đặc điểm cho vay tiêu dùng (VND) khơng cần đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ cơng nhân viên khơng thuộc hệ thống NHNT. Phương thức trả nợ nên áp dụng trả nợ gốc và lãi hàng tháng (do chủ yếu trả nợ từ tiền lương). Mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng và tối đa là 12 tháng lương. Thời gian vay vốn tối đa 36 tháng nhưng khơng quá thời hạn cịn lại của hợp đồng lao động. Điều kiện vay vốn là cán bộ cơng nhân viên cĩ thời gian cơng tác tối thiểu 12 tháng tại cơ quan hiện tại tính đến ngày vay, cĩ thời gian cịn lại của hợp đồng lao động lớn hơn thời gian vay, cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3, được cơ quan cơng tác xác định các thơng tin theo yêu cầu của NHNT, cĩ tài khoản tiền gửi thanh tốn VNĐ đang cịn hoạt động tại NHNT.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 27 3.2.2.2 Cho vay cán bộ quản lý điều hành (khơng thuộc hệ thống NHNT): Với
đặc điểm cho vay tiêu dùng (VND) khơng cĩ đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ quản lý điều hành khơng thuộc hệ thống NHNT. Khách hàng cĩ thể chọn 1 hoặc trong 3 sản phẩm tín dụng là vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản thanh tốn, thẻ tín dụng. Phương thức trả nợ nên áp dụng trả nợ gốc và lãi hàng tháng (do chủ yếu trả nợ từ tiền lương). Mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng và tối đa 12 tháng lương. Thời gian vay vốn tối đa 36 tháng nhưng khơng quá thời hạn cịn lại của hợp đồng lao động. Điều kiện vay vốn là cán bộ quản lý điều hành cĩ thời gian cơng tác tối thiểu 06 tháng tại cơ quan hiện tại tính đến ngày vay, cĩ thời gian cịn lại của hợp đồng lao động lớn hơn thời gian vay, cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3, được cơ quan cơng tác xác định các thơng tin theo yêu cầu của NHNT.
3.2.3 Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: Với đặc điểm cho vay tiêu dùng
(VND) thơng qua phương thức chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh tốn trong hạn mức được cấp, được cung ứng thơng qua các Gĩi sản phẩm cho vay cán bộ cơng nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, mua nhà, mua ơ tơ, kinh doanh tài lộc. Thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng. Lợi ích của khách hàng cĩ thể vay vốn, trả nợ linh hoạt và nhiều lần thơng qua tài khoản tiền gửi thanh tốn; việc rút vốn và trả nợ được thực hiện qua mọi kênh giao dịch của NHNT như ATM, ngân hàng điện tử, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ; chi trả lãi vay theo dư nợ và số ngày thấu chi thực tế. Điều kiện dành cho khách hàng VIP theo quy định hiện hành của NHNT, đủ điều kiện thấu chi thơng qua Gĩi sản phẩm cho vay cán bộ cơng nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, mua nhà, ơ tơ,…
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 28
3.2.4 Cho vay mua nhà dự án: Với đặc điểm dành cho khách hàng vay vốn để
mua nhà dự án thuộc các dự án bất động sản. Thời gian vay tối đa 15 năm (cĩ thể lên tới 20 năm nếu cĩ phê duyệt của Tổng Giám đốc NHNT, cĩ thể vay tối đa 100% giá trị nhà nếu bảo đảm bằng GTCG cĩ tính thanh khoản cao. Phương thức trả nợ cho trả gĩp hoặc trả dần. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu đồng nhưng tối đa khơng qua 70% giá trị mua theo hợp đồng/hĩa đơn nếu đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay NHNT và khơng quá 90% giá trị nhà mua nếu đảm bảo bằng bất động sản khác. Điều kiện vay vốn cĩ đảm bảo bằng tài sản (hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác như bất động sản, GTCG…), khơng cĩ nợ quá hạn tại các TCTD tính đến ngày xem xét cấp tín dụng, thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên, cĩ tài khoản thanh khoản mở tại NHNT.
