Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH Công Thương Cần Thơ

Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BIỂU BẢNG iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .v Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn dề tài: .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Các câu hỏi nghiên cứu: 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu .2 1.6 Đối tượng nghiên cứu .3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .4 2.1.1 Khái niệm tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa .4 2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: 2.1.1.2 Tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa .4 2.1.1.3 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Thành phố Cần Thơ: 2.1.2 Thế mạnh trở ngại loại hình doanh nghiệp 2.1.2.1 Thế mạnh: 2.1.2.2.Trở ngại: .7 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 2.1.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 3.1.3.2 Rủi ro tín dụng: 10 2.1.4 Giới thiệu qui trình cho vay Ngân Hàng Công Thương Cần Thơ 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu .13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 Chương 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 15 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng 16 3.3.1 Thuận lợi: .18 3.3.2 Khó khăn: .19 3.4 Phương hướng hoạt động Ngân Hàng thời gian tới 19 3.4.1 Thách thức: 19 3.4.2 Phương hướng hoạt động Ngân hàng năm 2007 20 3.4.3 Nhiệm vụ cụ thể: 21 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên i SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .22 4.1 Phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 4.1.1 Mô tả số liệu 22 4.1.2 Phân tích doanh số cho vay .25 4.1.2.1 Doanh số cho vay DN N&V theo thời gian vay: .25 4.1.2.2 Doanh số cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế: 27 4.1.3 Phân tích doanh số thu nợ .29 4.1.3.1 Phân tích doanh số thu nợ DN N&V theo thời gian vay: 29 4.1.2.2 Doanh số thu nợ DN N&V theo thành phần kinh tế 32 4.1.3 Phân tích tổng dư nợ 34 4.1.3.1 Tổng dư nợ DN N&V theo thời gian vay: 34 4.1.3.2 Dư nợ cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế: .36 4.2 Đánh giá rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 37 4.2.1 Phân tích tình hình nợ hạn 37 4.2.1.1 Tình hình nợ hạn DN N&V theo thời gian vay: 38 4.2.1.2 Tình hình nợ hạn DN N&V theo thành phần kinh tế: 40 4.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng 42 4.2.3 Những biện pháp hạn chế rủi ro mà Ngân hàng thực 43 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa qua tiêu 44 4.3.1 Vòng quy vốn tín dụng: 44 4.3.2 Doanh số thu nợ .45 4.3.3 Dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động .46 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 47 5.1 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa .47 5.2 Về phía Ngân hàng Công Thương Cần Thơ 48 5.2.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn: 48 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DN N&V 50 5.2.2.1 Đa dạng hóa hình thức đối tượng cho vay DN N&V 50 5.2.2.2 Chiến lược tiếp cận nhu cầu khách hàng 50 5.2.2.3 Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu 50 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V 51 5.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư .51 5.2.3.2 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý .51 5.2.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản tín dụng 52 5.2.3.4 Chuyên môn hóa đội ngũ thẩm định 52 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 6.1 Kết luận 53 6.2 Kiến nghị 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên ii SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ DANH MỤC BIỂU BẢNG Danh mục bảng số liệu: Bảng 1: Số lượng doanh nghiệp Thành phố Cần Thơ thống kê thời điểm 31/12 phân loại theo qui mô lao dộng: .6 Bảng 2: Số lượng doanh nghiệp Thành phố Cần Thơ thống kê thời điểm 31/12 phân loại theo qui mô nguồn vốn: Bảng 3: Tình hình kinh doanh NHCT-CT 2004-2006 16 Bảng 4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 17 Bảng 5: Tổng dư nợ phân theo thời gian 23 Bảng 6: Khái quát tình hình cho vay DN N&V: .23 Bảng 7: Doanh số cho vay DN N&V theo thời gian vay 25 Bảng 8: Doanh số cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế 27 Bảng 9: Doanh số thu nợ DN N&V theo thời gian vay 29 Bảng 10: Doanh số thu nợ DN N&V theo thành phần kinh tế 32 Bảng 11: Tổng dư nợ DN N&V theo thời gian vay 34 Bảng 12: Tổng dư nợ cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế 36 Bảng 13: Tình hình nợ hạn DN N&V theo thời gian vay 38 Bảng 14: Tình hình nợ hạn DN N&V theo thành phần kinh tế 40 Bảng 15: Tình hình nợ hạn DN N&V tổng dư nợ DN N&V .42 Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng DN N&V .44 Bảng 17: Doanh số thu nợ DN N&V 45 Bảng 18: Dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động 46 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên iii SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Danh mục biểu đồ: Biểu đồ 1: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận NHCT-CT qua năm 2004/2006 18 Biểu đồ 2: Khái quát tình hình cho vay DN N&V: 23 