lónh vực dầu khí, chế biến thủy hải sản, khí, du lòch, thương mại,… Vì vậy, có sản phẩm ACB Vũng Tàu chưa phát triển mạnh Bên cạnh đó, lãi suất ngân hàng dù cạnh tranh với ngân hàng thương mại khó so sánh với ngân hàng quốc doanh Điều khiến cho thò phần khách hàng bò bó hẹp Các doanh nghiệp lớn đòa bàn tỉnh chủ yếu hoạt động lónh vực xuất nhập Việc hoàn thiện sản phẩm tài trợ cho nhóm ngành giúp ACB Vũng Tàu vừa hạn chế rủi ro vốn, vừa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Hoạt động tín dụng ACB Vũng Tàu tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp vừa nhỏ Đây hướng ngân hàng Tuy nhiên, việc tiếp cận với doanh nghiệp lớn vừa thách thức đồng thời hội cho chi nhánh Với điều kiện kinh tế phát triển, ngành công nghiệp nặng, ngành lượng có tiềm lớn Bên cạnh đó, lónh vực quan trọng nên doanh nghiệp thường doanh nghiệp có vốn lớn, trực thuộc nhà nước Vì vậy, doanh nghiệp có uy tín tốt, thò trường phát triển ổn đònh Ngoài ra, với tốc độ thu hút vốn đầu tư trực tiếp từ nước đòa bàn tỉnh, doanh nghiệp nước ngoài, công ty cổ phần có nhiều ưu hoạt động Chính thế, chi nhánh giao dòch với nhóm khách hàng hạn chế rủi ro kinh doanh Như vâïy, cấu tín dụng ngân hàng an toàn Chính thế, hoàn thiện chế tạo điều kiện cho phát triển tín dụng ngân hàng Một số biện pháp chi nhánh xem xét như: - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác phát triển sản phẩm dòch vụ truyền thống, mạnh chi nhánh như: tài trợ nhập khẩu, tài trợ TSCĐ – dự án để trì mối quan hệ thiết lập lâu dài - Tăng cường công tác tiếp thò, tư vấn để giúp doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với gói sản phẩm ưu đãi SMEDF, SMEHG, SMEFP, SMESC Những sản phẩm chưa phổ biến tỉnh Bà Ròa – Vũng Tàu nên việc phát triển trước ngân hàng khác đem lại cho chi nhánh lợi thò phần doanh nghiệp vừa nhỏ SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận - Thực nghiên cứu khảo sát kỹ lưỡng trước triển khai sản phẩm mới, từ đánh giá nhu khách hàng đến thời điểm triển khai sản phẩm đảm bảo tính hợp lý quy trình - Trên sở khách hàng có, chi nhánh khai thác tối đa hội cung cấp sản phẩm, dòch vụ khác cho khách hàng tiềm thông qua việc bán chéo sản phẩm Từ việc bán chéo sản phẩm khối khách hàng cá nhân với khách hàng doanh nghiệp phận toán quốc tế, chi nhánh biết nhu cầu khách hàng cần để phát triển sản phẩm kòp thời - Song song với việc hoàn thiện sản phẩm, ACB Vũng Tàu cần ý đến lãi suất phương thức trả nợ cho khách hàng Hiện nay, khách hàng chủ yếu giao dòch tiền gửi với chi nhánh hoạt động tín dụng lại thực ngân hàng quốc doanh Vietcombank, Vietinbank,….Điều đòi hỏi ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp dòch vụ tài khoản kèm thêm Chi nhánh ưu đãi lãi suất cho khách hàng giao dòch tín dụng lần đầu có quan hệ tốt giao dòch tiền gửi, hay ưu đãi phí khách hàng xin tái cấp vốn - Gửi thư mời chào, giới thiệu sản phẩm dòch vụ kèm theo đến doanh nghiệp - Trên đòa bàn tỉnh nay, hầu hết doanh nghiệp nhà nước trả lương cho nhân viên qua ngân hàng Vietcombank Điều dẫn đến tình trạng tải Viecombank tâm lý không thoải mái chờ đợi rút tiền khách hàng ACB Vũng Tàu tận dụng ưu này, chào mời sản phẩm dòch vụ tài khoản cho khách hàng SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận - Tuy nhiên, việc chi nhánh trì tỷ lệ nợ hạn thấp đồng nghóa với việc nhiều hội kinh doanh ACB Vũng Tàu cần có sách để đảm bảo an toàn hoạt động tham gia đầu tư 4.2.3 Duy trì mở rộng mạng lưới khách hàng: Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, việc thiết lập quan hệ với khách hàng khó, trì mối quan hệ quan trọng Điều ảnh hưởng đến hoạt động chung ngân hàng Vì vây, bên cạnh viêc phát triển khách hàng mới, ACB Vũng Tàu có thang điểm cho nhân viên tri giao dòch với khách hàng thân thiết Mạng lưới khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu huy động vốn chương trình