3.2.5 Cho vay mua ơ tơ: Với đặc điểm dành cho khách hàng được vay vốn để
mua ơ tơ với thời gian tối đa 5 năm và số tiền vay tối đa lên tới 80% giá trị xe nếu đảm bảo bằng chính xe vay mua, cĩ thể vay tối đa 100% giá trị xe nếu bảo đảm bằng GTCG cĩ tính thanh khoản cao. Phương thức trả nợ cho trả gĩp hoặc trả dần. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 50 triệu đồng nhưng tối đa khơng quá 80% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên và đang giữ chức vụ trưởng phịng trở lên, 70% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên và đang giữ chức vụ trưởng phịng trở lên, 60% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên. Điều kiện vay vốn là cơng dân Việt Nam từ 25 đến 60 tuổi, cĩ bảo đảm bằng tài sản (hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác như bất động sản, GTCG…), khơng cĩ nợ quá hạn tại các TCTD tính đến ngày xem xét cấp tín dụng, thu nhập từ 8 triệu đồng/tháng trở lên, cĩ tài khoản thanh tốn mở tại NHNT.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 29
3.2.6 Cho vay kinh doanh tài lộc (áp dụng các tiểu thương kinh doanh tại các chợ): Với đặc điểm là sản phẩm cho khách hàng vay vốn lưu động trong kinh chợ): Với đặc điểm là sản phẩm cho khách hàng vay vốn lưu động trong kinh
doanh. Thời gian vay vốn cho vay từng lần tối đa 12 tháng, cho vay theo hạn mức: thời hạn của mỗi lần nhận nợ tối đa 12 tháng. Khách hàng được phép rút vốn và trả nợ nhiều lần trong hạn mức bằng VND. Phương thức trả nợ nên lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng (phù hợp với tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định). Điều kiện vay vốn đối với cho vay từng lần cĩ hộ khẩu hoặc KT3 thuộc địa bàn tại chi nhánh, cĩ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc/và chứng chỉ hành nghề và/hoặc giấy tờ pháp lý cĩ giá trị tương đương và đang cịn hiệu lực, từ 18 đến 60 tuổi, tại thời điểm xem xét cấp tín dụng khơng cĩ nợ nhĩm 3, nhĩm 4, nhĩm 5 tại các TCTD, được đảm bảo bằng tài sản theo quy định; đối với cho vay theo hạn mức ngồi đáp ứng đủ yêu cầu của cho vay từng lần, khách hàng cần cĩ kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực hiện tại ít nhất 18 tháng, khơng cĩ nợ nhĩm 3, nhĩm 4, nhĩm 5 tại các TCTD trong vịng 12 tháng gần nhất, cĩ sử dụng dịch vụ thanh tốn qua các TCTD.
3.2.7 Cho vay sản xuất kinh doanh cĩ thế chấp tài sản: Với đặc điểm là
NHNT làm trung gian bảo đảm thanh tốn, thực hiện hợp đồng giúp bên mua và bên bán yên tâm trong giao dịch nhà đất, cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho các cá nhân khi giao dịch chuyển nhượng nhà đất. Các loại bảo lãnh giao dịch nhà đất gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hồn tiền đặt cọc, bảo lãnh thanh tốn tiền đặt cọc, bảo lãnh thanh tốn tiền mua, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Điều kiện dành khách hàng cĩ tài sản đảm bảo 100% giá trị bảo lãnh hoặc tài sản thế chấp/cầm cố của bên thứ ba.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 30
3.3 Phân tích thực trạng tín dụng tại NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây
3.3.1 Tình hình huy động vốn tại NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây
Huy động vốn được coi là hoạt động cơ bản, cĩ tính sống cịn đối với bất kỳ một NHTM nào vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu của các NHTM. NHNT chi nhánh Bình Tây đã thực hiện chủ trương của NHNN là đi vay để cho vay, do đĩ cơng tác huy động vốn là rất quan trọng khơng thể thiếu được và là nguồn vốn để cho vay, quyết định quy mơ hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế, đây là nguồn vốn rất lớn cịn tiềm tàng cần phải thu hút để đầu tư trở lại cho hoạt động kinh doanh. Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, khơng được phép đầu tư. Nguồn vốn huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố như uy tín, lịch sử ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên và đặc biệt là lãi suất cĩ tác động trực tiếp. Nếu lãi suất cao sẽ khuyến khích tiết kiệm trong dân cư và mọi người cĩ xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