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay DN N&V theo thời gian vay 26 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế 28 Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ DN N&V theo thời gian vay 31 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ DN N&V theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay DN N&V theo thời gian vay .35 Biểu đồ 7: Dư nợ cho va DN N&V theo thành phần kinh tế .36 Biểu đồ 8: Nợ hạn DN N&V theo thời gian vay 39 Biểu đồ 9: Tình hình nợ hạn DN N&V theo thành phần kinh tế 40 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên iv SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - DN N&V: Doanh nghiệp nhỏ vừa - DN: Doanh nghiệp - KH-ĐT: Bộ Kế hoạch Đầu tư - NH CT-CT: Ngân hàng Công Thương Cần Thơ - NH: Ngân hàng - DSCV: Doanh số cho vay - TPTD: Trưởng phòng tín dụng - CBTD: Cán tín dụng - BGĐ: Ban giám đốc - NQH: Nợ hạn GVHD: Châu Thị Lệ Duyên v SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn dề tài: Trong thời đại ngày nay, với phát triển mạnh mẽ cách mạng khoa học kỹ thuật, kinh tế nước ta phát triển với tốc độ ngày nhanh, không ngừng vận động để vươn lên sánh vai nước phát triển giới Với vai trò mạch máu cho trình vận hành kinh tế - Hệ thống tổ chức tín dụng, đứng đầu Ngân hàng thương mại dóng góp phần to lớn vào tăng trưởng phát triển Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ Khác với doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thông hàng hoá góp phần phát triển kinh tế thông qua việc cung cấp vốn tín dụng Tín dụng cung ứng vốn đầu đủ kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Mặt khác, năm gần đây, GDP nước ta tăng trưởng mức cao Theo số liệu thống kê, với số liệu doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 95% tỷ lệ doanh nghiệp nước ta Với tỷ trọng lớn mức đóng góp cho GDP đáng kể Với đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ có mạnh riêng, nhiên mạnh thách thức, đặc biệt xu hội nhập ngày Chính vậy, loại hình doanh nghiệp cần sách hỗ trợ từ Nhà nươc để tồn phát triển, sách sách tín dụng từ Ngân hàng Để phát triển loại hình tín dụng nhằm góp phần gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng hỗ trợ thật hiệu cho loại hình doanh nghiệp này, em xin chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công Thương chi nhánh Cần Thơ” nhằm tìm hiểu phát triển loại hình tín dụng Ngân hàng Công Thương chi nhánh Cần Thơ GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm rút điểm mạnh, điểm yếu Ngân hàng để từ hoạch định chiến lược hoạt động phù hợp năm tiếp theo, đồng thời đề tài sâu vào phân tích loại hình tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm định hướng phát triển loại hình tín dụng Để đến mục tiêu chung có mục tiêu cụ thể sau: - Đánh giá cách khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Công thương Cần Thơ qua năm để thấy thực trạng, tiềm xu hướng hoạt động Ngân hàng - Hiện Ngân hàng gặp phải khó khăn để đưa giải pháp cho hoạt động Ngân hàng tương lai - Phân tích tình hình cho vay thu hồi vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nhằm đánh giá rủi ro, hiệu loại hình tín dụng - Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thân doanh nghiệp Những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro với hoạt động tín dụng 1.3 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động Ngân hàng Công Thương Cần Thơ đa dạng phong phú với nhiều dịch vụ khác Do thời gian thực tập có vòng tháng số liệu dùng để phân tích báo cáo tài năm gần (2004-20052006) nên em tập trung nghiên cứu loại hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Tỉnh Cần Thơ 1.4 Các câu hỏi nghiên cứu: - Doanh nghiệp Nhỏ vừa nào? Đặc điểm vai trò loại hình doanh nghiệp này? - Tình hình doanh nghiệp Nhỏ vừa địa bàn Tp Cần Thơ? - Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nào? - Các giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp Nhỏ vừa? 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Châu Thành A _ Lê Thiện Phúc_2006 GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ - Phân tích hoạt động tài Ngân hàng Ngoại Thương Cà Mau_Trần Quỳnh Anh_2006 - Phân tích hiệu tín dụng Công Thương nghiệp Tiêu Dùng Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang_Nguyễn Ngọc Châu Thủy_2004 1.6 Đối tượng nghiên cứu Phần đầu đề tài khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng, tìm hiểu khó khăn giai doạn nay, đề xuất biện pháp khắc phục từ đưa phương hướng mục tiêu thực năm tới Tuy nhiên, trọng tâm đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay thu hồi vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Công Thương chi nhánh Cần Thơ GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Khái niệm tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước Ở Việt Nam, không phân biệt lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp có số vốn đăng ký 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình hàng năm 300 người coi doanh nghiệp nhỏ vừa (không có tiêu chí xác định cụ thể đâu doanh nghiệp siêu nhỏ, đâu nhỏ, đâu vừa) 2.1.1.2 Tầm quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa Ở kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có số vai trò tương đồng sau: - Giữ vai trò quan trọng kinh tế: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Theo thống kê năm 2004 (sau năm thực Nghị định 90/2001/NĐ-CP) nước có 130.000 doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%; xây dựng 14%; nông nghiệp 14%; dịch vụ chiếm 55% Hàng năm, đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 26% GDP, nộp ngân sách Nhà nước 14%, tạo giá trị tổng sản lượng công nghiệp đạt 31%, kim ngạch xuất GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ chiếm 12%, tạo công ăn việc làm cho 25% lực lượng lao động nước,… Như thấy tầm quan trọng đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa Một kinh tế thị trường đại bao gồm hàng nghìn thị trường với sản phẩm khác nhau, thị trường yêu cầu hàng triệu doanh nghiệp cạnh tranh bình đẳng hoạt động hiệu Vậy là, kinh tế đại bao gồm nhiều hoạt động kinh tế đồng nghĩa với việc có nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa có sức cạnh tranh mạnh tốt Vấn đề quan trọng để phát triển kinh tế làm để hỗ trợ họ phát triển, thuyết phục họ đầu tư, thuê thêm nhân công đóng thuế cho ngân sách Nhà nuớc - Giữ vai trò ổn định kinh tế: phần lớn kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ vừa ví giảm sốc cho kinh tế - Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất vài chi tiết doanh nghiệp lớn dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh Có thể nói, đất nước sản xuất công nghiệp có xem phát triển bền vững hay không phải xem xét đến ngành công nghiệp phụ trợ quốc gia - Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Điều có ý nghĩa mặt kinh tế mà có ý nghĩa mặt an ninh quốc phòng đặc biệt vùng gần biên giới - Vai trò doanh nghiệp nhỏ không tính kinh tế mà tính trị Nếu quốc gia có doanh nghiệp nhỏ sách quốc gia hướng vào lợi ích doanh nghiệp lớn trì doanh nghiệp nhỏ, điều cản trở suất lao động quốc gia Trái lại quốc gia có nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ số lượng trì mức cao GVHD: Châu Thị Lệ Duyên SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ chi phí dẫn đến hiệu hoạt động năm qua không cao Tuy nhiên, Ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để hạn chế nợ hạn, tránh rơi vào tình trạng chay theo lợi nhuận khoản vay mà không lường trướckhả nợ hạn tăng tương lại, đồng thời Ngân hàng cần có biện pháp xử lý khoản nợ hạn tồn 4.2.3 Những biện pháp hạn chế rủi ro mà Ngân hàng thực Hạn chế xử lý nợ hạn (NQH vấn đề mới, vấn đề mang tính thời hoạt động kinh doanh NHTM Do vậy, tìm giải pháp hạn chế NQH mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng đôiư s với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Công Thương Cần Thơ nói riêng Hiện Ngân hàng thực số giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn sau: Một là: Giải pháp ngăn ngừa Ngăn ngừa NQH giải pháp phải thực thường xuyên, liên tục, có ý thức từ người điều hành, lẵnh đạo đến cán công nhân viên toàn chi nhánh, đặc biệt độ ngũ cán tín dụng Một thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa NQH từ lúc phát sinh vay cho dến thu hồi nợ gốc lãi Thông qua việc: Thực nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy chế cho vay mới; Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay; Tăng cường nâng cao chất lượng cán tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư, thẩm định khách hàng vay vốn phương diện lực pháp lý, lực tài chính, môi trường, hiệu kinh doanh khả trả nợ, thẩm định tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh; Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Hai là: Biện pháp xử lý - Tổ chức phân tích NQH theo định kỳ: Việc phân tích khoản NQH có ý nghĩa quan trọng, giúp Ngân hàng Công Thương Cần Thơ nắm thực trạng NQH nói chung dơn vị thực trạng loại cho vay, nhóm khách hàng khách hàng cụ thể sở xử lý nợ cách thích hợp có hiệu cao - Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp: Song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, Ngân hàng xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp dối với khoản vay Đây biện pháp xử lý áp dụng nhằm giúp khách hàng có GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 43 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ NQH khắc phục khó khăn tài chính, khôi phục, trì sản xuất kinh doanh Một số biện pháp theo quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, miễn giảm tiền lãi vay,… - Xử lý quỹ dự phòng bù dắp rủi ro: Xử lý rủi ro kinh doanh tín dụng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro biện pháp quan trọng để lành mạnh hóa tài Ngân hàng Hiện Ngân hàng thực tốt số vấn đề: thực nghiêm túc xác việc phân loại tài sản có, trích lấp quỹ dự phòng thưo quy định, áp dụng triệt để biện pháp tận thu, lập hồ sơ xử lý đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ,… Ba là: Biện pháp thu hồi nợ - Hiện Ngân hàng có tiểu ban xử lý thu hồi nợ tồn đọng (được thành lập từ 2002) Việc xử lý thu hồi NQH công việc phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp Những thành viên tiểu ban xứ lý thu hồi nợ người có đủ khả năng, thẩm quyền giải quyết, xử lý nợ; giao nhiệm vụ quyền hạn rõ ràng; trực