trong 3 năm qua
Trong những năm 2007 - 2009, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu làm cho nền kinh tế khĩ khăn bội phần, hoạt động sản xuất kinh doanh thu hẹp đáng kể, hàng hĩa ứ đọng và sức tiêu thụ giảm sút, hoạt động xuất khẩu gặp khĩ khăn, thị trường bất động sản trầm lắng, thị trường chứng khốn ảm đạm. Tình hình kinh tế – xã hội cĩ những biến động đã ảnh hưởng khơng ít đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nĩi chung và NHNT chi nhánh Bình Tây nĩi riêng. Ngồi những khĩ khăn chung của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng cịn phải đối mặt với việc lãi suất huy động vốn tăng cao, trong khi lãi suất cho vay giảm sẽ khơng cĩ lợi nhuận nhiều, điều này đã gây khơng ít khĩ khăn cho chi nhánh. Nhưng NHNT chi nhánh Bình Tây đã khơng ngừng cố gắng hồn thành các chỉ tiêu đề ra, thực hiện đúng các quy định về lãi suất cho vay và tỷ giá do NHNNVN, NHNTVN quy định theo từng thời kỳ.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNT chi nhánh Bình Tây
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 2008/2007 2009/2008 (+/-) % (+/-) % Doanh thu 162.881 247.854 200.014 84.973 52,17 -47.840 -19,3 Chi phí 113.101 205.113 129.082 92.012 81,35 -76.031 -37,07 Lợi nhuận trước thuế 49.780 42.741 70.932 -7.039 -14,14 28.191 65,96
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 22
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNT chi nhánh Bình Tây
Qua bảng số liệu trên nhận thấy trong năm 2008 doanh thu tăng 84.973 triệu đồng vì chi nhánh đã mở rộng tín dụng, tăng cường đầu tư và đa dạng hĩa các hoạt động dịch vụ của chi nhánh nhưng tốc độ tăng chi phí 81,35% tăng nhanh hơn tốc độ tăng doanh thu 52,17% so với năm 2007 đã kiềm hãm lợi nhuận của chi nhánh giảm 7.039 triệu đồng (tương ứng giảm 14,14%), do chi nhánh đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hình thức huy động nên nguồn vốn huy động cĩ tăng trưởng nhưng chủ yếu là vốn huy động từ dân cư, lãi suất huy động cao từ đĩ hiệu quả kinh doanh của chi nhánh chưa cao. Trong năm 2008 là năm khủng hoảng tài chính thế giới, lạm phát và lãi suất tăng cao đã làm cho khả năng thanh khoản của NHTM giảm sút. Khi đến năm 2009 chi phí giảm 76.031 triệu đồng (tương ứng giảm 37,07%) nhanh hơn doanh thu giảm 47.840 triệu đồng (tương ứng giảm 19,3%) so với năm 2008 làm lợi nhận tăng
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 23 28.191 triệu đồng (tương ứng tăng 65,96%), đây là một thành quả đáng phấn khởi, nguyên nhân là do chi nhánh đã giảm chi phí các khoản chi phí của chi nhánh bao gồm nhiều loại trong đĩ tập trung quản lý và tiết kiệm các chi phí về nhân viên và các khoản chi phí khác. NHNN nâng lãi suất dự trữ bắt buộc và thanh tốn các trái phiếu cho các NHTM để cải thiện khả năng thanh khoản cũng như giảm bớt chi phí cho NHTM giúp các NHTM cĩ điều kiện để giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ và giảm bớt khĩ khăn cho các doanh nghiệp. Đĩ là kết quả khơng ngừng nỗ lực làm việc của ban lãnh đạo và tập thể nhân viên ngân hàng, kết quả này đã khẳng định uy tín cũng như vị thế của NHNT chi nhánh Bình Tây trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.