Bảng 3.1: Huy động vốn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Vốn huy động 1.329.363 67,82 1.551.819 90,19 1.974.019 88,89 Tổng nguồn vốn 1.960.078 100 1.720.654 100 2.220.968 100
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 31
Biểu đồ 3.1: Tình hình huy động vốn
Qua bảng số liệu trên nhận thấy nguồn vốn huy động ở NHNT chi nhánh Bình Tây luơn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (chiếm 67,82% trong năm 2007; chiếm 90,19% trong năm 2008; chiếm 88,89% trong năm 2009) nên chi nhánh hoạt động chủ yếu nhờ nguồn vốn này. Nhưng vốn huy động thường khơng ổn định vì khách hàng cĩ thể rút tiền của họ mà khơng bị ràng buộc, cĩ chi phí tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh các chi nhánh. Để đạt được điều đĩ, ngân hàng đã khơng ngừng đưa ra những chính sách huy động cĩ hiệu quả phù hợp với mục tiêu đã đề ra. Tình hình huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua các bảng sau:
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 32 Bảng 3.2: Huy động vốn theo loại tiền
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 (+/-) % (+/-) % Nội tệ 955.020 998.752 1.457.982 43.732 4,58 459.230 45,98 Ngoại tệ 374.343 553.067 516.037 178.724 47,74 -37.030 -6,7 Vốn huy động 1.329.363 1.551.819 1.974.019 222.456 16,73 422.200 27,21
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNTVN chi nhánh Bình Tây)
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 33 Quan sát biểu đồ nhận thấy huy động bằng VND luơn chiếm tỷ lệ cao trong huy động của ngân hàng. Đồng thời ta cũng thấy được rằng vốn huy động tăng dần qua các năm, cụ thể năm 2008 tăng 222.456 triệu đồng (tương ứng tăng 16,73%) so với năm 2007, năm 2009 tăng 422.200 triệu đồng (tương ứng tăng 27,21%) so với năm 2008. Huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng theo xu hướng biến động qua các năm, cụ thể năm 2008 tăng 178.724 triệu đồng (tương ứng tăng 47,74%) so với năm 2007, năm 2009 giảm 37.030 triệu đồng (tương ứng giảm 6,7%) so với năm 2008. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm đa dạng để khách hàng cĩ điều kiện lựa chọn cùng với lãi suất tiền gửi cao tại ngân hàng đã cĩ được yếu tố cạnh tranh thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư, người dân tin tưởng vào hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đĩ lượng ngoại tệ giảm năm 2009 do nguồn đầu tư vào ngoại tệ giảm, vì trong năm 2008 khủng hoảng kinh tế Mỹ làm thị trường chứng khốn và thị trường bất động sản biến động mạnh theo chiều hướng xấu, lãi suất tăng cao, mọi người thay vì đầu tư vào ngoại tệ, cĩ nhiều rủi ro để đảm bảo an tồn hơn số vốn của mình thì khách hàng đã gửi tiền vào ngân hàng bằng nội tệ nên năm 2008 nội tệ tăng 43.732 triệu đồng (tương ứng tăng 4,58%) so với năm 2007, năm 2009 tăng 459.230 triệu đồng (tương ứng tăng 45,98%) so với năm 2008. Ngồi ra ngân hàng cĩ nhiều chương trình và chính sách thích hợp để thu hút khách hàng như tặng quà khi khách hàng gửi tiền, tiết kiệm cĩ thưởng, tiết kiệm bậc thang,… Bên cạnh đĩ là thái độ tận tình niềm nở của nhân viên trong việc hướng dẫn khách hàng làm thủ tục hồ sơ khi giao dịch. Mặt khác, trụ sở và phịng giao dịch luơn đặt tại những vị trí then chốt tạo điều kiện thuận lợi và rút ngắn thời gian cho khách hàng khi tìm đến ngân hàng để giao dịch. Đây là những yếu tố nhằm tạo ra nhiều điều kiện thu hút khách hàng. Tuy đạt được