tiếp thường xuyên phân tích, xử lý thu hồi khoản nợ tồn đọng, NQH khó đòi - Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay: Tài sản đảm bảo nợ vay nguồn thu nợ thứ hai Ngan hàng, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng bị phá sản hiệu khả trả nợ Vì vậy, sau thực biện pháp đôn đốc, xử lý nợ, khách hàng không trả nợ, Ngân hàng phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Đây coi môt biện pháp quan trọng việc xử lý NQH Ngân hàng Ngân hàng tiến hành rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay Việc xử lý phải khẩn trương, kiên quyết, nhanh chóng để thu hồi dược khoản nợ vay 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa qua tiêu 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng: Bảng 16: Vòng quay vốn tín dụng DN N&V Chỉ tiêu Doanh số thu nợ (1) Dư nợ (2) Vòng quay vốn tín dụng (1)/(2) GVHD: Châu Thị Lệ Duyên Đvt Tr đồng Tr đồng Vòng 44 2004 2.267.970 1.120.154 2,02 2005 2.409.311 919.755 2,62 2006 2.679.517 483.635 5,54 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Vòng quay vốn tín dụng DN N&V giúp ta đánh giá hiệu hoạt động đồng vốn tín dụng cho DN N&V qua tính luân chuyển Đồng vốn quy vòng nhanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thu nhập từ lãi suất, đồng thời giảm bớt rủi ro phát sinh khoản nợ hạn Qua bảng số liệu tính toán vòng quay vốn tín dụng DN N&V năm gần mức cao, liên tục tăng nhanh Cụ thể, năm 2004 2,02 vòng/năm, năm 2005 2,62 vòng/năm, năm 2006 5,54 vòng/năm Hay nói cách khác với đồng dư nợ DN N&V cho vay năm 2004 không tới tháng để thu hồi, qua năm sau tiếp tục nhanh Những số liệu tính toán cho thấy vòng quay vốn tín dụng DN N&V nhanh, tín dụng DN N&V tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nên vòng quay vốn vào khoản Như vậy, áp dụng biện pháp tích cực thu hồi nợ, đẫn đến dư nợ DN N&V liên tục giảm năm doanh số thu nợ mức cao nên dẫn đến vòng quay vốn tín dụng DN N&V mức cao Tuy nhiên, việc đẩy mạnh công tác thu nợ công tác cho vay không trọng mức dẫn đến dư nợ liên tục giảm năm giải pháp tốt cho phát triển bền vững Ngân hàng Vì vậy, để Ngân hàng hoạt đồng bền vững có hiệu đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ tương xứng với doanh số thu nợ 4.3.2 Doanh số thu nợ Bảng 17: Doanh số thu nợ DN N&V Chỉ tiêu Doanh số thu nợ (1) Doanh số cho vay (2) Hệ số thu nợ (1)/(2) Đvt Tr đồng Tr đồng % 2004 2.267.970 2.095.007 108,26 2005 2.409.311 2.208.911 109,07 2006 2.679.517 2.243.397 119,44 Hệ số thu nợ giúp ta đánh giá hiệu cho vay vốn Ngân hàng Vì vòng quay vốn tín dụng DN N&V mức cao năm qua, nên theo bảng tính toán hệ số thu nợ mức cao, năm 100% Điều đồng nghĩa với việc với đồng vốn DN N&V bỏ liên tục năm qua Ngân hàng thu đồng Cụ thể, với đồng vốn cho vay DN N&V năm 2004 thu 1,08 đồng, năm 2005 1,09 đồng sang năm 2006 1,19 đồng Tuy nhiên, ta chưa vội kết luận Ngân hàng thực hoạt động thu nợ hiệu mà ta phải xem xét thành phần tạo nên tiêu doanh số cho GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 45 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ vay doanh số thu nợ Thông thường, doanh số cho vay doanh số cho vay năm, doanh số thu nợ doanh số thu khoản nợ cho vay năm năm trước nữa, việc đánh giá mang tính tương đối Khi đánh giá doanh số thu nợ ta nên dựa vào doanh số thu nợ nợ đến hạn phải thu việc đánh giá hiệu xác 4.3.3 Dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động Bảng 18: Dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu Dư nợ (1) Tổng nguồn vốn huy động (2) (1)/(2) Đvt Tr đồng Tr đồng Lần 2004 1.120.154 616.364 1,82 2005 919.755 538.387 1,71 2006 483.635 563.701 0,86 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu tư đồng vốn huy động Theo bảng số liệu tính toán, năm gần dư nợ DN N&V tổng nguồn vốn huy động mức cao, nhiên có xu hướng giảm tương đối Cụ thể, năm 2004 tiên 1,82 lần/năm, sang năm 2005 1,71 lần/năm đến năm 2006 0,86 lần/năm Lý việc tiêu đạt mức cao Ngân hàng có vòng quay vốn tín dụng nhanh đồng thời tín dụng DN N&V tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Tuy tiêu có xu hướng giảm, mức cao nằm giới hạn chấp nhận Ngân hàng Các tiêu Ngân hàng chứng tỏ tín dụng DN N&V chủ yếu tín dụng ngắn hạn Đứng phía Ngân hàng điều tốt, tín dụng ngắn hạn tiềm ẩn rủi ro hơn, khả quay vòng vốn nhanh Tuy nhiên, đứng phía doanh nghiệp, sử dụng tín dụng ngắn hạn khó có khả đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt DN N&V phải đối mặt với xu hội nhập ngày GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 46 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦN THƠ 5.1 Về phía doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nhiều Quỹ đầu tư coi thị trường vốn nước ta thị trường ưu tiên số để đầu tư thời gian tới Các Quỹ đầu tư dành phần đáng kể cho khu vực DNV&N, VietNam Opportunity Fund (VOF) Vina Capital dành 17 triệu USD đầu tư vào khu vực kinh tế tư nhân… Không thế, hội nhận hỗ trợ vốn tổ chức, Chính phủ … mở ra, đặc biệt DN N&V thuộc thành phần kinh tế tư nhân (kế hoạch hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn thị trường Hội đồng tư vấn kinh doanh APEC (ABAC) hay Bộ Ngoại giao Đan Mạch công bố dòng vốn