Kết luận chương II
NHNT chi nhánh Bình Tây chính thức được thành lập và đi vào hoạt động ngày 10/01/1998 nhằm thực hiện chiến lược mở rộng mạng lưới của NHNT trên cả nước. Và trong khoảng thời gian hơn 12 năm hoạt động với sự phát triển khơng ngừng, NHNT chi nhánh Bình Tây đã đạt được những kết quả khả quan, luơn giữ vững là ngân hàng đứng đầu trên khu vực Chợ Lớn, Thành phố Hồ Chí Minh. Từ đĩ, NHNT chi nhánh Bình Tây đã cĩ những đĩng gĩp quan trọng cho sự phát triển trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh nĩi riêng và cả nước nĩi chung. Trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh năng động nhưng đầy rủi ro, NHNT chi nhánh Bình Tây chủ trương tiếp tục giữ vững quan điểm An tồn là mục tiêu ưu tiên hàng đầu, đồng thời coi trọng mục tiêu Hiệu quả – An tồn – Bền vững.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 24
CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 3.1 Chính sách tín dụng tại NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây
3.1.1 Cơ sở xây dựng chính sách khách hàng
Chiến lược và định hướng phát triển tổng thể của NHNT chi nhánh Bình Tây trong thời gian tới và các chính sách của từng nghiệp vụ ngân hàng cụ thể (tín dụng, dịch vụ,…), hệ thống tín dụng nội bộ, thực hiện chỉ đạo điều hành nghiệp vụ NHNT (tín dụng, dịch vụ,…) hàng năm và đột xuất của NHNT và quy định của pháp luật, của NHNN và của NHNT về hoạt động cấp tín dụng, bảo đảm tiền vay,…
3.1.2 Nguyên tắc xây dựng và áp dụng chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng được áp dụng cụ thể, phù hợp với định hướng và sự phát triển trong từng thời kỳ của NHNT. Chính sách phải tạo được động lực tác động tích cực đối với khách hàng và NHNT. Việc áp dụng chính sách khách hàng phải đảm bảo đúng đối tượng khách hàng, đúng chính sách và phải đảm bảo tính minh bạch, cơng khai, cơng bằng,… Tuyệt đối khơng được lợi dụng chính sách khách hàng để tạo cơ chế xin – cho hoặc trục lợi đối với khách hàng.
3.1.3 Thị trường mục tiêu của NHNTVN - Chi nhánh Bình Tây
Đối với khách hàng: Chi nhánh xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng là
tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngồi cĩ nhu cầu cấp tín dụng để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngồi. Việc cấp tín dụng để
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 25 khách hàng thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nước ngồi được thực hiện theo quy định riêng của NHNNVN.
Thị trường mục tiêu chủ yếu của NHNT chi nhánh Bình Tây bao gồm các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng đến các doanh nghiệp cĩ hoạt động xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp cĩ khả năng cạnh tranh lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh; Các cá nhân cĩ đăng kí kinh doanh, chú trọng đến cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ và tiểu thương tại các khu đơ thị, khu thương mại tập trung; Các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu tại các đơ thị; Cán bộ, cơng nhân viên cĩ nghề nghiệp chuyên mơn và cơng tác trong các ngành cĩ thu nhập ổn định.
3.1.4 Sản phẩm cung ứng cho khách hàng
Các sản phẩm tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh đối với các khách hàng là tổ chức, cá nhân gồm cho vay bổ sung vốn lưu động; Cho vay để thực hiện các phương án, dự án đầu tư; Thực hiện bảo lãnh ngân hàng, phát hành các loại L/C; Chiết khấu thương phiếu, giấy tờ cĩ giá; Bao thanh tốn.
Các sản phẩm phục vụ tiêu dùng đối với cá nhân gồm cho vay để sửa chữa, xây dựng, mua sắm nhà ở, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở; Cho vay tiêu dùng như mua sắm hàng hĩa, dịch vụ phương tiện phục vụ đời sống, đi làm việc, lao động, du học, nghiên cứu ở nước ngồi.