khuyến tặng kèm ngân hàng quảng cáo nhiều phương tiện thông tin hoạt động tín dụng ngược lại Thông tin xung quanh sản phẩm trao đổi ngân hàng khách hàng Khách hàng dựa vào chất lượng sản phẩm dòch vụ mà trở thành kênh tiếp thò cho chi nhánh Để trì quan hệ với khách hàng truyền thống, ACB Vũng Tàu xem xét số biện pháp - Bên cạnh việc sản phẩm mang đặc điểm riêng ngân hàng, việc ưu đãi phí cho khách hàng giải pháp để trì quan hệ với khách hàng cũ mở rộng thêm mạng lưới khách hàng - Hiện tại, thò trấn, huyện xã tỉnh, đặc biệt huyện Tân Thành, dự án công nghiệp cảng biển khởi công xây dựng Ngoài ra, Tân Thành nơi tiếp giáp với tỉnh Đồng Nai Việc xây dựng thêm mạng lưới SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận giao dòch vùng giúp ACB Vũng Tàu vừa tiếp cận với khách hàng tiềm đòa bàn, vừa mở rộng quan hệ đòa bàn khác - ACB Vũng Tàu nên xây dựng chiến lược marketing hợp lý thể lệ, thủ tục vay, sản phẩm tín dụng mới, tiện ích dòch vụ cách khoanh vùng, lựa chọn khách hàng tiềm để gủi thư chào mời trực tiếp cử nhân viên đên tiếp thò doanh nghiêp Điều nhằm mở rộng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Việc marketing cho ngân hàng không thông qua phương tiện thông tin sách báo, truyền thông mà thể qua chấy lượng, thái độ đội ngũ nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng - Tập trung nâng cao phát triển chất lượng dòch vụ để tạo khác biệt thò trường so với chi nhánh đòa bàn Ngoài đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn vững chắc, dòch vụ cạnh tranh, chi nhánh cần đẩy mạnh tốc độ giải hồ sơ, rút ngắn thủ tục vay vôn đảm bảo tính an toàn cho khoản vay, để tạo khác biệt so với ngân hàng khác - Tăng cường dòch vụ tư vấn cho khách hàng việc vay sử dụng vốn, hỗ trợ khách hàng lập dự án kinh doanh, phương án kinh doanh 4.2.4 Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng Trên lónh vực, người yếu tố quan trọng Và lónh vực ngân hàng, yếu tố nhân viên tín dụng Những nhân viên ngày phải xử lý nghiệp vụ liên quan đến nhiều ngành nghề, lónh vực, phải thường xuyên gặp gỡ khách hàng đồng thời người thẩm đònh, xử lý đưa ý kiến khoản vay Do đó, trình độ chuyên môn, lực họ nhân tố SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng ngân hàng Một số giải pháp để nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng - ACB Vũng Tàu phát triển mạnh hệ thống ngân hàng đòa bàn tỉnh Với sở hạ tầng nâng cấp, mở rộng việc tuyển thêm nhân viên yêu cầu cần thiết để tương xứng với phát triển chi nhánh Tuy nhiên, việc tăng số lượng nhân viên phải ý đến lực nhân viên để đảm bảo khoản tín dụng chi nhánh hiệu - Tín dụng nghiệp vụ nhạy cảm ngân hàng Vì ACB Vũng Tàu bên cạnh việc tạo hội cho nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn phải ý đến việc xây dựng tảng ý thức nghề nghiệp Đó động lực thúc đẩy chi nhánh phát triển bền vững - ACB Vũng Tàu nên hoàn thiện hệ thống lương thưởng để vừa phù hợp với tình hình thu nhập đòa phương đồng thời phải có tính cạnh tranh Trong xu hướng phát triển cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng nay, đãi ngộ xứng đáng, kòp thời trì đội ngũ nhân viên có trình độ kinh nghiệm, tạo động lực vững cho chi nhánh phát triển vượt trội bền vững - Trong lónh vực tính dụng doanh nghiệp, đa dạng ngành nghề kinh doanh loại hình hoạt động doanh nghiệp phân công bố trí nhân viên hợp lý, tùy theo khả cá nhân tăng cường hiệu làm việc nhân viên hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Để đạt hợp lý phân công, bố trí công việc cấp lãnh đạo (trưởng phòng, phó giám đốc, giám đốc) phải nắm bắt điểm mạnh điều hạn chế nhân viên Ngoài ra, trình làm việc, chi nhánh Vũng SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận Tàu xếp cho nhân viên hoán đổi nhóm ngành nghề, loại hình doanh nghiệp Từ đó, nhân viên tín dụng có hội tìm hiểu thêm lónh vực khác, tích lũy thêm kiến