lãi suất 0% cho DN tư nhân nước ta…) Tuy thế, để tận dụng hội này, trước tiên phải dựa vào thân DN Các DN thiếu nhân lực đủ tầm để lập dự án khả thi vay vốn có DN coi nhẹ khâu Vì thế, làm giảm mức độ tín nhiệm NH DN Mặt khác, việc thiếu minh bạch tài DNV&N trở ngại lớn cho họ Vì trước tiên, doanh nghiệp muốn vay vốn để phát triển phải trọng khâu lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch kinh doanh có khả thi dễ dàng Ngân hàng chấp nhận Tiếp theo, cần phải thay đổi cách thức quản trị DN; thực công tác kế toán theo chuẩn mực kế toán thống kê Nhà nước; thực kiểm toán hàng năm để minh bạch tình hình tài … Đây điều kiện tiên để DN tiếp cận vốn vay NH Hiện nay, việc công khai tài DN hạn chế, phần lớn DNV&N hệ thống kế toán tiêu chuẩn Báo cáo DN không kiểm toán hàng năm Tài sản bảo đảm DN ít, không đủ để đảm bảo nhu cầu cho vay vốn… Mặt khác, việc thay đổi cách thức quản lý giúp DN nâng cao hiệu phát triển kinh doanh, bối cảnh DN phải đương đầu với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 47 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ 5.2 Về phía Ngân hàng Công Thương Cần Thơ 5.2.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn: Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, huy động vốn vy chủ yếu Nhưng điều đáng lưu ý tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn Ngân hàng thấp chưa đủ đáp ứng doanh số cho vay Ngân hàng năm mà phải sử dụng đến số lượng lớn vốn điều chuyển Vì vậy, lâu dài cần tìm biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng: - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn NHCT - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng - Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Trên sở sản phẩm NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng NHCT Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng - Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác NHCT GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 48 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác - Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng - Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng - Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn CN - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không Phú Bài, cảng Chân Mây - khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng - Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước - Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch CN - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật - Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngân hàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán giao dịch - Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi CN, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 49 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DN N&V 5.2.2.1 Đa dạng hóa hình thức đối tượng cho vay DN N&V - Tham gia đầu tư vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần liên doanh số dự án thuộc lĩnh vực khác giao thông, xây dựng, du lịch, dịch vụ thương mại - Đầu tư vốn liên doanh liên kết doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhằm tạo gắn bó chặt chẽ mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng việc nắm giữ cổ phần doanh nghiệp mà Ngân hàng chovay có thành viên ban quản lý doanh nghiệp giúp cho Ngân hàng hạn chế rủi ro nhờ việc giám sát tình hình hoạt động công ty để đưa biện pháp thích hợp cho thời kỳ kinh doanh 5.2.2.2 Chiến lược tiếp cận nhu cầu khách hàng - Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng, không thiết bắt buộc DN N&V phải có tài sản đảm bảo cho vay mà cần phương án kinh doanh hiệu khả thi - Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế vàcá nhân địa bàn để chủ động khai thác, nắm bứt kịp thời nhu cầu họ Không nên vồ khách hàng này, coi nhẹ khách hàng khác mà có thái độ giao dịch mực, đặt tình đối kháng hay có chiến lược dự phòng sở tiên đoán môi trường tương lai để tiếp cận khách hàng 5.2.2.3 Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu Lợi hẳng Ngân hàng so với doanh nghiệp nắm giữ nguồn thông tin tương đối phong phú có giá trị khách hàng thôn gqua hồ sơ khách hàng Ngân hàng, nhờ Ngân hàng đưa định sản phẩm, lãi suất, cách tiếp cận linh hoạt Để hiểu đón nhận kịp thời nhu cầu khách hàng đòi hỏi hồ sơ khách hàng phải đầy đủ thông tin tài chính, kinh tế, thông tin kỹ thuật, thông tin Marketing, thông tin cá nhân, cập nhật thường xuyên, kịp thời lưu trữ tình GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 50 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ hình khứ, tại, tương lai khách hàng Việc phân tích kinh tế phân loại doanh nghiệp hồ sơ khách hàng giúp Ngân hàng: - Nhìn nhận logic khách quan tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ, tại, tương lai, dự kiến xu hướng phát triển doanh nghiệp tương lai để có đối sách thích hợp nâng cao hiệu vốn đầu tư - Đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp để xem xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực Đây sở để đánh giá cấu, chất lượng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng tạo điều kiện lựa chọn xác đối tượng đầu tư 5.