3.2 Các hình thức cấp tín dụng tại NHNTVN – Chi nhánh Bình Tây
3.2.1 Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giá: Với đặc điểm chỉ áp dụng đối với khách
hàng cá nhân vay đang nắm giữ GTCG chưa đến hạn thanh tốn nhưng cần vốn tiêu dùng, kinh doanh. GTCG bao gồm Trái phiếu chíùnh phủ, tíùn phiếu kho bạc, Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi cĩ kỳ hạn do NHNT hoặc các TCTD khác phát hành (GTCG của các TCTD khác tùy từng trường hợp sẽ được lãnh đạo xem xét cho vay hay khơng). Phương thức
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 26 trả nợ theo nợ gốc và lãi cĩ thể được trả hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc cuối kỳ. Mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng đối với các GTCG do các TCTD khác phát hành, tối đa 95% giá trị GTCG do NHNT phát hành và 90% giá trị GTCG do các tổ chức khác phát hành tính đến thời điểm vay nhưng mà phải đảm bảo thu hồi đủ gốc và lãi vay (lưu ý: Hiện nay NHNT chi nhánh Bình Tây chỉ cho vay bằng VNĐ đối với GTCG do NHNT phát hành). Thời gian vay vốn tối đa khơng quá thời gian giá trị cịn lại của GTCG do các tổ chức khác phát hành, riêng đối với GTCG do NHNT phát hành cĩ thể xem xét cho vay vượt thời gian cịn lại của GTCG nhưng lưu ý bảo đảm khả năng thu hồi nợ vay. Điều kiện
vay vốn dành cho khách hàng hay người bảo lãnh phải là chủ sở hữu hợp pháp
của GTCG (lưu ý: Khi cho vay nếu chủ sở hữu GTCG cĩ gia đình thì phải cĩ chữ ký đồng ý của hai vợ chồng).
3.2.2 Cho vay tín chấp
3.2.2.1 Cho vay cán bộ cơng nhân viên (khơng thuộc hệ thống NHNT): Với
đặc điểm cho vay tiêu dùng (VND) khơng cần đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ cơng nhân viên khơng thuộc hệ thống NHNT. Phương thức trả nợ nên áp dụng trả nợ gốc và lãi hàng tháng (do chủ yếu trả nợ từ tiền lương). Mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng và tối đa là 12 tháng lương. Thời gian vay vốn tối đa 36 tháng nhưng khơng quá thời hạn cịn lại của hợp đồng lao động. Điều kiện vay vốn là cán bộ cơng nhân viên cĩ thời gian cơng tác tối thiểu 12 tháng tại cơ quan hiện tại tính đến ngày vay, cĩ thời gian cịn lại của hợp đồng lao động lớn hơn thời gian vay, cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3, được cơ quan cơng tác xác định các thơng tin theo yêu cầu của NHNT, cĩ tài khoản tiền gửi thanh tốn VNĐ đang cịn hoạt động tại NHNT.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 27 3.2.2.2 Cho vay cán bộ quản lý điều hành (khơng thuộc hệ thống NHNT): Với
đặc điểm cho vay tiêu dùng (VND) khơng cĩ đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ quản lý điều hành khơng thuộc hệ thống NHNT. Khách hàng cĩ thể chọn 1 hoặc trong 3 sản phẩm tín dụng là vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản thanh tốn, thẻ tín dụng. Phương thức trả nợ nên áp dụng trả nợ gốc và lãi hàng tháng (do chủ yếu trả nợ từ tiền lương). Mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng và tối đa 12 tháng lương. Thời gian vay vốn tối đa 36 tháng nhưng khơng quá thời hạn cịn lại của hợp đồng lao động. Điều kiện vay vốn là cán bộ quản lý điều hành cĩ thời gian cơng tác tối thiểu 06 tháng tại cơ quan hiện tại tính đến ngày vay, cĩ thời gian cịn lại của hợp đồng lao động lớn hơn thời gian vay, cĩ hộ khẩu thường trú hoặc KT3, được cơ quan cơng tác xác định các thơng tin theo yêu cầu của NHNT.
3.2.3 Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: Với đặc điểm cho vay tiêu dùng
(VND) thơng qua phương thức chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh tốn trong hạn mức được cấp, được cung ứng thơng qua các Gĩi sản phẩm cho vay cán bộ cơng nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, mua nhà, mua ơ tơ, kinh doanh tài lộc. Thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng. Lợi ích của khách hàng cĩ thể vay vốn, trả nợ linh hoạt và nhiều lần thơng qua tài khoản tiền gửi thanh tốn; việc rút vốn và trả nợ được thực hiện qua mọi kênh giao dịch của NHNT như ATM, ngân hàng điện tử, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ; chi trả lãi vay theo dư nợ và số ngày thấu chi thực tế. Điều kiện dành cho khách hàng VIP theo quy định hiện hành của NHNT, đủ điều kiện thấu chi thơng qua Gĩi sản phẩm cho vay cán bộ cơng nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, mua nhà, ơ tơ,…
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 28
3.2.4 Cho vay mua nhà dự án: Với đặc điểm dành cho khách hàng vay vốn để
mua nhà dự án thuộc các dự án bất động sản. Thời gian vay tối đa 15 năm (cĩ thể lên tới 20 năm nếu cĩ phê duyệt của Tổng Giám đốc NHNT, cĩ thể vay tối đa 100% giá trị nhà nếu bảo đảm bằng GTCG cĩ tính thanh khoản cao. Phương thức trả nợ cho trả gĩp hoặc trả dần. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu đồng nhưng tối đa khơng qua 70% giá trị mua theo hợp đồng/hĩa đơn nếu đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay NHNT và khơng quá 90% giá trị nhà mua nếu đảm bảo bằng bất động sản khác. Điều kiện vay vốn cĩ đảm bảo bằng tài sản (hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác như bất động sản, GTCG…), khơng cĩ nợ quá hạn tại các TCTD tính đến ngày xem xét cấp tín dụng, thu nhập từ 3 triệu đồng/tháng trở lên, cĩ tài khoản thanh khoản mở tại NHNT.