thức, kinh nghiệm để hỗ trợ cần thiết 4.3 Kiến nghò 4.3.1 Đối với ngân hàng Á Châu: - Hiện ngân hàng mở rộng chi nhánh tỉnh Bà Ròa – Vũng Tàu Ngân hàng Á Châu nhánh xem xét, đưa sách marketing phù hợp để chi nhánh mở rộng việc quảng bá hình ảnh ngân hàng - Với phát triển nay, đề nghò ngân hàng Á Châu quan tâm hỗ trợ chi nhánh Vũng Tàu đẩy nhanh việc xây dựng trụ sở nhằm sớm đưa vào hoạt động, phát huy lợi đòa điểm, góp phần quảng bá thương hiệu ACB Đồng thời, trụ sở giúp nhân viên khách hàng thuận lợi việc giao dòch - Tạo điều kiện nâng mức xét duyệt cho vay chi nhánh tỷ để ngân hàng khách hàng giảm bớt thời gian chờ đợi - Hoàn thiện đại hóa công nghệ tạo điều kiện cạnh tranh tốt so với ngân hàng khác 4.3.2 Đối với chi nhánh Vũng Tàu: - Bổ sung đào tạo nguồn nhân lực cho phòng tín dụng doanh nghiệp để phù hợp với phát triển chi nhánh để phục vụ nhu cầu khách hàng cách tốât SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Văn Thuận - Tuyển thêm phận tìm kiếm khách hàng cho phòng toán quốc tế để đẩy mạnh nghiệp vụ bao toán, bảo lãnh chi nhánh - Có sách khen thưởng phù hợp để khuyến khích nhân viên gắn bó nhân viên với chi nhánh - Mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dòch đến huyện, đồng thời tăng cường tiếp thò, quảng bá sản phẩm để mở rộng thò phần chi nhánh đòa bàn tỉnh - Lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dòch vụ nhân viên chi nhánh để phát triển mạnh khắc phục điểm hạn chế để chi nhánh phát triển cách bên vững - Tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tham gia khóa đào tạo ngắn hạn Ngân hàng Á Châu tham gia giao lưu với chi nhánh, ngân hàng khác SVTH: Nguyễn Thò Hồng Thương Trang 82 KẾT LUẬN Cùng với phát triển Ngân hàng Á Châu , hình thành phát triển năm chi nhánh Vũng Tàu dần khẳng đònh vò trí hệ thống ngân hàng đòa bàn tỉnh Để đạt thành công cố gắng không ngừng toàn thể cán nhân viên chi nhánh Bên cạnh đó, với hoạt động tín dụng ngày mở rộng, chi nhánh cố gắng tăng trưởng tín dụng đảm bảo hiệu hoạt động Vì vậy, qua chuyên đề này, em muốn đóng góp phần ý kiến nhằm góp phần nâng cao thêm hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Hy vọng sở thành công đạt sách phát triển phù hợp, thời gian tới, Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu tạo thêm nhiều bước tiến việc nâng cao hiệu không hoạt động tín dụng mà hoạt động kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm thân em hạn chế nên viết cón có thiếu sót Vì vậy, em mong sửa chữa, đóng góp ý kiến Thầy Cô để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo cáo ngân hàng Á Châu – chi nhánh Vũng Tàu Nguyễn Minh Kiều, Đại học Kinh tế TP HCM, Nghiệp vụ ngân hàng đại Tài liệu Quy trinh tín dụng ngân hàng Á Châu www.acb.com.vn www.sbv.gov.vn www.baobariavungtau.com.vn [...]... lược và chương tr nh h nh động cũng nh kiểm soát tốt rủi ro trong quá tr nh tăng trưởng và chọn lựa thời điểm thích hợp trong quá tr nh thực thi 2.2 Giới thiệu ngân hàng Á Châu – chi nh nh Vũng Tàu 2.2.1 Quá tr nh th nh lập và phát triển của ACB – chi nh nh Vũng Tàu Để mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng, ACB – chi nh nh Vũng Tàu được th nh lập từ ngày 17/04/2005 theo quyết đ nh 65/NVQĐ.NS04 của... dụng khác nhau nh : tín dụng nh nước, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tư nh n, tín dụng quốc tế,… Tuy nhiên, h nh thức tín dụng ngân hàng vẫn có ưu thế hơn do đối tượng vay mượn chủ yếu là tiền tệ Bên c nh đó, ngân hàng có thể tập trung và huy động được nguồn vốn nh m rỗi rất lớn từ nền kinh tế, giúp cho ngân hàng có được một nguồn vốn vay khá lớn H nh thức tín. .. vốn nh rỗi trở th nh những dòng tiền hoạt động, từ đó tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh, qua đó giúp cho nền kinh tế ngày càng phát triển Tín dụng còn là công cụ tài trợ cho nh ng ng nh kém phát triển cũng nh các ng nh kinh tế mũi