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V 5.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Chất lượng thẩm định dự án đầu tư vấn đề đặt người ta đề cập tới chất lượng tín dụng Bởi lý thuyết thực tiễn cho thấy công tác thẩm định thực tốt chất lượng khoản tín dụng nâng lên nhiều, rủi ro từ phía chủ quan Thẩm định tài dự án đầu tư cần ý tới vấn đề sau: - Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư phải có mối liên hệ chặt chẽ với để phản ánh hiệu dự án toàn diện xác Hệ thống tiêu chia thành nhóm: phản ánh khả sinh lời phản ánh mức độ rủi ro Với Ngân hàng quan tâmthêm khả hoàn vốn dự án Chỉ tiêu phân tích phải phù hợp với hoàn cảnh cụ thể - Nâng cao chất lượng thuthập xử lý thông tin từ khách hàng: Thông tin yếu tố quan trọng trình thẩm định, kết thẩm định ý nghĩa thông tin dùng để phân tích sai lệch hay không đầy đủ, thông tin cần phải kiểm tra kỹ trước phân tích, đòi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, phòng thông tin phòng ngừa rủi ro phận hỗ trợ để xử lý thông tin 5.2.3.2 Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán hợp lý Con người chủ thể hành động coi yếu tố định đến thành bại Ngân hàng Cán tín dụng phải ngững người có trình độ nghiệpvụ, am hiểu khách hàng, hiẻu biết thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài khách hàng,…Công việc cán tín dụng gắn liền với việc giải GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 51 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ cho vay khách hàng, định thiếu lực, thiếu hiểu biết thiếu sâu sát sán lãnh đạo gây hậu dáng tiếc Do việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán tín dụng việc làm quan trọng công tác kinh doanh Ngân hàng cần khẩn trương triển khai Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán tín dụng trưởng thành mặt: Kết hơp với số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng ý tiêu tài phi tài 5.2.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng: - Củng cố tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát - Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trước, sau cho vay, coi trọng khâu kiểm soát trước cho vay - Thực kiểm tra định kỳ tháng tất khoản nợ Ngân hàng, kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề để hạn chế rủi ro 5.2.3.4 Chuyên môn hóa đội ngũ thẩm định Đối với dự án tương đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng cán tín dụng dù vững vàng thành thạo đến đâu có tầm nhìn đầy đủ xác tiêu, đánh giá kỹ lưỡng phương diện thị trường, kỹ thuật Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm thành viên nắm bắt nhiều khía cạnh nghiệp vụ khác nhà khoa học, chuyên gia viện nghiên cứu, quan chuyên ngành góp phần quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định Ngoài ra, thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin Ngân hàng với ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp cho vệc đánh giá rủi ro tiềm ẩn GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 52 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong năm qua, có khó khăn thiệt hại nặng nề thiên tai, dịch bệnh, xuất số ngành chủ lực giảm sút, thị trường bất động sản chưa có chuyển biến tích cực (trừ lĩnh vực văn phòng cho thuê), giá xăng dầu, điện, than, gas biến động theo chiều hướng tăng,… Đặc biệt Ngân hàng trình đại hóa, tái cấu để thực cổ phần hóa năm 2007 Vì vậy, ảnh hưởng đến tìn hình kinh doanh Ngân hàng Công Thương Cần Thơ: - Nguồn vốn huy động năm mức cao xét địa bàn có xu hướng giảm qua năm Mặt khác, nguồn vốn huy động thấp so với nhu cầu vốn vay Ngân hàng nên Ngân hàng phải trông chờ vào nguồn vốn điều hòa từ hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam Điều làm giảm bớt tính tự chủ Ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay - Ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ không ổn định có xu hướng tăng tương đối Nợ hạn mức cho phép lại có xu hướng tăng nhanh, đặc biệt ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, kết không tốt việc quản lý nợ vay Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kiểm soát chặt chẽ vay nhừng giảm bớt số lượng nợ hạn năm sau Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp quốc doanh có thay đổi so với lúc trước phải yêu cầu tài sản chấp, không trước cho vay tín chấp, phần giúp Ngân hàng có tâm lý tốt việc cho vay thành phần kinh tế Trong cấu dư nợ DN N&V Ngân hàng tích cực mở rộng tín dụng sang thành phần kinh tế quốc doanh, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” năm qua toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng chung sức chung lòng tận dụng thuận lợi, khắc phục khó khăn nhằm cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế Bên cạnh tập trung cho tín dụng ngắn hạn để đảm bảo an toàn, Ngân hàng mạnh dạn đầu tư tín GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 53 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ dụng trung dài hạn vào dự án phát triển lớn, dự án trọng điểm khả thi Tỉnh nhà, bên cạnh Ngân hàng dùng phần vốn cho vay tín chấp cho cán bộ, công nhân viên, cho vay hộ nghèo, gia đình sách, cứu trợ lũ lụt,… Ngân hàng bám sát theo định hướng phát triển Tỉnh