3.2.5 Cho vay mua ơ tơ: Với đặc điểm dành cho khách hàng được vay vốn để
mua ơ tơ với thời gian tối đa 5 năm và số tiền vay tối đa lên tới 80% giá trị xe nếu đảm bảo bằng chính xe vay mua, cĩ thể vay tối đa 100% giá trị xe nếu bảo đảm bằng GTCG cĩ tính thanh khoản cao. Phương thức trả nợ cho trả gĩp hoặc trả dần. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 50 triệu đồng nhưng tối đa khơng quá 80% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên và đang giữ chức vụ trưởng phịng trở lên, 70% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên và đang giữ chức vụ trưởng phịng trở lên, 60% giá trị xe nếu thu nhập hàng tháng từ 8 triệu đồng trở lên. Điều kiện vay vốn là cơng dân Việt Nam từ 25 đến 60 tuổi, cĩ bảo đảm bằng tài sản (hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác như bất động sản, GTCG…), khơng cĩ nợ quá hạn tại các TCTD tính đến ngày xem xét cấp tín dụng, thu nhập từ 8 triệu đồng/tháng trở lên, cĩ tài khoản thanh tốn mở tại NHNT.
SVTH: Lê Tuyết Linh Trang 29
3.2.6 Cho vay kinh doanh tài lộc (áp dụng các tiểu thương kinh doanh tại các chợ): Với đặc điểm là sản phẩm cho khách hàng vay vốn lưu động trong kinh chợ): Với đặc điểm là sản phẩm cho khách hàng vay vốn lưu động trong kinh
doanh. Thời gian vay vốn cho vay từng lần tối đa 12 tháng, cho vay theo hạn mức: thời hạn của mỗi lần nhận nợ tối đa 12 tháng. Khách hàng được phép rút vốn và trả nợ nhiều lần trong hạn mức bằng VND. Phương thức trả nợ nên lãi trả hàng tháng, gốc trả cuối kỳ. Mức cho vay theo hạn mức cho vay tối thiểu 20 triệu đồng (phù hợp với tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định). Điều kiện vay vốn đối với cho vay từng lần cĩ hộ khẩu hoặc KT3 thuộc địa bàn tại chi nhánh, cĩ giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc/và chứng chỉ hành nghề và/hoặc giấy tờ pháp lý cĩ giá trị tương đương và đang cịn hiệu lực, từ 18 đến 60 tuổi, tại thời điểm xem xét cấp tín dụng khơng cĩ nợ nhĩm 3, nhĩm 4, nhĩm 5 tại các TCTD, được đảm bảo bằng tài sản theo quy định; đối với cho vay theo hạn mức ngồi đáp ứng đủ yêu cầu của cho vay từng lần, khách hàng cần cĩ kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực hiện tại ít nhất 18 tháng, khơng cĩ nợ nhĩm 3, nhĩm 4, nhĩm 5 tại các TCTD trong vịng 12 tháng gần nhất, cĩ sử dụng dịch vụ thanh tốn qua các TCTD.
3.2.7 Cho vay sản xuất kinh doanh cĩ thế chấp tài sản: Với đặc điểm là
NHNT làm trung gian bảo đảm thanh tốn, thực hiện hợp đồng giúp bên mua và bên bán yên tâm trong giao dịch nhà đất, cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho các cá nhân khi giao dịch chuyển nhượng nhà đất. Các loại bảo lãnh giao dịch nhà đất