nh n Từ đó, kinh tế được thúc đẩy phát triển ổn đ nh  Tín dụng ngân hàng làmột trong nh ng công cụ góp phần ổn đ nh tiền tệ, ổn đ nh giá cả và kiềm chế lạm phát Tín. .. Đ nh - Phòng giao dòch Rạch Dừa Cùng chung phương châm phục vụ trong toàn hệ thống, ACB – Vũng Tàu luôn phục vụ khách hàng tận t nh, nh n viên luôn đón tiếp khách hàng một cách chu đáo, thỏa mãn cho khách hàng nh ng yêu cầu và thắc mắc một cách tốt nh t Thời gian 5 năm hoạt động tuy không phải là dài nh ng ngân hàng Á Châu – chi nh nh Vũng Tàu đã đạt được một số th nh tích nh t đ nh Chi nh nh được đ nh. .. quá tr nh thực hiện nghiệp vụ tín dụng cũng nh chiến lược cho vay sao cho phù hợp với từng thời kỳ Trong ch nh sách tín dụng, ngân hàng quy đ nh về tr nh tự của các bước trong quá tr nh cho vay, thu nợ nh m đảm bảo hiệu quả các khoản vay - Chất lượng nh n sự: ở mọi l nh vực, con người luôn là yếu tố quyết đ nh Ng nh ngân hàng cũng vậy Đặc biệt, trong nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng, cán bộ tín dụng. .. chức đ nh giá xếp hạng quốc tế) đ nh giá xếp hạng tín nhiệm Năm 2003: ACB là tổ chức tài ch nh đầu tiên tại Việt Nam được nh n Giải thưởng Chất lượng Châu Á Thái B nh Dương hạng xuất sắc của Tổ chức Chất lượng Châu Á Thái B nh Dương (APQO) Năm 2006, ACB đạt danh hiệu Ngân hàng bán lẻ xuất sắc nh t Việt Nam của Tổ chức The Asian Banker và được Tạp chí The Euromoney b nh chọn là Ngân hàng tốt nh t Việt... tỷ số về khả năng thanh toán, khả năng sinh lợi,… Với tiềm lực tài ch nh tốt và ổn đ nh, doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc thỏa thuận các khoản vay cũng nh khả năng về trả nợ được ngân hàng đ nh giá cao - Triển vọng kinh doanh: là một trong nh ng yếu tố khiến ngân hàng sẽ m nh dạn hơn trong việc cho các doanh nghiệp  Các nh n tố thuộc về phía ngân hàng: - Ch nh sách tín dụng: thể hiện đường... lợi nhuận Chỉ tiêu lợi nhuận = Lợi nhuận từ tín dụng / tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này đáng giá khả năng sinh lời, đồng thời cho thấy vò trí, vai trò của hoạt động tín dụng trong ngân hàng Hiệu quả tín dụng tốt thì đảm bảo được lợi nhuận thu được cao  Chỉ tiêu thu nh p Chỉ tiêu thu nh p = Thu nh p từ tín dụng / Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho biết 1 đồng cho vay tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận... phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng 1.3.4 Ý nghóa của việc đ nh giá hiệu quả tín dụng - Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu phản nh khả năng thích nghi của tín dụng ngân hàng với sự thay đổi của các nh n tố chủ quan (khă năng quản lý, tr nh độ của quản lý, nh n viên ngân hàng,…) và khách quan (lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội,…) Do đó, hiệu quả tín dụng là kết quả của mối... nh nh được đ nh giá là B trong toàn hệ thống năm 2008 và B+ trong năm 2009 Bên c nh đó, hiện nay, tại t nh Bà Ròa – Vũng Tàu có hơn 35 chi nh nh của các NHTM Nh nước, NHTMCP, ngân hàng liên doanh và hơn 150 phòng giao dòch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dòch của các NHTM phân bố trên khắp các đòa bàn dân cư Trong hệ thống các ngân hàng tại Vũng Tàu, thò phần của ACB là 7%, dẫn đầu trong các ngân hàng thương ... hàng Á Châu – chi nh nh Vũng Tàu - Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu – chi nh nh Vũng Tàu - Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Á Châu – chi nh nh Vũng Tàu. .. h nh th nh nên nhiều h nh thức tín dụng khác nh : tín dụng nh nước, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng hợp tác xã, tín dụng tư nh n, tín dụng quốc tế,… Tuy nhiên, h nh thức tín. .. T NH H NH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NH NH VŨNG TÀU 3.1 Quy tr nh tín dụng ngân hàng Á Châu Sơ đồ 3.1: Quy tr nh tín dụng ACB Các bước thực Trách nhiệm Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiếp nh n