trọng mở rộng tín dụng theo chiều sâu vào khu công nghiệp, khu chế suất, Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi đơn vị suất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất Tỉnh nhà Với đóng góp, Ngân hàng Công Thương Cần Thơ xứng đáng ngân hàng thương mại chủ đạo Tỉnh Cần Thơ, góp phần không nhỏ vào trình công nghiệp hóa - đại hóa Tỉnh nhà 6.2 Kiến nghị Qua thời gian thực tập Ngân hàng trình tìm hiểu, phân tích đề tài mình, em xin đưa số kiến nghị sau: * Về phía DN N&V - Các quan quản lý cần đẩy mạnh chương trình xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tiếp tục đổi mới, hoàn thiện chế sách trợ giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, cần hoàn thiện sách thuế, đất đai phù hợp, đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp; giúp doanh nghiệp nhỏ vừa có mặt sản xuất, kinh doanh, vốn tín dụng - Chính quyền địa phương tiếp tục thực chế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua hình thức cung cấp thông tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thông, cước vận chuyển, chi phí thuê mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường) - Đồng thời, Bộ, ngành nghiên cứu hình thức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa cách bán trả góp máy móc, thiết bị, vật tư nguyên liệu cho nông dân, ứng vốn cho nông dân vay để sản xuất nguyên liệu phục vụ sản xuất công nghiệp chế biến - Hơn nữa, xu hội nhập toàn cầu hoá, đứng trước sức ép cạnh tranh từ "sân nhà" đòi hỏi doanh nghiệp cần có liên kết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực để hợp tác mở rộng thị trường cạnh tranh với sản phẩm nhập loại * Về phía NH CT-CT - Lâu nay, Ngân hàng thường có thói quen thông bá phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thông qua phương tiện thông tin đài truyền hình, báo địa phương,… GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 54 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ thiết nghĩ cần thiết chưa đủ Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh Ngân hàng cần phối hợp với UBND Phường, Xã, Đoàn thể cấp để thực công tác tuyên truyền, tiếp thị thông qua kỳ họp cấp sở, tổ nhóm dân cư: qua tờ gấp, thể lệ tiền gửi ngắn gọn để phát cho người - Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức tín dụng nhằm đa dạng hóa loại hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cần liên hệ trực tiếp thường xuyên với Phòng đăng ký kinh doanh Quận toàn Tỉnh để nắm bắt, tiếp cận với doanh nghiệp thành lập, tìm hiểu nhu cầu vốn họ cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp kịp thời, nhanh chóng - Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước cho phép Ngân hàng Công Thương Cần Thơ tự phát mại tài sản để thu hồi nợ vay đồng thời để tạo điều kiện thuậnlợi, dễ dàng việc phát mại tài sản nên có thêm sách như: miễn thuế chuyển quyền sử dụng quyền sở hữu việc phát mại tài sản Và phép tự phát mại tài sản Ngân hàng nên thành lập ban đấu giá tài sản, chuyên trách việc bán đấu giá tài sản, giúp cho Ngân hàng thu hồi vốn cách nhanh chóng - Ngân hàng cần có phòng thông tin riêng chuyên cung cấp, thu thập kịp thời thông tin cho ban lãnh đạo cán tín dụng trình thẩm định dự án Hiện cán tín dụng đa phần thẩm định dự án vay vốn thông qua báo cáo tài doanh nghiệp, xem xét giá trị tài sản đảm bảo, có xuống sở thẩm định thực tế chưa có nhiều thời gian để tìm hiẻu, nắm bắt thông tin thị trường tiêu thụ hay nói cách khác yếu tố phi tài công tác thẩm định Điều phần ảnh hưởng không tốt đến định đầu tư cho vay cán tín dụng Phòng thông tin phải có trách nhiệm thu thập kết nối với nguồn thông tin khác như: Trung tâm phòng ngừa phân tán rủi ro Ngân hàng Nhà Nước, Phòng thương mại Công nghiệp Cần Thơ, thông tin từ internet kênh thông tin thức từ quan quản lý cấp bộ, ngành,… - Ngân hàng cần thành lập phận Marketing chuyên làm công tác tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng làm dịch vụ tư vấn cho khách hàng -Quảng cáo việc cần, tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, Ngân hàng nên thiết kế Web thật sinh động đầy đủ thông GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 55 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ tin hơn, việc làm có ý nghĩa giúp cho Ngân hàng quảng bá mở rộng giao dịch - Ngân hàng cần mở rộng không gian làm việc phòng kinh doanh Bố trí lại phòng kinh doanh, cần có nơi giao dịch riêng khách hàng cán tín dụng, cần có nơi để khách hàng ngồi chờ, nên để bảng tên cán tín dụng bàn riêng họ để thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, không để ảnh hưởng đến công việc thành viên khác phòng GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 56 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NH Công Thương Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO - Sổ tay tín dụng Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, 2006 - Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, Th.s Thái Văn Đại - Các văn quy định hành Ngân hàng Công Thương Việt Nam - GS.TS Lê Văn Tư – Ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2000 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, 2006 - Tạp chí Ngân hàng Công Thương Việt Nam số năm 2005, 2006 - Thời báo Kinh tế Sài Gòn số năm 2005 - Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, 2006 - Các địa internet: - www.icb.com.vn - vi.wikipedia.org - www.gso.gov.vn - www.cantho.gov.com.vn - www.vnexpress.net - www.kiemtoan.com.vn GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 57 SVTH: Nguyễn Hà Vinh [...]