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 34 những kết quả khá tốt song NHNT chi nhánh Bình Tây cũng phải cần cố gắng hơn nữa để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Bảng 3.3: Huy động vốn theo kỳ hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 (+/-) % (+/-) % Ngắn hạn 504.730 534.845 616.407 30.115 5,97 81.562 15,25 Trung và dài hạn 824.633 1.016.974 1.357.612 192.341 23,32 340.638 33,5 Vốn huy động 1.329.363 1.551.819 1.974.019 222.456 16,73 422.200 27,21
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNTVN chi nhánh Bình Tây)
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 35 Quan sát biểu đồ trên nhận thấy huy động trung và dài hạn luơn chiếm tỷ lệ cao trong huy động của chi nhánh, cụ thể năm 2008 tăng 192.341 triệu đồng (tương ứng tăng 23,32%) so với năm 2007, năm 2009 tăng 340.638 triệu đồng (tương ứng tăng 33,5%) so với năm 2008. Khi đĩ nguồn vốn ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ, cụ thể năm 2008 tăng 30.115 triệu đồng (tương ứng tăng 5,97%) so với năm 2007, năm 2009 tăng 81.562 triệu đồng (tương ứng tăng 15,25%) so với năm 2008. Điều này cho thấy vốn huy động chủ yếu ở ngân hàng là vốn trung và dài hạn, là do địa bàn hoạt động của ngân hàng nằm ở quận 6, nơi tập trung dân cư buơn bán, dám nghĩ dám làm và biết tiết kiệm trong chi tiêu. Những người dân cư ở đây làm việc rất chịu thương chịu khĩ, cần mẫn trong làm ăn và khi cĩ được đồng tiền lời mà họ tạo ra thì họ thường để dành cho tương lai, cho con cái. Số tiền ấy muốn cĩ sinh được thêm tiền lời mà lại an tồn thì người dân muốn gửi vào ngân hàng, gửi cĩ kỳ hạn lâu thì cĩ được lãi suất cao nên người dân chuyên buơn bán ở đây thường gửi dài hạn hơn là ngắn hạn. Nĩ đã tạo được thuận lợi cho ngâân hàng khi khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp, họ chủ yếu vay trung và dài hạn.
3.3.2 Tình hình cho vay tại NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây
Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một NHTM nào. Sự chuyển hĩa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế khơng chỉ cĩ ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng. Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đĩ bồi hồn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động mang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ thì mới cĩ thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Thành phố Hồ Chí
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 36 Minh nĩi chung và của ngành ngân hàng trên địa bàn nĩi riêng, trong ba năm qua hoạt động kinh doanh tín dụng của NHNT chi nhánh Bình Tây đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ, cụ thể được biểu hiện bằng các chỉ tiêu hiệu quả như sau:
Phân tích doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn cho vay mà khách hàng
đang cịn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo đối tượng cho vay
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Cá nhân 48.849 3,25 117.617 6,93 150.658 6,98 Doanh nghiệp 1.454.142 96,75 1.578.669 93,07 2.007.021 93,02 Tổng cộng 1.502.991 100 1.696.286 100 2.157.679 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNTVN chi nhánh Bình Tây)
Qua bảng số liệu trên nhận thấy cĩ một sự chênh lệch rất lớn trong tỷ trọng doanh số cho vay, tỷ trọng cho doanh nghiệp vay rất lớn (chiếm 96,75% vào năm 2007; 93,07% vào năm 2008 và 93,02% vào năm 2009), cịn tỷ trọng cho cá nhân vay rất nhỏ (chiếm 3,25% vào năm 2007; 6,93% vào năm 2008 và 6,98% vào năm 2009), điều này cho thấy doanh nghiệp là khách hàng chủ yếu của chi