... Kê Th nh phố Cần Thơ) 2.1.2 Thế m nh và nh ng trở ngại của loại h nh doanh nghiệp này 2.1.2.1 Thế m nh: Khi bắt đầu sự nghiệp kinh doanh, không ít doanh nghiệp nh băn khoăn: nếu m nh chỉ là một doanh nghiệp nh , làm sao m nh có thể c nh tranh được với nh ng đối thủ lớn? Nh ng sự thật là doanh nghiệp nh có rất nhiều lợi thế so với các doanh nghiệp lớn nh sự linh hoạt, khả năng phản ứng nhanh nh y... doanh của các doanh nghiệp còn rất hạn chế nên các doanh nghiệp nh và vừa Việt Nam phần lớn không có khả năng tham gia sản xuất, kinh doanh ở nh ng ng nh nghề, l nh vực đòi hỏi có nguồn vốn lớn và công nghệ cao GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 7 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công Thương Cần Thơ - Một hạn chế nữa đang là điểm yếu đối với các doanh nghiệp nh và. .. đến hiệu quả hoạt động của công ty GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 14 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công Thương Cần Thơ Chương 3: T NH H NH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NH NH CẦN THƠ 3.1 Giới thiệu khái quát về Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam (VIETINCOMBANK) là Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn được th nh lập trên cơ.. .Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công Thương Cần Thơ 2.1.1.3 Số lượng doanh nghiệp nh và vừa tại Th nh phố Cần Thơ: Bảng 1: Số lượng doanh nghiệp tại Th nh phố Cần Thơ thống kê tại thời điểm 31/12 phân loại theo qui mô lao dộng: Đvt: Lao động Năm Tổng 2003 Dưới Từ 5 - Từ 10 Từ 50 - Từ 200 Từ 300 Từ 500 Từ... nhanh nh y, yếu kém về tiếp cận thị trường, cải tiến mẫu mã sản phẩm đang bộc lộ ở hầu hết các doanh nghiệp nh và vừa ở nước ta Do đó, doanh nghiệp nh và vừa chưa quan tâm nhiều đến việc phát triển sản xuất nh ng gì thị trường cần mà chủ yếu sản xuất, kinh doanh và bán nh ng gì m nh có Đặc biệt, mặc dù doanh nghiệp nh và vừa có sự phát triển nhanh về số lượng nh ng việc liên kết, hợp tác kinh doanh. .. thì doanh số cho vay của th nh phần kinh tế quốc doanh tiếp tục giảm m nh xuống còn 122.946 (tr đồng) nh hơn 17 lần so với doanh số cho vay của th nh phần kinh tế ngoài quốc doanh, xét về số tuyệt đối thì đã giảm 400.331 (tr đồng), về số tương đối là 76,5% so với năm 2005 Nh vậy NH CT-CT đã GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 28 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công. .. đối: nh m so s nh t nh h nh thực hiện kết quả hoạt động kinh doanh xuất khẩu của năm sau so với năm trước đó, từ đó nh n đ nh và đ nh giá nh ng th nh tựu đạt được cũng nh nh ng hạn chế - Phương pháp phân tích nh n tố: phân tích các nh n tố nh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh - Phương pháp phân tích các chỉ số tài ch nh: nh m thấy được sự nh hưởng của các chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận... và khả năng cung cấp các dịch vụ mang t nh cá nh n: - Vì doanh nghiệp nh và vừa có quy mô nh , nên dễ điều ch nh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động Điều này giúp doanh nghiệp có thể nhanh chóng mở rộng quy mô hoạt động giúp doanh nghiệp có thể tận dụng cơ hội nhanh chóng để gia tăng lợi nhuận khi thị trường chuyển biến tích cực Ngược lại, khi thị trường chuyển biến tích cực thì doanh nghiệp nh và vừa. .. lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, ở đây chúng ta đang tìm hiểu thực trạng tín dụng của hơn 1/3 số lượng doanh nghiệp còn lại, số doanh nghiệp này có thể tiếp cận được vốn của Ngân hàng Sau đây ta sẽ đi sâu tìm hiểu hoạt động tín dụng này tại Ngân hàng Công Thương chi nh nh Cần Thơ: GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 22 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công Thương Cần. .. mô hoạt động, giúp nhanh chóng cắt giảm chi phí, giảm bớt rủi ro thua lỗ Hơn nữa, trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nhanh chóng hiện nay thì với vốn đầu tư ban đầu không cao GVHD: Châu Thị Lệ Duyên 6 SVTH: Nguyễn Hà Vinh Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nh và vừa tại NH Công Thương Cần Thơ nên doanh nghiệp nh và vừa có thể nhanh chóng tiếp cận với khoa học kỹ thuật hơn là các doanh ... với 385 Ng n h ng 55 quốc gia giới chiếm l ng tin khách h ng nước Để phát triển ng y tốt hơn, Ng n h ng C ng Thư ng Việt Nam tích cực áp d ng c ng nghệ kh ng ng ng n ng cao trình độ nghiệp vụ... TÌNH HÌNH HOẠT Đ NG CỦA NG N H NG C NG THƯ NG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Giới thiệu khái quát Ng n H ng C ng Thư ng Việt Nam Ng n h ng C ng Thư ng Việt Nam (VIETINCOMBANK) Ng n h ng thư ng mại quốc doanh... đ ng Ngân h ng Việt Nam ng y trở nên gay gắt với việc t ng qui mô, t ng vốn điều lệ, mở r ng m ng lưới hoạt đ ng với tốc độ nhanh nhiều Chi nhánh Ng n h ng nước ngoài, Ng n h ng liên doanh, Ng n